村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展建議精選(五篇)

序言：作為思想的載體和知識(shí)的探索者，寫作是一種獨(dú)特的藝術(shù)，我們?yōu)槟鷾?zhǔn)備了不同風(fēng)格的5篇村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展建議，期待它們能激發(fā)您的靈感。

篇1

關(guān)鍵詞： 村鎮(zhèn)銀行；農(nóng)村金融；因素；對(duì)策建議

一、引言

村鎮(zhèn)銀行是經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行是在我國(guó)農(nóng)村金融改革中必然出現(xiàn)的新型產(chǎn)物，是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的核心構(gòu)成部分，建立村鎮(zhèn)銀行是新農(nóng)村建設(shè)的需要，是滿足當(dāng)前農(nóng)村資金供給不足、解決銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低和農(nóng)民貸款難問(wèn)題、增強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)力的有效途徑，村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立填補(bǔ)了現(xiàn)有農(nóng)村金融服務(wù)體系的空白，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。但是，村鎮(zhèn)銀行迅速發(fā)展的同時(shí)，一些制約其可持續(xù)發(fā)展的問(wèn)題也不同程度的凸顯出來(lái)。如何解決存在的問(wèn)題，有效促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展，已成為目前學(xué)者們研究的重要課題之一。

二、延安市村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

自2010年3月延安市第一家村鎮(zhèn)銀行――安塞農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行成立至今，延安市村鎮(zhèn)銀行的規(guī)模不斷壯大，截至目前已發(fā)展到三家，占陜西省總規(guī)模的三分之一。延安市村鎮(zhèn)銀行從業(yè)人員57人，注冊(cè)資本6500萬(wàn)元。截止2012年12月末，村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額29254萬(wàn)元，各項(xiàng)存款余額32125萬(wàn)元，較年初凈增1.52億元；各項(xiàng)貸款余額22329萬(wàn)元，較年初凈增1.12億元，存貸比，不良貸款余額0，利潤(rùn)總額為481.11萬(wàn)元，凈利潤(rùn)429.37萬(wàn)元。

三、制約延安市村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的主要因素

延安村鎮(zhèn)銀行在運(yùn)行過(guò)程中，對(duì)農(nóng)村資金供給不足、農(nóng)民貸款難問(wèn)題和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)不充分方面起到了積極的作用，但也暴露出其在發(fā)展中面對(duì)的難題。

1、資金籌措難。村鎮(zhèn)銀行雖然是農(nóng)民的銀行，但農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限，客觀上制約了儲(chǔ)蓄存款的增長(zhǎng)。最主要是由于延安村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)間較短，與當(dāng)?shù)貒?guó)有商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社相比，社會(huì)認(rèn)可度、知名度較低，農(nóng)民缺乏了解和信任，再加上村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)少，現(xiàn)代化手段缺乏，不能通存通兌，沒有電子產(chǎn)品業(yè)務(wù)，這些客觀劣勢(shì)條件使得村鎮(zhèn)銀行在吸收存款競(jìng)爭(zhēng)力方面，遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于同業(yè)，加大了村鎮(zhèn)銀行資金籌措難度。

2、貸款投放難。“服務(wù)三農(nóng)”是村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨，但由于農(nóng)村信用環(huán)境較差，農(nóng)民作為弱勢(shì)群體，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)作為風(fēng)險(xiǎn)高、效益低的弱勢(shì)經(jīng)濟(jì)，受自然條件和市場(chǎng)條件的影響巨大，而且農(nóng)民信用度無(wú)法得到系統(tǒng)性監(jiān)控和監(jiān)督，造成“三農(nóng)”貸款投放較難。

3、風(fēng)險(xiǎn)控制難。村鎮(zhèn)銀行信貸支持的主要對(duì)象是弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)――農(nóng)業(yè)，弱勢(shì)群體――農(nóng)民，農(nóng)業(yè)和農(nóng)民對(duì)自然條件的依賴性很強(qiáng)，抵御自然災(zāi)害的能力較弱，由于農(nóng)業(yè)固有的弱質(zhì)性導(dǎo)致的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)以及信息不對(duì)稱給資產(chǎn)質(zhì)量帶來(lái)較大的危險(xiǎn)。同時(shí)由于村鎮(zhèn)銀行在人才、技術(shù)、制度建設(shè)等方面與大型商業(yè)銀行有較大差距，也導(dǎo)致識(shí)別、防范和化解風(fēng)險(xiǎn)的能力受到削弱。

4、業(yè)務(wù)發(fā)展難。由于村鎮(zhèn)銀行IT系統(tǒng)支撐不足，主要表現(xiàn)在缺乏通存通兌、銀行卡、理財(cái)產(chǎn)品、電子銀行等基本產(chǎn)品和服務(wù)功能，只能辦理傳統(tǒng)的存款、貸款、結(jié)算和貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，加之競(jìng)爭(zhēng)力弱，難以贏得客戶，使得業(yè)務(wù)發(fā)展較為困難。

5、缺乏政府扶持。目前延安各級(jí)政府對(duì)村鎮(zhèn)銀行沒有出臺(tái)系統(tǒng)的扶持政策。村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村信用社同是服務(wù)“三農(nóng)”，但村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用社相比，在稅費(fèi)減免、財(cái)政支持和農(nóng)貸貼息上均缺乏優(yōu)惠政策。

6、監(jiān)管指標(biāo)無(wú)偏重。監(jiān)管部門在存貸比、不良貸款容忍度、母行負(fù)債依存度、單戶貸款比例等監(jiān)管指標(biāo)方面沒有對(duì)村鎮(zhèn)銀行實(shí)行差別化政策，人民銀行也未對(duì)村鎮(zhèn)銀行在繳存準(zhǔn)備金方面實(shí)行差別化政策，這將削弱村鎮(zhèn)銀行在支持新農(nóng)村建設(shè)方面能力的發(fā)揮。

四、村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的政策建議

1、信貸規(guī)模調(diào)控政策方面。人民銀行、銀監(jiān)局對(duì)村鎮(zhèn)銀行的規(guī)模控制應(yīng)從松控制。主要解決“三農(nóng)”資金供需矛盾、新銀行業(yè)務(wù)拓展和資本金保本增值等問(wèn)題。建議對(duì)開業(yè)前五年的村鎮(zhèn)銀行給予適當(dāng)“寬限期”不受存貸比和規(guī)模控制，即使控制則是寬松的政策，這樣有利于村鎮(zhèn)銀行前期積極拓展縣域市場(chǎng)、穩(wěn)定客戶和提高自身知名度。

2、銀行業(yè)監(jiān)管政策方面。銀監(jiān)局對(duì)村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管政策，應(yīng)在調(diào)研的基礎(chǔ)上出臺(tái)符合村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)實(shí)際的監(jiān)管辦法，不宜完全參照商業(yè)銀行的監(jiān)管要求，實(shí)行差別化監(jiān)管。其主要原因是村鎮(zhèn)銀行雖然是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，但其業(yè)務(wù)規(guī)模、業(yè)務(wù)產(chǎn)品、服務(wù)對(duì)象、風(fēng)險(xiǎn)程度等方面與其他商業(yè)銀行還有所不同。因些，建議在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，針對(duì)村鎮(zhèn)銀行的微型銀行特色，應(yīng)實(shí)施差別化監(jiān)管，對(duì)其監(jiān)管的框架應(yīng)盡量

簡(jiǎn)潔，對(duì)其監(jiān)管力度、要求、標(biāo)準(zhǔn)適當(dāng)放低。

3、國(guó)家財(cái)稅政策方面。建議對(duì)開辦前三年的“三類”金融機(jī)構(gòu)補(bǔ)貼政策和條件適當(dāng)再放寬些。其原因是村鎮(zhèn)銀行雖然是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，但同農(nóng)信社相比，同是服務(wù)“三農(nóng)”且服務(wù)的客戶群體是農(nóng)村中弱勢(shì)群體，由全體股東承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，有點(diǎn)力不從心；同時(shí)，農(nóng)信社經(jīng)歷了幾十年的歷程，其盈利能力、抗風(fēng)險(xiǎn)能力均優(yōu)于目前的村鎮(zhèn)銀行。建議對(duì)村鎮(zhèn)銀行開業(yè)后一定時(shí)期內(nèi)采取稅收保護(hù)政策，讓村鎮(zhèn)銀行前期有一個(gè)自身積累期，以便增強(qiáng)支農(nóng)的實(shí)力、生存能力和未來(lái)潛在的納稅能力。

4、地方政府支持方面。要積極共建和諧的信貸支農(nóng)、銀政配合機(jī)制。一是幫助村鎮(zhèn)銀行落實(shí)貸款擔(dān)保，包括自有房屋租賃的公證、農(nóng)民直補(bǔ)資金質(zhì)押擔(dān)保的協(xié)調(diào)等。二是通過(guò)構(gòu)建政府、銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)“三位一體”的農(nóng)業(yè)融資平臺(tái)，對(duì)“三農(nóng)”貸款進(jìn)行擔(dān)保，由財(cái)政在村鎮(zhèn)銀行開立農(nóng)戶貸款保證金專戶和小企業(yè)擔(dān)保基金，一則落實(shí)貸款擔(dān)保不足問(wèn)題，二則解決村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)資金籌措難問(wèn)題。三是在財(cái)政存款方面盡可能的給予支持。可以按對(duì)當(dāng)?shù)匦刨J資金投放額度的一定比例確定財(cái)政性資金存放額度，解決村鎮(zhèn)銀行開業(yè)前期信貸資金供給不足的困難。將財(cái)政涉農(nóng)及新農(nóng)村建設(shè)資金

篇2

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行 信貸業(yè)務(wù) 風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn) 管理建議

村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，是縣域內(nèi)獨(dú)立的企業(yè)法人。按照規(guī)定其發(fā)起人或出資人中應(yīng)至少有1家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，即村鎮(zhèn)銀行的母行，其母行必須為村鎮(zhèn)銀行的控股人。村鎮(zhèn)銀行自成立以來(lái)，由于網(wǎng)點(diǎn)分布少、業(yè)務(wù)功能弱、品牌形象尚未樹立，社會(huì)認(rèn)知度不高，同時(shí)在爭(zhēng)奪農(nóng)村地區(qū)的財(cái)政存款方面，相比農(nóng)村信用社等銀行機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行也沒有優(yōu)勢(shì)可言，從而影響了村鎮(zhèn)銀行吸收存款的能力。然而村鎮(zhèn)銀行在貸款上卻具有一定的優(yōu)勢(shì)，村鎮(zhèn)銀行是縣域內(nèi)獨(dú)立的法人機(jī)構(gòu)，具有經(jīng)營(yíng)決策權(quán)限，信貸措施靈活、決策流程短，貸款效率更高，適應(yīng)農(nóng)村中小企業(yè)的用款特點(diǎn)，因此相對(duì)于存款業(yè)務(wù)，村鎮(zhèn)銀行更愿意開展投入少、見效快的貸款業(yè)務(wù)，貸款業(yè)務(wù)發(fā)展相對(duì)較快。但是由于村鎮(zhèn)銀行本身規(guī)模小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，且其面臨客戶、行業(yè)及政策具有自身特點(diǎn)，因此村鎮(zhèn)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)也具有其特點(diǎn)，需要根據(jù)其風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)進(jìn)行業(yè)務(wù)管理。

1 村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)

1.1 客戶信用風(fēng)險(xiǎn)

按照銀行業(yè)監(jiān)管部門對(duì)村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)定位，村鎮(zhèn)銀行面對(duì)的主要是縣域內(nèi)小企業(yè)或者農(nóng)戶，縣域內(nèi)小企業(yè)通常存在以往信用記錄不全、會(huì)計(jì)核算不規(guī)范、財(cái)務(wù)信息不完善、抵押物缺失及抗市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)能力弱的現(xiàn)象，而農(nóng)戶甚至沒有以往的信用記錄，也更無(wú)財(cái)產(chǎn)可以抵押，同時(shí)其信用意識(shí)淡薄，認(rèn)為還不上錢無(wú)所謂，而且不還錢有跟風(fēng)的可能。因此，目前村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的企業(yè)貸款客戶往往對(duì)其母行客戶依賴程度較大，從其母行客戶群體中進(jìn)行選擇，或者干脆向信息相對(duì)對(duì)稱的中型企業(yè)客戶傾斜，個(gè)人貸款也多發(fā)放工商企業(yè)主等助業(yè)貸款，單筆貸款金額相對(duì)較大，與村鎮(zhèn)銀行自身經(jīng)營(yíng)規(guī)模不盡匹配。

1.2 業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)

一是村鎮(zhèn)銀行為滿足監(jiān)管部門對(duì)其創(chuàng)立和開業(yè)要求，依照其母行模版建立了初步的信貸規(guī)章制度和操作流程，然而該模版制度并不能完全適應(yīng)村鎮(zhèn)銀行靈活的經(jīng)營(yíng)機(jī)制和特殊的業(yè)務(wù)定位，如貸款客戶的準(zhǔn)入、貸款品種的設(shè)定、客戶等級(jí)評(píng)定辦法等方面仍有一些不足，可操作性不強(qiáng)，村鎮(zhèn)銀行需要進(jìn)一步細(xì)化適合其自身特點(diǎn)的業(yè)務(wù)管理制度。二是村鎮(zhèn)銀行在當(dāng)?shù)馗?jìng)爭(zhēng)力弱，對(duì)人才吸引力不強(qiáng)，招聘的員工中沒有銀行業(yè)從業(yè)經(jīng)歷的人員較多，且村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)初期業(yè)務(wù)量少而簡(jiǎn)單，自身業(yè)務(wù)培訓(xùn)能力有一定的局限性，人員履職能力難以滿足村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展和管理水平不斷提高的要求。三是村鎮(zhèn)銀行在信息管理方面，由于業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)相對(duì)滯后，一些信貸業(yè)務(wù)流程的控制由人工完成，不利于提高效率和風(fēng)險(xiǎn)防范，其信貸貸款監(jiān)測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等業(yè)務(wù)管理依賴人員主觀判斷，科技手段落后，操作風(fēng)險(xiǎn)難以有效控制。此外，其內(nèi)部審計(jì)、監(jiān)督?jīng)]有獨(dú)立的機(jī)制保障，監(jiān)督力量簿弱，同時(shí)由于村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)規(guī)模較小，在母行的關(guān)注度不高，母行對(duì)其開展的業(yè)務(wù)檢查頻率也較低。

1.3 行業(yè)政策風(fēng)險(xiǎn)

一是村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展與國(guó)家的經(jīng)濟(jì)政策有密切的關(guān)系，目前國(guó)家對(duì)村鎮(zhèn)銀行持鼓勵(lì)發(fā)展的態(tài)度，但隨著經(jīng)濟(jì)調(diào)控力度的加大，有利于村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)惠政策，如稅收優(yōu)惠政策、財(cái)政補(bǔ)貼政策會(huì)不會(huì)取消，將對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展有較大影響。二是由于村鎮(zhèn)銀行過(guò)快發(fā)展貸款業(yè)務(wù)，其存貸比突破了監(jiān)管經(jīng)線，一直處于高比率運(yùn)行狀態(tài)，隨著銀行業(yè)監(jiān)管部門對(duì)存貸比的進(jìn)一步嚴(yán)格控制，村鎮(zhèn)銀行存在一定的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。三是作為獨(dú)立法人機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行的利率風(fēng)險(xiǎn)也是需要高度關(guān)注的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)之一。

2 村鎮(zhèn)銀行加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理建議

2.1 母行作為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人及控股銀行，需要進(jìn)一步加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)督、指導(dǎo)和支持力度，督促村鎮(zhèn)銀行持續(xù)完善法人治理結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理獨(dú)立性；對(duì)村鎮(zhèn)銀行確立信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、規(guī)范信貸制度建設(shè)、強(qiáng)化信貸授權(quán)管理等加強(qiáng)指導(dǎo)，提高村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力；利用母行的優(yōu)勢(shì)資源，在信貸專業(yè)人才培訓(xùn)、產(chǎn)品開發(fā)、信息技術(shù)等方面給予支持，增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展能力。

2.2 村鎮(zhèn)銀行按照操作流程梳理信貸業(yè)務(wù)流程，完善職責(zé)分離、相互制約的內(nèi)控機(jī)制；根據(jù)監(jiān)管部門要求及銀行風(fēng)險(xiǎn)管理要求，結(jié)合村鎮(zhèn)銀行自身經(jīng)營(yíng)及當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)金融特點(diǎn)，細(xì)化補(bǔ)充、修改完善信貸準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、客戶等級(jí)評(píng)定辦法等并形成規(guī)范的信貸業(yè)務(wù)制度，保障業(yè)務(wù)操作、流程控制的統(tǒng)一與規(guī)范，提升信貸業(yè)務(wù)內(nèi)部管理精細(xì)化水平。

篇3

[關(guān)鍵詞] 農(nóng)村金融村鎮(zhèn)銀行政策建議

一、我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系現(xiàn)狀及村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生的背景

新農(nóng)村建設(shè)的首要任務(wù)是發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化,據(jù)初步測(cè)算,到2020年,新農(nóng)村建設(shè)需要新增資金15萬(wàn)億元至20萬(wàn)億元。顯然,單純依靠國(guó)家財(cái)政投入已遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足新農(nóng)村建設(shè)大量的資金需求,因此,需要有銀行等金融機(jī)構(gòu)提供新農(nóng)村建設(shè)所需的資金。可以說(shuō),農(nóng)村金融的改革和發(fā)展是我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)全面發(fā)展的前提和保障。只有加大農(nóng)村金融改革的力度,在健全和完善農(nóng)村金融服務(wù)體系上下功夫,才能使金融業(yè)在體制、機(jī)制和金融服務(wù)方式上更好地適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)的需要。

我國(guó)現(xiàn)有2070個(gè)縣(市a),95%的國(guó)土面積,近四分之三的人口集中在縣域,縣域經(jīng)濟(jì)吸納了65%的農(nóng)村勞動(dòng)力。2009年年末,全國(guó)縣域銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)為12.8萬(wàn)個(gè),占全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)的65.7%;縣域貸款余額10.2萬(wàn)億元,占全國(guó)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額的1/4,涉農(nóng)貸款余額9.1萬(wàn)億元,占全國(guó)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額的22.9%,其中農(nóng)戶貸款余額2.2萬(wàn)億元。這些數(shù)字既說(shuō)明了農(nóng)村金融環(huán)境建設(shè)已取得的成績(jī),也反映了我國(guó)縣域金融與現(xiàn)代金融制度的要求相比,還有很大差距。

同時(shí),我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系的發(fā)展趨勢(shì)是:國(guó)有及國(guó)有控股商業(yè)銀行逐步從農(nóng)村地區(qū)(尤其是貧困地區(qū))撤出,政策性金融機(jī)構(gòu)作用有限,農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融服務(wù)體系中起主導(dǎo)作用,民間金融廣泛存在,但因?yàn)椴灰?guī)范,所以存在著較大的金融風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的巨大金融需求得不到滿足,缺乏專門為農(nóng)村服務(wù)、為農(nóng)民服務(wù)的小銀行,農(nóng)村金融市場(chǎng)的供需矛盾異常尖銳。在這樣的背景下,提出設(shè)立村鎮(zhèn)銀行,是解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分等問(wèn)題的創(chuàng)新之舉,是切實(shí)提高農(nóng)村金融服務(wù)充分性的具體行動(dòng)。

二、村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立及其特點(diǎn)

根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》,“村鎮(zhèn)銀行”其本質(zhì)屬于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu),與其他銀行類機(jī)構(gòu)從本質(zhì)上是沒有區(qū)別的。村鎮(zhèn)銀行作為獨(dú)立的企業(yè)法人,以安全性、流動(dòng)性、收益性為經(jīng)營(yíng)原則,自主經(jīng)營(yíng),自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),自負(fù)盈虧,自我約束。但由于它“在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立,主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)”的特殊界定,村鎮(zhèn)銀行同時(shí)在制度設(shè)計(jì)上也就具有了一定的特殊性。

(一)設(shè)立條件

村鎮(zhèn)銀行可以由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資,且發(fā)起人或出資人中應(yīng)至少有1家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu);在縣(市)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行,其注冊(cè)資本不得低于300萬(wàn)元人民幣,在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行,其注冊(cè)資本不得低于100萬(wàn)元人民幣。由此可見,村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立為民間資本進(jìn)入銀行業(yè)開拓了新渠道,其設(shè)立門檻也明顯低于一般銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。

(二)股權(quán)設(shè)置和股東資格

按照村鎮(zhèn)銀行設(shè)立條件要求,其出資人可以是境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人,對(duì)境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)及境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人,要求必須具有穩(wěn)健的財(cái)務(wù)、良好的公司治理及健全的內(nèi)部控制與管理。自然人股東則更強(qiáng)調(diào)的是良好的聲譽(yù)及入股資金來(lái)源的合法性。這樣的要求將有利于村鎮(zhèn)銀行的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng),減少其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

另外,村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)設(shè)置要求包括:最大股東或唯一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu);最大銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)股東持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20%;單個(gè)自然人股東及關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過(guò)村鎮(zhèn)銀行股本總額的10%,單一非銀行金融機(jī)構(gòu)或單一非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人及其關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過(guò)村鎮(zhèn)銀行股本總額的10%。這樣的股權(quán)設(shè)置要求保證了村鎮(zhèn)銀行由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)控股,有利于專業(yè)化的經(jīng)營(yíng)與管理。

(三)村鎮(zhèn)銀行公司治理結(jié)構(gòu)

村鎮(zhèn)銀行的組織機(jī)構(gòu)及其職責(zé)按照《中華人民共和國(guó)公司法》的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行,并在其章程中明確,根據(jù)其決策管理的復(fù)雜程度、業(yè)務(wù)規(guī)模和服務(wù)特點(diǎn)設(shè)置簡(jiǎn)潔、靈活的組織機(jī)構(gòu)。在《暫行規(guī)定》中對(duì)于董事會(huì)、行長(zhǎng)、獨(dú)立董事、各專業(yè)委員會(huì)等的設(shè)立沒有嚴(yán)格的規(guī)定,這就為村鎮(zhèn)銀行治理結(jié)構(gòu)的創(chuàng)新與多樣化提供了空間,可以采用傳統(tǒng)的董事會(huì)領(lǐng)導(dǎo)下的行長(zhǎng)負(fù)責(zé)制,也可以采取更扁平化的管理模式,完全由其自身根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展來(lái)決定。

(四)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)管理

村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)內(nèi)容與一般銀行業(yè)機(jī)構(gòu)類似,但其貸款業(yè)務(wù)有特殊要求:村鎮(zhèn)銀行在繳足存款準(zhǔn)備金后,其可用資金應(yīng)全部用于當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)。村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款應(yīng)首先充分滿足縣域內(nèi)農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要;確已滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)村資金需求的,其富余資金可投放當(dāng)?shù)仄渌a(chǎn)業(yè)、購(gòu)買涉農(nóng)債權(quán)或向其他金融機(jī)構(gòu)融資。對(duì)同一借款人的貸款余額不得超過(guò)資本凈額的5%;對(duì)單一集團(tuán)企業(yè)客戶的授信余額不得超過(guò)資本凈額的10%。顯然傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)形式難以適應(yīng)小額、分散的農(nóng)村金融需求,需要在研究市場(chǎng)的基礎(chǔ)上采取更靈活多樣的業(yè)務(wù)方式。

(五)村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制及監(jiān)管

村鎮(zhèn)銀行應(yīng)按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定,建立審慎、規(guī)范的資產(chǎn)分類制度和資本補(bǔ)充、約束機(jī)制,建立健全內(nèi)部控制制度和內(nèi)部審計(jì)機(jī)制,提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和防范能力,對(duì)內(nèi)部控制執(zhí)行情況進(jìn)行檢查、評(píng)價(jià),并對(duì)內(nèi)部控制的薄弱環(huán)節(jié)進(jìn)行糾正和完善,確保依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)。建立健全財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)制度。有條件的村鎮(zhèn)銀行,可引入外部審計(jì)制度。村鎮(zhèn)銀行開展業(yè)務(wù),應(yīng)依法接受銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。

三、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的問(wèn)題

通過(guò)以上分析,村鎮(zhèn)銀行在我國(guó)金融體系中尚屬于新生事物,其發(fā)展面臨著諸多難題,尚不具備解決農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)缺失等問(wèn)題的能力,甚至有些問(wèn)題還影響著村鎮(zhèn)銀行未來(lái)的發(fā)展,這主要體現(xiàn)在以下一些方面:

(一)存款方面

營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)是金融競(jìng)爭(zhēng)的最前沿,營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量上的多少,提供服務(wù)及時(shí)、方便、快捷和服務(wù)的多樣性也是吸引客戶的重要方面。村鎮(zhèn)銀行剛剛建立,面臨著網(wǎng)點(diǎn)少、成本高、吸收存款難等困難,另外,成立之初村鎮(zhèn)銀行的品牌認(rèn)知程度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能與傳統(tǒng)商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社相比,廣大客戶對(duì)村鎮(zhèn)銀行的了解有待加深,在網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、品牌形象和客戶認(rèn)知程度上都無(wú)明顯優(yōu)勢(shì)的情況下,存款客戶很難將村鎮(zhèn)銀行作為首要選擇。

(二)貸款方面

《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》對(duì)村鎮(zhèn)銀行的貸款業(yè)務(wù)明確了多項(xiàng)制度安排,在這樣的制度安排下,村鎮(zhèn)銀行貸款業(yè)務(wù)就收到了多方面的限制:

第一,貸款額度受其資本限制:目前大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本為底線以上一些,如果以注冊(cè)資金注冊(cè)資本2000萬(wàn)元的村鎮(zhèn)銀行為例,則每戶放貸不得超過(guò)100萬(wàn)元,單一集團(tuán)客戶放貸不得超過(guò)200萬(wàn)元,貸款額度與普通商業(yè)銀行相比差距很大。

第二,村鎮(zhèn)銀行的信貸資金僅限于當(dāng)?shù)?這雖然從制度上規(guī)定了村鎮(zhèn)銀行服務(wù)三農(nóng)的只能,但由于村鎮(zhèn)銀行所在地大多屬于欠發(fā)達(dá)區(qū)域,經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)滯后,優(yōu)質(zhì)信貸項(xiàng)目相對(duì)較少,這就為村鎮(zhèn)銀行的信貸管理提出了很高的要求。

第三,村鎮(zhèn)銀行必須首先服務(wù)涉農(nóng)產(chǎn)業(yè),在確有富余資金的情況下才能向其他產(chǎn)業(yè)發(fā)放貸款,由于農(nóng)村金融業(yè)務(wù)具有較高的風(fēng)險(xiǎn),比如出現(xiàn)自然災(zāi)害或禽流感等動(dòng)物疫情都會(huì)對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)帶來(lái)嚴(yán)重破壞,一旦村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款的客戶遇到這些問(wèn)題,信貸資金將難以避免地受到影響。

(三)中間業(yè)務(wù)方面

村鎮(zhèn)銀行可以經(jīng)營(yíng)公眾存款,發(fā)放貸款,辦理國(guó)內(nèi)結(jié)算與票據(jù)承兌貼現(xiàn)等業(yè)務(wù),但對(duì)于中間業(yè)務(wù)而言,其風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)小、成本低、效益高,既能滿足經(jīng)濟(jì)社會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的需求,又能吸引更多客戶,增加商業(yè)銀行的利潤(rùn)。但村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)間晚,品牌認(rèn)知度低,也處于競(jìng)爭(zhēng)的劣勢(shì)地位。

四、村鎮(zhèn)銀行科學(xué)、健康發(fā)展的政策建議

村鎮(zhèn)銀行作為解決我國(guó)農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分等問(wèn)題的一項(xiàng)舉措,首先要解決自身的生存問(wèn)題,只有保證自身的科學(xué)、健康發(fā)展,才有可能成為一項(xiàng)可以長(zhǎng)期執(zhí)行的制度安排,達(dá)到預(yù)期的政策目的。

(一)控制風(fēng)險(xiǎn),加強(qiáng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管

作為區(qū)域性、小型化的金融機(jī)構(gòu),村鎮(zhèn)銀行因地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)集中、規(guī)模經(jīng)濟(jì)劣勢(shì)導(dǎo)致虧損的可能性較大,因此必須控制村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),保持持續(xù)穩(wěn)健的發(fā)展。

首先,在市場(chǎng)準(zhǔn)入上嚴(yán)加控制,嚴(yán)格審查村鎮(zhèn)銀行的股東成分,嚴(yán)格按照相關(guān)規(guī)定審核村鎮(zhèn)銀行的各項(xiàng)監(jiān)管指標(biāo),不能因?yàn)榇彐?zhèn)銀行的規(guī)模較小而降低其準(zhǔn)入的標(biāo)準(zhǔn)。

其次,加強(qiáng)市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)的管理。強(qiáng)化公眾的社會(huì)監(jiān)督,規(guī)范村鎮(zhèn)銀行的信息披露,保證信息披露的準(zhǔn)確、及時(shí)、完整。建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管和合規(guī)性監(jiān)管并重的專職監(jiān)管體系。可以在金融監(jiān)督的基礎(chǔ)上,輔之以公共審計(jì)、會(huì)計(jì)、資信評(píng)級(jí)及資產(chǎn)評(píng)估等社會(huì)監(jiān)督手段作為常規(guī)監(jiān)管的重要補(bǔ)充。

同時(shí),在銀行內(nèi)部,通過(guò)建立完善的法人治理結(jié)構(gòu)、內(nèi)控制度、風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)對(duì)經(jīng)營(yíng)中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事件及時(shí)進(jìn)行處理,借鑒主發(fā)起銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理方面的技術(shù)優(yōu)勢(shì),提高村鎮(zhèn)銀行的內(nèi)控水平。

最后,還要建立完善的退出機(jī)制,對(duì)于經(jīng)營(yíng)困難,難以在當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)生存的機(jī)構(gòu)進(jìn)行退出處理,提高制度安排的可操作性,在政策與監(jiān)管層面保證村鎮(zhèn)銀行持續(xù)健康發(fā)展。

(二)多方開源,解決村鎮(zhèn)銀行的吸存問(wèn)題

現(xiàn)有的村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中均在不同程度上遇到負(fù)債業(yè)務(wù)增長(zhǎng)速度跟不上資產(chǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展,使得村鎮(zhèn)銀行的存貸比例很快觸及上線,因此,解決村鎮(zhèn)銀行的吸存問(wèn)題是村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展的重點(diǎn)。解決村鎮(zhèn)銀行的后續(xù)資金來(lái)源問(wèn)題,建議可以考慮通過(guò)以下幾個(gè)途徑:

1、對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)放支農(nóng)再貸款或國(guó)家政策性銀行專項(xiàng)貸款

我國(guó)基層政府部門在執(zhí)行扶貧政策的過(guò)程中,通常是把扶貧貸款以現(xiàn)金形式直接發(fā)放到貧困戶手中,沒有幫助其找到從根本上脫離貧困的有效途徑,只是“授人以魚”,卻未能“授人以漁”。許多貧困戶把扶貧貸款當(dāng)成了“救濟(jì)款”,用以維持生活,不將其有效投入到擴(kuò)大生產(chǎn)和脫貧致富中,慣性心理使得他們認(rèn)為扶貧貸款不還也無(wú)所謂,造成貸款不能按期收回,扼殺了這個(gè)群體的進(jìn)取心和生機(jī)活力,對(duì)于運(yùn)用小額信貸脫貧的愿望并不強(qiáng)烈。

如果轉(zhuǎn)變形式,將扶貧專項(xiàng)款轉(zhuǎn)變?yōu)榻o村鎮(zhèn)銀行提供的貼息貸款,作為村鎮(zhèn)銀行補(bǔ)充資金的重要渠道,一方面可以緩解村鎮(zhèn)銀行后續(xù)資金不足的困難,另一方面也可以將商業(yè)化的運(yùn)作模式引入到扶貧工作中,為貧困人口提供脫貧致富的第一推動(dòng)力,這樣的貸款不同于以往簡(jiǎn)單的扶貧補(bǔ)貼,而是有還款壓力的幫扶,可以大大提高政策的效果。

2、通過(guò)市場(chǎng)機(jī)制從郵政儲(chǔ)蓄中拆借

郵政儲(chǔ)蓄在農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)中起著重要作用,在一定程度上彌補(bǔ)了農(nóng)村金融服務(wù)體系中一般商業(yè)銀行及農(nóng)村信用社服務(wù)供給不足的缺陷。但長(zhǎng)期以來(lái),郵政儲(chǔ)蓄的主要業(yè)務(wù)是吸收存款,將農(nóng)村地區(qū)原本缺乏的資金吸納過(guò)來(lái),盡管近期部分地區(qū)的郵政儲(chǔ)蓄開辦了小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù),但郵政儲(chǔ)蓄在信貸方面的經(jīng)營(yíng)能力及風(fēng)險(xiǎn)管理能力很難與一般商業(yè)銀行相比,貸款手續(xù)繁瑣、期限單一,很難滿足農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。

可以考慮鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行向郵政儲(chǔ)蓄拆借資金,安排較低的拆借利息。這樣一方面可以為村鎮(zhèn)銀行開辟一條新的融資渠道,另一方面,可以充分發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行和郵政儲(chǔ)蓄各自的比較優(yōu)勢(shì),更有效地支持農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

3、鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行通過(guò)發(fā)行債券、票據(jù)等渠道進(jìn)行融資

村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)立的目的在于充分利用社會(huì)力量,支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展,村鎮(zhèn)銀行的一部分股東就是社會(huì)上的優(yōu)質(zhì)企業(yè)和有實(shí)力的自然人,因此可以考慮在股權(quán)融資的同時(shí)適當(dāng)?shù)剡x擇債券融資,允許村鎮(zhèn)銀行定向發(fā)行融資債券,拓寬融資渠道。

(三)政府扶持,增強(qiáng)生存能力

村鎮(zhèn)銀行作為商業(yè)銀行的一種形式,其基本目標(biāo)是收益覆蓋成本,只有村鎮(zhèn)銀行解決好自身的生存問(wèn)題,才能夠?qū)崿F(xiàn)預(yù)期的政策目標(biāo)。而目前村鎮(zhèn)銀行的相關(guān)規(guī)定在一定程度上限制了其信貸資金的投向和規(guī)模,贏利能力受到了一定程度的影響。

建議可以采取政府主導(dǎo)的方式,為村鎮(zhèn)銀行爭(zhēng)取相對(duì)較低的信貸項(xiàng)目,同時(shí)充分利用當(dāng)?shù)卣娜谫Y平臺(tái),遇到貸款規(guī)模超過(guò)村鎮(zhèn)銀行放款規(guī)模上限的情況則由政府推薦其加入銀團(tuán)貸款,多種渠道結(jié)合增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的贏利能力。

篇4

關(guān)鍵詞　外資銀行　經(jīng)營(yíng)發(fā)展　金融監(jiān)管

1979年第一家外資銀行機(jī)構(gòu)――日本輸出入銀行經(jīng)批準(zhǔn)進(jìn)入北京設(shè)立代表處，拉開了外資銀行進(jìn)入中國(guó)金融市場(chǎng)的序幕。1995年，中國(guó)向外資銀行開放的城市增加到24個(gè)。2001年12月11日，中國(guó)正式加入世界貿(mào)易組織后，外資銀行進(jìn)入中國(guó)金融市場(chǎng)的速度不斷加快，與中資銀行的競(jìng)爭(zhēng)與合作也全方位展開。

一、外資銀行在華經(jīng)營(yíng)情況

1、外資銀行在華機(jī)構(gòu)設(shè)置

目前，外資銀行進(jìn)入中國(guó)主要有以下方式：一是參股或控股中資金融機(jī)構(gòu)，中資銀行性質(zhì)未變；二是在華建立代表處，待條件具備升格為分行，最后升級(jí)為獨(dú)立法人銀行；三是在中國(guó)建立合資銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等其他形式的金融機(jī)構(gòu)，但性質(zhì)上屬外資銀行。

外資銀行在華機(jī)構(gòu)從地區(qū)分布特征看，外資銀行機(jī)構(gòu)主要集中在我國(guó)東部沿海城市，大部分集中在我國(guó)經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的中心城市，如上海、深圳、廣州、北京、天津、大連、廈門等地，這些城市外資銀行設(shè)立分行的數(shù)量占到在華外資銀行分行總數(shù)的87％。截至2010年3月末，據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，外資銀行在我國(guó)共設(shè)有34家外商獨(dú)資銀行，下設(shè)202家分支機(jī)構(gòu)，2家外商合資銀行，1家外商獨(dú)資財(cái)務(wù)公司，226家外資銀行在華代表處、95家外資銀行分行。

從來(lái)源國(guó)別(地區(qū))分布特征看，目前，港資、韓資、日資、美資、歐資銀行在華均設(shè)有分支機(jī)構(gòu)，甚至一些新興市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家也開始在我國(guó)建立網(wǎng)點(diǎn)。在華外資銀行來(lái)自德國(guó)、日本以及我國(guó)香港地區(qū)的最多，網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量占到在華外資銀行總數(shù)的60％左右，其次為法國(guó)、美國(guó)、英國(guó)等國(guó)家。這些國(guó)家和地區(qū)的銀行來(lái)華設(shè)立銀行機(jī)構(gòu)較多。

從國(guó)際超強(qiáng)銀行在華分布特征看，進(jìn)入美國(guó)《財(cái)富》雜志排行榜500強(qiáng)的國(guó)際跨國(guó)金融機(jī)構(gòu)中，已有一半以上在華建立了機(jī)構(gòu)，在投資銀行、公司金融、個(gè)人銀行業(yè)務(wù)各方便競(jìng)相發(fā)展業(yè)務(wù)，與中資銀行展開了激烈的競(jìng)爭(zhēng)，尤其在上海、廣州、北京、深圳、天津等大城市尤為突出。

2、外資銀行在華業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀

2006年底，中國(guó)銀行業(yè)開放過(guò)渡期結(jié)束，外資銀行開始全面經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)。從整體上看，外資銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)主要是集中在貿(mào)易融資、中間業(yè)務(wù)和高端個(gè)人銀行業(yè)務(wù)，外資銀行在客戶選擇和產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面，一般都避開中資銀行的優(yōu)勢(shì)。在客戶群上，外資銀行主要選擇高端零售客戶、需要復(fù)雜金融產(chǎn)品和海外金融服務(wù)的公司客戶。競(jìng)爭(zhēng)的主要手段是產(chǎn)品創(chuàng)新和業(yè)務(wù)整合。不同類型的進(jìn)入方式意味著不同的經(jīng)營(yíng)策略，不同的國(guó)家和地區(qū)的外資銀行由于背景不同，其業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略迥異。如，批發(fā)和零售兼營(yíng)的全能型銀行選擇了全面發(fā)展的戰(zhàn)略；批發(fā)型銀行專注于拓展企業(yè)和銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)；還有的則致力于專項(xiàng)業(yè)務(wù)；日本的銀行主要面向日本企業(yè)客戶；臺(tái)灣則努力發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)；歐洲的銀行多采用入股的方式，發(fā)展方式較為謹(jǐn)慎；美國(guó)的銀行多采用激進(jìn)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)。

截至2009年底，在華外資銀行的資產(chǎn)總額達(dá)到1.35萬(wàn)億人民幣。在華外資銀行資產(chǎn)和市場(chǎng)份額的情況如圖1所示。

至2009年底，在華外資總貸款規(guī)模為人民幣7236億元，存款總額為7336億，不良資產(chǎn)占比0.85％，利潤(rùn)總額64.5億元，保持了資本充足率在21％左右水平，其中核心資本充足率亦達(dá)到20.76％。按照主要經(jīng)營(yíng)指標(biāo)衡量，在華外資銀行經(jīng)營(yíng)情況排名見表1。

2009年，外資銀行在中國(guó)市場(chǎng)取得的利潤(rùn)大幅下滑，但中國(guó)仍然是外資銀行“新興市場(chǎng)戰(zhàn)略”發(fā)展的中心。在全球金融危機(jī)影響逐步緩解和中國(guó)經(jīng)濟(jì)快速回升的背景下，在華外資銀行發(fā)展呈現(xiàn)出一些新的特點(diǎn)。

(1)網(wǎng)點(diǎn)拓展瞄準(zhǔn)新興熱點(diǎn)地區(qū)。網(wǎng)點(diǎn)布局在追逐國(guó)家區(qū)域發(fā)展規(guī)劃的同時(shí)更趨均衡化。2009年，外資銀行在繼續(xù)深化一線城市的營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的基礎(chǔ)上，同時(shí)緊密跟蹤近年來(lái)涌現(xiàn)的新興區(qū)域發(fā)展熱點(diǎn)，加速在東部沿海和中西部各主要區(qū)域中心城市的布局，如天津、青島、寧波、大連、廈門等沿海港口城市，匯豐、花旗、東亞等前期布局較早的銀行已經(jīng)開始加速在這些城市的支行網(wǎng)絡(luò)建設(shè)。包括重慶、成都、武漢、濟(jì)南、太原、南寧、哈爾濱等在內(nèi)的重要省會(huì)城市和區(qū)域中心城市也成為外資銀行競(jìng)相布局的新熱點(diǎn)。除加速重點(diǎn)城市的網(wǎng)點(diǎn)布局外，外資銀行在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的布局也繼續(xù)穩(wěn)步推進(jìn)，如匯豐和花旗分別在我國(guó)一些農(nóng)村地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行和貸款公司。

(2)股權(quán)投資進(jìn)退分化明顯。受全球金融危機(jī)影響，2009年外資銀行在華股權(quán)投資出現(xiàn)了進(jìn)退明顯分化的復(fù)雜局面。由瑞銀集團(tuán)2008年底盡拋所持中行H股開始，外資金融機(jī)構(gòu)對(duì)中資銀行股份的減持在2009年上半年達(dá)到了，包括中行、建行、工行3家大型銀行和招行、民生等中型股份制銀行在內(nèi)的多家主要中資銀行都先后受到外資戰(zhàn)略投資者的大幅減持，主要是為了應(yīng)對(duì)金融危機(jī)沖擊的自救之舉，而非對(duì)中資銀行投資價(jià)值的否定。與此同時(shí)，另一些國(guó)際金融機(jī)構(gòu)則加緊了對(duì)中國(guó)銀行業(yè)的股權(quán)擴(kuò)張，一類是以德意志銀行和西班牙對(duì)外銀行為代表的、受金融危機(jī)影響較小的歐洲金融集團(tuán)；另一類是以恒生銀行等為代表的亞洲金融機(jī)構(gòu)，由于以傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)為主，遠(yuǎn)離危機(jī)發(fā)源地，受金融危機(jī)的沖擊相對(duì)有限，也開始了針對(duì)中國(guó)城市商業(yè)銀行的資本擴(kuò)張。這也從一個(gè)側(cè)面顯示了國(guó)際投資者對(duì)中國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展前景的信心。

(3)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。外資銀行重新重視他們更擅長(zhǎng)的理財(cái)中間業(yè)務(wù)、投資銀行和財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)上。另外，加快了人民幣業(yè)務(wù)的拓展，在銀行卡、個(gè)人貸款、電子銀行等業(yè)務(wù)上創(chuàng)新不斷，其捕捉市場(chǎng)機(jī)會(huì)和產(chǎn)品創(chuàng)新設(shè)計(jì)等方面的優(yōu)勢(shì)得到進(jìn)一步展現(xiàn)。

二、我國(guó)對(duì)外資銀行的監(jiān)管

隨著外資銀行在華的不斷發(fā)展，一方面為中國(guó)銀行業(yè)的國(guó)際化帶來(lái)了新的動(dòng)力，有利于引進(jìn)先進(jìn)的管理技術(shù)和我國(guó)國(guó)際金融中心的建設(shè)，另一方面，隨著監(jiān)管對(duì)象的增加，監(jiān)管范圍的擴(kuò)大，監(jiān)管理念的更新，也對(duì)我國(guó)的金融監(jiān)管當(dāng)局提出了更高要求。

1、目前的監(jiān)管體系

中國(guó)根據(jù)加入世貿(mào)組織承諾和自主開放政策的需要，修訂和頒布了一系列法律法規(guī)和部門規(guī)章，逐步形成了以《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》等法律，《中華人民共和國(guó)外資銀行管理?xiàng)l例》、《中華人民共和國(guó)外資銀行管理?xiàng)l例實(shí)施細(xì)則》和《中國(guó)銀行業(yè)對(duì)外開放報(bào)告》等法規(guī)、文件和部門規(guī)章組成的外資銀行監(jiān)管法規(guī)體系。

銀監(jiān)會(huì)成立以后，形成了銀行、證券、保險(xiǎn)分業(yè)監(jiān)管的金融

監(jiān)管體系，這一方面反映了監(jiān)管當(dāng)局加強(qiáng)監(jiān)管制度建設(shè)和提高監(jiān)管效率的意圖，另一方面也預(yù)示著金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)和分業(yè)監(jiān)管的格局仍將繼續(xù)維持。銀監(jiān)會(huì)的成立為提升外資銀行監(jiān)管的專業(yè)性提供了保障。在具體操作上，我國(guó)對(duì)外資銀行從進(jìn)入日常－監(jiān)管－風(fēng)險(xiǎn)控制與處置－市場(chǎng)退出各方面，建立了一套完整的監(jiān)管程序。

2、對(duì)外資銀行監(jiān)管中存在的主要問(wèn)題

盡管這些年來(lái)中國(guó)銀行業(yè)的監(jiān)管水平總體有了明顯的提高，但是受到多種因素影響，許多方面與《巴塞爾協(xié)議》的要求有較大的差距，并且面臨著一些監(jiān)管矛盾。主要體現(xiàn)在以下幾方面。

(1)監(jiān)管目標(biāo)和監(jiān)管理念不適應(yīng)新形勢(shì)的發(fā)展。外資銀行監(jiān)管在一定意義上具有政治行為特征，但是監(jiān)管不是管制。加強(qiáng)監(jiān)管不是提升干預(yù)力度，加大監(jiān)管成本，而是為了本國(guó)更好的發(fā)展，吸取他人長(zhǎng)處，彌補(bǔ)自己的不足。由于監(jiān)管原則和監(jiān)管理念的不明確，導(dǎo)致了監(jiān)管職責(zé)不明確、結(jié)構(gòu)性的監(jiān)管過(guò)度和監(jiān)管不足并存。

(2)監(jiān)管法規(guī)不夠完善。監(jiān)管的有效性依賴于監(jiān)管的法制化，而我國(guó)的金融立法相對(duì)滯后。引進(jìn)外資銀行以來(lái)，直到2006年頒布《中華人民共和國(guó)外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》和《外資銀行管理?xiàng)l例實(shí)施細(xì)則》彌補(bǔ)了法律監(jiān)管上的漏洞，但相關(guān)法規(guī)的健全工作隨著外資銀行的不斷發(fā)展還有待進(jìn)一步完善和健全。

(3)監(jiān)管資源嚴(yán)重不足。目前，我國(guó)外資銀行監(jiān)管還停留在傳統(tǒng)“經(jīng)驗(yàn)式”管理階段。主要實(shí)行報(bào)送稽核。監(jiān)管部門對(duì)各外資銀行報(bào)送的報(bào)表、材料進(jìn)行全面分析，以確認(rèn)其經(jīng)營(yíng)的合規(guī)性。而對(duì)于外資銀行運(yùn)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管上處于監(jiān)管不足的狀態(tài)。

(4)監(jiān)管資源嚴(yán)重不足。目前，我國(guó)外資銀行的監(jiān)管在資源方面相對(duì)缺乏。包括監(jiān)管人員、信息系統(tǒng)等方面的不足。在監(jiān)管人員方面，表現(xiàn)為量不足、質(zhì)不高。在信息系統(tǒng)建設(shè)方面，缺乏靈敏、準(zhǔn)確、高效的監(jiān)管信息系統(tǒng)。在監(jiān)管信息流程上，表現(xiàn)為低效率性。金融監(jiān)管當(dāng)局與相關(guān)機(jī)構(gòu)缺乏信息交流。

(5)缺乏與外資銀行母國(guó)監(jiān)管者的合作。當(dāng)今世界金融體系間的跨國(guó)聯(lián)系不斷加大，僅在某一國(guó)范圍內(nèi)考察金融監(jiān)管問(wèn)題已不能滿足金融監(jiān)管的需要。政府和金融監(jiān)管當(dāng)局要加強(qiáng)與各外資銀行母國(guó)監(jiān)管者的合作，以協(xié)調(diào)監(jiān)管措施，降低共同面臨風(fēng)險(xiǎn)。而我國(guó)金融監(jiān)管當(dāng)局在這一方面尚處于十分被動(dòng)的境地。

3、有關(guān)對(duì)外資銀行監(jiān)管的建議

此次次貸危機(jī)引起的全球金融危機(jī)的爆發(fā)，已經(jīng)將美國(guó)金融政策和監(jiān)管體制的重大缺陷暴露無(wú)疑。針對(duì)我國(guó)目前的金融監(jiān)管體系，我們應(yīng)認(rèn)真總結(jié)次貸危機(jī)爆發(fā)的原因，借鑒可用經(jīng)驗(yàn)，完善我國(guó)的金融監(jiān)管體制。

篇5

關(guān)鍵詞：縣域銀行；戰(zhàn)略選擇；政策建議

一、引言

新農(nóng)村建設(shè)和城鄉(xiāng)一體化為我國(guó)縣域銀行金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展提供了廣闊的平臺(tái)。隨著全球經(jīng)濟(jì)的一體化，中國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的逐漸發(fā)展壯大，外國(guó)銀行在全國(guó)各地的滲透，本土化進(jìn)程越來(lái)越快，國(guó)內(nèi)外環(huán)境的震蕩不安以及中國(guó)銀行的市場(chǎng)機(jī)制還不夠完善，中國(guó)銀行業(yè)凸顯的問(wèn)題也越來(lái)越嚴(yán)峻。針對(duì)縣域金融抑制現(xiàn)象較為明顯，機(jī)構(gòu)不斷萎縮，資金外流嚴(yán)重，信貸投入不足，服務(wù)功能弱化，縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展缺乏金融服務(wù)的有效支撐和對(duì)接狀況，各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)緊緊抓住和把握建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村這一難得的歷史機(jī)遇，充分認(rèn)識(shí)到縣域銀行業(yè)市場(chǎng)蘊(yùn)藏的巨大潛力，實(shí)行“眼睛向下”策略，規(guī)避日趨激烈的城市競(jìng)爭(zhēng)，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，在滿足客戶需求中提高自身效益。

本文從明確區(qū)域定位、銀行業(yè)務(wù)拓展和創(chuàng)新、銀行風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制、平衡對(duì)員工的激勵(lì)與約束闡述對(duì)縣域銀行發(fā)展建議。

二、明確戰(zhàn)略定位

1、區(qū)域定位

縣域銀行在確立經(jīng)營(yíng)目標(biāo)時(shí)，對(duì)各市縣特殊的地理位置、資源狀況、自然環(huán)境、經(jīng)濟(jì)與社會(huì)發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行全面深入的分析，才能把握不同區(qū)域的差異性，確定各支行業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo)和工作重點(diǎn)、難點(diǎn)。因地制宜的定位策略立足于區(qū)域的特性，但是銀行作為金融機(jī)構(gòu)具有風(fēng)險(xiǎn)與收益?zhèn)鲗?dǎo)的特征，所以銀行在制定發(fā)展戰(zhàn)略時(shí)不應(yīng)割裂各市場(chǎng)間的關(guān)系。要積極構(gòu)建以城區(qū)經(jīng)濟(jì)、開發(fā)區(qū)經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)三大區(qū)域經(jīng)濟(jì)聯(lián)動(dòng)的發(fā)展新格局。以區(qū)域的聯(lián)動(dòng)為杠桿，帶動(dòng)客戶的發(fā)展、業(yè)務(wù)的擴(kuò)充，加快工業(yè)與農(nóng)業(yè)、城市與農(nóng)村之間的協(xié)調(diào)發(fā)展，進(jìn)而反哺縣域經(jīng)濟(jì)水平的提升，為縣域銀行的發(fā)展提供一個(gè)良性循環(huán)的外部環(huán)境。

2、品牌定位

縣域銀行設(shè)立初期大都面臨很多挑戰(zhàn)，成長(zhǎng)艱難，使得管理者更多地關(guān)注銀行業(yè)績(jī)，而忽略了品牌的塑造。但隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益加劇，品牌作為企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，能創(chuàng)造差別利潤(rùn)與價(jià)值。各大銀行都以多樣化的廣告方式宣傳自己的標(biāo)識(shí)、行規(guī)，目的是推廣自己的經(jīng)營(yíng)理念，樹立良好的社會(huì)形象。但縣域銀行的品牌意識(shí)還比較薄弱，有待建立立足本土的品牌定位和營(yíng)銷策略。因此，縣域銀行充分利用先進(jìn)的信息技術(shù)，通過(guò)銀行品牌塑造和推廣，有利于業(yè)務(wù)的拓展，尤其對(duì)開拓中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)和個(gè)人業(yè)務(wù)市場(chǎng)有著重大意義。一些縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高，金融市場(chǎng)份額大，擁有一批成長(zhǎng)性好的強(qiáng)勢(shì)企業(yè)，銀行積極樹立在當(dāng)?shù)赝袠I(yè)中的優(yōu)良形象，能吸引較多的優(yōu)質(zhì)客戶，對(duì)全行業(yè)績(jī)的提升做出貢獻(xiàn)。

3、客戶定位

現(xiàn)階段在縣域設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)的銀行機(jī)構(gòu)，主要有農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行、地方性股份制商業(yè)銀行、國(guó)有控股商業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。若市場(chǎng)定位、面向?qū)ο蟆⒎?wù)方向完全一致，會(huì)造成銀行機(jī)構(gòu)間的盲目競(jìng)爭(zhēng)，并不有利于全方位、多層次地服務(wù)于縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，所以各銀行機(jī)構(gòu)在客戶定位時(shí)要結(jié)合自身優(yōu)勢(shì)，突顯特色。農(nóng)信社和郵政儲(chǔ)蓄可以充分發(fā)揮在縣域和農(nóng)村建立的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、產(chǎn)品體系、人脈資源上的優(yōu)勢(shì)，為農(nóng)戶、小微型企業(yè)提供定制的金融服務(wù)。

在繼續(xù)做好城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的同時(shí)，積極與其他銀行機(jī)構(gòu)開展合作，拓展中間業(yè)務(wù)。地方性股份制商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)規(guī)模、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力上不及國(guó)有控股商業(yè)銀行，因而要走出一條有別于國(guó)有商業(yè)銀行的發(fā)展道路。首先要與地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展相銜接，配合市政規(guī)劃，服務(wù)城鄉(xiāng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。同時(shí)要努力打造精品社區(qū)銀行，面向社區(qū)居民和中小企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)該在縣域金融市場(chǎng)充分發(fā)揮主力軍的骨干作用，大力支持縣域內(nèi)大中型企業(yè)、國(guó)家重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目、新興產(chǎn)業(yè)和一系列民生工程的建設(shè)和發(fā)展，服務(wù)對(duì)象應(yīng)該既包括重點(diǎn)扶植領(lǐng)域，又涵蓋發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)。

三、銀行業(yè)務(wù)拓展與創(chuàng)新

利率市場(chǎng)化是銀行業(yè)全球化的最終趨勢(shì)，所以為了保證銀行業(yè)務(wù)的持續(xù)競(jìng)爭(zhēng)能力，加強(qiáng)存款吸引力、貸款的保障力以及中間業(yè)務(wù)的比例顯得至關(guān)重要。縣域行在具體資產(chǎn)業(yè)務(wù)定價(jià)時(shí)，既要考慮成本因素，也要考慮風(fēng)險(xiǎn)情況和同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)情況，對(duì)純情涉農(nóng)產(chǎn)品，還要考慮政策因素，但對(duì)非涉農(nóng)產(chǎn)品，就要本著市場(chǎng)化、收益最大化原則定價(jià)；對(duì)與農(nóng)村或城市信用社競(jìng)爭(zhēng)或同質(zhì)的業(yè)務(wù)，在貸款利率定價(jià)時(shí)，本著不高于信用社的原則從高定價(jià)。而市場(chǎng)化定價(jià)，在利率政策執(zhí)行上早就有空間。

縣域銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)具體先天優(yōu)勢(shì)：一是有一大批相對(duì)專業(yè)的人員；二是有優(yōu)勢(shì)明顯的系統(tǒng)做配套，不論傳統(tǒng)的結(jié)算業(yè)務(wù)，還是新興的卡業(yè)務(wù)、電子銀行業(yè)務(wù)、手機(jī)銀行業(yè)務(wù)、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)、社保、新農(nóng)保、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等，縣域銀行都有成熟的系統(tǒng)支持；三是縣域銀行銀行在百姓心中相對(duì)較高的地位。強(qiáng)化三農(nóng)縣域信貸授權(quán)管理，嚴(yán)格按照授權(quán)管理辦法，加大縣域銀行差異化、穿透式授權(quán)力度，強(qiáng)化縣域銀行轉(zhuǎn)授權(quán)的動(dòng)態(tài)管理。

優(yōu)化“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)流程，結(jié)合“三農(nóng)”業(yè)務(wù)覆蓋面廣、客戶分散、管理難度大的特點(diǎn)，要著力優(yōu)化“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)審批流程，完善專業(yè)審查審批團(tuán)隊(duì)，提升信貸審查審批效率和質(zhì)量。建立高效的“三農(nóng)”業(yè)務(wù)審查審批制度，對(duì)總、分行優(yōu)勢(shì)行業(yè)重點(diǎn)客戶，經(jīng)濟(jì)資本占用低、綜合回報(bào)高的重大項(xiàng)目實(shí)行“優(yōu)先受理、優(yōu)先審查”，增強(qiáng)對(duì)好客戶、大項(xiàng)目的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)運(yùn)作流程實(shí)行限時(shí)辦結(jié)制度，信貸審查、單項(xiàng)批復(fù)、放款審核等環(huán)節(jié)均規(guī)定辦結(jié)時(shí)限，提高審查效率。

四、銀行風(fēng)險(xiǎn)管理與內(nèi)部控制

縣域銀行關(guān)系借貸比例較高，所以風(fēng)險(xiǎn)信息比大型銀行更不規(guī)范、不透明。所以縣域銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管方式不能照搬大型銀行指標(biāo)，應(yīng)該針對(duì)縣域銀行現(xiàn)狀和特點(diǎn)制定風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制措施。

首先準(zhǔn)確把握以風(fēng)險(xiǎn)為核心的監(jiān)管理念，明確并衡量縣域銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中的各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)點(diǎn)，采取相應(yīng)的有效的風(fēng)險(xiǎn)防范和管理措施，過(guò)程中一定區(qū)別對(duì)待不同等級(jí)的風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)點(diǎn)，對(duì)于容忍范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)點(diǎn)，可以適當(dāng)告誡。其次加強(qiáng)縣域銀行操作的合規(guī)性管理，在合規(guī)的范圍內(nèi)展開關(guān)系型借貸業(yè)務(wù)，但必須將關(guān)系型借貸業(yè)務(wù)內(nèi)部控制的機(jī)構(gòu)、方式、程序等歸于銀行管理框架，降低縣域銀行的操作性風(fēng)險(xiǎn)。最后加強(qiáng)縣域銀行運(yùn)營(yíng)信息的公開披露管理，提高縣域銀行信息透明度，增加縣域銀行的社會(huì)認(rèn)知度和信任程度。

相同的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管制度下，不同縣域銀行出現(xiàn)同種風(fēng)險(xiǎn)時(shí)最好能偶區(qū)別對(duì)待，采用不同的解決方法，力圖將可能不良結(jié)果弱化到最低水平。如果縣域銀行出現(xiàn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，可以采用資金援助（人民銀行再貸款或者縣域銀行資金變現(xiàn)得到資金援助）協(xié)同兼并收購(gòu)或注資等手段解決存量資產(chǎn)沉淀難題面臨嚴(yán)重資不抵債的縣域銀行，嚴(yán)格制定其退市流程，保證存款人資金安全，將對(duì)縣域銀行的社會(huì)公信力傷害降到最低。可以先接管，后清算，債務(wù)進(jìn)行差別清償，不良資產(chǎn)清收處置。

五、平衡對(duì)員工的激勵(lì)與約束

員工是縣域銀行業(yè)務(wù)執(zhí)行的保證，也是縣域銀行開拓市場(chǎng)的先鋒力量，為了保證業(yè)務(wù)的順利展開，可以吸納縣域地方人才，既保障了人員的穩(wěn)定性，也提高了人員對(duì)當(dāng)?shù)厍闆r的熟悉程度。吸納當(dāng)?shù)厝瞬牛軌蛱岣叻?wù)對(duì)象對(duì)縣域銀行的印象，被認(rèn)為是當(dāng)?shù)厝俗约旱你y行，減少抵觸情緒。當(dāng)今社會(huì)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)很大方面是人才的競(jìng)爭(zhēng)，所以為了更好的吸收優(yōu)秀的人才到基層工作，必須配備相應(yīng)的激勵(lì)措施，例如優(yōu)先晉升通道、前沿的培訓(xùn)計(jì)劃、全面的福利保障制度以及家庭理財(cái)產(chǎn)品的優(yōu)惠等。優(yōu)化縣域銀行人才結(jié)構(gòu)，招聘大學(xué)生，為縣域銀行業(yè)務(wù)注入新鮮血液和精神力；配備均衡的男女比例，對(duì)不同性別的客戶提供更窩心的服務(wù)質(zhì)量；明確員工年齡結(jié)構(gòu)，不能為了一昧的適應(yīng)基層工作，便選擇年輕有干勁的工作隊(duì)伍，年長(zhǎng)的員工可以為年輕的員工提供良好的服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，減少錯(cuò)誤的服務(wù)成本。（作者單位：西南交通大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院）

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