銀行行業(yè)的發(fā)展前景精選(五篇)

序言：作為思想的載體和知識的探索者，寫作是一種獨特的藝術，我們?yōu)槟鷾蕚淞瞬煌L格的5篇銀行行業(yè)的發(fā)展前景，期待它們能激發(fā)您的靈感。

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摘 要 當前形勢下，短時期內外資銀行進入中國后很難在存、貸款等傳統(tǒng)的表內業(yè)務上取得競爭優(yōu)勢，但由于表外業(yè)務對于商業(yè)銀行業(yè)務經營所產生的積極影響，大力發(fā)展表外業(yè)務將會成為外資銀行首選的切入點，必將對今后我國商業(yè)銀行的生存和發(fā)展構成嚴峻的挑戰(zhàn)。本文從課題研究的相關背景入手，然后詳細的闡述了商業(yè)銀行表外業(yè)務內容及其確認，接著分析了我國商業(yè)銀行表外業(yè)務發(fā)展的空間，最后重點的研究了我國商業(yè)銀行發(fā)展表外業(yè)務的原則與措施。

關鍵詞 商業(yè)銀行 表外業(yè)務 發(fā)展

一、引言

隨著外資銀行在我國金融市場經營的擴大，表外業(yè)務將成為我國商業(yè)銀行和外國商業(yè)銀行比拼的新戰(zhàn)場。表外業(yè)務是八十年代以來西方國家商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展的重點，目前成為其獲利的主要途徑，開展表外業(yè)務不但可以為商業(yè)銀行帶來豐厚收益，還可以提高商業(yè)銀行的社會化服務水平，大力發(fā)展表外業(yè)務是商業(yè)銀行發(fā)展的必然選擇。20世紀80年代后，以表外業(yè)務創(chuàng)新為代表的金融業(yè)務創(chuàng)新活動尤為突出。隨著我國金融業(yè)開放程度的加深，受世界范圍內的金融創(chuàng)新和金融全球化的影響，我國商業(yè)銀行的業(yè)務創(chuàng)新也出現(xiàn)了新的，而表外業(yè)務方面的創(chuàng)新尤其突出，近幾年，我國商業(yè)銀行不斷推出新的表外業(yè)務品種，表外業(yè)務創(chuàng)新研究成為我國銀行界的熱點課題。

二、商業(yè)銀行表外業(yè)務內容及其確認

（一）表外業(yè)務的內容

表外業(yè)務是指確定的交易雙方在未來某個時間對某項金融商品所擁有的權利和義務的合同，在交易成立時，它即形成某個企業(yè)的一項金融資產，并同時形成另一個企業(yè)的一項金融負債。按照 2000年10月中國人民銀行的《商業(yè)銀行表外業(yè)務風險管理指引》的解釋，表外業(yè)務被定義為：“商業(yè)銀行所從事的，按照現(xiàn)行的會計準則不計入資產負債表內，不形成現(xiàn)實資產負債，但能改變損益的業(yè)務。具體包括擔保類、承諾類和金融衍生交易三種類型的業(yè)務。”擔保類業(yè)務是指商業(yè)銀行接受客戶的委托對第三方承擔責任的業(yè)務，包括擔保（保函）、備用信用證、跟單信用證、承兌等；承諾類業(yè)務是指商業(yè)銀行在未來某一日期按照事先約定的條件向客戶提供約定的信用業(yè)務，包括貸款承諾等；金融衍生交易類業(yè)務是指商業(yè)銀行為滿足客戶保值或自身頭寸管理等需要而進行的貨幣和利率的遠期、掉期、期權等衍生交易業(yè)務。

（二）表外業(yè)務的計量

表外業(yè)務給傳統(tǒng)報表提出挑戰(zhàn)。表外業(yè)務的歷史成本，如果按簽約時間考慮，采用其初始凈投資難以反映其價值和風險情況，如果按交易時間來考慮，由于其交易在未來發(fā)生、而且可能是一個過程，難以找到一個合適的對象來代表歷史成本。另外，表外業(yè)務的價格波動很大，歷史成本難以追蹤其市場價值變動情況。在表外業(yè)務這個具體項目上，歷史成本的可靠性和相關性都受到嚴重的影響，用歷史成本來計量表外業(yè)務受到了嚴重的挑戰(zhàn)。

在此情況下，公允價值作為歷史成本的替代者，用來計量表外工具。公允價值計量是采用市場價格來追蹤表外業(yè)務的價值波動，能更好地反映表外業(yè)務的價值和整個企業(yè)的價值，相關的信息對投資者等報表使用者的決策更有價值。

但公允價值如何確定？從定義上講，公允價值是指熟悉情況并自愿的雙方，在公平交易的基礎上進行資產交換或者債務結算的金額。然而，實證研究表明：有關表外業(yè)務的公允價值能否增加財務報表的相關性，目前并沒有定論。采用公允價值計量表外業(yè)務可能存在著：公允價值也許無法可靠地予以計量；所謂的公允價值可能不公允，采用市場價值為基礎的公允價值無法反映某些表外業(yè)務在風險組合中的價值，另外一些表外業(yè)務與企業(yè)的信用情況等相關，其價值要根據(jù)持有者的具體情況進行確定。報表中公允價值再計量的信息，由于報表公布時間和報告期之間的時間差，可能對報表外部使用者的有用性造成影響，從而影響其相關性。報表編制者由于披露成本、經理報酬計劃和其他信息等對企業(yè)有潛在影響的原因，可能對報表進行某種程度的操縱（公允價值計量的可操縱性在市場發(fā)育程度和監(jiān)管程度有限的情況下要大于歷史成本計量，報表編制者可以通過合約簽定時間、計量方法的選取來進行公允價值信息操縱），從而對信息的可靠性造成影響。由于以公允價值進行計量的金融工具、表外業(yè)務在報表中的比例有限，公允價值和歷史成本信息共存可能破壞報表總體的相關性等信息質量特征（原因是歷史成本體系下報表整體的相關性是通過歷史成本的一致和全面采用來實現(xiàn)的，在這個體系下將部分項目以公允價值來計量，可能會影響報表整體的相關性）。由此說明，以公允價值計量表外業(yè)務雖然可能局部地增加某些表外業(yè)務的相關性，但也存在著明顯的問題和缺陷。針對這些問題和缺陷，可以考慮將表外業(yè)務的計量采用如下方法：對于金融工具和表外業(yè)務占相當比例的銀行和其他金融機構，可以對金融工具和表外業(yè)務采用公允價值進行計量；對于一般企業(yè)，對其金融工具和表外業(yè)務先考慮公允價值信息采用附表附注披露的解決方案；研究考慮其他資產、負債等報表項目采用公允價值披露的可能性，在某些行業(yè)、某些范圍內逐步引入公允價值計量，待相關市場進一步發(fā)展完善和可行的公允價值項目在報表中的比例增大到一定程度時，全面引入公允價值進行計量，將報表體系轉換為公允價值體系。

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商業(yè)銀行作為重要的金融機構，在改善經濟發(fā)展上必然起著重要的作用，所以我們應該注重銀行各項業(yè)務的發(fā)展，促進銀行更好地發(fā)展，其中商業(yè)銀行信貸的發(fā)展可以對金融行業(yè)的發(fā)展起一定的支持作用，從而帶動整個國家經濟的發(fā)展。

二、商業(yè)銀行信貸的概況

1.商業(yè)銀行信貸的發(fā)展

信貸是我國商業(yè)銀行的主要業(yè)務，也是其主要盈利的途徑。他主要是通過信貸的利息進行收益。銀行信貸是金融市場的重要組成，通過其特有的形式，一定程度上促進了我國商業(yè)的發(fā)展。我國的各大銀行的信貸體系也在不斷地改革深化，目前我們正在努力推行全面綠色信貸。綠色信貸是綠色金融中的一個重要部分。自從綠色信貸這一概念在2007年在我國正式被正式提出，近20年來，我國大多數(shù)商業(yè)銀行都全面實行了該項業(yè)務，并且在農業(yè)，商業(yè)等眾多領域有了很顯著地成效。但是，由于法律制度和監(jiān)督機制等不完善，我國商業(yè)銀行的綠色信貸業(yè)務開展中仍然存在一定的問題。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行信貸的影響

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的不斷發(fā)展，傳統(tǒng)的銀行貸款也受到互聯(lián)網(wǎng)技術的影響。互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結合的新興領域。互聯(lián)網(wǎng)信貸是一種新型的信貸方式，為信貸者提供了便利，擴大了信貸對象范圍，為一些小型企業(yè)提供了必要的資金支持。與傳統(tǒng)的信貸方式相比，互聯(lián)網(wǎng)信貸以其快速，效率高，范圍廣的特點被廣泛使用。傳統(tǒng)的銀行信貸應及時作出調整，使銀行信貸得到良好的發(fā)展。

三、商業(yè)銀行信貸業(yè)務中存在的問題

1.商業(yè)銀行信貸體系不完善，監(jiān)管機制不健全

目前我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務中存在著信貸體系不完善的問題。而就導致在信貸業(yè)務的具體流程中存在著各式各樣的問題，比如具體操作不規(guī)范，材料信息不合格等現(xiàn)象。有一些銀行對個人或企業(yè)的信用評估登記上記載的不詳細，就會影響調查核實的細節(jié)，最終出現(xiàn)賴賬等問題的出現(xiàn)。當然，這些問題的出現(xiàn)也有一部分是監(jiān)管機制不健全導致的。對于銀行綠色信貸有一些相關的法規(guī)還不是很完善，導致具體操作時沒有相應的標準。

2.商業(yè)銀行信貸存在一定的風險

我國商業(yè)銀行信貸存在的風險主要體現(xiàn)在以下幾方面。首先，中長期貸款快速增長，不良貸款率快速上升。中長期貸款的數(shù)額一般較大，而且期限較長。在這較長的期限里容易發(fā)生一些信貸政策上的改變，最容易出現(xiàn)的就是利率的變化，而這就容易導致一些風險的出現(xiàn)。商業(yè)銀行供于信貸的費用主要就是百姓的儲存資金，而銀行一些政策的改變容易影響這些儲存資金，而中長期的貸款期限較長，所以就會影響銀行資金的正常運轉。而不良貸款增加是最直接的導致銀行信貸風險的因素。除此之外，房地產行業(yè)也給銀行信貸帶來一定的風險。一方面，開發(fā)商在項目開發(fā)時有時會采用貸款的方式，而貸款買房是現(xiàn)在大多數(shù)家庭采用的購房形式，也是銀行信貸的一個重要的部分；另一方面，房地產行業(yè)的發(fā)展對銀行信貸會造成一定的影響，由此也帶來一定的風險。

四、促進商業(yè)銀行信貸發(fā)展的舉措

1.建立風險防范和預警機制

風險防范和與預警體系是銀行信貸正常發(fā)展的重要保障。而建立科學合理的防范與預警機制是減少銀行信貸風險的重要舉措。所謂的防范與預警機制就是指一個能及時發(fā)現(xiàn)信貸機制中的潛在風險，而對其進行具體的分析來找到解決問題的方法，而從根本上消除此風險，使信貸體系正常運行。而當其檢測到該預警機制無法自行解決的潛在風險時，就會有一定的提示，我們銀行的管理人員就可以根據(jù)提示來自行解決這些問題，最終達到消除風險的目的。

2.嚴格控制信貸投放比例

目前我國商業(yè)銀行信貸在房地產行業(yè)投放的比例過大，而目前房地產業(yè)的發(fā)展并不是很景氣。所以，此情況下我們就應該考慮調整信貸投放的比例，適當?shù)膶⑿刨J向其他行業(yè)轉移投放，例如汽車行業(yè)、教育行業(yè)、以及旅游業(yè)等這些都將成為未來新的經濟增長點。而他們的發(fā)展都離不開信貸業(yè)務的支持，所以積極調整信貸投放比例也可以對信貸的發(fā)展起一定的積極作用。

五、商業(yè)銀行信貸的發(fā)展前景

1.明確發(fā)展方向

要想使銀行信貸快速高效的發(fā)展，首先要明確其發(fā)展方向。目前，我國的商業(yè)銀行有很多，要想得到好的發(fā)展就要提高自身的市場競爭力。其次，應該確保銀行流動資金的穩(wěn)定，這主要通過控制資金存儲來實現(xiàn)。加大調研力度，把握客戶需求。另外，金融市場上存在著大量與信貸相同特點的融資產品，而在銀行信貸的發(fā)展中應該采用一定的方案去應對同類產品的競爭。

2.加強信貸方案創(chuàng)新

我們應該根據(jù)客戶的信貸需求及時調整信貸的體系，健全科學合理的信貸體系，而且要注重加強信貸方案的創(chuàng)新。首先，這種創(chuàng)新是要以客戶和經濟市場為導向，其次是要注重信貸的方式的創(chuàng)新，可以吸取互聯(lián)網(wǎng)信貸中一些可取的特點，融入到銀行信貸之中，擴寬服務范圍，當然這種豐富是要建立在細致的市場調研之上的，進而完善信貸的方案。在方案的創(chuàng)新中要融入專一性的思想，可以對每一類客戶打造獨特的符合其實際要求的信貸方案。另外應該積極的靈活而高效的融資產品。

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中間業(yè)務是指商業(yè)銀行在傳統(tǒng)的資產業(yè)務和負債業(yè)務的基礎上，不直接承擔或不直接形成債權債務，不動用或很少動用自身資產，以中介人或人身份為提供的各類金融服務，形成銀行非利息收入的業(yè)務。商業(yè)銀行在開展中間業(yè)務的活動中，不直接作為信用活動的一方，而是扮演中介或的角色，業(yè)務的發(fā)生一般不在資產負債表中反映，商業(yè)銀行的資產、負債總額也不受中間業(yè)務的。

金融網(wǎng)絡化為商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務提供了強大的技術支持和創(chuàng)新基礎，特別是近年來出現(xiàn)的可以在任何時候和任何地點以任何方式為客戶提供個性化服務的網(wǎng)絡銀行，其最為關鍵的部分是網(wǎng)絡技術，網(wǎng)絡銀行的出現(xiàn)為中間業(yè)務的發(fā)展提供了更為有效的手段。發(fā)達國家商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展過程充分證實了金融網(wǎng)絡化的促進作用，從80年代開始，以中間業(yè)務收入為代表的非利息收入占銀行全部收入的比重呈逐年上升趨勢，到90年代初，美國銀行業(yè)中間業(yè)務收入的比例由30%上升到38.4%，英國從28.5%上升到41%，日本銀行業(yè)也從20.4%上升到35.9%，這一時間段正好是發(fā)達國家網(wǎng)絡技術飛速發(fā)展和普及推廣的時候。近年來這一趨勢有加速的態(tài)勢，美國花旗銀行以承兌、資信調查、信用等級評估、資產評估業(yè)務、個人財務顧問業(yè)務、遠期外匯買賣、外匯期貨、外匯期權等為代表的中間業(yè)務為其帶來了80%的利潤，存貸業(yè)務帶來的利潤只占總利潤的20%.中間業(yè)務已與負債業(yè)務、資產業(yè)務共同構成商業(yè)銀行的三大支柱業(yè)務。

商業(yè)銀行中間業(yè)務品種繁多，分類各不相同，大致可以分為結算類、類、擔保類、金融創(chuàng)新類中間業(yè)務及其他中間業(yè)務。結算類中間業(yè)務是指由商業(yè)銀行為客戶辦理因債權債務關系引起的，與貨幣收付有關的業(yè)務，如各類匯兌業(yè)務、出口托收及進口代收、信用卡業(yè)務等：類中間業(yè)務是指由商業(yè)銀行利用自身經營管理上職能和優(yōu)勢，接受客戶委托，為客戶提供各種服務引起的有關業(yè)務，如發(fā)行承銷和兌付政府債券、代收代付業(yè)務（包括工資、社會保障基金發(fā)放、各項公用事業(yè)收費）、委托貸款業(yè)務、政策性銀行和國際金融機構等貸款業(yè)務、資金清算、其他銀行銀行卡的收單業(yè)務（包括外卡業(yè)務、各類銷售業(yè)務）；擔保類中間業(yè)務是指由商業(yè)銀行向客戶出售信用，或為客戶承擔風險引起的有關業(yè)務，如票據(jù)承兌、開出信用證、包括備用信用證業(yè)務的擔保類業(yè)務、貸款承諾等：金融創(chuàng)新類中間業(yè)務是指由商業(yè)銀行從事與衍生金融工具有關的各類交易引起的業(yè)務，如金融期貨期權、各類投資基金托管、各類基金的注冊登記認購申購和贖回業(yè)務、證券業(yè)務、保險業(yè)務等；其他中間業(yè)務是指除上述業(yè)務以外的各種中間業(yè)務，如各類見證業(yè)務、信息咨詢業(yè)務（主要包括資信調查、企業(yè)信用等級評估、資產評估業(yè)務、金融信息咨詢、企業(yè)個人財務顧問業(yè)務）、企業(yè)投融資顧問業(yè)務（包括融資顧問、國際銀團貸款安排）、保管箱業(yè)務等。結算類和類中間業(yè)務屬于不形成或有資產、或有負債的中間業(yè)務，擔保類和金融創(chuàng)新類中間業(yè)務屬于形成或有資產、或有負債的中間業(yè)務，以及與證券、保險業(yè)務相關的部分中間業(yè)務。

由于與傳統(tǒng)的資產負債業(yè)務相比，中間業(yè)務具有收入穩(wěn)定、服務性強、風險較小等特點，使得中間業(yè)務收入已成為商業(yè)銀行的經營收入的重要來源，特別是，國內商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展起步較晚，開拓和發(fā)展中間業(yè)務，將對傳統(tǒng)商業(yè)銀行在金融市場中所發(fā)揮的功能和充當?shù)慕巧a生了巨大的作用，可以提高銀行的社會形象和效益，調整銀行的利潤結構，提高銀行的綜合實力，提高國內銀行在對外開放中提升與外資銀行的競爭能力，加快與國際接軌的步伐，迎接加入WTO所帶來的挑戰(zhàn)。

二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展存在的

隨著金融化和全球化的深入，國外商業(yè)銀行依靠存貸利益的經營收入大大降低，中間業(yè)務收益占全部收益比重達到30%-70%，傳統(tǒng)業(yè)務的利潤空間受到極大擠壓。而國內銀行中間業(yè)務在業(yè)務品種、服務范圍、收益比重和服務手段等方面與發(fā)達國家商業(yè)銀行相比均存在較大的差距，工、農、中、建四大國有商業(yè)銀行中間業(yè)務收益占全部收益比重平均僅為8.5%左右，銀行約17%，中國建設銀行約8%，中國工商銀行約5%，中國農業(yè)銀行則低于4%.很明顯，國內商業(yè)銀行的中間業(yè)務仍然處在一個起步的初級階段中，雖然近幾年來各大商業(yè)銀行相繼開辦了相應的中間業(yè)務，并取得了一定成效，但其競爭能力仍然處于劣勢地位，我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務舉步維艱，似乎中間業(yè)務難以深入開展，造成此種狀況的原因主要有以下幾個方面。

首先，缺乏較為明確的發(fā)展戰(zhàn)略和完整的組織管理體系。在發(fā)展中間業(yè)務方面存在發(fā)展戰(zhàn)略和規(guī)劃不明確，缺乏全局性，由于我國金融業(yè)實行嚴格的分業(yè)經營模式，造成各商業(yè)銀行對中間業(yè)務的經營原則、經營范圍難以把握，完全由各行根據(jù)自己的理解實施，缺乏規(guī)范性和長期性，分業(yè)經營模式也在某種程度上抑制了商業(yè)銀行對中間業(yè)務的發(fā)展。組織管理機制不健全，缺乏一套完整的開辦中間業(yè)務的管理辦法及具體操作程序，即使是2001年7月頒布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》也只是一個指導性文件，缺乏具體的實施細則，特別是對于如何開展審批制的中間業(yè)務缺乏一定的可操作性，缺乏對中間業(yè)務的有效監(jiān)管和完善的風險防范機制，容易造成各商業(yè)銀行對中間業(yè)務的組織管理考核缺乏系統(tǒng)性和性，致使各商業(yè)銀行難以建立一套完善的、規(guī)范的中間業(yè)務經營制度和風險評估與監(jiān)控制度，嚴重影響了中間業(yè)務的健康發(fā)展。

其次，國內商業(yè)銀行思想觀念陳舊，在經營觀念上存在偏差，沒有對商業(yè)銀行業(yè)務進行準確定位，對發(fā)展中間業(yè)務的自我激勵不足。我國銀行由于受傳統(tǒng)銀行經營影響較深，普遍只重視開拓存貸業(yè)務，認為中間業(yè)務是銀行的派生業(yè)務，而資產負債業(yè)務才是商業(yè)銀行的本源業(yè)務，認為中間業(yè)務是銀行為客戶應盡的義務，甚至有些商業(yè)銀行用經營傳統(tǒng)業(yè)務的思想去經營中間業(yè)務，把開辦中間業(yè)務當成為客戶提供優(yōu)質服務，吸收和穩(wěn)定存款的一種附帶的服務項目，忽視了中間業(yè)務本身具有增效創(chuàng)收的功能，沒有從經營戰(zhàn)略上把中間業(yè)務作為支柱進行發(fā)展。國內商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展起步較晚，對中間業(yè)務的認識有一個逐步深入的過程，在我國各商業(yè)銀行開展的約260余個品種的中間業(yè)務中，絕大部分產品品種屬于結算類和收費類等勞動密集型的產品，而技術含量高的金融信息咨詢調查、資產評估、個人理財、期貨期權以及金融創(chuàng)新類品種有的才剛剛起步，有的基本上還沒有開展。

再次，中間業(yè)務范圍狹窄，品種少、起點低、手段單一，如我國商業(yè)銀行經營的中間業(yè)務主要集中在工資、工資轉賬、兌付、收付、買賣等方面，并且報批手續(xù)繁雜，業(yè)務空間限制較多。中間業(yè)務發(fā)展不快，涉及的客戶數(shù)量較少、金額較小，普遍存在質量差、效益低、手續(xù)繁瑣的狀況，缺乏高質量、高效益的中間業(yè)務品種，沒有把化、機化及其它高新技術的巨大潛力充分挖掘出來，造成了銀行現(xiàn)有的人力、物力、財力資源的浪費。中間業(yè)務收入實現(xiàn)的難度較大，收費標準不統(tǒng)一，業(yè)務競爭不規(guī)范，由于不少商業(yè)銀行在某種程度上將中間業(yè)務作為一個競爭的手段，致使銀行在中間業(yè)務中出現(xiàn)隨意確定收費標準、少收費、無償服務甚至墊付資金的惡性競爭局面，養(yǎng)成了廣大客戶不能接受銀行收取中間業(yè)務手續(xù)費的觀念，致使中間業(yè)務的收入成效難以體現(xiàn)，銀行信用價值扭曲錯位，中間業(yè)務一時不能為銀行帶來明顯而直接的效益，挫傷了各級行進行業(yè)務開發(fā)的積極性。

最后，缺乏高素質復合型的從業(yè)人員。中間業(yè)務作為商業(yè)銀行的重要業(yè)務之一，需要更多的金融創(chuàng)新，需要更多地運用網(wǎng)絡信息技術和其它技術，需要掌握先進手段的高層次、綜合性的人才，需要較全面地掌握有關銀行、保險、證券、房地產、外匯、國內外經濟形勢知識的復合型人才。但由于現(xiàn)階段各行對中間業(yè)務發(fā)展的重視程度遠遠不夠，在中間業(yè)務的人力投入上明顯不足，造成從業(yè)人員的知識結構比較欠缺，據(jù)統(tǒng)計，截止1998年底，四家國有獨資商業(yè)銀行本科學歷以上的職員占全部員工的比例為9.6%，其中生以上學歷的職員僅占0.4%；高中以下學歷的職員占35.6%；大部分職員為專科生，占全部職員的55.8%，這已成為制約我國商業(yè)銀行能否開展技術含量較高的中間業(yè)務品種的重要因素，制約中間業(yè)務產品的設計和有效服務。

三、我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務的有效途徑

隨著現(xiàn)代金融市場結構發(fā)展出現(xiàn)的新變化，商業(yè)銀行也在不斷調整自身功能的定位，商業(yè)銀行的主要業(yè)務將逐漸向中間業(yè)務轉移，完成從傳統(tǒng)業(yè)務向現(xiàn)代業(yè)務的功能轉變。在國外商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展得相當成熟，而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務不發(fā)達，銀行業(yè)務單一，業(yè)務品種以信貸為主，中間業(yè)務的發(fā)展狀況不盡如人意，與西方美英等發(fā)達國家同業(yè)相比，存在很大的差距。隨著我國加入WTO，大批外資銀行將不可避免地涌入我國金融市場，外資銀行將會利用擁有的經營中間業(yè)務的強大優(yōu)勢，給我國銀行業(yè)的中間業(yè)務帶來強烈的沖擊，面對機遇和挑戰(zhàn)，我國商業(yè)銀行應該積極主動地創(chuàng)造有利條件開展中間業(yè)務，采取相應的措施加快我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展，具體來講可以從以下幾個方面考慮：

一是切實提高認識、轉變經營理念、提高服務水平。正確認識傳統(tǒng)業(yè)務與中間業(yè)務的關系，以傳統(tǒng)業(yè)務優(yōu)勢帶動中間業(yè)務的發(fā)展，反過來通過中間業(yè)務的發(fā)展壯大來支撐和促進傳統(tǒng)業(yè)務的鞏固與發(fā)展，使兩者相互依存，形成一個協(xié)調發(fā)展的良性循環(huán)機制。改變我國商業(yè)銀行普遍存在的對中間業(yè)務重要性認識不夠的現(xiàn)象，改變對中間業(yè)務是“副產品”的看法和做法，及時調整經營戰(zhàn)略和思路，樹立市場觀念，增強競爭意識，將中間業(yè)務納入重要議事日程，把中間業(yè)務與資產負債業(yè)務等同起來，結合本地實際，因地制宜，制定出中間業(yè)務發(fā)展的戰(zhàn)略規(guī)劃和階段性目標，以便付諸實施。

二是把握網(wǎng)絡背景下中間業(yè)務新的發(fā)展變化趨勢。銀行業(yè)務的網(wǎng)絡化促使銀行的組織和制度發(fā)生了深刻的變化，也使銀行中間業(yè)務由類傳統(tǒng)業(yè)務向創(chuàng)新類業(yè)務的轉變，商業(yè)銀行在發(fā)展創(chuàng)新類中間業(yè)務時已出現(xiàn)了一些新的變化，如商業(yè)銀行在辦理中間業(yè)務時，銀行或者暫時占用客戶的委托資金，或者墊付一定的資金并承擔相應的風險，或者銀行為客戶提供銀行信用，這時銀行收取的手續(xù)費就不僅僅是勞務補償，同時也包含著利息補償、風險補償或銀行信用補償。

三是在科學合理的中間業(yè)務經營管理模式下有效地進行市場拓展。首先要健全科學合理的經營管理體制，改變普遍存在的條塊分割、管理分散、協(xié)調配合不力等現(xiàn)象；其次是建立科學合理的中間業(yè)務綜合考核體系，建立有效的約束與激勵機制，完善現(xiàn)有的營銷體系，將開展中間業(yè)務的種類、數(shù)量和收益以及帶來的存款收入作為目標考核的一項重要進行考核；第三，把握好市場拓展與業(yè)務管理的關系，樹立拓展與管理并重觀念，在業(yè)務拓展過程中繼續(xù)修改與完善管理制度。

篇4

關鍵詞:新媒介 流行音樂產業(yè) 共生共榮 發(fā)展創(chuàng)新

引言

大眾傳播媒介的發(fā)展與流行音樂產業(yè)間的關系可以說是互聯(lián)共生的,因為大眾傳播媒介的廣泛應用,使得現(xiàn)代流行文化得以產生和發(fā)展。以互聯(lián)網(wǎng)和手機媒體為代表的新媒介的出現(xiàn),令傳統(tǒng)的流行音樂產業(yè)發(fā)生了翻天覆地的改變。由于盜版光碟和網(wǎng)絡免費下載這些渠道的出現(xiàn),新媒體的出現(xiàn)既對流行音樂產業(yè)帶來了幾乎毀滅性的打擊,但同時,也正是新媒體又給日漸衰落的流行音樂唱片公司指出了一條發(fā)展的光明之路。

麥克盧漢和波茲曼都指出每一種重要的新媒介的產生都創(chuàng)造出來新的話語符號,同時也改變了我們的話語結構,大眾傳播媒介技術的更替,帶來了文化上的變化,特別是新媒介的出現(xiàn)更加使流行文化產生了巨變。作為流行文化重要組成部分之一的流行音樂產業(yè)的發(fā)展與新媒介的傳播有著密不可分的關系。

改變了流行音樂的發(fā)展方向

什么叫新媒體,比較全面的解釋是:以計算機為工具,以現(xiàn)代數(shù)字通信為手段,以網(wǎng)絡交換為傳播形態(tài),以此構成對信息內容進行采集、加工、處理、應答傳輸和顯示全過程,并應用于大眾傳播業(yè),而從事這一行業(yè)的社會組織叫新媒體。新媒體傳播工具主要有:覆蓋手段有互聯(lián)網(wǎng)、城域網(wǎng)、局域網(wǎng)以及含衛(wèi)星通信的數(shù)字載波的無線網(wǎng)等;收發(fā)終端工具主要有電腦、手機、讀報屏、數(shù)字電視等。新媒體傳播特點主要有:無時差、無國界快速傳播文字圖片;信息量大;互動直播;多媒體直播及短信、彩信、動漫、博客、播客等靈活多變的傳播手段。

數(shù)字化技術是新媒介的基礎,而數(shù)字化技術正好也開啟了流行音樂的數(shù)字化時代。真正的流行音樂產業(yè)的開端就是應該從數(shù)字化音樂的誕生開始。根據(jù)傳播技術轉折性發(fā)展,現(xiàn)代流行音樂產業(yè)與新媒介的相互關系,應該從激光唱片(CD)媒介的產生,成為流行音樂產業(yè)的數(shù)字化的開端,隨后是至今繁榮發(fā)展的網(wǎng)絡媒介并且出現(xiàn)了在線音樂,再接著的就是第五媒體手機的出現(xiàn),并且產生了無線音樂――流行音樂產業(yè)未來發(fā)展的方向。

“激光唱片(CD)是數(shù)字技術在音樂產業(yè)中的最早體現(xiàn),CD帶來的不僅僅是高品質的音效、數(shù)字化的清晰效果,更加重要的是改變了人們對流行音樂的收聽習慣,人們可以隨時選取自己喜歡的一首播放,還可以任意編輯組合,這在以往都是很難辦到的。”所以說數(shù)字化技術才真正開啟了流行音樂產業(yè)的大門。但是近幾年來,CD唱片的需求不斷下降,銷量也不斷下降,隨著網(wǎng)絡的出現(xiàn),越來越多的音樂愛好者采用MP3的格式來保存音樂,從網(wǎng)上直接下載或在線收聽也成為很多人的首選。

網(wǎng)絡媒介作為新媒介中發(fā)展最為興盛的一員,已經在慢慢向主流媒介靠攏,而依托計算機技術產生的網(wǎng)絡媒介恰恰也正是新媒介的最佳代表。流行音樂產業(yè)與網(wǎng)絡結合的產物就是在線音樂,網(wǎng)絡音樂又稱在線音樂,在線音樂銷售是在CD盜版猖獗、網(wǎng)絡免費下載盛行這一大環(huán)境下不得不走的一條發(fā)展之路。在中國大陸,唱片公司擁有流行音樂版權,可以作為內容提供商(CP)向專門音樂銷售網(wǎng)站或者是電信運營商(SP)提供流行音樂商品,而服務商主要是對內容提供商所提供的音樂產品進行繼承,并通過網(wǎng)絡平臺賣給用戶。網(wǎng)絡媒介的出現(xiàn)也極大地改變了音樂產業(yè)的格局,和以往傳統(tǒng)流行音樂產業(yè)的格局相比,網(wǎng)絡除了令以往唱片公司賴以為生的正版銷售這一利潤鏈斷裂,還使得網(wǎng)絡運營商成為從中分得一杯羹的競爭者之一。

作為最新的新媒體,手機媒體一出現(xiàn)就被冠以了第五媒體的美名,可見受重視的程度。手機媒介作為新傳播媒介與流行音樂產業(yè)的交融,主要體現(xiàn)在手機下載鈴聲與播放歌曲方面的功能。這也是與無線網(wǎng)絡發(fā)展分不開的,隨著制造和操作技術日漸趨于成熟,手機功能也不斷完善。無線音樂下載和彩鈴成為手機媒介與流行音樂產業(yè)合作的最成功的兩項業(yè)務。

無線音樂出現(xiàn)前,傳統(tǒng)唱片公司的收入來源主要是唱片銷售、商業(yè)演出和藝人經紀生存。但是由于盜版光碟和網(wǎng)絡的擠壓,唱片業(yè)處于不斷萎縮中,直到《兩只蝴蝶》彩鈴的火爆情況才有所改觀。2003年,中移動首次提出彩鈴的增值概念,推出不久即受到手機用戶的追捧,此后中國聯(lián)通、中國電信也相繼開通此項業(yè)務。

中國唱片產業(yè)2004年的正版唱片收入僅為2億元,而在彩鈴業(yè)務按照內容提供商(唱片公司)與SP(無線增值服務商)五五分成后的收益,唱片公司分到了16.7億元的版權收入。正因為移動通信服務對版權有著嚴格的保護,這對流行音樂產業(yè)的發(fā)展具有重要意義。

手機媒介平臺在推廣流行音樂的傳播上有著巨大的影響力,北京奧運會主題歌《我和你》在開幕式演唱后1小時內就通過中國移動無線音樂平臺首發(fā),26小時內下載次數(shù)就達到573萬,突破了漢城奧運會主題歌《手拉手》用了9年在全世界發(fā)行唱片500萬張。可見新媒介對中國流行音樂產業(yè)的巨大推動作用。

當前國內無線音樂產業(yè)鏈已經初步形成,這對流行音樂產業(yè)有著舉足輕重的地位。價值鏈主要分為幾個層面:內容提供商(唱片公司為主)、服務提供商(SP)和電信運營商(中移動和聯(lián)通)。中移動占據(jù)了中國無線音樂80%左右的市場份額,霸主地位不容撼動。其實,與唱片公司合作,更大程度是一種無奈,中移動建立中央音樂平臺的目的,就是想通過自己的渠道,建立龐大的數(shù)字音樂曲庫,做中國乃至全球最大的數(shù)字音樂分銷商,一旦模式成熟,強勢的運營商將使唱片公司失去討價還價的能力。而目前,很多唱片公司已經有一半以上收入來自無線音樂,那么唱片公司越對運營商依賴,一旦運營商調整收入分成模式,那么唱片公司的日子就越不好過了。

擴大了流行音樂的傳播范圍

新媒介本身具有的一些媒介特性使得流行音樂的傳播范圍大大增強,在傳統(tǒng)媒介時代,流行音樂的傳播必須依賴電臺或電視等媒介,但這些媒介都是有一定的地域性的,這使得流行音樂也只能局限于小范圍內。但隨著新媒介例如網(wǎng)絡的發(fā)展,資訊做到了真正的全球共享,那么流行音樂就沒有了先前鮮明的地域特征,而是變得國際化,影響力更大了。流行音樂以數(shù)字化音樂的格式在新媒介的幫助下傳播變得異常迅速。

新媒介帶來的另一個優(yōu)勢是,隨時隨地的人際傳播。網(wǎng)絡中的人際傳播是非常有效的,由于新媒介的互動性特征,無論是流行音樂生產商與消費者間的互動,還是消費者間的互動都是頻繁進行的,這一優(yōu)勢是傳統(tǒng)媒體無法比擬的。擁有及時的反饋與溝通,流行音樂產業(yè)必將更貼近大眾,發(fā)展得更好。

影響了流行音樂受眾的消費行為

網(wǎng)絡音樂的出現(xiàn),體現(xiàn)了消費者追求個性化的特點,通過自主選擇的下載行為,人們不需要聽電臺、電視臺主持人的嘮叨,不受播放時間的限制,可以隨時隨地選擇自己喜愛的音樂。任何人只要擁有一臺電腦就能上網(wǎng),可以盡情享受新技術所帶來的方便和快捷。

但是伴隨著下載的方便而來的就是免費下載這一盜版侵權行為對流行音樂產業(yè)的打擊。更為嚴重的后果是,免費下載行為除了使正版音樂銷售下降之外,還使得正當?shù)倪\營商在音樂產品的售價上不斷作出下調,甚至在新式的傳播模式上提供免費下載以保證聽眾數(shù)量。這種免費聽歌的趨勢,使人們對流行音樂產生了一種新的價值觀:承認音樂具有價值,并用各種渠道收聽,但是缺乏一個價格標尺加以量度,甚至慢慢會默認它的價格為零。從全球范圍看,在2006年中,合法音樂下載總量達到7.75億首,比2005年同期上漲了89%。網(wǎng)絡上提供正式下載服務的音樂數(shù)量已經接近了400萬大關。當歌迷從網(wǎng)絡上免費下載數(shù)字音樂時,已經默認對該音樂制品的付費是零。這是數(shù)字化網(wǎng)絡所倡導的共享精神嗎?當然不是,當人們對音樂商品的價值認為是零的時候,流行音樂產業(yè)也走到了盡頭。所以說新媒介的出現(xiàn)對流行音樂產業(yè)的發(fā)展既是機遇更是挑戰(zhàn)。

改變了流行音樂產業(yè)的銷售模式

數(shù)字音樂出現(xiàn)前,人們主要通過購買各類特定存儲媒介通過播放設備欣賞音樂產品,而音樂商品數(shù)字化后,計算機成為音樂播放、獲得和存儲的綜合性設備,網(wǎng)絡存儲使海量音樂內容提供成為可能。在數(shù)字時代,音樂載體媒介物質已經從唱片實物變成計算機數(shù)字音頻文件。流行音樂商品形態(tài)已經從過去的有形而轉向無形了,音樂商品也從物質財富轉化為信息財富。現(xiàn)在的流行音樂商品已經無形化,根本不需要特定的物質載體,而且更方便分享和交流。作為音樂格式存儲的音樂商品一般存儲在數(shù)據(jù)庫里,沒有占用實物空間,使商品的成本下降,有利于降低音樂商品的售價。

以前,購買音樂商品需要到銷售渠道親自購買,而新媒介出現(xiàn)后,特別是網(wǎng)絡和手機媒介提供了各種手段來消費數(shù)字音樂商品,使信息獲取、銷售都更加快捷。在線音樂銷售和無線音樂銷售慢慢成為流行音樂產業(yè)兩條主要價值鏈。

傳統(tǒng)音樂產業(yè)的產業(yè)鏈,從創(chuàng)作到最后聽眾消費經歷了創(chuàng)作、生產、宣傳推廣和銷售等環(huán)節(jié),每個環(huán)節(jié)都可以盈利,但是數(shù)字音樂造成的最大顛覆就是每個環(huán)節(jié)都存在無法盈利的狀況。

在新媒介繁榮發(fā)展的今天,流行音樂產業(yè)傳統(tǒng)的運營渠道已經受到嚴重的破壞。以往唱片公司最主要的利潤來源就是產品的銷售,唱片公司將音樂復制到CD上,交給音像公司銷售,消費者在音像市場購買實物CD。在新媒介時代,流行音樂產業(yè)鏈中工業(yè)制造環(huán)節(jié)消失了,音樂商品直接進入網(wǎng)上銷售,傳統(tǒng)商品的分銷商、批發(fā)商和零售商都被淘汰,同時以往音響設備的制造商也與計算機設備、網(wǎng)絡設備等新媒介設備制造商相融合。

不斷創(chuàng)新是新媒介與流行音樂產業(yè)共生共榮的基礎

要想成功發(fā)展數(shù)字音樂必須做好以下四個方面:一是要有成熟的網(wǎng)絡平臺:這需要強大的用戶資源和用戶黏性。當今中國的各大門戶網(wǎng)站都已經在這方面初露端倪,例如新浪樂庫的免費視聽加廣告盈利的商業(yè)模式。新浪樂庫2007年年初上線時打出的“一站式服務”、“海量、正版、免費”等口號相當有吸引力。這一模式其實與百度和百代的廣告換版權的合作模式類似,新浪創(chuàng)立了廣告換版權的模式。用戶可以免費試聽授權歌曲,然后與唱片公司進行廣告分成。這些新模式都需要規(guī)范網(wǎng)絡版權保護條例,打擊網(wǎng)絡非法免費下載,加強唱片公司與音樂網(wǎng)站的合作,才能實現(xiàn)雙贏。

二是要有成熟的無線營銷平臺:除了各大門戶網(wǎng)站的手機網(wǎng)頁外,中國移動和聯(lián)通是無線音樂銷售上最大的平臺。中國移動2007年10月推出了全曲下載業(yè)務,為3G時代提前布局。中移動的中央音樂平臺經過不到兩年的運營,已經徹底改變中國數(shù)字音樂的原有格局。聯(lián)通也在2007年推出自己的整曲下載業(yè)務,并大力推廣“10155音樂門戶”。中國電信“愛音樂”音樂平臺也在2007年11月8日推出。從此,中國幾大運營商全部參戰(zhàn)音樂平臺業(yè)務,備戰(zhàn)3G時代。

三是要有成熟的消費渠道:這個在目前國內發(fā)展得相對緩慢,除彩鈴業(yè)務外,暫時還沒有比較先進的渠道產生,同時也說明國內的前景巨大。在國外,流行音樂產品網(wǎng)上銷售占據(jù)了主要地位,美國蘋果公司2003年開始的ITUNES音樂商店,在第一周就賣出了100萬首音樂作品。而在中國,這一領域的發(fā)展還是障礙重重。

四是要有強大的內容資源:在各大唱片公司與傳播媒介對接后,傳播平臺內容的豐富會逐漸得到保證,但是唱片公司也需要逐漸適應市場,生產出更多迎合消費者口味的內容,需要流行音樂制作出多元化的產品。新媒介給了大眾更多元的表達方式,給了普通人成名的機會,也促成了草根文化的普及,這就給新媒介時代下的流行音樂提供了更豐富的素材,開拓多元化市場。

參考文獻:

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3.艾瑞咨詢集團:《2007年中國在線音樂簡版報告》,http//down.省略/Graphs/Content/9570.thml

篇5

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊

隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展，新興的互聯(lián)網(wǎng)金融，對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成了巨大沖擊。主要表現(xiàn)在：互聯(lián)網(wǎng)金融具有支付快捷、交易成本低、透明度高等特點，互聯(lián)網(wǎng)金融的余額寶、網(wǎng)絡融資和第三方支付等的出現(xiàn)都對商業(yè)銀行存貸款業(yè)務和中間業(yè)務造成沖擊。

余額寶業(yè)務發(fā)張迅猛，在2015年凈利潤高達231.31億元；阿里小貸類電商融資模式正是采用商戶交易數(shù)據(jù)，整合物流、信息流等信用風險點，提供便捷的網(wǎng)絡信用融資貸款。網(wǎng)絡融資模式被認為是不同于傳統(tǒng)商業(yè)銀行間接融資和資本市場直接融資外的第三種融資模式，其目標客戶群正逐步向供應鏈、小微企業(yè)等融資領域擴張，挑戰(zhàn)銀行的間接融資功能；第三方支付的快速發(fā)展對商業(yè)銀行的支付結算造成沖擊。例如，支付寶、微信支付、財付通、匯付天下等已經能夠為客戶提供收付款、轉賬匯款、機票與火車票代購、電費與保險代繳等結算和支付服務，并已經占有相當份額，對商業(yè)銀行形成了明顯的替代效應。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下的商業(yè)銀行應對策略。

互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，給傳統(tǒng)的金融機構帶來了巨大的挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行僅僅依托網(wǎng)點的金融服務平臺，已經不能滿足客戶的需求，商業(yè)銀行應該改變傳統(tǒng)經營模式，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺，大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)新業(yè)務，將線下業(yè)務轉為線上業(yè)務，創(chuàng)新業(yè)務，簡化流程，以滿足客戶的全方位需求。一方面商業(yè)銀行應增強現(xiàn)有業(yè)務能力，改善業(yè)務結構，統(tǒng)籌兼顧，優(yōu)勢互補，在穩(wěn)定現(xiàn)有客戶群體基礎上，拓展更多的客戶群體。另一方面商業(yè)銀行面對互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭，要積極開展自身的創(chuàng)新能力，從戰(zhàn)略規(guī)劃、管理理念、經營策略到客戶的個性化設計、服務定位等全方位進行改革，以全新的姿態(tài)為客戶提供更加優(yōu)質的服務。

應對互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，多家商業(yè)銀行都推出了戰(zhàn)略轉型方向：

工商銀行互聯(lián)網(wǎng)金融品牌E-ICBC，構筑起了以“融e購電商平臺、融e聯(lián)即時通訊平臺、融e行網(wǎng)上銀行直銷平臺”以及“網(wǎng)絡融資中心”為主體，覆蓋和貫通金融服務、電子商務、社交生活的“三平臺、一中心”互聯(lián)網(wǎng)金融整體架構。

農業(yè)銀行“掌上銀行3.0”融入了消費電商和社交即時分享功能，包括移動銀行、移動支付、移動商務、移動社交等應用。此外，在BoEing核心系統(tǒng)上線的基礎上，農行信用卡引入了條碼支付、手機POS、電子簽名、POS貸、變碼支付等創(chuàng)新產品。

北京銀行依托與荷蘭ING集團戰(zhàn)略合作推出國內首家直銷銀行，建立“惠存類、慧賺類、會貸類、會付類”四大產品體系，與騰訊公司合作搭建“互聯(lián)網(wǎng)+京醫(yī)通”的創(chuàng)新金融產品。北京銀行推出國內首家“競彩E家”智能網(wǎng)點，全方位整合在線銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行、微信銀行、手機銀行、自助設備等，實現(xiàn)線上線下服務的無縫銜接。

三、對策和建議

（一）發(fā)揮傳統(tǒng)優(yōu)勢，以網(wǎng)點為依托打造高效溫馨的綜合服務平臺

為了打造規(guī)范化服務平臺，金融機構已經做了很多工作，比如統(tǒng)一著裝、使用普通話、使用標準問候語，都起到了很好的效果，得到了客戶的認可。為了進一步優(yōu)化配置網(wǎng)點資源，分流客戶，金融網(wǎng)點開始“減高增低”，就是說減少以辦理現(xiàn)金業(yè)務為主的高柜柜員、增加辦理非現(xiàn)金業(yè)務的低柜柜員；同時增加網(wǎng)點自助設備，如自助終端、自助發(fā)卡機、ATM、CRS等設備進一步分流客戶，引導客戶自助辦理業(yè)務，既方便了客戶，又減少了前臺柜員的壓力，以便前臺人員節(jié)約更多時間處理客戶復雜業(yè)務，為客戶提供一對一更優(yōu)質服務。經過對多家金融機構的網(wǎng)點實際調研發(fā)現(xiàn)：目前金融網(wǎng)點客戶分流依然不到位，大廳內等候人員較多，而且很多客戶反映等待時間較長，有時客戶要等待幾小時，給客戶造成極大不便。造成客戶等待時間較長的原因有以下幾方面：第一，大堂經理分流不到位；第二，自助設備較少，無法滿足要求；第三，自動取款機現(xiàn)金不足，經常出現(xiàn)缺鈔現(xiàn)象；第四，前臺業(yè)務流程復雜，辦理業(yè)務流程較長，很大程度上造成客戶等待。所以優(yōu)化流程，提高效率，減少客戶等待時間，顯得越發(fā)重要。

網(wǎng)點應加快從交易核算型向營銷服務型轉變，在鞏固存款發(fā)展基礎上，加大保本理財、非保本理財、基金、貴金屬、保險等產品銷售力度，積極為客戶量身定做服務方案，滿足不同檔次客戶金融服務需求。將傳統(tǒng)網(wǎng)點轉換成客戶交流、產品展示、客戶體驗的綜合平臺。

（二）優(yōu)勢互補，整合資源，打造體化綜合服務平臺