多層次醫(yī)療保障體系精選(五篇)

序言：作為思想的載體和知識(shí)的探索者，寫作是一種獨(dú)特的藝術(shù)，我們?yōu)槟鷾?zhǔn)備了不同風(fēng)格的5篇多層次醫(yī)療保障體系，期待它們能激發(fā)您的靈感。

篇1

1、醫(yī)責(zé)險(xiǎn)模式

醫(yī)責(zé)險(xiǎn)模式主要包括組織模式和實(shí)施模式，其中組織模式分為商業(yè)保險(xiǎn)、互助保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)3種；實(shí)施模式分為強(qiáng)制和自愿兩種。全球比較典型的醫(yī)責(zé)險(xiǎn)模式主要有3種。可見(jiàn)，各個(gè)國(guó)家根據(jù)自己不同的國(guó)情都建立了不同的醫(yī)責(zé)險(xiǎn)模式。我國(guó)醫(yī)責(zé)險(xiǎn)采用商業(yè)保險(xiǎn)的組織模式和自愿投保的實(shí)施模式。如北京市通過(guò)招標(biāo)方法，選擇了中國(guó)人保北京分公司和太平洋保險(xiǎn)有限公司作為其醫(yī)責(zé)險(xiǎn)的承保單位，達(dá)成了分別獨(dú)立進(jìn)行承保的協(xié)議。在此種模式下，我國(guó)醫(yī)責(zé)險(xiǎn)緩慢向前發(fā)展。為了解決我國(guó)醫(yī)責(zé)險(xiǎn)保費(fèi)率高，投保、承保積極性不高等現(xiàn)有問(wèn)題，政府也在不斷尋找新的發(fā)展模式。近年來(lái)，在北京、深圳、山西等地開(kāi)展了強(qiáng)制醫(yī)責(zé)險(xiǎn)的試點(diǎn)工作，取得了一些進(jìn)展。

2、交強(qiáng)險(xiǎn)模式

交強(qiáng)險(xiǎn)是我國(guó)第一個(gè)通過(guò)國(guó)家立法形式強(qiáng)制實(shí)施的責(zé)任險(xiǎn)，以“不盈利不虧損”為原則。這種模式在保障受害人能夠依法獲得賠償方面確實(shí)發(fā)揮著有力作用。但據(jù)保監(jiān)會(huì)公布，2011年交強(qiáng)險(xiǎn)承保虧損達(dá)到92億元，5年半累計(jì)虧損高達(dá)287億元。對(duì)此，分析原因主要有以下3方面：一是保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)成本過(guò)高，2011年交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)費(fèi)用為277億元，費(fèi)用率高達(dá)30.4%。實(shí)際上，總計(jì)20%左右經(jīng)營(yíng)費(fèi)用率是足夠的，這樣就可以節(jié)省92億元，所以保險(xiǎn)公司嚴(yán)格的費(fèi)用控制可以彌補(bǔ)其虧損；二是運(yùn)營(yíng)中各保險(xiǎn)公司很難將交強(qiáng)險(xiǎn)與商業(yè)車損險(xiǎn)的費(fèi)用區(qū)別開(kāi)，這樣使得計(jì)算出的交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)用偏高；三是“前端政府定價(jià)，后端市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)”的模式存在缺陷，很難適應(yīng)市場(chǎng)變化。

二、籌資機(jī)制比較

我國(guó)醫(yī)責(zé)險(xiǎn)資金主要來(lái)自雙方自愿前提下醫(yī)方向保險(xiǎn)公司繳納的保費(fèi)，費(fèi)率由具有開(kāi)展醫(yī)責(zé)險(xiǎn)業(yè)務(wù)資質(zhì)的保險(xiǎn)公司擬定。不同模式下的籌資機(jī)制有所不同，如福州市和海南省實(shí)行自愿模式，深圳和北京實(shí)行強(qiáng)制模式。深圳和北京的做法將保險(xiǎn)賠償與醫(yī)務(wù)人員的個(gè)人利益聯(lián)系起來(lái)，引入激勵(lì)機(jī)制，可降低醫(yī)責(zé)險(xiǎn)中潛在的道德風(fēng)險(xiǎn)。但是，由保險(xiǎn)公司擬定保費(fèi)的做法可能會(huì)因保險(xiǎn)公司自身的商業(yè)性質(zhì)而存在費(fèi)率過(guò)高問(wèn)題。交強(qiáng)險(xiǎn)的資金來(lái)自投保人所投的保費(fèi)，具有強(qiáng)制性，費(fèi)率由政府統(tǒng)一制定。2007年交強(qiáng)險(xiǎn)開(kāi)始采用費(fèi)率浮動(dòng)制。道路交通事故的主要信息來(lái)源是保險(xiǎn)公司的交強(qiáng)險(xiǎn)理賠數(shù)據(jù)。已經(jīng)建立信息交換平臺(tái)的地區(qū)，通過(guò)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)費(fèi)率浮動(dòng)；未建立的地區(qū)通過(guò)保險(xiǎn)公司之間相互報(bào)盤、簡(jiǎn)易理賠、共享查詢系統(tǒng)等方式實(shí)現(xiàn)浮動(dòng)。

三、責(zé)任認(rèn)定比較

1、責(zé)任范圍

醫(yī)責(zé)險(xiǎn)承保的責(zé)任范圍，除了中國(guó)人保明文規(guī)定為“因過(guò)失發(fā)生的醫(yī)療事故或差錯(cuò)”外，其他保險(xiǎn)公司大多只包括“因過(guò)失發(fā)生的醫(yī)療事故”；交強(qiáng)險(xiǎn)的責(zé)任范圍為機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故造成的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失。可見(jiàn)，交強(qiáng)險(xiǎn)承保的責(zé)任范圍比醫(yī)責(zé)險(xiǎn)要廣。

2、責(zé)任認(rèn)定過(guò)程

公立醫(yī)院解決醫(yī)療糾紛的途徑主要有醫(yī)患協(xié)商、行政調(diào)解、民事訴訟3種，整個(gè)過(guò)程主要由第三方調(diào)處機(jī)構(gòu)進(jìn)行協(xié)調(diào)，其間往往需要進(jìn)行醫(yī)療事故技術(shù)鑒定。衛(wèi)生行政部門調(diào)解和法院的審理主要以醫(yī)療事故鑒定委員會(huì)的技術(shù)鑒定為依據(jù)，但是衛(wèi)生行政部門與醫(yī)方“父與子”的關(guān)系以及訴訟的費(fèi)時(shí)、耗力問(wèn)題使得目前因醫(yī)療事故引起的糾紛不能得到快速、有效地解決，這也是醫(yī)方投保積極性不高的原因之一。近年各地陸續(xù)建立了第三方調(diào)解機(jī)構(gòu)力圖解決上述問(wèn)題，這確實(shí)是解決醫(yī)療糾紛政策上的一大進(jìn)步，但由于該機(jī)制還存在諸如調(diào)解規(guī)范不統(tǒng)一等問(wèn)題，需要進(jìn)一步完善。交強(qiáng)險(xiǎn)中道路交通事故的責(zé)任認(rèn)定相對(duì)比較簡(jiǎn)單，途徑主要有交警部門的調(diào)解和法院的調(diào)解。

四、啟示

通過(guò)前文對(duì)醫(yī)責(zé)險(xiǎn)和交強(qiáng)險(xiǎn)各方面比較，結(jié)合交強(qiáng)險(xiǎn)在政策制定和推行過(guò)程中的可取之處與醫(yī)責(zé)險(xiǎn)自身的不足，以二者實(shí)施現(xiàn)狀為基礎(chǔ)，提出發(fā)展醫(yī)責(zé)險(xiǎn)如下建議。

1、政府方面

（1）采用強(qiáng)制性實(shí)施模式。目前，我國(guó)醫(yī)責(zé)險(xiǎn)主要采取自愿實(shí)施模式。由于保費(fèi)過(guò)高和一些觀念上的因素，其市場(chǎng)需求量較低，而保險(xiǎn)的本質(zhì)是風(fēng)險(xiǎn)分散，需求量的不足使得醫(yī)責(zé)險(xiǎn)無(wú)法很好地發(fā)揮其分散風(fēng)險(xiǎn)的作用，保險(xiǎn)公司只能通過(guò)提高保費(fèi)來(lái)維持經(jīng)營(yíng)，這樣就進(jìn)入惡性循環(huán)，導(dǎo)致保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人對(duì)于承保和投保這一險(xiǎn)種的積極性都不高，其根本原因是市場(chǎng)需求量不足。交強(qiáng)險(xiǎn)的強(qiáng)制性使得其不存在風(fēng)險(xiǎn)分散不充分的問(wèn)題，醫(yī)責(zé)險(xiǎn)和交強(qiáng)險(xiǎn)所涉及都是與民生相關(guān)的社會(huì)性問(wèn)題，在實(shí)施模式上具有可比性。同時(shí)，醫(yī)責(zé)險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)一些試點(diǎn)地區(qū)（如北京、深圳、山西）也推行了強(qiáng)制實(shí)施模式，取得了不錯(cuò)成績(jī)。所以，建議以立法的形式強(qiáng)制實(shí)施醫(yī)責(zé)險(xiǎn)。

（2）籌資機(jī)制改進(jìn)。如果醫(yī)責(zé)險(xiǎn)采用強(qiáng)制性實(shí)施模式，則可以滿足保險(xiǎn)對(duì)市場(chǎng)覆蓋面的要求。至于如何平衡保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人、受害人的利益沖突以擬定合理的保費(fèi)，政府在該機(jī)制中應(yīng)該扮演何種角色問(wèn)題，則需要改進(jìn)具體的實(shí)行措施。對(duì)于保費(fèi)的制定問(wèn)題，可以效仿交強(qiáng)險(xiǎn)采取政府統(tǒng)一定價(jià)的基本政策。考慮到交強(qiáng)險(xiǎn)在實(shí)行政府統(tǒng)一定價(jià)過(guò)程中，出現(xiàn)了滯后于市場(chǎng)變化的問(wèn)題，所以在對(duì)醫(yī)責(zé)險(xiǎn)采取這一政策時(shí)，可以由政府制定保險(xiǎn)費(fèi)率上限，保險(xiǎn)公司采取商業(yè)化經(jīng)營(yíng)，在政府指定的費(fèi)率上限之下依據(jù)醫(yī)療事故風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)自行擬定費(fèi)率。這樣基于政府上限的區(qū)間定價(jià)實(shí)際上是既避免了醫(yī)責(zé)險(xiǎn)保費(fèi)過(guò)高又引入了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的兩全之策。醫(yī)責(zé)險(xiǎn)這種第三方承擔(dān)醫(yī)療事故賠償責(zé)任的機(jī)制可能會(huì)引起醫(yī)務(wù)人員道德風(fēng)險(xiǎn)，降低他們的注意意識(shí)。因此，應(yīng)將保費(fèi)與醫(yī)務(wù)人員個(gè)人利益相聯(lián)系。另外，交強(qiáng)險(xiǎn)中的費(fèi)率浮動(dòng)機(jī)制也值得借鑒：將醫(yī)務(wù)工作者個(gè)人的醫(yī)療事故記錄與其所承擔(dān)的保費(fèi)比例掛鉤，記錄越少，保費(fèi)比率越少，反之則越多。這樣可以降低他們的道德風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，應(yīng)該效仿交強(qiáng)險(xiǎn)逐步建立相配套的記錄醫(yī)務(wù)工作者醫(yī)療事故信息的平臺(tái)。

（3）建立統(tǒng)一糾紛調(diào)解規(guī)范。目前醫(yī)患糾紛以醫(yī)患之間協(xié)商解決為主，占77.64%。由于醫(yī)患不信任，這種方式極可能導(dǎo)致協(xié)商破裂，而且從減輕醫(yī)務(wù)人員負(fù)擔(dān)角度來(lái)看，這種途徑也不太可取。同時(shí)，從醫(yī)責(zé)險(xiǎn)的責(zé)任認(rèn)定過(guò)程可見(jiàn)，獨(dú)立于醫(yī)方和患方的醫(yī)療糾紛第三方調(diào)解機(jī)構(gòu)在責(zé)任認(rèn)定的整個(gè)過(guò)程中發(fā)揮著重要的協(xié)調(diào)作用，它是減輕醫(yī)療機(jī)構(gòu)醫(yī)患糾紛負(fù)擔(dān)的關(guān)鍵因素。目前各地建立醫(yī)療糾紛調(diào)解委員會(huì)在運(yùn)作過(guò)程中還存在著缺乏統(tǒng)一的行為指導(dǎo)規(guī)范等問(wèn)題，如案件的受理范圍、解決程序、調(diào)解人員任職資格等各地政策不一，建立統(tǒng)一醫(yī)療糾紛人民調(diào)解規(guī)范并采取必要的強(qiáng)制措施有利于這一機(jī)制有效運(yùn)行。

2、醫(yī)療機(jī)構(gòu)方面

（1）重視投保醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)。醫(yī)責(zé)險(xiǎn)的推行需要政府的強(qiáng)制政策，但這終究是外部力量，要想長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展，必須提升內(nèi)在需求。只有醫(yī)療機(jī)構(gòu)充分認(rèn)識(shí)到醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)的益處，建立對(duì)其持續(xù)發(fā)展的信心并在實(shí)行過(guò)程中發(fā)揮自己應(yīng)有的作用，醫(yī)責(zé)險(xiǎn)才會(huì)具有持續(xù)的生命力。

（2）積極履行保留醫(yī)療資料義務(wù)。醫(yī)療糾紛解決與責(zé)任認(rèn)定不能分開(kāi)，責(zé)任認(rèn)定必然需要提供事故的原始資料。通常醫(yī)療事故有其專業(yè)性和復(fù)雜性，醫(yī)方在信息掌握上占有優(yōu)勢(shì)，保留、整理醫(yī)療資料是其應(yīng)當(dāng)履行的義務(wù)。

3、保險(xiǎn)公司方面由于我國(guó)醫(yī)責(zé)險(xiǎn)目前主要是商業(yè)保險(xiǎn)。借鑒交強(qiáng)險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)于承保醫(yī)責(zé)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司的建議涉及兩個(gè)方面：保險(xiǎn)范圍，運(yùn)營(yíng)管理。

（1）擴(kuò)大保險(xiǎn)范圍。

①擴(kuò)大責(zé)任范圍。醫(yī)責(zé)險(xiǎn)只包括過(guò)錯(cuò)引起的較嚴(yán)重人身?yè)p害，把醫(yī)療差錯(cuò)和醫(yī)療意外都排除在外，而根據(jù)以往處理的醫(yī)療糾紛的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，在醫(yī)療糾紛中只有約20%屬于醫(yī)責(zé)險(xiǎn)的承保范圍，其余80%仍由醫(yī)院解決。所以，建議保險(xiǎn)公司將醫(yī)療差錯(cuò)、醫(yī)療意外納入承保的責(zé)任范圍，這樣也有利于拓展保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍。

②擴(kuò)大被保險(xiǎn)人范圍。與交強(qiáng)險(xiǎn)廣覆蓋的被保險(xiǎn)人范圍相比，醫(yī)責(zé)險(xiǎn)作為一種職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)規(guī)定被保險(xiǎn)人必須具備與其從業(yè)崗位相適應(yīng)的技術(shù)任職資格雖無(wú)可厚非，但其對(duì)被保險(xiǎn)人必須與醫(yī)院有正式雇傭關(guān)系的規(guī)定卻值得商榷。這種將在醫(yī)院進(jìn)修的醫(yī)師、醫(yī)學(xué)院校實(shí)習(xí)生排除在外的規(guī)定會(huì)催生一些從事醫(yī)療診療、護(hù)理工作卻無(wú)法投保醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)的人群。作為一種社會(huì)責(zé)任的擔(dān)當(dāng)，應(yīng)該將他們納入被保險(xiǎn)人范圍。鑒于這個(gè)群體人員的流動(dòng)性，可以設(shè)想保險(xiǎn)公司對(duì)每個(gè)醫(yī)療機(jī)構(gòu)設(shè)立一種特殊的“被保險(xiǎn)人”，這種被保險(xiǎn)人包括該醫(yī)療機(jī)構(gòu)所有從事診療、護(hù)理工作卻與醫(yī)院沒(méi)有正式雇傭關(guān)系的人。醫(yī)療機(jī)構(gòu)在投保時(shí)不以某個(gè)人為對(duì)象，而是以這個(gè)群體為對(duì)象，只要是這個(gè)群體中的人員造成的該賠付的醫(yī)療糾紛，都由保險(xiǎn)公司賠付。這樣簡(jiǎn)化了以人為單位投保的復(fù)雜性，解決了醫(yī)療機(jī)構(gòu)中這一特殊群體的流動(dòng)性問(wèn)題，也使得醫(yī)責(zé)險(xiǎn)能更全面地覆蓋以更有效地保障受害人的合法權(quán)益并提高醫(yī)療機(jī)構(gòu)對(duì)其認(rèn)可度。

篇2

關(guān)鍵詞:創(chuàng)建;大學(xué)生醫(yī)療保障

一、大學(xué)生醫(yī)療保障需求分析

(一)大學(xué)生健康問(wèn)題分析

大學(xué)生是一個(gè)特殊的群體,從生理上來(lái)講他們正處于青春年少時(shí)期,精力旺盛,身體處于人的生命周期中最好的狀態(tài)。相對(duì)與其他人群,呼吸系統(tǒng)、消化系統(tǒng)、意外傷害是學(xué)生高發(fā)疾病,而重大疾病、慢性疾病發(fā)病率要低很多。但是隨著社會(huì)的發(fā)展,他們的生活方式等方面的改變也使得這一群體的健康問(wèn)題有呈現(xiàn)出新的特點(diǎn)。

高等學(xué)校學(xué)生健康狀況有待提高。1985-2005年二十年間學(xué)生的身高、體重、胸圍、力量等素質(zhì)有明顯提高,但視力下降、肥胖率明顯上升,而在1995年后五年,學(xué)生的生理機(jī)能發(fā)育呈停滯態(tài)勢(shì),以致1995-2005年,無(wú)論城鄉(xiāng)男女,反映學(xué)生機(jī)能狀況的指標(biāo)(肺活量、握力等),整體上沒(méi)有出現(xiàn)增長(zhǎng),且運(yùn)動(dòng)素質(zhì)指標(biāo)也全面下降。

由于面臨嚴(yán)酷的就業(yè)壓力,很多學(xué)生一進(jìn)大學(xué)校門就給自己定下了詳細(xì)的學(xué)習(xí)目標(biāo),例如英語(yǔ)四、六級(jí)還有各種職業(yè)技能證書。這樣他們除了完成學(xué)校規(guī)定的學(xué)業(yè),還另外給自己加上了額外的任務(wù),各種獎(jiǎng)學(xué)金的評(píng)定也是大學(xué)生活的最為重要、最為關(guān)心的問(wèn)題,這些都給大學(xué)生帶來(lái)了沉重的心理負(fù)擔(dān),從而使學(xué)生長(zhǎng)期處于高度緊張狀態(tài),心理壓力過(guò)大可對(duì)機(jī)體多系統(tǒng)產(chǎn)生不良影響,如心理性消化不良、潰瘍、緊張性頭痛、失眠、心動(dòng)過(guò)速等。這些因素可能導(dǎo)致大學(xué)生身體基本素質(zhì)下降。

大學(xué)生自律性較差,很難做到有規(guī)律地安排自己的飲食起居,同時(shí)對(duì)這一問(wèn)題的重要性認(rèn)識(shí)不足。而無(wú)規(guī)律的飲食和起居是造成消化系統(tǒng)疾病、頭痛、失眠的主要原因之一。為應(yīng)付考試,大部分學(xué)生會(huì)在考試前一兩個(gè)星期進(jìn)行突擊,進(jìn)行“開(kāi)夜車”的通宵復(fù)習(xí),這一現(xiàn)象在高校中也已非常普遍。長(zhǎng)期無(wú)規(guī)律的飲食起居,不僅會(huì)引起營(yíng)養(yǎng)不良,影響睡眠質(zhì)量,甚至?xí)绊懭梭w神經(jīng)體液調(diào)節(jié)和內(nèi)分泌調(diào)節(jié),對(duì)學(xué)生的身體健康產(chǎn)生很大的負(fù)面影響。

(二)大學(xué)生醫(yī)療需要及支付能力分析

從上述大學(xué)生健康問(wèn)題分析中我們可以看出,大學(xué)生群體有其自身的特點(diǎn)。由于受多種因素的影響,大學(xué)生對(duì)于醫(yī)療服務(wù)的需要呈上漲的趨勢(shì),而醫(yī)療服務(wù)需要的主要集中在常見(jiàn)病、多發(fā)病的門診醫(yī)療服務(wù),當(dāng)然住院醫(yī)療服務(wù)也在逐年上漲并且醫(yī)療費(fèi)用價(jià)格很高。從全國(guó)整體情況來(lái)看,大學(xué)生群體的數(shù)量逐年增加,醫(yī)療服務(wù)價(jià)格偏高,這些都將導(dǎo)致大學(xué)生群體的醫(yī)療服務(wù)消費(fèi)需要大幅度上升。

但是另一方面,我們應(yīng)該看到大學(xué)生所需的醫(yī)療費(fèi)用如果沒(méi)有完善的外在解決機(jī)制,就只能由家庭、親友承擔(dān)。對(duì)于大多數(shù)家庭來(lái)說(shuō),培養(yǎng)一個(gè)大學(xué)生所花費(fèi)的成本相對(duì)于我國(guó)目前的人均收入已經(jīng)是一個(gè)較重的負(fù)擔(dān),再加上醫(yī)療費(fèi)用上漲迅速,大部分大學(xué)生還是看不起病的,如果生病了往往是到藥店購(gòu)藥或采取自我醫(yī)療。這說(shuō)明大學(xué)生群體對(duì)于醫(yī)療保障的支付能力非常有限,這在很大程度上限制了醫(yī)療消費(fèi)的需要轉(zhuǎn)化成醫(yī)療保險(xiǎn)的需求。

因此,設(shè)立有效的醫(yī)療保障體系是解決大學(xué)生醫(yī)療保障需求問(wèn)題的關(guān)鍵所在,下面分析一下我國(guó)目前的大學(xué)生醫(yī)療保障存在的問(wèn)題。

二、大學(xué)生醫(yī)療保障體系存在的問(wèn)題

(一)學(xué)校醫(yī)療費(fèi)用超支,商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)作用有限

在上述這種醫(yī)療保障模式下,學(xué)校把國(guó)家撥付的公費(fèi)醫(yī)療費(fèi)用于普通的門、急診,超支的現(xiàn)象仍很普遍。這主要是由于近年來(lái)醫(yī)療服務(wù)價(jià)格上漲、醫(yī)療服務(wù)需求增加。

在這種情況下,商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)揮了多大作用呢?目前,大學(xué)生系列保險(xiǎn)含大學(xué)生平安保險(xiǎn)、大學(xué)生住院醫(yī)療保險(xiǎn)、大學(xué)生住院補(bǔ)貼保險(xiǎn)、團(tuán)體重大疾病保險(xiǎn)等險(xiǎn)種。但考慮到學(xué)生經(jīng)濟(jì)能力有限,保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)又要考慮到贏利性,所以保費(fèi)較低,也就不可能有太高額度的賠付。同時(shí)保障內(nèi)容一般就是意外傷害、住院醫(yī)療費(fèi)用等,除了規(guī)定哪些項(xiàng)目可以報(bào)銷,保險(xiǎn)公司還限定了最高限額,一般最高賠付6萬(wàn)元。對(duì)于門診費(fèi)用,一般不包括在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi),而對(duì)于重大疾病動(dòng)輒花費(fèi)幾十萬(wàn)元,這點(diǎn)錢又根本不夠。

(二)社會(huì)捐助

在沉重的醫(yī)療負(fù)擔(dān)下,學(xué)生社團(tuán)組織大學(xué)生走上街頭為重病學(xué)生募捐已不是什么新鮮事。愛(ài)心與團(tuán)結(jié)互助的精神固然可貴,但這種方式作為一種非正規(guī)制度,具有很大的不穩(wěn)定性,不能從根本上解決問(wèn)題。

(三)大學(xué)生享受的醫(yī)療服務(wù)滿意度低

由于醫(yī)療經(jīng)費(fèi)的緊張,一些校醫(yī)院的治療水平自然無(wú)法提高。學(xué)校為了節(jié)約醫(yī)藥費(fèi),學(xué)生去校醫(yī)院看病,一般只是開(kāi)些常用性廉價(jià)藥,較復(fù)雜的病癥可以轉(zhuǎn)院,但要經(jīng)校醫(yī)院的同意。由于往往顧慮學(xué)校應(yīng)支付的醫(yī)療費(fèi)用,因而會(huì)盡量少轉(zhuǎn)院。因此,藥品質(zhì)量較低、醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量不高、治愈率下降、轉(zhuǎn)診條件嚴(yán)格等缺陷已成為校醫(yī)院普遍存在的問(wèn)題,很容易耽誤對(duì)病情的準(zhǔn)確診斷和及時(shí)治療,學(xué)生的生命安全得不到有效保障。

三、創(chuàng)建大學(xué)生多層次醫(yī)療保障體系

要解決上述問(wèn)題,需要學(xué)校、政府、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等各方面共同做出努力,建立一個(gè)完備的醫(yī)療保障體系,才能讓大學(xué)生真正安心地在校學(xué)習(xí),免除他們的后顧之憂。

(一)將大學(xué)生納入城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)體系

2008年10月國(guó)務(wù)院下發(fā)了國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于將大學(xué)生納入城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍的指導(dǎo)意見(jiàn),按照這一指導(dǎo)意見(jiàn),杭州市的大學(xué)生已經(jīng)被納入當(dāng)前的城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn),杭州市政府已經(jīng)頒發(fā)了在杭高校大學(xué)生參加城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)實(shí)施辦法(試行),2009年9月份已經(jīng)啟動(dòng)了。通過(guò)這一制度,大學(xué)生了獲得更加切實(shí)的醫(yī)療保障。

首先在一個(gè)自然年度內(nèi),參保學(xué)生住院以及規(guī)定病種門診費(fèi)用根據(jù)其費(fèi)用段,由醫(yī)保基金中的個(gè)人賬戶支付64%-88%。之前若高校大學(xué)生遭遇重大疾病,學(xué)校總是要通過(guò)組織募捐或向新聞媒體求助等方式對(duì)患病學(xué)生進(jìn)行幫助,實(shí)行了這樣的措施之后,患病學(xué)生的醫(yī)藥費(fèi)就有了一個(gè)穩(wěn)定可靠的來(lái)源,對(duì)學(xué)生和學(xué)校而言,壓力都將大大減輕。因此,學(xué)生入保之后,一旦發(fā)生重大疾病,絕大多數(shù)情況下都可以獲得幫助。同時(shí)將大學(xué)生納入醫(yī)保體系,他們就業(yè)以后能夠自然過(guò)渡到城鎮(zhèn)職工醫(yī)保體系中,還可以實(shí)現(xiàn)參保的規(guī)模效益和個(gè)人積累。

但是目前的醫(yī)療保險(xiǎn)待遇仍處于低水平,這決定了入保后的大學(xué)生看病就醫(yī)仍有困難,所能得到的保障也將是有限的。門診醫(yī)療費(fèi)用并沒(méi)有納入可報(bào)銷的范圍,而這部分醫(yī)療費(fèi)用對(duì)大多數(shù)學(xué)生來(lái)說(shuō)是經(jīng)常性的支出,大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)在這一方面并沒(méi)有發(fā)揮作用。另外,醫(yī)保基金將醫(yī)療藥品分成了甲乙丙三類,而一些治療重大疾病的特效藥品通常則屬于丙類藥,需要自費(fèi)。近年來(lái)大學(xué)生患重大疾病的發(fā)生率逐年升高,對(duì)于這些自費(fèi)藥品還是要自掏腰包,加之現(xiàn)在藥品價(jià)格虛高的情況,對(duì)患病學(xué)生而言仍然有巨大經(jīng)濟(jì)壓力,有些學(xué)生會(huì)因此將在可報(bào)銷的藥品范圍內(nèi)選擇用藥,從而延誤治療或得不到有效的治療。

隨著我國(guó)高等教育的普及化,大學(xué)生群體規(guī)模也將越來(lái)也大,大學(xué)生繳納的醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)水平較低,納入醫(yī)保基金統(tǒng)籌后將使人均基金占有量減少。同時(shí)我國(guó)人口老齡化程度的加劇、醫(yī)療費(fèi)用的高速增長(zhǎng)、社會(huì)上困難群體的存在等問(wèn)題已經(jīng)給醫(yī)保基金帶來(lái)了沉重的壓力。這些都需要中央財(cái)政和地方財(cái)政加大扶持力度,不然這一體系將難以為繼,這也對(duì)政府有關(guān)部門提出了嚴(yán)峻的考驗(yàn)。

從上面的分析可以看出,將大學(xué)生納入城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)體系是目前解決大學(xué)生醫(yī)療保障問(wèn)題最切實(shí)有效的辦法,但是這一解決辦法在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展條件下有其局限性,還需要其他措施的有效補(bǔ)充。

(二)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)作為有效補(bǔ)充

商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)作為處理疾病風(fēng)險(xiǎn)的一種方法,對(duì)于大學(xué)生的醫(yī)療保障問(wèn)題也是大有作為的。針對(duì)當(dāng)前“廣覆蓋、低水平”的醫(yī)保體系,商業(yè)保險(xiǎn)公司可以借助于其先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)和產(chǎn)品開(kāi)發(fā)優(yōu)勢(shì),開(kāi)發(fā)出對(duì)大學(xué)生自負(fù)醫(yī)療費(fèi)用部分的醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品,特別是適合大學(xué)生群體的重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品,這將成為大學(xué)生的醫(yī)療保障的有效補(bǔ)充。由于是短期險(xiǎn)種,保險(xiǎn)公司承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任是有限的而且大學(xué)生患病率比普通人群低,該類產(chǎn)品的價(jià)格可以比市場(chǎng)上類似產(chǎn)品價(jià)格低一些,這樣可以吸引更多的大學(xué)生自愿購(gòu)買,而保險(xiǎn)公司也可以以此為契機(jī)宣傳自己的品牌,為獲取大量?jī)?yōu)質(zhì)的潛在客戶打下基礎(chǔ)。當(dāng)然在這個(gè)過(guò)程當(dāng)中,需要學(xué)校、政府部門的積極配合、引導(dǎo),提供便利措施。

(三)大學(xué)生互助保險(xiǎn)基金

互助保險(xiǎn)也是分散疾病風(fēng)險(xiǎn)的一種方式,更能體現(xiàn)團(tuán)結(jié)友愛(ài)的互助精神,是弱勢(shì)群體自愿集合起來(lái)抵御風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑,而且能夠?yàn)檎疁p輕財(cái)政負(fù)擔(dān)。而這一方式在各大高校也具有很強(qiáng)的操作性。

按照統(tǒng)一規(guī)范管理,參保自愿的原則,以學(xué)校為單位,學(xué)生自愿參與建立起來(lái)的大病互助保險(xiǎn)基金,主要是解決基本醫(yī)療保險(xiǎn)不能解決的高額醫(yī)療費(fèi)用和經(jīng)濟(jì)貧困學(xué)生的醫(yī)療費(fèi)用問(wèn)題。資金來(lái)源主要依靠國(guó)家資助、學(xué)校補(bǔ)貼、社會(huì)捐助、學(xué)生繳費(fèi)。對(duì)于學(xué)生繳費(fèi)額度,應(yīng)當(dāng)按照本地的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平所能承受的繳費(fèi)金額,確定最低繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),并根據(jù)在校大學(xué)生該年齡段人群發(fā)病率和大病醫(yī)療費(fèi)支出水平,制定統(tǒng)一的待遇支出水平,確保基金收支平衡和穩(wěn)健運(yùn)行。

從運(yùn)作管理上來(lái)看,學(xué)校可以依托校級(jí)醫(yī)療機(jī)構(gòu)為參保學(xué)生建立個(gè)人檔案,這個(gè)檔案中不僅包括學(xué)生的姓名、身份證號(hào)、繳費(fèi)情況等個(gè)人信息,還包括其健康信息,并定期進(jìn)行體檢,為學(xué)生的健康狀況進(jìn)行科學(xué)管理。而籌集到的互助保險(xiǎn)基金可以是學(xué)校與社保部門合作共同管理,也可以由商業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)行代管,主要負(fù)責(zé)基金的收支管理。當(dāng)基金形成一定規(guī)模后,還可以進(jìn)行保值增值。這樣當(dāng)學(xué)生重大疾病或經(jīng)濟(jì)困難時(shí),可以得到大學(xué)生互助保險(xiǎn)基金的幫助,切實(shí)解決了他們看不起病的問(wèn)題。

以上三個(gè)部分應(yīng)該說(shuō)構(gòu)成了大學(xué)生醫(yī)療保障的一個(gè)完整體系,它們分工明確,功能互補(bǔ),能夠?yàn)榇髮W(xué)生這一弱勢(shì)群體提供完備的醫(yī)療保障。在這一體系建立的過(guò)程中,需要政府部門大力扶持、出臺(tái)相關(guān)的政策措施,學(xué)校方面積極配合,把各項(xiàng)工作落到實(shí)處,各個(gè)保障層次之間界限清晰、互相配合,才能真正發(fā)揮其積極作用。

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篇3

關(guān)鍵詞：新常態(tài)；多層次；醫(yī)療保障制度；醫(yī)療保障體系

基金項(xiàng)目：江蘇高校哲學(xué)社會(huì)科學(xué)研究課題“新常態(tài)下推進(jìn)江蘇商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展與構(gòu)建多層次社會(huì)保障體系研究”（編號(hào)：2015SJD629）

當(dāng)前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍處于一個(gè)重要的戰(zhàn)略機(jī)遇期，在此期間，我國(guó)各項(xiàng)事業(yè)的發(fā)展都要從經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求出發(fā)，保證各項(xiàng)事業(yè)的發(fā)展能夠適應(yīng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的新常態(tài)，實(shí)現(xiàn)在創(chuàng)新中不斷發(fā)展。醫(yī)療保障體系的建立對(duì)于我國(guó)的社會(huì)生活品質(zhì)的提升具有重要的促進(jìn)作用，經(jīng)過(guò)幾十年的不斷完善和發(fā)展，我國(guó)已初步建立了多種醫(yī)療層次并存的醫(yī)療保障體系。但是，目前醫(yī)療保障體系是不完善的，本文以新常態(tài)的時(shí)代背景出發(fā)，結(jié)合江蘇省發(fā)展的具體實(shí)際，提出構(gòu)建符合我國(guó)的多層次醫(yī)療保障體系，進(jìn)一步促進(jìn)全民醫(yī)療的實(shí)現(xiàn)。

一、醫(yī)療保障體系概述

（一）醫(yī)療保障體系的內(nèi)涵

醫(yī)療保障體系，具體是指在一個(gè)國(guó)家或者是地區(qū)中，多種醫(yī)療保障制度的集合。并且醫(yī)療保障體系的建立是為了解決在一個(gè)國(guó)家或者地區(qū)中居民的治病問(wèn)題，在對(duì)于醫(yī)療保障基金進(jìn)行籌集、分配以及使用的過(guò)程中都需要按照保險(xiǎn)的原則進(jìn)行。醫(yī)療保障體系的存在是促進(jìn)居民醫(yī)療保健事業(yè)發(fā)展的重要基礎(chǔ)，也是社會(huì)保險(xiǎn)制度中的一種先進(jìn)制度，在整個(gè)世界上存在著較多的醫(yī)療保險(xiǎn)模式。現(xiàn)階段，在我國(guó)的醫(yī)療保障體系中，主要是包括基本醫(yī)療保險(xiǎn)、企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、大額醫(yī)療費(fèi)用互助制度以及新型農(nóng)村合作醫(yī)療等幾種類型，這些類型之間相互補(bǔ)充，相互融合，共同在我國(guó)醫(yī)療保障體系中發(fā)揮重要的作用。

（二）醫(yī)療保障體系的特征

一方面，醫(yī)療保障體系的特征是是非市場(chǎng)性，這種非市場(chǎng)性主要是針對(duì)于醫(yī)療資源來(lái)講。醫(yī)療保險(xiǎn)制度是一種社會(huì)發(fā)展的產(chǎn)物，在特定的歷史發(fā)展階段，以及特定的生產(chǎn)力水平下會(huì)相應(yīng)的出現(xiàn)與之相關(guān)的醫(yī)療保障類型。但是，無(wú)論是哪一種類型的醫(yī)療保障類型，醫(yī)療資源的非市場(chǎng)性都是其重要的特征。如果醫(yī)療資源不具備這類特征，就會(huì)造成整個(gè)醫(yī)療衛(wèi)生體系的混亂，無(wú)法對(duì)于醫(yī)療衛(wèi)生資源的消費(fèi)進(jìn)行有效的制約，不僅是會(huì)產(chǎn)生一種非理性的消費(fèi)行為，還會(huì)造成社會(huì)資源的巨大浪費(fèi)。

另一方面，醫(yī)療保障不同類型之間還存在較大的差異，就目前來(lái)講還存在著醫(yī)療保險(xiǎn)的二元結(jié)構(gòu)。醫(yī)療保險(xiǎn)制度根據(jù)不同的資金來(lái)源進(jìn)行分配，由于資金的來(lái)源渠道存在差異，所以醫(yī)療保險(xiǎn)的對(duì)象享受的待遇也是會(huì)有所區(qū)別。當(dāng)前，我國(guó)的醫(yī)療保險(xiǎn)制度主要是明顯的區(qū)別為農(nóng)村居民合作醫(yī)療和城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)兩種類型，這樣的醫(yī)療保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)與我國(guó)社會(huì)發(fā)展的特點(diǎn)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的水平之間直接相關(guān)。

二、江蘇省醫(yī)療保險(xiǎn)制度中存在的問(wèn)題

（一）現(xiàn)行保險(xiǎn)制度中存在較多的債務(wù)問(wèn)題

我國(guó)的醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用具體是由三個(gè)部分構(gòu)成，分別是風(fēng)險(xiǎn)的純保險(xiǎn)費(fèi)用，這些是用于可能出現(xiàn)的疾病等問(wèn)題進(jìn)行損失賠付；另一方面是對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的附加費(fèi)用，這些費(fèi)用主要是對(duì)于一些“異常”的情況進(jìn)行賠付。另外，還包括對(duì)于由于保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)所引起的附加費(fèi)用，這些費(fèi)用包括一些利稅、工資以及管理費(fèi)用等。醫(yī)療保險(xiǎn)的費(fèi)用主要是由這樣三個(gè)部分構(gòu)成，純保險(xiǎn)費(fèi)用和L險(xiǎn)附加費(fèi)用構(gòu)成了凈保險(xiǎn)費(fèi)用，醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用也是被稱為純保險(xiǎn)費(fèi)用，風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)備金和相關(guān)的管理費(fèi)用主要是其附加的費(fèi)用。

醫(yī)療保險(xiǎn)主要是采取現(xiàn)收現(xiàn)付制度，這種制度會(huì)在一定程度上造成“隱性債務(wù)”，在我國(guó)目前實(shí)行的醫(yī)療保險(xiǎn)以及社會(huì)保險(xiǎn)中普遍存在這個(gè)問(wèn)題，由于沒(méi)有足夠的醫(yī)療費(fèi)用儲(chǔ)備來(lái)解決我國(guó)不斷增長(zhǎng)的老齡化問(wèn)題，導(dǎo)致醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用的繳納和補(bǔ)償之間的缺口日漸增大。在江蘇省的醫(yī)療保障體系建立伊始，并沒(méi)有準(zhǔn)備好相應(yīng)的準(zhǔn)備金，隨著江蘇省老齡化人口的不斷增多，醫(yī)療保險(xiǎn)的赤字會(huì)不斷增大，江蘇省的醫(yī)療保障體系中的債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)會(huì)隨著老齡化人口的不斷增多，醫(yī)療保險(xiǎn)的債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)不斷增加。

（二）醫(yī)療保險(xiǎn)制度中存在責(zé)任歸類的問(wèn)題

醫(yī)療保險(xiǎn)本身是具有公共產(chǎn)品的屬性的，所以在完善醫(yī)療保險(xiǎn)制度的過(guò)程中，僅僅是依靠市場(chǎng)的力量，還不足以實(shí)現(xiàn)醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)的有效完善，尤其是不能解決在醫(yī)療服務(wù)中存在的一些公平性的問(wèn)題。雖然我國(guó)的醫(yī)療保險(xiǎn)制度已經(jīng)有了幾十年的發(fā)展，但是在不同的社會(huì)生產(chǎn)力水平之下建立的社會(huì)保險(xiǎn)制度，在其建立的時(shí)間、歷史背景以及覆蓋的范圍等都存在較大的差異，這些不同類型的醫(yī)療保障制度雖然在剛剛出臺(tái)時(shí)，由于歷史發(fā)展水平的緣故已經(jīng)是發(fā)揮了相應(yīng)的作用，但是在新常態(tài)的時(shí)代背景下，特別是我國(guó)的社會(huì)環(huán)境、經(jīng)濟(jì)、政治等各方面要素都是有了新的發(fā)展，仍舊是使用過(guò)去的一些醫(yī)療保險(xiǎn)制度，不僅不能夠發(fā)揮醫(yī)療保險(xiǎn)的重要作用，還會(huì)在一定程度上出現(xiàn)不公平、不合理的問(wèn)題。現(xiàn)在我國(guó)的社會(huì)主義市場(chǎng)化改革已經(jīng)有了明顯的效果，在過(guò)去的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期，政府對(duì)于醫(yī)療保險(xiǎn)體系的建設(shè)承擔(dān)了較多的責(zé)任，投入了大量的資金和資源，但是在新的市場(chǎng)環(huán)境下，還在一定程度上出現(xiàn)了政府投入力度不足的問(wèn)題，僅僅是依靠市場(chǎng)的作用，很難實(shí)現(xiàn)醫(yī)療保險(xiǎn)制度的有效完善。

（三）現(xiàn)行醫(yī)療保險(xiǎn)制度存在城鄉(xiāng)差異的問(wèn)題

目前，江蘇省的醫(yī)療保險(xiǎn)體系中包含著三項(xiàng)制度，分別是城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度、城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度以及新農(nóng)合制度，整個(gè)江蘇省的醫(yī)療保險(xiǎn)體系中所包含的三中國(guó)制度之間政策的內(nèi)涵差異較大，在實(shí)際運(yùn)行中還需要建立起一個(gè)江蘇省內(nèi)一體化的醫(yī)療保險(xiǎn)體系。江蘇省的發(fā)展明顯具有地區(qū)之間發(fā)展不均衡的現(xiàn)象，并且城鄉(xiāng)的二元結(jié)構(gòu)的差距比較明顯。所以在江蘇省發(fā)展過(guò)程中也是采取了多種形式的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度，這些制度在一定的歷史時(shí)期發(fā)揮了重要的作用，但是隨著時(shí)代的發(fā)展，醫(yī)療保險(xiǎn)制度的不斷更新升級(jí)，依舊是采用這種分地區(qū)管理的醫(yī)療保險(xiǎn)制度，在一定程度上造成了管理成本偏高，并且在醫(yī)療保險(xiǎn)管理的過(guò)程中管理的水平并沒(méi)有明顯的提升，管理的效果還出現(xiàn)了下降的問(wèn)題。造成這種問(wèn)題的主要原因在于，由于整個(gè)江蘇省的各個(gè)地市區(qū)之間的經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度不一致，各個(gè)地區(qū)之間還存在著經(jīng)濟(jì)實(shí)力的較大差距，造成在全省范圍內(nèi)制定醫(yī)療保險(xiǎn)制度時(shí)，容易受到各個(gè)地方分化決策的影響，整個(gè)的醫(yī)療保險(xiǎn)體系碎片化的問(wèn)題較為嚴(yán)重。

（四）現(xiàn)行醫(yī)療保險(xiǎn)制度存在資源浪費(fèi)的問(wèn)題

當(dāng)前的t療保險(xiǎn)體系中還存在一定的醫(yī)療資源、醫(yī)療服務(wù)浪費(fèi)的問(wèn)題，這些問(wèn)題的存在導(dǎo)致江蘇省的醫(yī)療費(fèi)用居高不下。一般來(lái)說(shuō)，個(gè)人在醫(yī)療保險(xiǎn)繳納之后，除非有生病的情況，否則對(duì)于醫(yī)療費(fèi)用的控制關(guān)注程度就明顯的降低，這種情況會(huì)在一定程度上造成醫(yī)療費(fèi)用的浪費(fèi)，目前有數(shù)據(jù)表明，我國(guó)當(dāng)前的醫(yī)療保險(xiǎn)賬戶中，其中三成以上是來(lái)自于個(gè)人賬戶的醫(yī)療保險(xiǎn)金，這些資金的利用效率較低，多數(shù)情況下是在個(gè)人的賬戶中沉淀，在一定程度上對(duì)于醫(yī)療保險(xiǎn)互助制度的作用。另外，醫(yī)療保險(xiǎn)的服務(wù)結(jié)果還存在醫(yī)患雙方滿意度較低的問(wèn)題，并且隨著醫(yī)療費(fèi)用的逐步升高，這種問(wèn)題發(fā)生的概率也是在不斷地升高，滿意度呈現(xiàn)出一種不斷下降的態(tài)勢(shì)。

三、新常態(tài)下構(gòu)建多層次醫(yī)療保障體系的建議

江蘇省應(yīng)該在分析本省經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際情況的基礎(chǔ)上，在新常態(tài)下推進(jìn)本省多層次醫(yī)療保障體系的構(gòu)建，并且逐步解決在本省醫(yī)療保險(xiǎn)制度發(fā)展中存在的問(wèn)題，促進(jìn)本省在新常態(tài)下醫(yī)療保險(xiǎn)事業(yè)新的發(fā)展。

（一）借助商業(yè)保險(xiǎn)促進(jìn)全民醫(yī)療服務(wù)的發(fā)展

江蘇省的醫(yī)療保險(xiǎn)制度中存在著較大的債務(wù)問(wèn)題，這些債務(wù)問(wèn)題如果不能有效地解決，會(huì)對(duì)于本省的經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生一些不利影響。因此，在新常態(tài)下，本省可以借助商業(yè)保險(xiǎn)的資金籌集的作用，努力實(shí)現(xiàn)醫(yī)療保險(xiǎn)制度中現(xiàn)收現(xiàn)付的有效均衡。商業(yè)保險(xiǎn)，實(shí)際上一種合同式的保險(xiǎn)活動(dòng)，投保人可以通過(guò)合同與保險(xiǎn)公司之間形成一種保險(xiǎn)合約，雖然保險(xiǎn)公司更多的目的是為了實(shí)現(xiàn)公司的盈利，但在合約運(yùn)行的過(guò)程中，也在一定程度上緩解了當(dāng)前政府的債務(wù)壓力。借助于一些商業(yè)保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)，對(duì)于提高全民醫(yī)療服務(wù)的水平，擴(kuò)大全民醫(yī)療的范圍具有重要的作用，不僅如此，商業(yè)保險(xiǎn)公司還能夠?qū)崿F(xiàn)資金的有效運(yùn)作，在一定程度上也是實(shí)現(xiàn)了醫(yī)療保險(xiǎn)互幫互濟(jì)的作用。

（二）運(yùn)用政府與市場(chǎng)機(jī)制的參與促進(jìn)醫(yī)療保險(xiǎn)體系的完善

在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代的醫(yī)療保險(xiǎn)體系，幾乎全部的責(zé)任都是由政府承擔(dān)，這種做法對(duì)于政府的發(fā)展具有較大的問(wèn)題，由于是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)，所以醫(yī)療保險(xiǎn)制度幾乎是“吃大鍋飯”的狀態(tài)。當(dāng)前，隨著我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)化制度改革的深入，市場(chǎng)機(jī)制在醫(yī)療保險(xiǎn)體系完善的過(guò)程中發(fā)揮了重要的作用，然而，政府在其中發(fā)揮的作用已經(jīng)是逐步降低，一個(gè)明顯的特征就是財(cái)政投入的不斷減少，這種做法與在計(jì)劃時(shí)期全權(quán)接管類型，對(duì)于完善我國(guó)的醫(yī)療保險(xiǎn)體系來(lái)說(shuō)，都是一種不合理的狀態(tài)。因此，政府和市場(chǎng)之間應(yīng)該有機(jī)合作，不能單純依靠政府，也不能僅僅是依靠市場(chǎng)機(jī)制的調(diào)節(jié)，兩者之間應(yīng)該有效合作。值得注意是，市場(chǎng)機(jī)制中存在較多的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，所以在完善醫(yī)療體系中還需要不斷強(qiáng)化政府的職能，由政府對(duì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的行為進(jìn)行干預(yù)，能夠有效調(diào)節(jié)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、醫(yī)療服務(wù)的供給方和醫(yī)療服務(wù)需求方三者之間的利益，在新常態(tài)下實(shí)現(xiàn)多方共贏。

（三）確保醫(yī)療保險(xiǎn)制度在不同的地區(qū)間有效銜接

江蘇省各個(gè)地區(qū)之間的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平存在著較大的差距，這些差距會(huì)造成不同地區(qū)之間的醫(yī)療保險(xiǎn)制度存在出現(xiàn)一定的邊界問(wèn)題，特別是由于各個(gè)地方的管理部門不同，醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)的資源、水平之間還存在差異，所以不可避免地會(huì)出現(xiàn)醫(yī)療保險(xiǎn)各個(gè)地區(qū)的差異。在江蘇經(jīng)濟(jì)新的發(fā)展階段，應(yīng)該逐步消除這種邊界問(wèn)題，盡可能實(shí)現(xiàn)各個(gè)地區(qū)之間的醫(yī)保制度的銜接，保證在參保人員地區(qū)之間流動(dòng)時(shí)，可以根據(jù)個(gè)人的實(shí)際情況進(jìn)行醫(yī)保的轉(zhuǎn)移。

另外，在實(shí)現(xiàn)地區(qū)醫(yī)保銜接的基礎(chǔ)上，還需要逐步打破城鄉(xiāng)的二元戶籍制度，實(shí)現(xiàn)城鎮(zhèn)居民和農(nóng)民之間的平等、公平的享受醫(yī)療資源，為了實(shí)現(xiàn)這種目的，就需要在全省范圍內(nèi)進(jìn)行戶籍制度的改革，只有逐步實(shí)現(xiàn)戶籍制度的改革，才能真正地打破城鄉(xiāng)“二元結(jié)構(gòu)”的壁壘，促進(jìn)全省醫(yī)療保障制度的一體化發(fā)展。

四、結(jié)論與展望

隨著社會(huì)的不斷發(fā)展，人們對(duì)于醫(yī)療服務(wù)水平也還是提出了新的需求，但是，在這個(gè)過(guò)程中應(yīng)該認(rèn)識(shí)到醫(yī)療服務(wù)水平與社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間的關(guān)系，醫(yī)療保障體系的完善需要一定的經(jīng)濟(jì)水平的支撐。當(dāng)前，江蘇省在新常態(tài)下的發(fā)展已經(jīng)取得了較好的效果，具備了構(gòu)建多層次、一體化的醫(yī)療保障體系的基本條件，應(yīng)該在未來(lái)的發(fā)展中逐步解決醫(yī)療改革中存在的問(wèn)題，并在此基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)江蘇省醫(yī)療保障體系的逐步完善。這個(gè)過(guò)程，不僅是需要市場(chǎng)機(jī)制的作用，還需要政府在其中發(fā)揮重要的作用，雖然在一段時(shí)間內(nèi)還無(wú)法實(shí)現(xiàn)，但是在長(zhǎng)期的改革中，經(jīng)濟(jì)的新常態(tài)發(fā)展的支撐下，總會(huì)有成功的一天。

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篇4

【關(guān)鍵詞】城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保障/單一性弊端/多層次體系

【正文】

中圖分類號(hào)：F840.64文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1006-0448(2000)01-0050-04

一

現(xiàn)行公費(fèi)醫(yī)療和勞保醫(yī)療制度一方面缺乏對(duì)醫(yī)院和個(gè)人的有效約束機(jī)制，造成醫(yī)療資源的大量浪費(fèi)，國(guó)家和企業(yè)負(fù)擔(dān)加重；另一方面，又沒(méi)有覆蓋到非公有制單位的職工，使非公有制職工無(wú)法享受到醫(yī)療保險(xiǎn)待遇，滿足不了社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制建立的需要。這些制度本身所存在的缺陷，使得公費(fèi)醫(yī)療和勞保醫(yī)療制度難以為繼，到了非改不可的程度。那么，到底用什么樣的制度來(lái)替代50年代建立起來(lái)的單一的、高保障、低覆蓋的公費(fèi)醫(yī)療制度和勞保醫(yī)療制度呢？是用另一項(xiàng)單一的醫(yī)療保險(xiǎn)制度來(lái)代替，還是用一個(gè)多層次醫(yī)療保障制度體系來(lái)代替？很顯然，建立多層次的城鎮(zhèn)醫(yī)療保障體系應(yīng)該是醫(yī)療保險(xiǎn)改革的唯一出路。

首先，建立多層次的醫(yī)療保障體系是提高醫(yī)療資源使用效率，滿足城鎮(zhèn)職工不同層次的醫(yī)療保險(xiǎn)需求的保證。隨著人們生活水平的提高，健康意識(shí)的增強(qiáng)，人們對(duì)醫(yī)療的需求也逐漸增多。不僅有治療疾病的需要，而且有強(qiáng)身健體、購(gòu)買各種保健營(yíng)養(yǎng)藥品的需要。因此，必須建立多層次的醫(yī)療保障制度來(lái)滿足人們不同的醫(yī)療需要。如果企圖由一項(xiàng)醫(yī)療保險(xiǎn)制度來(lái)滿足包括保健在內(nèi)的所有醫(yī)療需求，一方面過(guò)高的醫(yī)療費(fèi)用政府和企業(yè)無(wú)法承擔(dān)，另一方面加大了醫(yī)療費(fèi)用控制和管理的難度，更易造成醫(yī)療資源的嚴(yán)重浪費(fèi)，使得有的人醫(yī)療消費(fèi)滿足過(guò)度，有些人的疾病又得不到治療的現(xiàn)象更為突出。這不僅不能消除公費(fèi)醫(yī)療和勞保醫(yī)療的弊端，反而使其“雪上加霜”，更無(wú)法適應(yīng)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的要求。這與醫(yī)療保險(xiǎn)改革的方向是相背離的。另一方面，由于人的健康狀況各不相同，患病的概率也各不一樣，有些患大病、重病的人確實(shí)需要花費(fèi)大量的醫(yī)療費(fèi)用；有的人群更容易患病，如退休職工。如果強(qiáng)行用一種單一的保障水平低的制度來(lái)代替另一種保障程度高的制度，勢(shì)必會(huì)導(dǎo)致一些有客觀需要的人群的醫(yī)療得不到保障，給醫(yī)療保險(xiǎn)體制轉(zhuǎn)換帶來(lái)困難。老年人由于身體不斷衰老，抵抗力下降，除了生病的概率大之外，一旦得了病，病情多比較重，所需的醫(yī)療費(fèi)用也較高。大多數(shù)老年人都是因疾病在醫(yī)療搶救無(wú)效的情況下辭世的。因此，老年人身體狀況，決定其醫(yī)療需求更加迫切、廣泛和特殊。這些都要求我們應(yīng)針對(duì)老年人口這一特殊的醫(yī)療消費(fèi)群體給予更多的關(guān)注，提供多層次的適合他們特點(diǎn)的醫(yī)療保障措施。對(duì)于現(xiàn)在的退休職工來(lái)說(shuō)，還不僅僅如此，由于在傳統(tǒng)醫(yī)療保險(xiǎn)體制中，政府或企業(yè)把職工醫(yī)療的費(fèi)用都包下來(lái)了，因而，發(fā)給職工的工資中就不包括這部分資金，同時(shí)職工也沒(méi)有為自己將來(lái)看病積攢醫(yī)療費(fèi)的意識(shí)。如今要在這種無(wú)積累、無(wú)準(zhǔn)備的情況下過(guò)渡到新的醫(yī)療保險(xiǎn)制度，他們?cè)诮?jīng)濟(jì)上和心理上都很難適應(yīng)。因此必須根據(jù)各個(gè)群體的客觀需要建立多層次的醫(yī)療保障制度，即用一個(gè)多層次的醫(yī)療保障體系來(lái)代替單一的“全包型”的醫(yī)療保險(xiǎn)制度。

其次，建立多層次的醫(yī)療保障體系是由醫(yī)療需求本身難預(yù)測(cè)、高風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)決定的。與其他需求相比，醫(yī)療需求更具有事前的不確定性。人們對(duì)自己何時(shí)患病是難以預(yù)測(cè)的，不可能像購(gòu)買其他商品那樣，對(duì)購(gòu)買時(shí)間、數(shù)量、品種都可以事先作出安排。但是一旦疾病發(fā)生，患者就無(wú)法加以選擇，哪個(gè)時(shí)候看病、作哪些檢查、吃哪些藥、進(jìn)行怎樣的治療都只能由醫(yī)生根據(jù)病情來(lái)確定。這些特點(diǎn)使得醫(yī)療保險(xiǎn)的提供既有必要，又帶有很大的風(fēng)險(xiǎn)。由于人們對(duì)疾病一般無(wú)法預(yù)測(cè)，在平時(shí)身體好的時(shí)候很少想到自己會(huì)生病，在自己年富力強(qiáng)的時(shí)候人們也很難自覺(jué)地為滿足自己將來(lái)年老的醫(yī)療需求而儲(chǔ)備足夠的資金。這就需要外力的推動(dòng)，一方面，強(qiáng)化人們對(duì)疾病的認(rèn)識(shí)，另一方面，在醫(yī)療資金上給予幫助。醫(yī)療保險(xiǎn)制度的建立，正是將人們不自覺(jué)的醫(yī)療資金籌集行為用制度的形式規(guī)范起來(lái)，同時(shí)，企業(yè)和社會(huì)也承擔(dān)起相應(yīng)的職責(zé)。此外，也正是醫(yī)療需求事先的不確定性和事后的無(wú)法選擇性，使醫(yī)療保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)尤其是老年人的醫(yī)療保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)巨大。任何一種單一的保險(xiǎn)制度都無(wú)法承擔(dān)這一風(fēng)險(xiǎn)。因此，為了分散醫(yī)療保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，也只能建立多層次的醫(yī)療保障體系。

最近，建立多層次的醫(yī)療保障體系也是社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)本身的性質(zhì)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平?jīng)Q定的。社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)不僅具有強(qiáng)制性，而且具有普遍性，即要對(duì)符合條件的所有人口普遍實(shí)行醫(yī)療保險(xiǎn)。同時(shí)，由于目前我國(guó)還處于社會(huì)主義初級(jí)階段，社會(huì)生產(chǎn)力水平不高，綜合經(jīng)濟(jì)實(shí)力不強(qiáng)，各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展、居民收入也不平衡，不少企業(yè)效益欠佳，職工收入偏低，企業(yè)改革和政府機(jī)構(gòu)改革還在不斷深化，我們還不具備向所有城鎮(zhèn)勞動(dòng)者提供完全醫(yī)療保障的能力。也就是說(shuō)，在目前生產(chǎn)力水平不太發(fā)達(dá)的情況下，我國(guó)的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)只能解決大多數(shù)人普遍出現(xiàn)的疾患，保障大多數(shù)人的基本醫(yī)療。而對(duì)發(fā)生概率相對(duì)較小的疾病，以及特殊人群的不同層次的醫(yī)療需要，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)是無(wú)法解決的，只能通過(guò)其它醫(yī)療保險(xiǎn)途徑來(lái)解決。這樣既能調(diào)動(dòng)其他保險(xiǎn)主體的積極性，又能減輕政府的壓力，同時(shí)還可以滿足人們?cè)诨踞t(yī)療保險(xiǎn)之外的其他醫(yī)療需求。

二

建立多層次的醫(yī)療保障體系是與我國(guó)政府醫(yī)療保險(xiǎn)改革思路相吻合的。1998年12月國(guó)務(wù)院頒布了《關(guān)于建立城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度的決定》。雖然在《決定》中沒(méi)有明確提出建立多層次醫(yī)療保障體系，但仔細(xì)分析可以看出，《決定》所涉及的城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度是城鎮(zhèn)多層次醫(yī)療保障體系的主要組成部分。建立除基本醫(yī)療保障之外的其它的醫(yī)療保障制度實(shí)際上是落實(shí)《決定》的配套措施。如果沒(méi)有其他醫(yī)療保障制度的配合，城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度是很難建立和有效地運(yùn)作的。同時(shí)，城鎮(zhèn)職工的醫(yī)療保障也是不健全和不完備的。

1998年12月國(guó)務(wù)院頒發(fā)的《決定》是在總結(jié)1994年國(guó)務(wù)院4部委下發(fā)的《關(guān)于職工醫(yī)療制度改革的試點(diǎn)意見(jiàn)》（即九江、鎮(zhèn)江試點(diǎn)方案），1996年國(guó)務(wù)院4部委下發(fā)的《關(guān)于職工醫(yī)療保障制度改革擴(kuò)大試點(diǎn)意見(jiàn)》（即50多個(gè)城市的擴(kuò)大試點(diǎn)方案）的經(jīng)驗(yàn)，考慮我國(guó)經(jīng)濟(jì)不太發(fā)達(dá)的國(guó)情的基礎(chǔ)上形成的。1998年新的醫(yī)改方案的基本走向是：社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)只保障職工的基本醫(yī)療，即使在基本醫(yī)療中也強(qiáng)調(diào)了個(gè)人的責(zé)任，至于其它的醫(yī)療需求只能由另外的醫(yī)療保障制度來(lái)滿足。據(jù)此，在方案設(shè)計(jì)上，它一方面沿襲了前兩個(gè)試點(diǎn)方案中“個(gè)人賬戶與社會(huì)統(tǒng)籌”相結(jié)合的基本改革框架，建立了由單位和個(gè)人共同負(fù)擔(dān)的籌資機(jī)制。另一方面，更進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)“低水平，廣覆蓋”的原則，強(qiáng)調(diào)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的有限責(zé)任。這主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1.降低了醫(yī)療保險(xiǎn)金的籌集比例。根據(jù)目前企業(yè)效益不佳的現(xiàn)狀，為了減輕企業(yè)的負(fù)擔(dān)，新方案的籌資比例與1994年九江、鎮(zhèn)江兩個(gè)試點(diǎn)城市的醫(yī)改方案相比明顯降低。“兩江”試點(diǎn)時(shí)的籌資比例是工資總額的11%（其中個(gè)人交納1%），而新方案將籌資比例降到了8%（其中個(gè)人交納2%）。這意味著醫(yī)療費(fèi)用的支付標(biāo)準(zhǔn)要相應(yīng)降低，基本醫(yī)療保險(xiǎn)的保障水平也要相應(yīng)降低，個(gè)人負(fù)擔(dān)比例提高。

2.嚴(yán)格劃定了“個(gè)人賬戶”與“社會(huì)統(tǒng)籌”的支出范圍。在近幾年的醫(yī)療改革試點(diǎn)中，各地探索了多種“個(gè)人賬戶與社會(huì)統(tǒng)籌相結(jié)合”（簡(jiǎn)稱“統(tǒng)賬結(jié)合”）的模式。其中，最有特色的是“直通式”、“兩立式”。“直通式”是指不分大小病和門診住院，醫(yī)療費(fèi)用都先從個(gè)人賬戶支付，個(gè)人賬戶用后，超支到一定數(shù)額（比如個(gè)人年工資的5%），再由社會(huì)統(tǒng)籌基金報(bào)銷，但個(gè)人仍須自負(fù)一部分。這種“三段相通”的運(yùn)作模式，保障水平較高，但激勵(lì)和約束作用發(fā)揮不夠，不利于統(tǒng)籌基金的平衡。“兩立式”是指將個(gè)人賬戶和統(tǒng)籌基金完全劃斷，劃定各自的支出范圍。個(gè)人賬戶主要支付小額醫(yī)療費(fèi)用和門診醫(yī)療費(fèi)用，超額自負(fù)；統(tǒng)籌基金主要支付大額醫(yī)療費(fèi)用和住院醫(yī)療費(fèi)用，個(gè)人仍要自負(fù)一定比例。這種方案增加了個(gè)人責(zé)任，約束力也明顯增強(qiáng)。1994年九江、鎮(zhèn)江醫(yī)療保險(xiǎn)試點(diǎn)時(shí)采用的是“直通式”，但最后使得兩地的統(tǒng)籌基金難以平衡。所以，在國(guó)務(wù)院1998年頒布的《決定》中規(guī)定：“統(tǒng)籌基金和個(gè)人賬戶要?jiǎng)澏ǜ髯缘闹Ц斗秶謩e核算，不得相互擠占”。這實(shí)際上表明，新的醫(yī)改方案采用的是“兩立式”。這種模式一方面有利于個(gè)人醫(yī)療賬戶的合理使用，減輕了統(tǒng)籌基金的支付壓力，但另一方面，不可否認(rèn)對(duì)于一些身體素質(zhì)較差、大病小病不斷的人來(lái)說(shuō)，醫(yī)療費(fèi)用自負(fù)的比重就較大，如果沒(méi)有其他的醫(yī)療保險(xiǎn)制度的支持，個(gè)人恐怕很難負(fù)擔(dān)。3.提高了進(jìn)入“統(tǒng)籌基金”的門檻。1998年新方案除劃定了個(gè)人賬戶和社會(huì)統(tǒng)籌的支出范圍，明確指出了統(tǒng)籌基金主要支付大額醫(yī)療費(fèi)用和住院醫(yī)療費(fèi)用之外，還規(guī)定了“統(tǒng)籌基金”的起付標(biāo)準(zhǔn)。即職工生了大病，符合“統(tǒng)籌基金”支付范圍的，如果醫(yī)療費(fèi)用沒(méi)有超過(guò)個(gè)人年工資的10%，須自己負(fù)擔(dān)，只有超過(guò)年工資10%的部分才能按比例在“統(tǒng)籌基金”中報(bào)銷。1994、1996年醫(yī)療改革試點(diǎn)方案也規(guī)定了進(jìn)入“統(tǒng)籌基金”起付標(biāo)準(zhǔn)，但主要是在“直通式”模式下運(yùn)作，且起付標(biāo)準(zhǔn)超過(guò)職工年工資的5%。無(wú)疑，也進(jìn)一步加大了個(gè)人支付的力度。這也是1998年醫(yī)療保險(xiǎn)改革方案“低水平”的一種體現(xiàn)。

4.設(shè)立了“統(tǒng)籌基金”的“封頂線”。與“兩江”醫(yī)療試點(diǎn)沒(méi)有“封頂線”不同，《決定》增加了“統(tǒng)籌基金”對(duì)最高支付限額的控制，規(guī)定最高支付額為當(dāng)?shù)芈毠つ昶骄べY的4倍左右，并且明確指出“超過(guò)最高支付限額的醫(yī)療費(fèi)用，可以通過(guò)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)等途徑解決”。根據(jù)全國(guó)40多個(gè)城市的抽樣調(diào)查表明，這一“封頂線”大約為2～3萬(wàn)元。這樣一個(gè)數(shù)額對(duì)于一些治療費(fèi)用高達(dá)幾十萬(wàn)元的大病來(lái)說(shuō)是杯水車薪，超過(guò)“封頂線”的部分只能通過(guò)其他保障機(jī)制來(lái)彌補(bǔ)。在醫(yī)療費(fèi)用超過(guò)“封頂線”的人員中，老年人口的比重是最大的。雖然《決定》明確指出：“退休人員參加基本醫(yī)療保險(xiǎn)，個(gè)人不交納基本醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)。對(duì)退休人員個(gè)人賬戶的計(jì)入金額和個(gè)人負(fù)擔(dān)醫(yī)療費(fèi)的比例給予適當(dāng)照顧。”但這對(duì)于減輕退休人員的醫(yī)療負(fù)擔(dān)的作用仍是有限的。

綜上所述，1998年以“低水平、廣覆蓋”為主要原則的基本醫(yī)療保險(xiǎn)方案，是從保障全體城鎮(zhèn)勞動(dòng)者的基本醫(yī)療需求的角度制定的，它沒(méi)有更多的考慮患病機(jī)率高的特殊群體。這一制度實(shí)施的前提就是要建立多層次醫(yī)療保障制度予以補(bǔ)充。否則，一方面會(huì)導(dǎo)致一些特殊群體的醫(yī)療水平下降，造成部分人群“有病不能醫(yī)”的嚴(yán)重后果；另一方面，如果這些特殊群體沒(méi)有其他的醫(yī)療費(fèi)用來(lái)源，最終政府還是要在基本醫(yī)療保險(xiǎn)中通過(guò)開(kāi)“小口子”的辦法來(lái)解決他們的醫(yī)療問(wèn)題。此外，患者可能采取諸如支用其他家庭成員個(gè)人賬戶上的錢等手段來(lái)沖擊基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度。這些無(wú)疑都會(huì)給基本醫(yī)療保險(xiǎn)帶來(lái)壓力，影響基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度的實(shí)施。

三

那么，多層次的職工醫(yī)療保障體系到底由哪些部分組成？它們又如何構(gòu)成一個(gè)有機(jī)的整體呢？我們認(rèn)為根據(jù)目前我國(guó)的生產(chǎn)力發(fā)展水平，醫(yī)療保險(xiǎn)體系應(yīng)該由基本醫(yī)療保險(xiǎn)、商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)、職工大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、互助醫(yī)療基金、老年人口醫(yī)療專項(xiàng)基金等5個(gè)層次組成。這5個(gè)層次構(gòu)筑了多道防線：其中基本醫(yī)療保險(xiǎn)的個(gè)人賬戶，構(gòu)成了職工醫(yī)療的第一道防線，職工平時(shí)有一些小病痛可通過(guò)個(gè)人賬戶解決。當(dāng)發(fā)生了大病，屬于統(tǒng)籌基金的支付范圍，并達(dá)到統(tǒng)籌基金支付起點(diǎn)但低于最高限額時(shí)，則由社會(huì)統(tǒng)籌基金承擔(dān)大部分醫(yī)療費(fèi)用，社會(huì)統(tǒng)籌基金則構(gòu)成了第二道防線。當(dāng)職工得了重病，醫(yī)療費(fèi)用超出了“封頂線”，那么大病保險(xiǎn)就成了第三道防線。商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)、互助醫(yī)療基金則主要作為那些長(zhǎng)期患病、患重病職工醫(yī)療資金的重要補(bǔ)充來(lái)源。此外，對(duì)于那些高齡退休職工的醫(yī)療，則可以通過(guò)老年人口醫(yī)療專項(xiàng)基金來(lái)加以幫助。這便形成了以基本醫(yī)療保險(xiǎn)為基礎(chǔ)，職工大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)為延伸，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)、互助醫(yī)療基金、老人醫(yī)療專項(xiàng)基金為補(bǔ)充的“五位一體”的職工醫(yī)療保險(xiǎn)體系。為了使各項(xiàng)制度順利建立并真正發(fā)揮作用，達(dá)到預(yù)期的整體效果，應(yīng)做好如下幾個(gè)方面的工作：

1.各地應(yīng)在充分調(diào)查研究的基礎(chǔ)上制定基本醫(yī)療保險(xiǎn)方案。與前幾個(gè)醫(yī)療保險(xiǎn)改革方案不同，1998年的方案根據(jù)我國(guó)幅員遼闊、各地經(jīng)濟(jì)狀況差別較大的特點(diǎn)，只是提出基本醫(yī)療保險(xiǎn)改革的宏觀控制標(biāo)準(zhǔn)，具體方案還有賴于各地根據(jù)自己的實(shí)際情況自行制定。比如，《決定》規(guī)定除個(gè)人繳費(fèi)全部記入醫(yī)療保險(xiǎn)個(gè)人賬戶外，還要從單位繳費(fèi)中按30%左右的比例劃入個(gè)人賬戶。但這只是一個(gè)平均數(shù)、一個(gè)控制數(shù)。各地在確定個(gè)人賬戶比例時(shí)，必須根據(jù)參保人員的類別和年齡結(jié)構(gòu)來(lái)確定劃入比例，年齡越大，劃入個(gè)人賬戶的比例應(yīng)越高。又如，《決定》規(guī)定了統(tǒng)籌基金的起付標(biāo)準(zhǔn)和最高限額分別為當(dāng)?shù)芈毠つ昶骄べY的10%左右和當(dāng)?shù)芈毠つ昶骄べY的4倍左右，而這些比例在各地到底是多少金額還必須進(jìn)行具體測(cè)算。再如，《決定》沒(méi)有對(duì)進(jìn)入統(tǒng)籌基金后個(gè)人自付的比例加以規(guī)定。個(gè)人如何支付、支付多少還要由各地具體確定。在方案中類似的問(wèn)題還有很多。所以，進(jìn)行充分的調(diào)查、科學(xué)的測(cè)算便成為各地基本醫(yī)療保險(xiǎn)方案制定乃至實(shí)施的基礎(chǔ)性工作。否則，會(huì)影響基本醫(yī)療改革的效果，動(dòng)搖多層次醫(yī)療保險(xiǎn)體系的基礎(chǔ)。在調(diào)查測(cè)算中，必須注意范圍的廣泛性、項(xiàng)目的完備性、方法的科學(xué)性、數(shù)據(jù)的可靠性。

2.醫(yī)療保險(xiǎn)配套措施的改革要跟上。各地的基本醫(yī)療改革方案正常的運(yùn)作，多層次醫(yī)療保險(xiǎn)體系的建立，不僅取決于方案本身，還取決于與之相關(guān)的配套措施的改革。為了落實(shí)基本醫(yī)療保險(xiǎn)改革方案，積極推進(jìn)多層次的醫(yī)療保險(xiǎn)體系的建立，首先，要改革現(xiàn)行的醫(yī)療機(jī)構(gòu)，相應(yīng)地建立多層次的醫(yī)療機(jī)構(gòu)體制。一是國(guó)家集中財(cái)力辦好社會(huì)保障型的醫(yī)療機(jī)構(gòu)，使其成為醫(yī)療保險(xiǎn)的主要載體，承擔(dān)起讓“人人享有基本醫(yī)療”的職責(zé)。二是商業(yè)經(jīng)營(yíng)型醫(yī)療機(jī)構(gòu)，滿足人們更高層次的醫(yī)療保險(xiǎn)需求。三是進(jìn)行股份制型醫(yī)療機(jī)構(gòu)的試點(diǎn)，形成醫(yī)療服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。其次，應(yīng)實(shí)施醫(yī)、藥經(jīng)營(yíng)分離制度。實(shí)行醫(yī)院出處方、藥店售藥品、患者直接購(gòu)藥的制度，使醫(yī)藥經(jīng)營(yíng)走向?qū)I(yè)化。醫(yī)藥經(jīng)營(yíng)的分離，最終將減少目前因追求藥品留成利益造成的用藥過(guò)度現(xiàn)象，控制道德風(fēng)險(xiǎn)，減輕患者和醫(yī)療保險(xiǎn)的壓力。再次，要理順醫(yī)藥價(jià)格體制。藥品費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)，既與每個(gè)患者息息相關(guān)，又與政府的財(cái)政密切相連，是醫(yī)療保險(xiǎn)制度運(yùn)行的關(guān)鍵。因此，加強(qiáng)對(duì)他們的管理極為重要。但是鑒于我國(guó)對(duì)藥品的價(jià)格已放開(kāi)的現(xiàn)實(shí)，要對(duì)全部藥品價(jià)格和醫(yī)療收費(fèi)進(jìn)行統(tǒng)一管理，既不可能，也無(wú)必要。理順醫(yī)藥價(jià)格體制主要是要區(qū)別“基本”和“享受”兩種需求，對(duì)基本醫(yī)療服務(wù)項(xiàng)目及藥品要統(tǒng)一定價(jià)和統(tǒng)一管理，對(duì)醫(yī)療技術(shù)的勞務(wù)價(jià)格可適當(dāng)?shù)靥岣摺?/p>

3.重視職工大病醫(yī)療保險(xiǎn)制度的建立。與養(yǎng)老補(bǔ)充保險(xiǎn)的遠(yuǎn)期效益不同，職工的大病醫(yī)療保險(xiǎn)應(yīng)是企業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)中最為迫切的。一般來(lái)說(shuō)企業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)應(yīng)該是由企業(yè)根據(jù)自己經(jīng)濟(jì)條件自愿進(jìn)行的，但考慮到職工大病醫(yī)療保險(xiǎn)在多層次醫(yī)療保險(xiǎn)體系中是不可缺少的一環(huán)，是醫(yī)療保險(xiǎn)的延伸，考慮到它對(duì)于大病職工來(lái)說(shuō)，不是“錦上添花”而是“雪中送炭”。如果醫(yī)療保險(xiǎn)體系中沒(méi)有這個(gè)層次，那就不僅是醫(yī)療保險(xiǎn)體系不完整的問(wèn)題，而且將牽涉到一部分職工必要的醫(yī)療費(fèi)用無(wú)法解決。所以，職工大病醫(yī)療保險(xiǎn)不能由企業(yè)完全自愿，應(yīng)實(shí)行半強(qiáng)制性。國(guó)家可以通過(guò)立法規(guī)定退休職工大病醫(yī)療保險(xiǎn)的實(shí)施條件、補(bǔ)充水平，并且給予一定的優(yōu)惠政策。企業(yè)根據(jù)自身的條件選擇不同的繳費(fèi)檔次和經(jīng)辦機(jī)構(gòu)。只有這樣才能保證大多數(shù)企業(yè)建立職工大病醫(yī)療保險(xiǎn)。在經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的選擇上應(yīng)充分發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的作用。

篇5

>> 建立以醫(yī)院為核心的多層次化養(yǎng)老社區(qū)，發(fā)展醫(yī)療經(jīng)濟(jì) 商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)事業(yè)發(fā)展與多層次社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系建立 論多層次醫(yī)療保障體系中商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的改革與發(fā)展 發(fā)展補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，滿足多層次醫(yī)療需求 如何建立和完善多層次企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療體系 發(fā)展多層次資本市場(chǎng)服務(wù)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整 防范醫(yī)療糾紛為醫(yī)院經(jīng)濟(jì)發(fā)展保駕護(hù)航 應(yīng)建立多層次養(yǎng)老制度 多層次、柔性化、開(kāi)放化的經(jīng)濟(jì)學(xué)實(shí)踐教學(xué)體系改革探討 專訪中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家向松祚：建立多層次多元化金融體系 多層次區(qū)域發(fā)展視角下城市群一體化的思考 多層次資本市場(chǎng)和匯率市場(chǎng)化框架下的金融創(chuàng)新發(fā)展 淺談醫(yī)療設(shè)備管理如何為醫(yī)院戰(zhàn)略性經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù) 商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)協(xié)調(diào)發(fā)展，完善多層次養(yǎng)老保障體系 農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制變革中的農(nóng)村醫(yī)療事業(yè)發(fā)展研究 淺談醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響 縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)的影響 構(gòu)建醫(yī)療保障與經(jīng)濟(jì)協(xié)同發(fā)展的治理機(jī)制 建立多層次養(yǎng)老體系，破解養(yǎng)老新難題 河北高等職業(yè)教育多層次化發(fā)展動(dòng)因及策略研究 常見(jiàn)問(wèn)題解答 當(dāng)前所在位置：l.

[3]劉旦中國(guó)養(yǎng)老社區(qū)開(kāi)發(fā)和運(yùn)營(yíng)模式研究，經(jīng)濟(jì)論壇 2015（7）：79-84.

[4]張衛(wèi)國(guó) 美國(guó)養(yǎng)老社區(qū)研究，世界經(jīng)濟(jì)與政治論壇 2012（5）：136-149.

[5]李沛霖.美國(guó)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展及其對(duì)中國(guó)的啟示.廣東經(jīng)濟(jì)，2008（6）50.