銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展精選(五篇)

序言：作為思想的載體和知識(shí)的探索者，寫作是一種獨(dú)特的藝術(shù)，我們?yōu)槟鷾?zhǔn)備了不同風(fēng)格的5篇銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展，期待它們能激發(fā)您的靈感。

篇1

電子銀行對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展貢獻(xiàn)度不斷提高。電子銀行對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要貢獻(xiàn)在于，它不僅作為獨(dú)立的交易渠道存在，還是搭載資產(chǎn)、負(fù)債、中間等多項(xiàng)業(yè)務(wù)的綜合性金融服務(wù)平臺(tái)，它與銀行其他業(yè)務(wù)有著千絲萬(wàn)縷的聯(lián)系，對(duì)銀行實(shí)現(xiàn)價(jià)值最大化的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)具有重要的基礎(chǔ)支撐作用。隨著金融全球化和中國(guó)對(duì)外資銀行逐步全面開放，居民需求日益呈現(xiàn)多樣化、個(gè)性化、綜合化的特點(diǎn)，并對(duì)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新提出了更高要求，傳統(tǒng)柜面服務(wù)已經(jīng)不能滿足客戶需要，必須借助電子銀行的技術(shù)和創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)，為居民提供更加豐富的服務(wù)。電子銀行在服務(wù)過程中還能發(fā)揮很強(qiáng)的“鎖定”效應(yīng)：人們一旦選定一家銀行的電子銀行，往往會(huì)將其他業(yè)務(wù)也隨之轉(zhuǎn)到這家銀行。從商業(yè)銀行服務(wù)至上的角度考慮，低成本、高效率的電子銀行通過標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)可以吸納和轉(zhuǎn)移大量大眾客戶，為分流柜臺(tái)壓力以及促進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型提供了可能。同時(shí)，電子銀行又不僅僅是營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的補(bǔ)充和柜面業(yè)務(wù)的簡(jiǎn)單復(fù)制，電子銀行還能不斷創(chuàng)新銀行服務(wù)內(nèi)涵，比如黃金業(yè)務(wù)、外匯產(chǎn)品、期貨期權(quán)等金融衍生品。更重要的是，電子銀行業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)不受時(shí)間和空間限制，能夠提供7×24小時(shí)不間斷的銀行服務(wù)，沒有所處地點(diǎn)的限制，從而能與人們保持最緊密的接觸，還能夠最快速地響應(yīng)人們需求，可以和人們建立互動(dòng)關(guān)系，挖掘潛在資源，滿足人們的個(gè)性化需求，從而實(shí)現(xiàn)從“以產(chǎn)品為中心”向“以客戶為中心”的轉(zhuǎn)變，為深化客戶關(guān)系管理創(chuàng)造條件。

二、我國(guó)電子銀行發(fā)展應(yīng)注意的若干問題

（一）根據(jù)客戶需求，提供差異化的服務(wù)

電子銀行是為了滿足客戶的需求而產(chǎn)生的，不同的客戶（消費(fèi)者）存在不同的消費(fèi)傾向，對(duì)電子銀行的產(chǎn)品提出了不同要求。因此，發(fā)展電子銀行首先要科學(xué)細(xì)分市場(chǎng)，了解市場(chǎng)需求。隨著國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的發(fā)展，個(gè)人客戶對(duì)銀行服務(wù)提出了新要求，一是由過去單一的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)需求發(fā)展為集銀行、基金、證券、信托、保險(xiǎn)等為一體的一攬子理財(cái)服務(wù)需求，要求銀行為其提供范圍更加廣泛、品種更加豐富的金融服務(wù)；二是要求銀行從單一網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變，并將安全、快捷、方便作為對(duì)銀行服務(wù)渠道選擇的基本前提；三是從大眾化服務(wù)向個(gè)性化服務(wù)轉(zhuǎn)變，要求銀行為其提供差異化的個(gè)。客戶需求多樣化和不斷變化的市場(chǎng)要求銀行有更高的應(yīng)變能力，這必將在客觀上推動(dòng)電子銀行產(chǎn)品的市場(chǎng)環(huán)境日漸成熟。

（二）逐步提高商業(yè)銀行信息系統(tǒng)與外部系統(tǒng)的兼容度

電子銀行業(yè)務(wù)涉及交易環(huán)節(jié)和支付結(jié)算環(huán)節(jié)，而涉及企業(yè)及個(gè)人的對(duì)外交易部分，不可避免地要發(fā)生支付、結(jié)算和稅務(wù)等對(duì)外的財(cái)務(wù)往來業(yè)務(wù)，勢(shì)必要求企業(yè)與企業(yè)之間、企業(yè)與銀行之間能夠通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行直接的轉(zhuǎn)賬、對(duì)賬、代收費(fèi)等業(yè)務(wù)往來，而支付結(jié)算業(yè)務(wù)絕大多數(shù)是由金融專用網(wǎng)絡(luò)完成的。把電子交易和電子支付相結(jié)合，才能形成完整的電子銀行業(yè)務(wù)處理過程。商業(yè)銀行只有增強(qiáng)與外部系統(tǒng)的對(duì)接能力，才能提高電子銀行業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)能力。

（三）完善內(nèi)部機(jī)制，切實(shí)控制風(fēng)險(xiǎn)

安全問題一直是制約電子銀行業(yè)務(wù)普及、發(fā)展的一大瓶頸。《2012中國(guó)電子銀行調(diào)查報(bào)告》顯示，全國(guó)地級(jí)及以上城市城鎮(zhèn)用戶網(wǎng)銀比例為30.7%；個(gè)人手機(jī)銀行用戶比例為8.9%，在對(duì)手機(jī)銀行安全調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，46%的用戶認(rèn)為手機(jī)銀行是安全的。武漢中南社會(huì)調(diào)查研究所首席研究總監(jiān)陳少君認(rèn)為，安全性問題依然是人們認(rèn)為電子銀行需要改進(jìn)的主要方面。人們對(duì)于電子銀行的安全需求，也不再僅僅局限于技術(shù)上的“安全”，更多是要通過使用方式、規(guī)則及技術(shù)手段讓人們對(duì)電子銀行綜合“感覺”安全才是關(guān)鍵。為此，各家商業(yè)銀行都針對(duì)電子銀行的安全問題開展了大量工作。例如：在網(wǎng)上銀行系統(tǒng)設(shè)置多道防火墻，以有效防范對(duì)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的非法入侵；建立了一支專業(yè)的信息安全防護(hù)隊(duì)伍，對(duì)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行24小時(shí)安全監(jiān)控；先后推出安全控件、U盾、動(dòng)態(tài)密碼、校驗(yàn)信息、設(shè)置用戶名和登錄密碼登陸、交易金額限制措施等。與此同時(shí)，宅經(jīng)濟(jì)使網(wǎng)上購(gòu)物成為潮流，不僅網(wǎng)上購(gòu)物，還有網(wǎng)上繳費(fèi)、網(wǎng)上訂票等，這些電子商務(wù)的發(fā)展，帶動(dòng)當(dāng)前商業(yè)銀行通過電子銀行服務(wù)平臺(tái)與第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)的聯(lián)系越來越緊密，越來越復(fù)雜。商業(yè)銀行除了關(guān)注本機(jī)構(gòu)電子銀行的風(fēng)險(xiǎn)，還需要面對(duì)來自第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)傳遞[2]。

三、電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)

（一）電子銀行品牌建設(shè)

近年來，電子銀行追求品牌化發(fā)展的腳步逐漸加快，比如工商銀行的“金融e通道”、農(nóng)業(yè)銀行推出的“金e順”、交通銀行“金融快線”等。商業(yè)銀行應(yīng)大力推進(jìn)電子銀行的品牌建設(shè)，打造富有特色的文化品牌。現(xiàn)今可供客戶選擇的銀行越來越多，電子銀行品牌建設(shè)，從另一個(gè)側(cè)面反映商業(yè)銀行提供服務(wù)的好壞，將直接決定商業(yè)銀行在當(dāng)?shù)氐挠绊懥透?jìng)爭(zhēng)力。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該持續(xù)打造特色電子銀行品牌，在內(nèi)部樹立良好的質(zhì)量和服務(wù)理念，建立持續(xù)提升和改進(jìn)的機(jī)制，給客戶帶來高效、便捷、貼心的服務(wù)，滿足居民及社會(huì)的金融需求。

（二）電子銀行業(yè)務(wù)變革，實(shí)現(xiàn)全方位財(cái)富管理

財(cái)富管理范圍包括：現(xiàn)金儲(chǔ)蓄及管理、債務(wù)管理、個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理、保險(xiǎn)計(jì)劃、投資組合管理、退休計(jì)劃及遺產(chǎn)安排。其主要功能是幫助人們制定及達(dá)成財(cái)務(wù)目標(biāo)。這些目標(biāo)可以是債務(wù)重整，可以是子女教育經(jīng)費(fèi)，可以是購(gòu)買汽車或房屋，也可以是退休以后的生活保障。通過財(cái)富管理，不僅可以增加我們的投資收入，而且更可以累積更多的財(cái)富，提供更大保障，從而提高我們的生活水平和改善我們的生活質(zhì)量。處身于信息科技發(fā)達(dá)的社會(huì)，人們的時(shí)空地域距離不斷地拉近，事物變化的速度加快，人們對(duì)于財(cái)富管理的需求越加迫切。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，快節(jié)奏成為人們生活的主旋律。電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，不僅要滿足人們?nèi)粘５馁Y金安排，更要為人們實(shí)現(xiàn)全方位的財(cái)富管理提供幫助。電子銀行今后將從賬戶為中心管理向客戶全面財(cái)富管理發(fā)展，并且愈發(fā)個(gè)性化和智能化。

（三）研制3G智能金融理財(cái)終端產(chǎn)品的設(shè)想，或?qū)⒊蔀槲磥頂?shù)字虛擬銀行的遙控器

美國(guó)高通公司高級(jí)副總裁、大中華區(qū)總裁孟樸認(rèn)為，已經(jīng)有越來越多完全不像手機(jī)又同樣使用無線技術(shù)的新型終端在不斷涌現(xiàn)（比如iPad），Apple的應(yīng)用商店在這一領(lǐng)域開創(chuàng)了先河，其應(yīng)用程序下載次數(shù)迄今已超過20億次，而An-droid、BlackBerry和Palm的應(yīng)用商店同樣也在飛速發(fā)展，3G移動(dòng)終端將成為人們生活的遙控器。現(xiàn)在全球已經(jīng)有9億3G用戶和將近超過40億的無線用戶，終端的出貨量將超過個(gè)人電腦，成為使用最廣泛的平臺(tái)。最個(gè)人化的通訊、計(jì)算、娛樂等功能都有望集成在智能終端中，只要你置身無線的環(huán)境時(shí)，智能終端將成為人們的數(shù)字第六感，告訴你是否能夠在一個(gè)特定的場(chǎng)所獲得內(nèi)容或服務(wù)，變成數(shù)字生活的遙控器。隨著3G技術(shù)的發(fā)展，銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化、寬帶化、隨身化和高私密化已成為銳不可擋的趨勢(shì)。商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，若與通訊公司進(jìn)行全面戰(zhàn)略合作，強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手，發(fā)揮雙方網(wǎng)絡(luò)、應(yīng)用平臺(tái)、營(yíng)銷渠道、客戶服務(wù)等資源互補(bǔ)的優(yōu)勢(shì)，基于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，研制為高端客戶定制提供多種金融服務(wù)的3G智能金融理財(cái)終端產(chǎn)品，將充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)的核心優(yōu)勢(shì)，滿足銀行客戶對(duì)移動(dòng)終端速度快、穩(wěn)定和安全的需求，或?qū)⒊蔀樯虡I(yè)銀行發(fā)展的里程碑。舉例來說，當(dāng)你早上起床后，將信息通過智能終端發(fā)送至某一接收設(shè)備，在墻上的大屏幕上將會(huì)數(shù)字顯示早上最新的財(cái)經(jīng)資訊；通過它可以調(diào)整溫控裝置，控制室內(nèi)溫度；駕駛汽車行駛時(shí)，將告訴你離你最近的加油站在什么方位，哪條路是通暢的。當(dāng)你隨身攜帶的終端完全聯(lián)網(wǎng)時(shí)，這一切都會(huì)發(fā)生。你將保持隨時(shí)隨地連接互聯(lián)網(wǎng)，你將獲得信息并為其他人提供你希望共享的信息渠道。雖然這一切現(xiàn)在還是幻想，但是3G智能金融理財(cái)終端產(chǎn)品，或許能將這一切成為可能。那時(shí)的電子銀行，將成為真正的虛擬銀行[3]。

設(shè)想3G智能金融理財(cái)終端能夠提供的服務(wù)：

（1）智能終端能夠提供包括賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬、信用卡服務(wù)、理財(cái)、基金、證券、黃金、保險(xiǎn)、外匯、銀期等金融業(yè)務(wù)。賬戶查詢不僅能查詢用戶賬戶信息、交易明細(xì)等，還應(yīng)能查詢關(guān)聯(lián)賬戶的相關(guān)信息；轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)不僅能實(shí)現(xiàn)卡卡轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬，而且能提供銀聯(lián)轉(zhuǎn)賬等快速匯款業(yè)務(wù)；理財(cái)服務(wù)能讓用戶通過移動(dòng)終端了解現(xiàn)有的所有產(chǎn)品信息，并設(shè)有收益計(jì)算器，只要客戶選中相應(yīng)的產(chǎn)品和輸入相應(yīng)的金額，能夠計(jì)算出總共的收益情況；基金服務(wù)包括基金買賣、基金定投、基金咨詢等，同時(shí)提供最新的基金收益排名，顯示各個(gè)基金公司的最新公告；證券服務(wù)提供銀行和證券公司的資金互轉(zhuǎn)；黃金業(yè)務(wù)提供黃金的買賣、黃金延期、黃金提貨等基本的服務(wù)，同時(shí)提供黃金市場(chǎng)的最新資訊；保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要包括保險(xiǎn)購(gòu)買、保險(xiǎn)產(chǎn)品的撤銷、已購(gòu)買產(chǎn)品的查詢、理賠申請(qǐng)等；外匯不僅包括結(jié)售匯業(yè)務(wù)，還包括外匯寶等外匯買賣服務(wù)。除此以外，無卡取款、無卡消費(fèi)等這些功能大部分是手機(jī)銀行的服務(wù)功能，手機(jī)銀行為智能終端的一種，手機(jī)銀行提供的服務(wù)，智能終端都能提供。

（2）提供證券、外匯、期權(quán)期貨、黃金等產(chǎn)品的客戶端交易軟件。這些交易軟件的設(shè)立主要是幫助用戶實(shí)時(shí)了解各類信息，能夠通過各種技術(shù)分析手段，幫助自己了解行情，并做出判斷，同時(shí)這些客戶端軟件應(yīng)能提供模擬交易系統(tǒng)，幫助客戶降低風(fēng)險(xiǎn)。

（3）提供風(fēng)險(xiǎn)收益對(duì)比圖。高風(fēng)險(xiǎn)能夠換取高收益，不要把“雞蛋”放在一個(gè)籃子里。將各類產(chǎn)品給予一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)分，風(fēng)險(xiǎn)收益對(duì)比圖主要包括幾個(gè)要素：購(gòu)買哪些產(chǎn)品，每種產(chǎn)品購(gòu)買的金額，預(yù)計(jì)持有的時(shí)間。客戶將這些信息輸入在相應(yīng)的表格中，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)反映出客戶此次投資組合的收益區(qū)間和所面臨的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，幫助客戶進(jìn)行決策。

（4）與客戶經(jīng)理視頻工具。各種軟件始終不能代替人的作用，與客戶經(jīng)理的溝通更是必不可少的。這樣的視頻工具更加緊密的聯(lián)系客戶與客戶經(jīng)理，并幫助客戶經(jīng)理及時(shí)了解客戶的情況。

（5）家庭財(cái)務(wù)報(bào)表。理財(cái)投資的第一步是制作好家庭財(cái)務(wù)報(bào)表，在根據(jù)表格輸入自己的家庭財(cái)務(wù)信息時(shí)，系統(tǒng)會(huì)給客戶反映出詳細(xì)的財(cái)務(wù)清單，并根據(jù)各種計(jì)算公式計(jì)算的結(jié)果告知客戶財(cái)務(wù)上的問題。

篇2

【關(guān)鍵詞】新型城鎮(zhèn)化；農(nóng)村金融；郵儲(chǔ)銀行；業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策

一、前言

在國(guó)際經(jīng)濟(jì)整體增速放緩、我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)形勢(shì)面臨較大的壓力的大背景下，2013年，中國(guó)政府重點(diǎn)啟動(dòng)以新型城鎮(zhèn)化為代表的發(fā)展策略，推動(dòng)國(guó)內(nèi)保持投資力度并擴(kuò)大內(nèi)需，以實(shí)現(xiàn)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。城鎮(zhèn)化是經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的必然趨勢(shì)，同時(shí)也是擴(kuò)大內(nèi)需、拉動(dòng)增長(zhǎng)的持久動(dòng)力。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，城鎮(zhèn)化建設(shè)自然離不開金融的支持。因此，如何準(zhǔn)確的把握好金融支持與城鎮(zhèn)化建設(shè)的切入點(diǎn)，更好的發(fā)揮金融服務(wù)的助推作用，成為學(xué)術(shù)界爭(zhēng)相討論的話題。作為郵儲(chǔ)銀行一名基層工作者，就立足從農(nóng)村金融中出現(xiàn)的新需求出發(fā)，羅列當(dāng)前金融在支持城鎮(zhèn)化進(jìn)程中存在的問題和面臨的機(jī)遇，淺談金融助推城鎮(zhèn)化進(jìn)程的一系列現(xiàn)實(shí)選擇，以期在推動(dòng)城鎮(zhèn)化建設(shè)進(jìn)程中貢獻(xiàn)綿薄之力。

二、新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程中郵儲(chǔ)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策

在新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程中，郵儲(chǔ)銀行應(yīng)發(fā)揮連接城鄉(xiāng)的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，在具體的業(yè)務(wù)種類上開拓創(chuàng)新，進(jìn)而在金融推進(jìn)新型城鎮(zhèn)化的進(jìn)程中發(fā)揮獨(dú)特的作用。

（一）負(fù)債與結(jié)算業(yè)務(wù)：與農(nóng)信社聯(lián)手打造便捷的支付結(jié)算體系

在城鎮(zhèn)化的初級(jí)階段，由于人口和資金的流動(dòng)所衍生的個(gè)人以及企業(yè)的支付結(jié)算業(yè)務(wù)是目前城鄉(xiāng)金融迫切需要解決的問題。這個(gè)支付結(jié)算體系必須要滿足三種方式的支付結(jié)算需求：一是個(gè)人對(duì)個(gè)人；二是個(gè)人對(duì)企業(yè)；三是企業(yè)對(duì)企業(yè)。

對(duì)郵儲(chǔ)銀行來說，目前全國(guó)有3.9萬(wàn)個(gè)網(wǎng)點(diǎn)和4.7萬(wàn)臺(tái)ATM機(jī)，這個(gè)網(wǎng)絡(luò)所組成的支付結(jié)算體系可以支撐個(gè)人對(duì)個(gè)人以及個(gè)人對(duì)企業(yè)的結(jié)算需求。但是要滿足城鄉(xiāng)企業(yè)之間的資金結(jié)算需求，僅靠郵儲(chǔ)銀行是無法提供的，因?yàn)樵谠诖蟛糠粥l(xiāng)村地區(qū)郵儲(chǔ)銀行的網(wǎng)點(diǎn)并不能辦理對(duì)公業(yè)務(wù)。相比之下，農(nóng)信社的鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)都可以辦理對(duì)公結(jié)算業(yè)務(wù)。但農(nóng)信社的不足是未實(shí)現(xiàn)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)，所以個(gè)人對(duì)個(gè)人的全國(guó)結(jié)算通過農(nóng)信社系統(tǒng)并不順暢。

因此，要打造一個(gè)真正覆蓋城鄉(xiāng)的農(nóng)村支付結(jié)算平臺(tái)，就需要郵儲(chǔ)銀行和農(nóng)村信用社共同來做，與農(nóng)信社相互聯(lián)手共同打造便捷且廉價(jià)的支付結(jié)算體系對(duì)于雙方都是雙贏。更重要的是，這個(gè)支付結(jié)算體系的建立，對(duì)于財(cái)政涉農(nóng)資金的轉(zhuǎn)移支付、農(nóng)村資金的回流都具有重大的意義。

（二）零售資產(chǎn)業(yè)務(wù)：從小額貸款到消費(fèi)金融的鏈?zhǔn)介_發(fā)

在資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面，根據(jù)郵儲(chǔ)銀行的實(shí)際和新型城鎮(zhèn)化的發(fā)展需要，可以采用“先兩頭后中間”的信貸發(fā)展模式，即總行從大項(xiàng)目貸款入手，開展項(xiàng)目融資等批發(fā)類資產(chǎn)業(yè)務(wù)，提升規(guī)模收益；而分支行則從小額貸款入手，以此為基礎(chǔ)，從兩個(gè)方向（消費(fèi)類和生產(chǎn)類）逐步拓展全方位的信貸產(chǎn)品線。

1、積極推廣農(nóng)村小額貸款。實(shí)踐證明，小額貸款業(yè)務(wù)是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)滿足農(nóng)村金融服務(wù)需求、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的行之有效的方式和手段。農(nóng)戶貸款一般在3萬(wàn)元左右，商戶的貸款也就是10萬(wàn)左右。根據(jù)這個(gè)特點(diǎn)，郵儲(chǔ)銀行自2008年開辦小額貸款以來就嘗試了各種不同形式的小額貸款方式，如農(nóng)戶小額貸款、商戶小額貸款、個(gè)體戶商務(wù)貸款等，取得了較好的效果。同時(shí)在城鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化程度高的地區(qū)，當(dāng)?shù)胤种锌商剿鏖_展相應(yīng)的抵押貸款試點(diǎn)，探索開展土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、林權(quán)抵押貸款等業(yè)務(wù)，豐富“三農(nóng)”貸款增信的有效方式和手段。

2、大力拓展住房信貸產(chǎn)品。在未來人口城鎮(zhèn)化的過程中，讓以農(nóng)民工為主體的流動(dòng)人口逐步擁有自己的住房，是必然的趨勢(shì)；而尚居住在農(nóng)村的農(nóng)民，通過土地的確權(quán)和流轉(zhuǎn)的加快，其住房需求也將顯著增加。也就是說，按揭貸款與和房地產(chǎn)有關(guān)的消費(fèi)貸款仍然有較大增長(zhǎng)空間。隨著戶籍制度改革的推進(jìn)，城鎮(zhèn)中擁有購(gòu)房資格的農(nóng)民工也將逐步增加，加上其勞動(dòng)報(bào)酬收入和財(cái)產(chǎn)性收入都將保持一個(gè)較快的增速。如果未來大部分流動(dòng)人口的家人也開始進(jìn)入城市，這些流動(dòng)人口就將開始從集體租住開始轉(zhuǎn)為需要自己的住房，從而購(gòu)買房產(chǎn)的需求就會(huì)出現(xiàn)較大增長(zhǎng)。

3、發(fā)展教育類信貸產(chǎn)品。在新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程中，需求主要來自流動(dòng)人口子女的教育需求。此前，在城市中的流動(dòng)人口子女的教育主要是通過自辦的農(nóng)民工子女學(xué)校完成的。而在戶籍制度改革不斷推進(jìn)的過程中，將會(huì)有越來越多的農(nóng)民工的子女得到就近入學(xué)的資格，這部分人群的教育需求將會(huì)不斷增長(zhǎng)，同樣助學(xué)貸款的需求也將不斷增長(zhǎng)。在教育需求不斷增長(zhǎng)的情況下，為流動(dòng)人口的教育需求提供融資就成為一項(xiàng)能夠產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng)并且盈利的業(yè)務(wù)。因此，助學(xué)貸款的規(guī)模也將逐步增長(zhǎng)。

4、開拓消費(fèi)金融產(chǎn)品。在市民化進(jìn)程中，未來農(nóng)民工和城鎮(zhèn)居民之間的消費(fèi)差異將縮小乃至消失，也就是所謂的農(nóng)民工的“消費(fèi)升級(jí)”。以高端耐用消費(fèi)品為例，城鎮(zhèn)人口相機(jī)人均保有量為農(nóng)村的9.78倍，空調(diào)和電腦的人均保有量差距也達(dá)到5.4倍和4.56倍，因此高端的耐用品保有量依然存在很大的改善空間。

（三）批發(fā)資產(chǎn)業(yè)務(wù)：三個(gè)著力點(diǎn)

第一個(gè)著力點(diǎn)是基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)：銀團(tuán)貸款

新型城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)具有周期長(zhǎng)、資金占用額大的特點(diǎn)，單純依靠財(cái)政資金，很難支撐項(xiàng)目建設(shè)，必須有金融的更多介入，而郵儲(chǔ)銀行具有龐大的資金優(yōu)勢(shì)。在新型城鎮(zhèn)化過程中，未來包括交通基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、棚戶區(qū)改造、保障房建設(shè)、公共教育和醫(yī)療等與市民切身利益息息相關(guān)的公共支出建設(shè)有望提速。郵儲(chǔ)銀行應(yīng)積極加強(qiáng)政信合作，努力提供包含項(xiàng)目信貸支持、市政融資咨詢、評(píng)估等相關(guān)業(yè)務(wù)在內(nèi)的配套金融服務(wù)，從而與地方政府和核心企業(yè)打造長(zhǎng)期良好互利的合作關(guān)系。

第二個(gè)著力點(diǎn)是農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化：供應(yīng)鏈融資

新型城鎮(zhèn)化過程中縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的興起，將為郵儲(chǔ)銀行開展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)上、下游一體化金融服務(wù)提供了全新的投資機(jī)會(huì)。未來郵儲(chǔ)銀行要積極關(guān)注和發(fā)展農(nóng)村的新型農(nóng)業(yè)組織業(yè)務(wù)，通過農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融業(yè)務(wù)以點(diǎn)帶線、以線帶面，推廣“一家分行做全國(guó)”的供應(yīng)鏈模式，以支持龍頭企業(yè)為重點(diǎn)，充分發(fā)揮其在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)中的示范、帶頭作用，從而帶動(dòng)整個(gè)農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，注重支持低碳經(jīng)濟(jì)和循環(huán)經(jīng)濟(jì)，不斷提升綠色信貸的發(fā)放比例。

第三個(gè)著力點(diǎn)是扶持中小企業(yè)：小微企業(yè)貸款

城鎮(zhèn)化的重點(diǎn)在中小城市、小城鎮(zhèn)，中小企業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起著重要作用。為此，郵儲(chǔ)銀行應(yīng)采取多種措施加快金融創(chuàng)新，變通解決中小企業(yè)中的擔(dān)保抵押難問題，改進(jìn)金融服務(wù)，在審慎經(jīng)營(yíng)和經(jīng)濟(jì)金融政策指引下，全力滿足廣大中小企業(yè)的融資需求。對(duì)市場(chǎng)前景好、信用效益好的中小企業(yè)實(shí)行簡(jiǎn)化手續(xù)、利率優(yōu)惠、優(yōu)先發(fā)放貸款、降低銀企運(yùn)營(yíng)成本。

（四）理財(cái)業(yè)務(wù)：資產(chǎn)管理

未來隨著新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程中“中等收入群體”的壯大、崛起，客戶日益多元的金融資產(chǎn)配置需要也將日益彰顯。

郵儲(chǔ)銀行應(yīng)以縣域城區(qū)、開發(fā)區(qū)、重點(diǎn)集鎮(zhèn)、專業(yè)市場(chǎng)、產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)等城鎮(zhèn)化建設(shè)重點(diǎn)區(qū)域的優(yōu)質(zhì)個(gè)人客戶為服務(wù)重點(diǎn)，注重發(fā)掘居民多元資產(chǎn)配置需求，積極推出特色個(gè)人金融服務(wù)。尤其應(yīng)注重以信用卡、低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)、基金定投、證券買賣、保險(xiǎn)、實(shí)物黃金為重要抓手，加大新型產(chǎn)品創(chuàng)設(shè)力度，主動(dòng)滿足新的金融需求，從而在業(yè)務(wù)創(chuàng)新的過程中推動(dòng)實(shí)現(xiàn)自身的轉(zhuǎn)型與跨越。

（五）加強(qiáng)新業(yè)務(wù)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)的管控。

商業(yè)銀行是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)，在新型城鎮(zhèn)化過程中，面對(duì)新型城鎮(zhèn)化帶來的新的發(fā)展機(jī)會(huì)與挑戰(zhàn)，郵儲(chǔ)銀行應(yīng)在信貸投放、業(yè)務(wù)創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)防控方面做好文章，既做到確保資源向有真實(shí)需求、有廣闊前景、有良好回報(bào)的新型城鎮(zhèn)化熱點(diǎn)領(lǐng)域流動(dòng)，又做好風(fēng)險(xiǎn)防控，規(guī)避產(chǎn)能過剩行業(yè)和創(chuàng)新金融產(chǎn)品過程中所蘊(yùn)含的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

三、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，作者認(rèn)為郵儲(chǔ)銀行發(fā)展與新型城鎮(zhèn)化發(fā)展內(nèi)含著一種互動(dòng)機(jī)制，郵儲(chǔ)銀行通過將高比例的儲(chǔ)蓄存款轉(zhuǎn)化為投資、提供綜合化金融服務(wù)等方面來促進(jìn)新型城鎮(zhèn)化的發(fā)展。而新型城鎮(zhèn)化水平的提高又可以通過生產(chǎn)要素的不斷聚集及市場(chǎng)機(jī)制的作用，為郵儲(chǔ)銀行提供廣闊的發(fā)展平臺(tái)，從而推動(dòng)郵儲(chǔ)銀行的快速發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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[2]王召.金融支持新型城鎮(zhèn)化建設(shè)著力點(diǎn)何在[J].上海證券報(bào)，2013，4.

篇3

關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行 業(yè)務(wù)發(fā)展 風(fēng)險(xiǎn)管理 經(jīng)濟(jì)資本管理

一、資本管理對(duì)于銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的作用

（一）經(jīng)濟(jì)資本管理的作用

銀行的經(jīng)濟(jì)資本是銀行用來支持銀行自身的業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)控制的資本，故經(jīng)濟(jì)資本又被稱為風(fēng)險(xiǎn)資本，是信用風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的損失、非預(yù)期損失以及操作損失的總和。在當(dāng)今金融市場(chǎng)的高度發(fā)達(dá)和復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)實(shí)中，商業(yè)銀行應(yīng)采取經(jīng)濟(jì)資本管理，以適應(yīng)國(guó)際監(jiān)管的要求。商業(yè)銀行注重經(jīng)濟(jì)資本管理，建立全新的管理觀念，是促進(jìn)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)控制的有效手段，能夠在很大程度上平衡兩者的關(guān)系，實(shí)現(xiàn)股東的利潤(rùn)最大化。

經(jīng)濟(jì)資本管理的主要作用是使商業(yè)銀行的資本管理是將銀行的利潤(rùn)標(biāo)準(zhǔn)和風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)有效的結(jié)合在一起，將事后的被動(dòng)適應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整為主動(dòng)的選擇風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)資本管理中的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)值與風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整的資本收益這兩個(gè)指標(biāo)對(duì)于銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展的利潤(rùn)和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)之間的平衡關(guān)系提出了量化的評(píng)價(jià)，促進(jìn)商業(yè)銀行的快速穩(wěn)定發(fā)展。

（二）經(jīng)濟(jì)資本管理的意義

商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)資本管理中的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)值與風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整的資本收益這兩個(gè)指標(biāo)將商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)管理中的利潤(rùn)指標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)統(tǒng)一起來進(jìn)行分析，同時(shí)考慮到了資本成本和風(fēng)險(xiǎn)因素對(duì)其的影響。因此，商業(yè)銀行在開展業(yè)務(wù)時(shí)，不能只考慮發(fā)展的利潤(rùn)和只規(guī)避經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。而是應(yīng)該將這兩方面的因素結(jié)合起來考慮，設(shè)法追求這兩者之間的平衡關(guān)系，進(jìn)行綜合的決策。經(jīng)濟(jì)資本管理理念中消除了風(fēng)險(xiǎn)隱蔽性與滯后性的影響，體現(xiàn)了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)控制在銀行經(jīng)營(yíng)過程中的內(nèi)在統(tǒng)一，因此，銀行的股東和銀行的管理者應(yīng)認(rèn)識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)和利潤(rùn)之間的內(nèi)在關(guān)系，同時(shí)結(jié)合商業(yè)銀行自身的情況與業(yè)務(wù)特點(diǎn)，建立經(jīng)濟(jì)資本的管理模型，對(duì)不同的業(yè)務(wù)可能會(huì)導(dǎo)致的損失和風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確的估計(jì)，計(jì)算出實(shí)際的收益。經(jīng)濟(jì)資本的管理能夠有效的統(tǒng)一利潤(rùn)和風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)和業(yè)務(wù)發(fā)展，以及風(fēng)險(xiǎn)管理有著重要的意義。

二、經(jīng)濟(jì)資本管理的現(xiàn)狀

自經(jīng)濟(jì)資本管理被有效的推進(jìn)后，各商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)資本的約束逐漸加強(qiáng)，很多商業(yè)銀行在建立資本約束機(jī)制等方面取得了有效的進(jìn)展，推進(jìn)了商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)理念與利潤(rùn)增長(zhǎng)方式對(duì)于傳統(tǒng)方法的轉(zhuǎn)變，逐步建立起以銀行的經(jīng)濟(jì)資本為主要內(nèi)容的資本管理體制。

然而，雖然很多銀行實(shí)施了經(jīng)濟(jì)資本管理方法，但對(duì)其的操作過程仍然存在著不足，如，資本的分配額度沒有考慮到銀行的分支機(jī)構(gòu)的差別，經(jīng)濟(jì)資本的管理幅度沒有包涵整個(gè)銀行的全部風(fēng)險(xiǎn)，銀行的利潤(rùn)和風(fēng)險(xiǎn)的管理銜接不好，經(jīng)濟(jì)資本管理的相關(guān)措施不足等。因此，商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)資本管理上仍需要在長(zhǎng)時(shí)間的經(jīng)濟(jì)實(shí)踐中逐漸改善和規(guī)范。

三、加強(qiáng)商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)資本管理的措施

（一）改變管理理念

商業(yè)銀行要實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)控制之間的平衡，要轉(zhuǎn)變銀行的經(jīng)營(yíng)理念，改變?cè)械慕?jīng)營(yíng)模式。因此，商業(yè)銀行要提升管理理念，實(shí)現(xiàn)銀行的質(zhì)量及效益的統(tǒng)一發(fā)展，建立起以業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)控制為主的發(fā)展機(jī)制。在實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)控制的平衡發(fā)展時(shí)，銀行在一方面上要避免利潤(rùn)的片面最大化。應(yīng)建立起使銀行股東利益最大化的經(jīng)營(yíng)理念，以資本約束的方式來控制業(yè)務(wù)發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)。在另一方面上，商業(yè)銀行應(yīng)建立全面風(fēng)險(xiǎn)的管理體系，對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)過程實(shí)施全面的風(fēng)險(xiǎn)管理。

（二）建立內(nèi)控體系

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立起完整的內(nèi)部控制系統(tǒng)，嚴(yán)格的控制銀行在經(jīng)營(yíng)過程中可能會(huì)遇到的各種風(fēng)險(xiǎn)。有效的內(nèi)部控制系統(tǒng)應(yīng)包括有：以風(fēng)險(xiǎn)控制為目的的資產(chǎn)負(fù)債的管理制度，責(zé)任約束的制度，風(fēng)險(xiǎn)管理制度以及風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化的保障制度。通過建立完善的規(guī)章制度，促使商業(yè)銀行的各個(gè)業(yè)務(wù)部門能夠有效的相互制約和相互監(jiān)督，防止銀行的管理權(quán)力過于集中。

（三）改善業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)

調(diào)整商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，能在較大程度上提高銀行資本的回報(bào)率。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在對(duì)其業(yè)務(wù)進(jìn)行全面的整理后，分析和估計(jì)銀行經(jīng)營(yíng)中的風(fēng)險(xiǎn)因素，從而確定銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展方向和發(fā)展重點(diǎn)。改善商業(yè)銀行的存量貸款的結(jié)構(gòu)，控制高風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)的過快增長(zhǎng)，提高風(fēng)險(xiǎn)較低的業(yè)務(wù)所占的比例，同時(shí)，商業(yè)銀行在發(fā)展自身業(yè)務(wù)的同時(shí)，不能由資本約束業(yè)務(wù)的發(fā)展，對(duì)于有發(fā)展的并且經(jīng)濟(jì)效益高的業(yè)務(wù)項(xiàng)目，只要能將其風(fēng)險(xiǎn)控制在一定范圍內(nèi)，也應(yīng)采取大力發(fā)展的決策。

結(jié)論：銀行的經(jīng)濟(jì)資本是銀行用來支持銀行自身的業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)控制的資本，經(jīng)濟(jì)資本管理的方法促進(jìn)我國(guó)的商業(yè)銀行改變其原有的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的傳統(tǒng)模式，以科學(xué)的管理方法來防范風(fēng)險(xiǎn)，使商業(yè)銀行能夠真正的承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，反映了現(xiàn)代的商業(yè)銀行的發(fā)展方向。因此，有效的進(jìn)行商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)資本的管理能夠較好的平衡商業(yè)銀行中的業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)控制兩個(gè)因素，提高商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理的能力，促進(jìn)商業(yè)銀行的均衡發(fā)展，從而實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀經(jīng)濟(jì)效益的穩(wěn)步發(fā)展和商業(yè)銀行的價(jià)值最大化。

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［2］雷立鈞.經(jīng)濟(jì)資本與我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理［J］.內(nèi)蒙古大學(xué)學(xué)報(bào)(人文社會(huì)科學(xué)版),2007,(04)

［3］武劍.論商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)資本的配置與管理［J］.新金融,2005(06)

篇4

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 宏觀調(diào)控 發(fā)展策略

Abstract: in the face of economic sustainable growth, especially in the consumer price index for the present situation of the highs, 2011 countries adjust macroeconomic policy, regulation of the JinSuXing intensified. For commercial Banks, it is to properly deal with JinSuXing of macroeconomic regulation and to ensure implementation of the country in control policy at the same time, realize the effective development business management, ensure shareholder returns.

Key words: the commercial bank macro-control development strategy

中圖分類號(hào)：F830.33文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：

宏觀調(diào)控政策對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的影響

2011年是中國(guó)經(jīng)濟(jì)錯(cuò)綜復(fù)雜的一年。各種自然災(zāi)情、資本市場(chǎng)低迷、人民幣升值速度較快等諸多因素，意味著未來中國(guó)經(jīng)濟(jì)面臨很大的不確定性。在這種背景下，上半年中國(guó)一直實(shí)施從緊的貨幣政策。然而，資金面從緊提高了銀行業(yè)的“議價(jià)”能力，使得銀行凈利差和凈息差走高，銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新能力和營(yíng)銷力度也不斷加大，致使整個(gè)銀行業(yè)依然延續(xù)了業(yè)績(jī)高增長(zhǎng)的發(fā)展態(tài)勢(shì)。

宏觀調(diào)控對(duì)銀行業(yè)造成的影響

銀行業(yè)業(yè)績(jī)的持續(xù)增長(zhǎng)表明，在從緊貨幣政策下，雖然大多數(shù)銀行不能依靠擴(kuò)張貸款規(guī)模來獲得更多的利息收入，但是貸款資源變得更加稀缺，銀行的議價(jià)能力得到進(jìn)一步增強(qiáng)，資金定價(jià)走高增大了存貸款利差，在很大程度上抵消了信貸規(guī)模控制帶來的不利影響。

2、存貸利差縮小，積壓了商業(yè)銀行的盈利空間

存款利率不斷上調(diào)，使銀行剛性的利息支出增加，抬高了銀行的付息成本。由于存款的增長(zhǎng)遠(yuǎn)大于貸款，因而上調(diào)利率給銀行收益的負(fù)面影響很大；貸款利率上調(diào)幅度小于存款利率上調(diào)幅度，縮小了銀行的利潤(rùn)空間，這也迫使銀行須主動(dòng)調(diào)整貸款期限結(jié)構(gòu)，才能保持相對(duì)高的利差水平。

中間業(yè)務(wù)發(fā)展遭遇瓶頸

由于資本市場(chǎng)持續(xù)低迷，銀行與資本市場(chǎng)相關(guān)的中間業(yè)務(wù)收入增速有所放緩。當(dāng)前的資本市場(chǎng)走向存在極大的不確定性，很可能會(huì)經(jīng)歷漫長(zhǎng)的調(diào)整期，這會(huì)在很長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)限制銀行相關(guān)中間業(yè)務(wù)的拓展。為了彌補(bǔ)資本市場(chǎng)低迷對(duì)銀行中間業(yè)務(wù)收入增長(zhǎng)的不利影響，銀行加強(qiáng)了其他金融產(chǎn)品的銷售力度，主要是銀保產(chǎn)品和理財(cái)產(chǎn)品的銷售等。總體來看，當(dāng)前中間業(yè)務(wù)的擴(kuò)張仍然以傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)為依托，或以模仿、借鑒為主，缺乏技術(shù)含量和獨(dú)創(chuàng)性。從長(zhǎng)遠(yuǎn)看不利于中間業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。二、宏觀調(diào)控政策下銀行的應(yīng)對(duì)策略

1、為有效應(yīng)對(duì)國(guó)際金融危機(jī)對(duì)經(jīng)濟(jì)的不利影響，貫徹落實(shí)好中央進(jìn)一步擴(kuò)大內(nèi)需促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重大決策，面對(duì)新的重大發(fā)展機(jī)遇，銀行要在符合國(guó)家相關(guān)法律、法規(guī)的前提下，充分分析政府背景項(xiàng)目的財(cái)政同步投入資金比例和財(cái)政負(fù)債容忍度，加大重點(diǎn)項(xiàng)目服務(wù)力度，對(duì)受經(jīng)濟(jì)波動(dòng)影響小，具有資源優(yōu)勢(shì)和壟斷特點(diǎn)，符合節(jié)能減排要求的大項(xiàng)目以及交通、能源、環(huán)保、民生安居、新農(nóng)村建設(shè)等基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)和城市基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目提供信貸支持，并在授信額度、期限配制、貸款方式、產(chǎn)品創(chuàng)新、貸款利率等方面給予傾斜，以達(dá)到控制風(fēng)險(xiǎn)、增加銀行貸款資金的沉淀時(shí)間等目的，提升銀行的存款和綜合效益。

2、大力拓展零售銀行業(yè)務(wù)，擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)收入。在信貸規(guī)模緊縮，存貸利差下降的形式面前，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)就顯得尤為重要。而我國(guó)私人財(cái)富的增加與現(xiàn)代消費(fèi)觀念的興起都為商業(yè)銀行發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)提供了廣闊的市場(chǎng)。經(jīng)過多年來的金融改革，我國(guó)在證券、保險(xiǎn)、基金、信托、外匯等領(lǐng)域從無到有，不斷完善，銀行系的基金公司、保險(xiǎn)公司、租賃公司、信托公司已經(jīng)成立，基本形成了現(xiàn)代金融市場(chǎng)體系的整體框架，再加上電子銀行的飛速發(fā)展，在制度上、體制上、實(shí)現(xiàn)手段上為銀行各類服務(wù)型中間業(yè)務(wù)提供了保證。

3、推廣產(chǎn)品創(chuàng)新，提高產(chǎn)品覆蓋率。進(jìn)一步統(tǒng)一和強(qiáng)化創(chuàng)新管理模式，建立有效的產(chǎn)品創(chuàng)新體系和產(chǎn)品信息管理工作平臺(tái)，不斷完善產(chǎn)品創(chuàng)新流程，形成前中后臺(tái)良性互動(dòng)、市場(chǎng)反應(yīng)敏銳的產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制，搶占發(fā)展制高點(diǎn)。通過細(xì)化產(chǎn)品分類，深化產(chǎn)品研究，對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品再造和組合創(chuàng)新，加大產(chǎn)品優(yōu)化與整合力度，提高已有產(chǎn)品靈活性和便利程度，適應(yīng)市場(chǎng)與客戶的變化，以提供多元化增值服務(wù)吸引客戶，以增加客戶的綜合回報(bào)來贏得市場(chǎng)；根據(jù)客戶行業(yè)特點(diǎn)，推廣風(fēng)險(xiǎn)防范能力更強(qiáng)的供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品，用以替代一般性流動(dòng)資金貸款；推廣銀團(tuán)貸款，促進(jìn)同業(yè)合作，避免惡性競(jìng)爭(zhēng)；積極跟進(jìn)新型融資產(chǎn)品的研發(fā)進(jìn)程，及時(shí)推廣使用，提高客戶產(chǎn)品覆蓋率。

4、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理、有效規(guī)避調(diào)控緊縮產(chǎn)生的負(fù)效應(yīng)。要做好重點(diǎn)調(diào)控行業(yè)的信貸退出，注重研究國(guó)家調(diào)控政策對(duì)行業(yè)、企業(yè)生存發(fā)展的影響，結(jié)合客戶的風(fēng)險(xiǎn)控制能力，分別制定不同的信貸政策；在調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)的同時(shí)，注重貸款期限、信貸品種的匹配，大力發(fā)展短期限、流動(dòng)性強(qiáng)的信貸產(chǎn)品，強(qiáng)化貸款的回收能力；加大貸后管理力度，提升風(fēng)險(xiǎn)反應(yīng)與處置能力，一旦發(fā)生問題能在最短時(shí)間內(nèi)做出反應(yīng)，采取果斷措施，盡最大可能挽回?fù)p失。

參考文獻(xiàn)：[1]郭志芳、胡文劍：《宏觀調(diào)控形勢(shì)下商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)策略》金融市場(chǎng)

[2]莊疏敏：《商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)》中國(guó)人民大學(xué)出版社2008

篇5

關(guān)鍵詞：中信銀行；組織架構(gòu)；渠道開發(fā)；營(yíng)銷；

改革開放30年來，中國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速增長(zhǎng)，為商業(yè)銀行零售銀行的發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。與發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r比較，我國(guó)的商業(yè)銀行無論在經(jīng)營(yíng)理念、產(chǎn)品創(chuàng)新、市場(chǎng)營(yíng)銷、團(tuán)隊(duì)管理等方面都存在著較大差距。

一、中信銀行的優(yōu)劣勢(shì)分析

中信銀行是一家全國(guó)性股份制商業(yè)銀行，因其獨(dú)特的成立背景，中信銀行具有與其他國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行所不同的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，業(yè)績(jī)?cè)谥行」煞葜粕虡I(yè)銀行中一直名列前茅。

（一）業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)

1、公司業(yè)務(wù)

中信銀行具有一批優(yōu)質(zhì)的對(duì)公負(fù)債業(yè)務(wù)客戶，包括一批大型國(guó)有企業(yè)、重要機(jī)構(gòu)客戶、大型跨國(guó)公司、以及中信集團(tuán)旗下金融機(jī)構(gòu)等。這些優(yōu)質(zhì)客戶對(duì)中信銀行的負(fù)債規(guī)模起到了決定性的作用。

2、國(guó)際業(yè)務(wù)

國(guó)際業(yè)務(wù)是中信銀行的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)。截至2008年末，中信銀行國(guó)際結(jié)算量達(dá)1309.53億美元，增長(zhǎng)40.32%，連續(xù)四年增長(zhǎng)率逾40%。成為第六家進(jìn)出口結(jié)算量逾千億的銀行。居于中小股份制商業(yè)銀行首位。中信銀行國(guó)際業(yè)務(wù)在北京市場(chǎng)持續(xù)保持較高份額。連續(xù)30%的年增長(zhǎng)率跑贏大市，具備了良好的品牌優(yōu)勢(shì)與美譽(yù)度，獲得了市場(chǎng)的認(rèn)可。

3、結(jié)構(gòu)性融資業(yè)務(wù)

中信銀行是北京地區(qū)最早開始結(jié)構(gòu)性融資業(yè)務(wù)的銀行之一，經(jīng)過多年的業(yè)務(wù)發(fā)展和積累，已擁有相當(dāng)規(guī)模的結(jié)構(gòu)性融資業(yè)務(wù)規(guī)模和良好的客戶基礎(chǔ)，銀團(tuán)貸款、出口信貸、應(yīng)收賬款融資、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、租賃融資等業(yè)務(wù)在同業(yè)具有獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。

（二）中信銀行劣勢(shì)

1、股分制商業(yè)銀行局限性

國(guó)有控股或國(guó)有獨(dú)資銀行：我國(guó)傳統(tǒng)的工商、農(nóng)業(yè)、建設(shè)、中國(guó)銀行，處于零售銀行競(jìng)爭(zhēng)的第一層次。國(guó)有銀行在時(shí)間上擁有“先動(dòng)優(yōu)勢(shì)”，在制度上有國(guó)家信譽(yù)的保證，擁有龐大的客戶群，有遍布全國(guó)的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，有極高的品牌認(rèn)知度，在市場(chǎng)上占據(jù)壟斷地位。

作為處于股份制商業(yè)銀行中上部的中信銀行，在實(shí)行零售銀行戰(zhàn)略以來，在中心城市的認(rèn)知度也有明顯提升，在杭州、大連已經(jīng)達(dá)到了相當(dāng)高的認(rèn)知水平。對(duì)比國(guó)有銀行，中信銀行輸在規(guī)模，在質(zhì)量。如何規(guī)避劣勢(shì)，發(fā)揮優(yōu)勢(shì) ，成為中信銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展必須解決問題。

2、負(fù)債結(jié)構(gòu)不盡合理

中信銀行負(fù)債業(yè)務(wù)客戶資源相對(duì)集中，主要依靠對(duì)公大客戶，缺乏中性客戶的有力支持，對(duì)公存款增長(zhǎng)相對(duì)乏力，儲(chǔ)蓄存款占負(fù)債比例較低。儲(chǔ)蓄存款成本率和穩(wěn)定性要遠(yuǎn)強(qiáng)于對(duì)公存款，負(fù)債結(jié)構(gòu)還有很大調(diào)整空間。

3、零售業(yè)務(wù)利潤(rùn)貢獻(xiàn)度較低

由于中信銀行是一家傳統(tǒng)的以對(duì)公業(yè)務(wù)為核心的銀行，零售業(yè)務(wù)起步較晚。自2005年開始實(shí)施零售戰(zhàn)略以來，零售業(yè)務(wù)已實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展，完成“三年三步走”的計(jì)劃目標(biāo)。但是零售業(yè)務(wù)在全行利潤(rùn)貢獻(xiàn)中占比仍較低。個(gè)人貸款占全部貸款比重的13.20%。零售銀行非利息凈收入12.93億元人民幣，占非利息凈收入的31.86%，占全部營(yíng)業(yè)凈收入的3.22%。利潤(rùn)貢獻(xiàn)主體仍以對(duì)公批發(fā)業(yè)務(wù)為主。

二、中信銀行零售業(yè)務(wù)未來發(fā)展策略

一、組織機(jī)構(gòu)策略

根據(jù)國(guó)際銀行業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)及同業(yè)的經(jīng)驗(yàn)，實(shí)行扁平化管理模式是銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的大勢(shì)。中信銀行信用卡中信已經(jīng)進(jìn)行了事業(yè)部制改革，并且很好的適應(yīng)了市場(chǎng)環(huán)境，在業(yè)內(nèi)用最短的時(shí)間實(shí)現(xiàn)了信用卡業(yè)務(wù)盈利。同業(yè)中，浦發(fā)銀行、民生銀行已經(jīng)對(duì)零售業(yè)務(wù)的組織架構(gòu)進(jìn)行了事業(yè)部制改革，改革后的實(shí)際效果還有待觀察。

二、市場(chǎng)營(yíng)銷策略

所謂市場(chǎng)定位，包括產(chǎn)品定位和銀行形象定位，是指銀行設(shè)計(jì)自身企業(yè)形象，決定向客戶提供何種價(jià)值的金融產(chǎn)品或服務(wù)的行為過程，目的是讓客戶能更加了解和喜歡該銀行所代表的內(nèi)涵，在客戶心中留下別具一個(gè)的企業(yè)形象和值得購(gòu)買該銀行產(chǎn)品和服務(wù)的印象。

經(jīng)過近六年的零售業(yè)務(wù)發(fā)展，中信銀行在零售銀行市場(chǎng)已經(jīng)被人們熟知，通過零售市場(chǎng)的積極營(yíng)銷和大膽創(chuàng)新，中信銀行高端、專業(yè)的特征更是給人們留下了深刻印象。中信銀行應(yīng)當(dāng)利用自己的有利形象，利用自己在投資業(yè)務(wù)和國(guó)際業(yè)務(wù)上的優(yōu)勢(shì)，深化品牌形象，擴(kuò)大品牌影響力，在零售銀行市場(chǎng)上樹立自己獨(dú)特的地位。

三、從實(shí)際出發(fā)完善業(yè)務(wù)考核機(jī)制

目前中信銀行零售客戶經(jīng)理隊(duì)伍已經(jīng)基本建成，零售業(yè)務(wù)已經(jīng)初具規(guī)模，資金轉(zhuǎn)移定價(jià)系統(tǒng)定價(jià)系統(tǒng)的實(shí)行，已經(jīng)可以清晰地計(jì)算出儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的貢獻(xiàn)度。零售業(yè)務(wù)已經(jīng)具備了團(tuán)隊(duì)管理和精細(xì)考核的必要條件。企業(yè)管理的目的就是要充分調(diào)動(dòng)企業(yè)內(nèi)每一個(gè)員工的工作積極性，通力配合，形成合力。

在現(xiàn)代金融市場(chǎng)上，競(jìng)爭(zhēng)越來越激烈，商業(yè)銀行提供的零售產(chǎn)品產(chǎn)品、服務(wù)、聲譽(yù)、信譽(yù)、業(yè)務(wù)的可持續(xù)性都是組成客戶效應(yīng)的一部分。這些服務(wù)分別由銀行的不同職能部門及人員提供，包括：理財(cái)經(jīng)理（財(cái)務(wù)規(guī)劃建議服務(wù)）、柜員（柜面服務(wù)）、ATM機(jī)（機(jī)具服務(wù)）、網(wǎng)銀和電話銀行（遠(yuǎn)程服務(wù)）、產(chǎn)品研發(fā)部門（零售產(chǎn)品）、管理和營(yíng)銷部門（整體管理和營(yíng)銷）等等。只有所有人通力合作，才能保證為客戶提供最好的服務(wù)。

四、網(wǎng)點(diǎn)布局和網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)

零售銀行網(wǎng)點(diǎn)是零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品質(zhì)量的最重要的組成部分，零售網(wǎng)點(diǎn)便捷與否是很大一部分客戶選擇銀行的依據(jù)。中信銀行作為股份制商業(yè)銀行，在開展零售銀行網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)的過程中，一直重視網(wǎng)點(diǎn)的單產(chǎn)，保證網(wǎng)點(diǎn)的營(yíng)業(yè)效率，避免機(jī)構(gòu)人員的膨脹。股份制商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)效率也一直遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于四大國(guó)有銀行。在矩陣式事業(yè)部制的框架下，網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)主要以零售業(yè)務(wù)為導(dǎo)向，零售業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)效率比公私混合網(wǎng)點(diǎn)效率會(huì)有所提高。但只要把握好網(wǎng)點(diǎn)的邊際效益，零售網(wǎng)點(diǎn)的擴(kuò)張對(duì)中信零售業(yè)務(wù)的發(fā)展是有堅(jiān)實(shí)的支撐作用的。

五、結(jié)語(yǔ)

本文對(duì)對(duì)中信銀行零售業(yè)務(wù)面臨的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境和客戶需求進(jìn)行了研究。結(jié)合中信銀行特點(diǎn)對(duì)中信銀行零售業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略目標(biāo)進(jìn)行探討，并對(duì)實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略目標(biāo)所需落實(shí)的戰(zhàn)略措施提出相應(yīng)建議。

近年來，國(guó)內(nèi)零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，相關(guān)零售銀行理論研究及各種思想觀點(diǎn)也層出不窮。本文從中信銀行的實(shí)際情況出發(fā)，力求對(duì)中信銀行及同類銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展具有實(shí)際指導(dǎo)意義，探索我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)戰(zhàn)略。

參考文獻(xiàn)