家庭如何理財精選(五篇)

序言：作為思想的載體和知識的探索者，寫作是一種獨特的藝術(shù)，我們?yōu)槟鷾蕚淞瞬煌L(fēng)格的5篇家庭如何理財，期待它們能激發(fā)您的靈感。

篇1

家庭理財就是要把有限的金融資產(chǎn)分成以下九個部分并在相應(yīng)的規(guī)劃上留足金額，逐步實現(xiàn)家庭夢想。

收入的錢放對地方――做好稅務(wù)規(guī)劃。在我國，稅負較重，并且針對高收入群體的稅目較多，如何合理有效地避稅，實現(xiàn)收入最大化，需要規(guī)劃。節(jié)稅重于投資，對于個體工商戶及企業(yè)經(jīng)營者，都應(yīng)該通過規(guī)劃來節(jié)稅，小至所得稅、營業(yè)稅及考慮到長遠的贈予和遺產(chǎn)稅，每個人的一生都跟稅收離不開關(guān)系。做好稅務(wù)籌劃以合理地避稅，實現(xiàn)當(dāng)期收入最大化。

節(jié)余的錢放對地方――做好儲蓄率設(shè)置。儲蓄是理財的基礎(chǔ)，要做到有財可理，必須要有一定的儲蓄積累。每個家庭、個人都應(yīng)養(yǎng)成良好的儲蓄習(xí)慣，不儲蓄就談不上理財，收入的20%～40%應(yīng)作為儲蓄。簡單來說應(yīng)該有收入四分的概念，將當(dāng)期收入在個人儲蓄、保費支出、投資性資產(chǎn)、生活消費支出四個方面做好配置。

風(fēng)險管理的錢放對地方――做好保險規(guī)劃。保險就相當(dāng)于是家里的備用印鈔機，當(dāng)家庭主要收入提供者發(fā)生人身風(fēng)險不能為家庭提供足夠的持續(xù)收入來源時，保險理賠資金能夠為家庭理財目標提供財務(wù)保障。保險規(guī)劃的簡便方法就是“雙十法則”，用收入的10%購買到年收入10倍左右的保額。可以用生命價值法或遺屬需要法測算家庭需要的保險金額。依所需要的保額去選擇購買合適的保險品種，保費預(yù)算應(yīng)控制在收入的10%以內(nèi)，才不會負擔(dān)過重；保額必須達到家庭年收入的10倍才能享受到比較充分的保障，在遇到困難時讓家庭有足夠的經(jīng)濟調(diào)整期。

增值的錢放對地方――選擇好投資工具并做好投資性資產(chǎn)配置。投資是為了讓資產(chǎn)快速增值以實現(xiàn)未來目標的一個重要手段。長期投資、價值投資、定期定額投資是必須堅定不移執(zhí)行的理念。除了滿足未來目標以外，從理財角度來講，應(yīng)該是不斷地積累資產(chǎn)，讓錢生錢，追求理財?shù)淖罱K目標――財務(wù)自由，做好資產(chǎn)配置，使理財收入達到工作收入或是生活支出以實現(xiàn)財務(wù)自由。

子女教育的錢放對地方――做好教育規(guī)劃。在家庭教育、購房、退休三大希望工程中，教育是許多家庭擺在第一位的理財目標。望子成龍、望女成鳳是每個父母的期待，無論是新婚尚未生育子女的家庭，還是已經(jīng)生育的家庭，任何時候規(guī)劃都不嫌晚，尤其是高等教育金和出國留學(xué)準備金都應(yīng)該提前規(guī)劃。如果自小孩出生后開始每月存200元，選擇6%收益率的產(chǎn)品18年以后可以積累77470元，大學(xué)期間每年近2萬元的學(xué)費便準備充足。

養(yǎng)老的錢放對地方――做好退休規(guī)劃。確保有足夠的退休金以安享晚年，選擇年金類保險理財產(chǎn)品是不錯的選擇。

幸福生活的錢放對地方――做好購房規(guī)劃。買房租房，在資金不充裕時，購房不宜過早，應(yīng)該及早規(guī)劃，延遲購房時機，讓資產(chǎn)有足夠的時間增長，甚至在資金買得起房的情況下，也應(yīng)該測算購房后的自有資產(chǎn)與投資性資產(chǎn)的持有比率，購房后自有資產(chǎn)比率過高，投資性資產(chǎn)比率會不足，資產(chǎn)增長趨緩，不能夠發(fā)揮出資產(chǎn)快速增值的效益，可以通過租購試算，規(guī)劃出最合適的購房時機。

緊急備用的錢放對地方――備足應(yīng)急基金。通過有計劃的理財及資產(chǎn)配置后，每個家庭都應(yīng)該備有三到六個月固定支出的現(xiàn)金存放于活期存款或貨幣基金中，用于應(yīng)付緊急醫(yī)療或是其他緊急支出。

支出的錢放對地方――做好消費支出預(yù)算。沒有理財計劃的收支平衡式是：收入-支出=儲蓄，有理財計劃的收支平衡式是：收入-儲蓄-保險-投資-教育金-退休金-購房資金-應(yīng)急基金=支出，把錢放對地方之后剩余有限，所以通過記賬來編制家庭預(yù)算是每個家庭必須培養(yǎng)的習(xí)慣，正確分辨“需要”和“想要”。購買需要的，抑制想要的。生活當(dāng)中真正的需要其實不多,而是想要的太多。為了達成理財大業(yè)――財務(wù)自由，還是年輕時控制一下自己的“想要”，滿足自己及家人未來的需要吧!

要實現(xiàn)以上九個目標必須順利完成以下九個步驟。

第一個步驟是將理財目標數(shù)據(jù)化，將要達成的理財目標變成一個個具體的財務(wù)數(shù)據(jù)。不管是購屋、創(chuàng)業(yè)、子女教育或退休規(guī)劃，都必須以幾年以后要準備多少錢來設(shè)定目標，如5年以后購買現(xiàn)值100萬元的住宅，10年以后準備20萬元子女教育金，20年以后準備200萬元的退休金等。所謂心想事成從財務(wù)的角度講就是將抽象的夢想藍圖變成一個個具體的財務(wù)數(shù)據(jù)。

第二個步驟是摸清家底，衡量自己的財務(wù)狀況。養(yǎng)成記賬的習(xí)慣是積極理財?shù)闹匾襟E，一方面能讓你找到開源節(jié)流的方向，另一方面可以清楚有多少凈資產(chǎn)與儲蓄可以用于積極投資。目前有多少金融性資產(chǎn)與不動產(chǎn)，有多少長短期負債，以市價衡量的資產(chǎn)扣除負債后的凈值剩余多少，每月收入與支出的現(xiàn)金流量如何，學(xué)會定期編制家庭資產(chǎn)負債表與現(xiàn)金流量表是一個很好的方法。

第三個步驟是認清自己的投資性格和風(fēng)險承受能力來試算較有可能達成的投資報酬率。在各種收益率與風(fēng)險的投資性資產(chǎn)上做好比例配置。積極理財?shù)呐χ攸c應(yīng)放在提高收入增加儲蓄額上，要積極理財就不能把錢全部放在銀行存款上面，更不能把所有的閑錢都拿去買股票，進行高風(fēng)險投資。投資的過程會影響到投資的成果，心理無法忍受凈值劇烈波動的投資人，風(fēng)險性高的股票或基金不要超過30%，可忍受凈值上下起伏波動的投資人可把三年內(nèi)不用的錢放在基金上。

第四個步驟是綜合前三個步驟調(diào)整試算出應(yīng)有的儲蓄額目標。如20年后退休想要有200萬元的退休金，目前有10萬元可供投資，月收入6000元，依投資個性可達成的投資報酬率是10%。10萬元本金以10%復(fù)利累積20年以后的本利和是67萬元，還有133萬元要靠儲蓄來累積，以年金終值換算每月要儲蓄1931元，儲蓄率須達32%。若此時發(fā)現(xiàn)原目標設(shè)想的太高，儲蓄率要達50%以上才能達成時，有必要回過頭來調(diào)整目標，在夢想與現(xiàn)實中取得平衡。

第五個步驟是搜集投資信息了解投資工具特性，選擇投資標的與市場進出時機。存款、債券、股票、黃金、不動產(chǎn)等投資工具風(fēng)險各異，安全性、收益性、流動性各不相同。只有認識清楚各種投資工具特性才能根據(jù)自己的投資風(fēng)格規(guī)劃出較有機會達成預(yù)定報酬率的投資組合。

第六個步驟是計算支出預(yù)算。如前例的支出預(yù)算是每月4069元。最好的方式是在發(fā)薪時就將儲蓄目標額以定期定額投資長期很有機會達到預(yù)定報酬率的國內(nèi)外基金，這部分是為未來理財準備的，剩下的錢都可以用來滿足目前的消費需求。

第七個步驟是依據(jù)國內(nèi)外經(jīng)濟環(huán)境變化，定期檢視投資組合并做必要的調(diào)整，此舉對整筆投資而言更為重要。積極理財就必須投入一些時間與精力，來提高你的投資報酬率。個股換股波段操作或基金適時轉(zhuǎn)換都不是很容易的事，最好能把投資當(dāng)做一個學(xué)習(xí)的過程，在嘗試中不斷提高自己投資判斷的準確度。

第八個步驟是在積極理財?shù)倪^程中設(shè)置一個家庭財務(wù)安全網(wǎng)，也就是適當(dāng)?shù)谋ｋU規(guī)劃。因此將一部份儲蓄用來繳保費投保失業(yè)險及壽險，保障家人財務(wù)安全可讓你在積極理財?shù)倪^程中無后顧之憂。

篇2

方法/步驟1首先，可以在淘寶上刷單，賺點零花錢，如果身邊有手工活的話，也是可以賺點生活費的。

2然后，要少到外面去吃快餐，比如說在外面吃快餐一個人一頓花了七塊錢，而在家里，一個人只需要花兩三塊錢就夠了。

3最后，要懂得存錢，可以到銀行去辦理財產(chǎn)品，一個月還能得到利息。

方法/步驟21首先，要把家管理好，因為只要家管理好了，當(dāng)丈夫下班回到家，看到自己妻子的成果，就會更加努力賺錢養(yǎng)家。

2然后，要把家務(wù)事搞好，因為只要將家里搞整潔、搞干凈了，就省了請阿姨的錢。

篇3

關(guān)鍵詞:家庭理財;獨生子女;理財規(guī)劃

中圖分類號:F830.48

文獻標志碼:A

文章編號:1673-291X(2010)16-0100-02

中國教育部原專職委員郭福昌指出:現(xiàn)代社會是一個“獨生子女”教育的時代。有報道稱,從1980年實行獨生子女政策以來,第一代獨生子女逐漸成為社會發(fā)展的中堅力量,他們大多數(shù)都已經(jīng)成家立業(yè),孩子也進入了幼兒園。據(jù)調(diào)查,80后的家長大多非常樂于接受新事物,他們大多數(shù)會不惜成本“買教育”,請月嫂、上家長培訓(xùn)班、參加早期教育等等。

近年來,教育費用持續(xù)上升,教育開支的比重占家庭總支出的比重越來越高。有研究報告,2005年教育花費占農(nóng)村家庭收入32.6%,占城市家庭收入25.9%。子女教育費用已經(jīng)在城市居民總消費中占第一位,超過養(yǎng)老和住房的投入比例。由此可見,伴隨著人們對教育的重視和消費水平的提高,這無疑對于一個家庭來說,就會產(chǎn)生一筆十分巨大的費用支出,而且是最不易忽視且數(shù)額愈來愈大的一筆支出(這還不包括人們的衣食住行)。可以看得出,家庭費用的支出是一筆十分龐大的開支,如果不好好規(guī)劃,現(xiàn)代社會許多的家庭所面臨的經(jīng)濟壓力可想而知,所以,提早做好家庭理財顯得尤為重要。

一、制定全盤性規(guī)劃

理財做得好與壞,首先做好家庭全盤性理財規(guī)劃是關(guān)鍵。家庭理財規(guī)劃是指全面考察家庭收支狀況、家庭資產(chǎn)財務(wù)情況后,根據(jù)家庭風(fēng)險承擔(dān)能力、家庭成員的人生偏好以及不同階段的家庭需求,確定家庭理財目標,制定合理的家庭投資理財方案。

1.建立一生的幸福目標。每個人都有自己的人生向往,幸福的實現(xiàn)需要物質(zhì)基礎(chǔ),將理想明確下來,制訂相應(yīng)的家庭財富目標計劃。

2.進行當(dāng)前家庭財產(chǎn)分析。財產(chǎn)分析的目標是摸清自己到底有多少凈資產(chǎn),最簡單的辦法是列出一個清單,按資產(chǎn)和負債分類,將家庭主要資產(chǎn)全部列出來后再合并計算。

3.測算一下家庭未來的收入情況。根據(jù)家庭工作成員的當(dāng)前收入水平和職業(yè)發(fā)展,估算家庭未來的利息和股息收入,兩者相加就是家庭未來總收入的預(yù)期。

4.確定不同階段的家庭理財目標。如三年內(nèi)購車,五年內(nèi)購房,十年后家庭資產(chǎn)達到一個什么富裕程度。退休后希望晚年生活能夠維持的消費水平。

5.進行家庭支出預(yù)算。滿足合理的家庭消費需求和必要的勤儉節(jié)約,應(yīng)該是安排家庭支出預(yù)算的基本原則,有計劃的家庭生活支出是實現(xiàn)財富目標的重要保證。

二、記好賬,做好預(yù)算

理財是門學(xué)問。對于理財規(guī)劃來說,“記賬”是一個重要的開始。所謂記賬不只是把每天買什么東西,花了多少錢記錄下來,更重要的是透過記賬的方式將所有個人或是家庭需要的資金流入流出都要詳細說明與分配。

先以資金流入來說。每個人每個月領(lǐng)取的薪資基本上應(yīng)該是固定,如果是業(yè)務(wù)性質(zhì)的人,也可以透過估算的平均收入來計算每個月可能的收入狀況。當(dāng)月收入高于平均值時,可以暫時把多出來的收入存放起來,好待業(yè)績收入不佳時能夠稍為彌補,絕對不能收入高時花大錢,然后沒收人時就吃泡面維生。計算個人或是家里有多少的收入,是理財規(guī)劃開始晟基本記錄的第一步。

除了固定收入之外,其他額外的獎金收入或是投資收入等,都不應(yīng)該算人固定收入內(nèi),最好是另外獨立成一基金,以供不同用途使用(例如,購物基金)。

接著算計支出都分。凡事家里所有可能的固定支出,像是估算的飲食費用、學(xué)費、交通費、娛樂費、水電費等。最好都能夠拿捏清楚,并且將這些估計費用記錄在每個月的預(yù)算支出當(dāng)中,然后計算出扣除絕對必要開支之后,家里還能有多少結(jié)余。剩下的結(jié)余,如果夠多。可以拿其中一小部分來做定期定額的投資或是付保險費用。剩余的結(jié)余部分,則是尋求安定的收益商品存放著以備不時之需可用。

當(dāng)然每個月的收支可能超出預(yù)算也有可能短缺,而這就要靠記賬來控制。如果月初吃的太好,在月底時自己就該知道不能花太多的費用在飲食上。最要不得的就是認為這個月的透支可以先預(yù)支下個月的預(yù)算來填補。有了這樣的想法,很容易就會產(chǎn)生過多的花費。

如果是看電影、買衣服或是買價格較昂貴的商品時,就應(yīng)該以攤提的方式來選時機購買。假如買一次昂貴的衣服,認為這個費用攤提在三個月內(nèi)的話還能夠承擔(dān),那么買了之后,就必須告訴自己在三個月內(nèi),不能再有其他相同的花費。

假使買的商品費用真的有點高,例如昂貴的手機或是計算機,則適合采用存購物基金的方式來用。例如,預(yù)計半年后想換個新計算機,那么在先前自己就該每個月預(yù)存特定金額費用,好讓到時候有足夠的資金來買。

相對于分期付款,個人是比較建議以自己存基金的方式比較恰當(dāng)。雖然金額分攤的方式差不多,但是在分期付款的利誘下,很容易讓人以為自己的花費可以承受,然后在沒有足夠的考慮之下就買下商品。而透過買基金來買東西的方式,除了存下來的資金可以賺取利息之外,在存錢的過程當(dāng)中,仍有足夠的時間讓我們思考是否真的該花這些錢來買某樣商品。如果沒有特定想買的東西,每個家庭成員應(yīng)該都有個人購物基金的權(quán)利,好讓自己在想買某樣商品時能夠透過自己先前存下的基金,而不會影響當(dāng)月份家庭的負擔(dān)。

做理財規(guī)劃,最怕的就是挖東墻補西墻,或是心存僥幸預(yù)借下期的收入放在當(dāng)期用。因為這樣的方式到時候會發(fā)現(xiàn)自己永遠補不完這些漏洞。反倒是針對不同的資金需求,都應(yīng)該準備不同的基金來應(yīng)付。

三、學(xué)會投資,合理規(guī)劃

每個人的一生中都會遇到重大人生階段,如結(jié)婚生子、購房置業(yè)和教育等。不同人生階段也有不同的理財目標。若沒有規(guī)劃,單憑工作收入將很難保證資產(chǎn)的持續(xù)增加以實現(xiàn)每個階段的理財目標。一個長期的、妥善的理財計劃有助于更好地控制預(yù)算、累積財富,以確保財務(wù)的持續(xù)穩(wěn)健。因此,根據(jù)個人所處的不同人生階段和財務(wù)目標,保持長期投資的心態(tài)是非常重要的。

財富是有時間價值的,如果我們不會進行有效的金融投資,錢放在那里就意味著貶值,所以家庭生活需要金融理財,要學(xué)會讓家庭財富保值增值。這句話的意思就是告訴我們要學(xué)會投資,讓錢生錢。一般而言,家庭投資財產(chǎn)的一般配置比例如下圖所示:

下面是個案理財規(guī)劃:

譚女士是一家國企醫(yī)院的醫(yī)護人員,她每月收入相對穩(wěn)定,除了日常開支外,尚有部分余款。為了使這部分錢最大限度增值,她在理財師的幫助下,結(jié)合自己的實際情況,琢磨出一套組合投資方法。

首先,她將閑錢的35%存入銀行,并選擇了一種最佳的儲存方式進行儲蓄:55%存一年期,35%存三年期,15%存活期,這樣儲蓄就可以實現(xiàn)滾動發(fā)展,既靈活,又保證有相對的固定收益。接著,譚女士還拿出存款的30%買國債。投資國債,不僅利率高于同期儲蓄,而且還有提前支取、按實際持有天數(shù)的利率計息的好處。然后,譚女士分別拿出10%的錢投資基金、10%的錢購買保險。保險的基本職能是分擔(dān)風(fēng)險,補償風(fēng)險,在銀行利率較低的情況下,購買保險更有防范風(fēng)險和投資增值的雙重意義,比如購買養(yǎng)老保險,不僅對人生意外有保障作用,而且也是長期投資增值的過程。最后,譚女士將多余的15%,作為后備資金,用來防備不時之需。

這個個案說明了譚女士善于組合投資,讓錢賺了更多的錢。這就是投資帶來的好處。大家都知道,銀行都是執(zhí)行中國人民銀行統(tǒng)一制定的利率,在哪家銀行存款,利率都是一樣的。越長利息越高,提前終止減少利息。如果有可能要提前使用部分資金,又想要高利息,不妨分批分段存入:如每月存一筆定期一年的,一年后就每月有錢可取,利息是一年定期的比零存整取高。依此類推。可以考慮各銀行理財產(chǎn)品,時間短,利率比銀行同期利率要高,但多是5萬起點,不能提前終止。也可以購買國債。如果有證券交易賬戶,可以購買一些企業(yè)債券,平均年利率4%～5%,還可以隨時變現(xiàn)。

參考文獻:

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[2]中國就業(yè)培訓(xùn)指導(dǎo)中心組織編寫,國家職業(yè)資格培訓(xùn)教程國家理財規(guī)劃師(基礎(chǔ)知識)[M],北京:中國財政經(jīng)濟出版社,2005:4,

篇4

鐘先生是陜西人，早年從老家來到廣州打拼。而今，鐘先生已經(jīng)擁有一間小有規(guī)模的公司，還組成了一個幸福美滿的小家庭。妻子張小姐小他15歲，在他的公司幫忙打理財務(wù)工作，兒子剛滿4歲，一家三口，其樂融融。

私營業(yè)主家庭資產(chǎn)較豐

經(jīng)過多年拼搏，鐘先生在廣州終于闖出了自己的一片天空，擁有一間將近20人的服裝公司。鐘先生的公司每年可以給他帶來近20萬元的收入。鐘先生和妻子平時不在公司領(lǐng)工資，夫妻倆每月基本生活開銷在6000元左右，贍養(yǎng)父母2000元，至于汽車保養(yǎng)、外出交際等方面的花銷則登記在公司賬上。

在年度收入方面，鐘先生公司目前穩(wěn)定的年收入有20萬元。另外，前幾年鐘先生入股了一位朋友的公司，現(xiàn)在每年也能為他帶來5萬元左右的分紅。在金融投資方面，鐘先生購買的各種基金產(chǎn)品一年大約共能獲得10000元的回報。至于銀行存款利息方面，由于存款息率一直偏低，一年下來也就6000元不到，倒是在銀行理財產(chǎn)品上獲得的收益有12000元上下。

在年度支出方面，鐘先生給自己和妻子分別購買了保額為30萬元的壽險，每年的保費支出12000元。寶寶一出生，細心的鐘先生就為他購買了重大疾病險和意外險，每年保費在2000元左右。再者，鐘先生一家每年還有外出旅游的習(xí)慣，這筆花費大概在10000元。鐘先生和妻子的父母均還健在，平時不在身邊，過年回家少不了要孝敬父母一番，一般雙方父母各給5000元。此外，由于鐘先生老家一些親戚生活比較拮據(jù)，所以鐘先生在金錢上也會不時給予幫助，一年算下來這方面也有近萬元的開銷。

鐘先生一家擁有現(xiàn)金及活期存款20萬元，定期存款10萬元，還有價值20萬元的銀行理財產(chǎn)品及15萬市值的基金。不動產(chǎn)方面，鐘先生目前只有一套自住的房產(chǎn)，房貸已經(jīng)還清，房屋市值約70萬元。另外，鐘先生還有一輛市值約20萬元的轎車。債務(wù)方面，鐘先生公司有筆10萬元的欠款未清。綜合算下來，鐘先生的家庭凈資產(chǎn)有145萬元。

房子偏小如何調(diào)整

盡管鐘先生一家資產(chǎn)較為豐厚，但他對于理財仍舊有許多困惑。鐘先生告訴筆者，他們一家最想解決的是房子問題。他們一家居住的房子還是2000年時購買的，平常一家三口住的話，還算可以。但是，有時候在老家的父母會過來看看孩子，這時房子便顯得比較擁擠。他們想重新購置一套面積寬敞的房屋，改善家庭的居住環(huán)境。至于房屋的位置，考慮到小孩日后的教育問題，鐘先生和妻子打算在名校較多的廣州老城區(qū)實現(xiàn)二次置業(yè)。買房需要的資金可不少，而且還是在寸金寸土的老城區(qū)，對于這筆資金的準備，他們有兩種打算，一是把現(xiàn)有房產(chǎn)變賣，將資金拿來付新房的首期。二是通過一定時間的積累和理財，使得自己財富增加，在小孩上小學(xué)之前在老城區(qū)另外再購置一套新房。兩種方法各有優(yōu)缺點，這讓夫妻倆很難抉擇。鐘先生希望理財規(guī)劃師可以從專業(yè)的角度，結(jié)合他們的實際情況，在不影響公司現(xiàn)金流的情況下提供一些合理的建議。

孩子教育金如何儲備

小孩以后的教育金儲備也是鐘先生關(guān)心的問題。在外拼搏多年的鐘先生深知知識的重要性，他希望自己的小孩以后有一個良好的教育環(huán)境，因此從現(xiàn)在起鐘先生就為小孩日后的教育花費做起了準備，除了大家比較熟悉的教育保險之外，鐘先生想知道有沒有更好或更多的途徑用以小孩教育資金的儲備。

家庭保障如何改善

類似鐘先生這樣的生意人，經(jīng)過多年打拼身體落下了不少小毛病，未雨綢繆，因此鐘先生有意識地給自己和家人買了些保險，但是對于家庭保障方面鐘先生還是有不少的擔(dān)心。自己是家庭的主要支柱，萬一自己要是有不測，年輕的妻子和年幼的兒子日后的生活該如何保障，要不要再添加幾份保險，要添加的話應(yīng)該購買何種保險。此外，鐘先生今年43歲，打算55歲退休，到時孩子尚未成年，由此出現(xiàn)的收入真空期該如何去應(yīng)對，這些都是鐘先生希望專家可以給予指點的問題。

資產(chǎn)配置與具體投資建議

中國工商銀行廣東省分行理財師 陳燕

家庭收支情況具體分析

目前，家庭年收入27.8萬元，年支出14萬元，年度結(jié)余13.8萬元，家庭年度結(jié)余比例49.64％，結(jié)余比例在合理范圍內(nèi)。

在家庭收入中，其自營公司的經(jīng)營收入為主要來源，占比72％，理財性的收入占比18％。

在家庭支出中，消費型的支出占比為90％，屬于偏高。還貸支出為0，年保費支出占收入的比例為5％，低于10％的標準水平。

家庭資產(chǎn)負債分析

目前，家庭總資產(chǎn)155萬元，家庭負債10萬元，凈資產(chǎn)145萬元。凈資產(chǎn)率為94％。其中生息資產(chǎn)占比為33％，自用固定資產(chǎn)占比為67％，生息資產(chǎn)收益率可以通過調(diào)整投資組合進行提高，讓家庭資產(chǎn)進行快速積累。

家庭備用金充足率為26，流動性較好，資產(chǎn)負債率為6．5％，家庭資產(chǎn)抗風(fēng)險能力強。

綜合分析

鐘先生一家是一個典型的小企業(yè)主家庭，家庭和公司的財務(wù)是合在一起的，家庭需要使用的資金從企業(yè)中提取，這里存在著較大的隱憂。一方面，如果其中一方出現(xiàn)危機，將馬上傳導(dǎo)到另外一方，難以解救，鐘先生家庭收入主要來源于生意，一旦生意失利，將對家庭收入造成致命的影響，建議考慮廣開財源，同時增加更具保障性的理財規(guī)劃。另外，根據(jù)企業(yè)法的規(guī)定，鐘先生類型的企業(yè)主只是作為企業(yè)的法人代表，不能因此將公司財產(chǎn)和個人家庭資產(chǎn)混為一談。

而從夫妻雙方年齡情況來看家庭財務(wù)，鐘先生的收入占整個家庭的72％，妻子沒有收入來源，當(dāng)家庭產(chǎn)生意外風(fēng)險時，抗風(fēng)險能力較弱。因此，對該家庭來說，資產(chǎn)保值和抗風(fēng)險能力是最為重要的，因此要考慮做好家庭的保險保障。

理財目標分析

總結(jié)鐘先生提出幾個理財目標，同時根據(jù)理財目標的輕重緩急進行分析。我們建議其理財目標順序如下：

完善家庭的保障，提高家庭抗風(fēng)險能力；選擇一個合適的購房規(guī)劃；為子女做好教育金的規(guī)劃；做好家庭的養(yǎng)老計劃；構(gòu)建一個合理的投資組合，實現(xiàn)資金的長期穩(wěn)定增值以及為家庭帶來穩(wěn)定的現(xiàn)金流入。

理財規(guī)劃綜合方案

選擇一個合適的購房規(guī)劃鐘先生希望在老城區(qū)實現(xiàn)二次置業(yè)，估計房屋價款在120萬元，并需要15萬元的裝修費用，購房計劃有2個方案選擇，我們通過對鐘先生的生涯模擬，比較了兩個方案發(fā)現(xiàn)鐘先生的經(jīng)濟能力可以選擇第一種方案。

為子女做好教育金的規(guī)劃 我們

為鐘先生設(shè)計了一個由保險教育年金和基金定投組合的教育金組合。保險教育年金的作用是儲備一個基本教育基金，保障子女在求學(xué)期間每年可以有較為穩(wěn)定的年金收入。同時從現(xiàn)在起每個月定投投資于股票型基金，14年后可以儲備足夠的資金作為子女的留學(xué)資金。

做好家庭的養(yǎng)老計劃鐘先生完全可以在55歲退休享受人生，因此我們從現(xiàn)在就要開始通過投資以及保險儲備退休的資金。

假設(shè)鐘先生退休后生活費用為退休前的70％，鐘先生在退休時將公司的資產(chǎn)進行清算，估計可以回籠現(xiàn)金約100萬元，還需要做好現(xiàn)有資產(chǎn)的投資來儲備退休資金855萬元。

首先，我們建議鐘先生通過公司為自己和妻子購買社會養(yǎng)老保險以及醫(yī)療保險，由于社會養(yǎng)老保險的保額可以保障退休后基本的養(yǎng)老需求，為養(yǎng)老做好一個基礎(chǔ)的保障。

其次，建議鐘先生購買年金保險解除晚年生活后顧之憂和長壽財務(wù)風(fēng)險。比如，根據(jù)現(xiàn)在市場上太平人壽某款財富年金保險的規(guī)劃建議，從現(xiàn)在開始每年繳納7.9萬元，可以在55歲退休后每年提取2.6萬～7.5萬元的遞增年金，預(yù)計可以為您的晚年提供152萬元的保障。

構(gòu)建穩(wěn)健的投資組合首先，公司20萬元的流動資金是必備的，建議可以通過投資銀行的一些理財產(chǎn)品提高收益，如工行的“靈通快線”超短期理財產(chǎn)品，預(yù)期年收益率2％，工作日營業(yè)時間贖回即時到賬，每年可以增加約2 5萬元的資金收益。

從現(xiàn)在起將每個月結(jié)余資金中的1000元通過基金定投的方式投資于股票型基金，用于子女教育金的儲備，其余的資金建議建立一個金融投資組合，根據(jù)鐘先生的風(fēng)險測試，在退休之前該投資組建議為：活期存款款10％，貨幣市場基金10％，債券及保本形理財產(chǎn)品50％，藍籌股及股票型基金30％。其中20％的貨幣市場基金同時作為家庭的備用金。在退休之后，由于風(fēng)險承受能力降低，建議逐步降低藍籌股以及股票型基金的占比轉(zhuǎn)為債券以及保本型的理財產(chǎn)品為主。金融投資組合的預(yù)期綜合收益率也將從6.5％下降到4％左右。

另外，需要補充一點的是，作為小企業(yè)主家庭，一家兩制，需要公私資產(chǎn)分離，以保障家庭免受企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險。

首先，建議鐘先生每年將公司盈利通過分紅的方式將企業(yè)的資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為個人資產(chǎn)，形成家庭有持續(xù)性的收入，也同時將企業(yè)的財產(chǎn)和家庭的財產(chǎn)進行劃分。其次，通過我們的分析，鐘先生的公司符合公司法關(guān)于一人有限責(zé)任公司的特別規(guī)定，建議鐘先生將公司從個人獨資企業(yè)轉(zhuǎn)變?yōu)橐蝗擞邢挢?zé)任公司，當(dāng)企業(yè)遇到危機的時候，只需要用企業(yè)的資產(chǎn)清償債務(wù)，降低企業(yè)風(fēng)險對家庭的連帶影響。

保險建議

廣州資深保險經(jīng)紀人、國家理財規(guī)劃師劉偉國

類似鐘先生這樣的家庭在廣州為數(shù)不少，其家庭保障主要集中解決以下三方面的問題：

1.在退休前萬一風(fēng)險降臨，令家庭失去收入，年幼的小孩和妻子的經(jīng)濟生活如何不受影響?

2.老夫少妻意味著女方未來將獨自生活較長的時間，何況女性平均生存時間本就比男性多4年，沒有工作收入的女性如何安享晚年？

3.原先的企業(yè)和財產(chǎn)如何順利繼承?

先來看看生命保障部分。鐘先生的身故保障至少還需要補充150萬～200萬元。建議可以采取終身壽險、定期壽險和意外險相結(jié)合的方式。而作為沒有收入來源的全職太太，張小姐目前投保壽險額度已足夠，可適當(dāng)補充20萬元額度的意外險。

養(yǎng)老保障方面，主要考慮女方的晚年生活保障，最合適的養(yǎng)老金保險應(yīng)該是月月保證領(lǐng)取，時間至少保證30年以上，而且不允許提前支取、退保或貸款的，因此，養(yǎng)老險可以選擇分紅型的，因為目前保險分紅是抵御通貨膨脹的較可行途徑。張小姐通過保險方式準備的養(yǎng)老金至少應(yīng)相當(dāng)于每月2000元的水平。也可以選擇夫婦共享型的養(yǎng)老險，當(dāng)一方不在時，另一方可以繼續(xù)領(lǐng)取，而且保證領(lǐng)取的時間不變。當(dāng)然，鐘先生和張小姐在選擇商業(yè)險之前不妨先去參加相關(guān)的社保。

篇5

據(jù)《北京晚報》報道：從華爾街開始的金融危機導(dǎo)致的經(jīng)濟蕭條預(yù)計將影響到80%的人的生活。那么，家庭理財如何操作才能避險？專家開出的良方是“保住工作、理性消費、謹慎投資”。

緊縮開支，留足1年生活費

最近幾個月，北京一家公司白領(lǐng)劉莉莉的生活有了明顯的變化，她開始乘坐地鐵上下班，外出購物也明顯減少了。

她月收入近7000元，除了每月還貸2600元外，以前是“月光族”。金融風(fēng)暴來襲后，看到國外一些大機構(gòu)破產(chǎn)倒閉，員工失業(yè)，劉莉莉受到很大的觸動。“如果金融危機蔓延，國內(nèi)不少行業(yè)可能會受到影響。”專家指出，為防范減薪、失業(yè)等沖擊，家庭應(yīng)急備用金應(yīng)留夠至少1年生活的現(xiàn)金。

保本第一，活期轉(zhuǎn)為定期

楊先生昨天到銀行把16萬元活期變成了定期。其中，8萬元轉(zhuǎn)為5年期定存；5萬元轉(zhuǎn)為2年期定存；2萬元轉(zhuǎn)為1年期定存，1萬元轉(zhuǎn)為半年期定存。

楊先生這是有講究的。8萬元作為備用金，長期不會動用。而股市在短期內(nèi)不會徹底扭轉(zhuǎn)，分別存兩年、一年、半年期定存，就可以根據(jù)市場行情進行投資。“今年理財最重要的事情是保本。”工商銀行理財師周明稱，投資者當(dāng)前應(yīng)選擇貨幣市場基金、國債、債券型基金等“避風(fēng)港”，而不要盲目追求“高收益”產(chǎn)品，以免血本無歸。

避免跳槽，穩(wěn)定收入可靠

在一家大旅行社做歐洲部經(jīng)理的董先生本來打算辭職和朋友合伙開家旅行社，突發(fā)的金融危機讓他打消了念頭：經(jīng)濟形勢不好，出游的人減少了。“不要因為老板降工資就提出辭職或跳槽，降工資總比沒工資要好。”專家指出，目前，辭職創(chuàng)業(yè)風(fēng)險提高了，選擇投資行業(yè)時更要審慎。

理財從第一份薪水開始

不少職場“新丁”發(fā)現(xiàn)，自己已成為一名“月光族”。理財規(guī)劃師提醒，學(xué)會如何控制個人的收支平衡與進行合理的投資，了解并學(xué)習(xí)理財?shù)南嚓P(guān)知識，對剛步入職場的新人們來說顯得十分重要。理財應(yīng)從第一筆收入、第一份薪水開始。

第1步：學(xué)記收支“流水賬”

就職于香港某公司廣州辦事處的跟單文員小羅，第一個月的工資約2000元。“第一份工資我全部交給爸媽了，到了花錢的時候再管他們拿。”像小羅這種“工資由家長代管”的職場新人并不少見。其實，把工資全額交由家人打理不利于個人理財意識的建立。既然已經(jīng)獨立謀生，就應(yīng)該學(xué)會獨立理財。最簡單最省力的個人理財方法就是學(xué)記收支流水賬，把握理財?shù)闹鲃訖?quán)，可避免花錢如流水。

第2步：嘗試穩(wěn)健小投資

“消費有度，有閑錢馬上存起來。”這是時尚白領(lǐng)張小姐的個人理財格言。“我不會亂花錢，比如說逛街購物吧，我也是選擇換季的折價商品為主。”勤儉節(jié)約，是不少在異鄉(xiāng)拼搏的年輕人的性格特點之一。張小姐選擇銀行儲蓄來理財，雖然是最保險的理財方式，但是不是理財?shù)淖顑?yōu)方案呢？

單純地靠儲蓄來積累財富，其實也是在削減所獲財富的價值。把全部閑錢都放在銀行里，怎么可能追上通脹的腳步？所以建議除了選擇銀行儲蓄外，還需關(guān)注人壽保險和一些回報型的保險險種。此外，基金定投、股票等都是用閑錢投資的手段。

第3步：定好長期和短期理財目標

阿輝是某銀行軟件開發(fā)中心的技術(shù)人員，月入4000多元的他對理財有著明確的目標：“現(xiàn)在努力工作賺錢、存錢，都是為了過幾年能出國繼續(xù)深造。”他的理財也以銀行儲蓄為主。理財計劃有長期和短期之分，自費出國深造、購車買房，對剛出校園的職場新人而言，屬于長期計劃。應(yīng)以自己的收入為立足點，列出達到目標的時間表，最好先咨詢相關(guān)的專業(yè)理財顧問。

第4步：不做“卡奴” 遠離“月光”