村鎮(zhèn)銀行業(yè)務發(fā)展建議精選(五篇)

序言：作為思想的載體和知識的探索者，寫作是一種獨特的藝術，我們?yōu)槟鷾蕚淞瞬煌L格的5篇村鎮(zhèn)銀行業(yè)務發(fā)展建議，期待它們能激發(fā)您的靈感。

篇1

關鍵詞： 村鎮(zhèn)銀行；農村金融；因素；對策建議

一、引言

村鎮(zhèn)銀行是經中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關法律、法規(guī)批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業(yè)法人、境內自然人出資，在農村地區(qū)設立的主要為當?shù)剞r民、農業(yè)和農村經濟發(fā)展提供金融服務的銀行業(yè)金融機構。村鎮(zhèn)銀行是在我國農村金融改革中必然出現(xiàn)的新型產物，是新型農村金融機構的核心構成部分，建立村鎮(zhèn)銀行是新農村建設的需要，是滿足當前農村資金供給不足、解決銀行業(yè)金融機構覆蓋率低和農民貸款難問題、增強農村金融機構競爭力的有效途徑，村鎮(zhèn)銀行的設立填補了現(xiàn)有農村金融服務體系的空白，促進了農村經濟的快速發(fā)展。但是，村鎮(zhèn)銀行迅速發(fā)展的同時，一些制約其可持續(xù)發(fā)展的問題也不同程度的凸顯出來。如何解決存在的問題，有效促進村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展，已成為目前學者們研究的重要課題之一。

二、延安市村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

自2010年3月延安市第一家村鎮(zhèn)銀行――安塞農銀村鎮(zhèn)銀行成立至今，延安市村鎮(zhèn)銀行的規(guī)模不斷壯大，截至目前已發(fā)展到三家，占陜西省總規(guī)模的三分之一。延安市村鎮(zhèn)銀行從業(yè)人員57人，注冊資本6500萬元。截止2012年12月末，村鎮(zhèn)銀行資產總額29254萬元，各項存款余額32125萬元，較年初凈增1.52億元；各項貸款余額22329萬元，較年初凈增1.12億元，存貸比，不良貸款余額0，利潤總額為481.11萬元，凈利潤429.37萬元。

三、制約延安市村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的主要因素

延安村鎮(zhèn)銀行在運行過程中，對農村資金供給不足、農民貸款難問題和農村金融機構競爭不充分方面起到了積極的作用，但也暴露出其在發(fā)展中面對的難題。

1、資金籌措難。村鎮(zhèn)銀行雖然是農民的銀行，但農民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限，客觀上制約了儲蓄存款的增長。最主要是由于延安村鎮(zhèn)銀行成立時間較短，與當?shù)貒猩虡I(yè)銀行和農村信用社相比，社會認可度、知名度較低，農民缺乏了解和信任，再加上村鎮(zhèn)銀行網點少，現(xiàn)代化手段缺乏，不能通存通兌，沒有電子產品業(yè)務，這些客觀劣勢條件使得村鎮(zhèn)銀行在吸收存款競爭力方面，遠遠落后于同業(yè)，加大了村鎮(zhèn)銀行資金籌措難度。

2、貸款投放難。“服務三農”是村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨，但由于農村信用環(huán)境較差，農民作為弱勢群體，農業(yè)、農村經濟作為風險高、效益低的弱勢經濟，受自然條件和市場條件的影響巨大，而且農民信用度無法得到系統(tǒng)性監(jiān)控和監(jiān)督，造成“三農”貸款投放較難。

3、風險控制難。村鎮(zhèn)銀行信貸支持的主要對象是弱勢產業(yè)――農業(yè)，弱勢群體――農民，農業(yè)和農民對自然條件的依賴性很強，抵御自然災害的能力較弱，由于農業(yè)固有的弱質性導致的系統(tǒng)性風險以及信息不對稱給資產質量帶來較大的危險。同時由于村鎮(zhèn)銀行在人才、技術、制度建設等方面與大型商業(yè)銀行有較大差距，也導致識別、防范和化解風險的能力受到削弱。

4、業(yè)務發(fā)展難。由于村鎮(zhèn)銀行IT系統(tǒng)支撐不足，主要表現(xiàn)在缺乏通存通兌、銀行卡、理財產品、電子銀行等基本產品和服務功能，只能辦理傳統(tǒng)的存款、貸款、結算和貼現(xiàn)業(yè)務，加之競爭力弱，難以贏得客戶，使得業(yè)務發(fā)展較為困難。

5、缺乏政府扶持。目前延安各級政府對村鎮(zhèn)銀行沒有出臺系統(tǒng)的扶持政策。村鎮(zhèn)銀行和農村信用社同是服務“三農”，但村鎮(zhèn)銀行與農村信用社相比，在稅費減免、財政支持和農貸貼息上均缺乏優(yōu)惠政策。

6、監(jiān)管指標無偏重。監(jiān)管部門在存貸比、不良貸款容忍度、母行負債依存度、單戶貸款比例等監(jiān)管指標方面沒有對村鎮(zhèn)銀行實行差別化政策，人民銀行也未對村鎮(zhèn)銀行在繳存準備金方面實行差別化政策，這將削弱村鎮(zhèn)銀行在支持新農村建設方面能力的發(fā)揮。

四、村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的政策建議

1、信貸規(guī)模調控政策方面。人民銀行、銀監(jiān)局對村鎮(zhèn)銀行的規(guī)模控制應從松控制。主要解決“三農”資金供需矛盾、新銀行業(yè)務拓展和資本金保本增值等問題。建議對開業(yè)前五年的村鎮(zhèn)銀行給予適當“寬限期”不受存貸比和規(guī)模控制，即使控制則是寬松的政策，這樣有利于村鎮(zhèn)銀行前期積極拓展縣域市場、穩(wěn)定客戶和提高自身知名度。

2、銀行業(yè)監(jiān)管政策方面。銀監(jiān)局對村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管政策，應在調研的基礎上出臺符合村鎮(zhèn)銀行經營實際的監(jiān)管辦法，不宜完全參照商業(yè)銀行的監(jiān)管要求，實行差別化監(jiān)管。其主要原因是村鎮(zhèn)銀行雖然是銀行業(yè)金融機構，但其業(yè)務規(guī)模、業(yè)務產品、服務對象、風險程度等方面與其他商業(yè)銀行還有所不同。因些，建議在風險可控的前提下，針對村鎮(zhèn)銀行的微型銀行特色，應實施差別化監(jiān)管，對其監(jiān)管的框架應盡量

簡潔，對其監(jiān)管力度、要求、標準適當放低。

3、國家財稅政策方面。建議對開辦前三年的“三類”金融機構補貼政策和條件適當再放寬些。其原因是村鎮(zhèn)銀行雖然是銀行業(yè)金融機構，但同農信社相比，同是服務“三農”且服務的客戶群體是農村中弱勢群體，由全體股東承擔社會責任，有點力不從心；同時，農信社經歷了幾十年的歷程，其盈利能力、抗風險能力均優(yōu)于目前的村鎮(zhèn)銀行。建議對村鎮(zhèn)銀行開業(yè)后一定時期內采取稅收保護政策，讓村鎮(zhèn)銀行前期有一個自身積累期，以便增強支農的實力、生存能力和未來潛在的納稅能力。

4、地方政府支持方面。要積極共建和諧的信貸支農、銀政配合機制。一是幫助村鎮(zhèn)銀行落實貸款擔保，包括自有房屋租賃的公證、農民直補資金質押擔保的協(xié)調等。二是通過構建政府、銀行、擔保機構“三位一體”的農業(yè)融資平臺，對“三農”貸款進行擔保，由財政在村鎮(zhèn)銀行開立農戶貸款保證金專戶和小企業(yè)擔保基金，一則落實貸款擔保不足問題，二則解決村鎮(zhèn)銀行支農資金籌措難問題。三是在財政存款方面盡可能的給予支持。可以按對當?shù)匦刨J資金投放額度的一定比例確定財政性資金存放額度，解決村鎮(zhèn)銀行開業(yè)前期信貸資金供給不足的困難。將財政涉農及新農村建設資金

篇2

關鍵詞：村鎮(zhèn)銀行 信貸業(yè)務 風險特點 管理建議

村鎮(zhèn)銀行是指經中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關法律、法規(guī)批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業(yè)法人、境內自然人出資，在農村地區(qū)設立的主要為當?shù)剞r民、農業(yè)和農村經濟發(fā)展提供金融服務的銀行業(yè)金融機構，是縣域內獨立的企業(yè)法人。按照規(guī)定其發(fā)起人或出資人中應至少有1家銀行業(yè)金融機構，即村鎮(zhèn)銀行的母行，其母行必須為村鎮(zhèn)銀行的控股人。村鎮(zhèn)銀行自成立以來，由于網點分布少、業(yè)務功能弱、品牌形象尚未樹立，社會認知度不高，同時在爭奪農村地區(qū)的財政存款方面，相比農村信用社等銀行機構，村鎮(zhèn)銀行也沒有優(yōu)勢可言，從而影響了村鎮(zhèn)銀行吸收存款的能力。然而村鎮(zhèn)銀行在貸款上卻具有一定的優(yōu)勢，村鎮(zhèn)銀行是縣域內獨立的法人機構，具有經營決策權限，信貸措施靈活、決策流程短，貸款效率更高，適應農村中小企業(yè)的用款特點，因此相對于存款業(yè)務，村鎮(zhèn)銀行更愿意開展投入少、見效快的貸款業(yè)務，貸款業(yè)務發(fā)展相對較快。但是由于村鎮(zhèn)銀行本身規(guī)模小、抗風險能力弱，且其面臨客戶、行業(yè)及政策具有自身特點，因此村鎮(zhèn)銀行的信貸風險也具有其特點，需要根據(jù)其風險特點進行業(yè)務管理。

1 村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務風險特點

1.1 客戶信用風險

按照銀行業(yè)監(jiān)管部門對村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務定位，村鎮(zhèn)銀行面對的主要是縣域內小企業(yè)或者農戶，縣域內小企業(yè)通常存在以往信用記錄不全、會計核算不規(guī)范、財務信息不完善、抵押物缺失及抗市場風險能力弱的現(xiàn)象，而農戶甚至沒有以往的信用記錄，也更無財產可以抵押，同時其信用意識淡薄，認為還不上錢無所謂，而且不還錢有跟風的可能。因此，目前村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的企業(yè)貸款客戶往往對其母行客戶依賴程度較大，從其母行客戶群體中進行選擇，或者干脆向信息相對對稱的中型企業(yè)客戶傾斜，個人貸款也多發(fā)放工商企業(yè)主等助業(yè)貸款，單筆貸款金額相對較大，與村鎮(zhèn)銀行自身經營規(guī)模不盡匹配。

1.2 業(yè)務操作風險

一是村鎮(zhèn)銀行為滿足監(jiān)管部門對其創(chuàng)立和開業(yè)要求，依照其母行模版建立了初步的信貸規(guī)章制度和操作流程，然而該模版制度并不能完全適應村鎮(zhèn)銀行靈活的經營機制和特殊的業(yè)務定位，如貸款客戶的準入、貸款品種的設定、客戶等級評定辦法等方面仍有一些不足，可操作性不強，村鎮(zhèn)銀行需要進一步細化適合其自身特點的業(yè)務管理制度。二是村鎮(zhèn)銀行在當?shù)馗偁幜θ酰瑢θ瞬盼Σ粡姡衅傅膯T工中沒有銀行業(yè)從業(yè)經歷的人員較多，且村鎮(zhèn)銀行經營初期業(yè)務量少而簡單，自身業(yè)務培訓能力有一定的局限性，人員履職能力難以滿足村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務持續(xù)發(fā)展和管理水平不斷提高的要求。三是村鎮(zhèn)銀行在信息管理方面，由于業(yè)務系統(tǒng)建設相對滯后，一些信貸業(yè)務流程的控制由人工完成，不利于提高效率和風險防范，其信貸貸款監(jiān)測、風險預警等業(yè)務管理依賴人員主觀判斷，科技手段落后，操作風險難以有效控制。此外，其內部審計、監(jiān)督沒有獨立的機制保障，監(jiān)督力量簿弱，同時由于村鎮(zhèn)銀行業(yè)務規(guī)模較小，在母行的關注度不高，母行對其開展的業(yè)務檢查頻率也較低。

1.3 行業(yè)政策風險

一是村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務發(fā)展與國家的經濟政策有密切的關系，目前國家對村鎮(zhèn)銀行持鼓勵發(fā)展的態(tài)度，但隨著經濟調控力度的加大，有利于村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)惠政策，如稅收優(yōu)惠政策、財政補貼政策會不會取消，將對村鎮(zhèn)銀行發(fā)展有較大影響。二是由于村鎮(zhèn)銀行過快發(fā)展貸款業(yè)務，其存貸比突破了監(jiān)管經線，一直處于高比率運行狀態(tài)，隨著銀行業(yè)監(jiān)管部門對存貸比的進一步嚴格控制，村鎮(zhèn)銀行存在一定的流動性風險。三是作為獨立法人機構，村鎮(zhèn)銀行的利率風險也是需要高度關注的市場風險之一。

2 村鎮(zhèn)銀行加強信貸風險管理建議

2.1 母行作為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人及控股銀行，需要進一步加大對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)督、指導和支持力度，督促村鎮(zhèn)銀行持續(xù)完善法人治理結構，增強經營管理獨立性；對村鎮(zhèn)銀行確立信貸業(yè)務經營目標、規(guī)范信貸制度建設、強化信貸授權管理等加強指導，提高村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務的市場競爭力；利用母行的優(yōu)勢資源，在信貸專業(yè)人才培訓、產品開發(fā)、信息技術等方面給予支持，增強村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務的持續(xù)發(fā)展能力。

2.2 村鎮(zhèn)銀行按照操作流程梳理信貸業(yè)務流程，完善職責分離、相互制約的內控機制；根據(jù)監(jiān)管部門要求及銀行風險管理要求，結合村鎮(zhèn)銀行自身經營及當?shù)亟洕鹑谔攸c，細化補充、修改完善信貸準入標準、客戶等級評定辦法等并形成規(guī)范的信貸業(yè)務制度，保障業(yè)務操作、流程控制的統(tǒng)一與規(guī)范，提升信貸業(yè)務內部管理精細化水平。

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[關鍵詞] 農村金融村鎮(zhèn)銀行政策建議

一、我國農村金融服務體系現(xiàn)狀及村鎮(zhèn)銀行產生的背景

新農村建設的首要任務是發(fā)展農村經濟、推進農業(yè)現(xiàn)代化,據(jù)初步測算,到2020年,新農村建設需要新增資金15萬億元至20萬億元。顯然,單純依靠國家財政投入已遠遠不能滿足新農村建設大量的資金需求,因此,需要有銀行等金融機構提供新農村建設所需的資金。可以說,農村金融的改革和發(fā)展是我國農村經濟全面發(fā)展的前提和保障。只有加大農村金融改革的力度,在健全和完善農村金融服務體系上下功夫,才能使金融業(yè)在體制、機制和金融服務方式上更好地適應新農村建設的需要。

我國現(xiàn)有2070個縣(市a),95%的國土面積,近四分之三的人口集中在縣域,縣域經濟吸納了65%的農村勞動力。2009年年末,全國縣域銀行業(yè)金融機構服務網點為12.8萬個,占全國銀行業(yè)金融機構網點總數(shù)的65.7%;縣域貸款余額10.2萬億元,占全國金融機構各項貸款余額的1/4,涉農貸款余額9.1萬億元,占全國金融機構各項貸款余額的22.9%,其中農戶貸款余額2.2萬億元。這些數(shù)字既說明了農村金融環(huán)境建設已取得的成績,也反映了我國縣域金融與現(xiàn)代金融制度的要求相比,還有很大差距。

同時,我國農村金融服務體系的發(fā)展趨勢是:國有及國有控股商業(yè)銀行逐步從農村地區(qū)(尤其是貧困地區(qū))撤出,政策性金融機構作用有限,農村信用社在農村金融服務體系中起主導作用,民間金融廣泛存在,但因為不規(guī)范,所以存在著較大的金融風險。農戶和農村中小企業(yè)的巨大金融需求得不到滿足,缺乏專門為農村服務、為農民服務的小銀行,農村金融市場的供需矛盾異常尖銳。在這樣的背景下,提出設立村鎮(zhèn)銀行,是解決農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題的創(chuàng)新之舉,是切實提高農村金融服務充分性的具體行動。

二、村鎮(zhèn)銀行的設立及其特點

根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》,“村鎮(zhèn)銀行”其本質屬于銀行業(yè)金融機構,與其他銀行類機構從本質上是沒有區(qū)別的。村鎮(zhèn)銀行作為獨立的企業(yè)法人,以安全性、流動性、收益性為經營原則,自主經營,自擔風險,自負盈虧,自我約束。但由于它“在農村地區(qū)設立,主要為當?shù)剞r民、農業(yè)和農村經濟發(fā)展提供金融服務”的特殊界定,村鎮(zhèn)銀行同時在制度設計上也就具有了一定的特殊性。

(一)設立條件

村鎮(zhèn)銀行可以由境內外金融機構、境內非金融機構企業(yè)法人、境內自然人出資,且發(fā)起人或出資人中應至少有1家銀行業(yè)金融機構;在縣(市)設立的村鎮(zhèn)銀行,其注冊資本不得低于300萬元人民幣,在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))設立的村鎮(zhèn)銀行,其注冊資本不得低于100萬元人民幣。由此可見,村鎮(zhèn)銀行的設立為民間資本進入銀行業(yè)開拓了新渠道,其設立門檻也明顯低于一般銀行業(yè)金融機構。

(二)股權設置和股東資格

按照村鎮(zhèn)銀行設立條件要求,其出資人可以是境內外金融機構、境內非金融機構企業(yè)法人、境內自然人,對境內外金融機構及境內非金融機構企業(yè)法人,要求必須具有穩(wěn)健的財務、良好的公司治理及健全的內部控制與管理。自然人股東則更強調的是良好的聲譽及入股資金來源的合法性。這樣的要求將有利于村鎮(zhèn)銀行的穩(wěn)健經營,減少其經營風險。

另外,村鎮(zhèn)銀行的股權設置要求包括:最大股東或唯一股東必須是銀行業(yè)金融機構;最大銀行業(yè)金融機構股東持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20%;單個自然人股東及關聯(lián)方持股比例不得超過村鎮(zhèn)銀行股本總額的10%,單一非銀行金融機構或單一非金融機構企業(yè)法人及其關聯(lián)方持股比例不得超過村鎮(zhèn)銀行股本總額的10%。這樣的股權設置要求保證了村鎮(zhèn)銀行由銀行業(yè)金融機構控股,有利于專業(yè)化的經營與管理。

(三)村鎮(zhèn)銀行公司治理結構

村鎮(zhèn)銀行的組織機構及其職責按照《中華人民共和國公司法》的相關規(guī)定執(zhí)行,并在其章程中明確,根據(jù)其決策管理的復雜程度、業(yè)務規(guī)模和服務特點設置簡潔、靈活的組織機構。在《暫行規(guī)定》中對于董事會、行長、獨立董事、各專業(yè)委員會等的設立沒有嚴格的規(guī)定,這就為村鎮(zhèn)銀行治理結構的創(chuàng)新與多樣化提供了空間,可以采用傳統(tǒng)的董事會領導下的行長負責制,也可以采取更扁平化的管理模式,完全由其自身根據(jù)業(yè)務發(fā)展來決定。

(四)村鎮(zhèn)銀行經營管理

村鎮(zhèn)銀行業(yè)務內容與一般銀行業(yè)機構類似,但其貸款業(yè)務有特殊要求:村鎮(zhèn)銀行在繳足存款準備金后,其可用資金應全部用于當?shù)剞r村經濟建設。村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款應首先充分滿足縣域內農戶、農業(yè)和農村經濟發(fā)展的需要;確已滿足當?shù)剞r村資金需求的,其富余資金可投放當?shù)仄渌a業(yè)、購買涉農債權或向其他金融機構融資。對同一借款人的貸款余額不得超過資本凈額的5%;對單一集團企業(yè)客戶的授信余額不得超過資本凈額的10%。顯然傳統(tǒng)的銀行業(yè)務形式難以適應小額、分散的農村金融需求,需要在研究市場的基礎上采取更靈活多樣的業(yè)務方式。

(五)村鎮(zhèn)銀行的風險控制及監(jiān)管

村鎮(zhèn)銀行應按照國家有關規(guī)定,建立審慎、規(guī)范的資產分類制度和資本補充、約束機制,建立健全內部控制制度和內部審計機制,提高風險識別和防范能力,對內部控制執(zhí)行情況進行檢查、評價,并對內部控制的薄弱環(huán)節(jié)進行糾正和完善,確保依法合規(guī)經營。建立健全財務、會計制度。有條件的村鎮(zhèn)銀行,可引入外部審計制度。村鎮(zhèn)銀行開展業(yè)務,應依法接受銀行業(yè)監(jiān)督管理機構的監(jiān)管。

三、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的問題

通過以上分析,村鎮(zhèn)銀行在我國金融體系中尚屬于新生事物,其發(fā)展面臨著諸多難題,尚不具備解決農村地區(qū)金融服務缺失等問題的能力,甚至有些問題還影響著村鎮(zhèn)銀行未來的發(fā)展,這主要體現(xiàn)在以下一些方面:

(一)存款方面

營業(yè)網點是金融競爭的最前沿,營業(yè)網點數(shù)量上的多少,提供服務及時、方便、快捷和服務的多樣性也是吸引客戶的重要方面。村鎮(zhèn)銀行剛剛建立,面臨著網點少、成本高、吸收存款難等困難,另外,成立之初村鎮(zhèn)銀行的品牌認知程度還遠遠不能與傳統(tǒng)商業(yè)銀行、農村信用社相比,廣大客戶對村鎮(zhèn)銀行的了解有待加深,在網點數(shù)量、品牌形象和客戶認知程度上都無明顯優(yōu)勢的情況下,存款客戶很難將村鎮(zhèn)銀行作為首要選擇。

(二)貸款方面

《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》對村鎮(zhèn)銀行的貸款業(yè)務明確了多項制度安排,在這樣的制度安排下,村鎮(zhèn)銀行貸款業(yè)務就收到了多方面的限制:

第一,貸款額度受其資本限制:目前大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行注冊資本為底線以上一些,如果以注冊資金注冊資本2000萬元的村鎮(zhèn)銀行為例,則每戶放貸不得超過100萬元,單一集團客戶放貸不得超過200萬元,貸款額度與普通商業(yè)銀行相比差距很大。

第二,村鎮(zhèn)銀行的信貸資金僅限于當?shù)?這雖然從制度上規(guī)定了村鎮(zhèn)銀行服務三農的只能,但由于村鎮(zhèn)銀行所在地大多屬于欠發(fā)達區(qū)域,經濟發(fā)展相對滯后,優(yōu)質信貸項目相對較少,這就為村鎮(zhèn)銀行的信貸管理提出了很高的要求。

第三,村鎮(zhèn)銀行必須首先服務涉農產業(yè),在確有富余資金的情況下才能向其他產業(yè)發(fā)放貸款,由于農村金融業(yè)務具有較高的風險,比如出現(xiàn)自然災害或禽流感等動物疫情都會對農業(yè)生產帶來嚴重破壞,一旦村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款的客戶遇到這些問題,信貸資金將難以避免地受到影響。

(三)中間業(yè)務方面

村鎮(zhèn)銀行可以經營公眾存款,發(fā)放貸款,辦理國內結算與票據(jù)承兌貼現(xiàn)等業(yè)務,但對于中間業(yè)務而言,其風險相對小、成本低、效益高,既能滿足經濟社會對商業(yè)銀行的需求,又能吸引更多客戶,增加商業(yè)銀行的利潤。但村鎮(zhèn)銀行成立時間晚,品牌認知度低,也處于競爭的劣勢地位。

四、村鎮(zhèn)銀行科學、健康發(fā)展的政策建議

村鎮(zhèn)銀行作為解決我國農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題的一項舉措,首先要解決自身的生存問題,只有保證自身的科學、健康發(fā)展,才有可能成為一項可以長期執(zhí)行的制度安排,達到預期的政策目的。

(一)控制風險,加強對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管

作為區(qū)域性、小型化的金融機構,村鎮(zhèn)銀行因地區(qū)風險集中、規(guī)模經濟劣勢導致虧損的可能性較大,因此必須控制村鎮(zhèn)銀行的經營風險,保持持續(xù)穩(wěn)健的發(fā)展。

首先,在市場準入上嚴加控制,嚴格審查村鎮(zhèn)銀行的股東成分,嚴格按照相關規(guī)定審核村鎮(zhèn)銀行的各項監(jiān)管指標,不能因為村鎮(zhèn)銀行的規(guī)模較小而降低其準入的標準。

其次,加強市場運營的管理。強化公眾的社會監(jiān)督,規(guī)范村鎮(zhèn)銀行的信息披露,保證信息披露的準確、及時、完整。建立風險監(jiān)管和合規(guī)性監(jiān)管并重的專職監(jiān)管體系。可以在金融監(jiān)督的基礎上,輔之以公共審計、會計、資信評級及資產評估等社會監(jiān)督手段作為常規(guī)監(jiān)管的重要補充。

同時,在銀行內部,通過建立完善的法人治理結構、內控制度、風險管理系統(tǒng)對經營中出現(xiàn)的風險因素、風險事件及時進行處理,借鑒主發(fā)起銀行在風險管理方面的技術優(yōu)勢,提高村鎮(zhèn)銀行的內控水平。

最后,還要建立完善的退出機制,對于經營困難,難以在當?shù)厥袌錾娴臋C構進行退出處理,提高制度安排的可操作性,在政策與監(jiān)管層面保證村鎮(zhèn)銀行持續(xù)健康發(fā)展。

(二)多方開源,解決村鎮(zhèn)銀行的吸存問題

現(xiàn)有的村鎮(zhèn)銀行在經營過程中均在不同程度上遇到負債業(yè)務增長速度跟不上資產業(yè)務的發(fā)展,使得村鎮(zhèn)銀行的存貸比例很快觸及上線,因此,解決村鎮(zhèn)銀行的吸存問題是村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展的重點。解決村鎮(zhèn)銀行的后續(xù)資金來源問題,建議可以考慮通過以下幾個途徑:

1、對村鎮(zhèn)銀行發(fā)放支農再貸款或國家政策性銀行專項貸款

我國基層政府部門在執(zhí)行扶貧政策的過程中,通常是把扶貧貸款以現(xiàn)金形式直接發(fā)放到貧困戶手中,沒有幫助其找到從根本上脫離貧困的有效途徑,只是“授人以魚”,卻未能“授人以漁”。許多貧困戶把扶貧貸款當成了“救濟款”,用以維持生活,不將其有效投入到擴大生產和脫貧致富中,慣性心理使得他們認為扶貧貸款不還也無所謂,造成貸款不能按期收回,扼殺了這個群體的進取心和生機活力,對于運用小額信貸脫貧的愿望并不強烈。

如果轉變形式,將扶貧專項款轉變?yōu)榻o村鎮(zhèn)銀行提供的貼息貸款,作為村鎮(zhèn)銀行補充資金的重要渠道,一方面可以緩解村鎮(zhèn)銀行后續(xù)資金不足的困難,另一方面也可以將商業(yè)化的運作模式引入到扶貧工作中,為貧困人口提供脫貧致富的第一推動力,這樣的貸款不同于以往簡單的扶貧補貼,而是有還款壓力的幫扶,可以大大提高政策的效果。

2、通過市場機制從郵政儲蓄中拆借

郵政儲蓄在農村地區(qū)的金融服務中起著重要作用,在一定程度上彌補了農村金融服務體系中一般商業(yè)銀行及農村信用社服務供給不足的缺陷。但長期以來,郵政儲蓄的主要業(yè)務是吸收存款,將農村地區(qū)原本缺乏的資金吸納過來,盡管近期部分地區(qū)的郵政儲蓄開辦了小額質押貸款業(yè)務,但郵政儲蓄在信貸方面的經營能力及風險管理能力很難與一般商業(yè)銀行相比,貸款手續(xù)繁瑣、期限單一,很難滿足農村地區(qū)經濟發(fā)展的需要。

可以考慮鼓勵村鎮(zhèn)銀行向郵政儲蓄拆借資金,安排較低的拆借利息。這樣一方面可以為村鎮(zhèn)銀行開辟一條新的融資渠道,另一方面,可以充分發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行和郵政儲蓄各自的比較優(yōu)勢,更有效地支持農村地區(qū)經濟的發(fā)展。

3、鼓勵村鎮(zhèn)銀行通過發(fā)行債券、票據(jù)等渠道進行融資

村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)立的目的在于充分利用社會力量,支持農村經濟發(fā)展,村鎮(zhèn)銀行的一部分股東就是社會上的優(yōu)質企業(yè)和有實力的自然人,因此可以考慮在股權融資的同時適當?shù)剡x擇債券融資,允許村鎮(zhèn)銀行定向發(fā)行融資債券,拓寬融資渠道。

(三)政府扶持,增強生存能力

村鎮(zhèn)銀行作為商業(yè)銀行的一種形式,其基本目標是收益覆蓋成本,只有村鎮(zhèn)銀行解決好自身的生存問題,才能夠實現(xiàn)預期的政策目標。而目前村鎮(zhèn)銀行的相關規(guī)定在一定程度上限制了其信貸資金的投向和規(guī)模,贏利能力受到了一定程度的影響。

建議可以采取政府主導的方式,為村鎮(zhèn)銀行爭取相對較低的信貸項目,同時充分利用當?shù)卣娜谫Y平臺,遇到貸款規(guī)模超過村鎮(zhèn)銀行放款規(guī)模上限的情況則由政府推薦其加入銀團貸款,多種渠道結合增強村鎮(zhèn)銀行的贏利能力。

篇4

關鍵詞　外資銀行　經營發(fā)展　金融監(jiān)管

1979年第一家外資銀行機構――日本輸出入銀行經批準進入北京設立代表處，拉開了外資銀行進入中國金融市場的序幕。1995年，中國向外資銀行開放的城市增加到24個。2001年12月11日，中國正式加入世界貿易組織后，外資銀行進入中國金融市場的速度不斷加快，與中資銀行的競爭與合作也全方位展開。

一、外資銀行在華經營情況

1、外資銀行在華機構設置

目前，外資銀行進入中國主要有以下方式：一是參股或控股中資金融機構，中資銀行性質未變；二是在華建立代表處，待條件具備升格為分行，最后升級為獨立法人銀行；三是在中國建立合資銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等其他形式的金融機構，但性質上屬外資銀行。

外資銀行在華機構從地區(qū)分布特征看，外資銀行機構主要集中在我國東部沿海城市，大部分集中在我國經濟較為發(fā)達的中心城市，如上海、深圳、廣州、北京、天津、大連、廈門等地，這些城市外資銀行設立分行的數(shù)量占到在華外資銀行分行總數(shù)的87％。截至2010年3月末，據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)，外資銀行在我國共設有34家外商獨資銀行，下設202家分支機構，2家外商合資銀行，1家外商獨資財務公司，226家外資銀行在華代表處、95家外資銀行分行。

從來源國別(地區(qū))分布特征看，目前，港資、韓資、日資、美資、歐資銀行在華均設有分支機構，甚至一些新興市場經濟國家也開始在我國建立網點。在華外資銀行來自德國、日本以及我國香港地區(qū)的最多，網點數(shù)量占到在華外資銀行總數(shù)的60％左右，其次為法國、美國、英國等國家。這些國家和地區(qū)的銀行來華設立銀行機構較多。

從國際超強銀行在華分布特征看，進入美國《財富》雜志排行榜500強的國際跨國金融機構中，已有一半以上在華建立了機構，在投資銀行、公司金融、個人銀行業(yè)務各方便競相發(fā)展業(yè)務，與中資銀行展開了激烈的競爭，尤其在上海、廣州、北京、深圳、天津等大城市尤為突出。

2、外資銀行在華業(yè)務經營現(xiàn)狀

2006年底，中國銀行業(yè)開放過渡期結束，外資銀行開始全面經營人民幣業(yè)務。從整體上看，外資銀行的業(yè)務發(fā)展重點主要是集中在貿易融資、中間業(yè)務和高端個人銀行業(yè)務，外資銀行在客戶選擇和產品設計方面，一般都避開中資銀行的優(yōu)勢。在客戶群上，外資銀行主要選擇高端零售客戶、需要復雜金融產品和海外金融服務的公司客戶。競爭的主要手段是產品創(chuàng)新和業(yè)務整合。不同類型的進入方式意味著不同的經營策略，不同的國家和地區(qū)的外資銀行由于背景不同，其業(yè)務發(fā)展戰(zhàn)略迥異。如，批發(fā)和零售兼營的全能型銀行選擇了全面發(fā)展的戰(zhàn)略；批發(fā)型銀行專注于拓展企業(yè)和銀行業(yè)務市場；還有的則致力于專項業(yè)務；日本的銀行主要面向日本企業(yè)客戶；臺灣則努力發(fā)展個人金融業(yè)務；歐洲的銀行多采用入股的方式，發(fā)展方式較為謹慎；美國的銀行多采用激進的產品設計。

截至2009年底，在華外資銀行的資產總額達到1.35萬億人民幣。在華外資銀行資產和市場份額的情況如圖1所示。

至2009年底，在華外資總貸款規(guī)模為人民幣7236億元，存款總額為7336億，不良資產占比0.85％，利潤總額64.5億元，保持了資本充足率在21％左右水平，其中核心資本充足率亦達到20.76％。按照主要經營指標衡量，在華外資銀行經營情況排名見表1。

2009年，外資銀行在中國市場取得的利潤大幅下滑，但中國仍然是外資銀行“新興市場戰(zhàn)略”發(fā)展的中心。在全球金融危機影響逐步緩解和中國經濟快速回升的背景下，在華外資銀行發(fā)展呈現(xiàn)出一些新的特點。

(1)網點拓展瞄準新興熱點地區(qū)。網點布局在追逐國家區(qū)域發(fā)展規(guī)劃的同時更趨均衡化。2009年，外資銀行在繼續(xù)深化一線城市的營銷網絡建設的基礎上，同時緊密跟蹤近年來涌現(xiàn)的新興區(qū)域發(fā)展熱點，加速在東部沿海和中西部各主要區(qū)域中心城市的布局，如天津、青島、寧波、大連、廈門等沿海港口城市，匯豐、花旗、東亞等前期布局較早的銀行已經開始加速在這些城市的支行網絡建設。包括重慶、成都、武漢、濟南、太原、南寧、哈爾濱等在內的重要省會城市和區(qū)域中心城市也成為外資銀行競相布局的新熱點。除加速重點城市的網點布局外，外資銀行在我國農村地區(qū)的布局也繼續(xù)穩(wěn)步推進，如匯豐和花旗分別在我國一些農村地區(qū)設立村鎮(zhèn)銀行和貸款公司。

(2)股權投資進退分化明顯。受全球金融危機影響，2009年外資銀行在華股權投資出現(xiàn)了進退明顯分化的復雜局面。由瑞銀集團2008年底盡拋所持中行H股開始，外資金融機構對中資銀行股份的減持在2009年上半年達到了，包括中行、建行、工行3家大型銀行和招行、民生等中型股份制銀行在內的多家主要中資銀行都先后受到外資戰(zhàn)略投資者的大幅減持，主要是為了應對金融危機沖擊的自救之舉，而非對中資銀行投資價值的否定。與此同時，另一些國際金融機構則加緊了對中國銀行業(yè)的股權擴張，一類是以德意志銀行和西班牙對外銀行為代表的、受金融危機影響較小的歐洲金融集團；另一類是以恒生銀行等為代表的亞洲金融機構，由于以傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務為主，遠離危機發(fā)源地，受金融危機的沖擊相對有限，也開始了針對中國城市商業(yè)銀行的資本擴張。這也從一個側面顯示了國際投資者對中國金融市場發(fā)展前景的信心。

(3)業(yè)務創(chuàng)新。外資銀行重新重視他們更擅長的理財中間業(yè)務、投資銀行和財務顧問業(yè)務上。另外，加快了人民幣業(yè)務的拓展，在銀行卡、個人貸款、電子銀行等業(yè)務上創(chuàng)新不斷，其捕捉市場機會和產品創(chuàng)新設計等方面的優(yōu)勢得到進一步展現(xiàn)。

二、我國對外資銀行的監(jiān)管

隨著外資銀行在華的不斷發(fā)展，一方面為中國銀行業(yè)的國際化帶來了新的動力，有利于引進先進的管理技術和我國國際金融中心的建設，另一方面，隨著監(jiān)管對象的增加，監(jiān)管范圍的擴大，監(jiān)管理念的更新，也對我國的金融監(jiān)管當局提出了更高要求。

1、目前的監(jiān)管體系

中國根據(jù)加入世貿組織承諾和自主開放政策的需要，修訂和頒布了一系列法律法規(guī)和部門規(guī)章，逐步形成了以《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等法律，《中華人民共和國外資銀行管理條例》、《中華人民共和國外資銀行管理條例實施細則》和《中國銀行業(yè)對外開放報告》等法規(guī)、文件和部門規(guī)章組成的外資銀行監(jiān)管法規(guī)體系。

銀監(jiān)會成立以后，形成了銀行、證券、保險分業(yè)監(jiān)管的金融

監(jiān)管體系，這一方面反映了監(jiān)管當局加強監(jiān)管制度建設和提高監(jiān)管效率的意圖，另一方面也預示著金融業(yè)分業(yè)經營和分業(yè)監(jiān)管的格局仍將繼續(xù)維持。銀監(jiān)會的成立為提升外資銀行監(jiān)管的專業(yè)性提供了保障。在具體操作上，我國對外資銀行從進入日常－監(jiān)管－風險控制與處置－市場退出各方面，建立了一套完整的監(jiān)管程序。

2、對外資銀行監(jiān)管中存在的主要問題

盡管這些年來中國銀行業(yè)的監(jiān)管水平總體有了明顯的提高，但是受到多種因素影響，許多方面與《巴塞爾協(xié)議》的要求有較大的差距，并且面臨著一些監(jiān)管矛盾。主要體現(xiàn)在以下幾方面。

(1)監(jiān)管目標和監(jiān)管理念不適應新形勢的發(fā)展。外資銀行監(jiān)管在一定意義上具有政治行為特征，但是監(jiān)管不是管制。加強監(jiān)管不是提升干預力度，加大監(jiān)管成本，而是為了本國更好的發(fā)展，吸取他人長處，彌補自己的不足。由于監(jiān)管原則和監(jiān)管理念的不明確，導致了監(jiān)管職責不明確、結構性的監(jiān)管過度和監(jiān)管不足并存。

(2)監(jiān)管法規(guī)不夠完善。監(jiān)管的有效性依賴于監(jiān)管的法制化，而我國的金融立法相對滯后。引進外資銀行以來，直到2006年頒布《中華人民共和國外資金融機構管理條例》和《外資銀行管理條例實施細則》彌補了法律監(jiān)管上的漏洞，但相關法規(guī)的健全工作隨著外資銀行的不斷發(fā)展還有待進一步完善和健全。

(3)監(jiān)管資源嚴重不足。目前，我國外資銀行監(jiān)管還停留在傳統(tǒng)“經驗式”管理階段。主要實行報送稽核。監(jiān)管部門對各外資銀行報送的報表、材料進行全面分析，以確認其經營的合規(guī)性。而對于外資銀行運營的風險性監(jiān)管上處于監(jiān)管不足的狀態(tài)。

(4)監(jiān)管資源嚴重不足。目前，我國外資銀行的監(jiān)管在資源方面相對缺乏。包括監(jiān)管人員、信息系統(tǒng)等方面的不足。在監(jiān)管人員方面，表現(xiàn)為量不足、質不高。在信息系統(tǒng)建設方面，缺乏靈敏、準確、高效的監(jiān)管信息系統(tǒng)。在監(jiān)管信息流程上，表現(xiàn)為低效率性。金融監(jiān)管當局與相關機構缺乏信息交流。

(5)缺乏與外資銀行母國監(jiān)管者的合作。當今世界金融體系間的跨國聯(lián)系不斷加大，僅在某一國范圍內考察金融監(jiān)管問題已不能滿足金融監(jiān)管的需要。政府和金融監(jiān)管當局要加強與各外資銀行母國監(jiān)管者的合作，以協(xié)調監(jiān)管措施，降低共同面臨風險。而我國金融監(jiān)管當局在這一方面尚處于十分被動的境地。

3、有關對外資銀行監(jiān)管的建議

此次次貸危機引起的全球金融危機的爆發(fā)，已經將美國金融政策和監(jiān)管體制的重大缺陷暴露無疑。針對我國目前的金融監(jiān)管體系，我們應認真總結次貸危機爆發(fā)的原因，借鑒可用經驗，完善我國的金融監(jiān)管體制。

篇5

關鍵詞：縣域銀行；戰(zhàn)略選擇；政策建議

一、引言

新農村建設和城鄉(xiāng)一體化為我國縣域銀行金融機構的發(fā)展提供了廣闊的平臺。隨著全球經濟的一體化，中國銀行業(yè)金融機構的逐漸發(fā)展壯大，外國銀行在全國各地的滲透，本土化進程越來越快，國內外環(huán)境的震蕩不安以及中國銀行的市場機制還不夠完善，中國銀行業(yè)凸顯的問題也越來越嚴峻。針對縣域金融抑制現(xiàn)象較為明顯，機構不斷萎縮，資金外流嚴重，信貸投入不足，服務功能弱化，縣域經濟發(fā)展缺乏金融服務的有效支撐和對接狀況，各銀行業(yè)機構緊緊抓住和把握建設社會主義新農村這一難得的歷史機遇，充分認識到縣域銀行業(yè)市場蘊藏的巨大潛力，實行“眼睛向下”策略，規(guī)避日趨激烈的城市競爭，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，在滿足客戶需求中提高自身效益。

本文從明確區(qū)域定位、銀行業(yè)務拓展和創(chuàng)新、銀行風險管理和內部控制、平衡對員工的激勵與約束闡述對縣域銀行發(fā)展建議。

二、明確戰(zhàn)略定位

1、區(qū)域定位

縣域銀行在確立經營目標時，對各市縣特殊的地理位置、資源狀況、自然環(huán)境、經濟與社會發(fā)展狀況進行全面深入的分析，才能把握不同區(qū)域的差異性，確定各支行業(yè)務發(fā)展的戰(zhàn)略目標和工作重點、難點。因地制宜的定位策略立足于區(qū)域的特性，但是銀行作為金融機構具有風險與收益?zhèn)鲗У奶卣鳎糟y行在制定發(fā)展戰(zhàn)略時不應割裂各市場間的關系。要積極構建以城區(qū)經濟、開發(fā)區(qū)經濟和農村經濟三大區(qū)域經濟聯(lián)動的發(fā)展新格局。以區(qū)域的聯(lián)動為杠桿，帶動客戶的發(fā)展、業(yè)務的擴充，加快工業(yè)與農業(yè)、城市與農村之間的協(xié)調發(fā)展，進而反哺縣域經濟水平的提升，為縣域銀行的發(fā)展提供一個良性循環(huán)的外部環(huán)境。

2、品牌定位

縣域銀行設立初期大都面臨很多挑戰(zhàn)，成長艱難，使得管理者更多地關注銀行業(yè)績，而忽略了品牌的塑造。但隨著市場競爭日益加劇，品牌作為企業(yè)的核心競爭力，能創(chuàng)造差別利潤與價值。各大銀行都以多樣化的廣告方式宣傳自己的標識、行規(guī)，目的是推廣自己的經營理念，樹立良好的社會形象。但縣域銀行的品牌意識還比較薄弱，有待建立立足本土的品牌定位和營銷策略。因此，縣域銀行充分利用先進的信息技術，通過銀行品牌塑造和推廣，有利于業(yè)務的拓展，尤其對開拓中小企業(yè)金融業(yè)務和個人業(yè)務市場有著重大意義。一些縣域經濟發(fā)展水平較高，金融市場份額大，擁有一批成長性好的強勢企業(yè)，銀行積極樹立在當?shù)赝袠I(yè)中的優(yōu)良形象，能吸引較多的優(yōu)質客戶，對全行業(yè)績的提升做出貢獻。

3、客戶定位

現(xiàn)階段在縣域設立網點的銀行機構，主要有農村信用社、郵政儲蓄銀行、地方性股份制商業(yè)銀行、國有控股商業(yè)銀行和農業(yè)發(fā)展銀行。若市場定位、面向對象、服務方向完全一致，會造成銀行機構間的盲目競爭，并不有利于全方位、多層次地服務于縣域經濟的發(fā)展，所以各銀行機構在客戶定位時要結合自身優(yōu)勢，突顯特色。農信社和郵政儲蓄可以充分發(fā)揮在縣域和農村建立的服務網絡、產品體系、人脈資源上的優(yōu)勢，為農戶、小微型企業(yè)提供定制的金融服務。

在繼續(xù)做好城鄉(xiāng)居民儲蓄業(yè)務的同時，積極與其他銀行機構開展合作，拓展中間業(yè)務。地方性股份制商業(yè)銀行在經營規(guī)模、市場競爭力上不及國有控股商業(yè)銀行，因而要走出一條有別于國有商業(yè)銀行的發(fā)展道路。首先要與地方經濟發(fā)展相銜接，配合市政規(guī)劃，服務城鄉(xiāng)基礎設施建設。同時要努力打造精品社區(qū)銀行，面向社區(qū)居民和中小企業(yè)提供優(yōu)質的服務。國有商業(yè)銀行應該在縣域金融市場充分發(fā)揮主力軍的骨干作用，大力支持縣域內大中型企業(yè)、國家重點建設項目、新興產業(yè)和一系列民生工程的建設和發(fā)展，服務對象應該既包括重點扶植領域，又涵蓋發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)。

三、銀行業(yè)務拓展與創(chuàng)新

利率市場化是銀行業(yè)全球化的最終趨勢，所以為了保證銀行業(yè)務的持續(xù)競爭能力，加強存款吸引力、貸款的保障力以及中間業(yè)務的比例顯得至關重要。縣域行在具體資產業(yè)務定價時，既要考慮成本因素，也要考慮風險情況和同業(yè)競爭情況，對純情涉農產品，還要考慮政策因素，但對非涉農產品，就要本著市場化、收益最大化原則定價；對與農村或城市信用社競爭或同質的業(yè)務，在貸款利率定價時，本著不高于信用社的原則從高定價。而市場化定價，在利率政策執(zhí)行上早就有空間。

縣域銀行發(fā)展中間業(yè)務具體先天優(yōu)勢：一是有一大批相對專業(yè)的人員；二是有優(yōu)勢明顯的系統(tǒng)做配套，不論傳統(tǒng)的結算業(yè)務，還是新興的卡業(yè)務、電子銀行業(yè)務、手機銀行業(yè)務、網上銀行業(yè)務、社保、新農保、保險業(yè)務等，縣域銀行都有成熟的系統(tǒng)支持；三是縣域銀行銀行在百姓心中相對較高的地位。強化三農縣域信貸授權管理，嚴格按照授權管理辦法，加大縣域銀行差異化、穿透式授權力度，強化縣域銀行轉授權的動態(tài)管理。

優(yōu)化“三農”信貸業(yè)務流程，結合“三農”業(yè)務覆蓋面廣、客戶分散、管理難度大的特點，要著力優(yōu)化“三農”信貸業(yè)務審批流程，完善專業(yè)審查審批團隊，提升信貸審查審批效率和質量。建立高效的“三農”業(yè)務審查審批制度，對總、分行優(yōu)勢行業(yè)重點客戶，經濟資本占用低、綜合回報高的重大項目實行“優(yōu)先受理、優(yōu)先審查”，增強對好客戶、大項目的市場競爭力。“三農”信貸業(yè)務運作流程實行限時辦結制度，信貸審查、單項批復、放款審核等環(huán)節(jié)均規(guī)定辦結時限，提高審查效率。

四、銀行風險管理與內部控制

縣域銀行關系借貸比例較高，所以風險信息比大型銀行更不規(guī)范、不透明。所以縣域銀行風險監(jiān)管方式不能照搬大型銀行指標，應該針對縣域銀行現(xiàn)狀和特點制定風險管理和內部控制措施。

首先準確把握以風險為核心的監(jiān)管理念，明確并衡量縣域銀行經營活動中的各項風險爆發(fā)點，采取相應的有效的風險防范和管理措施，過程中一定區(qū)別對待不同等級的風險爆發(fā)點，對于容忍范圍內的風險爆發(fā)點，可以適當告誡。其次加強縣域銀行操作的合規(guī)性管理，在合規(guī)的范圍內展開關系型借貸業(yè)務，但必須將關系型借貸業(yè)務內部控制的機構、方式、程序等歸于銀行管理框架，降低縣域銀行的操作性風險。最后加強縣域銀行運營信息的公開披露管理，提高縣域銀行信息透明度，增加縣域銀行的社會認知度和信任程度。

相同的風險監(jiān)管制度下，不同縣域銀行出現(xiàn)同種風險時最好能偶區(qū)別對待，采用不同的解決方法，力圖將可能不良結果弱化到最低水平。如果縣域銀行出現(xiàn)流動性風險，可以采用資金援助（人民銀行再貸款或者縣域銀行資金變現(xiàn)得到資金援助）協(xié)同兼并收購或注資等手段解決存量資產沉淀難題面臨嚴重資不抵債的縣域銀行，嚴格制定其退市流程，保證存款人資金安全，將對縣域銀行的社會公信力傷害降到最低。可以先接管，后清算，債務進行差別清償，不良資產清收處置。

五、平衡對員工的激勵與約束

員工是縣域銀行業(yè)務執(zhí)行的保證，也是縣域銀行開拓市場的先鋒力量，為了保證業(yè)務的順利展開，可以吸納縣域地方人才，既保障了人員的穩(wěn)定性，也提高了人員對當?shù)厍闆r的熟悉程度。吸納當?shù)厝瞬牛軌蛱岣叻諏ο髮h域銀行的印象，被認為是當?shù)厝俗约旱你y行，減少抵觸情緒。當今社會企業(yè)的競爭很大方面是人才的競爭，所以為了更好的吸收優(yōu)秀的人才到基層工作，必須配備相應的激勵措施，例如優(yōu)先晉升通道、前沿的培訓計劃、全面的福利保障制度以及家庭理財產品的優(yōu)惠等。優(yōu)化縣域銀行人才結構，招聘大學生，為縣域銀行業(yè)務注入新鮮血液和精神力；配備均衡的男女比例，對不同性別的客戶提供更窩心的服務質量；明確員工年齡結構，不能為了一昧的適應基層工作，便選擇年輕有干勁的工作隊伍，年長的員工可以為年輕的員工提供良好的服務經驗，減少錯誤的服務成本。（作者單位：西南交通大學經濟管理學院）

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