網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀精選(五篇)

序言：作為思想的載體和知識(shí)的探索者，寫作是一種獨(dú)特的藝術(shù)，我們?yōu)槟鷾?zhǔn)備了不同風(fēng)格的5篇網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，期待它們能激發(fā)您的靈感。

篇1

網(wǎng)絡(luò)時(shí)代金融服務(wù)的要求可以簡(jiǎn)單概括為：在任何時(shí)間(anytime)、任何地點(diǎn)(anywhere)提供任何方式(anystyle)的金融服務(wù)。顯然，這種要求只能在網(wǎng)絡(luò)上實(shí)現(xiàn)、而且這種服務(wù)需求也迫使傳統(tǒng)金融業(yè)的大規(guī)模調(diào)整，主要表現(xiàn)在更大范圍內(nèi)、更高程度上運(yùn)用和依托網(wǎng)絡(luò)拓展金融業(yè)務(wù)，而且這種金融業(yè)務(wù)必須是全方位的、覆蓋銀行、證券、保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)雀鱾€(gè)領(lǐng)域的“大金融”服務(wù)。

事實(shí)上，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)從一開(kāi)始就是全球化的、網(wǎng)絡(luò)金融大潮離我們并不遙遠(yuǎn)。

隨著因特網(wǎng)和電子商務(wù)在亞洲的蓬勃發(fā)展、不少地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)開(kāi)始邁出實(shí)質(zhì)性步伐。如中國(guó)銀行港澳管理處、匯豐銀行、恒生銀行均表示將推出網(wǎng)上銀行服務(wù)；渣打銀行將在今年上半年推出網(wǎng)上樓宇按揭、外匯買賣、個(gè)人零售和公司融資業(yè)務(wù)；東亞、永亨銀行表示計(jì)劃分拆電子銀行上市；大新銀行也打算利用其私人銀行安新銀行的銀行牌照，設(shè)立一家獨(dú)立的電子銀行。顯然，網(wǎng)上銀行服務(wù)已經(jīng)逐步成為銀行必須提供的金融服務(wù)之一，否則銀行就必然在競(jìng)爭(zhēng)中處于不利地位。

篇2

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行 風(fēng)險(xiǎn) 對(duì)策 發(fā)展趨勢(shì)

一、網(wǎng)絡(luò)銀行的概念及運(yùn)行特點(diǎn)

1.網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行，是指銀行利用Internet技術(shù)，通過(guò)Internet向客戶提供開(kāi)戶、銷戶、查詢、對(duì)帳、行內(nèi)轉(zhuǎn)帳、跨行轉(zhuǎn)帳、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個(gè)人投資等。可以說(shuō)，網(wǎng)上銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺(tái)。

2.網(wǎng)絡(luò)銀行的運(yùn)行特點(diǎn)

(1)業(yè)務(wù)智能化、虛擬化。網(wǎng)絡(luò)銀行沒(méi)有建筑物、沒(méi)有地址，只有網(wǎng)址，其分行是終端機(jī)和因特網(wǎng)帶來(lái)的虛擬化的電子空間，主要借助智能資本，客戶無(wú)須銀行工作人員的幫助，可以自己在短時(shí)間內(nèi)完成賬戶查詢、資金轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金存取等銀行業(yè)務(wù)，即可自助式地獲得網(wǎng)絡(luò)銀行高質(zhì)、快速、準(zhǔn)確、方便的服務(wù)。

(2)服務(wù)個(gè)性化。因特網(wǎng)向銀行服務(wù)提供了交互式的溝通渠道，客戶可以在訪問(wèn)網(wǎng)絡(luò)銀行站點(diǎn)時(shí)提出具體的服務(wù)要求，網(wǎng)絡(luò)銀行與客戶之間采用一對(duì)一金融解決方案，使金融機(jī)構(gòu)在于客戶的互動(dòng)中，實(shí)行有特色、有針對(duì)性的服務(wù)，通過(guò)主動(dòng)服務(wù)贏得客戶。

(3)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的平臺(tái)。網(wǎng)絡(luò)銀行側(cè)重于利用其成本低廉的優(yōu)勢(shì)和因特網(wǎng)豐富的信息資源，對(duì)金融信息提供企業(yè)資信評(píng)估，公司個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)、專家投資分析等業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新和完善，提高信息的附加價(jià)值，強(qiáng)化銀行信息中介職能。

二、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行存在的弊端

1.網(wǎng)絡(luò)建設(shè)方面:就目前發(fā)展形式看，中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)還不夠完善，盡管近年來(lái)中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)發(fā)展神速，但就寬帶、上網(wǎng)費(fèi)用、覆蓋地域等都是網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的重頭戲，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)與業(yè)務(wù)的實(shí)踐需求、人們的期望還有一定的偏差，與發(fā)達(dá)國(guó)家相比還有一定的差距。再者，上網(wǎng)速度和寬帶也是阻礙中國(guó)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的主要問(wèn)題，隨著上網(wǎng)人數(shù)的激增，上網(wǎng)速度慢、訪問(wèn)速度慢的矛盾顯得更為突出;從地域分布上看，地區(qū)之間仍存在一定的差距，在一些發(fā)達(dá)城市中，互聯(lián)網(wǎng)設(shè)施水平國(guó)內(nèi)領(lǐng)先，與國(guó)際間的差距相對(duì)較小，基本上實(shí)現(xiàn)了門到戶的寬帶連接，但一些偏遠(yuǎn)地區(qū)，還存在不完善的地方，網(wǎng)絡(luò)設(shè)施的不完善等等。

2.網(wǎng)絡(luò)的支付問(wèn)題:網(wǎng)絡(luò)的支付問(wèn)題是影響網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的重要原因之一，目前中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展還不夠成熟與完善，沒(méi)辦法保證在交易過(guò)程中的安全性，其突出方面就是支付問(wèn)題，網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算方式仍處于發(fā)展的起步階段，還存在很多問(wèn)題，很多銀行都還沒(méi)辦法提供完全全國(guó)連網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)，在傳統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)支付的變更過(guò)程中，銀行間未能很好的合作，而且它的網(wǎng)絡(luò)支付的覆蓋面相對(duì)教小，在數(shù)據(jù)和處理過(guò)程中也未能達(dá)到統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，這嚴(yán)重制約了網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展與應(yīng)用。誠(chéng)信也是影響網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的原因之一，就中國(guó)現(xiàn)在的信用制度來(lái)看，社會(huì)的整體信用制度還不完善，無(wú)論是商家還是普通的消費(fèi)者在很多時(shí)候都是不講信用的，所以人們對(duì)這種借助INTERNET的網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算服務(wù)都是半信半疑。

3.網(wǎng)絡(luò)的安全問(wèn)題:安全性問(wèn)題是網(wǎng)絡(luò)銀行在建設(shè)網(wǎng)上支付系統(tǒng)時(shí)，最為重視，也是花時(shí)間最多的問(wèn)題，在很多情況下，犯罪分子侵入系統(tǒng)，干擾、破壞系統(tǒng)或盜用資金，給銀行帶來(lái)重大損失，給用戶造成資金損失。在網(wǎng)絡(luò)上存在的威脅有以下幾個(gè)方面:信息泄露、非法使用、假冒、旁路控制和授權(quán)侵犯等等。某個(gè)實(shí)體假裝成另外一個(gè)不同的實(shí)體，非法實(shí)體通過(guò)種種渠道便獲取合法用戶的權(quán)利和特權(quán)，在很多時(shí)候，黑客還會(huì)用木馬控制用戶的操作系統(tǒng)，其技術(shù)設(shè)計(jì)是先進(jìn)的、超前的，具有強(qiáng)大的生命力，但在網(wǎng)上交易可能會(huì)承擔(dān)由于法律滯后而造成的風(fēng)險(xiǎn)。

綜上所訴，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展還是存在很多弊端和問(wèn)題的，想要更好的發(fā)展它，還需要在各方面不斷的完善。

4.網(wǎng)絡(luò)的法律問(wèn)題:網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)設(shè)計(jì)是先進(jìn)的、超前的，具有強(qiáng)大的生命力，但在網(wǎng)上交易可能會(huì)承擔(dān)由于法律滯后而造成的風(fēng)險(xiǎn)，在中國(guó)，網(wǎng)絡(luò)的法律問(wèn)題還不完善，還存在很多漏洞，使消費(fèi)者還不能很放心的使用網(wǎng)上交易，從而影響了網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。

綜上所訴，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展還是存在很多弊端和問(wèn)題的，想要更好的發(fā)展它，還需要在各方面不斷的完善。

三、實(shí)現(xiàn)我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展的對(duì)策分析

1.加強(qiáng)銀行內(nèi)部使用網(wǎng)上銀行的管理

要想加強(qiáng)銀行內(nèi)部使用網(wǎng)上銀行的管理是指對(duì)銀行內(nèi)部操作網(wǎng)上銀行系統(tǒng)、辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)和人員建立逐級(jí)管理和分級(jí)授權(quán)的制度。

2.加強(qiáng)銀行對(duì)網(wǎng)上銀行客戶的管理

銀行對(duì)網(wǎng)上銀行客戶的管理是指銀行對(duì)哪些客戶可以使用網(wǎng)上銀行，客戶可以使用哪些網(wǎng)上銀行服務(wù)，以及客戶操作網(wǎng)上銀行的過(guò)程和結(jié)果進(jìn)行管理。

3.加強(qiáng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的宣傳和營(yíng)銷

網(wǎng)上業(yè)務(wù)創(chuàng)新應(yīng)該從方方面面體現(xiàn)，而體現(xiàn)的是否完美就只能從實(shí)踐入手，使網(wǎng)絡(luò)銀行可以提供更具價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)力的金融產(chǎn)品。

隨著社會(huì)信息化程度的不斷提高，電子商務(wù)活動(dòng)逐漸開(kāi)展起來(lái)，廣大商家和消費(fèi)者希望金融界能提供更豐富、更方便、更快捷、更安全、更高效的金融產(chǎn)品和服務(wù)，對(duì)使用新型的電子金融工具產(chǎn)生了強(qiáng)烈欲望和要求。

4.加快法律制度建設(shè)

我國(guó)需要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管工作。根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的實(shí)際情況，盡快建立適用于網(wǎng)絡(luò)銀行操作運(yùn)行的法律規(guī)范，嚴(yán)懲利用計(jì)算機(jī)在網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)中實(shí)施犯罪行為的犯罪分子，以完善對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展在法律制度上的安全保護(hù)。網(wǎng)絡(luò)銀行是無(wú)國(guó)界的，所以需要加強(qiáng)與國(guó)際組織以及世界各國(guó)金融司法部門和業(yè)務(wù)主管部門的合作，解決好對(duì)跨國(guó)、跨境金融數(shù)據(jù)流的監(jiān)管問(wèn)題，制定共同打擊網(wǎng)絡(luò)金融犯罪和調(diào)控網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)的國(guó)際條約，來(lái)確保網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的順利發(fā)展。

參考文獻(xiàn):

[1]李仁真 ，余素梅.巴塞爾委員會(huì)電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理原則[J].國(guó)際金融研究， 2002，(03).

[2]王鎮(zhèn)強(qiáng).香港網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及前景[J].國(guó)際金融研究， 2000，(02).

篇3

關(guān)鍵詞 網(wǎng)絡(luò)銀行 現(xiàn)狀 網(wǎng)絡(luò)金融 金融風(fēng)險(xiǎn)

中圖分類號(hào)：F830.49 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

0引言

目前，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展需要借助于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行現(xiàn)有的平臺(tái)作為基礎(chǔ)。面對(duì)金融業(yè)的全面開(kāi)放和競(jìng)爭(zhēng)激烈的金融市場(chǎng)，每家銀行都在千方百計(jì)地利用信息網(wǎng)絡(luò)時(shí)代帶來(lái)的便利和優(yōu)勢(shì)，其中網(wǎng)絡(luò)銀行就是最典型的代表之一，只有將網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展融合到金融業(yè)創(chuàng)新改革的大潮中，我國(guó)的銀行業(yè)才能在未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)中占得先機(jī)，切實(shí)提高自己的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力和應(yīng)變能力。本文將對(duì)我國(guó)國(guó)內(nèi)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀和困境進(jìn)行多角度的分析，討論網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀、發(fā)展迅速的原因及發(fā)展策略的分析與研究。探討網(wǎng)絡(luò)銀行創(chuàng)新的方式和途徑以及創(chuàng)新擴(kuò)散的影響因素，從客戶角度出發(fā)討論如何使網(wǎng)絡(luò)銀行更易于用戶所接受。討論新網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代背景下長(zhǎng)尾理論、免費(fèi)商業(yè)等代表性理論。

1網(wǎng)絡(luò)銀行的概述

1.1網(wǎng)絡(luò)銀行的概念

廣義的網(wǎng)上銀行是指在互聯(lián)網(wǎng)擁有自己的獨(dú)立網(wǎng)站，并且能夠?yàn)榭蛻籼峁┮韵碌姆?wù)的銀行：信息服務(wù)；傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)。廣義的網(wǎng)上銀行既包括能夠提供具體銀行業(yè)務(wù)的銀行，也包括僅僅擁有網(wǎng)頁(yè)的銀行。我國(guó)正是采用狹義的網(wǎng)上銀行的概念。本文采用我國(guó)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于網(wǎng)上銀行的定義：網(wǎng)上銀行又叫網(wǎng)絡(luò)銀行，主要是指在互聯(lián)網(wǎng)上建立網(wǎng)站，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供開(kāi)戶、銷戶、信息查詢、對(duì)賬、網(wǎng)上支付、轉(zhuǎn)賬、信貸、投資理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)金融服務(wù)的銀行。

1.2網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展及其趨勢(shì)

隨著網(wǎng)絡(luò)的普及，網(wǎng)絡(luò)客戶群逐漸龐大，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展將迎來(lái)更大的市場(chǎng)發(fā)展空間。網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有很強(qiáng)的推動(dòng)作用，它將成為金融發(fā)展的趨勢(shì)，未來(lái)網(wǎng)絡(luò)銀行的市場(chǎng)前景將會(huì)非常廣闊。

（1）網(wǎng)絡(luò)銀行日趨安全，技術(shù)和行業(yè)管理標(biāo)準(zhǔn)將逐步形成

網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展面臨的一個(gè)重要的問(wèn)題是如何降低網(wǎng)絡(luò)銀行面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)的存在和多樣性是阻礙網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的重要原因，因此，要想推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)銀行的持續(xù)發(fā)展，就需要提高人們的誠(chéng)信觀念，努力建立網(wǎng)絡(luò)銀行行業(yè)的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，網(wǎng)絡(luò)銀行安全性的提高能夠進(jìn)一步的提高網(wǎng)絡(luò)銀行客戶的信心，推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)銀行的大幅度的發(fā)展。

（2）金融、網(wǎng)絡(luò)和產(chǎn)業(yè)的結(jié)合將越來(lái)越緊密

從目前的發(fā)展趨勢(shì)看，大企業(yè)逐漸參股傳統(tǒng)銀行，共同建立網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)絡(luò)企業(yè)也逐漸與網(wǎng)絡(luò)銀行尋找契合點(diǎn)。這些發(fā)展趨勢(shì)將逐步推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，不僅提高了企業(yè)與個(gè)人對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的信心，增加對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的依賴性，從而擴(kuò)大網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展空間并顯著提高網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)濟(jì)效益。

（3）網(wǎng)絡(luò)銀行創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的多樣化

網(wǎng)絡(luò)銀行一方面改造了傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)，使得傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)能夠高效率的完成，另外，網(wǎng)絡(luò)銀行利用現(xiàn)代金融技術(shù)的創(chuàng)新發(fā)展，不斷開(kāi)辟新的產(chǎn)品和服務(wù)種類以持續(xù)滿足客戶的多樣化個(gè)性化需求。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展逐漸趨向于利用互聯(lián)網(wǎng)作為產(chǎn)品設(shè)計(jì)和營(yíng)銷渠道，交叉出售各種產(chǎn)品和服務(wù)以更大范圍的拓展市場(chǎng)空間，同時(shí)產(chǎn)品和服務(wù)品種的增多也為技術(shù)創(chuàng)新帶來(lái)了新的發(fā)展空間。

2網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展現(xiàn)狀分析

2.1網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

與西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展起步較晚。1996年2月，中國(guó)銀行在國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)建立了自己的主頁(yè)，成為第一個(gè)在互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息的中國(guó)銀行。1998年3月，隨著中國(guó)銀行又成為了第一個(gè)成功地辦理了國(guó)際間互聯(lián)網(wǎng)電子交易的網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)系統(tǒng)，也正式拉開(kāi)了我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的序幕。目前，國(guó)內(nèi)幾乎所有大型商業(yè)銀行都愿意更加突出自己的網(wǎng)絡(luò)銀行或在互聯(lián)網(wǎng)上建立了自己的主頁(yè)和網(wǎng)站。

2.2網(wǎng)絡(luò)銀行存在的問(wèn)題

2.2.1網(wǎng)絡(luò)銀行的安全問(wèn)題

網(wǎng)絡(luò)銀行的安全問(wèn)題是進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易的金融機(jī)構(gòu)和一般客戶最為關(guān)注的問(wèn)題，具體表現(xiàn)為：

網(wǎng)絡(luò)銀行規(guī)章制度不完善，管理上存在漏洞，實(shí)際操作過(guò)程中有章不循、違章操作以及人員素質(zhì)等因素造成的主觀方面的安全隱患

網(wǎng)絡(luò)銀行自身的局限性，如設(shè)備的硬件性能差、通訊故障多、軟件不安全等因素造成的安全隱患，以及自然因素，如雷電、磁場(chǎng)以及水、火、鼠等危害直接造。

來(lái)自外界的惡意攻擊，盡管目前各家均采取了防火墻和網(wǎng)絡(luò)檢測(cè)等安全措施，但對(duì)于超級(jí)黑客來(lái)說(shuō)，仍存在防不勝防的問(wèn)題。由于缺乏業(yè)務(wù)的廣泛性和流程的規(guī)范性，網(wǎng)絡(luò)銀行面臨著技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)的存在，使得客戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的安全性、可靠性及個(gè)人隱私權(quán)的保護(hù)持懷疑態(tài)度。

2.2.2銀行的網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)種類單一，產(chǎn)品匱乏

目前網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)品種類單一，銀行業(yè)沒(méi)有很好地利用網(wǎng)絡(luò)銀行出現(xiàn)的這個(gè)契機(jī)，進(jìn)行銀行業(yè)務(wù)的重組和再造。盡管有許多銀行對(duì)外宣稱能提供網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，但是大多數(shù)也只能提供簡(jiǎn)單的查詢、轉(zhuǎn)賬、支付等一般業(yè)務(wù)，真正能通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交易的產(chǎn)品種類并不多。我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀（下轉(zhuǎn)第123頁(yè)）（上接第120頁(yè)）行的產(chǎn)品沒(méi)有完全擺脫傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)功能的束縛，也就是說(shuō)目前我國(guó)大多數(shù)的網(wǎng)絡(luò)銀行只起到了一個(gè)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)渠道的作用。

2.2.3法規(guī)建設(shè)與監(jiān)管滯后

我國(guó)金融業(yè)實(shí)行的是銀行、保險(xiǎn)、證券分業(yè)監(jiān)管、分業(yè)經(jīng)營(yíng)的制度，而網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)往往是相互交叉的，在監(jiān)管的問(wèn)題上，有可能會(huì)造成三家主要監(jiān)管機(jī)構(gòu)銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)的業(yè)務(wù)交叉，資源浪費(fèi)；另一方面也可能形成監(jiān)管的漏洞，使得部分網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)處于真空的狀態(tài)之下，降低了監(jiān)管的效率。由中國(guó)人民銀行或國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對(duì)其進(jìn)行統(tǒng)一管理和領(lǐng)導(dǎo)。但實(shí)際上，中國(guó)人民銀行的分支機(jī)構(gòu)是按大區(qū)設(shè)置，而銀監(jiān)會(huì)的分支機(jī)構(gòu)則是：按照行政區(qū)劃設(shè)置，這就意味著我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)具有濃重的地方保護(hù)主義色彩，政府干預(yù)的較多，監(jiān)管機(jī)構(gòu)缺少應(yīng)有的獨(dú)立性。

3網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展策略的研究

3.1提高安全性能力

網(wǎng)上交易的安全性問(wèn)題是商業(yè)銀行開(kāi)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)面臨的最重要的問(wèn)題，筆者認(rèn)為只有建立一個(gè)具有絕對(duì)權(quán)威性的機(jī)構(gòu)作為擔(dān)保人，并且完善全國(guó)統(tǒng)一的金融認(rèn)證中心才能解決這一問(wèn)題。現(xiàn)在，我國(guó)已形成了12家商業(yè)銀行共同建設(shè)的中國(guó)金融認(rèn)證中心，初步形成的這一目標(biāo)。但是，隨著網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的逐步開(kāi)展，業(yè)務(wù)范圍的逐步擴(kuò)大，這個(gè)團(tuán)體只有逐步增大，并且逐步形成統(tǒng)一的客戶信用評(píng)估系統(tǒng)才能滿足需求，將信用風(fēng)險(xiǎn)降到最低。

3.2完善相關(guān)法律制度

根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)現(xiàn)在的實(shí)際情況，應(yīng)盡快建立起適用于網(wǎng)絡(luò)銀行操作運(yùn)行的法律規(guī)范，并嚴(yán)懲利用網(wǎng)絡(luò)銀行實(shí)施犯罪的犯罪分子，以完善和補(bǔ)充有關(guān)網(wǎng)絡(luò)銀行方面的法律法規(guī)。把與網(wǎng)絡(luò)銀行有關(guān)的法規(guī)政策進(jìn)行更進(jìn)一步的整合，以明確網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管權(quán)力，確定網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的管理辦法，以使金融監(jiān)管當(dāng)局對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管明確化、規(guī)范化。但也要注意到與國(guó)際接軌的問(wèn)題，加強(qiáng)與國(guó)際組織以及世界各國(guó)金融司法部門的合作，共同解決好對(duì)跨國(guó)、跨境金融數(shù)據(jù)流的監(jiān)管問(wèn)題。

3.3注重人才的培養(yǎng)

網(wǎng)絡(luò)銀行時(shí)代對(duì)于銀行內(nèi)部員工的素質(zhì)提出了很高的要求，不僅需要完備的金融知識(shí)，而且還要具有全面的網(wǎng)絡(luò)化知識(shí)。因此人才的培養(yǎng)很重要，如美國(guó)的衛(wèi)法銀行，它的指導(dǎo)思想是如果客戶希望在家中接受銀行服務(wù)，那么我們就提供這種服務(wù)。衛(wèi)法銀行之所以會(huì)那么成功，一個(gè)重要的原因就是它在自己的網(wǎng)絡(luò)銀行開(kāi)業(yè)的前一年就開(kāi)始著手進(jìn)行人才的儲(chǔ)備和培訓(xùn)工作。我國(guó)的銀行業(yè)也應(yīng)借鑒衛(wèi)法銀行的成功經(jīng)驗(yàn)，要重視人才的培養(yǎng)工作。

4建議

首先應(yīng)認(rèn)識(shí)到我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行存在的不足之處，借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，再結(jié)合我國(guó)的實(shí)際情況，從技術(shù)和管理兩方面入手，大力推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行的建設(shè)。在技術(shù)上，應(yīng)實(shí)時(shí)跟蹤國(guó)外先進(jìn)技術(shù)的發(fā)展趨勢(shì)，并通過(guò)加密技術(shù)、身份認(rèn)證、防火墻等安全技術(shù)手段來(lái)杜絕各種安全隱患，避免安全風(fēng)險(xiǎn)；在管理上，完善我國(guó)相關(guān)領(lǐng)域的法律法規(guī)，加快法制建設(shè)步伐；建立起一套完善的信用制度，降低網(wǎng)絡(luò)銀行所面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)；加大國(guó)內(nèi)金融監(jiān)管部門的監(jiān)督力度，注重人才的培養(yǎng)。相信經(jīng)過(guò)不斷的實(shí)踐與探索，我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行能更加健康快速地發(fā)展起來(lái)。

參考文獻(xiàn)

[1] 李歡歡.消費(fèi)者創(chuàng)新性與網(wǎng)絡(luò)銀行接受關(guān)系研究[D].哈爾濱工業(yè)大學(xué)，2013.

篇4

關(guān)鍵詞:網(wǎng)絡(luò)銀行 影響 挑戰(zhàn) 現(xiàn)狀 策略

中圖分類號(hào):F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A

文章編號(hào):1004-4914(2010)08-193-02

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速發(fā)展,首先使傳統(tǒng)的商業(yè)經(jīng)濟(jì)的模式發(fā)生了變革,電子商務(wù)、電子政務(wù)等方興未艾,同時(shí)也使作為中介者的銀行業(yè)走上了新的制度創(chuàng)新的道路,新型的銀行形態(tài)――網(wǎng)絡(luò)銀行開(kāi)始出現(xiàn)。網(wǎng)絡(luò)銀行作為電子商務(wù)與傳統(tǒng)銀行相結(jié)合的產(chǎn)物,是銀行業(yè)迎接新經(jīng)濟(jì)挑戰(zhàn)的必然選擇。本文僅就此談幾點(diǎn)淺見(jiàn)。

一、網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的影響和挑戰(zhàn)

網(wǎng)絡(luò)銀行(internetbank),一般又稱網(wǎng)上銀行或在線銀行,是指銀行以自己的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)為主體,以單位和個(gè)人的計(jì)算機(jī)為入網(wǎng)操作終端,借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),通過(guò)網(wǎng)絡(luò)向客戶提供銀行服務(wù)的虛擬銀行柜臺(tái)。簡(jiǎn)言之,網(wǎng)絡(luò)銀行就是互聯(lián)網(wǎng)上的虛擬銀行柜臺(tái),它把傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)“搬到”網(wǎng)上,在網(wǎng)絡(luò)上實(shí)現(xiàn)銀行的業(yè)務(wù)操作。很顯然,那些只擁有自己網(wǎng)址和網(wǎng)頁(yè)的銀行算不上真正意義上的網(wǎng)絡(luò)銀行,只有在網(wǎng)上提供網(wǎng)上支票賬戶、網(wǎng)上支票異地結(jié)算、網(wǎng)上貨幣數(shù)據(jù)傳輸、網(wǎng)上互動(dòng)服務(wù)和網(wǎng)上個(gè)人信貸五種服務(wù)中至少一種的在線銀行才是真正的網(wǎng)絡(luò)銀行。網(wǎng)上銀行可以被視為傳統(tǒng)銀行柜臺(tái)交易、ATM自動(dòng)取款機(jī)、POS機(jī)和電話銀行的延伸。與傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)相比,網(wǎng)絡(luò)銀行具有成本低廉,安全快捷,方便周全等優(yōu)勢(shì),它的出現(xiàn),將使銀行的組織結(jié)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)理念、運(yùn)作模式、服務(wù)方式、企業(yè)文化以及業(yè)務(wù)流程發(fā)生重大變革,銀行電子化、綜合化、全能化、虛擬化的趨勢(shì)逐步加強(qiáng)。傳統(tǒng)銀行業(yè)依靠實(shí)體網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)發(fā)展的模式正在向依靠互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)發(fā)展的模式轉(zhuǎn)變。從我國(guó)的情況看,網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展已經(jīng)迅速起步,目前已經(jīng)有20多家銀行的200多個(gè)分支機(jī)構(gòu)擁有網(wǎng)址和主頁(yè),其中開(kāi)展實(shí)質(zhì)性網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的分支機(jī)構(gòu)達(dá)50余家,客戶數(shù)超過(guò)40萬(wàn)。顯然,網(wǎng)絡(luò)銀行的建立已成為現(xiàn)代銀行業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì),網(wǎng)上銀行服務(wù)已經(jīng)逐步成為現(xiàn)代銀行必須提供的金融服務(wù)之一。這就充分表明,網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)出了挑戰(zhàn)。

應(yīng)該看到,在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)以前的經(jīng)濟(jì)形態(tài)中,銀行主宰著整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行與發(fā)展,是社會(huì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的“中樞”。銀行作為社會(huì)的金融中介,既是吸收社會(huì)儲(chǔ)蓄并將之轉(zhuǎn)化為投資的主導(dǎo)力量,又是社會(huì)支付體系的主體,經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的每個(gè)環(huán)節(jié)和每個(gè)經(jīng)濟(jì)部門都是通過(guò)銀行建立起相互的資金往來(lái)關(guān)系,并完成各種商品和勞務(wù)的交易。同時(shí),銀行業(yè)又是一個(gè)資本密集型的行業(yè),并且具有信息服務(wù)業(yè)的性質(zhì),無(wú)論是在發(fā)達(dá)地區(qū),還是在落后地區(qū),銀行業(yè)都是計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的最早和最大的應(yīng)用者,是最適應(yīng)于網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的產(chǎn)業(yè)之一。傳統(tǒng)銀行的性質(zhì)、功能和地位決定了它在電子商務(wù)發(fā)展中所受到的沖擊和影響是最為顯著的。首先,傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融中介地位受到挑戰(zhàn);其次,傳統(tǒng)銀行業(yè)的支付功能優(yōu)勢(shì)也受到了影響;再次,傳統(tǒng)商業(yè)銀行的信息優(yōu)勢(shì)受到挑戰(zhàn)。

綜上所述,網(wǎng)絡(luò)銀行借助互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù),其迅猛的發(fā)展已對(duì)傳統(tǒng)的金融業(yè)產(chǎn)生了巨大的沖擊,網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)會(huì)讓傳統(tǒng)的銀行業(yè)被迫接受網(wǎng)絡(luò)金融大潮的沖擊與洗禮。

二、網(wǎng)絡(luò)銀行給傳統(tǒng)金融業(yè)帶來(lái)的機(jī)遇

以開(kāi)放性、全球性、低成本和高效率為特征的電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展,為網(wǎng)絡(luò)銀行開(kāi)辟了廣闊的發(fā)展空間。網(wǎng)絡(luò)銀行通過(guò)提供電子支付手段,切合電子商務(wù)的需求,成為電子商務(wù)發(fā)展的中堅(jiān)力量和開(kāi)路先鋒。網(wǎng)絡(luò)銀行創(chuàng)造出的電子貨幣將改變傳統(tǒng)的貨幣流通形式,極大地降低交易成本,拓寬交易范圍,瞬間完成網(wǎng)上的支付、結(jié)算。網(wǎng)絡(luò)銀行已成為網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的重要紐帶,為傳統(tǒng)銀行業(yè)注入了新的活力。

其一,網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)會(huì)極大地降低交易成本;其二,網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)突破了傳統(tǒng)金融業(yè)地域、時(shí)間限制;其三,網(wǎng)絡(luò)金融為銀行業(yè)提供了巨大的市場(chǎng)和全新的競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則;其四,網(wǎng)絡(luò)銀行能為客戶提供“多樣化”和“個(gè)性化”服務(wù),帶來(lái)更多商機(jī)。

因此,在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展的今天,傳統(tǒng)的銀行必須直面網(wǎng)絡(luò)大潮帶來(lái)的機(jī)遇與挑戰(zhàn),進(jìn)行戰(zhàn)略調(diào)整,轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念、變革經(jīng)營(yíng)模式、再造組織體系、重組業(yè)務(wù)流程,將網(wǎng)絡(luò)銀行確定為發(fā)展戰(zhàn)略的重點(diǎn),否則必將被無(wú)情地淘汰。

三、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的現(xiàn)狀

國(guó)外銀行業(yè)掀起的網(wǎng)絡(luò)銀行大潮,對(duì)我國(guó)銀行業(yè)而言猶如驚濤拍岸。為了適應(yīng)電子商務(wù)的快速發(fā)展,應(yīng)對(duì)國(guó)外網(wǎng)絡(luò)銀行咄咄逼人的攻勢(shì),這幾年我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展也邁出了較快的步伐。1997年4月,招商銀行為了滿足在線支付的要求,逐步實(shí)現(xiàn)電子貨幣和電子錢包的應(yīng)用,在國(guó)內(nèi)率先推出了被業(yè)界公認(rèn)為目前最適合國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的網(wǎng)絡(luò)銀行“一網(wǎng)通”。在金融界,最早推出網(wǎng)上銀行的還有中國(guó)銀行和建設(shè)銀行。2000年初,中國(guó)人民銀行聯(lián)合工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、招商銀行等共同成立了“網(wǎng)上銀行研究小組”,對(duì)我國(guó)網(wǎng)上銀行的建設(shè)和發(fā)展、安全體系、風(fēng)險(xiǎn)與防范、監(jiān)管系統(tǒng)等進(jìn)行研究,并提出了建設(shè)性意見(jiàn)。同年6月,中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)吳曉靈在“電子銀行國(guó)際研討會(huì)”上指出,電子技術(shù)在銀行業(yè)的采取和推廣,對(duì)于未來(lái)我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展和未來(lái)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有非常重要的意義。

目前,招商銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行和工商銀行已陸續(xù)開(kāi)通網(wǎng)上支付業(yè)務(wù),農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行、民生銀行等也在奮起直追。招商銀行作為率先實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付的商業(yè)銀行,在1999年9月開(kāi)始大力推動(dòng)針對(duì)企業(yè)的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù),到2000年6月底,該行“網(wǎng)上企業(yè)銀行”簽約戶數(shù)突破10000戶,網(wǎng)上交易金額達(dá)1700億元。目前能夠提供在線服務(wù)的全國(guó)600家商戶中,一半以上已是招行的商戶,新浪、搜狐、網(wǎng)易、聯(lián)想、中國(guó)聯(lián)通等國(guó)內(nèi)知名企業(yè)已被招行“一網(wǎng)打盡”。朗訊科技、愛(ài)立信等世界著名大企業(yè)也已成為招商銀行網(wǎng)上“企業(yè)銀行”用戶。商戶交易額最大的每個(gè)月已接近100萬(wàn)元人民幣。而已經(jīng)做出口碑的招商銀行個(gè)人網(wǎng)上銀行部分,到6月底已擁有6萬(wàn)多家個(gè)人用戶,能夠做到真正在線支付(不包括貨到現(xiàn)金付款等)的交易已占到80%~90%,去年即有15萬(wàn)人通過(guò)網(wǎng)上完成了支付。據(jù)中國(guó)人民銀行支付科技司司長(zhǎng)陳靜介紹,到今年4月,建設(shè)銀行網(wǎng)上銀行日處理業(yè)務(wù)達(dá)130萬(wàn)筆,允許5萬(wàn)個(gè)客戶同時(shí)訪問(wèn)和交易;中國(guó)銀行網(wǎng)上銀行與100萬(wàn)張“長(zhǎng)城卡”相結(jié)合,推出了“支付網(wǎng)上行”系列服務(wù)。工商銀行也已經(jīng)在全國(guó)的31個(gè)城市開(kāi)通了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù),并提供24小時(shí)不間斷服務(wù)。

四、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行存在的問(wèn)題

缺乏整體規(guī)劃,缺乏具有承載性、擴(kuò)展性、安全性、不間斷性、低管理性和高性能的平臺(tái),是我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展要邁過(guò)的一道坎。網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展需要依靠銀行業(yè)、軟件開(kāi)發(fā)商、硬件供應(yīng)商、系統(tǒng)集成企業(yè)的相互配合,因此需有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)以保證各方兼容。然而,由于我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行開(kāi)始時(shí)業(yè)務(wù)量都不大,剛建立的網(wǎng)絡(luò)銀行雖有查詢、轉(zhuǎn)賬等基本功能,但未考慮未來(lái)銀行、證券、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)整合后可能出現(xiàn)的業(yè)務(wù)量增加、品種增多的新形勢(shì)。而一旦出現(xiàn)新的業(yè)務(wù)和品種需求,特別是一旦業(yè)務(wù)量劇增、品種增多,就要增加系統(tǒng)功能,就必須拆開(kāi)或替換整個(gè)軟件,而后再新建系統(tǒng)。除了交易量和品種之外,一些銀行在建設(shè)網(wǎng)絡(luò)銀行時(shí),只考慮了因特網(wǎng)這個(gè)通道,而未考慮到將來(lái)手機(jī)、商務(wù)通等也可上網(wǎng),這也會(huì)使現(xiàn)行網(wǎng)絡(luò)銀行軟件在未來(lái)難以適應(yīng)新的上網(wǎng)工具的需求。尤其不容忽視的是,在金融業(yè)的網(wǎng)絡(luò)化趨勢(shì)的推動(dòng)下,各銀行、計(jì)算機(jī)公司將為爭(zhēng)奪市場(chǎng)、爭(zhēng)奪客戶進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng),就象前幾年金融機(jī)構(gòu)的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)一樣,很可能會(huì)擾亂正常的金融秩序。因而,我國(guó)應(yīng)走中國(guó)人民銀行與工信部共同指導(dǎo),依托現(xiàn)有大型商業(yè)銀行提供網(wǎng)上服務(wù)的模式,這樣,我國(guó)的網(wǎng)上銀行才有生路。

規(guī)模與盈利是我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展迫切需要解決的另一個(gè)問(wèn)題。沒(méi)有一定的市場(chǎng)規(guī)模,網(wǎng)絡(luò)銀行不可能有經(jīng)濟(jì)效益。目前,我國(guó)的基礎(chǔ)設(shè)施仍比較落后,電腦普及率、光纖覆蓋率很低,網(wǎng)絡(luò)的吞吐能力有限,加上我國(guó)人均收入僅為美國(guó)的1/20,而上網(wǎng)支付的電信費(fèi)用是美國(guó)的20倍,高昂的費(fèi)用將眾多的潛在用戶拒于門外。上網(wǎng)人數(shù)與網(wǎng)上消費(fèi)不成正比,使企業(yè)和個(gè)人(BtoC)間的電子商務(wù)交易量也還處于低水平,尤其是企業(yè)和企業(yè)(BtoB)間的電子商務(wù)交易量不高,使銀行的網(wǎng)上業(yè)務(wù)缺乏盈利的基礎(chǔ),成為無(wú)本之木。

五、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的若干策略

筆者結(jié)合我國(guó)具體國(guó)情,借鑒國(guó)外發(fā)展網(wǎng)上銀行的經(jīng)驗(yàn),就我國(guó)新興商業(yè)銀行在發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的策略提出以下思路:第一,更新觀念,迎接挑戰(zhàn),順應(yīng)形勢(shì),搶占先機(jī)。思想是行動(dòng)的先導(dǎo)。面對(duì)新形勢(shì),要發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行,首要的是解放思想,實(shí)現(xiàn)觀念更新,以科學(xué)發(fā)展觀,破除各種妨礙網(wǎng)絡(luò)銀行開(kāi)發(fā)的陳舊觀念。要有戰(zhàn)略的眼光,未雨綢繆,積極參與,迎接網(wǎng)絡(luò)銀行金融時(shí)代的到來(lái)。要改變傳統(tǒng)上以分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)多少、地理位置便利為主導(dǎo)的銀行服務(wù)方式,提高經(jīng)營(yíng)策略的戰(zhàn)略高度。當(dāng)前,全世界互聯(lián)網(wǎng)的規(guī)模與信息流量大約9個(gè)月翻一番,而其成本同時(shí)下降50%,網(wǎng)上交易的金額至今年底將達(dá)到3000億美元。⑥中國(guó)作為全球最大的潛在電子商務(wù)市場(chǎng),將為網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)提供巨大的商機(jī)。作為中小銀行,應(yīng)當(dāng)認(rèn)清形勢(shì),快速反應(yīng),不斷開(kāi)拓新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)。第二,樹(shù)立網(wǎng)絡(luò)銀行品牌,明確市場(chǎng)定位,強(qiáng)調(diào)服務(wù)特色。品牌包括品牌名稱、品牌標(biāo)志和商標(biāo)。產(chǎn)品品牌發(fā)展為名牌后就會(huì)產(chǎn)生神奇的魔力,對(duì)取得好的經(jīng)濟(jì)效益起著重要作用。作為網(wǎng)絡(luò)銀行也必須樹(shù)立自己的品牌。網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)內(nèi)容幾近雷同,在浩瀚的網(wǎng)上銀行中要讓客戶專注于一家銀行的服務(wù),必須樹(shù)立銀行服務(wù)的良好品牌,在這一方面的競(jìng)爭(zhēng)中,現(xiàn)有的老牌銀行具有一些優(yōu)勢(shì)。新興的商業(yè)銀行必須更加注重網(wǎng)絡(luò)品牌的營(yíng)造和宣傳,專注于具有核心競(jìng)爭(zhēng)力的業(yè)務(wù)發(fā)展,重視市場(chǎng)營(yíng)銷,以特色化的服務(wù)贏得更多的客戶。只有這樣,才能在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。第三,整體規(guī)劃,分步實(shí)施。網(wǎng)絡(luò)銀行的實(shí)踐表明,搞好網(wǎng)絡(luò)銀行必須有發(fā)展規(guī)劃,沒(méi)有好的規(guī)劃不可能有所發(fā)展。這就要求網(wǎng)絡(luò)銀行的建設(shè)要以客戶為中心,適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展需要,適應(yīng)市場(chǎng)和產(chǎn)品創(chuàng)新需要,適應(yīng)組織和管理需要。網(wǎng)絡(luò)銀行要具有良好的實(shí)用性和升級(jí)能力,以保持科技開(kāi)發(fā)的一貫性、兼容性和高起點(diǎn),避免重復(fù)建設(shè)。要積極主動(dòng)地進(jìn)行潛在網(wǎng)上客戶的調(diào)查及跟蹤,以此確定哪些業(yè)務(wù)適合在網(wǎng)上開(kāi)展,哪些業(yè)務(wù)應(yīng)該先發(fā)展以及如何發(fā)展,并進(jìn)行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)設(shè)計(jì);開(kāi)展銀行金融業(yè)務(wù)品種創(chuàng)新,通過(guò)金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新,保證客戶的持久性;推進(jìn)以客戶為導(dǎo)向的銀行戰(zhàn)略,推行對(duì)客戶的個(gè)性化理財(cái)服務(wù);建立客戶資料信息庫(kù),詳細(xì)分析、全面把握客戶金融交易及投資個(gè)性;分析各類電子銀行服務(wù)種類的成本效益及相對(duì)優(yōu)勢(shì),制定出資源重點(diǎn)投放的原則及相關(guān)服務(wù)推出的優(yōu)先次序。第四,加強(qiáng)培訓(xùn),儲(chǔ)備人才。由于市場(chǎng)瞬息萬(wàn)變和新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā),這就需要銀行的管理人員和員工不斷更新知識(shí),提高管理能力和技術(shù)水平。圍繞著網(wǎng)絡(luò)銀行的目標(biāo),結(jié)合銀行的實(shí)際情況和對(duì)銀行員工的要求,進(jìn)一步創(chuàng)新思維,加快新知識(shí)和新方法的教育培訓(xùn)。目前應(yīng)加強(qiáng)對(duì)員工的培訓(xùn)及網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的介紹。網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展需要大批具有一流專業(yè)水準(zhǔn)的人員,這是維持業(yè)務(wù)發(fā)展的重要保障。硬件的配備固然重要,但缺少了操縱這些硬件的專業(yè)技術(shù)人員,再好的設(shè)備也只是擺設(shè)。銀行首先要對(duì)所有員工進(jìn)行電腦網(wǎng)絡(luò)知識(shí)的介紹和培訓(xùn),使得人人能夠熟練使用電腦瀏覽網(wǎng)絡(luò),然后要從中選擇一些人員進(jìn)行進(jìn)一步的專業(yè)技術(shù)培訓(xùn),要培養(yǎng)出一批網(wǎng)絡(luò)管理人員,對(duì)日常的網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行維護(hù),為網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展保駕護(hù)航。

總之,新經(jīng)濟(jì)時(shí)代的到來(lái)為銀行業(yè)揭示了美好的前景,電子商務(wù)在全球范圍內(nèi)的飛速發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)銀行提出了前所未有的挑戰(zhàn),也帶來(lái)了千載難逢的發(fā)展機(jī)遇。發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行已經(jīng)成為銀行業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì),這種趨勢(shì)正在演變?yōu)榻鹑陬I(lǐng)域里一場(chǎng)深刻的革命。

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篇5

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)上銀行；安全；監(jiān)管

一、網(wǎng)絡(luò)銀行現(xiàn)狀分析

(一)網(wǎng)絡(luò)銀行機(jī)構(gòu)數(shù)量及規(guī)模現(xiàn)狀

自從世界第一家網(wǎng)絡(luò)銀行――美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行于1995年在互聯(lián)網(wǎng)上開(kāi)業(yè)以來(lái)，國(guó)際金融界便掀起了一股網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)潮，目前，國(guó)外85％的銀行投資發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，美國(guó)70％、日本50％的家庭使用電子銀行服務(wù)。

在我國(guó)，自1997年招商銀行創(chuàng)建一網(wǎng)通以來(lái)，國(guó)內(nèi)其他銀行紛紛開(kāi)始開(kāi)通網(wǎng)上銀行。目前中國(guó)已有20多家銀行的200多個(gè)分支機(jī)構(gòu)擁有網(wǎng)址和主頁(yè)。根據(jù)艾瑞咨詢《2008--2009年中國(guó)網(wǎng)上銀行行業(yè)發(fā)展報(bào)告》，2009年中國(guó)網(wǎng)上銀行交易額規(guī)模為445.0萬(wàn)億元，其中工商銀行占據(jù)了36.6％的市場(chǎng)份額，位居首位，比居第二位的建設(shè)銀行(占17.0％)高出近20個(gè)百分點(diǎn)。

(二)網(wǎng)絡(luò)銀行安全與監(jiān)管現(xiàn)狀

1　安全性

網(wǎng)上銀行系統(tǒng)是銀行業(yè)務(wù)服務(wù)的延伸，客戶可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)方便地使用商業(yè)銀行核心業(yè)務(wù)服務(wù)，完成各種非現(xiàn)金交易。但另一方面，互聯(lián)網(wǎng)是一個(gè)開(kāi)放的網(wǎng)絡(luò)，銀行交易服務(wù)器是網(wǎng)上的公開(kāi)站點(diǎn)，網(wǎng)上銀行系統(tǒng)也使銀行內(nèi)部網(wǎng)向互聯(lián)網(wǎng)敞開(kāi)了大門。

目前保障網(wǎng)上銀行交易系統(tǒng)安全系統(tǒng)的技術(shù)措施包括：1)設(shè)立防火墻，隔離相關(guān)網(wǎng)絡(luò)。2)高安全級(jí)別的WEB服務(wù)器。3)24小時(shí)實(shí)時(shí)安全監(jiān)控。對(duì)于個(gè)人身份認(rèn)證方面，采用認(rèn)證介質(zhì)。包括密碼、文件數(shù)字證書(shū)、動(dòng)態(tài)口令卡、動(dòng)態(tài)手機(jī)口令等等。

另外，銀行卡持有人的安全意識(shí)也是影響網(wǎng)上銀行安全性的不可忽視的重要因素。目前為止，國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行交易額已達(dá)到數(shù)千億元，銀行方面出現(xiàn)過(guò)安全問(wèn)題較少，只有個(gè)別客戶由于保密意識(shí)不強(qiáng)而造成資金損失。

2　監(jiān)管與法規(guī)

除了中國(guó)人民銀行以及銀監(jiān)會(huì)對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)督外，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行的安全，中國(guó)金融安全認(rèn)證中心(CFCA)是中國(guó)金融業(yè)唯―合法的、國(guó)家級(jí)權(quán)威第三方安全認(rèn)證機(jī)構(gòu)，經(jīng)中國(guó)人民銀行和國(guó)家信息安全管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)成立的國(guó)家級(jí)權(quán)威的安全認(rèn)證機(jī)構(gòu)，是重要的國(guó)家金融安全基礎(chǔ)設(shè)施之一。CFCA作為權(quán)威、公正的第三方安全認(rèn)證機(jī)構(gòu)，通過(guò)發(fā)放數(shù)字證書(shū)為網(wǎng)上銀行、電子商務(wù)、電子政務(wù)提供安全認(rèn)證服務(wù)：確保網(wǎng)上信息傳遞雙方身份的真實(shí)性、信息的保密性和完整性、以及網(wǎng)上交易的不可否認(rèn)性。

目前我國(guó)的法律法規(guī)環(huán)境也已經(jīng)初步建立，基本法《銀行法》中已經(jīng)加入了針對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的規(guī)定。除此之外，2001年頒布的《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和2005年頒布的《電子簽名法》標(biāo)志著我國(guó)對(duì)電子商務(wù)及網(wǎng)上銀行的安全性管理已經(jīng)做到了有法可依。2006年頒布的《電子支付指引》及《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》等法規(guī)意見(jiàn)稿都為進(jìn)一步規(guī)范和管理我國(guó)的網(wǎng)上銀行市場(chǎng)奠定了良好的基礎(chǔ)。

(三)網(wǎng)上銀行存在問(wèn)題與挑戰(zhàn)

雖然我國(guó)對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管以及法規(guī)重視程度都很高，但是，由于網(wǎng)上銀行的發(fā)展過(guò)快，現(xiàn)行的法規(guī)以及監(jiān)管模式已經(jīng)完全滯后與網(wǎng)上銀行的發(fā)展。近幾年來(lái)，由于銀行的失誤以及法規(guī)的不完善，網(wǎng)上銀行出現(xiàn)了不少問(wèn)題，而最終卻由客戶來(lái)承擔(dān)損失。《電子商務(wù)研究》統(tǒng)計(jì)，網(wǎng)絡(luò)銀行安全事故中出于員工疏忽的占57％，外部惡意攻擊占24％，病毒發(fā)作占14％，用戶誤操作占5％。專家認(rèn)為，網(wǎng)上銀行的安全事故頻發(fā)，一方面與用戶安全意識(shí)淡薄有關(guān)，另一方面也與網(wǎng)上銀行本身存在的安全隱憂密不可分。

二、對(duì)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的對(duì)策與建議

經(jīng)過(guò)了上文對(duì)于我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融概念和現(xiàn)狀分析，已對(duì)網(wǎng)上銀行監(jiān)管存在的不足和問(wèn)題有了具體的了解。對(duì)于我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的發(fā)展現(xiàn)作出如下的幾點(diǎn)建議：

1　電子貨幣

作為網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)中最重要的元素，盡快建立針對(duì)電子貨幣的監(jiān)管體系。同時(shí)，要適時(shí)放松對(duì)電子貨幣發(fā)行主體的監(jiān)管。受信息和通訊產(chǎn)業(yè)發(fā)展水平所限，我國(guó)目前還沒(méi)有能力研發(fā)出具有世界領(lǐng)先水平的電子貨幣，更多的是采用西方發(fā)達(dá)國(guó)家的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。因此，要求多用途電子貨幣發(fā)行主體僅限于銀行是目前防范風(fēng)險(xiǎn)的有效措施。但隨著我國(guó)信息和通訊產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，在時(shí)機(jī)成熟時(shí)應(yīng)考慮允許信息企業(yè)與銀行合作開(kāi)發(fā)電子貨幣產(chǎn)品或由非銀行機(jī)構(gòu)單獨(dú)開(kāi)發(fā)，以增強(qiáng)我國(guó)電子貨幣的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。對(duì)非銀行機(jī)構(gòu)發(fā)行電子貨幣，應(yīng)采用歐洲中央銀行的監(jiān)管辦法，使非銀行機(jī)構(gòu)接受同銀行一樣的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。

2　監(jiān)管機(jī)構(gòu)

加強(qiáng)各監(jiān)管機(jī)構(gòu)間的協(xié)調(diào)，在條件成熟時(shí)形成統(tǒng)一的金融監(jiān)管部門。從我國(guó)目前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、法律環(huán)境、金融經(jīng)營(yíng)者的素質(zhì)、金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制、金融監(jiān)管水平來(lái)看，現(xiàn)階段我國(guó)“分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管”的原則是符合我國(guó)國(guó)情的。但面臨我國(guó)已加入世貿(mào)組織的現(xiàn)狀及網(wǎng)絡(luò)金融迅速發(fā)展的現(xiàn)實(shí)，我們應(yīng)特別關(guān)注混業(yè)經(jīng)營(yíng)、混業(yè)監(jiān)管問(wèn)題。在目前不能迅速轉(zhuǎn)變金融監(jiān)管體制的情況下，要注重加強(qiáng)各金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)間的協(xié)調(diào)，加強(qiáng)溝通與合作，避免監(jiān)管真空或交叉。最好能建立其專門監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的專門監(jiān)督機(jī)構(gòu)或者自律性組織。

3　法規(guī)制度

加快網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)管理規(guī)章的制定。不僅要注重對(duì)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的管理，更要強(qiáng)調(diào)對(duì)戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)的管理；不僅要完善對(duì)內(nèi)監(jiān)管制度，也要建立企業(yè)間、行業(yè)間以及市場(chǎng)整體全面檢查和監(jiān)管機(jī)制。