反洗錢相關(guān)法規(guī)精選(五篇)

序言：作為思想的載體和知識(shí)的探索者，寫作是一種獨(dú)特的藝術(shù)，我們?yōu)槟鷾?zhǔn)備了不同風(fēng)格的5篇反洗錢相關(guān)法規(guī)，期待它們能激發(fā)您的靈感。

篇1

為了進(jìn)一步普及反洗錢知識(shí),營(yíng)造良好的反洗錢社會(huì)環(huán)境,切實(shí)提高民眾參與遏制、打擊洗錢犯罪的積極性，XX銀行XX分行根據(jù)濟(jì)銀辦發(fā)[2011]48號(hào)《關(guān)于金融機(jī)構(gòu)自選月份開展反洗錢主題宣傳活動(dòng)的通知》的精神，召開了反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組會(huì)議,結(jié)合我行實(shí)際制定了反洗錢宣傳月活動(dòng)具體實(shí)施方案并指定專人負(fù)責(zé)以確保宣傳效果。具體方案如下：

一、宣傳組織

為保證宣傳活動(dòng)的效果，XX銀行XX分行決定成立由分行XX副行長(zhǎng)任組長(zhǎng)，反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組成員組成活動(dòng)領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)反洗錢宣傳月活動(dòng)的組織、協(xié)調(diào)和指導(dǎo)工作；分行合規(guī)部作為宣傳月活動(dòng)的牽頭部門，負(fù)責(zé)具體實(shí)施和督促此次反洗錢宣傳月活動(dòng)的開展。各分支機(jī)構(gòu)要結(jié)合各自的業(yè)務(wù)和區(qū)域特點(diǎn)，采取有效宣傳形式開展宣傳，確保宣傳活動(dòng)主題鮮明、效果顯著。

二、宣傳時(shí)間

經(jīng)分行反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組會(huì)議研究決定，確定5月份為XX銀行XX分行反洗錢宣傳月。

三、宣傳內(nèi)容

宣傳內(nèi)容包括反洗錢政策、反洗錢知識(shí)、反洗錢案例啟示以及如何防范洗錢風(fēng)險(xiǎn)等。

四、宣傳形式

（一）借宣傳月契機(jī)，提升員工的反洗錢工作能力。

1、加強(qiáng)理論學(xué)習(xí)：要求各分支機(jī)構(gòu)、分行各部室集中學(xué)習(xí)“一法四令”等反洗錢相關(guān)法律法規(guī)和反洗錢案例。

2、開展專題培訓(xùn)：邀請(qǐng)行內(nèi)資深反洗錢專家進(jìn)行反洗錢業(yè)務(wù)培訓(xùn)。

3、開辟網(wǎng)絡(luò)專欄：在分行內(nèi)部網(wǎng)站開批反洗錢宣傳專欄，集中介紹反洗錢相關(guān)知識(shí)，方便員工靈活安排學(xué)習(xí)時(shí)間。

（二）營(yíng)造氛圍，擴(kuò)大宣傳效果

1、在廳堂內(nèi)醒目位置擺放反洗錢宣傳折頁(yè)和易拉寶，營(yíng)造良好的廳堂宣傳氛圍；

2、充分發(fā)揮營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)大堂經(jīng)理的作用，向廣大客戶宣傳和講解反洗錢相關(guān)法律法規(guī)知識(shí)，培養(yǎng)客戶的反洗錢意識(shí)；

3、在柜面電子相冊(cè)中導(dǎo)入反洗錢宣傳資料進(jìn)行滾動(dòng)播放，依托我行的窗口服務(wù)積極開展反洗錢日常宣傳；

4、在所轄各網(wǎng)點(diǎn)的LED屏上顯示反洗錢宣傳月活動(dòng)標(biāo)語（人民銀行提供的宣傳標(biāo)語任選六條進(jìn)行滾動(dòng)播放）；

5、組織轄內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)員工走上街頭、社區(qū)開展反洗錢宣傳活動(dòng)。通過設(shè)立咨詢臺(tái)、散發(fā)宣傳材料等形式，向社會(huì)公眾開展反洗錢、打擊洗錢犯罪活動(dòng)的法律法規(guī)宣傳，解答疑問，普及反洗錢知識(shí)；

6、統(tǒng)一在客戶電子回單箱里發(fā)放制作的反洗錢宣傳材料、反洗錢知識(shí)一點(diǎn)通等，傳授反洗錢基礎(chǔ)知識(shí)，提高公司客戶的反洗錢知識(shí)水平。

五、其他要求

（一）各單位負(fù)責(zé)人作為反洗錢宣傳月活動(dòng)的第一責(zé)任人，負(fù)責(zé)反洗錢宣傳活動(dòng)的組織實(shí)施。

（二）在宣傳月活動(dòng)結(jié)束后要對(duì)宣傳內(nèi)容、宣傳方式和宣傳效果進(jìn)行總結(jié)分析，便于日后以更有效的形式開展宣傳活動(dòng)。

（三）各單位保留宣傳月活動(dòng)的學(xué)習(xí)、培訓(xùn)記錄和圖片資料以備查考。

篇2

【關(guān)鍵詞】反洗錢 大額現(xiàn)金管理 相關(guān)性 思考

隨著反洗錢工作的進(jìn)一步加強(qiáng)，中國(guó)人民銀行結(jié)合反洗錢工作的實(shí)際，將大額現(xiàn)金管理所體現(xiàn)的職能和工作重心從傳統(tǒng)的發(fā)行基金管理、現(xiàn)金投放、回籠管理轉(zhuǎn)移到控制不合理現(xiàn)金投放和流通、加強(qiáng)和規(guī)范結(jié)算秩序、抑制通貨膨脹、預(yù)防和打擊詐騙、洗錢、偷逃稅等經(jīng)濟(jì)犯罪方面，化解經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融秩序的穩(wěn)定，大額現(xiàn)金管理成為了如何加強(qiáng)反洗錢工作的前哨。因此，大額現(xiàn)金管理和反洗錢工作息息相關(guān)，如何加強(qiáng)和改進(jìn)大額現(xiàn)金管理，充分發(fā)揮其在反洗錢工作中的重要作用就成為當(dāng)前各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要解決的重要問題。

一、反洗錢工作與大額現(xiàn)金管理密不可分

首先，“洗錢”離不開現(xiàn)鈔這一載體。從洗錢的過程來看，洗錢一般需要經(jīng)過處置、離析和歸并三個(gè)階段[1]，而處置是洗錢過程的起始環(huán)節(jié)，即把犯罪收入投入“清冼”系統(tǒng)。通常情況下，犯罪所得的原始形態(tài)除部分有形資產(chǎn)、干股利得外，大部分主要是少則幾千、多則上萬、幾十萬、上百萬甚至金額更大的現(xiàn)鈔，但大量現(xiàn)鈔既不便于攜帶也不方便保管，因此，把現(xiàn)金存入銀行，“洗錢”就開始了。通過復(fù)雜多層的金融交易來掩飾、隱藏、模糊其資金的真實(shí)來源，形成了洗錢的離析（又稱培植）過程。進(jìn)一步從銀行分散、聚合支取現(xiàn)金或通過銀行轉(zhuǎn)賬投資實(shí)業(yè)、證券等手段后再使用其資金，使其資金披上了合法的外衣，到了“洗錢”的終點(diǎn)。由此可見，“洗錢”的一般過程都離不開現(xiàn)金，所以“鎖定對(duì)大額現(xiàn)金的管理”已經(jīng)成為反洗錢工作中的關(guān)鍵一環(huán)。

其次，職責(zé)的調(diào)整加大了反洗錢工作的力度。2007年中國(guó)人民銀行《關(guān)于大額現(xiàn)金存取管理職責(zé)調(diào)整的通知》（銀“三定辦”〔2007〕19號(hào)）明確了大額現(xiàn)金存取管理職責(zé)由人民銀行原貨幣金銀管理部門調(diào)整至反洗錢部門，且各金融機(jī)構(gòu)認(rèn)定及報(bào)告大額現(xiàn)金的標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一按照反洗錢相關(guān)法規(guī)、標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，由此提高了加強(qiáng)大額現(xiàn)金管理在反洗錢領(lǐng)域中的積極作用。

二、在反洗錢工作中，大額現(xiàn)金管理矛盾突出

目前，現(xiàn)金管理法規(guī)陳舊、管理手段落后、社會(huì)信用環(huán)境不佳、偏好使用現(xiàn)金結(jié)算的傳統(tǒng)習(xí)慣與反洗錢管理工作存在沖突等問題在一定程度上制約了反洗錢工作的開展。尤其在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，這種矛盾顯得尤為突出。

（一）制度設(shè)計(jì)滯后，主要法規(guī)不健全、與實(shí)際脫節(jié)，大額現(xiàn)金管理內(nèi)容模糊

一是目前開展現(xiàn)金管理所依據(jù)的法律法規(guī)依然是1988年國(guó)務(wù)院頒布實(shí)施的《現(xiàn)金管理暫行條例》及人民銀行總行制定頒布的《實(shí)施細(xì)則》，時(shí)間較長(zhǎng)，已遠(yuǎn)不能適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求；二是中國(guó)人民銀行《關(guān)于大額現(xiàn)金存取管理職責(zé)調(diào)整的通知》下發(fā)后，明確了大額現(xiàn)金支出報(bào)告按照《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法》所規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。但人民銀行和金融機(jī)構(gòu)在大額現(xiàn)金管理方面的職責(zé)和義務(wù)在相關(guān)法規(guī)中未作進(jìn)一步明確。三是《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法》（中國(guó)人民銀行〔2006〕第2號(hào)令）規(guī)定金融機(jī)構(gòu)應(yīng)向中國(guó)反洗錢監(jiān)測(cè)分析中心報(bào)告的大額現(xiàn)金交易標(biāo)準(zhǔn)為“單筆或當(dāng)日累計(jì)人民幣交易20萬元以上或者外幣交易1萬美元以上”，全國(guó)一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，未考慮到沿海城市與中西部城市、一線城市與二線及以下城市、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)與欠發(fā)達(dá)地區(qū)的差異，在各種經(jīng)濟(jì)犯罪中，違法所得在不同地區(qū)表現(xiàn)的金額差別是比較大的，同一違法金額在不同的地區(qū)對(duì)社會(huì)的危害、影響程度也是有區(qū)別的。

（二）現(xiàn)金結(jié)算，成本低廉，不利于反洗錢工作的開展

長(zhǎng)期以來，現(xiàn)金結(jié)算方式由于簡(jiǎn)單、快捷的特點(diǎn)，加上現(xiàn)行的現(xiàn)金管理法規(guī)對(duì)存款人存取現(xiàn)金未進(jìn)行定價(jià)，客戶存取現(xiàn)金幾乎為“零成本”，因此現(xiàn)金結(jié)算方式一直為我國(guó)絕大多數(shù)人所偏好。有的單位和個(gè)人借此大量使用現(xiàn)金，行不當(dāng)之事，逃避打擊。

（三）現(xiàn)金管理“寬進(jìn)嚴(yán)出”甚至“寬進(jìn)寬出”，制約反洗錢工作的開展

從國(guó)際反洗錢經(jīng)驗(yàn)看，現(xiàn)金繳存是重點(diǎn)監(jiān)測(cè)對(duì)象，嚴(yán)格控制犯罪所得進(jìn)入銀行系統(tǒng)是有效防范和打擊洗錢犯罪的關(guān)鍵。要成功識(shí)別洗錢活動(dòng)，最重要的步驟應(yīng)是在可疑現(xiàn)金首次進(jìn)入金融體系時(shí)便能被發(fā)現(xiàn)。但由于存在著存款任務(wù)和經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)考核等因素，各金融機(jī)構(gòu)主觀上也并不愿意對(duì)大額現(xiàn)金進(jìn)行嚴(yán)格審查、控制或拒絕受理現(xiàn)金繳存業(yè)務(wù)，甚至是“來者不拒，多多益善”。他們更多的關(guān)注在于大額現(xiàn)金支取，制定了預(yù)約、審批制度，但形式上較多，對(duì)大客戶仍是“盡量滿足，要多少取多少”，甚者還要“送貨上門”?！皩掃M(jìn)嚴(yán)出”甚至“寬進(jìn)寬出”的管理理念，無疑為“洗錢”活動(dòng)留下了空間。

（四）監(jiān)管機(jī)構(gòu)職責(zé)分散，大額現(xiàn)金管理與反洗錢管理未能形成合力

當(dāng)前，現(xiàn)金管理與反洗錢管理職能分散，沒有形成整體合力，整體優(yōu)勢(shì)薄弱。主要體現(xiàn)在：人民銀行內(nèi)部現(xiàn)金管理、反洗錢、賬戶管理等職能部門間缺乏協(xié)調(diào)配合。常規(guī)的現(xiàn)金管理職能在貨幣金銀部門，而與大額現(xiàn)金管理密切相關(guān)的反洗錢和賬戶管理職能地級(jí)城市基本上集中在會(huì)計(jì)財(cái)務(wù)部門。兩個(gè)部門之間獨(dú)立行使監(jiān)管職能，彼此信息在平時(shí)是斷開的，在一定程度上存在著交流不暢、信息不通等現(xiàn)象，現(xiàn)金管理人員不了解轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的大額現(xiàn)金交易報(bào)送情況，而反洗錢工作人員也不了解轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)對(duì)現(xiàn)金管理制度的執(zhí)行情況。在此監(jiān)管層面上，信息資源和監(jiān)管資源得不到充分整合利用。

（五）金融機(jī)構(gòu)履行義務(wù)，反洗錢部門職責(zé)與現(xiàn)金等結(jié)算業(yè)務(wù)脫節(jié)，不能有效發(fā)揮積極作用

在金融機(jī)構(gòu)系統(tǒng)內(nèi)部實(shí)行“扁平”化管理及“一線”業(yè)務(wù)實(shí)行“柜員制”后，臨柜人員“?！庇谑芾?、處理業(yè)務(wù)，對(duì)大額現(xiàn)金交易局限于“程序式”處理，無暇顧及更深層次的問題，內(nèi)部設(shè)置的反洗錢工作部門接觸一線業(yè)務(wù)有限，與業(yè)務(wù)脫節(jié)，為了逃避監(jiān)管部門處罰，對(duì)大額現(xiàn)金等收支業(yè)務(wù)由系統(tǒng)自動(dòng)采集上報(bào)，未對(duì)“定型”問題認(rèn)真加以甄別，在數(shù)據(jù)中心形成了海量的信息，資源浪費(fèi)，不能積極有效開展反洗錢工作。

三、反洗錢工作與加強(qiáng)大額現(xiàn)金管理有機(jī)結(jié)合的對(duì)策

（一）適應(yīng)新形勢(shì)要求，完善相關(guān)法律法規(guī)，明確各部門職責(zé)

一是盡快修訂完善《現(xiàn)金管理暫行條例》等規(guī)章，在規(guī)范現(xiàn)金交易行為，滿足市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的基礎(chǔ)上，要注重預(yù)防洗錢行為；二是在相關(guān)法規(guī)中，明確人民銀行、金融機(jī)構(gòu)在大額現(xiàn)金管理上的職責(zé)和義務(wù)，使反洗錢工作從管理到履行義務(wù)形成有機(jī)的工作鏈；三是要明確人民銀行內(nèi)部相關(guān)部門職責(zé)，細(xì)分應(yīng)履行的義務(wù)和權(quán)利，達(dá)到職責(zé)明確，防止出現(xiàn)管理的真空、監(jiān)管的漏洞；四是劃分不同地區(qū)大額現(xiàn)金交易的額度，與經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相匹配。

（二）積極推進(jìn)非現(xiàn)金結(jié)算工具法制化，減少現(xiàn)金交易

一是要加快銀行卡的宣傳和普及，加快電子貨幣、網(wǎng)上銀行的推廣工作，努力營(yíng)造城市居民少用現(xiàn)金多用電子貨幣的環(huán)境，在日常業(yè)務(wù)中要大力宣傳票據(jù)、匯兌、轉(zhuǎn)賬等非現(xiàn)金結(jié)算方式，引導(dǎo)非現(xiàn)金結(jié)算工作的廣泛使用；二是加大支付結(jié)算工具的創(chuàng)新。大力開展銀行卡、網(wǎng)上銀行和電話銀行等科技含量高的支付工具，增加此類支付工具的設(shè)施建設(shè)，方便客戶轉(zhuǎn)賬結(jié)算，努力減少用現(xiàn)成本，減少現(xiàn)金交易；三是有關(guān)法規(guī)可增加相應(yīng)條款，對(duì)現(xiàn)金使用實(shí)行痕跡管理；四是非現(xiàn)金結(jié)算逐步法制化，鼓勵(lì)任何單位對(duì)員工收入實(shí)行轉(zhuǎn)賬支付外，對(duì)其他任何經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)支出使用現(xiàn)金結(jié)算設(shè)置最高限額，對(duì)超過限額使用現(xiàn)金實(shí)行收費(fèi)制度，強(qiáng)化使用現(xiàn)金成本化，中央銀行也可將發(fā)行基金的投放納入收費(fèi)范疇，對(duì)在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中那些拒絕使用非現(xiàn)金結(jié)算或?qū)κ褂梅乾F(xiàn)金結(jié)算設(shè)置障礙的經(jīng)營(yíng)者聯(lián)合工商等部門實(shí)行嚴(yán)厲的打擊，遏制現(xiàn)金使用的隨意性。五是在對(duì)各單位預(yù)算執(zhí)行、企業(yè)財(cái)務(wù)審計(jì)中，將現(xiàn)金使用的合理性、合規(guī)性以及現(xiàn)金“坐支”等納入審計(jì)范疇，對(duì)現(xiàn)金使用跟蹤審計(jì)，從源頭上遏制經(jīng)濟(jì)犯罪。

（三）健全基層央行反洗錢組織機(jī)構(gòu)，推進(jìn)反洗錢工作專門化

現(xiàn)金、賬戶管理中信息資源可為反洗錢監(jiān)管服務(wù)，反洗錢監(jiān)管要依托現(xiàn)金與賬戶管理，三者間緊密相關(guān)、相互交叉。因此，為適應(yīng)新形勢(shì)需要，基層央行應(yīng)適時(shí)成立專門部門，統(tǒng)一負(fù)責(zé)現(xiàn)金管理、反洗錢、賬戶管理，使之在同一操作層面持統(tǒng)一的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)、處理方法和管理理念，共享信息資源，發(fā)揮資源整合效應(yīng)，健全一套行之有效、較為完善的反洗錢制度，形成科學(xué)、規(guī)范、合理的反洗錢工作體系。切實(shí)發(fā)揮央行整體工作優(yōu)勢(shì)，使反洗錢工作能夠統(tǒng)籌安排和部署，發(fā)揮各級(jí)反洗錢工作聯(lián)席會(huì)議和加強(qiáng)同地方政府的聯(lián)系，及時(shí)通報(bào)情況、相互協(xié)調(diào)，了解國(guó)際、國(guó)內(nèi)洗錢犯罪動(dòng)向，建立一道行之有效的反洗錢防火墻。

（四）突破現(xiàn)金監(jiān)管局限性，提高現(xiàn)金管理與反洗錢水平

一是實(shí)行現(xiàn)金存取并重制度，拓寬反洗錢監(jiān)測(cè)渠道。借鑒國(guó)際現(xiàn)金管理經(jīng)驗(yàn)，立足于反洗錢，改變我國(guó)目前現(xiàn)金管理片面強(qiáng)調(diào)現(xiàn)金支取而忽視現(xiàn)金繳存的做法，逐步過渡到現(xiàn)金存取并重的管理方式：二是借鑒西方經(jīng)驗(yàn)，將反洗錢范圍由目前局限于金融機(jī)構(gòu)調(diào)整擴(kuò)大到珠寶、房地產(chǎn)等洗錢高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，也可將會(huì)計(jì)師、律師、審計(jì)、資產(chǎn)評(píng)估等中介行業(yè)納入反洗錢范圍，從而形成一個(gè)健全完善的反洗錢監(jiān)測(cè)網(wǎng)絡(luò)。

（五）探索建立反洗錢激勵(lì)機(jī)制，充分調(diào)動(dòng)反洗錢工作部門或人員的積極性

一是建立反洗錢工作評(píng)價(jià)制度，將評(píng)價(jià)結(jié)果納入對(duì)監(jiān)管對(duì)象的考核；二是建立反洗錢激勵(lì)機(jī)制，調(diào)動(dòng)各行各業(yè)參與反洗錢的主動(dòng)性和積極性，動(dòng)員社會(huì)力量監(jiān)督舉報(bào)洗錢行為，也可充分利用人民銀行征信系統(tǒng)，建立對(duì)不按現(xiàn)金管理規(guī)定使用現(xiàn)金的，納入“黑”名單制度。

篇3

[關(guān)鍵詞]分層次;可操作;重實(shí)效

doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2015.22.083

[中圖分類號(hào)]F832.35 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]1673-0194（2015）22-0-01

1 存在的制約因素

1.1 內(nèi)部因素

農(nóng)村信用社管理體制有別于其他銀行機(jī)構(gòu)。農(nóng)村信用社以聯(lián)社為單位屬于獨(dú)立的企業(yè)法人，從經(jīng)濟(jì)和法律角度講，每家縣聯(lián)社相當(dāng)于一家獨(dú)立的銀行（企業(yè)），實(shí)際所有人是省政府，省內(nèi)的縣聯(lián)社共同入股，組建了省聯(lián)社。從行政角度講，每家縣聯(lián)社是一個(gè)管理信用社的行政部門，而省聯(lián)社又是最高行政部門，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)上省聯(lián)社也成了縣聯(lián)社的實(shí)際管理者。但由于省聯(lián)社由縣級(jí)聯(lián)社發(fā)起設(shè)立，一定程度上缺乏履行行業(yè)管理職能必要的條件和手段，難以發(fā)揮應(yīng)有的監(jiān)管職能?，F(xiàn)狀是各縣級(jí)聯(lián)社從自身的利益出發(fā)，對(duì)省聯(lián)社制定的一些制度包括反洗錢管理制度貫徹不到位，執(zhí)行相對(duì)隨意，而省聯(lián)社若采取相對(duì)嚴(yán)格的管理措施，就會(huì)涉及干預(yù)縣級(jí)法人經(jīng)營(yíng)自的問題。致使多數(shù)農(nóng)村信用社反洗錢工作乏力，缺乏積極性和主動(dòng)性，洗錢風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)較差。

隊(duì)伍建設(shè)緩慢不適應(yīng)當(dāng)前反洗錢工作需求。一是專職人才少、專業(yè)技能欠缺?；鶎愚r(nóng)村信用社的反洗錢人員多是兼職，一人多崗現(xiàn)象勢(shì)必會(huì)影響反洗錢人員工作技能和專業(yè)素質(zhì)難提高，造成反洗錢專職人才相對(duì)缺乏。二是反洗錢崗位人員流動(dòng)頻繁。由于金融機(jī)構(gòu)的利益最大化原則，反洗錢崗不被重視，發(fā)展空間有限。反洗錢崗人員不愿意從事反洗錢工作，或者有了好的機(jī)會(huì)就離開了反洗錢崗位，導(dǎo)致農(nóng)村信用社反洗錢崗位流動(dòng)頻繁。

反洗錢工作重要性認(rèn)識(shí)不足制約了履職成效。大部分農(nóng)村信用社的管理人員認(rèn)為貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后，農(nóng)村地區(qū)人口受交通不便、文化水平低等因素限制，不會(huì)通過信用社實(shí)施販毒、貪污、黑社會(huì)等洗錢活動(dòng)，加之管理層怕得罪客戶，造成業(yè)務(wù)流失，影響自身經(jīng)濟(jì)效益，對(duì)反洗錢法規(guī)制度執(zhí)行比較松懈。

1.2 外部因素

反洗錢信息共享程度低。目前，各金融機(jī)構(gòu)之間尚未建立反洗錢協(xié)調(diào)機(jī)制，各協(xié)調(diào)成員單位在各自職責(zé)范圍內(nèi)關(guān)注異常資金動(dòng)向，由于受行業(yè)保護(hù)等因素制約，農(nóng)村信用社與其他銀行間無法共享銀行結(jié)算賬戶等信息，無法真正實(shí)現(xiàn)客戶身份識(shí)別的資源平臺(tái)信息互通，與相關(guān)部門間信息資源共享方面存在缺陷，對(duì)客戶身份無法和大額資金的來源無法辨別分析，給犯罪分子造成可乘之機(jī)，影響了反洗錢資金監(jiān)測(cè)乃至是打擊洗錢犯罪的有效性。

被服務(wù)群體對(duì)反洗錢認(rèn)同度不高。農(nóng)村信用社主要服務(wù)“三農(nóng)”，而當(dāng)前農(nóng)村文化水平稍高點(diǎn)的年輕人基本外出打工，留守在家的都是文化素質(zhì)較低、體弱病殘的老人或留守兒童，加上貧困的農(nóng)村山區(qū)大多交通不便，信息閉塞，不知洗錢為何物，更談不上了解或熟悉反洗錢的相關(guān)法律法規(guī)，對(duì)信用社要身份證明文件及聯(lián)網(wǎng)核查等措施配合度較低，信用社在執(zhí)行“了解你的客戶”上存在溝通障礙，因客戶不理解、不支持、不配合的情形引發(fā)的矛盾沖突在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)頻頻發(fā)生，網(wǎng)點(diǎn)人員在反洗錢工作中不同程度存在一定的畏難情緒。

農(nóng)村地區(qū)反洗錢知識(shí)普及率偏低。農(nóng)村地區(qū)反洗錢宣傳相對(duì)缺乏，社會(huì)公眾對(duì)反洗錢的認(rèn)識(shí)不足，特別是對(duì)“了解你的客戶”認(rèn)同難。首先，宣傳方式單一。各金融機(jī)構(gòu)受宣傳成本制約，一般都是在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)擺放宣傳資料宣傳，大規(guī)模的進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、進(jìn)集市宣傳寥寥無幾。其次，各金融機(jī)構(gòu)的反洗錢宣傳不同程度存在“重內(nèi)輕外”現(xiàn)象，普遍重視對(duì)內(nèi)部職工的宣傳，輕視對(duì)客戶的宣傳，鮮有專門針對(duì)農(nóng)村人口，易于農(nóng)村人口理解的宣傳形式，大多宣傳效果不甚理想。

2 對(duì)策與建議

針對(duì)上述存在的問題，農(nóng)村信用社為了更好地開展反洗錢工作，防范自身金融風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)努力做好以下幾點(diǎn)。

首先，充分認(rèn)識(shí)反洗錢工作的重要意義，提高全員反洗錢意識(shí)。農(nóng)村信用社各級(jí)管理人員和業(yè)務(wù)人員應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到反洗錢工作的重要意義。高度重視反洗錢工作，在系統(tǒng)內(nèi)大力開展反洗錢法律法規(guī)的宣傳培訓(xùn)，從思想上扭轉(zhuǎn)“洗錢與農(nóng)村信用社關(guān)系不大”的錯(cuò)誤觀念，樹立“做好反洗錢工作有利于農(nóng)村信用社長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展”的理念，加大對(duì)內(nèi)控制度和反洗錢工作的指導(dǎo)、檢查、監(jiān)督和考核，為反洗錢工作的順利開展提供保證。

篇4

會(huì)寧農(nóng)商行運(yùn)營(yíng)部：

今年以來我支行認(rèn)真貫徹落實(shí)反洗錢法律法規(guī)，切實(shí)履行金融機(jī)構(gòu)反洗錢法律義務(wù)，嚴(yán)格按照人民銀行及總行要求，組織我行員工積極開展反洗錢相關(guān)工作，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)整改，保證反洗錢制度得到有效落實(shí)，現(xiàn)將相關(guān)情況匯報(bào)如下：

一、反洗錢組織機(jī)構(gòu)建設(shè)情況

1、我行根據(jù)年初人員變動(dòng)實(shí)際情況，重新成立反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組，網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人為反洗錢第一責(zé)任人，運(yùn)營(yíng)主管為網(wǎng)點(diǎn)反洗錢專管員，其他成員為反洗錢初審人員，反洗錢專管員負(fù)責(zé)本網(wǎng)點(diǎn)反洗錢工作正常運(yùn)轉(zhuǎn)，有效依法履行反洗錢職責(zé)。

2、反洗錢專管員負(fù)責(zé)進(jìn)行本網(wǎng)點(diǎn)反洗錢培訓(xùn)、轉(zhuǎn)培訓(xùn)、報(bào)表上報(bào)、自查等日常工作?！?、各崗位工作人員均能夠認(rèn)真履行職責(zé)，能夠按規(guī)定識(shí)別客戶身份資料，對(duì)獲得的客戶身份資料、大額交易和可疑交易信息嚴(yán)格保密。

二、反洗錢內(nèi)控制度建設(shè)和執(zhí)行情況　1、加強(qiáng)內(nèi)部控制制度建設(shè)。我行每周組織全體人員學(xué)習(xí)《甘肅省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)反洗錢內(nèi)控制度》、《會(huì)寧農(nóng)商行反洗錢內(nèi)控制度》等有關(guān)國(guó)家相關(guān)法律制度，并責(zé)任到人，落實(shí)制度學(xué)習(xí)、執(zhí)行?！?、客戶身份識(shí)別、資料和交易記錄情況。在柜面辦理業(yè)務(wù)與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系或發(fā)生掛失、激活社?？ǖ忍囟I(yè)務(wù)時(shí)，按照規(guī)定審核、留存客戶身份證件核查件?？蛻羯矸葙Y料及交易記錄保存真實(shí)、完整，按照反洗錢規(guī)定期限保存，不存在反洗錢信息失泄密情況?！?、大額交易和可疑交易報(bào)告。對(duì)大額交易個(gè)人20萬元以上按規(guī)定及時(shí)上報(bào)，數(shù)據(jù)采集完整。

篇5

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)環(huán)境 網(wǎng)上銀行 洗錢 反洗錢

進(jìn)入21世紀(jì)以后，網(wǎng)絡(luò)與數(shù)字科技高速發(fā)展，各種金融犯罪活動(dòng)也花樣翻新。在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，更多的犯罪分子開始利用電子貨幣來進(jìn)行洗錢，洗錢的方式變的多樣化和高科技化。洗錢活動(dòng)不僅擾亂了市場(chǎng)秩序，也極大的影響了合法、合規(guī)商業(yè)活動(dòng)的正常開展，甚至影響到了世界經(jīng)濟(jì)的良性發(fā)展。網(wǎng)上銀行作為銀行業(yè)務(wù)的重要組成部分，在反洗錢方面面臨著艱巨而嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。防范和打擊洗錢犯罪，已經(jīng)成為網(wǎng)上銀行亟待解決的首要課題。

一、網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下洗錢活動(dòng)的特點(diǎn)

（一）隱蔽性

網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，客戶與銀行人員不用直接接觸，客戶只需要利用電腦和網(wǎng)絡(luò)即可完成交易活動(dòng)。銀行也只能通過密鑰、證書、U盾等手段來對(duì)交易雙方的身份進(jìn)行認(rèn)證。銀行能夠獲取的只是交易各方的身份、交易類型以及支付方的存款余額等，銀行無法對(duì)支付方的資金來源及性質(zhì)等進(jìn)行全面的審查。如果銀行支付交易報(bào)告系統(tǒng)不完善的話，將無法從數(shù)量龐大的網(wǎng)上交易中篩選出可疑的交易。犯罪分子便可擺脫銀行柜面的監(jiān)控，利用網(wǎng)上交易來進(jìn)行非法洗錢，洗錢的成功率也大幅增加。

（二）復(fù)雜性

網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，洗錢的方式多種多樣，比如進(jìn)行虛擬交易、空殼公司、偽造商業(yè)票據(jù)等。在這種情況下，對(duì)洗錢線索的識(shí)別也越來越復(fù)雜。洗錢犯罪分子可以利用他人身份證件，甚至是偽造的身份證件申請(qǐng)多個(gè)網(wǎng)上銀行帳戶，對(duì)收入來源進(jìn)行造假，對(duì)犯罪收入去向進(jìn)行掩蓋。而在銀行方面，如果無法準(zhǔn)確掌握帳戶的真正操控者和商業(yè)活動(dòng)的具體內(nèi)容，就會(huì)給洗錢帶來可乘之機(jī)，進(jìn)而達(dá)到隱藏、洗白或轉(zhuǎn)移犯罪收入的目的。

（三）便捷性

網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，網(wǎng)上銀行能夠?yàn)榭蛻籼峁?4小時(shí)的實(shí)時(shí)服務(wù)，而且能夠?qū)崿F(xiàn)跨行、跨地域性的即時(shí)操作。網(wǎng)絡(luò)交易不僅靈活而且便捷。洗錢者可以隨時(shí)隨地進(jìn)行洗錢操作。另外，不法分子還會(huì)利用各種在線支付方式或網(wǎng)上購(gòu)物系統(tǒng)，來對(duì)資金流向進(jìn)行更改，以掩蓋非法來源的不良資金。

二、網(wǎng)上銀行反洗錢的難點(diǎn)

（一）金融機(jī)構(gòu)管理相對(duì)滯后

目前銀行對(duì)辦理網(wǎng)上銀行的客戶缺乏嚴(yán)格審核，準(zhǔn)入條件相對(duì)寬松。銀行客戶只要擁有儲(chǔ)蓄帳戶或個(gè)人結(jié)算帳戶，便可憑借相關(guān)證件隨時(shí)伸請(qǐng)網(wǎng)上銀行；而企事業(yè)單位性質(zhì)的客戶，只要在銀行開設(shè)一對(duì)公帳戶，便可憑借相關(guān)信息資料申請(qǐng)網(wǎng)上銀行。金融管理與審核的相對(duì)松散，加上網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)流程及操作特點(diǎn)等因素，為洗錢活動(dòng)提供了極大的便利條件，這在某種程度上，可以說是推動(dòng)了網(wǎng)絡(luò)洗錢犯罪行為的滋長(zhǎng)。

（二）針對(duì)網(wǎng)絡(luò)洗錢的追查與困難

虛擬的網(wǎng)絡(luò)世界，不受時(shí)間與空間的限制。網(wǎng)上銀行交易可以在一瞬間完成，網(wǎng)絡(luò)洗錢活動(dòng)也可以在世界各地同時(shí)進(jìn)行。在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，犯罪分子可以輕松實(shí)現(xiàn)對(duì)網(wǎng)絡(luò)交易信息的操縱和偽裝，而且可以在短時(shí)間內(nèi)銷毀犯罪證據(jù)，銀行反洗錢工作要想進(jìn)行有效的取證非常困難。這就為網(wǎng)上銀行反洗錢的追查與舉證工作帶來了一定難度。

（三）甄別洗錢信息難度較大

目前網(wǎng)上銀行檢查可疑支付交易的基本手段，就是監(jiān)督和分析客戶的日常業(yè)務(wù)。但是網(wǎng)絡(luò)銀行交易數(shù)量龐大，流動(dòng)速度快且隱匿性較強(qiáng)，給洗錢活動(dòng)提供了掩飾，也阻礙了銀行對(duì)交易資金來源與運(yùn)作的有效監(jiān)督。如果采用人工方式對(duì)交易資金的來龍去脈進(jìn)行甄別，不僅會(huì)浪費(fèi)大量人力和時(shí)間，也無法達(dá)到理想的審查效果。目前的銀行系統(tǒng)在甄別與檢測(cè)可疑網(wǎng)絡(luò)交易方面，還缺乏一套完善的系統(tǒng)，無法對(duì)眾多可疑支付及交易進(jìn)行及時(shí)防范和發(fā)現(xiàn)。

三、網(wǎng)上銀行反洗錢的對(duì)策

（一）加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)上交易客戶身體的確認(rèn)

在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，為了做好反洗錢工作，銀行必須對(duì)客戶的身份信息有個(gè)充分的了解。網(wǎng)上銀行應(yīng)該進(jìn)一步加強(qiáng)監(jiān)管，對(duì)客戶身份、相關(guān)資料以交易記錄進(jìn)行全面識(shí)別。網(wǎng)上銀行首先應(yīng)該強(qiáng)化事前防控體系，在與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系時(shí)，應(yīng)該采取嚴(yán)格有效的控制措施，對(duì)客戶的真實(shí)身份進(jìn)行確認(rèn)和掌握，對(duì)不法信息進(jìn)行事先甄別。網(wǎng)上銀行還應(yīng)該建立起科學(xué)的事中管理體系，尤其要控制好網(wǎng)上的大額交易和可疑交易，當(dāng)客戶的交易行為出現(xiàn)異常時(shí)，存在洗錢等異?；顒?dòng)嫌疑時(shí)，應(yīng)該對(duì)客戶的身份信息進(jìn)行重新識(shí)別與確認(rèn)，建立起有效個(gè)人身份識(shí)別系統(tǒng)和黑名單數(shù)據(jù)庫(kù)，同時(shí)與各個(gè)銀行的個(gè)人身份證件管理系統(tǒng)進(jìn)行有機(jī)聯(lián)系，使客戶在申請(qǐng)網(wǎng)上個(gè)人帳戶時(shí)，銀行能夠及時(shí)而準(zhǔn)確的了解申請(qǐng)人的真實(shí)身份信息，有效防范洗錢活動(dòng)。

（二）強(qiáng)化反洗錢網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管手段

要想有效防范與打擊網(wǎng)上洗錢活動(dòng)，網(wǎng)上銀行必須建立起完善的銀行反洗錢自動(dòng)識(shí)別報(bào)告系統(tǒng)。銀行應(yīng)該對(duì)反洗錢監(jiān)控軟件進(jìn)行不斷開發(fā)和完善，并建立起與支付清算系統(tǒng)對(duì)接的交易監(jiān)控系統(tǒng)，以便自動(dòng)監(jiān)測(cè)和記錄各種可疑交易。銀行還應(yīng)該盡量保證數(shù)據(jù)甄別分析的智能化和高科技化，讓反洗錢工作逐步實(shí)現(xiàn)規(guī)范化與科學(xué)化，為反洗錢工作提供有力保障。提升網(wǎng)上銀行反洗錢的時(shí)效性和高效性；銀行還可以建立起完善的自動(dòng)預(yù)警系統(tǒng)，積極引進(jìn)先進(jìn)的管理軟件和硬件設(shè)施，利用高安全性的識(shí)別技術(shù)，充分強(qiáng)化安全控制程序和數(shù)據(jù)加密技術(shù)，為反洗錢工作提供技術(shù)支持；此外，銀行還需要進(jìn)一步對(duì)身份聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)進(jìn)行改進(jìn)，對(duì)新的公民身份信息進(jìn)行及時(shí)更新，以保證公民身體信息的準(zhǔn)確性。對(duì)報(bào)表系統(tǒng)進(jìn)行不斷改進(jìn)，在各金融機(jī)構(gòu)之間建立起有效的反洗錢報(bào)表監(jiān)管系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)對(duì)所有報(bào)表數(shù)據(jù)的自動(dòng)生成和分析，保證報(bào)表數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性和客觀性。

（三）健全網(wǎng)上支付的法制體系

我國(guó)應(yīng)該積極借鑒國(guó)外的相關(guān)立法措施，對(duì)反洗錢的相關(guān)法律體系進(jìn)行完善，對(duì)網(wǎng)絡(luò)反洗錢工作責(zé)任進(jìn)一步明確。反洗錢相關(guān)法律可以為銀行反洗錢工作提供可靠的依據(jù)。從目前的情況來看，我國(guó)的反洗錢法律法規(guī)還有待進(jìn)一步完善，在實(shí)施細(xì)則等細(xì)節(jié)方面尚有欠缺。而且對(duì)一些非金融機(jī)構(gòu)也缺少相應(yīng)的義務(wù)及責(zé)任規(guī)范，這就導(dǎo)致銀行反洗錢工作在開展時(shí)無法得到全面而系統(tǒng)的制度保障。為了防范和打擊網(wǎng)上洗錢活動(dòng)，應(yīng)該制定出一個(gè)嚴(yán)格的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)開辦審批辦法，對(duì)客戶身份證明程序進(jìn)行規(guī)范。在法律方面，還應(yīng)該明確好網(wǎng)絡(luò)交易的計(jì)算機(jī)紀(jì)錄、卡片數(shù)據(jù)的法律價(jià)值等相關(guān)問題。對(duì)于一些指導(dǎo)性規(guī)范，應(yīng)該加快制定步伐，在保障網(wǎng)上銀行可持續(xù)發(fā)展的前提下，對(duì)網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)行為和操作規(guī)程進(jìn)行具體梳理并登記備案。反洗錢中心，還應(yīng)該對(duì)網(wǎng)上銀行信息披露中心或相關(guān)網(wǎng)站進(jìn)行強(qiáng)化建設(shè)，做好客戶與銀行雙方的權(quán)益保障，完善信用報(bào)告制度體系，對(duì)不適應(yīng)的法律法規(guī)進(jìn)行及時(shí)改進(jìn)，以推動(dòng)網(wǎng)上銀行的良性發(fā)展。

（四）培養(yǎng)優(yōu)秀的反洗錢人才

網(wǎng)上銀行應(yīng)該建立起一支高素質(zhì)的反洗錢過程控制隊(duì)伍。利用網(wǎng)絡(luò)交易進(jìn)行洗錢是一種高科技犯罪行為。網(wǎng)上銀行要想達(dá)到理想的反洗錢效果。就必須加大力度培養(yǎng)一批既懂金融業(yè)務(wù)，又能熟練掌握網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，同時(shí)也深諳相關(guān)法律法規(guī)的反洗錢人才。銀行還需要定期開展反洗錢宣傳和教育活動(dòng)，保證全體員工的反洗錢意識(shí)和對(duì)可疑交易的識(shí)別能力都得到有效培養(yǎng)。

四、結(jié)束語

在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，各種洗錢犯罪行為層出不窮。為了保障廣大公民的根本利益，同時(shí)也是為了維護(hù)社會(huì)金融體系的健康發(fā)展，開展有效的反洗錢工作十分必要。從目前的情況來看，我國(guó)網(wǎng)上銀行反洗錢能力還應(yīng)該進(jìn)一步提高，不僅要對(duì)制度體系進(jìn)行完善，還要對(duì)相應(yīng)的技術(shù)手段進(jìn)行不斷改進(jìn)，這樣才能保證反洗錢工作的成效。

參考文獻(xiàn)：

[1]劉自運(yùn).“超級(jí)網(wǎng)銀”時(shí)代對(duì)網(wǎng)上銀行反洗錢工作的思考[J].黑河學(xué)刊，2011；1