個(gè)人理財(cái)?shù)幕痉椒ňx(五篇)

序言：作為思想的載體和知識(shí)的探索者，寫(xiě)作是一種獨(dú)特的藝術(shù)，我們?yōu)槟鷾?zhǔn)備了不同風(fēng)格的5篇個(gè)人理財(cái)?shù)幕痉椒ǎ诖鼈兡芗ぐl(fā)您的靈感。

個(gè)人理財(cái)；理財(cái)意識(shí)；青少年；理財(cái)規(guī)劃；理財(cái)方法

一、基本定義

首先，我們應(yīng)該先對(duì)基本名詞的定義有一個(gè)大致的了解。

(一)青少年在學(xué)術(shù)界對(duì)青少年的概念

有不同解釋，因此對(duì)青少年的年齡段也各有不同的劃分標(biāo)準(zhǔn)。在我國(guó)，根據(jù)具體國(guó)情而綜合將青少年界定為14－28歲。而大學(xué)生正處于這個(gè)年齡段內(nèi)。對(duì)于這個(gè)年齡段的大學(xué)生來(lái)說(shuō)，離開(kāi)了父母的管束，很多事都要自己做出正確的決定和判斷，同樣也需要合理的運(yùn)用自己的資金。因此，對(duì)于當(dāng)代大學(xué)生來(lái)說(shuō)，更應(yīng)該了解個(gè)人理財(cái)?shù)膬?nèi)容并結(jié)合自身情況來(lái)做出合適的理財(cái)規(guī)劃。

(二)個(gè)人理財(cái)

1.理財(cái)是對(duì)于財(cái)產(chǎn)的經(jīng)營(yíng)，包含有形財(cái)產(chǎn)和無(wú)形財(cái)產(chǎn)(知識(shí)產(chǎn)權(quán))。多用于個(gè)人對(duì)于個(gè)人財(cái)產(chǎn)或家庭財(cái)產(chǎn)的經(jīng)營(yíng)。

2.個(gè)人理財(cái)則是指根據(jù)財(cái)務(wù)狀況，制定合理的個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃，并適當(dāng)?shù)貐⑴c投資活動(dòng)。個(gè)人理財(cái)?shù)淖罱K目標(biāo)，是通過(guò)一系列的規(guī)劃努力從而實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。

二、理財(cái)意義

(一)個(gè)人理財(cái)?shù)囊饬x

富有的人合理運(yùn)用自己的資金，可以達(dá)到效益最大化的目的；貧窮的人懂得發(fā)現(xiàn)生活中的小機(jī)會(huì)來(lái)為自己賺取資金并有效的利用，也可獲得應(yīng)有的收益。而這些技巧，都是我們應(yīng)當(dāng)學(xué)會(huì)的，這也正是理財(cái)?shù)囊饬x所在。

(二)個(gè)人理財(cái)?shù)闹匾?/p>

在校園里，你會(huì)發(fā)現(xiàn)，每個(gè)同學(xué)的生活狀況都是不同的。對(duì)于每個(gè)月相差不多的生活費(fèi)來(lái)說(shuō)，有的同學(xué)可以很好的運(yùn)用，有的同學(xué)卻是月月赤字，資不抵債。而這些，均源于你對(duì)自己的資產(chǎn)是否有合適的管理和規(guī)劃。在年輕時(shí)有一個(gè)良好的理財(cái)習(xí)慣，對(duì)以后的生活自然是會(huì)有更多的幫助。當(dāng)然，這更是理財(cái)對(duì)于青少年的重要性。

三、如何進(jìn)行個(gè)人理財(cái)

說(shuō)了這些，可能你會(huì)有疑問(wèn)，如何進(jìn)行有效的個(gè)人理財(cái)呢？當(dāng)然，這也是有技巧的。首先要對(duì)自己有一個(gè)全面的了解，并以此制定規(guī)劃，選擇適合自己的理財(cái)方式，有足夠的耐心，這樣你才可能會(huì)實(shí)現(xiàn)自己的理財(cái)目標(biāo)。接下來(lái)，跟筆者一起，按照下面的步驟來(lái)學(xué)習(xí)個(gè)人理財(cái)吧。

(一)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃

1.分析自身基本情況

首先，我們應(yīng)該對(duì)自己有一個(gè)全面的了解，核算全部資產(chǎn)。包括我們所擁有的現(xiàn)金，銀行存款，應(yīng)收賬款，以及一些可以為我們所用的資源等等。

2.了解理財(cái)方法

理財(cái)方式有很多種，青少年應(yīng)該了解并結(jié)合自身情況來(lái)制定適合自己的方法。

3.實(shí)際進(jìn)行理財(cái)

在了解并選擇了適當(dāng)?shù)姆绞街螅鸵獙?shí)際開(kāi)始著手個(gè)人理財(cái)了。可以先從一些簡(jiǎn)單的方面開(kāi)始逐漸掌握方法。

(二)青少年個(gè)人理財(cái)方式

1.接受教育

接受教育是我們對(duì)自己的一種投資。在學(xué)生時(shí)代的青少年，應(yīng)該好好把握時(shí)間和機(jī)會(huì)，對(duì)自己進(jìn)行合理的規(guī)劃。考取學(xué)位證書(shū)，外語(yǔ)證書(shū)，專業(yè)課以及一些相關(guān)的證書(shū)，這些都是我們對(duì)自己的投資，這些投資會(huì)在以后的工作生涯或者其他方面給予我們很大的幫助和回報(bào)。這種理財(cái)方式是我所強(qiáng)烈推薦的。

2.擁有自己的賬簿

學(xué)會(huì)記賬是青少年必不可少的一項(xiàng)技能。可能有的學(xué)生說(shuō)“我沒(méi)學(xué)過(guò)有關(guān)會(huì)計(jì)方面的知識(shí)，也不懂得那些專業(yè)術(shù)語(yǔ)”，其實(shí)記賬并不需要很復(fù)雜，也不需要你有多強(qiáng)大的專業(yè)知識(shí)。有一個(gè)小筆記本，或者現(xiàn)在手機(jī)上有很多記賬軟件，這些都可以加以利用。

3.為自己取得資本

想要獲得更多收益的前提是擁有自己的基礎(chǔ)資本，也就是要會(huì)賺錢(qián)。大學(xué)生是個(gè)比較“尷尬”的群體，已經(jīng)成年本不應(yīng)該再接受父母的供養(yǎng)，然而還在上學(xué)又沒(méi)有發(fā)家致富的能力。當(dāng)然這個(gè)說(shuō)法并不是絕對(duì)的。有能力的同學(xué)是會(huì)善用自己的時(shí)間和精力來(lái)為自己創(chuàng)造盈利條件的。有的同學(xué)在大學(xué)期間已經(jīng)可以自己創(chuàng)業(yè)，賺了人生的第一桶金。當(dāng)然這種人畢竟是少數(shù)。我們身為學(xué)生，最重要的還是取得學(xué)術(shù)上的成就。當(dāng)然，在課余時(shí)間，同學(xué)們就可以選擇合理適合自己的兼職，“時(shí)間就是金錢(qián)”，這句話一點(diǎn)也不錯(cuò)。懂得合理運(yùn)用時(shí)間，自然會(huì)為自己獲得更多利益。而開(kāi)始的早一點(diǎn)，也會(huì)為我們賺取更多籌碼。

4.學(xué)會(huì)儲(chǔ)蓄

當(dāng)有了一定的資金之后，最重要的便是如何利用。如果揮霍奢侈那不久就會(huì)變?yōu)?，但如果懂得儲(chǔ)蓄，把自己的資產(chǎn)合理分配，也會(huì)相應(yīng)為自己帶來(lái)更多收益。對(duì)于可花可不花的錢(qián)，必須要學(xué)會(huì)克制自己。儲(chǔ)蓄是以后投資的資本，也是青少年必須學(xué)會(huì)的基本技能。

5.妥善投資

j如果只是把錢(qián)存起來(lái)。那不會(huì)為自己帶來(lái)額外的收益。只有合理的運(yùn)用這些存下來(lái)的資金，才會(huì)成為日后成功的鋪墊。被美國(guó)商界譽(yù)為“石油大王”的洛克菲勒就是一個(gè)很好的例子。他在12歲的時(shí)候，把自己的零花錢(qián)攢起來(lái)并貸給了農(nóng)民來(lái)獲得利息。從小時(shí)候養(yǎng)成的習(xí)慣讓他在以后的道路上越來(lái)越成功。有幾種我們可以選擇的投資方式：首先最接近我們的就是定期存款，在支付寶上有很多理財(cái)投資方式，大家可以斟酌選擇。之后，我們可以了解一些債券、基金這樣風(fēng)險(xiǎn)不太高的投資方式。有基礎(chǔ)了可以了解股票，向身邊的長(zhǎng)輩老師請(qǐng)教經(jīng)驗(yàn)。另外，購(gòu)買(mǎi)合適的保險(xiǎn)也有可能省去一部分不需要的花費(fèi)。另外多說(shuō)一點(diǎn)，我認(rèn)為，青少年不應(yīng)該過(guò)早選擇貸款，因?yàn)槲覀冞€不需要買(mǎi)車買(mǎi)房，沒(méi)有太大的經(jīng)濟(jì)需求，而貸款這樣提前支付明天的錢(qián)的方式并不會(huì)讓我們更快樂(lè)，反而會(huì)增加心理和經(jīng)濟(jì)上的負(fù)擔(dān)。

四、對(duì)待個(gè)人理財(cái)?shù)膽B(tài)度

篇2

摘 要 文章針對(duì)當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，探討分析了我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的問(wèn)題并給予了對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞 商業(yè)銀行 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù) 發(fā)展對(duì)策

一、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的問(wèn)題

相較西方資本主義國(guó)家，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步晚，發(fā)展快，發(fā)展勢(shì)頭良好。但由于我國(guó)當(dāng)前正處于改革開(kāi)放蓬勃發(fā)展時(shí)期，各種對(duì)應(yīng)制度還不完善等的原因，開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，還面臨著諸多困難與問(wèn)題，如制度問(wèn)題、業(yè)務(wù)問(wèn)題、人員問(wèn)題等等。歸結(jié)起來(lái)其原因可分為外部客觀原因與內(nèi)部原因。

（一）外部客觀因素

1、現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)制度初建，社會(huì)信用體系尚未建立

隨著改革開(kāi)放的不斷深入和社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制建設(shè)的不斷推進(jìn)，我國(guó)銀行業(yè)也處于快速發(fā)展時(shí)期，但由于現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)制度尚處初建階段，各種制度還不夠完善，金融體系還不夠發(fā)達(dá)，社會(huì)信用體系的建立還需要時(shí)間，一些理念和思想還處在口頭上，并未在實(shí)際行動(dòng)顯現(xiàn)。

2、居民的個(gè)人理財(cái)意識(shí)淡薄

相比西方人的獨(dú)立性格，我國(guó)的傳統(tǒng)意識(shí)影響較深。父母對(duì)子女撫養(yǎng)義務(wù)和子女對(duì)父母的贍養(yǎng)義務(wù)既是我國(guó)傳統(tǒng)道德的基本壓球，也是我國(guó)法律所規(guī)定的的基本義務(wù)，正是這種傳統(tǒng)的觀念在一定程度上弱化了我國(guó)居民對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)男枨蟆２⑶椅覈?guó)傳統(tǒng)的“財(cái)不外露”思想也是個(gè)人理財(cái)觀念淡薄的原因之一。

（二）內(nèi)部因素

1、個(gè)人理財(cái)從業(yè)人員觀念落后

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)就是商業(yè)銀行針對(duì)個(gè)人在事業(yè)發(fā)展不同時(shí)期的收入、支出狀況以及風(fēng)險(xiǎn)偏好等，充分運(yùn)用各種理財(cái)工具，制定的具有個(gè)性特色的具體方案。由于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制在我國(guó)的長(zhǎng)期存在，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的各個(gè)方面影響很深，再加上我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)尚處初級(jí)階段，一些商業(yè)銀行的員工甚至一些領(lǐng)導(dǎo)都對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)缺乏理性認(rèn)識(shí)，市場(chǎng)營(yíng)銷觀念也比較落后，這嚴(yán)重影響了商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大。

2、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員缺乏專業(yè)性

理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)專業(yè)性很強(qiáng)、操作性很高的業(yè)務(wù)，它涉及到稅收、會(huì)計(jì)、投資、保險(xiǎn)等多方面的理論與實(shí)踐知識(shí)。據(jù)國(guó)外情況看，其理財(cái)人員都要經(jīng)過(guò)學(xué)歷、道德以及綜合知識(shí)等方面的考察，并且還要經(jīng)過(guò)一系列專業(yè)知識(shí)的培訓(xùn)。相比較而言，我國(guó)理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員就素質(zhì)偏低，很多缺乏必要的專業(yè)知識(shí)，基本的操作方法也很缺失。開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)，專業(yè)的從業(yè)人員是關(guān)鍵，而我國(guó)當(dāng)前還缺少一批高素質(zhì)、高水平、高專業(yè)化知識(shí)、熟悉現(xiàn)代金融服務(wù)產(chǎn)品以及工具的現(xiàn)代型人才[1]。

3、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)種類重復(fù)率高、缺乏個(gè)性化與品牌

數(shù)據(jù)來(lái)源：各商業(yè)銀行官方網(wǎng)站

由表中我們可知當(dāng)前，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)比較單一，種類較多但重復(fù)率高，缺乏必要的品牌支撐，導(dǎo)致商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展出現(xiàn)了很多問(wèn)題。

二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)策

理財(cái)業(yè)務(wù)既有利于提高客戶忠誠(chéng)度，優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，又有利于商業(yè)銀行提高服務(wù)能力，培育核心競(jìng)爭(zhēng)力[2]。因此，發(fā)展和完善個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)可以說(shuō)是大勢(shì)所趨。

（一）創(chuàng)造良好的金融環(huán)境

不斷推進(jìn)和深入金融體制改革，是我國(guó)當(dāng)前的緊要任務(wù)。商業(yè)銀行應(yīng)積極探索同證券、信托、保險(xiǎn)、基金等非銀行金融機(jī)構(gòu)的合作方式，積極針對(duì)客戶的不同需求來(lái)調(diào)整自己的業(yè)務(wù)方向與方式方法，為商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的開(kāi)展創(chuàng)造一個(gè)良好的環(huán)境。

（二）強(qiáng)化居民的理財(cái)意識(shí)

居民理財(cái)意識(shí)淡薄嚴(yán)重影響到銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的開(kāi)展。因而，幫助居民樹(shù)立正確的理財(cái)觀，改變居民過(guò)去的固有理財(cái)眼光，對(duì)居民的理財(cái)進(jìn)行正確引導(dǎo)與宣傳，讓他們意識(shí)到理財(cái)?shù)闹匾耘c必要性，增強(qiáng)器理財(cái)觀念和欲望[3]。

（三）加強(qiáng)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員的培訓(xùn)培養(yǎng)

針對(duì)我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員思想觀念落后、專業(yè)水平低的特點(diǎn)，我們應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)從業(yè)人員的培訓(xùn)培養(yǎng)，建立一系列完善的培訓(xùn)培養(yǎng)機(jī)制，提高我國(guó)理財(cái)人員的專業(yè)化水平和素質(zhì)。并建立一系列的監(jiān)督評(píng)定制度[4]，對(duì)理財(cái)從業(yè)人員進(jìn)行周期的考核評(píng)定，建立考核評(píng)定與待遇升遷掛鉤機(jī)制，促使從業(yè)人員加強(qiáng)自身的提高。

（四）加強(qiáng)業(yè)務(wù)種類的品牌創(chuàng)新與專業(yè)化建設(shè)

我國(guó)現(xiàn)有商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)種類已有不少，但是卻缺少自己的特色，更缺少一些成熟的品牌。商業(yè)銀行缺少對(duì)當(dāng)前居民實(shí)際情況的具體研究，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有強(qiáng)烈的針對(duì)性與差異性，但在我國(guó)卻還未體現(xiàn)出來(lái)[5]。因而，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)廣大客戶的特殊性的研究，推出一些有針對(duì)性的特色理財(cái)產(chǎn)品，并加強(qiáng)宣傳，提高質(zhì)量，加強(qiáng)品牌服務(wù)建設(shè)。

參考文獻(xiàn)：

篇3

關(guān)鍵詞：藏族大學(xué)生；個(gè)人理財(cái)；教育

中圖分類號(hào)：G640 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2014）30-0200-03

民族學(xué)院是唯一在內(nèi)地開(kāi)辦的高等學(xué)校，面向、服務(wù)，建校五十六年來(lái)為培養(yǎng)了大批高素質(zhì)的少數(shù)民族干部和專業(yè)技術(shù)人才。我校藏族學(xué)生具有個(gè)性質(zhì)樸、刻苦勤奮和內(nèi)向等特點(diǎn)，他們是社會(huì)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展人才隊(duì)伍的重要組成部分，其綜合素質(zhì)及能力狀況對(duì)未來(lái)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展影響巨大。而大學(xué)期間是藏族大學(xué)生學(xué)習(xí)個(gè)人理財(cái)知識(shí)的黃金時(shí)間，具備基本理財(cái)意識(shí)、擁有良好理財(cái)及個(gè)人職業(yè)生涯規(guī)劃能力，對(duì)藏族大學(xué)生未來(lái)發(fā)展非常重要，因此，筆者對(duì)民族學(xué)院就讀的藏族大學(xué)生的理財(cái)現(xiàn)狀進(jìn)行了調(diào)查與分析。

一、藏族大學(xué)生個(gè)人理財(cái)現(xiàn)狀調(diào)查結(jié)果及成因分析

（一）調(diào)查對(duì)象、方法

本次調(diào)查的對(duì)象為民族學(xué)院不同年級(jí)、不同專業(yè)（分為經(jīng)管專業(yè)與非經(jīng)管專業(yè)）的200名藏族學(xué)生，并從性別、生源地、家庭經(jīng)濟(jì)水平等方面進(jìn)行調(diào)查與分析，200名藏族學(xué)生（其中男生115名、女生85名）來(lái)自大中城市32人，來(lái)自城鎮(zhèn)59人，來(lái)自農(nóng)牧區(qū)109人。覆蓋面廣、具有一定的代表性。本次藏族大學(xué)生個(gè)人理財(cái)現(xiàn)狀的調(diào)查方法包括兩種：訪談法和問(wèn)卷調(diào)查法。首先，隨機(jī)選擇大約15名學(xué)生進(jìn)行初步訪談，目的是了解我校藏族大學(xué)生理財(cái)?shù)男睦硖卣鳌⒃谛Ｆ陂g理財(cái)狀況、個(gè)人理財(cái)行為導(dǎo)向等基本情況，在此基礎(chǔ)上科學(xué)設(shè)計(jì)理財(cái)調(diào)查問(wèn)卷。本次藏族大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀調(diào)查問(wèn)卷共發(fā)放了200份，收回有效問(wèn)卷186份（已剔除填寫(xiě)不規(guī)范問(wèn)卷），有效回收比例為93%，回收有效問(wèn)卷數(shù)覆蓋全校不同學(xué)院的在校藏族學(xué)生，其中經(jīng)管專業(yè)占42%，非經(jīng)管專業(yè)占58%，不同專業(yè)調(diào)查結(jié)果存在一定差異。

（二）調(diào)查結(jié)果及成因分析

1.藏族大學(xué)生經(jīng)濟(jì)來(lái)源渠道單一，經(jīng)濟(jì)狀況差異明顯、經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生比例較大。藏族大學(xué)生大部分來(lái)自邊遠(yuǎn)地區(qū)和農(nóng)牧區(qū)，家庭經(jīng)濟(jì)收入相對(duì)較低。我校藏族學(xué)生的資金來(lái)源除父母提供以外，還包括學(xué)校各種困難補(bǔ)助、國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行的助學(xué)貸款、學(xué)校獎(jiǎng)學(xué)金及社會(huì)獎(jiǎng)學(xué)金、親友資助、打工收入等等。本次問(wèn)卷調(diào)查中藏族大學(xué)生經(jīng)濟(jì)來(lái)源的結(jié)果顯示：我校90.6%的藏族大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)來(lái)源主要依靠父母，生活費(fèi)來(lái)源在兩個(gè)以上的藏族大學(xué)生只占34.5%；有8.6%的大學(xué)生能依靠自己獲得部分收入，完全依靠自己勤工儉學(xué)、打工解決經(jīng)濟(jì)來(lái)源的藏族大學(xué)生只有1名。綜上，我校藏族大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)來(lái)源主要依賴父母，渠道較單一。相對(duì)漢族大學(xué)生，藏族學(xué)生獨(dú)立謀生能力相對(duì)較低，其中重要的原因是藏族學(xué)生漢語(yǔ)能力比較弱，遠(yuǎn)離家鄉(xiāng)到內(nèi)地求學(xué)，多數(shù)是第一次離開(kāi)，對(duì)內(nèi)地環(huán)境適應(yīng)過(guò)程較長(zhǎng)，較難利用兼職緩解其經(jīng)濟(jì)壓力。

2.理財(cái)意識(shí)淡薄、沒(méi)有樹(shù)立正確的理財(cái)觀，經(jīng)濟(jì)獨(dú)立意識(shí)差。在進(jìn)行個(gè)人理財(cái)訪談時(shí)，幾乎所有藏族大學(xué)生都提出了“我無(wú)財(cái)可理”，認(rèn)為理財(cái)是有錢(qián)人的事，學(xué)生只需做到收支平衡即可，殊不知，越是沒(méi)錢(qián)的人越需要強(qiáng)化自己的理財(cái)觀念，收支平衡正是學(xué)生理財(cái)?shù)幕疽螅?0%的藏族大學(xué)生知道“開(kāi)源節(jié)流”這一基本的理財(cái)理念，但是對(duì)于“個(gè)人理財(cái)”的概念并不能準(zhǔn)確表述，甚至有34%的學(xué)生認(rèn)為“理財(cái)就是攢錢(qián)”。調(diào)查問(wèn)卷統(tǒng)計(jì)結(jié)果還顯示：非經(jīng)管專業(yè)的藏族大學(xué)生有64%認(rèn)為理財(cái)是畢業(yè)有收入之后的事，此比率在經(jīng)管專業(yè)學(xué)生是41%。造成此現(xiàn)象的原因主要是藏族大學(xué)生在內(nèi)地求學(xué)，受以往就業(yè)傳統(tǒng)的影響，學(xué)習(xí)動(dòng)機(jī)相對(duì)內(nèi)地生源學(xué)生小，對(duì)學(xué)習(xí)重要性及其對(duì)就業(yè)影響的認(rèn)識(shí)不夠。而我校在對(duì)經(jīng)管專業(yè)區(qū)內(nèi)班學(xué)生的開(kāi)課計(jì)劃中，涉及“個(gè)人理財(cái)”、“財(cái)商”的課程極少，非經(jīng)管專業(yè)基本無(wú)相關(guān)課程，再加上文化背景知識(shí)的缺乏和教師授課過(guò)程中理解上的一些障礙，直接影響藏族大學(xué)生對(duì)理財(cái)觀的建立。即使有渴求掌握理財(cái)知識(shí)的藏族大學(xué)生也存在理財(cái)知識(shí)匱乏、理財(cái)技能薄弱的現(xiàn)象。

3.支出沒(méi)有計(jì)劃、無(wú)記賬習(xí)慣，消費(fèi)結(jié)構(gòu)不合理。參與本次調(diào)查的200名大學(xué)生，來(lái)自大中城市32人，來(lái)自大中城市（如拉薩、日喀則等市）占16%，來(lái)自城鎮(zhèn)的學(xué)生占29.5%，來(lái)自農(nóng)牧區(qū)占54.5%，由于農(nóng)區(qū)、牧區(qū)藏族大學(xué)生大部分生活并不富裕，本次調(diào)查結(jié)果顯示：受訪者的平均月支出在500元之內(nèi)的有31人，占15.5%；500元～1 000元的126人，占63%；1 000元～2 000元的有34人，占17%；2 000元以上的有9人，占總?cè)藬?shù)的4.5%。在消費(fèi)支出結(jié)構(gòu)包括5項(xiàng)，分別是飲食、日用品、通訊、網(wǎng)絡(luò)、交際和學(xué)習(xí)支出。經(jīng)管與非經(jīng)管專業(yè)學(xué)生在5項(xiàng)支出中的比率差別不大，其中飲食和日用品是維持生活的必須支出，具有剛性，占主要部分。但是通訊和交際支出比例明顯過(guò)高，這與藏族大學(xué)生注重友情有關(guān)，而學(xué)習(xí)支出比例明顯偏低，甚至有些學(xué)生此項(xiàng)目消費(fèi)為0，說(shuō)明部分大學(xué)生尚未認(rèn)清自己的責(zé)任和位置，顯示出消費(fèi)結(jié)構(gòu)不合理的特點(diǎn)。在是否記賬方面，非經(jīng)管專業(yè)有記賬習(xí)慣的僅占其總?cè)藬?shù)的11%；而經(jīng)管專業(yè)有43%的同學(xué)會(huì)將日常消費(fèi)記賬，還有同學(xué)甚至編制預(yù)算，對(duì)于此項(xiàng)目的回答可能與學(xué)生的專業(yè)有關(guān)。綜合記賬比率，無(wú)記賬習(xí)慣的同學(xué)出現(xiàn)“經(jīng)濟(jì)危機(jī)”的可能性較大，具體表現(xiàn)是：收支不平衡，在月末或?qū)W期末時(shí)需要借錢(qián)，甚至借錢(qián)買(mǎi)票返家。

4.不了解大學(xué)生理財(cái)渠道與方式，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄。本次調(diào)查的結(jié)果顯示：非經(jīng)管專業(yè)沒(méi)有學(xué)生選擇理財(cái)產(chǎn)品投資，經(jīng)管專業(yè)有5%的藏族大學(xué)生通過(guò)多種投資方式理財(cái)，如銀行存款、貨幣基金（余額寶）、股票，其中投資額度2 000以下的占87%，2 000元以上的占13%。適合大學(xué)生投資理財(cái)?shù)姆绞桨ㄣy行存款、商業(yè)保險(xiǎn)、股票、基金、銀行理財(cái)產(chǎn)品等，風(fēng)險(xiǎn)各有大小，出于穩(wěn)健性的考慮，股票由于風(fēng)險(xiǎn)大并不適合在校大學(xué)生，銀行理財(cái)產(chǎn)品由于起點(diǎn)高，大學(xué)生難以投資，其他幾種均適合在校大學(xué)生。但是進(jìn)行投資的藏族大學(xué)生中，有56%的學(xué)生無(wú)法列舉或列舉不全這些理財(cái)方式，也無(wú)法分析其風(fēng)險(xiǎn)和收益的關(guān)系，甚至有些學(xué)生已經(jīng)將閑散資金投資于貨幣基金――余額寶，也無(wú)法說(shuō)清楚其“七日年化收益率”的含義，這反映了藏族大學(xué)生在投資時(shí)，存在一定的盲目性，并未提前了解、分析理財(cái)方式與渠道、風(fēng)險(xiǎn)與收益，這樣的投資對(duì)個(gè)人理財(cái)能力的提高影響甚微。

二、提高藏族大學(xué)生個(gè)人理財(cái)能力的建議

1.加強(qiáng)家庭與學(xué)校教育，使藏族大學(xué)生樹(shù)立正確理財(cái)觀、金錢(qián)觀，提高“財(cái)商”。對(duì)藏族大學(xué)生的理財(cái)教育離不開(kāi)家庭和學(xué)校的共同努力。首先，家庭要發(fā)揮對(duì)大學(xué)生個(gè)人理財(cái)和消費(fèi)教育應(yīng)有的教育職能，將藏族大學(xué)生視為“理性的經(jīng)濟(jì)人”，重視理財(cái)教育，讓大學(xué)生明確理財(cái)是人生的必修課。家長(zhǎng)要以身作則，用正確的理財(cái)觀念和消費(fèi)行為來(lái)影響孩子，讓他們充分認(rèn)識(shí)到：在人格基礎(chǔ)上建立起巨大的財(cái)富，才能建立起金錢(qián)的財(cái)富。家長(zhǎng)要教大學(xué)生認(rèn)識(shí)金錢(qián)的重要性與作用，如果理性地對(duì)待金錢(qián)、如何去賺錢(qián)以及為社會(huì)創(chuàng)造財(cái)富、如何理性的“花錢(qián)”，使他們樹(shù)立正確的金錢(qián)觀。由于我校藏族學(xué)生遠(yuǎn)離家鄉(xiāng)求學(xué)，家長(zhǎng)通常會(huì)擔(dān)心孩子受苦，而一次性給學(xué)生巨額生活費(fèi)，學(xué)生如果理財(cái)能力不強(qiáng)、消費(fèi)無(wú)計(jì)劃，很可能出現(xiàn)花錢(qián)無(wú)度，甚至揮霍、浪費(fèi)。因此家長(zhǎng)應(yīng)針對(duì)孩子的特點(diǎn)決定生活費(fèi)的支付方式及金額，讓孩子逐步學(xué)習(xí)如何妥善處理自己的金錢(qián)，怎樣通過(guò)自己的安排使收支平衡。第二，學(xué)校也應(yīng)在加強(qiáng)對(duì)藏族大學(xué)生“四觀”教育，讓藏族大學(xué)生樹(shù)立正確的人生觀、價(jià)值觀、民族觀和宗教觀的基礎(chǔ)上，大學(xué)生在擁有“知識(shí)財(cái)富”的同時(shí)，也要擁有理財(cái)觀念和“財(cái)商”，具體做法包括：在新生教育時(shí)，應(yīng)增加理財(cái)教育，進(jìn)入大學(xué)之后，無(wú)論時(shí)間上還是金錢(qián)上相對(duì)高中有了更大自由，應(yīng)樹(shù)立正確的金錢(qián)觀，在有限的金錢(qián)限度內(nèi)，合理地、有計(jì)劃地安排自己的活動(dòng)，學(xué)會(huì)把知識(shí)變成財(cái)富和管理財(cái)富的技能，使自己在學(xué)校實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。

2.進(jìn)行理財(cái)課程建設(shè)與改革，進(jìn)行消費(fèi)道德引導(dǎo)。藏族大學(xué)生作為一個(gè)特殊的消費(fèi)群體，其消費(fèi)狀況與特點(diǎn)在一定程度上反映當(dāng)前內(nèi)地求學(xué)藏族大學(xué)生的價(jià)值取向和生活狀態(tài)。因此，對(duì)于即將步入經(jīng)濟(jì)社會(huì)的當(dāng)代藏族大學(xué)生，理財(cái)應(yīng)是他們的人生必修課。讓藏族大學(xué)生學(xué)習(xí)掌握正確的理財(cái)方法，最直接、最便捷的途徑就是通過(guò)學(xué)校的全方位教育。目前民族學(xué)院開(kāi)設(shè)的涉及理財(cái)?shù)恼n程僅有《財(cái)務(wù)管理》、《公司理財(cái)》、《ERP沙盤(pán)模擬經(jīng)營(yíng)》等，涉及的專業(yè)主要是經(jīng)管專業(yè)和信息工程專業(yè)等，這對(duì)于全校數(shù)千名藏族大學(xué)生的理財(cái)知識(shí)需求是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。因此，開(kāi)設(shè)全校性的理財(cái)類選修課就非常必要，如《理財(cái)學(xué)》、《個(gè)人理財(cái)》、《證券投資學(xué)》、《創(chuàng)業(yè)常識(shí)與沙盤(pán)模擬經(jīng)營(yíng)》、《消費(fèi)經(jīng)濟(jì)學(xué)》等，這些理財(cái)課程既有一定的知識(shí)性又有實(shí)用性，可以通過(guò)開(kāi)設(shè)這些選修課，系統(tǒng)地向?qū)W生介紹個(gè)人理財(cái)理論知識(shí)與方法技巧，利用有限的財(cái)富和理財(cái)知識(shí)，合理安排收入與支出，最終實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，全面提升學(xué)生對(duì)個(gè)人理財(cái)和消費(fèi)道德的理論認(rèn)識(shí)。

3.提高藏族大學(xué)生理財(cái)興趣，應(yīng)注重實(shí)踐教育，通過(guò)多樣化方式營(yíng)造學(xué)校理財(cái)氛圍。由于我校藏族學(xué)生在高中之前都在自治區(qū)讀書(shū)，而的基礎(chǔ)教育較內(nèi)地落后，農(nóng)牧區(qū)尤其如此，有些藏族大學(xué)生漢語(yǔ)能力不強(qiáng)、學(xué)習(xí)基礎(chǔ)較差，來(lái)到內(nèi)地后，接觸來(lái)自全國(guó)各地的新同學(xué)，在學(xué)業(yè)上表現(xiàn)出學(xué)識(shí)淺薄、成績(jī)不佳、抽象思維能力較差等特征。因此，對(duì)藏族大學(xué)生的理財(cái)教育必須結(jié)合其特點(diǎn)進(jìn)行，與其他少數(shù)民族相似，藏族大學(xué)生擅長(zhǎng)于形象思維，因此學(xué)校應(yīng)注重利用多樣化的方式營(yíng)造學(xué)校理財(cái)氛圍，這些措施包括：組織“校園理財(cái)知識(shí)競(jìng)賽”、“大學(xué)生沙盤(pán)模擬經(jīng)營(yíng)大賽”、“大學(xué)生理財(cái)規(guī)劃大賽”、“網(wǎng)絡(luò)虛擬投資大賽”、“理財(cái)讀書(shū)筆記交流會(huì)”等活動(dòng)；請(qǐng)有關(guān)個(gè)人理財(cái)專家、優(yōu)秀校友走進(jìn)大學(xué)校園，開(kāi)展個(gè)人理財(cái)講座，高屋建瓴地給學(xué)生介紹個(gè)人理財(cái)以及消費(fèi)道德的新思想、新成果，還可請(qǐng)專業(yè)銀行理財(cái)人員講述銀行卡的功能，合理使用銀行卡理財(cái)?shù)募记傻龋辉谛@播放有關(guān)理財(cái)?shù)碾娪埃纭督鈽?gòu)企業(yè)》、《華爾街》、《硅谷傳奇》、《優(yōu)勢(shì)合作》等。此外，在內(nèi)地的藏族大學(xué)生普遍存在缺乏自信的情況，有些藏族學(xué)生通過(guò)閱讀書(shū)籍及選聽(tīng)相關(guān)課程，已經(jīng)具備了一定的理財(cái)知識(shí)，但是卻不敢進(jìn)行投資活動(dòng)，因?yàn)樗麄儞?dān)心自己的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)太少，因此應(yīng)有針對(duì)性地進(jìn)行全面實(shí)踐理財(cái)教育，提升藏族學(xué)生的自信。具體方法包括：第一，利用學(xué)校的自治區(qū)重點(diǎn)會(huì)計(jì)實(shí)驗(yàn)室進(jìn)行理財(cái)訓(xùn)練、指導(dǎo)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃；第二，針對(duì)藏族大學(xué)生就業(yè)地主要為的特點(diǎn)，進(jìn)行就業(yè)創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)，讓他們了解自身的特點(diǎn)及努力方向，合理安排大學(xué)的時(shí)間和金錢(qián)，對(duì)自身進(jìn)行職業(yè)生涯設(shè)計(jì)，以理財(cái)教育帶動(dòng)就業(yè)，防止學(xué)生盲目創(chuàng)業(yè)；第三，組織以個(gè)人理財(cái)教育為主題的參觀、勤工助學(xué)、社會(huì)實(shí)踐等活動(dòng)，尤其是對(duì)于貧困藏族學(xué)生，提供相關(guān)勤工儉學(xué)崗位，既能解決他們的生活困難，又能讓他們?nèi)谌肷鐣?huì)，提高工作能力、溝通能力和理財(cái)實(shí)踐能力，為今后就業(yè)、服務(wù)打好基礎(chǔ)。

參考文獻(xiàn)：

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篇4

【關(guān)鍵詞】烏魯木齊；中等收入居民；個(gè)人理財(cái)

一、烏魯木齊市中等收入居民的界定

中等收入群體是指一定時(shí)期收入及生活水平穩(wěn)定保持在中等或相對(duì)平均水平的居民群體。中等收入者與貧困人口一樣，都是相對(duì)的概念，正因如此，在不同的社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段，不同的地區(qū)，劃分中等收入者的量的標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人民生活水平的提高，不斷地發(fā)展變化。由于地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的差異，各地區(qū)的收入差距較大，各地高、中、低收入的劃分標(biāo)準(zhǔn)也不盡相同，因此有必要根據(jù)烏魯木齊市的實(shí)際收入水平來(lái)界定中等收入群體的收入范圍。2010年烏魯木齊市居民年人均可支配收入為14401.73元，消費(fèi)性支出平均

10238.85元，與北京2003年的居民人均個(gè)人可支配收入13882元，消費(fèi)性支出11123.8元相比，扣除通貨膨脹因素后，與2003年北京的收入和消費(fèi)水平相當(dāng)，不妨以當(dāng)時(shí)北京的中等收入上下限4萬(wàn)元～8萬(wàn)元這一收入?yún)^(qū)間作為現(xiàn)在烏魯木齊市居民中等收入的范圍。

二、烏魯木齊市中等收入居民理財(cái)存在的問(wèn)題

為了深入掌握烏魯木齊中等收入居民理財(cái)?shù)牡谝皇仲Y料，我展開(kāi)了問(wèn)卷調(diào)查，共調(diào)查了500份問(wèn)卷，其中有效問(wèn)卷380份。通過(guò)調(diào)查，根據(jù)對(duì)現(xiàn)狀的分析，我們發(fā)現(xiàn)烏魯木齊市中等收入居民個(gè)人理財(cái)行為還存在很多問(wèn)題，有很多有待改善的地方。

1.理財(cái)結(jié)構(gòu)與家庭和家庭負(fù)擔(dān)的結(jié)構(gòu)不匹配。在調(diào)樣本中，有42.2%的家庭有撫養(yǎng)子女的負(fù)擔(dān)，有13.4%的家庭需要承擔(dān)撫養(yǎng)一個(gè)子女并贍養(yǎng)一位無(wú)退休收入老人的責(zé)任，有22.2%的家庭需要承擔(dān)撫養(yǎng)一個(gè)子女并贍養(yǎng)兩位無(wú)退休收入老人的責(zé)任，只有剩余的22.2%的人表示無(wú)任何負(fù)擔(dān)。現(xiàn)在我國(guó)的教育政策是九年制義務(wù)教育，但是高等教育是自費(fèi)的，除特殊專業(yè)以外，高等教育（包括中職教育、高職教育、大學(xué)本科教育、研究生、博士教育）的自費(fèi)額度還是比較高，在家庭支出中的比重中占有不小的份額；而我國(guó)的醫(yī)療保障現(xiàn)狀是基本取消公費(fèi)醫(yī)療制度，建立城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)，普及城鎮(zhèn)居民最低醫(yī)療保險(xiǎn)制度和農(nóng)村新型合作醫(yī)療制度。上述幾種醫(yī)療保險(xiǎn)的保障額度低，保障力度小，都是只提供最基本的醫(yī)療保障，即便是城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保障的額度稍微高一些，但是我國(guó)截至2009年底，參保人數(shù)只有約2.2億，而后兩類醫(yī)療保險(xiǎn)參保人數(shù)分別為

1.8億和8.33億。所以，就現(xiàn)在的家庭支出而言，主要是用于教育，有無(wú)退休收入老人的家庭還要承擔(dān)養(yǎng)老費(fèi)用，單這兩項(xiàng)，壓力就很大，可以說(shuō)有77.8%的家庭有負(fù)擔(dān)，其中

35.6%的家庭有較重的家庭負(fù)擔(dān)，如果家庭中的老人患有大病或疑難慢性病癥，那家庭中還要承擔(dān)高額的醫(yī)療費(fèi)用，負(fù)擔(dān)更重。而在這

77.8%有負(fù)擔(dān)的家庭中，還有32%的家庭是夫妻雙方中有一方為獨(dú)生子女的，有8.8%的家庭是夫妻雙方都為獨(dú)生子女的，已經(jīng)建立家庭甚至撫育子女的獨(dú)生子女是典型的夾心層，面臨的是上有老下有小的生活局面，有這樣的家庭結(jié)構(gòu)和家庭負(fù)擔(dān)結(jié)構(gòu)的人群，應(yīng)該為子女的教育儲(chǔ)備教育基金，為父母的養(yǎng)老儲(chǔ)備養(yǎng)老基金和適合的醫(yī)療、養(yǎng)老保險(xiǎn)，同時(shí)要考慮為自己配置一份壽險(xiǎn)，如果自身發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，保證壽險(xiǎn)的賠償額度能夠維持一定時(shí)期家庭的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，在實(shí)現(xiàn)這些的基礎(chǔ)之上，如果還有富余的資金，再考慮其他高風(fēng)險(xiǎn)高收益的資產(chǎn)配置，以實(shí)現(xiàn)家庭結(jié)構(gòu)與理財(cái)結(jié)構(gòu)相匹配。

2.中等收入居民中有為數(shù)不少的“月光族”無(wú)財(cái)可理。在被調(diào)查人群中，有為數(shù)不少的人是“月光族”，占調(diào)查樣本的10%，即有多少錢(qián)花多少錢(qián)，每期完全無(wú)結(jié)余或儲(chǔ)蓄，有的甚至是負(fù)儲(chǔ)蓄。月光族主要集中于單身群體，他們基本沒(méi)有任何理財(cái)行為，被問(wèn)及不理財(cái)?shù)脑驎r(shí)，有12%的人表示收入太低，事實(shí)上作為樣本的被調(diào)查群體的收入全部都符合本文對(duì)中等收入的界限要求，年個(gè)人平均可支配收入在4萬(wàn)元～8萬(wàn)元之間，可能處于這個(gè)區(qū)間下限的群體收入不算很寬裕，但是通過(guò)開(kāi)源節(jié)流，還是可以每期結(jié)余、積少成多、實(shí)現(xiàn)有個(gè)人儲(chǔ)蓄和有財(cái)可理的生活狀態(tài)的。理財(cái)絕不是有錢(qián)人的專利，有錢(qián)人需要理財(cái)，沒(méi)錢(qián)的人更需要做好財(cái)務(wù)規(guī)劃，甚至零資產(chǎn)的人也需要理財(cái)。

3.個(gè)人理財(cái)收益率差強(qiáng)人意。在調(diào)查中，我發(fā)現(xiàn)，在開(kāi)展個(gè)人理財(cái)活動(dòng)的人中，實(shí)現(xiàn)或超過(guò)理財(cái)預(yù)期收益的只有13.8%，有收益但是沒(méi)有實(shí)現(xiàn)預(yù)期收益的有34.5%，沒(méi)有正收益的比例高達(dá)51.7%，說(shuō)明，在目前的經(jīng)濟(jì)背景下，缺乏專業(yè)理財(cái)經(jīng)驗(yàn)的人們個(gè)人理財(cái)收益差強(qiáng)人意。投資基金本來(lái)應(yīng)該風(fēng)險(xiǎn)較小，但由于過(guò)度熱炒，偏重收益性而忽視分散風(fēng)險(xiǎn)的功能，使它失去了安全投資的意義。

4.儲(chǔ)蓄仍然是首選的理財(cái)手段。從我對(duì)烏魯木齊市中等收入居民的樣本調(diào)查可以看出，個(gè)人擁有的金融資產(chǎn)品種相對(duì)單一。儲(chǔ)蓄還是人們管理自己財(cái)產(chǎn)的第一選擇，在調(diào)查樣本中平均40%的資產(chǎn)投向了儲(chǔ)蓄，而且儲(chǔ)蓄在個(gè)人心目中也不是一種“理財(cái)手段”，而是“預(yù)防手段”。應(yīng)該說(shuō)在人們的傳統(tǒng)觀念中儲(chǔ)蓄理財(cái)才是最安全、最穩(wěn)妥的，但是鑒于目前利率（儲(chǔ)蓄的投資報(bào)酬率）處于很低的水平，把錢(qián)存在銀行從短期看似乎是最安全的，長(zhǎng)期而言卻未必如此，因?yàn)槔⑹杖脍s不上貨幣貶值的速度，不適于作長(zhǎng)期投資工具。

5.理財(cái)意識(shí)不強(qiáng)，影響短期資產(chǎn)配置。調(diào)查顯示，中等收入居民的理財(cái)意識(shí)并不強(qiáng)，有35%的人認(rèn)為自己根本沒(méi)有理財(cái)意識(shí)，也沒(méi)有采取積極主動(dòng)的態(tài)度去了解學(xué)習(xí)，有42.5%的人認(rèn)為自己理財(cái)態(tài)度一般，有理財(cái)?shù)南敕ǎ泻?jiǎn)單的涉及，只有22.5%的人表明自己有強(qiáng)烈的理財(cái)意識(shí)，積極主動(dòng)了解新產(chǎn)品，并選擇適合自己的產(chǎn)品。

6.個(gè)人理財(cái)?shù)耐顿Y者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)或?qū)︼L(fēng)險(xiǎn)控制不夠。

由于烏魯木齊市個(gè)人理財(cái)?shù)臍v史較短，對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)性往往認(rèn)識(shí)不夠，從選擇個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的方式中就能夠看出來(lái)：25.64%的人選擇了隨大流，有27.6%的人選擇了隨機(jī)決定，有23.08%的人選擇了專業(yè)人士推薦，有23.68%人選擇根據(jù)自身實(shí)際情況選擇，在回答影響選擇理財(cái)?shù)淖钪匾蛩貢r(shí)，有15%選擇了理財(cái)產(chǎn)品的收益高，我們發(fā)現(xiàn)很多投資者并不重視資產(chǎn)安全性的操作與維護(hù)。

三、烏魯木齊市中等收入居民個(gè)人理財(cái)建議

為了避免理財(cái)缺乏可持續(xù)的方法，理財(cái)過(guò)于盲目的問(wèn)題，我們提出，要選擇合適的個(gè)人理財(cái)策略和制定完善的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃，并對(duì)如何選擇合適的個(gè)人理財(cái)策略和制定完善的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃進(jìn)行詳細(xì)說(shuō)明，期望有助于個(gè)人理財(cái)行為的規(guī)范；針對(duì)低儲(chǔ)蓄率的中等收入居民受消費(fèi)習(xí)慣的影響而無(wú)財(cái)可理的問(wèn)題，我們提出要正視作為理財(cái)手段的儲(chǔ)蓄的功能，并進(jìn)一步說(shuō)明了建立儲(chǔ)蓄觀念和習(xí)慣的方法；針對(duì)儲(chǔ)蓄率過(guò)高的中等收入居民，我們要強(qiáng)調(diào)儲(chǔ)蓄固然收益穩(wěn)定，但一樣存在風(fēng)險(xiǎn)，由于利息收入遠(yuǎn)遠(yuǎn)趕不上貨幣貶值的速度，所以不適于作長(zhǎng)期投資工具，在儲(chǔ)蓄已經(jīng)達(dá)到一定比重的情況下，應(yīng)該增加風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的配置；針對(duì)烏魯木齊市中等收入居民個(gè)人理財(cái)中存在的其他問(wèn)題，我們都一一提出對(duì)策，期望能夠給有理財(cái)想法的人們提供一些思路。

1.選擇合適的個(gè)人理財(cái)策略。個(gè)人資產(chǎn)分配策略由個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)偏好和投資目的決定，根據(jù)投資者對(duì)待風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度，可以將他們分為保守型、輕度保守型、均衡型、輕度進(jìn)取型、進(jìn)取型五類。這些類型的投資者的風(fēng)險(xiǎn)承受能力按照前后的順序依次遞增。一個(gè)保守型的投資者，可能會(huì)把大部分的資金投入到投資風(fēng)險(xiǎn)較小的投資產(chǎn)品中去，例如固定收益的投資工具；而一個(gè)進(jìn)取型的投資者則會(huì)把大部分的資金投入到股票、房地產(chǎn)等風(fēng)險(xiǎn)較高的投資產(chǎn)品中去；結(jié)合生命周期和生涯規(guī)劃的投資策略，注重個(gè)人理財(cái)行為與家庭結(jié)構(gòu)和負(fù)擔(dān)結(jié)構(gòu)相一致。從依賴期到成熟期再到衰老退休期的生命周期是每個(gè)人都要經(jīng)歷的，莫迪利安尼等提出從人一生的收入水平來(lái)看，儲(chǔ)蓄額是呈現(xiàn)出從低谷到頂峰再到低谷的周期性波動(dòng)狀態(tài)的。根據(jù)這個(gè)理論，在人生的不同階段，收入和支出并不總能保持平衡，而實(shí)際上多數(shù)情況下是不平衡的。所以，應(yīng)該在生命周期理論基礎(chǔ)上結(jié)合自己的生涯規(guī)劃來(lái)制定理財(cái)目標(biāo)和理財(cái)計(jì)劃。比如：一個(gè)出生農(nóng)家的大學(xué)畢業(yè)生，剛在城市找到比較穩(wěn)定的工作，那么這個(gè)人面臨的是立足城市、買(mǎi)房、結(jié)婚、為沒(méi)有退休收入的雙親提供生活金和儲(chǔ)備養(yǎng)老金等問(wèn)題，那他主要的生涯規(guī)劃事件也是如此；而另一個(gè)人，出生城市，父母都受過(guò)良好的教育，同時(shí)又都有較高的穩(wěn)定收入，這個(gè)人打算在大學(xué)畢業(yè)后出國(guó)深造，環(huán)球旅行，享受高品質(zhì)的生活等，這二者的生命經(jīng)歷有巨大的差別，他們的生涯規(guī)劃也就完全不同。

2.制定完善而又科學(xué)合理的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃，建立可持續(xù)的理財(cái)方法。通過(guò)上面對(duì)于烏魯木齊市中等收入人群的調(diào)查，我發(fā)現(xiàn)很少有人為自己的理財(cái)行為開(kāi)展專門(mén)的理財(cái)規(guī)劃，可能有的人有自己的理財(cái)目標(biāo)但是卻很少有人為實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)制定一個(gè)可行的理財(cái)計(jì)劃或盡可能選擇可行的方案，可見(jiàn)人們對(duì)于個(gè)人理財(cái)計(jì)劃的不重視。個(gè)人理財(cái)規(guī)劃是一個(gè)評(píng)估個(gè)人各方面財(cái)務(wù)需求的綜合過(guò)程，正如我們?cè)谇拔闹锌偨Y(jié)的定義一樣，它是在明確個(gè)人的理財(cái)目標(biāo)，分析個(gè)人的生活、財(cái)務(wù)現(xiàn)狀及風(fēng)險(xiǎn)能力的基礎(chǔ)上制定出可行的理財(cái)方案的一種綜合運(yùn)用各種理財(cái)知識(shí)的過(guò)程。它不局限于提供某種單一的金融產(chǎn)品，而是針對(duì)個(gè)人的綜合需求進(jìn)行有針對(duì)性的組合創(chuàng)新，是一種全方位、分層次、個(gè)性化的計(jì)劃制定。

3.從一般儲(chǔ)蓄或單一的投資轉(zhuǎn)向組合投資。烏魯木齊市中等收入居民每年都有數(shù)萬(wàn)元的現(xiàn)金流，富裕了的人們不應(yīng)滿足于存錢(qián)拿利息這一單一的生財(cái)手段，而應(yīng)開(kāi)始探討各種新的、更富魅力的投資渠道。存款、貸款、股票、債券、投資信托、租賃、保險(xiǎn)等各種金融投資理財(cái)工具，無(wú)不使個(gè)人投資者眼花繚亂。如何選擇合適的投資組合，賺取最大利益，成了個(gè)人經(jīng)濟(jì)生活中新的時(shí)尚。目前烏魯木齊市理財(cái)市場(chǎng)上可供居民選擇的理財(cái)產(chǎn)品種類還是比較多的，中等收入居民可以深入了解并進(jìn)行組合投資。個(gè)人投資產(chǎn)品品種豐富，形式多樣。廣大中等收入投資者需要認(rèn)真分析自己的財(cái)產(chǎn)情況、投資偏好、風(fēng)險(xiǎn)承受能力、以及投資能力，才能正確選擇適合自己的投資品種，構(gòu)造有效的投資組合，做到投資理財(cái)?shù)谋Ｖ怠⒃鲋怠?/p>

4.增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)做好投資的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急計(jì)劃。由于個(gè)人理財(cái)中存在著許多不確定風(fēng)險(xiǎn)，所以我們必須增強(qiáng)我們的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，做到未雨綢繆。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的控制應(yīng)該貫穿個(gè)人的整個(gè)投資理財(cái)?shù)倪^(guò)程中，從投資前的產(chǎn)品比較到投資中的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，再到投資后的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，缺一不可。

參 考 文 獻(xiàn)

[1]洪流.我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的興起及發(fā)展對(duì)策[J].財(cái)會(huì)研究.2008（22）

[2]王廣宇，馬占新，李祎寧.個(gè)人理財(cái)中投資組合問(wèn)題分析[J].中國(guó)證券期貨.2010（10）

[3]朱清香，辛?xí)?個(gè)人理財(cái)投資組合策略實(shí)證分析[J].財(cái)會(huì)通訊.2011（5）

[4]劉詠梅.淺談對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)[J].企業(yè)導(dǎo)報(bào).2011（14）

篇5

關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái)；理財(cái)規(guī)劃；教學(xué)方法。

家庭理財(cái)行業(yè)發(fā)展日趨成熟，大學(xué)生需要提高對(duì)個(gè)人理財(cái)行業(yè)的認(rèn)識(shí)，加強(qiáng)自身的理財(cái)能力，以便適應(yīng)不斷發(fā)展變化的社會(huì)環(huán)境。這一背景下，開(kāi)設(shè)《個(gè)人理財(cái)》課程的高校也逐漸增多。目前，對(duì)該課程的教學(xué)尚在探索之中，一個(gè)主要問(wèn)題是，如何適應(yīng)大學(xué)生的理財(cái)需求，如何改善課程教學(xué)以便提高大學(xué)生的理財(cái)觀念和能力。對(duì)這一問(wèn)題探討的深入，有利于完善個(gè)人理財(cái)教學(xué)，不斷提高大學(xué)生財(cái)商水平。

一、加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)課程教學(xué)的重要性。

（一）個(gè)人理財(cái)社會(huì)需求增長(zhǎng)較快。

近年來(lái)，隨著人們收入的不斷提高和金融投資工具種類的不斷增加，社會(huì)理財(cái)需求增長(zhǎng)較快，理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)不斷擴(kuò)大。一項(xiàng)調(diào)查顯示，我國(guó)中高端消費(fèi)者人群中，約78％的受訪者需要理財(cái)服務(wù)；50％以上的人愿意為理財(cái)服務(wù)支付費(fèi)用。1995 年至2005 年，中國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)每年的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)率達(dá)到 18％，而據(jù)該項(xiàng)調(diào)查預(yù)計(jì)，在未來(lái) 10 年里，中國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)將以年均30％的速度高速增長(zhǎng)[1]。金融投資工具的增多加大了人們對(duì)專業(yè)理財(cái)服務(wù)的需求，理財(cái)規(guī)劃師行業(yè)前景廣闊，因此，培養(yǎng)大學(xué)生具有理財(cái)規(guī)劃方面的專業(yè)眼光和視角正在成為高校理財(cái)教育的基本目標(biāo)。

（二）大學(xué)生理財(cái)能力亟待提高。

人們收入水平的提高的同時(shí)，大學(xué)生可支配收入也在不斷增加。大學(xué)生已不滿足于基本生活消費(fèi)等方面的需求，希望通過(guò)一定的投資渠道為富余資金找到保值增值的門(mén)路，但實(shí)際上，他們的理財(cái)行為和理財(cái)觀念之間還有較大差距。有調(diào)查表明，雖然大學(xué)生將證券投資列為投資首選渠道，但真正具有實(shí)際股市投資經(jīng)驗(yàn)的比例只有10%，因此，有四分之三的大學(xué)生表示，需要理財(cái)知識(shí)并希望通過(guò)高校的理財(cái)教育課程、報(bào)紙雜志、專家講座等方式獲取理財(cái)知識(shí)[2]。

二、個(gè)人理財(cái)課程的特點(diǎn)。

（一）綜合性和系統(tǒng)性。

高校個(gè)人理財(cái)類課程綜合性突出，涵蓋了金融、會(huì)計(jì)、經(jīng)濟(jì)、管理等諸多領(lǐng)域，需要大學(xué)生擁有貨幣銀行學(xué)、證券投資學(xué)、保險(xiǎn)學(xué)、房地產(chǎn)金融學(xué)、國(guó)際金融學(xué)等諸多課程學(xué)習(xí)的基礎(chǔ)，而且對(duì)不同課程知識(shí)之間的整合度較高。個(gè)人理財(cái)類課程以居民家庭理財(cái)規(guī)劃為主要服務(wù)目標(biāo)，包含著投資規(guī)劃和生活規(guī)劃兩大類內(nèi)容。投資規(guī)劃不僅包括證券投資規(guī)劃，如股票、債券、基金和期權(quán)等金融工具的規(guī)劃，而且還包括外匯、黃金等方面的投資規(guī)劃。生活規(guī)劃包括了現(xiàn)金規(guī)劃、儲(chǔ)蓄規(guī)劃、消費(fèi)信貸規(guī)劃、房地產(chǎn)規(guī)劃、保險(xiǎn)規(guī)劃、稅收規(guī)劃、子女教育規(guī)劃、退休規(guī)劃和遺產(chǎn)規(guī)劃等諸多方面。

（二）實(shí)務(wù)性和專業(yè)性。

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，每個(gè)家庭都是經(jīng)濟(jì)活動(dòng)單位，都需要解決如何擴(kuò)大收入和如何合理消費(fèi)的問(wèn)題，個(gè)人理財(cái)是以實(shí)現(xiàn)居民家庭的財(cái)務(wù)自由目標(biāo)而展開(kāi)的一系列財(cái)力分配活動(dòng)，包括了投資管理、融資管理和流動(dòng)資金管理三個(gè)方面。一般情況下，家庭理財(cái)集中在投資上，很多人將理財(cái)?shù)韧谕顿Y。但居民家庭生活的各個(gè)方面，都需要涉及到資金的分配問(wèn)題，需要平衡好自身財(cái)力和消費(fèi)水平的關(guān)系，因此，個(gè)人理財(cái)包含著比投資內(nèi)涵更廣、更為實(shí)際的內(nèi)容。個(gè)人理財(cái)是在居民家庭難以應(yīng)對(duì)復(fù)雜的財(cái)務(wù)管理體系狀況下誕生的，目前已經(jīng)發(fā)展成為較完善、規(guī)范的理財(cái)規(guī)劃師行業(yè)。理財(cái)規(guī)劃師包括了注冊(cè)金融策劃師、特許金融分析師、國(guó)際認(rèn)證財(cái)務(wù)顧問(wèn)師、特許財(cái)富管理師等諸多行業(yè)資格認(rèn)證的專業(yè)理財(cái)人士。除理財(cái)規(guī)劃師外，廣義上為居民家庭提供理財(cái)服務(wù)的專業(yè)人員和提供相關(guān)服務(wù)的類似人員，還包括了保險(xiǎn)專業(yè)人員、證券和投資咨詢專業(yè)人員、會(huì)計(jì)師、律師、遺產(chǎn)規(guī)劃師等等。

三、個(gè)人理財(cái)課程教學(xué)存在問(wèn)題。

（一）適應(yīng)學(xué)生理財(cái)需求的教材少不同專業(yè)的學(xué)生對(duì)理財(cái)課程有著不同的需求，一般來(lái)說(shuō)，財(cái)經(jīng)類專業(yè)的學(xué)生希望獲得增加對(duì)理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)能力的了解，加深對(duì)已有金融、經(jīng)濟(jì)、管理類課程的認(rèn)識(shí)，而理工類和醫(yī)學(xué)類等其他非財(cái)經(jīng)類專業(yè)學(xué)生則想通過(guò)對(duì)理財(cái)課程的學(xué)習(xí)，了解投資的基本知識(shí)，做好自己的生活規(guī)劃。但是，從目前已有的《個(gè)人理財(cái)》或者《理財(cái)規(guī)劃》教材來(lái)看，案例分析較少，而對(duì)各類理財(cái)知識(shí)的介紹成為重點(diǎn)，如股票投資、證券投資、房地產(chǎn)投資、外匯投資、保險(xiǎn)等基本知識(shí)的介紹占據(jù)了大半的篇幅，對(duì)財(cái)經(jīng)類專業(yè)學(xué)生來(lái)說(shuō)，這些知識(shí)都已經(jīng)了解過(guò)，或者非常很熟悉。使用這些教材授課，學(xué)生就會(huì)認(rèn)為再學(xué)已經(jīng)學(xué)過(guò)的知識(shí)意義不大，從而對(duì)《個(gè)人理財(cái)》課程由新鮮、好奇逐漸轉(zhuǎn)向厭倦情緒。目前各個(gè)高校開(kāi)設(shè)《個(gè)人理財(cái)》課程的專業(yè)多是財(cái)經(jīng)類，因此，教材內(nèi)容體系的不完善，影響了教學(xué)質(zhì)量和學(xué)生理財(cái)能力的實(shí)際提升。

（二）課程定位并不恰當(dāng)。

《個(gè)人理財(cái)》課程定位一般是專業(yè)選修課或者一般的選修課，很少作為專業(yè)課出現(xiàn)。財(cái)經(jīng)類專業(yè)的課程設(shè)置中，綜合性強(qiáng)的個(gè)人理財(cái)課程由于涉及到眾多金融投資工具和會(huì)計(jì)、稅收、管理等方面的專業(yè)知識(shí)，將其作為學(xué)生的專業(yè)選修課有一定的合理之處。但是，從該課程的特點(diǎn)來(lái)看，知識(shí)綜合性強(qiáng)需要一定的教學(xué)課時(shí)讓學(xué)生融會(huì)貫通，實(shí)務(wù)性強(qiáng)需要學(xué)生多實(shí)際操作，結(jié)合自己的生活理財(cái)多體會(huì)、多實(shí)踐，所以各高校分配給專業(yè)選修課的 30 多個(gè)課時(shí)就顯得不足。另外，選修課的課程定位也使部分學(xué)生存在輕視該課程的傾向，因此，隨著對(duì)個(gè)人理財(cái)課程定位認(rèn)識(shí)的加深，將其調(diào)整為專業(yè)主干課程有一定的必要性。

（三）過(guò)多重視理論教學(xué)。

目前，各高校對(duì)個(gè)人理財(cái)課程的課時(shí)分配只是在32 課時(shí)上下。有限的教學(xué)課時(shí)使得實(shí)踐教學(xué)課時(shí)捉襟見(jiàn)肘，而強(qiáng)調(diào)實(shí)踐教學(xué)又會(huì)使學(xué)生的知識(shí)整合度欠缺，加上實(shí)踐教學(xué)相對(duì)于理論教學(xué)還存在一定的難度，所以重視理論教學(xué)成為有限課時(shí)內(nèi)的理性選擇。

除了該課程的教材過(guò)多重視各類理財(cái)知識(shí)的介紹性內(nèi)容外，就筆者的教學(xué)經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，這類綜合性較強(qiáng)的課程，老教師們一般不愿涉足，這給年輕教師留下了較大的發(fā)揮空間。年輕教師理論知識(shí)較強(qiáng)，但教學(xué)經(jīng)驗(yàn)不足，對(duì)不同知識(shí)之間的銜接轉(zhuǎn)換上掌握還不夠熟練，因此，在講課中往往對(duì)實(shí)際操作重視不夠，傾向于理論講解。對(duì)學(xué)生而言，如果年輕教師理論教學(xué)與學(xué)生實(shí)際需求結(jié)合不緊密，學(xué)生對(duì)該課程的興趣會(huì)快速下降。

（四）教學(xué)案例較為簡(jiǎn)單個(gè)人理財(cái)課程教學(xué)中，案例教學(xué)是必不可少的重要環(huán)節(jié)。

作為生活情景的簡(jiǎn)化模擬，案例教學(xué)能將枯燥的理論變得簡(jiǎn)單明了。目前，一般教材上的已有案例選擇往往只為某一章節(jié)、某一種理財(cái)知識(shí)準(zhǔn)備，情景設(shè)置過(guò)于簡(jiǎn)單，使學(xué)生對(duì)案例本身的認(rèn)同度不高。

除了個(gè)別教材在最后一章設(shè)置綜合性很強(qiáng)的案例外，缺乏不同種類理財(cái)知識(shí)的案例之間的互聯(lián)互通，也就是說(shuō)，能將簡(jiǎn)單的兩三種理財(cái)知識(shí)結(jié)合在一起的案例不多。這也導(dǎo)致對(duì)案例本身的問(wèn)題設(shè)置等一系列引導(dǎo)性的思考還欠深入。

四、個(gè)人理財(cái)課程教學(xué)的對(duì)策。

（一）加強(qiáng)調(diào)查研究，注重學(xué)生理財(cái)能力培養(yǎng)。

經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速變化影響著大學(xué)生的理財(cái)觀念和認(rèn)識(shí)，大學(xué)生群體的財(cái)商也在不斷發(fā)生變化，個(gè)人理財(cái)課程教學(xué)需要加強(qiáng)大學(xué)生理財(cái)觀念和能力的調(diào)查研究。來(lái)自不同經(jīng)濟(jì)條件的家庭的大學(xué)生，理財(cái)觀念和經(jīng)驗(yàn)存在很大的差別。所學(xué)專業(yè)不同的大學(xué)生，其投資理財(cái)能力差異也較大。在個(gè)人理財(cái)課程開(kāi)課前，可以設(shè)置簡(jiǎn)單的理財(cái)課程需求調(diào)查問(wèn)卷，對(duì)大學(xué)生學(xué)習(xí)該課程的目的和動(dòng)機(jī)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，以便摸清大學(xué)生的實(shí)際理財(cái)狀況，能展開(kāi)有針對(duì)性的教學(xué)。在實(shí)際教學(xué)過(guò)程中，應(yīng)注重學(xué)生參與案例討論和課外閱讀或?qū)嵺`活動(dòng)的信息反饋，注重學(xué)生解決生活模擬理財(cái)問(wèn)題的能力的提高和創(chuàng)造性的培養(yǎng)，幫助其養(yǎng)成較好的理財(cái)習(xí)慣，使大學(xué)生的理財(cái)能力能夠不斷提高。

（二）對(duì)個(gè)人理財(cái)課程重新定位。

解決個(gè)人理財(cái)教學(xué)中存在的問(wèn)題，最主要的途徑就是逐步改變個(gè)人理財(cái)課程的選修課地位，將其納入專業(yè)主干課程。通過(guò)延長(zhǎng)教師的授課時(shí)數(shù)，可以有充分的教學(xué)時(shí)間使理論教學(xué)與實(shí)踐教學(xué)兩者兼顧，會(huì)吸引經(jīng)驗(yàn)豐富的教師加入到理財(cái)課程教學(xué)中來(lái)，他們的經(jīng)驗(yàn)和能力能夠縮短學(xué)生對(duì)該課程的理解過(guò)程，更能適應(yīng)學(xué)生的理財(cái)需求。課程的重新定位也有助于強(qiáng)化學(xué)生對(duì)該課程的理解和認(rèn)識(shí)，增加學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，特別是對(duì)一些財(cái)經(jīng)類專業(yè)的學(xué)生，會(huì)加大對(duì)理財(cái)規(guī)劃師等職業(yè)資格考試的需求，使其主動(dòng)學(xué)習(xí)的動(dòng)力增強(qiáng)，切實(shí)提高其適應(yīng)職業(yè)崗位需求的能力和水平。

（三）加大個(gè)人理財(cái)課程實(shí)踐教學(xué)力度。

加強(qiáng)實(shí)踐教學(xué)是改善個(gè)人理財(cái)課程的重要手段，主要途徑有以下 4 條：一是結(jié)合大學(xué)生自身的消費(fèi)和理財(cái)活動(dòng)，可以引導(dǎo)學(xué)生參與到各種理財(cái)知識(shí)的案例討論中，針對(duì)自身情況制定相應(yīng)類型的理財(cái)規(guī)劃，通過(guò)相互討論交流理財(cái)信息，提高實(shí)際理財(cái)能力；二是開(kāi)展理財(cái)模擬大賽，以賽帶練，促進(jìn)學(xué)生理財(cái)學(xué)習(xí)的興趣；三是邀請(qǐng)職業(yè)理財(cái)規(guī)劃師、金融投資界專業(yè)人士舉辦理財(cái)規(guī)劃講座，使學(xué)生對(duì)實(shí)際的、前沿的理財(cái)業(yè)務(wù)知識(shí)有更深的認(rèn)識(shí)；四是和銀行、證券交易所、期貨交易所、保險(xiǎn)公司、會(huì)計(jì)師事務(wù)所等機(jī)構(gòu)建立實(shí)踐教學(xué)基地，讓學(xué)生多參觀，實(shí)際感受理財(cái)業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)流程，體驗(yàn)理財(cái)文化，加深對(duì)實(shí)際理財(cái)市場(chǎng)的切身感受。

（四）注重教學(xué)案例的綜合性和嚴(yán)謹(jǐn)性。

在理財(cái)教學(xué)中，需要精選案例，建立教師自己的理財(cái)案例庫(kù)。選取案例可以從教材和經(jīng)典案例中直接拿來(lái)，但更多的案例需要教師從網(wǎng)絡(luò)、身邊的案例等搜集，并進(jìn)行加工，以適合教學(xué)需要。可以選擇從綜合性較強(qiáng)的案例中刪減不必要的內(nèi)容，突出案例所要體現(xiàn)的某2 個(gè)或某幾個(gè)方面的理財(cái)知識(shí)，注重案例的適度綜合性，同時(shí)又要保證案例的生活性，如果能對(duì)學(xué)生的理財(cái)能力有直接應(yīng)用的價(jià)值更好；也可以從已有的幾個(gè)簡(jiǎn)單案例進(jìn)行整合，將不同家庭遇到的理財(cái)問(wèn)題放到同一個(gè)假定的家庭中去，整合過(guò)程中要注重理財(cái)規(guī)劃的邏輯性，設(shè)置問(wèn)題要循序漸進(jìn)，既能回顧已學(xué)知識(shí)，又能引導(dǎo)到新學(xué)的理財(cái)知識(shí)上。

另外，在實(shí)際教學(xué)過(guò)程中，教師要結(jié)合學(xué)生的反饋思考所用案例的適用性、綜合性和嚴(yán)謹(jǐn)性，不斷整理財(cái)案例庫(kù)，增強(qiáng)案例教學(xué)的生命力，使之能對(duì)提高學(xué)生的理財(cái)能力提供切實(shí)的幫助。

參考文獻(xiàn)

[1]耿彩琴.未來(lái)10年個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)將年增30%[J].北京日?qǐng)?bào)，轉(zhuǎn)載于搜狐網(wǎng)，2008- 01- 09.