城市商業(yè)銀行發(fā)展精選(五篇)

序言：作為思想的載體和知識(shí)的探索者，寫作是一種獨(dú)特的藝術(shù)，我們?yōu)槟鷾?zhǔn)備了不同風(fēng)格的5篇城市商業(yè)銀行發(fā)展，期待它們能激發(fā)您的靈感。

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【關(guān)鍵詞】地方商業(yè)銀行；區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展；發(fā)展?fàn)顩r

一、我國(guó)城市商業(yè)銀行發(fā)展進(jìn)程

我國(guó)的城市商業(yè)銀行始建于1995年，其前身是興起于20世紀(jì)80年代中葉的城市信用合作社。城市信用合作社成立的初衷是為當(dāng)?shù)鼐用窈椭行∑髽I(yè)提供金融服務(wù)，但在當(dāng)時(shí)擴(kuò)張性財(cái)政和貨幣政策以及投資潮刺激之下，盲目開(kāi)始擴(kuò)張，最終因管理低下、缺乏監(jiān)管、違規(guī)投資、信用缺失等原因，積累了大量金融風(fēng)險(xiǎn)。為有效防范風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)務(wù)院決定對(duì)城市信用合作社開(kāi)展清理整頓，并著手組建由城市企業(yè)、居民和地方財(cái)政投資入股組成的股份制商業(yè)銀行，其中政府占三成，其余七成可由企業(yè)單位和個(gè)人入股。銀行取名為“城市合作銀行”，1998 年統(tǒng)一更名為“城市商業(yè)銀行”。從此，股份制商業(yè)銀行就真正的建立起來(lái)了。

二、我國(guó)城市商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

（一）整體實(shí)力快速增長(zhǎng)。2013 年，我國(guó)城市商業(yè)銀行資產(chǎn)總額達(dá) 15.18 萬(wàn)億元，比 2012 年同期增長(zhǎng) 22.93%，占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的 10.03%；負(fù)債總額達(dá) 14.18 萬(wàn)億元，比 2012 年同期增長(zhǎng) 22.89%，占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的 10.04%；截至 2013 年底，我國(guó)共有城市商業(yè)銀行 145 家。2014 年，中國(guó)城市商業(yè)銀行總資產(chǎn)超過(guò) 18 萬(wàn)億元，占全部商業(yè)銀行資產(chǎn)總額的比重為 13.8%，不良貸款率低于商業(yè)銀行平均水平。

（二）地域發(fā)展關(guān)聯(lián)度高。截至 2014 年，全國(guó)共有 145 家城市商業(yè)銀行，其中千億元規(guī)模以上 29 家，已上市 3 家。總體上看，城市商業(yè)銀行發(fā)展空間主要被限定于其所屬的中心城市，而不同城市之間經(jīng)濟(jì)總量以及金融環(huán)境的差異，成為導(dǎo)致不同地區(qū)城市商業(yè)銀行發(fā)展差異的主要因素。以全國(guó)范圍看，經(jīng)營(yíng)績(jī)效好的城市商業(yè)銀行主要集中在經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的地區(qū)，其中資產(chǎn)規(guī)模 5，000 億元以上的共 3 家，分別是北京銀行、上海銀行和江蘇銀行，盈利規(guī)模在 70 億元以上；資產(chǎn)規(guī)模在 2，000 億元至 5，000 億元的共 9 家，盈利規(guī)模在 25 億元至 45 億元之間；資產(chǎn)規(guī)模在 1，000 億元至 2，000 億元的共 17 家，盈利規(guī)模在10 億元至 25 億元之間；資產(chǎn)規(guī)模在 1，000 億元以下的共 116家。資產(chǎn)規(guī)模最大的 10 家城商行總資產(chǎn)占比 40.82%，凈利潤(rùn)占比 37.18%，體現(xiàn)了較高的集中度和兩極分化程度。

三、我國(guó)城市商業(yè)銀行未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)

（一）職能延伸，向綜合化、全能化方向發(fā)展

隨著銀行高科技的迅速發(fā)展，銀行的管理法規(guī)日臻完善，加上銀行自身的內(nèi)部管理和內(nèi)控制度愈來(lái)愈科學(xué)，我國(guó)城市商業(yè)銀行的職能將進(jìn)一步延伸，向綜合化、全能化方向發(fā)展。銀行業(yè)務(wù)多元化，可以分散風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)其抗風(fēng)險(xiǎn)能力，能使得收入來(lái)源渠道也多元化，且各種業(yè)務(wù)直接可以做到交叉互補(bǔ)，因而可以從整體上增強(qiáng)銀行盈利能力，可以為客戶、為社會(huì)提供全方位、多功能的金融服務(wù)，這樣既節(jié)省客戶同銀行打交道的成本，又提高了金融業(yè)的服務(wù)效率。城市商業(yè)銀行向綜合化發(fā)展、全能化運(yùn)作，是一種發(fā)展方向和趨勢(shì)。

（二）把握利率市場(chǎng)化機(jī)制，提升競(jìng)爭(zhēng)力

隨著中國(guó)人民銀行自 2013 年 7 月 20 日起全面放開(kāi)金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制，及自 2015 年 10 月 24 日起不再設(shè)置商業(yè)銀行和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的存款利率浮動(dòng)上限，我國(guó)利率市場(chǎng)化進(jìn)程進(jìn)入了一個(gè)新的階段。城市商業(yè)銀行應(yīng)好好把握利率市場(chǎng)化機(jī)制，發(fā)揮其優(yōu)勢(shì)，增強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)力。利率市場(chǎng)化之后，商業(yè)銀行將采取差異化的利率策略，可以降低企業(yè)融資成本，提升金融服務(wù)水平，加大金融機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)，尤其是中小微企業(yè)的支持，融資變得多元化，促使金融更好地支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，也有利于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)；利率市場(chǎng)化后，金融機(jī)構(gòu)也可從中獲利；貸款利率市場(chǎng)化以后，一些金融機(jī)構(gòu)可能會(huì)上浮貸款利率，那么就能夠獲得更多貸款利息收入，為銀行增加更多獲利能力；利率市場(chǎng)化后，銀行也更加嚴(yán)格審核貸款人的信用狀況，信用好的貸款者將更多地受到青睞；利率市場(chǎng)化后，銀行存款利率一般會(huì)提高，貸款利率則會(huì)下降，老百姓將會(huì)得到更多的實(shí)惠，同時(shí)促進(jìn)信用體系向前邁進(jìn)一步。

（三）發(fā)展虛擬銀行

傳統(tǒng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力主要在于資產(chǎn)規(guī)模、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、地理位置等，但網(wǎng)絡(luò)銀行的低成本與個(gè)性化服務(wù)能力使銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力發(fā)生轉(zhuǎn)移，從而改變傳統(tǒng)銀行依靠營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的擴(kuò)張方式。因此，網(wǎng)絡(luò)銀行將為城市商業(yè)銀行贏得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。城市商業(yè)銀行要通過(guò)發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行，充分利用高科技技術(shù)優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)無(wú)網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)擴(kuò)張，通過(guò)利用設(shè)計(jì)的軟件系統(tǒng)，使客戶在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行查詢、轉(zhuǎn)賬、資金交易等業(yè)務(wù)，從而進(jìn)一步突破業(yè)務(wù)的地域限制，這將是城市商業(yè)銀行未來(lái)的發(fā)展方向和趨勢(shì)。

四、城市商業(yè)銀行發(fā)展需要注意的問(wèn)題

無(wú)論任何時(shí)候，都要正確處理穩(wěn)健、發(fā)展、效益之間的關(guān)系。當(dāng)前，城市商業(yè)銀行面臨著激烈的競(jìng)爭(zhēng)，任何安于現(xiàn)狀、不求進(jìn)取的想法都不利于城市商業(yè)銀行的發(fā)展。但是，加快發(fā)展必須堅(jiān)持以依法合規(guī)、加強(qiáng)管理、防范風(fēng)險(xiǎn)為前提。從目前實(shí)際看，城市商業(yè)銀行發(fā)展中值得關(guān)注的不是發(fā)展的動(dòng)力不足，而是發(fā)展中的沖動(dòng)往往因渴求發(fā)展而忽視穩(wěn)健的問(wèn)題，所以城市商業(yè)銀行一定要處理好發(fā)展、效益與穩(wěn)健三者之間的關(guān)系。決不以一時(shí)的發(fā)展、效益為代價(jià)而破壞穩(wěn)健的基礎(chǔ)。發(fā)展是建立在穩(wěn)健發(fā)展上的發(fā)展，效益是建立在穩(wěn)健基礎(chǔ)上的效益，是實(shí)實(shí)在在的增長(zhǎng)速度，是一種長(zhǎng)期的、可持續(xù)的發(fā)展，這樣才算是走高質(zhì)量的發(fā)展之路。

參考文獻(xiàn)：

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關(guān)鍵詞：城市商業(yè)銀行；競(jìng)爭(zhēng)力；發(fā)展

中圖分類號(hào)：F830.33文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

城市商業(yè)銀行的發(fā)展對(duì)于深化我國(guó)金融體制改革、促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定都有著十分重要的意義。但目前五大國(guó)有銀行的壟斷和各大股份制銀行的迅速發(fā)展，加上外資銀行的不斷滲透，使城市銀行面臨的競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)日趨白熱化，而城市商業(yè)銀行若想在競(jìng)爭(zhēng)中求生存求發(fā)展，首先要做到“知己”。

一、城市商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)分析

與國(guó)有銀行、大型股份制銀行、外資銀行等其他金融機(jī)構(gòu)相比，城市商業(yè)銀行有其自身的特點(diǎn)構(gòu)成獨(dú)特的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

1、地域優(yōu)勢(shì)。城市商業(yè)銀行屬于地方性金融機(jī)構(gòu)，一方面對(duì)本地市場(chǎng)較為了解，與當(dāng)?shù)仄髽I(yè)、政府關(guān)系密切，能夠最大限度地減少由于信息不對(duì)稱帶來(lái)的逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)，與當(dāng)?shù)仄髽I(yè)建立穩(wěn)定長(zhǎng)久的業(yè)務(wù)伙伴關(guān)系；另一方面由于銀行的大部分資源都用來(lái)服務(wù)本地客戶，在本地市場(chǎng)的把握上，城市商業(yè)銀行能夠投入足夠多的精力，細(xì)分市場(chǎng)提供差異化服務(wù)，形成區(qū)域集中優(yōu)勢(shì)。

2、快速反應(yīng)優(yōu)勢(shì)。無(wú)論是國(guó)有商業(yè)銀行、大型股份制銀行，還是外資銀行，都面臨著信息傳遞鏈與決策鏈較長(zhǎng)的問(wèn)題；相比之下，城市商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)高度扁平化，決策層與經(jīng)營(yíng)一線高度貼近，決策鏈短，信息傳導(dǎo)半徑小，對(duì)市場(chǎng)變化具有反應(yīng)靈敏、決策高效、執(zhí)行快捷的特點(diǎn)，對(duì)于資金需求頻繁而急迫的中小企業(yè)來(lái)說(shuō)具有很強(qiáng)的吸引力。

3、擁有最具潛力的客戶優(yōu)勢(shì)。中小企業(yè)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)中最具活力、最具發(fā)展?jié)摿Φ脑兀鞘猩虡I(yè)銀行自身的特點(diǎn)與中小企業(yè)發(fā)展需要完美契合，使其與中小企業(yè)關(guān)系密切，建立了良好的合作關(guān)系，這就決定了城市商業(yè)銀行必將攜手中小企業(yè)共同快速發(fā)展壯大。

二、城市商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)分析

城市商業(yè)銀行自建立之初就有著“先天不足”的弱勢(shì)，在銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益加劇的客觀條件下，其劣勢(shì)越發(fā)明顯。

1、規(guī)模劣勢(shì)。城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)總量和資本金規(guī)模遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于國(guó)有商業(yè)銀行和全國(guó)性股份制銀行，而從資本金的補(bǔ)充渠道來(lái)看，其更處于明顯的劣勢(shì)地位，國(guó)有商業(yè)銀行有國(guó)家作為強(qiáng)有力的后盾，可以利用財(cái)政資金和發(fā)行債券等渠道補(bǔ)充資本金；大型股份制銀行大多都已完成上市，可通過(guò)股票市場(chǎng)得到有效的資本金補(bǔ)充；而城市商業(yè)銀行只能通過(guò)私募擴(kuò)股、留存收益、股東以部分紅利轉(zhuǎn)注等渠道補(bǔ)充資本金，從而導(dǎo)致資產(chǎn)擴(kuò)張――補(bǔ)充資本金――資產(chǎn)擴(kuò)張的被動(dòng)循環(huán)。在監(jiān)管當(dāng)局越來(lái)越重視資本充足率、資產(chǎn)規(guī)模等指標(biāo)的情況下，城市商業(yè)銀行在新業(yè)務(wù)的申請(qǐng)與對(duì)大型客戶的支持等方面都受到了很大的限制，從而將這些優(yōu)質(zhì)客戶拱手讓給競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。

2、政策劣勢(shì)。對(duì)于國(guó)有商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，在國(guó)家政策的支持下，建立了資產(chǎn)管理委員會(huì)，剝離了上萬(wàn)億元的不良資產(chǎn)，極大地改善了資產(chǎn)質(zhì)量，加快了整體上市的步伐，并且在資本金的補(bǔ)充渠道上，國(guó)有商業(yè)銀行也得到了國(guó)家財(cái)政的支持；對(duì)于外資銀行，享有“二免三減”的優(yōu)惠；同時(shí)，一些地方政府急于引進(jìn)外資，外資銀行營(yíng)業(yè)稅大多獲減免，使其享受超國(guó)民待遇的優(yōu)惠，稅收負(fù)擔(dān)明顯低于國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行。因此，城市商業(yè)銀行只能在夾縫中求生存。

3、產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)劣勢(shì)。城市商業(yè)銀行在組建時(shí)，通常地方政府都參與入股并且一股獨(dú)大，經(jīng)營(yíng)管理人員大多由政府選派，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)決策的政府干預(yù)色彩濃重，管理者缺乏激勵(lì)約束機(jī)制，不關(guān)心銀行的盈利性，從而導(dǎo)致低效率。另外，大多數(shù)城市商業(yè)銀行中當(dāng)?shù)貒?guó)有企業(yè)也持有股份，某些大型企業(yè)通過(guò)關(guān)聯(lián)交易實(shí)際掌握了城市商業(yè)銀行的控制權(quán)，為其提供信貸擔(dān)保、票據(jù)貼現(xiàn)等方面的優(yōu)惠。在這種國(guó)有股份占絕對(duì)多數(shù)的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)下，多數(shù)的城市商業(yè)銀行難以形成真正的分權(quán)制衡機(jī)制，難以形成有效的風(fēng)險(xiǎn)組合和制約機(jī)制，難以達(dá)到股份有限公司應(yīng)有的組織和運(yùn)行效率，具有較高的金融風(fēng)險(xiǎn)隱患。相比城市商業(yè)銀行，這種不合理的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)與不完善的法人治理結(jié)構(gòu)，外資銀行的優(yōu)勢(shì)自然不用說(shuō)，而國(guó)有商業(yè)銀行在完成了股份制改革與上市后，其產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)與公司治理結(jié)構(gòu)得到了明顯的改善。

4、資源劣勢(shì)。在客戶資源方面，城市商業(yè)銀行由于地域上的限制，不能滿足優(yōu)質(zhì)集團(tuán)公司頻繁地跨區(qū)域金融業(yè)務(wù)往來(lái)的需要，喪失了很多優(yōu)質(zhì)的客戶資源，并且由于其獲取本地區(qū)之外客戶信息的渠道不暢通，了解信息不及時(shí)，能夠爭(zhēng)取的客戶資源十分有限。在人才資源方面，城市商業(yè)銀行面臨著人員總量偏多與專業(yè)型人才結(jié)構(gòu)性不足的雙重矛盾。由于其在薪酬待遇與內(nèi)部激勵(lì)機(jī)制方面無(wú)法與其他大銀行相比，因此很難吸引大量專業(yè)型人才；并且在現(xiàn)有員工的培訓(xùn)方面，由于缺乏專業(yè)的培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，培訓(xùn)的計(jì)劃性、針對(duì)性、系統(tǒng)性不強(qiáng)，難于滿足多層次、全方位、持續(xù)性的人才培訓(xùn)要求，人才資源嚴(yán)重匱乏。

三、城市商業(yè)銀行未來(lái)發(fā)展戰(zhàn)略

（一）探索聯(lián)合發(fā)展道路

探索一：與省內(nèi)其他城市商業(yè)銀行資產(chǎn)重組，組建區(qū)域性股份制商業(yè)銀行，實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展目標(biāo)。目前，外資銀行加快布局，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和郵政儲(chǔ)蓄銀行全面掛牌，令城市商業(yè)銀行的未來(lái)發(fā)展面臨著巨大考驗(yàn)。特別是一地網(wǎng)絡(luò)布局的缺乏使城市商業(yè)銀行處于競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)，而通過(guò)區(qū)域內(nèi)重組，城市商業(yè)銀行可以加快區(qū)域網(wǎng)絡(luò)布局，提高銀行聲譽(yù)，擴(kuò)大資產(chǎn)規(guī)模，開(kāi)展更多的新業(yè)務(wù)，產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng)降低營(yíng)運(yùn)成本。當(dāng)然，面對(duì)新環(huán)境、新市場(chǎng)，城市商業(yè)銀行必須提高自身管理水平，加快軟、硬件設(shè)施的更新速度，提高人才的供給能力，并以自己的核心業(yè)務(wù)為新市場(chǎng)的切入點(diǎn)，牢牢抓住這一機(jī)遇。

探索二：引進(jìn)海外戰(zhàn)略投資者。目前已有北京、上海、南京等多家城市商業(yè)銀行引入境外戰(zhàn)略投資者，此舉意義重大。在合作運(yùn)營(yíng)的過(guò)程中，它將引入新的理念、先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)和新的金融產(chǎn)品，有助于改善銀行的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，提高銀行的聲譽(yù)度，依靠國(guó)外銀行的成熟運(yùn)營(yíng)模式、先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)、出色的創(chuàng)新能力，城市商業(yè)銀行將實(shí)現(xiàn)跨越式的發(fā)展。

探索三：上市。北京、寧波、南京這些運(yùn)營(yíng)狀況好的城市商業(yè)銀行已率先完成上市。通過(guò)上市，一則可以增強(qiáng)銀行的資本，為其進(jìn)一步發(fā)展打下基礎(chǔ)；二則可以規(guī)范城市商業(yè)銀行的管理，加強(qiáng)監(jiān)督，降低風(fēng)險(xiǎn)，此外還可以提高銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，吸引更多的戰(zhàn)略投資者加入。

（二）整合業(yè)務(wù)鏈

1、核心業(yè)務(wù)。市場(chǎng)定位、服務(wù)中小企業(yè)，搜集信息，根據(jù)當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)的特點(diǎn)，提供專業(yè)、高效、優(yōu)質(zhì)、周到的服務(wù)。根據(jù)中小企業(yè)資金實(shí)力弱、經(jīng)營(yíng)規(guī)模小、財(cái)務(wù)信息不透明、管理制度不完善等特點(diǎn)制定特殊的貸款管理制度與特殊的信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)來(lái)增強(qiáng)貸款的可操作性；實(shí)行首席客戶經(jīng)理制，隨時(shí)了解中小企業(yè)的動(dòng)向加強(qiáng)與中小企業(yè)的溝通與聯(lián)系，為中小企業(yè)提供信息咨詢財(cái)務(wù)顧問(wèn)、投資理財(cái)、融資服務(wù)等一攬子金融服務(wù)，提高客戶的經(jīng)營(yíng)水平，增強(qiáng)客戶的忠誠(chéng)度和滿意度；對(duì)優(yōu)質(zhì)的黃金客戶提供綠色通道服務(wù)，對(duì)授信額度內(nèi)的資金需求要做到企業(yè)隨要隨辦。根據(jù)中小企業(yè)隨時(shí)出現(xiàn)的新情況不斷進(jìn)行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，發(fā)揮靈活、便捷的優(yōu)勢(shì)，隨時(shí)滿足不同層次客戶的需要。

2、增長(zhǎng)業(yè)務(wù)。市場(chǎng)定位、消費(fèi)者業(yè)務(wù)也稱零售業(yè)務(wù)，提供當(dāng)?shù)叵M(fèi)者貸款住房貸款支票賬戶信用卡保險(xiǎn)股票以及私人銀行業(yè)務(wù)等一攬子金融服務(wù)。

3、種子業(yè)務(wù)。市場(chǎng)定位：中間業(yè)務(wù)和為大客戶提供金融服務(wù)。

（三）構(gòu)建核心競(jìng)爭(zhēng)力

第一，城市商業(yè)銀行應(yīng)明確發(fā)展戰(zhàn)略。將市場(chǎng)定位為市民的銀行，細(xì)分市場(chǎng)和客戶群，避免與其他銀行的盲目競(jìng)爭(zhēng)，制定科學(xué)的發(fā)展規(guī)劃，爭(zhēng)取合理的發(fā)展空間，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定、可持續(xù)的發(fā)展；根據(jù)自身特點(diǎn)、利用自身優(yōu)勢(shì)開(kāi)展業(yè)務(wù)，開(kāi)設(shè)專門服務(wù)于中小企業(yè)、個(gè)人業(yè)務(wù)的專門性分行，以支持民營(yíng)經(jīng)濟(jì)和個(gè)體私人經(jīng)濟(jì)為突破口，服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)，服務(wù)中小企業(yè)和服務(wù)城市居民。

第二，完善公司治理結(jié)構(gòu)是構(gòu)建核心競(jìng)爭(zhēng)力的組織保障。良好的公司治理結(jié)構(gòu)和完善的內(nèi)部控制制度有利于規(guī)范城市商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理行為，降低經(jīng)營(yíng)成本，防范風(fēng)險(xiǎn)。目前，城市商業(yè)銀行的法人治理結(jié)構(gòu)存在缺陷，科學(xué)高效的決策激勵(lì)機(jī)制尚未真正建立，內(nèi)部法人治理結(jié)構(gòu)以及經(jīng)營(yíng)的整體性均有待改善。對(duì)于這些問(wèn)題，城市商業(yè)銀行應(yīng)促進(jìn)“三會(huì)”的協(xié)調(diào)運(yùn)轉(zhuǎn)，改革股權(quán)結(jié)構(gòu)，以完善法人治理結(jié)構(gòu)為核心，進(jìn)行組織再造，加強(qiáng)信息披露，主動(dòng)尋求公眾監(jiān)督。

第三，提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力。風(fēng)險(xiǎn)管理能力是金融企業(yè)賴以生存的必備能力。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和不斷地金融創(chuàng)新，各種新的金融工具涌現(xiàn)出來(lái)，市場(chǎng)結(jié)構(gòu)發(fā)生了深刻的變化，建立有效的內(nèi)部控制運(yùn)行機(jī)制，規(guī)范城市商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理行為，能夠有效防范風(fēng)險(xiǎn)。

第四，優(yōu)秀的企業(yè)文化是構(gòu)建核心競(jìng)爭(zhēng)力的土壤。企業(yè)文化可以被視為說(shuō)明企業(yè)應(yīng)該做什么和如何做的一種非公開(kāi)化的知識(shí)它可以轉(zhuǎn)化為企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。能對(duì)企業(yè)的組織結(jié)構(gòu)調(diào)整、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整及發(fā)展水平、速度等產(chǎn)生重大而深遠(yuǎn)的作用。它可以提高企業(yè)的知名度與美譽(yù)度，塑造良好的企業(yè)形象、塑造良好的企業(yè)精神，增強(qiáng)企業(yè)的凝聚力、向心力。城市商業(yè)銀行應(yīng)塑造有自主特色的企業(yè)文化，不斷激勵(lì)員工奮進(jìn)，促進(jìn)發(fā)展。

第五，擁有優(yōu)秀的人力資源是提高核心競(jìng)爭(zhēng)力的必要手段。在知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)說(shuō)到底是人才的競(jìng)爭(zhēng)。人才是城市商業(yè)銀行迅速崛起的資本，有效的人力資源管理必須懂得如何激勵(lì)人和管理人，如何使其發(fā)揮巨大效應(yīng)。首先，要培養(yǎng)員工的使命感，讓員工有理想、有抱負(fù)、有追求，愿意為跨越式發(fā)展付出努力；其次，是員工發(fā)展，給員工安排職業(yè)生涯路徑，使員工能夠明確自己的職業(yè)生涯，并能為之積極努力；最后，要?jiǎng)?chuàng)新人才管理機(jī)制，為人才的成長(zhǎng)和發(fā)展提供公平合理的機(jī)會(huì)，開(kāi)通非職務(wù)序列上升通道，建立管理職務(wù)類和技術(shù)業(yè)務(wù)類兩大等級(jí)系列，充分體現(xiàn)每個(gè)員工的個(gè)人價(jià)值。

（作者單位：東北財(cái)經(jīng)大學(xué)研究生院）

參考文獻(xiàn)：

[1]艾洪德，徐明圣.區(qū)域金融研究：以遼寧省為例[M].大連：東北財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社，2006.

篇3

總體發(fā)展態(tài)勢(shì)：增長(zhǎng)放緩，壓力顯現(xiàn)

2008年，城市商業(yè)銀行群體仍保持了快速發(fā)展勢(shì)頭，資產(chǎn)、存款和貸款都實(shí)現(xiàn)了快速發(fā)展，財(cái)務(wù)狀況持續(xù)得到改善。值得注意的是，受宏觀經(jīng)濟(jì)下滑的影響，與2007年相比，城市商業(yè)銀行的增長(zhǎng)勢(shì)頭有所放緩。由于絕大多數(shù)城市商業(yè)銀行仍然集中在單一城市開(kāi)展業(yè)務(wù)，不同地方的城市商業(yè)銀行的發(fā)展態(tài)勢(shì)表現(xiàn)出一定的差異性，但總體下滑趨勢(shì)已經(jīng)顯現(xiàn)。筆者預(yù)測(cè)，這一趨勢(shì)在2009年仍將延續(xù)。

繼續(xù)保持快速增長(zhǎng)勢(shì)頭，但增速放緩

2008年，城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)、負(fù)債繼續(xù)保持快速增長(zhǎng)勢(shì)頭，增速超過(guò)國(guó)有銀行、股份制商業(yè)銀行和其他類金融機(jī)構(gòu)。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2008年第三季度末，城市商業(yè)銀行資產(chǎn)總額達(dá)3.9萬(wàn)億元，增長(zhǎng)25.8%；負(fù)債總額達(dá)3.7萬(wàn)億元，增長(zhǎng)25.2%；在全國(guó)銀行業(yè)總資產(chǎn)和總負(fù)債中的占比均從6.4%提升到6.5%。同期，國(guó)有銀行資產(chǎn)增長(zhǎng)11.1%，負(fù)債增長(zhǎng)10.9%；股份制商業(yè)銀行資產(chǎn)增長(zhǎng)21.5%，負(fù)債增長(zhǎng)20.7%；其他類金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)增長(zhǎng)25.5%，負(fù)債增長(zhǎng)24.2%。城市商業(yè)銀行的快速發(fā)展除了受益于宏觀經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展外，更大程度上是近年來(lái)地方政府加大對(duì)當(dāng)?shù)爻巧绦械闹С忠约俺巧绦屑哟笾亟M改革力度的結(jié)果。

需要注意的是，與2007年相比，城市商業(yè)銀行的發(fā)展勢(shì)頭有所放緩。2007年末城商行總資產(chǎn)和負(fù)債的增速分別為28.8%、27.5%，到2008年第三季度末，分別下降到25.8%和25.2%。當(dāng)然，由于城市商業(yè)銀行的單一城市制經(jīng)營(yíng)特征，不同地域的城商行發(fā)展態(tài)勢(shì)有所不同。但縱觀2008年前三季度仍然延續(xù)快速發(fā)展勢(shì)頭，一季度達(dá)到峰值，隨后呈現(xiàn)出明顯的回落趨勢(shì)。經(jīng)濟(jì)回落對(duì)城商行的影響正逐漸顯現(xiàn)。

財(cái)務(wù)狀況持續(xù)改善，不良率繼續(xù)下降

2008年，部分歷史問(wèn)題較重、不良率較高的城商行紛紛加快了重組改造步伐，如廣州商行在地方政府的支持下正在實(shí)施增資擴(kuò)股；萬(wàn)州市商業(yè)銀行被重組為三峽銀行，不良貸款率由30%下降到3.2%；城商行的財(cái)務(wù)狀況持續(xù)改善。得益于快速發(fā)展勢(shì)頭和風(fēng)險(xiǎn)管理水平的提高，城商行的不良貸款率繼續(xù)實(shí)現(xiàn)“雙降”。截至2008年9月末，城市商業(yè)銀行不良貸款余額500.8億元，比年初減少10.7億元，不良貸款率2.54%，比年初下降0.5個(gè)百分點(diǎn)，低于全國(guó)5.49%的平均水平。從圖中也可看出，2006年以來(lái)，城商行不良貸款率保持逐季下降態(tài)勢(shì)。需要引起重視的是，城商行不良貸款季度減少額呈明顯的下降趨勢(shì)。表明城商行控制不良貸款的壓力正在加大。

主要發(fā)展特征及動(dòng)向：跑馬圈地加速，特色定位初顯

“跑馬圈地”，跨區(qū)域發(fā)展掀起

近年來(lái)，隨著《中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)中資商業(yè)銀行行政許可事項(xiàng)實(shí)施辦法》、《城市商業(yè)銀行異地分支機(jī)構(gòu)管理辦法》以及《關(guān)于允許股份制商業(yè)銀行在縣域設(shè)立分支機(jī)構(gòu)有關(guān)事項(xiàng)的通知》等政策法規(guī)的出臺(tái)實(shí)施，城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件進(jìn)一步明確，相關(guān)支持政策進(jìn)一步清晰。而上海銀行等銀行對(duì)跨區(qū)域發(fā)展的率先探索也為城商行群體實(shí)施跨區(qū)域發(fā)展提供了經(jīng)驗(yàn)借鑒。在此情況下，2008年城商行迎來(lái)跨區(qū)域發(fā)展，一批監(jiān)管評(píng)級(jí)在三級(jí)以上的城商行加快“跑馬圈地”步伐，紛紛在省外、省內(nèi)、縣域等區(qū)域設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。這成為2008年城商行發(fā)展中的最大亮點(diǎn)。據(jù)筆者統(tǒng)計(jì)，2008年共有29家城商行設(shè)立了47家分行（含正在籌建的分行及香港代表處）。

引入“戰(zhàn)投”，目標(biāo)轉(zhuǎn)向國(guó)內(nèi)

城市商業(yè)銀行一直是外資金融機(jī)構(gòu)青睞的入股對(duì)象。出于引入外資金融機(jī)構(gòu)先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)和豐富的金融產(chǎn)品的考慮，近年來(lái)城市商業(yè)銀行對(duì)引入境外戰(zhàn)略投資者一直保持較高的熱情。2008年，城商行繼續(xù)延續(xù)這一趨勢(shì)，先后有鄭州市商業(yè)銀行、吉林銀行、長(zhǎng)沙市商業(yè)銀行、煙臺(tái)市商業(yè)銀行以及營(yíng)口銀行等引入境外戰(zhàn)略投資者。需要特別關(guān)注的是，2008年城商行在引入戰(zhàn)略投資者方面出現(xiàn)一個(gè)明顯變化，即引資對(duì)象從以往單純的境外金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)向“境內(nèi)、外金融機(jī)構(gòu)并重，并優(yōu)先選擇境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)”。當(dāng)年，九江市商業(yè)銀行、萊商銀行、廊坊市商業(yè)銀行分別引入興業(yè)銀行、上海浦東發(fā)展銀行、北京銀行作為戰(zhàn)略投資者，沒(méi)有選擇境外金融機(jī)構(gòu)。筆者認(rèn)為，經(jīng)過(guò)多年的探索，城商行在引入戰(zhàn)略投資者方面日漸成熟，城商行更多地從“對(duì)等性、適用性、兼容性、有效對(duì)接”等方面選擇戰(zhàn)略投資者。而在美國(guó)金融危機(jī)的影響下，將會(huì)有更多的城商行將目標(biāo)轉(zhuǎn)向國(guó)內(nèi)，選擇國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)作為戰(zhàn)略投資者。

深化定位，努力培育中小企業(yè)服務(wù)特色

中小企業(yè)業(yè)務(wù)是城商行具有比較優(yōu)勢(shì)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。城商行自成立伊始就與中小企業(yè)淵源頗深。但近年來(lái)隨著各類商業(yè)銀行紛紛進(jìn)軍中小企業(yè)市場(chǎng)，加大對(duì)中小企業(yè)業(yè)務(wù)的開(kāi)拓力度，城商行的中小企業(yè)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)正在逐漸喪失。這既有外部競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境日益激烈的因素，更大程度上則是城商行內(nèi)部的原因。2008年，城商行明顯加大了對(duì)中小企業(yè)業(yè)務(wù)的投入，努力將“堅(jiān)持中小”的市場(chǎng)定位做深做透，涌現(xiàn)出不少有特色的產(chǎn)品和服務(wù)。比如吉林銀行推出的小額商鋪抵押貸款，杭州銀行合作推出的小企業(yè)集合信托債權(quán)基金，深圳平安銀行推出的“供應(yīng)鏈融資W計(jì)劃”，寧波銀行推出的“透易容”，北京銀行推出的“現(xiàn)金優(yōu)管家”等等，更有多家銀行推出并實(shí)施中小企業(yè)戰(zhàn)略，努力打造中小企業(yè)特色銀行。

差異化競(jìng)爭(zhēng)，從“市民銀行”轉(zhuǎn)向“社區(qū)零售銀行”

2008年，城商行業(yè)務(wù)發(fā)展中的另一大特點(diǎn)就是從“市民銀行”轉(zhuǎn)向“社區(qū)零售銀行”。城商行前幾年的快速發(fā)展在很大程度上可以歸因于“市民銀行”和“中小企業(yè)銀行”的差異化定位。但隨著外資銀行的大量進(jìn)入，特別是國(guó)有銀行、股份制商業(yè)銀行向零售銀行轉(zhuǎn)型，并紛紛推出服務(wù)于高端客戶的私人銀行業(yè)務(wù)，城商行“市民銀行”定位的差異化及由此具有的優(yōu)勢(shì)不再明顯。城商行需要進(jìn)一步細(xì)分市場(chǎng)，特別是發(fā)揮在當(dāng)?shù)爻鞘芯W(wǎng)點(diǎn)多、與地方經(jīng)濟(jì)和社會(huì)各方面關(guān)系密切的優(yōu)勢(shì)，尋找新定位。而社區(qū)零售銀行面向社區(qū)居民和小企業(yè)，蘊(yùn)含巨大的市場(chǎng)需求，同時(shí)也能充分發(fā)揮城商行的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，并與同業(yè)形成差異化競(jìng)爭(zhēng)。正是在此背景下，“社區(qū)零售銀行”被越來(lái)越多的城商行所推崇。吉林銀行在對(duì)長(zhǎng)春市200個(gè)社區(qū)進(jìn)行調(diào)研的基礎(chǔ)上，選擇6個(gè)社區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)，啟動(dòng)“社區(qū)銀行”和民生金融計(jì)劃；北京銀行在全市推出20家社區(qū)銀行，全面實(shí)施社區(qū)銀行戰(zhàn)略；大慶市商業(yè)銀行試點(diǎn)的“社區(qū)銀行”除正常金融業(yè)務(wù)外，還為社區(qū)居民提供理財(cái)講座、代送鮮花等非常規(guī)服務(wù)。

發(fā)展轉(zhuǎn)型，以理財(cái)為突破口

如何改變過(guò)度依賴存貸款利差的收入結(jié)構(gòu)，實(shí)施發(fā)展轉(zhuǎn)型，是包括城商行在內(nèi)的中國(guó)銀行業(yè)近年來(lái)一直探索的課題。與國(guó)有銀行和股份制商業(yè)銀行相比，城商行在網(wǎng)絡(luò)和技術(shù)方面都存在較大差距，因而在現(xiàn)有中間業(yè)務(wù)品種中，更多依靠與基金公司、信托公司合作，專業(yè)技術(shù)要求相對(duì)較低的理財(cái)業(yè)務(wù)就成為城商行發(fā)展轉(zhuǎn)型的突破口。而城商行在債券業(yè)務(wù)方面的優(yōu)勢(shì)也為其大力發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)提供了支撐。2008年，城商行理財(cái)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展，特別是上海銀行、北京銀行等大型城商行在理財(cái)業(yè)務(wù)上取得突破，躋身“全國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)排行榜”前列。除了理財(cái)產(chǎn)品的種類和數(shù)量，城商行還著力培育理財(cái)品牌，提升服務(wù)品質(zhì)。如上海銀行的“慧通理財(cái)”、杭州銀行的“幸福理財(cái)”、北京銀行的“心喜理財(cái)”等。

挺進(jìn)縣域，搶抓農(nóng)村改革新機(jī)遇

十七屆三中全會(huì)的召開(kāi)拉開(kāi)了農(nóng)村全面改革的序幕，也為銀行業(yè)開(kāi)辟了新的市場(chǎng)。早在前兩年，部分外資銀行就通過(guò)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的形式布局農(nóng)村市場(chǎng)，城商行也是進(jìn)軍農(nóng)村金融市場(chǎng)的先行者。截至2007年末，在全國(guó)124家城商行中，有72家城商行共設(shè)立了347家縣域支行。伴隨農(nóng)村改革的春風(fēng)，2008年，城商行進(jìn)一步加快挺進(jìn)縣域，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2008年共有15家城商行設(shè)立30家縣域支行。與此同時(shí)，城商行還積極通過(guò)發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的途徑全面開(kāi)拓農(nóng)村金融市場(chǎng)，預(yù)計(jì)全年由城商行發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行達(dá)到14家。

上市遇阻，增資擴(kuò)股進(jìn)行時(shí)

受資本市場(chǎng)低迷和有關(guān)政策尚未出臺(tái)的影響，2007年城商行發(fā)展中最大亮點(diǎn)的上市工作在2008年遇阻擱淺。到本文完成為止，仍未有一家銀行的上市申請(qǐng)被審核通過(guò)。當(dāng)然，這并不能阻擋城商行的上市熱情及相關(guān)工作的開(kāi)展。在上市進(jìn)程遇阻放緩的情況下，城商行必須通過(guò)其他渠道補(bǔ)充資本金以維持快速發(fā)展勢(shì)頭。大范圍展開(kāi)增資擴(kuò)股成為2008年城商行發(fā)展中的一大亮點(diǎn)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，全年共有28家城商行完成和正在實(shí)施增資擴(kuò)股。這也從另一個(gè)側(cè)面印證了城商行近年來(lái)的快速發(fā)展勢(shì)頭。

城信社改革提速，城商行“大擴(kuò)容”

上世紀(jì)九十年代，城商行大范圍組建時(shí)保留了一批城市信用社。經(jīng)過(guò)近幾年的改制、重組，截至2007年末仍有42家。這部分城信社，出路只有兩條：要么改制為城商行，要么被收購(gòu)兼并。當(dāng)然，城信社轉(zhuǎn)制為城商行必須滿足一定的監(jiān)管要求。隨著地方政府對(duì)地方金融資源的日益重視，城信社改制步伐明顯加快。2008年，共有17家城信社轉(zhuǎn)制為城商行，從而使城商行的數(shù)量進(jìn)一步上升。

壓力和困境：經(jīng)營(yíng)環(huán)境惡化，風(fēng)險(xiǎn)壓力凸現(xiàn)

2008年，在宏觀調(diào)控的大背景下，城商行快速發(fā)展勢(shì)頭背后隱藏的壓力和困境逐漸顯現(xiàn)。特別是城商行固有的特征和劣勢(shì)與宏觀調(diào)控效應(yīng)疊加，使得城商行具有更強(qiáng)的政策敏感性和經(jīng)濟(jì)下滑敏感性，更多地感受到壓力和困境。而2008年上半年部分中小城商行出現(xiàn)的流動(dòng)性壓力和下半年出現(xiàn)的不良貸款反彈則為城商行敲響了警鐘。

“堅(jiān)持中小市場(chǎng)定位”與“中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)凸現(xiàn)”疊加

“堅(jiān)持中小”是城商行成立伊始就確立的市場(chǎng)定位。這一定位充分發(fā)揮了城商行的比較優(yōu)勢(shì)，使城商行在與國(guó)有銀行、股份制商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)中實(shí)現(xiàn)差異化，從而推動(dòng)了城商行的快速發(fā)展。2008年年初以來(lái)，受原材料價(jià)格上升、人民幣升值、勞動(dòng)力成本提高以及出口下滑等多種因素的綜合影響，不少中小企業(yè)陷入經(jīng)營(yíng)困境，甚至破產(chǎn)倒閉，中小企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)急劇上升。這使得定位于此且中小企業(yè)貸款占比較高的城商行深受打擊。如今年上半年，臨沂市商業(yè)銀行累計(jì)形成不良貸款162筆，金額31025萬(wàn)元；其中，中小企業(yè)戶數(shù)占比95%，金額占比74.7%。毫無(wú)疑問(wèn)，經(jīng)濟(jì)下行周期中中小企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)上升速度要快于大型企業(yè)，城商行來(lái)自市場(chǎng)定位的壓力驟然加大。

“風(fēng)控能力不強(qiáng)”與“信用風(fēng)險(xiǎn)加大”疊加

商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)濟(jì)周期有明顯的相關(guān)關(guān)系，每一次經(jīng)濟(jì)調(diào)整幾乎都伴隨不良貸款不同程度的反彈。今年以來(lái)的經(jīng)濟(jì)下滑已讓銀行業(yè)感受到日益加大的信用風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，9月末，主要商業(yè)銀行的不良貸款率為6.01%，繼續(xù)實(shí)現(xiàn)雙降；但國(guó)有銀行、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以及外資銀行的不良貸款額均出現(xiàn)不同程度的增加，而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和外資銀行的不良貸款率也出現(xiàn)上升。雖然，城商行群體繼續(xù)保持不良雙降，但降幅大幅縮小，表明面臨較大的資產(chǎn)質(zhì)量壓力。這種壓力遠(yuǎn)超過(guò)其他類型商業(yè)銀行。原因除了前面提到的經(jīng)營(yíng)地域限制外，還包括城商行較低的風(fēng)險(xiǎn)控制能力。與其他商業(yè)銀行相比，城商行無(wú)論是風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)、還是風(fēng)險(xiǎn)管理人員，都存在不小差距。而城商行近幾年持續(xù)高于同業(yè)的增長(zhǎng)速度也為其埋下不少風(fēng)險(xiǎn)隱患。更重要的是改革重組后的城商行雖然財(cái)務(wù)狀況有了極大改善，但尚未經(jīng)過(guò)一輪完整經(jīng)濟(jì)周期的檢驗(yàn)。財(cái)務(wù)狀況的改善很大程度上得益于宏觀經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。經(jīng)濟(jì)下滑導(dǎo)致的信用風(fēng)險(xiǎn)上升給城商行帶來(lái)的壓力不容小視。而寧波銀行的數(shù)據(jù)進(jìn)一步印證了筆者的判斷，寧波銀行三季度報(bào)告顯示，其不良貸款率從年初的0.36%上升到9月末的0.63%，幾乎翻一倍；不良貸款也由年初的12.9億元上升到29.8億元。

“資產(chǎn)負(fù)債管理水平不高”與“流動(dòng)性收緊”疊加

為抑制經(jīng)濟(jì)過(guò)熱和物價(jià)過(guò)快上漲勢(shì)頭，自2007年以來(lái)，人民銀行先后16次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率，達(dá)到17.5%的歷史最高水平。與此同時(shí)，人民銀行還加大公開(kāi)市場(chǎng)操作，通過(guò)發(fā)行央票和特別國(guó)債回收銀行體系的流動(dòng)性。在從緊貨幣政策多渠道收緊流動(dòng)性的情況下，商業(yè)銀行的流動(dòng)性壓力顯現(xiàn)。特別是那些中小城商行的流動(dòng)性壓力更大，有的銀行的流動(dòng)性指標(biāo)曾一度逼近25%的警戒線，超額準(zhǔn)備金比率也降到1%左右的歷史最低水平。更為重要的是，大多數(shù)城商行的資產(chǎn)負(fù)債管理尚處于起步階段，對(duì)資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張的重視超過(guò)對(duì)資產(chǎn)負(fù)債匹配的安排。這在流動(dòng)性過(guò)剩時(shí)期并無(wú)太大問(wèn)題，一旦流動(dòng)性收緊，由于信貸增長(zhǎng)具有一定的慣性，負(fù)債的增長(zhǎng)更多地具有自發(fā)性，加之城商行在資金市場(chǎng)的融資能力相對(duì)較弱，流動(dòng)性問(wèn)題自然顯現(xiàn)。經(jīng)過(guò)了緊縮性貨幣政策帶來(lái)的流動(dòng)性壓力后，城商行亟需加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債管理。

2009年展望：在挑戰(zhàn)中尋找機(jī)遇

此次全球金融危機(jī)對(duì)經(jīng)濟(jì)的影響程度將遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)1997年的亞洲金融危機(jī)。因此，2009年中國(guó)經(jīng)濟(jì)將面臨較大幅度的調(diào)整。城商行也將面臨自成立以來(lái)最大的考驗(yàn)――經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)性。雖然中央及各地政府出臺(tái)的大手筆擴(kuò)大內(nèi)需和投資的舉措將在很大程度上減緩經(jīng)濟(jì)的下滑幅度，并為商業(yè)銀行帶來(lái)商機(jī)，但對(duì)定位于中小企業(yè)且經(jīng)營(yíng)地域受到限制的城商行來(lái)說(shuō)，面臨的挑戰(zhàn)多過(guò)潛在機(jī)遇。

發(fā)展轉(zhuǎn)型的挑戰(zhàn)

2007年資本市場(chǎng)的火爆和2008年因信貸管制催生的信貸理財(cái)產(chǎn)品的熱銷，讓急于發(fā)展轉(zhuǎn)型的城商行看到了希望。特別是近年來(lái)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速發(fā)展為國(guó)內(nèi)銀行實(shí)施發(fā)展轉(zhuǎn)型提供了良好的外部環(huán)境。但2009年經(jīng)濟(jì)的下滑和資本市場(chǎng)的持續(xù)低迷也將給城商行發(fā)展轉(zhuǎn)型帶來(lái)巨大挑戰(zhàn)。極有可能出現(xiàn)的結(jié)果就是利息收入占比回升，中間業(yè)務(wù)特別是新型業(yè)務(wù)品種的發(fā)展陷入困境。如何破解這一困境將是影響城商行長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的戰(zhàn)略性問(wèn)題。

堅(jiān)持和深化市場(chǎng)定位的挑戰(zhàn)

從銀行業(yè)發(fā)展的角度來(lái)看，2009年既面臨困境和問(wèn)題，又存在機(jī)遇和市場(chǎng)。機(jī)遇和市場(chǎng)更多地來(lái)自中央和各地政府的擴(kuò)大投資、拉動(dòng)內(nèi)需的舉措。需要注意的是，這些投資及由此帶動(dòng)的衍生投資和項(xiàng)目大多為基礎(chǔ)設(shè)施、公共事業(yè)以及重大產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目。顯然，這與城商行一直以來(lái)“堅(jiān)持中小”的市場(chǎng)定位存在較大差距。當(dāng)然，這些巨額投資也會(huì)帶動(dòng)相關(guān)產(chǎn)業(yè)中的中小企業(yè)的發(fā)展，但在全球經(jīng)濟(jì)衰退和國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)下滑的大背景下，中小企業(yè)面臨更多的是挑戰(zhàn)。大量投資需要巨額信貸配套資金，這為商業(yè)銀行提供了巨大商機(jī)。出于業(yè)務(wù)發(fā)展的壓力，面對(duì)大項(xiàng)目、大客戶，城商行如何與其市場(chǎng)定位進(jìn)行平衡和抉擇，這確實(shí)是個(gè)問(wèn)題。

跨區(qū)域發(fā)展的挑戰(zhàn)

如果沒(méi)有政策上的調(diào)整，2009年城商行在跨區(qū)域發(fā)展方面仍將保持快速擴(kuò)張勢(shì)頭。值得注意的是，經(jīng)過(guò)近兩年的跨區(qū)域布局，城商行跨區(qū)域發(fā)展面臨的問(wèn)題正在逐漸顯現(xiàn)，并將在2009年更為明顯。這些問(wèn)題主要來(lái)自三個(gè)方面：一是跨區(qū)域發(fā)展布局雷同問(wèn)題。從目前已擁有三家以上（含三家）異地分行的城商行來(lái)看，其跨區(qū)域布局高度一致，基本上集中在“長(zhǎng)三角、珠三角、環(huán)渤海”三大經(jīng)濟(jì)區(qū)域。無(wú)疑，這三大經(jīng)濟(jì)區(qū)域是我國(guó)經(jīng)濟(jì)最發(fā)達(dá)的區(qū)域，市場(chǎng)機(jī)會(huì)最大,但競(jìng)爭(zhēng)也更為激烈。二是跨區(qū)域后對(duì)異地分支機(jī)構(gòu)的管控問(wèn)題。長(zhǎng)期以來(lái)，城商行一直實(shí)行總支行管理模式，且管理幅度在同一城市。跨區(qū)域發(fā)展后，管理幅度加大，從單一城市擴(kuò)展到多個(gè)城市，如何確保對(duì)分支機(jī)構(gòu)的有效管控，對(duì)人才、技術(shù)、經(jīng)驗(yàn)都相對(duì)欠缺的城商行是個(gè)不小的挑戰(zhàn)。三是跨區(qū)域后總行對(duì)異地分行的支撐問(wèn)題。這包括人力資源、風(fēng)險(xiǎn)管理、信息技術(shù)、戰(zhàn)略研究以及市場(chǎng)營(yíng)銷等方面。如果總行不能為異地分行提供有力、充分的支撐，總行的控制力就會(huì)打折扣。

產(chǎn)品創(chuàng)新的挑戰(zhàn)

篇4

責(zé)和權(quán)利，完善公司治理的組織體系，形成有效的制衡機(jī)制。加快管理流程的整合再造，通過(guò)管理流程整合再造，

全面構(gòu)筑適合現(xiàn)代商業(yè)銀行的管理體系。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行科學(xué)發(fā)展初探

一、商業(yè)銀行科學(xué)發(fā)展觀的內(nèi)涵。

科學(xué)發(fā)展觀是我黨深刻分析新世紀(jì)、新階段的新

任務(wù)、新要求而提出的戰(zhàn)略思想。城市商業(yè)銀行是在我

國(guó)特定歷史時(shí)期產(chǎn)生的，和國(guó)有商業(yè)銀行相比，它具有

規(guī)模小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱的特點(diǎn)，然而它又具有立足地方、

服務(wù)中小企業(yè)和城市居民的先天優(yōu)勢(shì)，在新形勢(shì)下如何

實(shí)現(xiàn)我國(guó)城市商業(yè)銀行的科學(xué)發(fā)展是擺在當(dāng)前迫切需要

解決的課題。

二、城市商業(yè)銀行發(fā)展進(jìn)程中存在的問(wèn)題

（一）公司治理和內(nèi)控制度不完善。

多數(shù)城市商業(yè)銀行未能根據(jù)經(jīng)營(yíng)管理需要建立完

善的規(guī)章制度。尤其是在公司治理結(jié)構(gòu)、內(nèi)部控制方面

缺乏有效的制度約束，造成公司治理結(jié)構(gòu)不完善，內(nèi)部

控制薄弱，業(yè)務(wù)拓展和創(chuàng)新能力相對(duì)較弱，缺乏必要的

金融分析和管理水平，員工素質(zhì)也亟待提高。這一切都

制約了城市商業(yè)銀行的進(jìn)一步發(fā)展。

（二）戰(zhàn)略缺失。

在我國(guó)城市商業(yè)銀行的實(shí)際運(yùn)作過(guò)程中，普遍存

在著行為短期化的問(wèn)題，也就不可能形成科學(xué)的發(fā)展戰(zhàn)

略。正是由于缺乏科學(xué)的發(fā)展戰(zhàn)略，從而導(dǎo)致發(fā)展方向

不明晰、市場(chǎng)定位不準(zhǔn)確、發(fā)展重點(diǎn)不突出，在競(jìng)爭(zhēng)中

被動(dòng)反應(yīng)多而主動(dòng)出擊少。

（三）觀念落后。

長(zhǎng)期以來(lái)，受舊體制的影響，城市商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)

觀念較為落后，例如價(jià)值最大化理念淡漠，風(fēng)險(xiǎn)約束理

念短缺，以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以客戶為中心的理念還沒(méi)有真

正確立等，但最為突出的問(wèn)題就是城市商業(yè)銀行尚未形

成適合自身發(fā)展的企業(yè)文化。

（四）評(píng)價(jià)體系欠科學(xué)。

目前，城市商業(yè)銀行評(píng)價(jià)體系還不盡科學(xué)，對(duì)經(jīng)

營(yíng)發(fā)展過(guò)程中的業(yè)績(jī)?cè)u(píng)價(jià)還存在許多不足。績(jī)效考核指

標(biāo)體系不夠完善，評(píng)價(jià)方法有待于進(jìn)一步完善，考評(píng)體

系的設(shè)計(jì)沒(méi)有與銀行的長(zhǎng)期發(fā)展規(guī)劃相配套，導(dǎo)致評(píng)價(jià)

體系只評(píng)估年度具體任務(wù)計(jì)劃執(zhí)行的好壞，年度績(jī)效的

結(jié)果，而沒(méi)有跟蹤評(píng)估計(jì)劃本身的長(zhǎng)遠(yuǎn)機(jī)制，使短期年

度考核計(jì)劃與戰(zhàn)略規(guī)劃實(shí)施缺乏有機(jī)的結(jié)合

（五）激勵(lì)不到位。

城市商業(yè)銀行結(jié)合國(guó)內(nèi)外銀行的先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)，已

建立起一些與崗位標(biāo)準(zhǔn)、工作目標(biāo)相結(jié)合的激勵(lì)制度和獎(jiǎng)

懲辦法。但由于思想認(rèn)識(shí)統(tǒng)一不夠，落實(shí)執(zhí)行中激勵(lì)機(jī)制

的完備性和權(quán)威不夠，效果往往在許多地方打了折扣，對(duì)

激勵(lì)機(jī)制中懲戒作用的認(rèn)識(shí)和發(fā)揮還不充分，沒(méi)有規(guī)范、

嚴(yán)格的懲誡制度，也就無(wú)法求得銀行的安定和發(fā)展。

三、實(shí)現(xiàn)城市商業(yè)銀行科學(xué)發(fā)展的途徑與對(duì)策

（一）健全和完善城市商業(yè)銀行公司治理結(jié)構(gòu)。

城市商業(yè)銀行改革已成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)和金融體制改

革的攻堅(jiān)領(lǐng)域，其中形成健全的公司治理結(jié)構(gòu)是城市商

業(yè)銀行改革的核心內(nèi)容，也成為城市商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)科學(xué)

發(fā)展觀的體制基礎(chǔ)。要建立健全股東大會(huì)、董事會(huì)和監(jiān)

事會(huì)，明確股東大會(huì)、董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)以及高級(jí)管理人

員之間的職責(zé)和權(quán)利，完善公司治理的組織體系，形成

有效的制衡機(jī)制。加快管理流程的整合再造，通過(guò)管理

流程整合再造，全面構(gòu)筑適合現(xiàn)代商業(yè)銀行的管理體系。

（二）確立正確的市場(chǎng)定位和制定科學(xué)的發(fā)展戰(zhàn)略。

城市商業(yè)銀行要在日益激烈的現(xiàn)代金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中

實(shí)現(xiàn)持續(xù)發(fā)展，必須根據(jù)自身的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，從戰(zhàn)略部

署的高度出發(fā)，正確地選擇自己的市場(chǎng)定位和制定具有

可操作性的發(fā)展戰(zhàn)略。解決市場(chǎng)定位和發(fā)展戰(zhàn)略問(wèn)題，

就是要堅(jiān)持可持續(xù)發(fā)展、系統(tǒng)的戰(zhàn)略目標(biāo)上來(lái)，從而保

證經(jīng)營(yíng)管理主線明朗、目標(biāo)明確，經(jīng)營(yíng)策略具有相對(duì)連

貫性，有效地提高經(jīng)營(yíng)管理效率，并使員工真正歸屬于

銀行及其發(fā)展目標(biāo)。

（三）完善考核和評(píng)價(jià)體系，建立科學(xué)、合理的

激勵(lì)約束機(jī)制。

建立科學(xué)的考核評(píng)價(jià)體系是建立城市商業(yè)銀行現(xiàn)

代金融企業(yè)制度的需要。城市商業(yè)銀行必須通過(guò)改革，

建立以利潤(rùn)為中心的、科學(xué)的綜合考評(píng)體系。借助責(zé)任

會(huì)計(jì)建立內(nèi)部核算體系；設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)控制、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力等

重點(diǎn)指標(biāo)，加強(qiáng)考核，完善綜合考評(píng)體系。在完善考核

評(píng)價(jià)體系的基礎(chǔ)上，城市商業(yè)銀行應(yīng)該堅(jiān)持以人為本的

原則，全面推進(jìn)激勵(lì)約束機(jī)制的再造，逐步建立起競(jìng)爭(zhēng)

篇5

［關(guān)鍵詞］城市商業(yè)銀行；IPO熱潮；融資；資本管理

［中圖分類號(hào)］F832 ［文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼］A ［文章編號(hào)］1005-6432（2011）31-0049-03

1 城商行發(fā)展的資本助力

1.1 城商行IPO熱潮

自2007年北京銀行(601169)、南京銀行(601009)和寧波銀行(002142)三家城市商業(yè)銀行上市后,監(jiān)管部門關(guān)閉了城商行上市的大門。而去年農(nóng)行和光大上市順利完成,同年9月由財(cái)政部和“一行三會(huì)”聯(lián)合《關(guān)于規(guī)范金融企業(yè)內(nèi)部職工持股的通知》,城商行上市再度成為銀行業(yè)的焦點(diǎn)。最近,數(shù)家城商行正在等候IPO(首次公開(kāi)募股),還有數(shù)十家城商行籌劃募股,中國(guó)迎來(lái)城市商業(yè)銀行的IPO熱潮。

在這個(gè)熱潮的背后,有著諸多原因。在此,我們首先對(duì)資本壓力的來(lái)源與發(fā)展方式急需轉(zhuǎn)變的兩個(gè)方面作深入分析,并進(jìn)一步就資本對(duì)城商行的作用進(jìn)行闡述。

1.2 資金壓力來(lái)源

(1)通貨膨脹壓力。在通貨膨脹壓力的作用下,央行連續(xù)上調(diào)存款準(zhǔn)備金率,貸款投放量下降,整個(gè)銀行業(yè)的流動(dòng)性降低,對(duì)于多數(shù)規(guī)模不大的城商行來(lái)說(shuō),資金壓力顯著增大。再者,2011年央行對(duì)中小銀行實(shí)施了差別存款準(zhǔn)備金率,根據(jù)規(guī)定,資本充足率越低的銀行,被實(shí)施差別存款準(zhǔn)備金率的可能性越大。

(2)監(jiān)管要求或?qū)⑻岣摺Ｔ趯?duì)房地產(chǎn)貸款和地方融資平臺(tái)高風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)憂下,對(duì)于商業(yè)銀行資本管理的監(jiān)管要求很有可能進(jìn)一步提高,城商行由于其經(jīng)營(yíng)范圍和規(guī)模的限制,面臨的資金壓力或?qū)⑸?jí)。

(3)去杠桿化削弱銀行內(nèi)源資本補(bǔ)充能力。金融危機(jī)以后,高“杠桿化”的風(fēng)險(xiǎn)開(kāi)始為更多人所認(rèn)識(shí),企業(yè)和機(jī)構(gòu)紛紛開(kāi)始考慮“去杠桿化”,通過(guò)拋售資產(chǎn)等方式降低負(fù)債,逐漸把借債還上。但“去杠桿化”使得銀行的借債規(guī)模受到限制,削弱了城市商業(yè)銀行內(nèi)源資本補(bǔ)充能力。

(4)發(fā)展壯大的需要。目前,城商行普遍處于發(fā)展膨脹期。一線城商行不斷尋求跨區(qū)域發(fā)展,二三線城商行也在批準(zhǔn)的經(jīng)營(yíng)地域內(nèi)強(qiáng)勢(shì)壯大,不論是經(jīng)營(yíng)范圍的擴(kuò)容、業(yè)務(wù)品種的豐富還是人才的引進(jìn)無(wú)疑都需要大量資金。

1.3 發(fā)展方式急需轉(zhuǎn)變

大部分城商行在原城市信用社基礎(chǔ)上組建而成,有些中小銀行為了做強(qiáng)做大,不得不兼并重組,艱難的成長(zhǎng)史使得城商行習(xí)慣走傳統(tǒng)道路。

發(fā)展方式的不合理主要表現(xiàn)在幾個(gè)方面：①忽視市場(chǎng)。一些城商行忽視其根基于地方的發(fā)展背景,忽視市場(chǎng)對(duì)其的實(shí)質(zhì)性需求,一味地做大做強(qiáng),沒(méi)有發(fā)揮應(yīng)有的服務(wù)于地方、服務(wù)于中小企業(yè)的職能。②定位不明,業(yè)務(wù)上急于求全。在業(yè)務(wù)品種上急于向大銀行靠攏,沒(méi)有做精做強(qiáng)的精神,缺乏創(chuàng)造力。③不注重人才的積蓄。側(cè)重于人才的引進(jìn),而忽視人才的積蓄與培養(yǎng)。中國(guó)金融業(yè)全面開(kāi)放,這使得中國(guó)金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)更加激烈,城商行轉(zhuǎn)變發(fā)展方式已是勢(shì)在必行。

1.4 資本對(duì)城商行的作用

銀行的資本是銀行保持穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ),合理的資本規(guī)模是銀行實(shí)際資產(chǎn)安全和效益動(dòng)態(tài)平衡的前提。銀行業(yè)資本的籌集和管理一直是銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)中最核心的問(wèn)題之一。

資本對(duì)城商行的作用體現(xiàn)在幾個(gè)方面：①損失的緩沖器；②為經(jīng)營(yíng)提供啟動(dòng)資金；③樹(shù)立公眾對(duì)城商行的信心,向債權(quán)人顯示實(shí)力；④為擴(kuò)張新業(yè)務(wù)提供資金；⑤用資本管理監(jiān)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)。

2 基于紹興銀行的資本狀況分析

近年來(lái),隨著紹興社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展、金融總量的不斷擴(kuò)大,以及中小企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)的不斷發(fā)展,逐漸形成了金融市場(chǎng)發(fā)達(dá)、社會(huì)信用環(huán)境日益優(yōu)化、民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速、融資需求旺盛的有利于金融產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展的社會(huì)環(huán)境。

在這樣的背景下,多家銀行紛紛搶灘紹興,包括華夏、興業(yè)、浙商、恒豐等全國(guó)性股份制商業(yè)銀行,以及以杭州銀行為代表的城市商業(yè)銀行。在日益加劇的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下誕生的紹興銀行,無(wú)疑面臨著巨大的壓力。如何籌集資本,優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)是紹興銀行探索發(fā)展之道的過(guò)程中一個(gè)必經(jīng)課題。本文將根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)分析紹興銀行的資本狀況。

2.1 資本構(gòu)成及變化情況

由表1可知,2007―2009年紹興銀行資本凈額,核心資本,附屬資本規(guī)模逐漸增大,資本充足率,核心資本充足率兩項(xiàng)2008年比2007年稍有降低,但2009年又實(shí)現(xiàn)回升,達(dá)到較高水平。

2.2 股權(quán)分布情況

2.3 不良貸款情況

紹興銀行在不良資產(chǎn)管理方面推行了不良貸款掛牌清收制度,明確責(zé)任,細(xì)化獎(jiǎng)懲,扎實(shí)做好存量不良貸款的清收盤活工作,并加大對(duì)新增貸款質(zhì)量監(jiān)測(cè)和稽核力度,至2009年年末,不良資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)了“雙降”。

3 城商行資本籌集與管理中存在的問(wèn)題

結(jié)合以上分析以及對(duì)其他城商行的了解,得出城商行在資本籌集與管理中存在以下問(wèn)題。

3.1 不良貸款問(wèn)題

不良貸款的過(guò)度存在降低了城商行的資產(chǎn)質(zhì)量,影響資本周轉(zhuǎn)率,使得總利潤(rùn)和每股收益減少,并且在一定程度上制約了城商行的業(yè)務(wù)縱深發(fā)展。

一方面,城商行由城市信用合作社改造而來(lái),而后者帶有大量的不良貸款。另一方面,城商行的風(fēng)險(xiǎn)控制體系和內(nèi)控機(jī)制不完善,無(wú)法有效應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn),鎖定利潤(rùn)。在這兩個(gè)方面的作用下,城商行的不良貸款問(wèn)題一直比較突出。2010年城商行強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系的建設(shè)和不良貸款處理機(jī)制的改革,實(shí)現(xiàn)了不良貸款量和不良貸款率的“雙降”。由銀監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)相關(guān)分析可得：城商行的不良貸款率低于大型商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行,但與股份制銀行和外資銀行相比,則缺少競(jìng)爭(zhēng)力,由此可見(jiàn),城商行望在金融市場(chǎng)博取更大的市場(chǎng)份額,提高資產(chǎn)質(zhì)量仍不能懈怠。

3.2 資本管理問(wèn)題

我國(guó)目前對(duì)銀行資本充足性的監(jiān)管要求是大銀行的資本充足率不低于11.5%,小銀行不低于10.5%,高于《新巴塞爾協(xié)議》對(duì)資本充足率的要求。

2010年年末,我國(guó)商業(yè)銀行整體加權(quán)平均資本金充足率為12.2%,比年初上升0.8個(gè)百分點(diǎn)；加權(quán)平均核心資本金充足率為10.1%,比年初上升0.9個(gè)百分點(diǎn)。銀監(jiān)會(huì)指出,截至2010年年末,281家商業(yè)銀行的資本金充足率水平全部超過(guò)8%。

雖然資本充足率符合監(jiān)管要求,但資本管理中仍存在補(bǔ)充資本金途徑狹窄和股權(quán)分布狀況不利于法人治理這兩個(gè)問(wèn)題。

補(bǔ)充資本金途徑狹窄有內(nèi)部原因和外部原因。內(nèi)部籌資的來(lái)源主要是未分配利潤(rùn),因?yàn)槌巧绦幸?guī)模相對(duì)比較小,未分配利潤(rùn)有限,從而籌資空間不大。外部籌資來(lái)自于發(fā)行普通股、優(yōu)先股以及債券,就目前現(xiàn)狀來(lái)看,大部分城商行的經(jīng)營(yíng)規(guī)模和整體狀況達(dá)不到相關(guān)標(biāo)準(zhǔn),或股東人數(shù)不達(dá)《公司法》要求,無(wú)法在資本市場(chǎng)融資,而債券市場(chǎng)也有關(guān)于融資規(guī)模的限制,從而大部分規(guī)模較小的城商行并沒(méi)有在資本市場(chǎng)融資的機(jī)會(huì)。

城商行的股權(quán)分布狀況有三個(gè)特點(diǎn)：一是由于歷史原因,股權(quán)集中在地方國(guó)有資本手中。二是除卻國(guó)有資本的股權(quán)分布比較分散。三是股權(quán)結(jié)構(gòu)單一,大多數(shù)為現(xiàn)金,少有實(shí)物等權(quán)益性資產(chǎn)。在以上因素作用下,城商行的法人治理結(jié)構(gòu)難以完善,權(quán)力缺少制衡,以致影響了城商行的發(fā)展。

3.3 資本結(jié)構(gòu)不合理

據(jù)銀監(jiān)會(huì)最新消息,2011年銀監(jiān)會(huì)不會(huì)對(duì)銀行業(yè)的資本金充足率提出新的更高的要求,但在資本結(jié)構(gòu)上要求商業(yè)銀行提高一級(jí)資本即核心資本的比率。一級(jí)資本,即核心資本。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō),核心資本是銀行價(jià)值鏈中增值環(huán)節(jié)最大的資本,是銀行所有資本的核心,在銀行所有資本中起著火車頭和發(fā)動(dòng)機(jī)的作用。

而目前對(duì)于多數(shù)的城商行來(lái)說(shuō),核心資本充足率雖然達(dá)標(biāo),但還是未達(dá)到較高的理想水平。比如紹興銀行,2009年,核心資本為202045萬(wàn)元,附屬資本為25000萬(wàn)元,核心資本充足率為10.81%。10.81%的核心資本充足率已經(jīng)是一個(gè)相對(duì)穩(wěn)定的狀態(tài),但是城商行面對(duì)房地產(chǎn)貸款和地方融資平臺(tái)貸款,潛在風(fēng)險(xiǎn)很大,其現(xiàn)在的資本結(jié)構(gòu)應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力將需要進(jìn)一步提升。

在次級(jí)債的發(fā)行方面,城商行發(fā)行次級(jí)債逐年增多,主要是因?yàn)槌巧绦醒a(bǔ)充資本金的需求增大,渠道卻較少。城商行改制深入后,資本實(shí)力逐漸壯大,將小銀行做大的意愿比較迫切。同時(shí),監(jiān)管部門也鼓勵(lì)中小銀行跨區(qū)域發(fā)展,業(yè)務(wù)推進(jìn)會(huì)比較快。但受到資本充足率的限制,中小銀行的資本金會(huì)比較緊張,進(jìn)而制約規(guī)模的擴(kuò)大及跨區(qū)域發(fā)展的戰(zhàn)略推進(jìn)。隨著監(jiān)管部門要求的提高,城商行發(fā)行次級(jí)債面臨受限的可能,所以很難改善其資本結(jié)構(gòu)。

4 適宜于城商行的資本籌集與管理方法探討

4.1 建立不良資產(chǎn)處置和預(yù)防機(jī)制

利用資產(chǎn)回收、資產(chǎn)重組與資本市場(chǎng)相結(jié)合、準(zhǔn)許外資金融機(jī)構(gòu)收購(gòu)不良債權(quán)等方法處理不良資產(chǎn)。推行不良貸款掛牌清收制度,明確責(zé)任,細(xì)化獎(jiǎng)懲,扎實(shí)做好存量不良貸款的清收盤活工作,并加大對(duì)新增貸款質(zhì)量檢測(cè)的稽核力度。

建立消除不良資產(chǎn)產(chǎn)生的新機(jī)制,一方面進(jìn)行改革,加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理,分散風(fēng)險(xiǎn),降低高風(fēng)險(xiǎn)貸款的比例；另一方面大力發(fā)展資本市場(chǎng),減少銀行風(fēng)險(xiǎn)的積累程度；最后,加強(qiáng)信用文化的建設(shè)。

4.2 擴(kuò)大資本籌集渠道

(1)鼓勵(lì)民間資本加入城商行。目前,民間資本占城商行資本總額的比重不斷提高,特別是浙江等民間資本活躍的地區(qū)。有消息顯示,城商行的普通股中,民間資本占比已經(jīng)達(dá)到45%。截至2009年年末,浙江11家城商行民間資本在總股本中的占比已經(jīng)達(dá)到73.27%,有的銀行甚至達(dá)到了100%。

民間資本的注入有助于改善股權(quán)結(jié)構(gòu),提升城商行的活力。

(2)引入外國(guó)資本加入城商行。由于國(guó)家對(duì)外資金融自購(gòu)管控嚴(yán)格,以及入股城商行比較便宜,外資熱衷于注資城商行,引進(jìn)國(guó)外資本成為城商行增資的渠道。但城商行在接受外資注入時(shí),應(yīng)權(quán)衡利弊得失,審慎選擇。

(3)股份制改造上市。各方面符合要求的城商行應(yīng)積極走改造上市之路,獲得更大的資本支持。

(4)發(fā)行債券性資本。次級(jí)債危機(jī)后,我國(guó)提高了對(duì)次級(jí)債務(wù)的管理要求,要求提高核心資本以降低風(fēng)險(xiǎn)。但城商行不應(yīng)因此摒棄債券性資本,而應(yīng)利用合理的債券性資本規(guī)模增強(qiáng)資本活力。

(5)組建金融控股公司。目前,很多城商行“抱團(tuán)”謀求突破區(qū)域的發(fā)展,組建金融控股公司與此類似,其規(guī)模效應(yīng)可緩解城商行的資本壓力,提高抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。

(6)精簡(jiǎn)機(jī)構(gòu)。城商行的盲目增加分支機(jī)構(gòu)的問(wèn)題比較突出,占用了大量資金的同時(shí)并未獲取應(yīng)有的效益。城商行應(yīng)在機(jī)構(gòu)設(shè)置上進(jìn)行研究和選擇,提高效率。

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