移動支付概念精選(五篇)

序言：作為思想的載體和知識的探索者，寫作是一種獨特的藝術，我們?yōu)槟鷾蕚淞瞬煌L格的5篇移動支付概念，期待它們能激發(fā)您的靈感。

篇1

同樣，與人們生活息息相關的移動支付在近一段時間異常火爆。和年初還只有少數(shù)行業(yè)巨頭在小心翼翼地試水不同，不僅最初的試水者已經全面發(fā)力，原先觀望的同行也都爭先恐后地跳了進去，更引人注目的，則是各種非傳統(tǒng)金融行業(yè)的企業(yè)大舉進犯——短短幾個月的時間，“移動支付”的舞臺已經變得異常擁擠了。

各出絕招 紛至沓來

移動支付的推廣，目前以電信運營商的手機錢包和第三方支付公司的移動端App為代表，涵蓋了遠、近場的手機支付解決方案。

手機錢包方面，中國移動無疑是目前移動支付領域中主要的推動力量之一，其移動支付布局以NFC為主。從去年底開始，中國移動先后與多家銀行以及北京市政交通一卡通公司等企業(yè)合作，推出了“手機錢包”。今年7月正式落戶京城的“移動NFC手機一卡通”更是讓移動支付真正走入百姓生活。中國聯(lián)通、中國電信也推出了類似產品。

第三方支付公司的移動端App方面，近期最引人關注的無疑是騰訊在微信5.0版本中加入了支付功能，通過騰訊旗下的財付通打通了微信端的支付渠道。目前，微信支付的應用場景包括公眾號支付、掃二維碼支付和移動應用支付等。盡管目前微信支付還難以與支付寶等第三方移動支付匹敵，對整個移動支付的市場影響不大，但結合微信服務號（近期招商銀行已推出“微信銀行”），考慮到微信的數(shù)億用戶和堪稱“逆天”的“掃一掃”功能，未來的前景不可小視。

另一家擁有龐大用戶資源的社交平臺新浪微博先于微信其“微博錢包”移動客戶端，進軍移動支付領域。客戶端功能目前覆蓋了付款、存取款、轉賬、繳費、充值等功能，未來還將實現(xiàn)銀行快捷支付、刷卡、NFC支付、信用卡還款、交通罰款以及電影票購買等。

無論是微信支付還是微博支付，推出后都會被拿來與支付寶做比較，足見支付寶仍然是目前這一領域的領跑者。近期支付寶將推出新業(yè)務“信用支付”，以完善支付體驗，但人們更愿意將此舉與信用卡業(yè)務建立聯(lián)系。

此外，作為POS端的變種，移動刷卡器設備的推出完善了磁條銀行卡的收單場景。以中國銀聯(lián)為例，除了與中國移動、銀行合作推出NFC手機支付平臺外，銀聯(lián)還聯(lián)合京東于7月推出手機刷卡器產品“卡樂付”，從而完成了在近場支付和遠程支付兩大移動支付領域的布局。此外，銀聯(lián)還先后與其他電商合作搶奪移動端用戶。京東、凡客誠品、蘇寧易購、1號店等電商在近期接連與銀聯(lián)合作推出贈送話費、禮品卡、代金券、返還現(xiàn)金等形式促銷活動，激勵用戶在移動客戶端完成交易并使用銀聯(lián)在線支付。

作為傳統(tǒng)金融機構代表的商業(yè)銀行，除了與其他行業(yè)開展合作外，努力推出自己的移動支付產品。據(jù)中國銀行電子銀行部助理總經理董俊峰介紹，目前銀行也在快速推出P2P手機支付產品和“搖一搖匯款”等產品。中國銀行近期全新推廣的“手機取現(xiàn)”產品更是面向廣大農村和縣域市場，推出了門檻較低的基于手機號匯款和提現(xiàn)的服務，贏得了市場眼球。

7月初，新華社與銀聯(lián)、銀行、保險公司等開展戰(zhàn)略合作，推出了新華通移動商務平臺，為用戶提供各種移動支付服務，進入移動支付市場。可以預見，更多行業(yè)加入移動支付市場，也只是時間問題。

新技術、新產品、新模式層出不窮，難免給人眼花繚亂的感覺。對此，董俊峰表示：“種種移動支付解決方案，是不同技術門類、不同收單場景、不同思維模式、不同盈利模式的有益創(chuàng)新嘗試，目前很難說哪一種完勝。但從目前的市場份額來講，基于互聯(lián)網的移動支付模式，很顯然占有了絕對優(yōu)勢。而NFC近場支付只占很小的交易規(guī)模。所以，對服務提供方來說，是彼此競爭、優(yōu)勝劣汰。對消費者來說，是提供不同的選擇，但沒有完美。

如此多的行業(yè)進軍移動支付領域，看重的是其中的高額利潤。金融行業(yè)的高利潤率眾所周知，對其他行業(yè)的誘惑也是顯而易見的。進入金融領域，新興產業(yè)可以加速發(fā)展，傳統(tǒng)產業(yè)可以起死回生甚至煥發(fā)青春，郵政儲蓄的成功就是一個典型的例子。

困難重重 亟待整合

家家都想做支付，移動支付的舞臺好不熱鬧。然而進入容易，并不意味大家都能輕輕松松從中獲利。宏觀來看，目前移動支付在整體上仍然存在一些問題。

首先，支付閉環(huán)的問題仍無法得到有效解決。目前的移動支付終端受制于技術水平，或成本過高，或支付體驗不夠理想，難以被廣大用戶接受，從而不利于培養(yǎng)其使用習慣。

以手機支付為例，NFC支付需要將NFC模塊植入手機，盡管模塊成本也許只有幾十元，但對于利潤空間本來已經很低的低端手機而言，仍然過高。這就導致目前市場上的NFC手機大多為世界著名廠商的高端甚至旗艦手機，消費者想要體驗就只能花高價買這類手機。一種新興支付手段的推廣，支付終端的高昂成本要由消費者來擔負，這一點的確難以令用戶接受。而另一種基于RFID技術的手機支付，雖然成本低廉，但以目前技術，無法解決設備天線集成化的問題，打開手機后蓋就能看到設備天線，換電池時一不小心就會把天線弄折，用戶的體驗可想而知。盡管小米已經推出了具有NFC功能的低價手機小米2A，但要從整體上降低NFC手機成本尚需時日，而基于其他技術的手機支付也有很多技術問題需要解決。

其次，用戶最擔心的仍然是移動支付的安全問題。據(jù)業(yè)內人士介紹，目前的手機安全不容樂觀。據(jù)網秦的《2013年上半年網秦全球手機安全報告》顯示，網秦“云安全”監(jiān)測平臺2013年上半年查殺到手機惡意軟件達51084款，同比2012年上半年增長189%；2013年上半年感染手機2102萬部，同比2012年上半年增長63.8%。2013年上半年手機惡意軟件感染設備數(shù)量相較于2012年上半年整體有所增長。在全球范圍內，中國大陸地區(qū)以31.71%的感染比例位居首位。同時，手機丟失、被盜之后如何保證包括銀行卡信息在內的資料不被泄露，也是用戶關心的問題。盡管相關行業(yè)在手機掛失技術方面已經作出很大努力，但據(jù)業(yè)內信息安全人士介紹，目前的技術仍然存在漏洞。

最后，利益分配困難重重。盡管支付機構對移動支付熱情滿滿，但移動支付能否成功推行，還要取決于各行各業(yè)的態(tài)度。產業(yè)鏈長是移動支付的主要特點，目前國外在移動支付推廣較好的是日韓兩國：在日本，由于運營商的實力極強，從而得以主導整條產業(yè)鏈；而韓國的金融、互聯(lián)網環(huán)境也相對簡單。中國不具備相似的條件，一方面產業(yè)鏈上的企業(yè)數(shù)量眾多，另一方面，無論是運營商還是銀行，都尚無主導產業(yè)鏈的實力，卻又都想得到主導權，而下游的公交公司等企業(yè)，也相對保守且強勢，這就給移動支付在國內的推廣帶來了很大的困難。正如董俊峰所言：“NFC的商業(yè)鏈條太長，盡管標準出來了，但是從銀行、電信運營商、銀聯(lián)、第三方支付到芯片廠商、手機制造商、商戶，再到終端消費者，這個生態(tài)環(huán)境的打造，非一日之功。韓日是世界上最成功的NFC市場，但經驗無法簡單復制，因為是完全不同的格局。”

在移動支付目前存在的主要問題中，成本問題的解決相對容易。中國移動在推出“移動NFC手機一卡通”時就已表示，到今年年底，支持NFC支付的中國移動定制手機將增加到20余種，價格覆蓋高、中、低端。安全方面的問題相信也會隨著技術的發(fā)展和相關企業(yè)的投入逐漸得到解決。事實上，“移動支付安全性低于傳統(tǒng)支付”也許只是一個錯覺。有調查顯示：用戶丟失錢包的反應時間為約30分鐘，丟失銀行卡則可能要1小時以上；但丟失手機的平均反應時間是6分鐘。丟失手機的反應時間如此之短，原因就在于信息時代用戶是離不開手機的。以中國電信“翼支付”為例，由于打通了支付系統(tǒng)與各省營業(yè)廳系統(tǒng)的信息渠道，用戶丟失手機后只需前往營業(yè)廳注銷或掛失手機，即可馬上鎖定賬戶，等找回手機之后才可以解掛，用戶也可以撥打電信或翼支付的客服電話掛失。這是手機移動支付在安全性上的重要的優(yōu)勢。

從目前來看，最難解決的仍是整合問題，如果將目標定為全面推行移動支付，則最終由政府出面協(xié)調的可能性較大。

缺乏場景 囿于線下

除去整個移動支付產業(yè)所面對的普遍問題外，是否擁有自己的支付場景，對每個企業(yè)而言也極其重要。

支付能力的提供并不困難，但業(yè)務的開展與支付場景關系密切，例如支付寶依托淘寶與天貓、財付通或微信依托騰訊等，各運營商推出的移動支付也首先從自身原有業(yè)務的支付做起。近期，阿里巴巴切斷了微信與淘寶、京東商城屏蔽支付寶等一系列事件說明，各家不希望將自己的平臺向其他第三方支付應用開放。而在非消費領域如基金理財產品投資等，支付寶等巨頭也早已看到了其中的商機，余額寶的推出就是明證。對于缺乏線上支付場景的企業(yè)而言，目前只有將目光投向線下，例如已經實現(xiàn)應用落地的公交系統(tǒng)和超市、餐廳等線下商戶。

主導之爭 格局未定

盡管移動支付仍存在種種問題，但其在未來成為人們日常生活中主流支付方式的趨勢已經十分清晰。

美國市場研究公司Gartner于今年6月初的一份研究報告稱，今年全球移動支付交易額將達到2354億美元，較去年的1631億美元增長44%；移動支付用戶數(shù)量將達到2.452億，高于去年的2.008億。Gartner研究總監(jiān)沈哲怡表示：“我們預期2012至2017年間，全球移動交易量和價值的年平均增長率為35%；到2016年，全球移動支付預計將達到7210億美元，擁有4.50億移動支付用戶。”中國支付清算協(xié)會6月30日的《中國支付清算行業(yè)運行報告2013》則顯示，2012年商業(yè)銀行共處理移動電話支付業(yè)務5.35億筆，金額2.31為萬億元；支付機構共處理移動支付業(yè)務21.13億筆，金額為1811.94億元。相關機構預測，2015年中國移動支付市場交易規(guī)模將超過7000億元。

可以說，相關行業(yè)對移動支付都給予了足夠的重視，并且力圖通過搶先發(fā)力在未來的產業(yè)鏈中占據(jù)重要乃至主導地位。事實上，無論是銀行還是銀聯(lián)，都曾經嘗試繞開其他行業(yè)“單干”，例如，2011年銀聯(lián)曾試圖直接與手機終端廠商的合作以繞開運營商，獨自推廣手機支付業(yè)務，銀行也曾試圖繞開運營商直接與手機廠商合作，但最終都以失敗告終。但這并沒有讓行業(yè)巨頭們放棄奪取移動支付主導權的努力。就在記者發(fā)稿前不久，支付寶官方的一則“由于某些眾所周知的原因，支付寶將停止所有線下POS機業(yè)務”的消息在業(yè)界掀起軒然大波。盡管支付寶方面拒絕做出進一步解釋，但行業(yè)普遍猜測，此舉與近期中國銀聯(lián)“收編”第三方支付機構的一系列措施有關。這一事件也為未來移動支付格局增加了更多的不確定性。

目前移動支付產業(yè)鏈上的主要行業(yè)中，銀聯(lián)憑借在傳統(tǒng)銀行卡支付領域的地位，寄希望于通過推廣移動刷卡產品贏得在移動支付領域的主導權。運營商則憑借其與SIM卡生產商的密切關系，利用手機支付確定在未來移動支付領域的地位。業(yè)內專家表示，由于控制了至關重要的支付場景，未來移動支付領域的主導者將在上述二者中產生，但目前還很難判斷最終哪一方將掌握這一領域的主導權。

篇2

消息一出，A股移動支付板塊大幅提振，次日天喻信息（300205）的漲幅即達到了8%。其余多只個股也逆市飄紅。

這次蘋果與銀聯(lián)的合作，受關注的原因并不在于在App Store綁定銀聯(lián)卡購買App事件本身，而在于在銀聯(lián)的支持下，Apple Pay是否能夠順利進入國內市場。有業(yè)內人士猜測，本次合作，或是在為Apple Pay入華做鋪墊；但同時也有專業(yè)人士指出，Apple Pay入華尚存在政策及合作方式等諸多問題，其實現(xiàn)還需要很長一段時間。

蘋果牽手銀聯(lián)Apple Pay入華存契機

今年9月10日凌晨，蘋果公司了一個新的數(shù)字錢包Apple Pay，它能夠使用指紋識別技術安全進入。這意味著，世界上最大的手機制造廠商正式進入NFC（近距離無線通訊技術）支付領域。目前，Apple Pay尚未進入大陸市場。

雖然蘋果目前公布的合作卡組織中還沒有銀聯(lián)的身影，但相關合作的傳聞已經甚囂塵上。業(yè)界普遍認為，蘋果Apple Pay如果引入到大陸市場，銀聯(lián)是他們無法忽略的合作對象。

此前，有用戶在推特上表示，“在iOS8的代碼中發(fā)現(xiàn)，蘋果將會與中國銀聯(lián)合作，推廣他們的移動支付系統(tǒng)Apple Pay。”另外，Market Watch網站9月13日也表示，雙方（蘋果公司與中國銀聯(lián)）的一項交易正在達成之中。

11月17日，App Store實現(xiàn)與銀聯(lián)卡的關聯(lián)，蘋果和銀聯(lián)雙方的“支付合作”已經破冰，“這有可能是整個合作中的一個部分，是討價還價中的一環(huán)，蘋果首先已經展現(xiàn)了誠意。”有業(yè)內人士表示。同時蘋果產品開始支持銀聯(lián)卡，對于以后開展Apple Pay服務，也相當于掃清了前面的障礙。

主導之爭或放緩入華進程

在蘋果將與銀聯(lián)促成Apple Pay落戶中國的構想鼓舞人心的同時，也有業(yè)內人士提出，雙方在成本、合作方式等方面還需要厘清各個細節(jié)，合作進展預計會很緩慢。“蘋果和銀聯(lián)的技術標準是一樣的，技術對接不是問題，關鍵是政策還有合作方式，雙方都得讓一步。”上述業(yè)內人士如是說。

據(jù)了解，蘋果系統(tǒng)向來比較封閉，注重蘋果本身的平臺效應。而銀聯(lián)從戰(zhàn)略上看，也是以打造平臺為方向。其中蘋果的優(yōu)勢在于穩(wěn)定客戶群，銀聯(lián)的優(yōu)勢在于線下渠道鋪設。因此，雙方在技術上誰為主導，將是一個長期博弈的過程。“蘋果和銀聯(lián)到時誰‘唱主角’還是問題”，有投資者開玩笑說。

除了兩大巨頭之間可能出現(xiàn)的主導地位之爭，國內的政策環(huán)境亦存在隱憂。此次與銀聯(lián)的合作，的確是蘋果在中國市場上的一大突破。但是在政策和法規(guī)限制下，蘋果的發(fā)展受限依然很多。特別是蘋果的數(shù)據(jù)安全問題，一直受到國內市場的質疑。Apple Pay涉及到國外公司參與到國內金融鏈條的支付，因此其移動支付的可靠性更加受到關注。

移動支付類個股借道發(fā)力

盡管困難重重，蘋果和銀聯(lián)都在為進一步的合作不斷努力磨合。業(yè)界普遍認為，雙方在App Store上的合作邁出了成功的第一步，Apple Pay進入大陸市場只是時間的問題。在此過程中，中國的移動支付市場將進一被打開。分析人士表示，近場支付的技術路線和標準這一制約移動支付發(fā)展的最大瓶頸有望借此合作契機被打破，移動支付將進入真正爆發(fā)式增長階段，長期利好移動支付相關個股。

中科金財（002657）：前三季度公司營業(yè)收入同比增加31.17%，主要由于公司進一步加大了對智能銀行整體解決方案、互聯(lián)網金融等領域的營銷力度，同時加大技術服務及系統(tǒng)集成業(yè)務的推廣力度，擴大收入規(guī)模。公司是國內領先的智能銀行整體解決方案提供商，經過多年的發(fā)展，在所處細分領域的市場地位、核心技術、業(yè)務協(xié)同、政策扶持等方面已取得一定的領先優(yōu)勢。

東信和平（002017）：公司2013年10月與北京億速碼數(shù)據(jù)共同出資6000萬元組建城聯(lián)數(shù)據(jù)，目前發(fā)展良好。央行NFC標準出臺近兩年，隨著NFC智能終端的普及，NFC產業(yè)鏈正在加速發(fā)展，城聯(lián)平臺將通過城市一卡通金融支付擴展大幅受益。同時，NFC產業(yè)鏈長，參與方眾多，城聯(lián)數(shù)據(jù)通過“總對總”合作已基本打通城市一卡通產業(yè)鏈。未來城聯(lián)有望通過與各運營商、手機廠商、第三方支付平臺和金融機構的TSM系統(tǒng)實現(xiàn)對接和業(yè)務合作，進一步拓展城市一卡通價值。

篇3

關鍵詞：關鍵詞：移動支付；安全問題；技術保障

總圖分類號：TP393.08    文獻標識碼：A    文章編號：

    1．引言

    隨著手機、PAD等移動終端的應用普及，移動支付迅速發(fā)展,與傳統(tǒng)支付方式相比，移動支付具有靈活便捷、交易時間短等特點；然而，移動支付雖然帶來了極大的便利性，其安全問題也不容忽視，類似密碼破解、信息復制、病毒感染等都有可能對移動支付造成重大的損失。因此，有必要對移動支付的安全性進行分析，并通過技術手段進行解決。

    2．移動支付的概念和優(yōu)勢

    2.1 移動支付的概念

    移動支付(Mobile Payment)，也稱為手機支付，就是允許用戶使用其移動終端（通常是手機）對所消費的商品或服務進行賬務支付的一種服務方式。移動支付技術將移動終端設備、互聯(lián)網、應用提供商以及金融機構相融合，為用戶提供貨幣支付、繳費等金融業(yè)務。

    2.2 移動支付的方式

    移動支付的實現(xiàn)方式多種多樣，根據(jù)支付距離遠近分為現(xiàn)場支付和遠程支付，現(xiàn)場支付是利用內置RFID（Radio Frequency Identification，無線射頻識別）或NFC（Near Field Communication，短距離通訊）芯片的手機，支持各種零售、電子票務、消費等非接觸式支付；遠程支付是指通過發(fā)送支付指令(如網銀、電話銀行)或借助支付工具(郵寄、匯款)進行的支付方式，如掌中付推出的掌中充值，掌中視頻就屬于遠程支付。

    根據(jù)支付金額的大小，移動支付又分為小額支付和大額支付。小額支付業(yè)務指運營商與銀行合作，建立預存費用的賬戶，用戶通過移動通信的平臺發(fā)出劃賬指令代繳費用；大額支付指把用戶銀行賬戶和手機號碼進行綁定，用戶通過與手機捆綁的銀行卡進行交易操作。

    2.3 移動支付的特點和優(yōu)勢

    移動支付業(yè)務借助于互聯(lián)網和無線通信技術的發(fā)展已進入了快速擴張的階段，與其他在線支付業(yè)務相比，移動支付具有以下特點和優(yōu)勢：

    （1）支付靈活方便。用戶只要申請了移動支付功能，通過撥打相應的電話號碼或者發(fā)送短消息就可以完成整個支付與結算過程。

    （2）支付成本低。可以減少往返銀行的交通時間和支付處理時間，而且用戶只需要支付很低的電話費或短消息費用。

    （3）有利于調整價值鏈，優(yōu)化產業(yè)資源布局。移動支付不僅可以為移動運營商帶來增值收益，也可以為金融系統(tǒng)帶來中間業(yè)務收入。

    3．移動支付的安全問題分析

    3.1 移動支付安全特性

    移動支付的整個交易過程是完全處在一個開放的環(huán)境中，為了保證交易的安全進行，移動支付系統(tǒng)必須滿足以下安全特性：

    （1）保密性。由于無線網絡的開放性，終端設備與WEB服務器之間傳輸?shù)慕灰仔畔ⅲ芸赡茉趥鬏斶^程中遭到非法攻擊，被非法用戶獲取、修改，如何保證交易信息的安全性和保密性是移動支付的基礎。

    （2）數(shù)據(jù)完整性。移動支付交易必須保證交易不被破壞或干擾，交易內容在傳輸過程中需要確認數(shù)據(jù)信息沒有被改變，也就是信息在交易的處理過程中不能被任意加入、刪除或修改。

    （3）不可否認性。移動支付提供一種可以防止發(fā)送方或接收方抵賴傳輸消息的服務，當接收方接收到消息后，能夠提供足夠的證據(jù)向第三方證明這條消息來自某個發(fā)送方，使發(fā)送方不能抵賴發(fā)送過這條消息。同時，當發(fā)送一條消息時，發(fā)送方也有足夠證據(jù)證明某個接收方的確已經收到這條消息。

    3.2 移動支付安全問題的現(xiàn)狀

    安全問題是影響移動支付的關鍵因素，安全包括很多環(huán)節(jié)，比如存儲安全、傳輸安全、認證安全等。從目前來看，移動支付可能隱藏的安全問題表現(xiàn)如下：

    （1）手機本身的安全存在隱患。利用手機進行現(xiàn)場支付很容易造成密碼的泄漏，再者，隨著智能機應用的普及，手機病毒也越來越多，黑客使用病毒盜取用戶的手機PIN碼、網銀密碼，導致用戶賬戶被盜刷的現(xiàn)象屢見不鮮。

    （2）缺乏身份識別。手機作為支付工具，必須對參與交易的合法身份進行識別，由于移動支付涉及到銀行、商家、用戶等多個實體，如何解決合法身份認證就顯得尤為重要。

    （3）信用體系不健全。一些小額支付業(yè)務通常是捆綁在手機話費中，而有不少手機號并沒有采取實名制，因此造成手機話費透支、惡意拖欠并不少見。信用意識以及體系的不完善，也制約著移動信息化的普及和推廣。

    4．移動支付安全技術

    針對移動支付存在的安全問題，可以通過身份認證、數(shù)字簽名和WPKI等相關技術手段來解決。

    4.1 身份認證技術

    身份認證是在交易過程中確認操作者身份的技術，以保證操作者擁有合法身份，通常采用靜態(tài)密碼、短信密碼、動態(tài)口令等認證方式。在實際使用過程中，不同的安全需求決定不同的認證方式：小額支付通常采用移動電話號碼和固定密碼認證的方式；大額支付可采用固定密碼和動態(tài)密碼的方式來提高安全性；以WIM為基礎的移動PKI認證可以同時滿足以上兩種要求。

    4.2 數(shù)字簽名技術

    數(shù)字簽名又稱電子加密，可以區(qū)分真實數(shù)據(jù)與偽造、被篡改過的數(shù)據(jù)，公開密鑰加密技術是實現(xiàn)數(shù)字簽名的主要技術，它有兩個密鑰：一個是簽名密鑰，它必須保持秘密，稱為私鑰；另外一個是驗證密鑰，它是公開的，稱為公鑰。用戶在提交單據(jù)和帳號信息后，同時生成一個私鑰和證書，然后將該帳號連同證書和簽名文件作為一個包傳輸給接收方；接收方在收到簽名帳號信息后，首先去CA中心驗證此證書的合法性，來確定發(fā)送方的身份是否可信。如果可信，則用證書中的公鑰來驗證傳輸來的文件是否是發(fā)送方所簽署的。

    4.3 WPKI技術

    WPKI即“無線公開密鑰體系”，它通過采用公鑰基礎設施以及證書管理策略，有效地建立了安全有效的無線網絡通信環(huán)境。WPKI中使用兩個不同的公開密鑰：一個用于密鑰交換（其證書可用于身份認證），另一個可用于數(shù)字簽名，這樣有效地將身份認證和訪問控制分開。無線PKI的架構包括無線終端、注冊中心（RA）、證書認證中心（CA）、目錄服務器和無線網關等。注冊中心負責接受用戶對證書頒發(fā)、撤銷等請求，認證中心負責證書的頒發(fā)和管理，證書內容包括使用者的姓名和公開密鑰、證書有效期等信息，和CA對這些信息的數(shù)字簽名。目錄服務器用來存放證書、CRL等供用戶查詢、下載，無線網關完成無線和有線環(huán)境協(xié)議的相互轉化。在安全協(xié)議WTLS中，服務器和客戶（如果服務器要求的話）分別利用其公鑰證 書向對方證明自己的身份。

    為了適應無線應用環(huán)境，WPKI對傳統(tǒng)的PKI作了相應的優(yōu)化工作，如采用壓縮證書格式，減少了存儲容量；采用橢圓曲線算法，提高了運算效率，并在相同的安全強度下減少了密鑰的長度。

    5．總結

    日益增多的移動電話用戶數(shù)、互聯(lián)網寬帶接入用戶數(shù)給移動電子商務提供了發(fā)展的沃土。未來手機支付的市場空間十分廣闊，而安全是制約其發(fā)展的關鍵問題，我們在研究移動支付安全技術的同時，應該采用統(tǒng)一的標準規(guī)范、完善交易流程、加強信用管理，加大安全芯片、智能讀卡設備等的研發(fā)力度，共同推動移動支付的產業(yè)化應用。

篇4

搶占物聯(lián)網制高點

物聯(lián)網概念的問世，打破了之前的傳統(tǒng)思維，擴展了通信的服務范圍，最終實現(xiàn)了人與物之間的信息溝通，從而被稱之為第三次信息技術革命。

物聯(lián)網服務的各個環(huán)節(jié)都會涉及交易、資金的轉移。在多步驟完成交易的情況下，如在交易發(fā)生前提前交納費用、交易過程中待支付、交易完成后確認支付，主要應用包括通過電子支付工具進行網上購物等。

在物聯(lián)網支付環(huán)節(jié)中，包括各種現(xiàn)場、遠程的電子支付方式，如手機(遠程、現(xiàn)場RFID支付)、電話(遠程支付)、電腦(遠程支付)、儲值卡(遠程PC或現(xiàn)場支付)、電子錢包(遠程PC或現(xiàn)場支付)、POS機(現(xiàn)場支付)。相對而言，基于手機的移動支付，在某種程度上提升了支付的安全性、便捷性，因此成為了市場的必然選擇。

例如在手機通票應用中，移動人員在手機支付RFSIM卡的基礎上灌裝通用票券應用密鑰，用戶更換RFSIM卡并開通非接觸票券業(yè)務，商戶平臺生成并票券，用戶利用手機菜單下載或通過WWW下載來獲取通用票券，商家也可通過平臺主動下發(fā)。在這一模式下，物聯(lián)網的應用與電子商務緊密相連，物聯(lián)網、互聯(lián)網、移動支付網絡相互融合，手機在物聯(lián)網中承擔了傳感信息、處理轉發(fā)信息、確認支付三大功能。

由此可見，手機支付是基于移動終端的創(chuàng)新型應用，在未來更將成為移動互聯(lián)網商業(yè)模式所必需的基礎支付功能平臺，并成為電子支付的重要手段。作為第一個物聯(lián)網和移動互聯(lián)網融合而成熟的商業(yè)模式，手機支付將是物聯(lián)網高速發(fā)展的重要推“手”。

引爆物聯(lián)網“第二春”

移動手機支付，就是利用RFID射頻識別技術，允許手機用戶使用移動終端對所消費的商品或服務進行賬務支付的一種服務方式。同時，RFID也是物聯(lián)網推廣普及的技術樞紐。

基于RFID的移動支付業(yè)務是物聯(lián)網大眾化運用的重要業(yè)務之一，國內龐大的手機用戶規(guī)模和信用卡市場規(guī)模為移動支付業(yè)務的發(fā)展提供了良好的市場前景，電信運營商和銀行機構也把移動支付業(yè)務作為未來增值業(yè)務的新藍海。目前基于RFID的移動支付業(yè)務已經在日、韓等國得到規(guī)模發(fā)展，國內電信運營商的移動業(yè)務在積極推廣之中。

移動支付是RFID在個人應用領域的最典型應用。近年來隨著移動通信網絡的不斷演進和3G手機的廣泛普及，移動支付產業(yè)逐步進入運營商重點增值業(yè)務視野。以RFID為代我的移動支付產業(yè)成為運營商的業(yè)務發(fā)展重點，把智能卡的支付功能與通信功能融為一體。根據(jù)調查顯示，我國80％以上消費者希望將公交卡、銀行卡等支付工具能集成到于機上。

移動支付產業(yè)鏈相對較長，主要包括：RFID芯片、SIM卡芯片、讀卡器、移動終端、運營商，商戶、銀行、軟件平臺等。而且移動支付產業(yè)鏈是一個典型的具有“網絡效應”的行業(yè)，早期會存在“雞生蛋、蛋生雞”的產業(yè)發(fā)展困境問題，行業(yè)產業(yè)鏈的合作與配套是行業(yè)成功發(fā)展的關鍵，因此，如何理順各產業(yè)鏈之間的利益關系是移動支付產業(yè)鏈成功發(fā)展的關鍵因素，一旦產業(yè)鏈理順，產業(yè)鏈之間的相互增強效應將會帶動行業(yè)爆發(fā)性的增長。

目前物聯(lián)網主要涉及的行業(yè)包括電子元器件、軟件和通信等領域，而手機支付將是第一個將物聯(lián)網和移動互聯(lián)網融合而成熟的商業(yè)模式：第一，使物聯(lián)網和移動互聯(lián)網在終端(RFID+手機)和應用層面(開環(huán)應用+第三方支付)實現(xiàn)融合，并已在日本大規(guī)模商用；第二，銀聯(lián)和運營商相繼高調進入，群雄逐鹿的局面反映出對行業(yè)的高度認同；第三，央行第三方支付規(guī)范、手機實名制等一系列利好近期陸續(xù)出臺，行業(yè)迎來實質性政策利好。潛在的市場空間、明確的投資意愿和政策利好的預期共振，手機支付將大有可為。手機支付一旦正式推出并像日本和韓國那樣迅速走向普及，那么中國7億手機用戶將給手機支付相關企業(yè)帶來巨大發(fā)展機遇，從而引爆物聯(lián)網發(fā)展的“第二春”!

手機支付迎來爆發(fā)元年

擁有全球規(guī)模最大的手機用戶

近年來，隨著手機用戶數(shù)量的快速增加，利用手機作為移動支付工具，具備輕巧、方便、快捷、時尚的特點，因此也越來越受到消費者的青睞。利用移動支付可以輕松進行理財和交易，不僅給人們帶來了一種新的支付選擇，而且極大的方便了消費，提高了生活效率。移動支付業(yè)務最基本的應用主體為手機用戶，僅此一點，中國巨大的手機用戶規(guī)模優(yōu)勢就是全球任何一個國家都無法比擬的。截止到2009年12月，中國手機用戶已經超過7.4億，穩(wěn)居世界第一位，而且規(guī)模還在快速增加中。因此，中國移動支付市場的潛在發(fā)展空間讓全球其他任何一個國家都望塵莫及。

銀聯(lián)、運營商和手機制造商群雄逐鹿手機支付。全球17.3億、中國3.8億互聯(lián)網用戶已經使網絡支付業(yè)務成為炙手可熱的新行業(yè)，誕生了ebay、阿里巴巴、淘寶等代表性企業(yè)，試問，如果全球41億、中國7.4億的手機用戶能夠用手機進行支付，那會誕生出一個什么樣的行業(yè)和一批什么樣的企業(yè)?StrategyAnalytics預計，到2011年將有360億美元的交易通過移動非接觸式方式，即手機刷卡進行支付。

巨大的潛在商業(yè)價值引來了群雄逐鹿，銀聯(lián)和三大電信運營商等行業(yè)巨頭均已進入手機支付領域，其一系列的巨大投資手筆從而使2010年成為了手機支付的爆發(fā)元年。我們從市場上了解到，一季度中移動RF SIM卡采購量10073張，相關廠商還在積極備貨，世博會后在全國范圍內大力推廣預期將使全年RF-SIM出貨量不低于500萬張；中移動總裁王建宙在公開場合表示2010年中移動TD用戶至少在千萬級，根據(jù)中移動的營銷補貼力度測算，我們預計TD用戶可能超過2000萬，這還未考慮到集團用戶使用的多元化需求創(chuàng)造的服務增值。此外，電信已經開始在上海試點手機支付“翼支付”，聯(lián)通也將在年內試商用。

政策打通任督二脈

在國家政策和運營商的大力推動下，我國手機支付業(yè)已初顯了發(fā)展前景，但從目前全球狀況來看，手機支付式物聯(lián)網的發(fā)展和普及仍有不少問題與挑戰(zhàn)需要解決。此前阻礙手機支付發(fā)展的核心問題主要包括有：安全問題、法律保障、成本費用、技術標準以及消費習慣等。但隨著近期一系列利好政策的出臺，行業(yè)發(fā)展的任督二脈有望被全面打通。

中國人民銀行的《非金融機構支付服務管理辦法》已于2010年9月1日起正式施行，該辦法標志著中國第三方電子支付服務商從此擁有了法定地位，其業(yè)務開展將受到法律的支持和規(guī)范。

按照工信部統(tǒng)一要求，熱議多年的手機實名制從9月1日起已經全面實施。手機實名制和相關配套管理措施一旦實行起來，將提高手機

用戶的責任感和安全感，也為整個手機支付物聯(lián)網產業(yè)橫向和縱深雙向發(fā)展奠定良好的市場基礎。

與此同時，業(yè)界翹首企盼的超級網銀的推出無疑將為銀行間的支付及相關業(yè)務提供便利，它將大大方便個人及企業(yè)客戶，從而有利于消費習慣的轉變。

此外，隨著銀聯(lián)和三大運營商的相繼高調進入以及中移動成功入股浦發(fā)銀行，群雄逐鹿的局面反映出對行業(yè)的高度認同，其一系列大手筆投資必將有效迅速降低手機支付的邊際成本。

美國研究機構Forrester預測，物聯(lián)網將會形成下一個萬億元級別的通信業(yè)務。數(shù)據(jù)顯示，中國手機用戶已經超過7億，僅中移動就有5億多用戶，參考日本成熟市場約50％的手機支付用戶滲透率，則未來中國市場手機支付用戶數(shù)量有望達到3.5億，以平均每筆交易金額200元計算，每個手機用戶每年進行一筆交易就至少就能產生700億元消費市場。當方便快捷的手機支付方式成為用戶的支付習慣時，這個市場爆發(fā)出來的能量無疑相當于一次物聯(lián)網革命。申銀萬國的報告預計中國手機支付用戶有望在2010和2011年分別達到800和2000萬人，手機支付井噴在即。而手機支付的爆發(fā)式增長，勢必給產業(yè)上下游，包括芯片、卡廠商、設備廠商、系統(tǒng)集成商、服務提供商、移動運營商在內的諸多參與者帶來龐大的市場機會。據(jù)Informa的預測顯示，至2013年，全球通過移動支付的交易價值總量將比2008年增長12倍，總計會達到8600億美元，而中國應該是移動支付發(fā)展速度最快的地區(qū)之一，市場前景極其誘人。這正是國家推廣手機支付的目標之一。

隨著央行第三方支付牌照、超級網銀、手機實名制度等一系列扶持政策的相繼出臺，行業(yè)發(fā)展的任督二脈已經完全被打通。因此，我們認為，2010年將是手機支付的爆發(fā)元年。

手機支付產業(yè)鏈大透析

又是物聯(lián)網發(fā)展的重要核心，又是行業(yè)的爆發(fā)元年，可是為什么二級市場上的手機支付概念股沒有任何上佳表現(xiàn)呢?我們認為，這與市場仍然停留在“手機支付還只是概念”的思維有關。實際上，隨著移動支付技術標準確定、運營商申請到非金融第三方支付業(yè)務牌照和大量具有移動支付功能手機的上市，移動支付業(yè)務將呈現(xiàn)爆發(fā)性增長趨勢。移動支付業(yè)務的快速發(fā)展，將給移動支付業(yè)務的相關產業(yè)鏈的企業(yè)提供業(yè)務快速增長的機會。手機支付概念，絕非是一般的概念炒作可以比擬!在巨大的市場前景以及強有力的政策扶持之下，該板塊有望成為大盤新一輪上攻的重要推“手”!當前市場的巨大反差，反而為投資者帶來了良好的建倉良機。

篇5

根據(jù)上市銀行半年報數(shù)據(jù)顯示，興業(yè)銀行信用卡新增發(fā)卡量同比增幅高達191%，排名同業(yè)第一，并因此獲得《投資者報》“2016年度最具成長信用卡銀行”獎項。

興業(yè)銀行信用卡中心相關負責人表示，之所以能夠快速發(fā)展，在于興業(yè)信用卡將原有“綠色、低碳、健康、高端”等品牌元素進一步整合升華，結合國家關于加快發(fā)展體育產業(yè)、促進體育消費的宏觀戰(zhàn)略導向，提出了“活力人生”品牌概念，打造差異化競爭優(yōu)勢，在品牌建設、產品開發(fā)、用卡營銷、發(fā)卡渠道等方面加速發(fā)力。

差異化打造“活力人生”品牌

興業(yè)銀行信用卡中心如何打造“活力人生”品牌新概念呢？

品牌建設方面，以體育跨界為抓手，借勢上海馬拉松、中國青少年足球賽等熱點賽事，持續(xù)打造該行零售品牌“活力創(chuàng)新”的形象。并借助奧運賽事帶來的運動熱潮，與主流媒體深度合作，持續(xù)強化“活力人生”品牌展示，深度激活興業(yè)信用卡“運動、活力”基因，在廣大運動愛好者中快速樹立品牌影響力和美譽度。

產品層面不斷推陳出新，結合“興動力信用卡”產品優(yōu)勢，先后推出移動支付手環(huán)、高端運動支付手表等運動健康概念產品，打造健康金融產品新生態(tài)。針對“活力人生”客群的屬性，大力發(fā)展新型的支付業(yè)務，如HCE、安卓PAY、APPLE PAY、二維碼支付等近場支付、遠程支付，打造全生態(tài)的支付場景。

客戶營銷方面，結合“活力節(jié)”等主題，圍繞“活力人生”客群的多樣化用卡需求，該行著力打造以健康運動為核心商戶圈，旅行、美食、娛樂為次核心商戶圈的“愛運動、愛旅行、愛美食、愛生活”――信用卡“活力每一天”用卡生態(tài)圈。

發(fā)卡渠道領域，加大推廣二維碼辦卡、網上辦卡、客戶推薦辦卡（MGM）等新型辦卡方式，提升辦卡效率，改善客戶體驗，降低推廣成本，有效促進該行信用卡新增發(fā)卡量快速增長。

深耕移動支付市場

立足信用卡“支付結算”功能，興業(yè)銀行聚焦移動支付領域，創(chuàng)新推出一系列活力特色的信用卡產品，如興動力信用卡及興動力手環(huán)、Garmin運動手表（支付版）等，廣受客戶歡迎。

興動力信用卡具有兩大突出亮點，一是將配套國內首款可穿戴移動支付產品――帶有支付功能的手環(huán)，打破傳統(tǒng)信用卡的卡片介質與刷卡支付模式；二是首創(chuàng)運動卡路里兌換信用卡積分權益，用戶無需消費，運動就可源源不斷地賺取信用卡積分。在此基礎上，該行還持續(xù)推進興動力手環(huán)款式和功能升級，拓展、完善移動支付應用環(huán)境建設，目前已在深圳、沈陽、合肥、貴陽等地的地鐵和公交線路上使用手環(huán)移動支付功能，為持卡人提供更加便捷的服務體驗。

Garmin運動手表（支付版）是興業(yè)銀行推出的第二代可穿戴智能支付產品――國內首款高端移動支付運動手表。這款運動手表在Garmin Forerunner235系列產品基礎上，加載了金融支付功能，只要將手表屏幕貼近具有銀聯(lián)閃付標識的機具感應區(qū)即可完成支付交易。并且該款腕表采用了Garmin自主研發(fā)的全球領先的光學心率技術，在讀取行進速度與穩(wěn)定性方面更加出色，為高端運動愛好者提供了一款絕佳的專業(yè)裝備。

據(jù)介紹，“興動力”移動支付手環(huán)上市一年半發(fā)行量已超百萬，第二代可穿戴智能支付產品――Garmin運動手表（支付版）一上市即獲熱銷，成為深受運動愛好者青睞的新一代明星產品。

以客戶為中心

興業(yè)銀行信用卡以“活力人生”為核心，將客戶服務置于極為重要的地位，在產品設計、用卡服務、風險把控等方面均強調以客戶為中心。

產品設計上，該行深入洞察客戶需求，以客戶運動需求為出發(fā)點開發(fā)推出興動力信用卡，滿足運動人群“運動、健康、活力”的核心訴求，并推出兼具運動功能和便捷支付功能的可穿戴支付產品，滿足了運動愛好者運動和金融支付的需要。