網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展精選(五篇)

序言：作為思想的載體和知識(shí)的探索者，寫(xiě)作是一種獨(dú)特的藝術(shù)，我們?yōu)槟鷾?zhǔn)備了不同風(fēng)格的5篇網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，期待它們能激發(fā)您的靈感。

篇1

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)上銀行；傳統(tǒng)業(yè)務(wù)；網(wǎng)絡(luò)服務(wù)

一、網(wǎng)絡(luò)銀行概述

（一）網(wǎng)絡(luò)銀行的內(nèi)涵

網(wǎng)絡(luò)銀行也稱在線銀行和網(wǎng)上銀行，它只需要借助因特網(wǎng)就可以向全國(guó)各地乃至全世界提供服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行不需要設(shè)立分支機(jī)構(gòu)就可以提供相關(guān)的銀行服務(wù)，在現(xiàn)實(shí)社會(huì)中，它是一種虛擬的，高級(jí)的電子銀行，能夠通過(guò)不同的方式在任意的時(shí)間和地點(diǎn)為客戶提供不同需求的個(gè)性化的全方位服務(wù)。21世紀(jì)是信息化科技高速發(fā)展的年代，網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)不僅有利于降低銀行的管理費(fèi)用，還有利于提高銀行服務(wù)的效率，是銀行發(fā)展的新方向。

（二）網(wǎng)絡(luò)銀行的功能及基本業(yè)務(wù)

網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)，有著非常重大的意義。一方面它改變了傳統(tǒng)金融利用營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和柜臺(tái)的這種服務(wù)方式，另一方面由過(guò)去通過(guò)物理性分支方式變?yōu)樘摂M的電子網(wǎng)絡(luò)的方式。同時(shí)就其業(yè)務(wù)范圍來(lái)說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)銀行既包括傳統(tǒng)銀行的優(yōu)點(diǎn)，又結(jié)合了網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，并融入了個(gè)性化的適應(yīng)客戶需要的金融服務(wù)。依據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)用新技術(shù)的多少，可以將網(wǎng)絡(luò)銀行的基本業(yè)務(wù)分為兩個(gè)不同類別。第一類是網(wǎng)絡(luò)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)服務(wù)（Traditional Banking on Line），這類業(yè)務(wù)就是利用網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)在網(wǎng)上交易進(jìn)行。主要包括銀行的交易服務(wù)，信息服務(wù)還有與客戶進(jìn)行交流的服務(wù)。第二類是新興網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，其是在互聯(lián)網(wǎng)獨(dú)特的功能上衍生出來(lái)的，如新興的快捷支付、在線支付等。這些新生物具有非常強(qiáng)大的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，深受消費(fèi)者的親睞。

（三）網(wǎng)絡(luò)銀行的特點(diǎn)及優(yōu)勢(shì)

1.突破時(shí)間的限制

網(wǎng)絡(luò)銀行的一個(gè)顯著特點(diǎn)就是客戶可以隨時(shí)辦理自己所需要的服務(wù)，只需要登陸互聯(lián)網(wǎng)就可以實(shí)現(xiàn)24小時(shí)的服務(wù)。由于網(wǎng)絡(luò)不分時(shí)間限制，因此網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)有這樣的優(yōu)勢(shì)，不分晝夜，不受到上班時(shí)間的限制。從而使得顧客不用再到銀行辦理相關(guān)的業(yè)務(wù)，節(jié)約了時(shí)間，減少了不必要的麻煩。

2.程序和業(yè)務(wù)簡(jiǎn)單化電子化

傳統(tǒng)的柜臺(tái)銀行在沒(méi)有網(wǎng)絡(luò)銀行的狀態(tài)的，采用的所有憑證都是紙質(zhì)版。如今網(wǎng)絡(luò)銀行的引入，使得許多程序都不需要紙質(zhì)版來(lái)作為最終的憑證，而是依靠網(wǎng)絡(luò)來(lái)進(jìn)行，這樣不僅使得查找方便快捷，也使得業(yè)務(wù)程序簡(jiǎn)潔化，提高了檔案管理的水平，提高了服務(wù)的效率。

3.服務(wù)個(gè)性化多元化

在如今這個(gè)信息年代，信息技術(shù)的競(jìng)爭(zhēng)非常的激烈。最近支付寶推出的余額寶對(duì)銀行業(yè)來(lái)說(shuō)就是一個(gè)非常大的挑戰(zhàn)。網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生是來(lái)自于客戶的需要，網(wǎng)絡(luò)銀行在不斷地發(fā)展也是圍繞消費(fèi)者展開(kāi)的，因此網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)都市從客戶中發(fā)展的，具有很強(qiáng)的個(gè)性。

二、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及其對(duì)策

（一）我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中不斷發(fā)展，取得了顯著的成就。當(dāng)然也面臨了一些阻礙，主要幾個(gè)量的變化。首先是網(wǎng)絡(luò)銀行數(shù)量的增加。我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行在經(jīng)歷了不斷創(chuàng)新與發(fā)展的過(guò)程中，雖然面臨著各種各樣的競(jìng)爭(zhēng)，但是總量仍在增加。可以說(shuō)網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的推動(dòng)是非常巨大的，然而由于網(wǎng)絡(luò)銀行數(shù)量的增加，銀行機(jī)構(gòu)面臨的競(jìng)爭(zhēng)也增加了。不僅有國(guó)內(nèi)的還有國(guó)外的，形成了多元化的競(jìng)爭(zhēng)。其次是網(wǎng)絡(luò)銀行用戶的增加。由于網(wǎng)絡(luò)銀行具有方便快捷，省時(shí)省事的有點(diǎn)，吸引廣大客戶開(kāi)通網(wǎng)上銀行服務(wù)，用戶的數(shù)量顯著增加。另一方面由于網(wǎng)絡(luò)銀行在量上的增加，規(guī)模也越來(lái)越大，使得網(wǎng)上銀行服務(wù)越來(lái)越手袋消費(fèi)者的信賴和支持，從而也有利于吸引消費(fèi)者。第三是服務(wù)范圍和業(yè)務(wù)的增加。網(wǎng)絡(luò)銀行在不斷發(fā)展中形成了豐富的業(yè)務(wù)類型和業(yè)務(wù)品種我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)品種，傳統(tǒng)的銀行服務(wù)已經(jīng)不再是主流，網(wǎng)絡(luò)銀行逐漸成為主要的服務(wù)方式。這對(duì)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展來(lái)說(shuō)也是一個(gè)非常大的進(jìn)步。此外，網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)范圍也越來(lái)越廣泛，由于網(wǎng)絡(luò)遍布全世界，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)范圍也越來(lái)越廣泛，遍布世界各地。

（二）我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展中存在的問(wèn)題

經(jīng)過(guò)上面的分析比較，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展還存在一些問(wèn)題，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1.缺乏配套的法律法規(guī)

迄今為止，我國(guó)制定了一些關(guān)于銀行業(yè)相關(guān)的法律法規(guī)，但是這些都是圍繞傳統(tǒng)銀行為中心，對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行來(lái)說(shuō)并不能完全適應(yīng)。尤其是網(wǎng)絡(luò)使得銀行業(yè)發(fā)展的監(jiān)管和執(zhí)行更加艱難，將傳統(tǒng)銀行的法律應(yīng)用到網(wǎng)絡(luò)銀行可以說(shuō)并不合理。這使得網(wǎng)絡(luò)銀行缺少相關(guān)的法律約束力。

2.風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管能力弱

目前，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行都沒(méi)有形成非常成熟的內(nèi)部控制機(jī)制，一些銀行往往重收益而輕視風(fēng)險(xiǎn)。沒(méi)有形成合理的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系，使得內(nèi)部環(huán)節(jié)薄弱。不少銀行的審計(jì)只是表面上的應(yīng)付工作，沒(méi)有真正落實(shí)到位，造成銀行的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管能力不足，不能很好地進(jìn)行預(yù)警工作。例如用戶沒(méi)買(mǎi)iPhone被扣錢(qián)、客戶被冒名辦信用卡上信用黑名單、出賬日還款未結(jié)算、用戶信用卡還款莫名消失。

3.社會(huì)信用程度弱

在虛擬的世界里，信用是最好的進(jìn)入憑證。我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行雖然說(shuō)取得了很大的發(fā)展，但是我國(guó)缺乏完善的信用制度，使得一些人沒(méi)有足夠的信心進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易，沒(méi)有足夠的信心將自己的資金投入到金融機(jī)構(gòu)，造成一些客戶的嚴(yán)重流失，阻礙網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。

4.缺乏足夠的人才

網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)涉及到計(jì)算機(jī)、金融和相關(guān)的法律法規(guī)等多方面的知識(shí)。這就使得對(duì)人才的要求非常嚴(yán)格，需要的是綜合的復(fù)合型人才，而不僅僅是某一方面的人才，但是我國(guó)的綜合人才隊(duì)伍還非常的缺乏。目前來(lái)看，擁有金融專業(yè)知識(shí)、計(jì)算機(jī)知識(shí)、法律知識(shí)其中一門(mén)學(xué)科知識(shí)的的專業(yè)人才很多，但是同時(shí)掌握著三門(mén)學(xué)科知識(shí)的人才隊(duì)伍還比較稀缺。

三、發(fā)展我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的對(duì)策

（一）建立網(wǎng)絡(luò)銀行配套的法律法規(guī)

為了促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行的更好更快發(fā)展，需要建立相關(guān)的法律法規(guī)。首先是應(yīng)該從建設(shè)網(wǎng)絡(luò)銀行方面著手，建立相關(guān)法律法規(guī)保障網(wǎng)絡(luò)銀行的設(shè)立規(guī)范合理；其次確定電子憑證的法律效益，從而保障消費(fèi)者的合法權(quán)益；再次是為了保證網(wǎng)絡(luò)銀行安全，懲罰網(wǎng)絡(luò)犯罪者的法律法規(guī)必不可少；最后由于網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)沒(méi)有時(shí)間和地域的限的國(guó)際化，應(yīng)該確定這方面的法律。

（二）強(qiáng)化內(nèi)部監(jiān)管機(jī)制

網(wǎng)絡(luò)銀行的內(nèi)部監(jiān)管是網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展中不可忽視的。由于網(wǎng)絡(luò)銀行的有關(guān)業(yè)務(wù)是在網(wǎng)上進(jìn)行，這就導(dǎo)致這些銀行業(yè)務(wù)具有了不可確定和不可防范的風(fēng)險(xiǎn)。因此應(yīng)該強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控機(jī)制，保障網(wǎng)絡(luò)銀行的健康有效運(yùn)行。首先在業(yè)務(wù)管理和操作上應(yīng)該做到人員分離，制定有效的隔離機(jī)制，這樣在產(chǎn)生錯(cuò)誤后就能有效快速地查到風(fēng)險(xiǎn)，從而規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)；其次加強(qiáng)管理人員的操作熟練程度和知識(shí)密度，從根本上減少失誤。

（三）完善社會(huì)信用體系

網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的基礎(chǔ)建立在良好的信用體系的基礎(chǔ)上。只有人們對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)生了信賴，才會(huì)積極的參與。然而經(jīng)過(guò)前面中外網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展比較，我們知道，我國(guó)的信用體系并不完善，還需要不斷的發(fā)展和加強(qiáng)。

（四）加強(qiáng)人才的建設(shè)

知識(shí)力量，人才是關(guān)鍵。如今網(wǎng)絡(luò)銀行雖然是在網(wǎng)上進(jìn)行相關(guān)的操作，但是仍然需要銀行工作人員的相關(guān)支持和操作服務(wù)。因此仍然需要相關(guān)的專業(yè)人才隊(duì)伍，而且要求還越來(lái)越高。單一的人才已經(jīng)不能滿足需要，擁有不同學(xué)科知識(shí)的復(fù)合型人才是網(wǎng)絡(luò)銀行所缺乏的。我國(guó)應(yīng)該加強(qiáng)這方面的人才建設(shè)。

四、結(jié)論

21世紀(jì)以來(lái)，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行在不斷發(fā)展，取得了顯著的成就。網(wǎng)絡(luò)銀行的數(shù)量顯著增加，用戶數(shù)量也在不斷按增加，服務(wù)范圍和業(yè)務(wù)品種也在不斷豐富。但是我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展也存在著一些問(wèn)題，缺乏法律的監(jiān)管，沒(méi)有形成良好的內(nèi)部監(jiān)管機(jī)制，人才隊(duì)伍素質(zhì)不夠，信用等級(jí)差。因此我國(guó)應(yīng)該完善與網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展相關(guān)的法律法規(guī)和內(nèi)部監(jiān)管，加強(qiáng)社會(huì)信用制度的建設(shè)，不斷提高金融業(yè)人才的素質(zhì)，從而是我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行更好更快地發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]王佳瑩.有關(guān)網(wǎng)絡(luò)銀行的安全問(wèn)題思考[J].時(shí)代金融，2012（12）：21-22.

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關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行；發(fā)展趨勢(shì)；存在問(wèn)題；對(duì)策

中圖分類號(hào)：F830.49 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2013）04-00-01

一、網(wǎng)絡(luò)銀行的意義與優(yōu)點(diǎn)

網(wǎng)絡(luò)銀行又被稱為互聯(lián)網(wǎng)銀行、網(wǎng)上銀行、在線銀行或電子銀行。網(wǎng)絡(luò)銀行就是以現(xiàn)有的傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和其他電子通訊工具為媒介為客戶提供安全、便捷的自助金融服務(wù)的銀行設(shè)施，其本質(zhì)是銀行業(yè)為其客戶提供金融服務(wù)的一種新手段。

（一）網(wǎng)絡(luò)銀行的意義

網(wǎng)絡(luò)銀行是指金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，在互聯(lián)網(wǎng)上開(kāi)設(shè)的銀行，這是一種全新的銀行客戶服務(wù)渠道，使得客戶可以不受時(shí)間、空間的限制，只要能夠上網(wǎng)，無(wú)論在家里、辦公室，還是在旅途中，都能夠安全便捷地管理自己的資產(chǎn)和享受銀行的服務(wù)，是互聯(lián)網(wǎng)上的虛擬銀行柜臺(tái)。客戶憑卡號(hào)和密碼即可登陸企業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行普及版，獲得網(wǎng)上銀行服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)種類包括動(dòng)態(tài)信息、查詢個(gè)人和企業(yè)賬戶信息、網(wǎng)上和轉(zhuǎn)賬、代收費(fèi)用、理財(cái)服務(wù)、網(wǎng)上支付等等網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)也已并非傳統(tǒng)意義上的有形市場(chǎng)，瀏覽器速度帶來(lái)極大縮短的產(chǎn)品周期，更為快捷容易的客戶訪問(wèn)，以及高度個(gè)性化的營(yíng)銷能力，快速的將企業(yè)營(yíng)銷系統(tǒng)設(shè)置到互聯(lián)網(wǎng)上的能力變得至關(guān)重要。

（二）網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)點(diǎn)

網(wǎng)上銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)或其它公用電信網(wǎng)絡(luò)與客戶直接聯(lián)系，開(kāi)展各種資產(chǎn)負(fù)債類服務(wù)業(yè)務(wù)。隨著電子計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的普及，人們可以足不出門(mén)，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)便可以進(jìn)行多種業(yè)務(wù)活動(dòng)，不僅節(jié)省了時(shí)間，而且降低了成本，提高了工作效率。網(wǎng)絡(luò)銀行的實(shí)質(zhì)也就是為通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)或其它公用電信網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行商務(wù)活動(dòng)的客戶提供電子結(jié)算手段。網(wǎng)絡(luò)銀行有很多地方優(yōu)于傳統(tǒng)銀行。

1.以互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的飛速發(fā)展成為網(wǎng)上銀行誕生的必要條件。互聯(lián)網(wǎng)也承載了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)，網(wǎng)絡(luò)訪問(wèn)設(shè)備的不斷豐富給網(wǎng)上銀行提供了生存和不斷發(fā)展的空間。

2.銀行服務(wù)不受時(shí)間限制，地理限制，網(wǎng)上銀行能夠?yàn)槿魏蔚胤接猩暇W(wǎng)條件的客戶提供隨時(shí)的金融服務(wù)，大幅度地提高了金融服務(wù)的效率和水平。而且網(wǎng)絡(luò)可以方便進(jìn)行不同語(yǔ)言文字間切換，也為網(wǎng)絡(luò)銀行開(kāi)拓國(guó)際市場(chǎng)創(chuàng)造必要條件。

3.服務(wù)成本低。網(wǎng)絡(luò)銀行是虛擬銀行，可不需要實(shí)際的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所，只需要通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)就可實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)，它的設(shè)置成本和管理成本都遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于一個(gè)傳統(tǒng)銀行的分支機(jī)構(gòu)。

4.提供了銀行拓展業(yè)務(wù)的良好基礎(chǔ)。在網(wǎng)上銀行的基礎(chǔ)上可以發(fā)展出許多新興的金融產(chǎn)品，例如：網(wǎng)上購(gòu)物、網(wǎng)絡(luò)繳費(fèi)、網(wǎng)上證券交易等，從而增加中間業(yè)務(wù)的收入。

5.網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的運(yùn)作有極大的自由度，銀行推行新業(yè)務(wù)更容易了，眾多銀行紛出奇招，也給市場(chǎng)帶來(lái)了很大的競(jìng)爭(zhēng)壓力，行業(yè)斗爭(zhēng)更為激烈。

二、網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展趨勢(shì)

網(wǎng)絡(luò)銀行是信息技術(shù)發(fā)展的必然結(jié)果，有著傳統(tǒng)銀行所無(wú)法比擬的優(yōu)勢(shì)，打破了一百年來(lái)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理模式，使得銀行業(yè)在不斷的變化。隨著互聯(lián)網(wǎng)不斷的促進(jìn)世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)將成為各國(guó)金融領(lǐng)域新的經(jīng)營(yíng)契機(jī)和利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。目前，就全球而言，銀行與互聯(lián)網(wǎng)大致有以下三種形式：

1.沒(méi)有傳統(tǒng)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，直接建立在互聯(lián)網(wǎng)上的網(wǎng)絡(luò)銀行，這是一種完全虛擬的銀行。1995年10月18日誕生了世界上第一家將虛擬營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立在互聯(lián)網(wǎng)上的網(wǎng)絡(luò)銀行――美國(guó)安全網(wǎng)絡(luò)銀行，從此網(wǎng)絡(luò)銀行便在世界金融經(jīng)濟(jì)有了一席之地。

2.已存在的傳統(tǒng)銀行開(kāi)設(shè)自己的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)與互聯(lián)網(wǎng)，提供網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，即允許客戶直接通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)查詢賬戶余額、轉(zhuǎn)移資金、付款等服務(wù)，盡力的滿足客戶的要求，這是一種實(shí)體與虛擬結(jié)合的網(wǎng)絡(luò)銀行。

基于互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)放式網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的電子商務(wù)離不開(kāi)兩個(gè)重要環(huán)節(jié)，一是電子交易環(huán)節(jié)；二是電子支付環(huán)節(jié)。因此，電子貨幣作為網(wǎng)上交易必備的支付工具在電子商務(wù)中占據(jù)舉足輕重的地位。電子商務(wù)的發(fā)展進(jìn)一步要求銀行的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)向全球開(kāi)放。

由于互聯(lián)網(wǎng)全球化的實(shí)現(xiàn)，通過(guò)該網(wǎng)絡(luò)使用者可以無(wú)需跨出國(guó)境直接使用外國(guó)金融機(jī)構(gòu)提供的電子結(jié)算服務(wù)，從外國(guó)發(fā)行機(jī)構(gòu)直接獲取電子貨幣。因此，以電子貨幣進(jìn)行的結(jié)算服務(wù)已出現(xiàn)無(wú)國(guó)籍化趨勢(shì)。隨著中國(guó)加入WTO，國(guó)外金融機(jī)構(gòu)已對(duì)國(guó)內(nèi)金融造成很大的威脅。如何增強(qiáng)結(jié)算網(wǎng)絡(luò)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力便成了難題。即使是對(duì)國(guó)內(nèi)的使用者，其保護(hù)措施和監(jiān)督體制也不盡完善。在美國(guó)，到2001年底，已有71%的國(guó)民銀行在互聯(lián)網(wǎng)上建立了網(wǎng)站，50%的國(guó)民銀行能提供交易類型銀行業(yè)務(wù)，所有的大型國(guó)民銀行均能提供交易類型銀行業(yè)務(wù)。

三、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀

1996年6月，中國(guó)銀行在互聯(lián)網(wǎng)上設(shè)立網(wǎng)站，開(kāi)始通過(guò)國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)向社會(huì)提供服務(wù)。經(jīng)過(guò)幾年的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銀行日益壯大，網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展便出現(xiàn)了很多特點(diǎn)：

1.設(shè)立網(wǎng)站開(kāi)展網(wǎng)上銀行數(shù)量增加，不可否認(rèn)，這是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展的必然趨勢(shì)，人們更喜歡更方便，更快捷的方式，網(wǎng)上銀行正是人們所需要的，不出門(mén)便可買(mǎi)到喜歡的東西，便可享受到想要的服務(wù)，有一種服務(wù)上門(mén)的感覺(jué)。

2.外資銀行進(jìn)入國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行領(lǐng)域。目前，獲準(zhǔn)在中國(guó)內(nèi)地開(kāi)辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的外資銀行包括匯豐銀行業(yè)務(wù)、東亞銀行、渣打銀行、恒生銀行、花旗銀行等。

3.網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)數(shù)量在迅速增加。信息技術(shù)的普及也讓更多的人接受了網(wǎng)絡(luò)銀行，上網(wǎng)買(mǎi)東西辦業(yè)務(wù)的人多了業(yè)務(wù)數(shù)量自然也就多了。

4.網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)種類，服務(wù)品種增多。2000年以前，我國(guó)銀行網(wǎng)上服務(wù)單一，一些銀行僅提供信息類服務(wù)，作為銀行的一個(gè)宣傳窗口。但目前，交易類業(yè)務(wù)已經(jīng)成為網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的主要內(nèi)容，提供的服務(wù)包括存貸款利率查詢、外匯牌價(jià)查詢、投資理財(cái)查詢、賬戶咨詢、賬戶資料更新、掛失、轉(zhuǎn)賬、匯款、網(wǎng)上支付、代客外匯買(mǎi)賣等，部分銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)開(kāi)始試辦網(wǎng)上小數(shù)額質(zhì)押貸款、住房按揭貸款和其他授信業(yè)務(wù)。根據(jù)人們的需求網(wǎng)上銀行也在不斷的完善自己，開(kāi)創(chuàng)更多業(yè)務(wù)。

四、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行存在的主要問(wèn)題

經(jīng)過(guò)十余年的持續(xù)發(fā)展，我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行正在步入多元化的應(yīng)用階段，網(wǎng)絡(luò)銀行已然已經(jīng)滲透到人們的生產(chǎn)生活中。然而，網(wǎng)絡(luò)銀行自身所存在的許多問(wèn)題和漏洞也亟待解決與彌補(bǔ)。

1.網(wǎng)絡(luò)銀行的基礎(chǔ)設(shè)施需要加強(qiáng)，我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)覆蓋率偏低，有些偏僻山區(qū)甚至沒(méi)有網(wǎng)絡(luò)信號(hào)，建網(wǎng)成本便加大，使得上網(wǎng)費(fèi)用偏高。

2.網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題。網(wǎng)絡(luò)安全是網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的核心問(wèn)題，首先是信息的保密性不夠，有些信息會(huì)經(jīng)過(guò)多種傳遞導(dǎo)致信息泄露：再是信息真實(shí)完整性不足，容易作假或被篡改。最后是網(wǎng)絡(luò)自身安全問(wèn)題，容易遭到病毒或黑客的侵入。脆弱的網(wǎng)絡(luò)不得不令人擔(dān)憂，而目前我國(guó)計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)領(lǐng)域的法律工作相對(duì)落后，沒(méi)有建立健全的與之配套的法律體系。

3.銀行電子化進(jìn)程相對(duì)較慢，投入不足，造成銀行電子化規(guī)模小、技術(shù)水平低，還停留在傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化上。

五、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的主要對(duì)策

1.從政府角度看為網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)I造良好的經(jīng)營(yíng)環(huán)境。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)由郵電部獨(dú)家壟斷的局面導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)的費(fèi)用居高不下，一方面抬高了銀行的經(jīng)營(yíng)成本，另一方面，也會(huì)影響客戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的接納。打破壟斷的唯一途徑就是放松管制而引入競(jìng)爭(zhēng)。我國(guó)政府應(yīng)該放松對(duì)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的管制，尤其是要打破郵電部獨(dú)家壟斷國(guó)際信道的局面，降低互聯(lián)網(wǎng)費(fèi)用與銀行成本，最大限度發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)用戶，為我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)I造良好的經(jīng)營(yíng)環(huán)境。

2.要建立起網(wǎng)絡(luò)銀行的安全防護(hù)體系。網(wǎng)絡(luò)銀行安全運(yùn)行的核心問(wèn)題是如何降低網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)生成的各種風(fēng)險(xiǎn)，使網(wǎng)絡(luò)金融交易過(guò)程中出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn)能夠與其他形式的金融交易工具形成有效的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖機(jī)制。為了建立可靠的網(wǎng)絡(luò)銀行安全防護(hù)體系，中央銀行應(yīng)建立專門(mén)的技術(shù)委員會(huì)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的系統(tǒng)安全進(jìn)行統(tǒng)一論證，采取一系列合適的解決網(wǎng)絡(luò)銀行安全的技術(shù)方案，保證正確的信息在銀行和客戶之間的傳遞。針對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和對(duì)交易信息的操作風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行在推出網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)品種時(shí)，需要進(jìn)行嚴(yán)密的技術(shù)設(shè)計(jì)和研制周全的預(yù)防措施，通過(guò)采取物理安全策略，設(shè)置防火墻、安全接口、數(shù)字簽名等，來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全的事前防護(hù)。

篇3

網(wǎng)絡(luò)銀行（Internetbank），包含狹義和廣義的兩個(gè)層次的概念，本文主要是基于狹義概念進(jìn)行研究分析。狹義的網(wǎng)絡(luò)銀行是從業(yè)務(wù)的角度出發(fā)，指銀行通過(guò)信息網(wǎng)絡(luò)向客戶提供金融服務(wù)，包括開(kāi)戶、銷戶、查詢、對(duì)賬、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目及因信息技術(shù)應(yīng)用帶來(lái)的新興業(yè)務(wù)，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷的管理活期和定期存款、支票、信用卡及個(gè)人投資等。

二、網(wǎng)絡(luò)銀行的特點(diǎn)及存在的現(xiàn)狀

(一)可降低交易成本

商業(yè)銀行通過(guò)網(wǎng)上銀行的建立和新市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)，使商業(yè)銀行節(jié)省了大部分的房屋和人工費(fèi)用，大大提高了銀行的工作效率。通過(guò)提供較傳統(tǒng)銀行低收費(fèi)、部分服務(wù)免費(fèi)等方法爭(zhēng)奪更大的客戶市場(chǎng)。

（二）服務(wù)方便、快捷、高效、可靠

網(wǎng)絡(luò)銀行突破了傳統(tǒng)銀行的時(shí)間、空間限制，能夠在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)以任何方式為客戶提供方便、快捷、高效和可靠的全方位服務(wù)滿足用戶的個(gè)性化需求且節(jié)省了用戶的交易時(shí)間的金融服務(wù)。基于網(wǎng)絡(luò)銀行以上的優(yōu)點(diǎn)，網(wǎng)絡(luò)銀行在我國(guó)發(fā)展迅猛。截止2010年底，我國(guó)已有兩百多家銀行推出了網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)，網(wǎng)絡(luò)銀行市場(chǎng)全年交易額達(dá)到553.75萬(wàn)億元。與2009年相比，同比增長(zhǎng)16.9%。資料來(lái)源：艾瑞市場(chǎng)咨詢(iResearch),ire-根據(jù)相關(guān)調(diào)研機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)所示，網(wǎng)絡(luò)銀行的交易額規(guī)模從2006年至2010年就一直處于增長(zhǎng)的趨勢(shì)，且增長(zhǎng)率也趨于穩(wěn)定。

三、網(wǎng)絡(luò)銀行所存在的缺陷及影響因素研究

國(guó)內(nèi)網(wǎng)銀還是存在這諸多的不足表現(xiàn)如下：

（一）網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的內(nèi)外部環(huán)境欠完善網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)是保證網(wǎng)絡(luò)銀行有效施行的內(nèi)部環(huán)境，支付體系不完善，不能實(shí)行跨行間的操作，網(wǎng)絡(luò)銀行的內(nèi)控機(jī)制不完善，威脅著網(wǎng)絡(luò)銀行的安全，影響著網(wǎng)絡(luò)銀行的有效運(yùn)行。外部環(huán)境中的網(wǎng)絡(luò)銀行的安全存在隱患，網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行監(jiān)管的相關(guān)法律法規(guī)尚不完善，對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的使用者的權(quán)益無(wú)法進(jìn)行有效保障。

（二）業(yè)務(wù)覆蓋面窄目前我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展還處于初級(jí)階段，且分布較為不均勻，網(wǎng)絡(luò)銀行的安全性不健全且貸款的審批手續(xù)和程序還是沿用傳統(tǒng)的柜臺(tái)業(yè)務(wù)的形式，所以網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)范圍的深度較之國(guó)外銀行均有一定的差距。

（三）網(wǎng)絡(luò)銀行的認(rèn)同度不高我國(guó)消費(fèi)者對(duì)傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)有較高的認(rèn)可度及偏好，較多數(shù)人比較難以接受電子貨幣的形式，且網(wǎng)上銀行的運(yùn)行及質(zhì)量問(wèn)題更是嚴(yán)重影響了網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。

（四）網(wǎng)絡(luò)銀行的安全機(jī)制缺乏我國(guó)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的管理按照傳統(tǒng)的管理方式進(jìn)行運(yùn)營(yíng)，但缺乏科學(xué)的管理體制，在很大程度上不能讓客戶放心進(jìn)行消費(fèi)。相對(duì)國(guó)外網(wǎng)絡(luò)銀行管理體制科學(xué)化及人性化，還有差距。

四、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行使用的影響因素研究

我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展中不足主要是：首先是信息網(wǎng)絡(luò)建設(shè)不全面，不能滿足用戶的個(gè)性化需求；其次是網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)不夠可靠及網(wǎng)絡(luò)銀行法律監(jiān)管機(jī)制不足；最后是缺乏網(wǎng)絡(luò)銀行的專業(yè)人才，不注重人才的引進(jìn)及培養(yǎng)。個(gè)人在選擇網(wǎng)絡(luò)銀行主要是受網(wǎng)絡(luò)安全性而定，此外，網(wǎng)銀的服務(wù)態(tài)度、銀行的知名度、網(wǎng)銀的功能、交易中的優(yōu)惠程度等均是個(gè)人網(wǎng)上銀行選擇時(shí)主要考慮的因素。而企業(yè)在選擇網(wǎng)絡(luò)銀行時(shí)主要的影響因素我國(guó)銀行之間的跨行交易很少，企業(yè)在非開(kāi)戶行進(jìn)行網(wǎng)銀操作時(shí)往往會(huì)比較麻煩。此外，企業(yè)也受網(wǎng)銀的安全性能及網(wǎng)銀的服務(wù)水平及態(tài)度相關(guān)，這些都由于企業(yè)網(wǎng)銀的使用操作金額較大，涉及的領(lǐng)域較寬。

五、網(wǎng)絡(luò)銀行的推廣建議

（一）樹(shù)立網(wǎng)絡(luò)銀行新的經(jīng)營(yíng)理念。在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，網(wǎng)絡(luò)銀行還需要通過(guò)有效的整合銀行本身的資源，最大程度上減少客戶交易時(shí)復(fù)雜度，讓客戶以最小的時(shí)間成本來(lái)完成其所需要進(jìn)行的交易。

篇4

關(guān)鍵詞：電子商務(wù)；網(wǎng)絡(luò)銀行；網(wǎng)絡(luò)銀行弊病；改革

一、緒論

“網(wǎng)絡(luò)銀行”是基于互聯(lián)網(wǎng)或其他電子通信網(wǎng)絡(luò)手段，提供各種金融服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)，其網(wǎng)站與各類客戶使用的電子交易終端共同構(gòu)成金融交易網(wǎng)絡(luò)。目前，網(wǎng)絡(luò)銀行的模式分為兩種：一是純網(wǎng)絡(luò)銀行模式，即建立一個(gè)獨(dú)立的機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)網(wǎng)上業(yè)務(wù)，取代傳統(tǒng)銀行。這種模式由于交易成本低和吸引存款有一定的優(yōu)勢(shì)，在國(guó)外銀行業(yè)盛極一時(shí)，但中國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展程度較低，尚無(wú)純粹的網(wǎng)上金融機(jī)構(gòu)。二是網(wǎng)絡(luò)分支機(jī)構(gòu)模式，傳統(tǒng)銀行網(wǎng)上業(yè)務(wù)的延伸，通過(guò)該機(jī)構(gòu)可以極大地拓展客戶群，拓展業(yè)務(wù)種類，拓展處理各種業(yè)務(wù)的渠道，并進(jìn)而降低成本、提高效益，招商銀行、建設(shè)銀行、中國(guó)銀行等都采用這種模式。

二、網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展

1995年10月18日，全球首家以網(wǎng)絡(luò)銀行冠名的金融組織――安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（Security First Network Bank，SFNB）打開(kāi)了它的“虛擬之門(mén)”，從此一種新的銀行模式就此誕生。在短短的五年內(nèi)，有近40%的美國(guó)家庭采用網(wǎng)絡(luò)銀行提供的金融服務(wù)，網(wǎng)絡(luò)銀行利潤(rùn)在銀行業(yè)利潤(rùn)總額的比重已超過(guò)50%。同時(shí)在中國(guó)，網(wǎng)絡(luò)銀行熱潮也呈上升趨勢(shì)，1997年4月，招商銀行率先開(kāi)辦了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。1998年，招商銀行又試行了“一網(wǎng)通”網(wǎng)上業(yè)務(wù)。之后，細(xì)分為“個(gè)人銀行”、“企業(yè)銀行”、“網(wǎng)上銀行”和“網(wǎng)上支付”幾大部分，開(kāi)始真正進(jìn)入電子商務(wù)領(lǐng)域。之后，中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)工商銀行等各大銀行也開(kāi)始向客戶提供網(wǎng)上銀行服務(wù)。到了2006年各大銀行網(wǎng)絡(luò)用戶增長(zhǎng)率都超過(guò)了50%。

三、網(wǎng)絡(luò)銀行現(xiàn)今存在的問(wèn)題及解決意見(jiàn)

（一）網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題

網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)及大量系統(tǒng)控制工作都是由電腦硬件和軟件系統(tǒng)完成，所以，電子信息系統(tǒng)的技術(shù)性和管理性的安全就成為網(wǎng)絡(luò)銀行運(yùn)行的最為重要的風(fēng)險(xiǎn)之一，也是金融機(jī)構(gòu)和廣大客戶最為關(guān)注的問(wèn)題。這種風(fēng)險(xiǎn)既來(lái)自計(jì)算機(jī)系統(tǒng)主機(jī)、磁盤(pán)破壞等不確定因素，也來(lái)自網(wǎng)絡(luò)外部的網(wǎng)絡(luò)攻擊和病毒破壞等。盡管目前金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)站均采用了防火墻和網(wǎng)絡(luò)檢測(cè)等安全措施，但網(wǎng)上黑客的攻擊活動(dòng)卻以每年10倍的速度增長(zhǎng)著，他們利用網(wǎng)上的任何漏洞和缺陷非法侵入主機(jī)、竊取商業(yè)信息、發(fā)送假冒電子郵件、散播網(wǎng)絡(luò)病毒等。在傳統(tǒng)金融中，技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)可能只帶來(lái)局部損失，但在網(wǎng)絡(luò)金融中，技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)導(dǎo)致整個(gè)金融網(wǎng)絡(luò)的癱瘓，造成難以估量的損失，這是網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)的核心內(nèi)容。

中國(guó)金融電子化信息技術(shù)相對(duì)落后，因此，大力發(fā)展先進(jìn)的信息技術(shù)，提高計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的關(guān)鍵技術(shù)水平，提高關(guān)鍵設(shè)備的安全防御能力，建立健全的自身網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)是防范和減少技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，提高網(wǎng)絡(luò)安全性能的根本性措施。而且技術(shù)要與“意識(shí)“相統(tǒng)一，開(kāi)發(fā)擁有具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù)使中國(guó)金融機(jī)構(gòu)的正常運(yùn)行不會(huì)受制于人。

（二）網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)品匱乏問(wèn)題

中國(guó)的網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)大多具有明顯的初級(jí)特征。即將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)簡(jiǎn)單地“搬”到網(wǎng)上，更多地把網(wǎng)絡(luò)看成是一種銷售方式或渠道，忽視了網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品及服務(wù)的創(chuàng)新潛力。雖然對(duì)比早期網(wǎng)絡(luò)銀行，銀行業(yè)務(wù)有一定的重組和再造創(chuàng)新。比如除賬務(wù)查詢、轉(zhuǎn)賬服務(wù)、交費(fèi)、為集團(tuán)客戶進(jìn)行內(nèi)部資金調(diào)撥等老的業(yè)務(wù)外，產(chǎn)生了新的業(yè)務(wù)。但總體而言，在產(chǎn)品上并沒(méi)有完全擺脫傳統(tǒng)業(yè)務(wù)功能的限制，大多現(xiàn)代網(wǎng)上業(yè)務(wù)只是把客戶申請(qǐng)?zhí)幚順I(yè)務(wù)的時(shí)間簡(jiǎn)單減少，并沒(méi)有利用網(wǎng)絡(luò)銀行直接面對(duì)客戶的特性制造出徹底網(wǎng)絡(luò)化的新產(chǎn)品或新應(yīng)用。而且在銀行網(wǎng)站設(shè)計(jì)中也過(guò)于保守化，沒(méi)有體現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)的根本屬性――靠變化和新穎吸引客戶。

為了讓自己的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)更具特色，更能獲得消費(fèi)者的青睞，拓展思維開(kāi)發(fā)新的產(chǎn)品服務(wù)，進(jìn)行全新的業(yè)務(wù)拓展，實(shí)施傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與創(chuàng)新業(yè)務(wù)新型結(jié)合的道路必需堅(jiān)定的走下去。如向國(guó)外一些網(wǎng)絡(luò)銀行取經(jīng)，把網(wǎng)絡(luò)銀行打造成為一個(gè)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)“集合商”（也被稱為“屏幕集合器”，為客戶提供在單獨(dú)一個(gè)網(wǎng)站上從所有諸如銀行、保險(xiǎn)公司和股票經(jīng)紀(jì)公司等機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)的網(wǎng)站上下載所有網(wǎng)上金融信息。客戶可以根據(jù)自己的要求選擇不同金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品，從而避免傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)通過(guò)獨(dú)立銷售所實(shí)施的價(jià)格歧視），捆綁銷售各種金融服務(wù)從中獲利。

（三）網(wǎng)絡(luò)金融立法滯后的問(wèn)題

與經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家相比，中國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融立法相對(duì)滯后。早在20世紀(jì)90年代，美國(guó)就頒布了《數(shù)字簽名法》、《統(tǒng)一電子交易法》等法律，解決了電子簽名和電子支付的合法性問(wèn)題。而中國(guó)直到2001年7月9日，中國(guó)人民銀行才頒布《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，相對(duì)于較發(fā)達(dá)國(guó)家網(wǎng)絡(luò)金融法律相比這個(gè)規(guī)章過(guò)于簡(jiǎn)單、幾乎沒(méi)有量化標(biāo)準(zhǔn)，可操作性差。到現(xiàn)在為止，網(wǎng)絡(luò)金融許多方面的法律法規(guī)都不是明確和完備的，很多情況是網(wǎng)絡(luò)銀行的行為已經(jīng)侵犯了消費(fèi)者的權(quán)益，之后國(guó)家才出臺(tái)有關(guān)政策去規(guī)范網(wǎng)絡(luò)銀行。就2008年4月下發(fā)的有關(guān)規(guī)范理財(cái)業(yè)務(wù)的事件來(lái)說(shuō)，亡羊補(bǔ)牢不如未雨綢繆。

面對(duì)全球網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展和電子貨幣時(shí)代的到來(lái)，為了讓中國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融更健康的發(fā)展，需要進(jìn)一步研究對(duì)現(xiàn)行金融立法框架進(jìn)行修改和完善，適當(dāng)調(diào)整銀行業(yè)現(xiàn)有的調(diào)控方式，強(qiáng)化銀監(jiān)會(huì)對(duì)網(wǎng)上金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管，以發(fā)揮其規(guī)范和保障作用。特別是在以下方面：明確哪些銀行可以開(kāi)辦怎樣的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)、合理確定部門(mén)管轄、保護(hù)消費(fèi)者隱私權(quán)、制定新的證據(jù)制度。

（四）網(wǎng)絡(luò)銀行信用危機(jī)問(wèn)題

由于中國(guó)現(xiàn)階段社會(huì)信用體系發(fā)展的相對(duì)滯后，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)當(dāng)中失信的現(xiàn)象比較嚴(yán)重，而網(wǎng)絡(luò)銀行又是基于Internet的、虛擬的銀行服務(wù)手段，使得大多數(shù)個(gè)人或企業(yè)客戶對(duì)電子商務(wù)、網(wǎng)絡(luò)銀行采取的是觀望態(tài)度。這里所說(shuō)得不信任感不僅僅是客戶企業(yè)對(duì)網(wǎng)上銀行的，還包括網(wǎng)上銀行對(duì)客戶企業(yè)的、企業(yè)對(duì)企業(yè)的等。

網(wǎng)絡(luò)銀行的正常運(yùn)營(yíng)就與加強(qiáng)社會(huì)信用體系的建設(shè)息息相關(guān)。國(guó)家應(yīng)組織公安、銀行、工商、稅務(wù)、保險(xiǎn)等部門(mén)，開(kāi)發(fā)信用體系數(shù)據(jù)庫(kù)，實(shí)現(xiàn)信用資源共享，成立專業(yè)信用服務(wù)機(jī)構(gòu)，建立公正、統(tǒng)一、客觀、高效的社會(huì)信用體系。此信用服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)能提供信用報(bào)告網(wǎng)絡(luò)查詢服務(wù)、信用資信認(rèn)證，信用等級(jí)評(píng)估和信用咨詢服務(wù)等。由此不僅可以降低金融信用危機(jī)，提高人們對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行支付方式的信任程度，還為以后社會(huì)的穩(wěn)定與健康發(fā)展奠定了良好的信用基礎(chǔ)。

（五）網(wǎng)絡(luò)銀行支付平臺(tái)問(wèn)題

由于網(wǎng)絡(luò)服務(wù)方式的虛擬性，銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)可突破時(shí)空局限，在任何時(shí)間、地點(diǎn)，以任何方式向客戶提供服務(wù)（3A金融）。然而網(wǎng)絡(luò)金融中支付、結(jié)算系統(tǒng)的國(guó)際化，反而大大提高了網(wǎng)絡(luò)支付難度：一是中國(guó)金融業(yè)的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)缺乏整體規(guī)劃，銀行之間的互聯(lián)性很差，雖然已有中國(guó)國(guó)家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（CNAPS）的建設(shè)，但推廣程度不夠；二是認(rèn)證系統(tǒng)的不統(tǒng)一性使得許多企業(yè)B2B支付，還維持著“網(wǎng)上訂購(gòu)，網(wǎng)下支付”的局面。

開(kāi)始大力實(shí)施的中國(guó)國(guó)家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（CNAPS）的建設(shè)，應(yīng)該進(jìn)行更大范圍的推廣，為網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展提供―個(gè)良好的支付平臺(tái)，為人們體驗(yàn)電子支付的優(yōu)越性，接受電子貨幣打下基礎(chǔ)。建立起的國(guó)家金融權(quán)威認(rèn)證中心（CA）系統(tǒng)也必須進(jìn)行大范圍的推廣，并要及時(shí)更新和規(guī)范。

（六）網(wǎng)絡(luò)銀行電子貨幣風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題

流通性風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)環(huán)境的開(kāi)放，交易信息傳遞的快捷強(qiáng)化了國(guó)際金融風(fēng)險(xiǎn)的傳染性。如果網(wǎng)絡(luò)銀行沒(méi)有足夠的資金贖回其發(fā)行的電子貨幣或清算資金不足滿足，就會(huì)引發(fā)貨幣流動(dòng)性危機(jī)。當(dāng)然網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的不安全因素也會(huì)降低貨幣的流動(dòng)性。如計(jì)算機(jī)系統(tǒng)及網(wǎng)絡(luò)通信發(fā)生故障時(shí)，支付系統(tǒng)不能正常運(yùn)轉(zhuǎn)，必然會(huì)影響正常的支付行為。

偽造及盜竊風(fēng)險(xiǎn)。電子貨幣的智能卡和其他存儲(chǔ)與傳輸機(jī)制，即使裝備了鑒定軟件也將不會(huì)是百分之百安全的。罪犯找到巧妙的方法從毫無(wú)察覺(jué)的消費(fèi)者和商家那里偷去辛苦得到的資金。只有網(wǎng)絡(luò)銀行開(kāi)發(fā)新的安全技術(shù)，提高關(guān)鍵設(shè)備的安全防御能力，才能減少消費(fèi)者的損失。

有效地控制電子貨幣流通性風(fēng)險(xiǎn)，就應(yīng)當(dāng)對(duì)電子貨幣的發(fā)行主體、種類、數(shù)量進(jìn)行必要的限制。比如由電子貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)的信用等級(jí)決定獲取電子貨幣發(fā)行資格、發(fā)行的數(shù)量、種類和業(yè)務(wù)范圍，還應(yīng)對(duì)其發(fā)行的電子貨幣余額要求存有相應(yīng)規(guī)模的準(zhǔn)備金，以實(shí)現(xiàn)流通性管理的目標(biāo)。還需要建立與其他國(guó)家網(wǎng)絡(luò)金融制度相適應(yīng)的規(guī)則體系，并與其他國(guó)家金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行必要的合作，以避免危機(jī)的發(fā)生。

（七）網(wǎng)絡(luò)銀行人才培養(yǎng)問(wèn)題

網(wǎng)絡(luò)銀行行業(yè)需運(yùn)用計(jì)算機(jī)軟硬件、計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)、經(jīng)營(yíng)管理和金融等知識(shí)，而在中國(guó)懂得這些知識(shí)的人才非常缺乏。因此，除了加大引進(jìn)國(guó)外先進(jìn)技術(shù)與人才的力度外，還要高度重視和加強(qiáng)現(xiàn)有人員的培養(yǎng)和教育，努力

建設(shè)一支既懂網(wǎng)絡(luò)銀行運(yùn)作又懂計(jì)算機(jī)技術(shù)的復(fù)合型人才隊(duì)伍。

參考文獻(xiàn)：

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篇5

1995年10月18日，全球首家以網(wǎng)絡(luò)銀行冠名的金融組織--安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（Security First Network Bank）打開(kāi)了他的"虛似之門(mén)"，它標(biāo)志著一種新的銀行模式誕生，同時(shí)對(duì)具有300年歷史的傳統(tǒng)金融業(yè)產(chǎn)生了前所未有的沖擊。究竟什么是網(wǎng)絡(luò)銀行？是否一家擁有互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)址和網(wǎng)頁(yè)，但是其中只有24家被《在線銀行報(bào)告》（Online Banking Report）列為"真正的網(wǎng)絡(luò)銀行"，因?yàn)橹挥性谶@24家銀行的網(wǎng)站上客戶才可以查詢帳戶余額、劃撥款項(xiàng)和支付帳單；而更多的網(wǎng)站只是提供銀行的歷史資料、業(yè)務(wù)情況等信息，而沒(méi)有提供網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。美國(guó)最著名的網(wǎng)絡(luò)銀行咨詢公司高莫斯（Gomez）要求在線銀行至少提供以下五種業(yè)務(wù)中的一種才具有進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)銀行評(píng)價(jià)體系的資格：網(wǎng)上支票帳戶、網(wǎng)上支票異地結(jié)算、網(wǎng)上貨幣數(shù)據(jù)傳輸、網(wǎng)上互動(dòng)服務(wù)和網(wǎng)上個(gè)信貨。筆者認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)銀行有狹義和廣義之分，狹義網(wǎng)絡(luò)銀行（Netbank of Internet Bank）又可稱為純網(wǎng)絡(luò)銀行（Internet-Only Bank）是指沒(méi)有分支銀行或自己的自動(dòng)柜員機(jī)（ATMS），僅以網(wǎng)絡(luò)作為交易媒介，提供以五種服務(wù)中至少一種的金融機(jī)構(gòu)。廣義網(wǎng)絡(luò)銀行則包括純網(wǎng)絡(luò)銀行、電子分行（E-Branch）和遠(yuǎn)程銀行（Remote-Bank）。電子分行是指在同時(shí)擁有"實(shí)體"分支機(jī)構(gòu)的銀行中僅從事網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的分支機(jī)構(gòu)。遠(yuǎn)程銀行是指同時(shí)擁有ATMS、電話、專有的家用計(jì)算機(jī)軟件和純網(wǎng)絡(luò)銀行的金融機(jī)構(gòu)。本文所指的"網(wǎng)絡(luò)銀行"適用廣義的網(wǎng)絡(luò)銀行定義，而對(duì)狹義的網(wǎng)絡(luò)銀行則用"純網(wǎng)絡(luò)銀行"表示。

自首家純網(wǎng)絡(luò)銀行開(kāi)業(yè)以來(lái)，其數(shù)目就如雨后春筍般飛速增長(zhǎng)。在1997年末可進(jìn)行交易的金融網(wǎng)站有103個(gè)，到1998年10月這個(gè)數(shù)字達(dá)到350個(gè)；到1998年末已經(jīng)躍升至1300個(gè)。根據(jù)美國(guó)Gartner Groups Dataquest公司的一份調(diào)查表明，目前49%的美國(guó)家庭擁有家用計(jì)算機(jī)，37%的家庭能夠并且已經(jīng)接入互聯(lián)網(wǎng);到2003年，這兩個(gè)數(shù)字有望分別達(dá)到65%和58%。它們的研究還進(jìn)一步指冉，截止1998年末，約有

700萬(wàn)個(gè)家庭是通過(guò)家用計(jì)算機(jī)獲得銀行金融服務(wù)的，這些家庭占到美國(guó)家庭總數(shù)的7%左右;在2001年底，約有1830萬(wàn)個(gè)家庭會(huì)這樣做，而且?guī)缀跞珜⑼ㄟ^(guò)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn);這意味著每年的增幅將達(dá)到41%。同時(shí)，美國(guó)銀行家協(xié)會(huì)主席吉姆;庫(kù)伯遜指出，1998年通過(guò)非網(wǎng)絡(luò)銀行分行進(jìn)行交易的業(yè)務(wù)量下降 了三分之一。""無(wú)論如何，趨勢(shì)是明顯的，網(wǎng)絡(luò)銀行將憑借存款利息高和實(shí)時(shí)方便、捷成本低、功能多的24小時(shí)服務(wù)獲得越來(lái)越多客戶的喜愛(ài)，其自身數(shù)目也在迅速增長(zhǎng)，成為未來(lái)銀行業(yè)非常重要，甚至是最重要的一個(gè)組成部分。或許網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生將徹底改變只有金融"恐龍"才能壟斷銀行業(yè)務(wù)的歷史。據(jù)《在線銀行報(bào)告》提到的133家真正的網(wǎng)絡(luò)銀行"中，就資產(chǎn)而言，有109家未能齊身于美國(guó)最大的100家銀行之列。下面將網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略分為大銀行發(fā)展戰(zhàn)略、社區(qū)銀行發(fā)展戰(zhàn)略和純網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展戰(zhàn)略三部分進(jìn)行分析。

一、大銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展戰(zhàn)略

對(duì)于大銀行而言，網(wǎng)絡(luò)銀行通常是一個(gè)獨(dú)立的事業(yè)部或者是銀團(tuán)控股的子公司，成為其發(fā)展新客戶和穩(wěn)定老客戶的手段。實(shí)踐申，這些虛擬機(jī)構(gòu)幾乎總是比大銀行中其它部門(mén)發(fā)展得快、以加拿大歷史最悠久的銀行 蒙特利爾銀行為例:1997年，該行擁有3·4萬(wàn)名員工，1250個(gè)分支機(jī)構(gòu)和700萬(wàn)名顧客。1996年10月，該行設(shè)立了名為Mbanx的網(wǎng)絡(luò)銀行，并預(yù)測(cè)在5年內(nèi)其網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶會(huì)達(dá)到1億以上。 大銀行在開(kāi)發(fā)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)時(shí)有兩種發(fā)展戰(zhàn)略：一是收購(gòu)現(xiàn)有的純網(wǎng)絡(luò)銀行；二是組建自己的網(wǎng)絡(luò)銀行分支機(jī)構(gòu)。

1、收購(gòu)現(xiàn)有的純網(wǎng)絡(luò)銀行 加拿大皇家銀行(Royal Bank of Gnada)是加拿大規(guī)模最大、 盈利能力最好的銀行之一。在近一個(gè)多世紀(jì)里，它在美國(guó)僅從事批發(fā)金融業(yè)務(wù)。1998年，加拿大皇家銀行以2000萬(wàn)美元的價(jià)格收購(gòu)了安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行除技術(shù)部門(mén)以外的所有機(jī)構(gòu)，此時(shí)該網(wǎng)絡(luò)銀行擁有1萬(wàn)名客戶，存款余額早在199年就超過(guò)了4億美元。

事實(shí)上，在加拿大皇家銀行收購(gòu)安全第二網(wǎng)絡(luò)銀行的時(shí)候，后者的發(fā)展已經(jīng)出現(xiàn)了停滯的跡象。那么前者為什么還要收購(gòu)后者呢?加拿大皇家銀行戰(zhàn)略目的在于，首先是擴(kuò)大其在美國(guó)金融市場(chǎng)的業(yè)務(wù)和份額，不僅包括已有的批發(fā)金融業(yè)務(wù)，而且涉及零售金融業(yè)務(wù)。加拿大皇家銀行以收購(gòu)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行的方式步人了美國(guó)零售金融業(yè)務(wù)市場(chǎng)，并將其作為在美國(guó)臍身該領(lǐng)域的唯一窗口，利用安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行吸收的存款投資于加拿大的中小企業(yè)，獲取收益；更重要的是，加拿大皇家銀行利用這次收購(gòu)，將業(yè)務(wù)拓展至一個(gè)新興的、飛速發(fā)展的領(lǐng)域。該領(lǐng)域不僅具有相當(dāng)大的發(fā)展?jié)摿Γ彝耆蠑?shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的發(fā)展方向。由于安全網(wǎng)絡(luò)銀行是全球第一家純網(wǎng)絡(luò)銀行，在高莫斯咨詢公司有關(guān)網(wǎng)絡(luò)銀行的綜合排名中位居第1，所以這次收購(gòu)使加拿大皇家銀行立即站在了網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的最前沿。不僅如此，在美國(guó)設(shè)立一家傳統(tǒng)型分行需要200萬(wàn)美元，而維持安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行這樣一個(gè)10人機(jī)構(gòu)的費(fèi)用要遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于任何一家傳統(tǒng)型分行。所以，這完全是一次低成本、高效益兼并的典范。

收購(gòu)之后，為了吸引更多客戶，加拿大皇家銀行利用自身雄厚的資金實(shí)力，在市場(chǎng)營(yíng)銷方面采取了兩種策略。首先，提高支票帳戶的存款利息。它們?cè)S諾最先申請(qǐng)網(wǎng)絡(luò)銀行帳戶的1000名客戶可以在年底之前享受600的優(yōu)惠利率。據(jù)此，它們希望吸引客戶的注意力并接受安全籮一閥絡(luò)銀行的服務(wù)方式。在信息公布后的六個(gè)星期里，帳戶用請(qǐng)者私已經(jīng)達(dá)到6500人；二，購(gòu)頭超縛服務(wù)器(Fat Server)。它們認(rèn)為，如果想獲得更多客戶，效率是非常重要的，因?yàn)榭蛻糇铌P(guān)心如何在短時(shí)間內(nèi)獲得最多信息。雖然超級(jí)服務(wù)器的應(yīng)用成本高于其它網(wǎng)絡(luò)銀行使用一般服務(wù)器的成本，加拿大皇家銀行仍然為安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行投資購(gòu)買(mǎi)了這種設(shè)備，使客戶可以在瞬時(shí)傳輸電子數(shù)據(jù)和了解帳戶目前以及歷史情況。盡管一般網(wǎng)絡(luò)銀行都以在開(kāi)業(yè)后第一年的盈利為戰(zhàn)略目標(biāo)，而安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行卻在被加拿大皇家銀行收購(gòu)后連續(xù)兩年虧損，但在該行看來(lái);盈利是幾年后肯定會(huì)實(shí)現(xiàn)的事，而客戶從一開(kāi)始就是最重要的。

2、發(fā)展自己的網(wǎng)絡(luò)銀行衛(wèi)法銀行(WellsFafgo)是這方面的典型例證。這家位于加尼福利亞州的銀行，是美國(guó)最大的銀行之十，在10個(gè)州擁有營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)，管理著1009億美元的資產(chǎn)。早在1992年;衛(wèi)法銀行就開(kāi)始建設(shè)自己的作為網(wǎng)絡(luò)和以網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)為核心的信息系統(tǒng)。至1997年·12月通過(guò)網(wǎng)絡(luò)與衛(wèi)洪銀行交易的客戶已有43萬(wàn)。

衛(wèi)法銀行建立網(wǎng)絡(luò)銀行戰(zhàn)略的目的在于適應(yīng)客戶變化的交易偏好和降低經(jīng)營(yíng)成木。衛(wèi)法銀行的指導(dǎo)思想是，如果客戶希望在蒙中接受銀行服務(wù)；那么我們就提供這種服務(wù)。在開(kāi)發(fā)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)時(shí)，衛(wèi)法銀行經(jīng)過(guò)大量的調(diào)查發(fā)現(xiàn);客產(chǎn)不僅需要查詢帳戶余額、交易記錄、轉(zhuǎn)賬、支付票據(jù)、申請(qǐng)新帳戶和簽發(fā)支票等基本網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，還需要有關(guān)帳

簿管理、稅收和財(cái)務(wù)預(yù)算的服務(wù)。于是在1995年，該行就與微軟貨幣Microsoft Money)和直覺(jué)集團(tuán)(Intuit)下屬的快訊公司(Quicken)等提供個(gè)人理財(cái)軟件的公司建立戰(zhàn)略聯(lián)盟，利用它們的軟件包提供這方面的服務(wù)。在降低經(jīng)營(yíng)成本方面:據(jù)衛(wèi)法銀行自己估計(jì)，每天有40多萬(wàn)客戶通過(guò)網(wǎng)絡(luò)與銀行進(jìn)行交易，每200萬(wàn)筆交易從銀行柜面服務(wù)轉(zhuǎn)向網(wǎng)絡(luò)服務(wù)將節(jié)省1500萬(wàn)美元，即每筆交易節(jié)省幾5美元。至2000年末，衛(wèi)法銀行預(yù)計(jì)自己將擁有100萬(wàn)網(wǎng)絡(luò)用戶，而隨著客戶從實(shí)體分行向低成本網(wǎng)絡(luò)銀行的轉(zhuǎn)移，它們將節(jié)約大量費(fèi)用。在高莫斯咨詢公司的排名中，衛(wèi)法銀行在綜合排名欄申位列第2，并在客戶關(guān)系欄和客戶信任欄申分別名列第1和第4位。 二、社區(qū)銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展戰(zhàn)略

在美國(guó)，絕大多數(shù)銀行屬于社區(qū)銀行，這類銀行的規(guī)模通常都很小。1997年，美國(guó)97%以上的銀行組織(約有11500多家)所擁有的資產(chǎn)不超過(guò)20億美元，這些銀行主要吸引一些小額消費(fèi)性存款，并向消費(fèi)者發(fā)放小額商業(yè)性貸款，業(yè)務(wù)范圍主要集中在社區(qū)內(nèi)的零售金融業(yè)務(wù)。相對(duì)大銀行而言，這些小銀行的優(yōu)勢(shì)在于與本地區(qū)相關(guān)行業(yè)的聯(lián)系密切，同客戶更加貼近。對(duì)于客戶來(lái)說(shuō)便利是最重要的，他們喜歡到同一社區(qū)或地區(qū)的銀行去辦理業(yè)務(wù)，而不是找座落在小鎮(zhèn)之外其它州或其它國(guó)家的銀行。網(wǎng)絡(luò)銀行出現(xiàn)后，這種優(yōu)勢(shì)正在逐漸消失。為了保持這種優(yōu)勢(shì)，社區(qū)銀行通常采用防御性跟進(jìn)戰(zhàn)略，將網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)看作是吸引客戶的工具。例如，位于阿拉巴馬州伯明翰的安薩斯銀行(AmSouth)是一家典型的社區(qū)銀行，其資產(chǎn)總值為20億美元。為了確保客戶不會(huì)因?yàn)楸憷脑蚨x擇其他銀行，它就及時(shí)利用克瑞林集團(tuán)Gorillion)的航海者軟件(Voyager)，拓展網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)領(lǐng)域。

由于規(guī)模和資源的限制，社區(qū)銀行在進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)銀行領(lǐng)域采取跟進(jìn)戰(zhàn)略是無(wú)可厚非的。但是，如果僅僅依靠跟進(jìn)戰(zhàn)略，社區(qū)銀行將很難在與大銀行的競(jìng)爭(zhēng)中維持生存空間，因此如何在網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)中保持競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，對(duì)于它們來(lái)說(shuō)非常重要。因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)入壁壘低，業(yè)務(wù)差異化小，所以金融服務(wù)的特色就顯得尤為重要。特色化戰(zhàn)略將是它們發(fā)展戰(zhàn)略中關(guān)鍵的組成部分，在實(shí)踐申，已經(jīng)有一些社區(qū)銀行對(duì)此進(jìn)行慎重的思考。

例如，委托銀行(Intrust Bank)是一家位于肯薩斯州的社區(qū)銀行，在1876年由錢(qián)德勒創(chuàng)立，主要的服務(wù)對(duì)象是該州威遲塔(Wichita)地區(qū)的農(nóng)場(chǎng)主和零售商。經(jīng)過(guò)錢(qián)德勒家族四代的努力，現(xiàn)在該行的資產(chǎn)為17億美元。委托銀行建立網(wǎng)絡(luò)銀行的戰(zhàn)略目標(biāo)最初是為了與美洲銀行(Bank of America)等大銀行在競(jìng)爭(zhēng)中保持均衡態(tài)勢(shì)。正如遠(yuǎn)程銀行分部的高級(jí)副總裁莎利．布恩(Shari Bevan)認(rèn)為，他們建立網(wǎng)絡(luò)銀行最基本的目的是起到戰(zhàn)略防御作用，并將網(wǎng)絡(luò)銀行視為防止當(dāng)?shù)乜蛻袅魇У囊环N戰(zhàn)略手段。委托銀行作為一家社區(qū)銀行，一直將目標(biāo)客戶市場(chǎng)定位于當(dāng)?shù)氐目蛻簟．?dāng)新興的網(wǎng)絡(luò)銀行出現(xiàn)時(shí);發(fā)展自己的網(wǎng)絡(luò)銀行以保證在目標(biāo)客戶市場(chǎng)中的份額，是干種最好的選擇。但是，委托銀行的戰(zhàn)略目標(biāo)并不局限于此，在網(wǎng)絡(luò)銀行的競(jìng)爭(zhēng)中、它仍然將業(yè)務(wù)創(chuàng)新視為自身的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，并將業(yè)務(wù)創(chuàng)新與新興的信息技術(shù)結(jié)合起來(lái)，以此作為該銀行的特色和最高戰(zhàn)略目標(biāo)。目前該銀行的網(wǎng)絡(luò)客戶可以進(jìn)行遠(yuǎn)程交易，并實(shí)時(shí)檢查交易情況。不久，客戶們不僅可以在網(wǎng)絡(luò)上看到自己信用卡的使用情況，而且可以看到該行經(jīng)紀(jì)人服務(wù)所提供的投資計(jì)劃。為了提高網(wǎng)絡(luò)的安全性，委托銀行還計(jì)劃首先將語(yǔ)言識(shí)別系統(tǒng)投入網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，以便對(duì)使用遠(yuǎn)程交易的零售商身份進(jìn)行鑒別委托銀行認(rèn)為，最先運(yùn)用新科技的人將獲得市場(chǎng)的饋贈(zèng)，這種饋贈(zèng)并不是新技術(shù)本身，而是客戶的信賴這是最有價(jià)值的回報(bào)。在高莫斯咨詢公司的排名中，這家社區(qū)銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行在綜合排名欄和客戶信任中分別名列第19和第7。對(duì)于一家身價(jià)不足20億美元的小型銀行而言，能在激勵(lì)的競(jìng)爭(zhēng)中躋身于客戶信任欄的前10位，足以說(shuō)明它們戰(zhàn)略的成功。

三、純網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略

對(duì)于純網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略而言，也有兩種不同的理念。二種是以印第安納州第一網(wǎng)絡(luò)銀行(First Internet Bank of Indiana)為代表的全方位發(fā)展戰(zhàn)略；另一種是以位于林斯敦的康普銀行(Compu Band)為代表的特色化發(fā)展戰(zhàn)略。

1、全方位發(fā)展戰(zhàn)略 對(duì)于應(yīng)用這種發(fā)展戰(zhàn)略的網(wǎng)絡(luò)銀行而言，它們并不承認(rèn)純網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)具有局限性。它們認(rèn)為隨著科技的發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)的進(jìn)一步完善，純網(wǎng)絡(luò)銀行完全可以提供客戶所需要的所有服務(wù)，從而取代傳統(tǒng)型銀行。因?yàn)殂y行客戶希望可以一次辦理好所有的存款帳戶、帳目核對(duì)和貸款事宜，同時(shí)，他們也希望銀行可以快捷地滿足他們?cè)诮鹑诜?wù)上的新需求，所以這些純網(wǎng)絡(luò)銀行一直致力于開(kāi)發(fā)新的電子金融業(yè)務(wù)，以滿足客戶的多樣化需要。正如印第安納州第一網(wǎng)絡(luò)銀行的董事局主席所指出的那樣，純網(wǎng)絡(luò)銀行需要提供全面的服務(wù)來(lái)吸引新客戶和鞏固老客戶。客戶想要在一家銀行獲得所有的金融服務(wù)，而不僅僅是其中的一部分，這正是網(wǎng)絡(luò)銀行為客戶提供在線金融服務(wù)的目標(biāo)。為了吸引客戶和中小企業(yè)，純網(wǎng)絡(luò)銀行必須提供傳統(tǒng)型銀行所提供的一切金融服務(wù)。在他的帶領(lǐng)下，印第安納州第一網(wǎng)絡(luò)銀行正積極準(zhǔn)備推出"中小企業(yè)貸款服務(wù)"，改變純網(wǎng)絡(luò)銀行沒(méi)有企業(yè)在線貸款的歷史。這家網(wǎng)絡(luò)銀行在高莫斯咨詢公司的排名中，在綜合排名、網(wǎng)頁(yè)資源、客戶關(guān)系和客戶信任等四項(xiàng)中分別名列第4、1、11和19位。

2、特色化發(fā)展戰(zhàn)略 持有這種觀點(diǎn)的純網(wǎng)絡(luò)銀行也許更多一些。它們承認(rèn)純網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)具有局限性;與傳統(tǒng)型銀行相比，純網(wǎng)絡(luò)銀行提供的服務(wù)要少得多。例如，因?yàn)槿狈Ψ种C(jī)構(gòu)，它們無(wú)法為中小企業(yè)提供現(xiàn)金管理服務(wù);也不能為客戶提供安全保管箱。純網(wǎng)絡(luò)銀行若想在競(jìng)爭(zhēng)中求得生存就必須提供特色化的服務(wù)。這類銀行的典型代表就是康普銀行，這家位于休斯敦的純網(wǎng)絡(luò)銀行只提供在線存款業(yè)務(wù)，在康普銀行的高級(jí)管理人員看來(lái)，純網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)該專注于自身具有核心競(jìng)爭(zhēng)力業(yè)務(wù)的發(fā)展，至于其它業(yè)務(wù)可以讓客戶在別的銀行獲得，它們認(rèn)為，客戶可以硅互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)現(xiàn)所需要的人切，如果家銀行想將客戶局限在自己所提供的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)是絕對(duì)錯(cuò)誤的。目前，這家銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的情況也很好，在高莫斯咨詢公司時(shí)排名中，在綜合排名、綜合成本和客戶信任三項(xiàng)中分別名列第6、6、19位。

除這種典型的情況以外，其他純網(wǎng)絡(luò)銀行的特色化發(fā)展戰(zhàn)略也具有借鑒價(jià)值。耐特銀行(Net. B @ nk)是僅次于安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行的純網(wǎng)絡(luò)銀行，在1999年第一季度末，該行的存款已經(jīng)達(dá)到3.327億美元。在后者被收購(gòu)以后，它成為純網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的領(lǐng)頭羊。該行服務(wù)特色在于以較高的利息吸引更多的客戶。耐特銀行的最高執(zhí)行官葛利姆斯(G.R.Grimes)認(rèn)為，每一個(gè)純網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶都是從其他銀行吸引過(guò)來(lái)的，所以吸引客戶在純網(wǎng)絡(luò)銀行戰(zhàn)略中應(yīng)是第一位，而利息則是吸引客戶的最佳手段。在這種理念的指導(dǎo)下，在1999年第一季度末，他們的客戶接近25000人，是前一年的3倍。而且這個(gè)增長(zhǎng)速度還在加，決，1999年2月，客戶增加了2000人：3月增加了3000人，截止4月中旬，已經(jīng)突破4000人。耐特銀行在高莫斯咨詢公司排名欄中僅次于安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行和衛(wèi)法銀

行，位居第3;在其他項(xiàng)目中也表現(xiàn)不俗，綜合排名、客戶關(guān)系和網(wǎng)頁(yè)資源3項(xiàng)分別列在第4、2、4位。 四、啟示

由上不難看出網(wǎng)絡(luò)銀行巨大的發(fā)展?jié)摿ΓW(wǎng)絡(luò)銀行將是未來(lái)銀行的發(fā)展趨勢(shì)。而網(wǎng)絡(luò)銀行的這些成功發(fā)展戰(zhàn)略對(duì)我國(guó)銀行業(yè)未來(lái)的發(fā)展將具有積極的借鑒作用。

1、信息時(shí)代大銀行的發(fā)展方向--網(wǎng)絡(luò)銀行 隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的到來(lái)和互聯(lián)網(wǎng)的普

及，傳統(tǒng)銀行300年來(lái)賴以生存的基礎(chǔ)已經(jīng)發(fā)生了不可逆轉(zhuǎn)的變化。任何銀行無(wú)論資金多么雄厚、實(shí)力多么強(qiáng)大，如果忽視網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，那么它們都將在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代受到懲罰。與之相反，如果能充分利用這次機(jī)遇，將自身優(yōu)勢(shì)與網(wǎng)絡(luò)銀行相結(jié)合，那么也將迎來(lái)前所未有的發(fā)展前景。對(duì)于大銀行而言，總是會(huì)有更多的選擇機(jī)會(huì)，不管是收購(gòu)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略，還是自建網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略都是不錯(cuò)的選擇。我國(guó)有實(shí)力的銀行也可以借鑒加拿大皇家銀行的戰(zhàn)略，收購(gòu)西方的網(wǎng)絡(luò)銀行，這樣做不僅可以利用它們的技術(shù)與人才，還能夠拓展業(yè)務(wù)范圍，以點(diǎn)代面，無(wú)論如何，在網(wǎng)絡(luò)中客戶是無(wú)國(guó)界的。

2、中小銀行要強(qiáng)調(diào)金融服務(wù)特色 鑒于網(wǎng)絡(luò)銀行投資少、維持費(fèi)用低、輻射范圍廣、隨時(shí)隨地可接入、業(yè)務(wù)功能強(qiáng)大、信息傳遞快捷等優(yōu)勢(shì)，它的產(chǎn)生為中小銀行戰(zhàn)勝大型金融集團(tuán)提供了可能性。但是，由于網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)進(jìn)入壁壘很低，業(yè)務(wù)差異性小，所以在這種情況下，一定要強(qiáng)調(diào)銀行自身服務(wù)的特色。只有提供特色服務(wù)才可以贏得客戶。中小銀行市場(chǎng)定位一定要清晰，對(duì)于目標(biāo)客戶的定義必須明確，要具有良好的可鑒別性，唯此才能吸引和鞏固客戶，才能在與其他銀行的競(jìng)爭(zhēng)中保持發(fā)展的勢(shì)頭。