個(gè)人理財(cái)?shù)内厔菥x(五篇)

序言：作為思想的載體和知識(shí)的探索者，寫作是一種獨(dú)特的藝術(shù)，我們?yōu)槟鷾?zhǔn)備了不同風(fēng)格的5篇個(gè)人理財(cái)?shù)内厔?，期待它們能激發(fā)您的靈感。

篇1

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)；發(fā)展

隨著人們理財(cái)意識(shí)的增強(qiáng)，給商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)帶來更多市場空間。商業(yè)銀行如何從產(chǎn)品和服務(wù)方面滿足客戶需求，已成為當(dāng)前廣泛關(guān)注的話題。

一、理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展

產(chǎn)品是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)與前提，是維系客戶的紐帶與創(chuàng)造收入的關(guān)鍵。因此，商業(yè)銀行若想發(fā)展，必須加強(qiáng)對產(chǎn)品的創(chuàng)新能力，積極設(shè)計(jì)并引進(jìn)新品種。產(chǎn)品的設(shè)計(jì)與推出，應(yīng)該以客戶需求為出發(fā)點(diǎn)，滿足市場細(xì)分原則，哪里需要服務(wù)，確保每個(gè)產(chǎn)品都有相適應(yīng)的市場，并讓客戶從中獲得效益。以我國當(dāng)前發(fā)展?fàn)顩r來看，應(yīng)主要采取以下幾種方式加快產(chǎn)品創(chuàng)新：一是改進(jìn)型。在銀行現(xiàn)有的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品基礎(chǔ)上進(jìn)行整改、組合或包裝，使之完善結(jié)構(gòu)、形式及功能，進(jìn)一步突出內(nèi)容特點(diǎn)；二是模仿型。即模仿其他銀行推出的產(chǎn)品，并調(diào)整、優(yōu)化成為自己的產(chǎn)品，尤其借鑒國外成功的金融產(chǎn)品，可降低開發(fā)成本；三是組合型，將現(xiàn)有產(chǎn)品進(jìn)行組合，推出“套餐”服務(wù)。

二、為客戶提供分層服務(wù)

分層服務(wù)的開展，并不意味著服務(wù)的歧視性，或者只為優(yōu)質(zhì)客戶、重點(diǎn)客戶服務(wù)。分層服務(wù)主要滿足不同客戶的理財(cái)需求，以他們在銀行中投入的利潤為參考依據(jù)，給不同層次的客戶提供個(gè)性化服務(wù)，更利于金融業(yè)務(wù)的全面開展，提高銀行收益。目前，我國商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中重點(diǎn)實(shí)行高端客戶服務(wù)，如VIP客戶、貴賓卡、個(gè)人理財(cái)工作室等，為貴賓客戶提供定制優(yōu)惠，開通更多便捷的服務(wù)渠道，對這些客戶實(shí)行特別服務(wù)，但是卻忽略了數(shù)量更多的普通客戶；在產(chǎn)品營銷方面，也多針對高端客戶，而普通客戶卻對理財(cái)知識(shí)了解較少。以國外大型銀行的成功經(jīng)驗(yàn)來看，他們同樣重視高端客戶的開發(fā)，為高端客戶提供有區(qū)別的服務(wù)，但同時(shí)并沒有忽略普通客戶的更大市場，只是在提品的種類及服務(wù)人員方面有所區(qū)別。因此，我國商業(yè)銀行若想實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，也應(yīng)細(xì)分客戶，針對各個(gè)層次的客戶提供不同服務(wù)。對于高端客戶，除了基本的硬件條件之外，還應(yīng)提供如理財(cái)室等軟件服務(wù)；對于普通客戶，則提供一般性理財(cái)產(chǎn)品，讓個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)走進(jìn)千家萬戶，挖掘市場潛力。

三、實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略共贏

商業(yè)銀行的發(fā)展不能固步自封，必須不斷發(fā)展，發(fā)展戰(zhàn)略眼光，加強(qiáng)與橫向企業(yè)的合作，探索混業(yè)經(jīng)營模式。以目前情況來看，銀行業(yè)還不能直接涉足保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)。但是在《商業(yè)銀行法》中明確規(guī)定，允許商業(yè)銀行從事投資銀行和業(yè)務(wù)。因此，銀行應(yīng)該加強(qiáng)與證券公司、期貨公司、基金公司、保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)合作，進(jìn)一步深化理財(cái)業(yè)務(wù)，在鞏固現(xiàn)有客戶基礎(chǔ)上，尋求更多潛在客戶。近年來，隨著光大、華夏、廣發(fā)等金融控股集團(tuán)的發(fā)展，國家可能會(huì)在金融混業(yè)方面適當(dāng)做出讓步，再加上建行、工行、交行等基金管理公司的成立，我國金融分業(yè)經(jīng)營的格局將逐步改善，不同金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品將交叉滲透。因此，商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，除了關(guān)注政策變化，還應(yīng)及時(shí)調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)與服務(wù)方式，以確定更多客戶目標(biāo)，在激烈市場競爭中占有一席之地。

四、提高客戶經(jīng)理的專業(yè)水平

現(xiàn)有的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理，大多從商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)柜員中選拔。雖然他們對金融產(chǎn)品有基本的理解，但是與客戶需要和社會(huì)期望仍存在一定差距。因此，在今后的發(fā)展中，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對客戶經(jīng)理培訓(xùn)的重視，不斷完善客戶經(jīng)理的專業(yè)化水平與職業(yè)素養(yǎng)。另外，商業(yè)銀行應(yīng)該從柜員中一批選拔高學(xué)歷、高水平、或者擁有豐富金融工作經(jīng)驗(yàn)的人才，實(shí)行系統(tǒng)化的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)，并組織考核其從業(yè)資格，向個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)崗位輸送更多人才，提高商業(yè)銀行客戶經(jīng)理的隊(duì)伍建設(shè)。

五、推動(dòng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的商業(yè)化

合理的收費(fèi)水平，是維持個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵，同時(shí)也可改善國內(nèi)商業(yè)銀行之間業(yè)務(wù)收益不良、價(jià)格扭曲等問題。因此，未來個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，應(yīng)該重視定價(jià)機(jī)制的建設(shè)。首先，全面評價(jià)各種金融產(chǎn)品的直接收益、間接收益及成本，創(chuàng)新定價(jià)方式。針對特殊客戶、重點(diǎn)業(yè)務(wù)可實(shí)行關(guān)系定價(jià)，提高業(yè)務(wù)盈利水平；其次，在合理范圍內(nèi)增加收費(fèi)品種，發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的調(diào)節(jié)作用，制定統(tǒng)一的業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)水平的均衡性，并在此基礎(chǔ)上，由銀行自主確定中間業(yè)務(wù)的定價(jià)與收費(fèi)范圍；再次，實(shí)施切實(shí)有效的內(nèi)部收益分配體制，給個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員更多激勵(lì)，避免人才的流失。通過提供高級理財(cái)?shù)挠袃敺?wù)，也是實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)商業(yè)化的重要形式。

參考文獻(xiàn)：

【1】胡斌　胡艷君：利率市場化背景下的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品【J】金融理論與實(shí)踐，2006(3)

篇2

【關(guān)鍵詞】個(gè)人；投資理財(cái)；誤區(qū)

社會(huì)發(fā)展了，人們生活水平提高了，這追使人們追求更高層次的生活，資金的增加又成為了必然，個(gè)人會(huì)想方設(shè)法使手中的資金升值，故投資理財(cái)越來越成為人們生活中不可或缺的重要環(huán)節(jié)，然而人們投資理財(cái)過程中存在的各種誤區(qū)也逐漸暴露出來，現(xiàn)歸納如下：

誤區(qū)一：有錢多花，沒錢少花，我不需要理財(cái)

有人說了，我就不怎么理財(cái)，當(dāng)然我也不會(huì)把每月工資都花光，自己這樣過挺好，有這樣認(rèn)識(shí)的人不在少數(shù)。這些人正常情況下生活得的確不錯(cuò)，有錢多花，沒錢少花。悠閑自在還不用為投資理財(cái)去費(fèi)神。但是，細(xì)想一下，你真不需要理財(cái)嗎?即使近幾年你不考慮可能面臨結(jié)婚、買房等事情(假設(shè)你家里能幫你解決這筆費(fèi)用)，你能保證你老有所養(yǎng)、老有所安嗎?若你或你的家人突得大病又需要很多錢，您能保證病有所醫(yī)嗎?到那時(shí)再為當(dāng)初沒能理財(cái)而后悔為時(shí)已晚。合理的理財(cái)既能增強(qiáng)你和家人抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，又能使你的手頭更加寬裕。生活質(zhì)量更高，何樂而不為呢!

誤區(qū)二：理財(cái)是有錢人的事

一些人認(rèn)為，我除了吃喝外節(jié)余不下多少錢，對我來說談不上理財(cái)。等我有錢了再理吧，或者說理財(cái)是有錢人的事。殊不知“大錢”可理，小錢更需要理。根據(jù)“二八定律”，有錢人在蕓蕓眾生中始終只是少數(shù)。大多數(shù)人都是工薪階層。但是同樣要面對教育、購房、養(yǎng)老等現(xiàn)實(shí)需求。在“人生經(jīng)營”過程中，愈窮的人愈輸不起，對理財(cái)更應(yīng)嚴(yán)肅而謹(jǐn)慎地對待。個(gè)人理財(cái)實(shí)際體現(xiàn)在日常生活的細(xì)節(jié)之中，要求人們有理性的消費(fèi)理念。一般來說，個(gè)人收入總是相對穩(wěn)定的，但是個(gè)人支出卻表現(xiàn)出極大的隨意性。價(jià)格的漲落、供求的變化、新潮商品的不斷涌現(xiàn)、廣告和經(jīng)銷商的誘惑、周圍消費(fèi)者的選擇等等，都可能引起個(gè)人消費(fèi)的變化，從而影響理財(cái)規(guī)劃的實(shí)施。因此，人們一方面要盡量在可選的商品中作出正確的決策，力求滿足預(yù)期的最大需求；另一方面要力圖使消費(fèi)決策帶來的未來悔恨和懊惱減少到最低程度，只有這樣才能保證一定的結(jié)余比率用于投資規(guī)劃。

誤區(qū)三：別人干啥啥

有一部分投資者聽人說啥掙錢就投資啥，跟風(fēng)涌入，不考慮自己的實(shí)際需求和風(fēng)險(xiǎn)承受能力。結(jié)果往往是投資了不適合自己的產(chǎn)品，給自己帶來麻煩。理財(cái)產(chǎn)品千差萬別，沒有最好的，只有最適合自己的。高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品可能帶來高回報(bào)，但自己不具備風(fēng)險(xiǎn)承受力，或資金使用周期與該投資不匹配，這樣的產(chǎn)品顯然并不適合自己，不應(yīng)該只看到別人的高收益，而忽視了遭受損失的嚴(yán)重后果。其實(shí)投資理財(cái)也和穿鞋一樣，適合的才是最好的。對于一個(gè)投資理財(cái)者來說，財(cái)力或許有大小。知識(shí)或許有多寡，能力或許有高低，要根據(jù)自身實(shí)際情況，有的放矢地選擇投資理財(cái)對象和確立投資理財(cái)策略，則是共通的原則。

誤區(qū)四：投資目標(biāo)不明確

成功的理財(cái)不僅需要正確的財(cái)富觀。還需要具備相關(guān)的知識(shí)、相應(yīng)的能力和必要的技巧。為了使理財(cái)達(dá)到預(yù)期的目的和效果。首先要設(shè)定明確與合理的目標(biāo)。知道目標(biāo)行動(dòng)就成功一半。但是現(xiàn)實(shí)生活中，有很大比例的投資者投資目標(biāo)有問題：要么沒有目標(biāo)、也不知道自己該干什么時(shí)就盲目投資；要么目標(biāo)制定得模糊不清(如想退休后過上舒適的生活、想讓孩子到國外讀書、想換一所大房子等等)，將來無法有效地評估目標(biāo)完成情況和投資效益；要么目標(biāo)制定得過高，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出自己的能力。無疑會(huì)打擊自己的投資積極性；要么目標(biāo)制定的過低，不費(fèi)多大勁就能實(shí)現(xiàn)，既盲目增加自己的自信心，又沒能使自己的財(cái)富最大化增長。建議在設(shè)立投資目標(biāo)時(shí)考慮兩個(gè)基本要素：①目標(biāo)結(jié)果可以用貨幣精確計(jì)算，②有實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的最后時(shí)間。同時(shí)，目標(biāo)要有合理性，合理的目標(biāo)應(yīng)該是可望也是可及的，雖然有一定的難度，但經(jīng)過努力是完全可以實(shí)現(xiàn)的。

誤區(qū)五：對風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足

風(fēng)險(xiǎn)包括影響未來收益的一切不確定性因素。不同的投資者根據(jù)自己的條件與個(gè)性，面對風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)出來的態(tài)度也不相同。目前有相當(dāng)大的一批投資者面對投資項(xiàng)目和投資機(jī)會(huì)要作投資決策時(shí)，對風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)與評估存在嚴(yán)重誤區(qū)：要么夸大風(fēng)險(xiǎn)，既喪失投資機(jī)會(huì)，又挫傷投資信心；要么忽視風(fēng)險(xiǎn)或低估風(fēng)險(xiǎn)，造成投資目標(biāo)難以實(shí)現(xiàn)或者虧本。投資者在投資決策時(shí)必須充分認(rèn)識(shí)到：理財(cái)目標(biāo)是對未來的美好憧憬，在享受這種美好感覺的同時(shí)。還應(yīng)該看到另一方面：收益必然伴隨著風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)會(huì)阻礙理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。面對風(fēng)險(xiǎn)有人很保守，有人又非常激進(jìn)。但是任何人在承受風(fēng)險(xiǎn)時(shí)都有一定的限度。超過了限度，風(fēng)險(xiǎn)就變成了一種重負(fù)?？赡軙?huì)對投資者的情緒和心理造成傷害。更嚴(yán)重的是影響投資者的投資決策程序。所以在進(jìn)行投資理財(cái)時(shí)，必須考慮自己能夠或者愿意承擔(dān)多大風(fēng)險(xiǎn)。

誤區(qū)六：有錢只會(huì)存銀行

多數(shù)人出于安全考慮，會(huì)將大部分積累進(jìn)行儲(chǔ)蓄。的確在諸多投資理財(cái)方式中，儲(chǔ)蓄是風(fēng)險(xiǎn)最小、變現(xiàn)性較好、操作最為簡易的一種。同時(shí)儲(chǔ)蓄也是收益相對較低的一種，它的唯一收益就是利息，更何況國家經(jīng)常通過調(diào)整利率來進(jìn)行宏觀調(diào)控。在這種情況下，依靠存款實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)增值的可能性極小。一旦遇到通貨膨脹，存在銀行的個(gè)人資產(chǎn)還會(huì)在無形中“縮水”。存在銀行里的錢永遠(yuǎn)只是存折上一個(gè)空洞的數(shù)字，它不具備股票的投資功能或者保險(xiǎn)的保障功能。所以，普通百姓應(yīng)轉(zhuǎn)變只求穩(wěn)定不看收益的傳統(tǒng)理財(cái)觀念，尋求既穩(wěn)妥、收益又高的多樣化投資渠道，以最大限度地增加個(gè)人的理財(cái)收益。對基本的投資工具都要稍有了解，“量力而為”。選擇較有興趣的幾種投資方式，搭配組合。“以小博大”。個(gè)人投資理財(cái)?shù)暮诵氖呛侠矸峙滟Y產(chǎn)和收入，不僅要考慮財(cái)富的積累，更要考慮財(cái)富的保障。

誤區(qū)七：投資過分集中或過分分散

雞蛋不能放在一個(gè)籃子里，多嘗試各種理財(cái)產(chǎn)品才能分散投資風(fēng)險(xiǎn)。所謂“東方不亮西方亮”，總有一處能賺錢，這也是眼下不少人奉行的理財(cái)之道。這種理財(cái)方式，確實(shí)有助于分散投資風(fēng)險(xiǎn)。其缺陷也是顯而易見的：在實(shí)際運(yùn)用中，雞蛋放在過多的籃子里，沒有足夠的精力關(guān)注每個(gè)市場的動(dòng)向，使得投資分析不到位，結(jié)果可能在哪兒都賺不到錢，甚至?xí)霈F(xiàn)資產(chǎn)減值的危險(xiǎn)。追求廣而全的投資理財(cái)組合，并不適合資金量小的普通老百姓。故此，對于資金最較多的客戶而言，有必要分散投資來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，但對于資金不多的投資者，過于分散的投資也會(huì)使收益下降、使自己疲于應(yīng)對，因此最好進(jìn)行一個(gè)理智判斷，把有限的資產(chǎn)相對集中干一些自己看好的能掌握的投資項(xiàng)目上，才能使有限的資金實(shí)現(xiàn)最大收益。

誤區(qū)八：過分追求短期投資或過分追求長期投資

有些人過分追求短期投資，樂于短線頻繁操作，以此獲取投機(jī)差價(jià)。今年或這段時(shí)期流行什么，就一窩蜂地把資金投入。這種人有投資觀念，但這類投機(jī)客往往希望“一夕致富”，若時(shí)機(jī)好也許能大賺一筆，但時(shí)機(jī)壞時(shí)亦不乏血本無歸的例子。一味地看重短期成果會(huì)影響到理財(cái)計(jì)劃的實(shí)施。而另外一些人卻過分追求長期投資，過分強(qiáng)調(diào)貨幣時(shí)間價(jià)值。其實(shí)大多數(shù)理財(cái)產(chǎn)品不同于銀行儲(chǔ)蓄，投資時(shí)間越早、持續(xù)時(shí)間越長，其收益越高。譬如股票投資，它的市場價(jià)格要受公司業(yè)績、公司預(yù)期發(fā)展、國家宏觀政策、國內(nèi)外相關(guān)環(huán)境變化、證券市場運(yùn)行規(guī)律等因素的制約，不管哪種因素發(fā)生變化都會(huì)導(dǎo)致股票價(jià)格的波動(dòng)。過分追求長期投資有時(shí)不但不能實(shí)現(xiàn)投資價(jià)值增值，反而使自己失去很多獲利機(jī)會(huì)。若是2007年年初入市一直持有某種股票到現(xiàn)在，和2007年底清倉相比，在收益上前者是遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于后者的。

誤區(qū)九：盲目自信，缺乏理財(cái)咨詢

在個(gè)人投資理財(cái)中，過分自信是另一個(gè)最常見的誤區(qū)。尤其是當(dāng)人們有過某些經(jīng)驗(yàn)或知道一些具體信息時(shí)，無論所知是多么有限，都傾向于自作主張，結(jié)果是一敗涂地。要知道：自信是建立在豐富的專業(yè)知識(shí)、良好的心理素質(zhì)和靈活的綜合分析能力之上的。其實(shí)個(gè)人理財(cái)是一門高深的學(xué)問，雖然有些人能夠無師自通。但也無法避免犯些令自己懊悔不已的錯(cuò)誤，更不要說那些一見到賬單就頭疼的人了。俗話說“術(shù)業(yè)有專攻”，多借助理財(cái)規(guī)劃師、律師、會(huì)計(jì)師、評估師等專業(yè)的服務(wù)，才能在投資理財(cái)過程中少走彎路，快速到達(dá)成功的彼岸。

國外發(fā)達(dá)國家，家庭理財(cái)、個(gè)人理財(cái)十分普遍和正常，大部分個(gè)人或家庭都有自己的投資理財(cái)顧問。一旦自己有投資意愿或投資渴望，首先找自己的投資理財(cái)顧問進(jìn)行咨詢和探討，讓專家給出合理的投資理財(cái)建議，結(jié)合自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好和財(cái)務(wù)情況制定合理的投資理財(cái)規(guī)劃。站在投資專家的肩膀上，您有機(jī)會(huì)賺得更多。

誤區(qū)十：買彩票也是投資

篇3

摘要：三峽庫區(qū)旅游人才需求缺口大，傳統(tǒng)教學(xué)模式培養(yǎng)的旅游人才已不能適應(yīng)新形勢的需要，要以“面向應(yīng)用、面向行業(yè)、面向區(qū)域”為導(dǎo)向，改革傳統(tǒng)教學(xué)模式和方法，培養(yǎng)大批高素質(zhì)旅游專業(yè)人才。

關(guān)鍵詞：三峽庫區(qū)；旅游人才需求；旅游管理；教學(xué)模式改革

一、三峽庫區(qū)旅游人才需求的背景分析

根據(jù)世界旅游組織預(yù)測，到2020年，中國將成為世界第一大旅游接待國和世界第四大客源輸出國。那時(shí),中國的旅游產(chǎn)業(yè)規(guī)模將是現(xiàn)在的6倍。一個(gè)不爭的事實(shí)就是，近些年來，我國的旅游企業(yè)已經(jīng)如雨后春筍般大量涌現(xiàn)，而隨之而來的人才缺口也日漸擴(kuò)大。數(shù)據(jù)顯示，我國實(shí)際需要旅游專業(yè)人才高達(dá)800萬人，而目前旅游業(yè)人才缺口至少有200萬人，尤其是旅行社、酒店等需要大量的高素質(zhì)專業(yè)人才。

從中國有旅游的那一天起，三峽旅游就是中國旅游的王牌景點(diǎn)，到目前為止仍然是。三峽旅游所具有的人文古跡、山水風(fēng)光、民俗風(fēng)情等特色，不僅在中國旅游業(yè)中有代表性，就是在世界旅游業(yè)中也具有獨(dú)特性，三峽旅游是國際品牌。在2010年，圍繞《長江三峽區(qū)域旅游發(fā)展規(guī)劃綱要》提出的“主軸貫通、兩極輻射、三區(qū)聯(lián)動(dòng)、腹地延伸”的總體布局，“將長江三峽旅游建設(shè)成以新三峽為品牌，以自然生態(tài)觀光和人文攬勝為基礎(chǔ)，以休閑度假和民俗體驗(yàn)為主體，以科考探險(xiǎn)和體育競技為補(bǔ)充，融生態(tài)化、個(gè)性化和專題化為一體，具有國際影響力、競爭力和可持續(xù)發(fā)展的世界級旅游目的地”。

“十二五”時(shí)期是重慶旅游業(yè)大發(fā)展的黃金期，亦是重慶旅游業(yè)調(diào)整結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)變發(fā)展方式的關(guān)鍵時(shí)期，旅游人才成為旅游業(yè)轉(zhuǎn)變發(fā)展方式、進(jìn)行調(diào)整結(jié)構(gòu)的決定性因素。

重慶市“十二五”期間旅游人才需求量預(yù)測表（單位：萬人）

重慶市“十二五”旅游人才規(guī)劃預(yù)測，到2015年，重慶市旅游行政管理人才將由2010年的0.15萬人，增至0.25萬人。到2020年，旅游行政管理人才將由2010年的0.15萬人，增至0.52萬人。到2015年，重慶市旅游專業(yè)技術(shù)人才將由2010年的0.75萬人，增至1.87萬人。到2020年，旅游專業(yè)技術(shù)人才將由2010年的0.75萬人，增至4.64萬人。到2015年重慶市，旅游企業(yè)經(jīng)營管理人才將由2010年的1.36萬人，增至2.97萬人。到2020年，旅游企業(yè)經(jīng)營管理人才將由2010年的1.36萬人，增至6.49萬人。

當(dāng)前重慶市擁有旅游人才5.78萬人，占該市旅游直接就業(yè)人數(shù)28.9萬人的20%，即百名直接從事旅游工作的人員中，僅有20人擁有大專及以上學(xué)歷。旅游人才短缺，特別是中高級人才的匱乏是制約三峽庫區(qū)旅游業(yè)發(fā)展的最大障礙之一。

以上所述，切合三峽特色旅游復(fù)合型人才的需求尤為緊迫。

二、旅游專業(yè)課教學(xué)現(xiàn)狀

旅游相關(guān)行業(yè)是一個(gè)動(dòng)態(tài)性非常強(qiáng)的行業(yè),不同季節(jié),不同年份,不同的社會(huì)環(huán)境和發(fā)展模式相關(guān)的旅游產(chǎn)業(yè)模式、旅游行業(yè)要求都不同。但長期以來,學(xué)校對旅游專業(yè)學(xué)生的培養(yǎng)目標(biāo)主要依托于制定和完成教學(xué)培養(yǎng)計(jì)劃,對于現(xiàn)實(shí)旅游行業(yè)的了解和行業(yè)發(fā)展情況得不到及時(shí)更新和跟進(jìn),旅游教學(xué)部門與相關(guān)旅游行業(yè)的緊密聯(lián)系較少,導(dǎo)致教學(xué)部門缺少對旅游行業(yè)不斷變化的工作內(nèi)容和崗位要求的深入了解,以及對實(shí)踐和工作學(xué)生情況的有效總結(jié)和改進(jìn)。

1.教學(xué)思想陳舊，強(qiáng)調(diào)“四個(gè)中心”。目前，中國大多數(shù)旅游院校仍沿襲了傳統(tǒng)的講授式、灌輸式的教學(xué)模式，即教學(xué)過程強(qiáng)調(diào)“四個(gè)中心”：教學(xué)主體以教師為中心，教學(xué)活動(dòng)以課堂講解為中心，教師講解以教材為中心，講解教材以應(yīng)付考試為中心。學(xué)生在學(xué)校被動(dòng)地接受較抽象的、呆板的知識(shí)，從書本到書本，所學(xué)理論與旅游產(chǎn)業(yè)客觀實(shí)際發(fā)生較大的偏差。這種傳統(tǒng)的旅游教育教學(xué)模式，忽視了學(xué)生的主體作用，使學(xué)生學(xué)習(xí)缺乏自主性、自覺性和靈活性，造成過分依賴課堂教學(xué)，被動(dòng)學(xué)習(xí)，從而造成學(xué)習(xí)的惰性，最終培養(yǎng)的人才難以滿足21世紀(jì)旅游業(yè)對高素質(zhì)、會(huì)求知、能創(chuàng)新的旅游人才的需求。

2.教學(xué)過程呆板，教學(xué)主體注重“四點(diǎn)式”。旅游業(yè)雖然是現(xiàn)代化的開放產(chǎn)業(yè)，但旅游專業(yè)教學(xué)的現(xiàn)狀卻大都是教師在“講旅游”，教學(xué)主體注重“四點(diǎn)式”：講臺(tái)、黑板、課本加粉筆構(gòu)成了課堂教學(xué)的主體。教師在講臺(tái)上面講，學(xué)生在課桌上記筆記，老師是講課的主體，學(xué)生是課堂上的聽眾，學(xué)生沒有真正的旅游體驗(yàn)、訓(xùn)練和實(shí)踐機(jī)會(huì)。尤其是現(xiàn)代教育技術(shù)發(fā)展很快，多媒體網(wǎng)絡(luò)、多媒體教學(xué)軟件等層出不窮，但旅游教育引進(jìn)現(xiàn)代化的教學(xué)手段不足，不注重與外界的系統(tǒng)協(xié)作，從而不能達(dá)到使學(xué)生擴(kuò)大視野、增進(jìn)知識(shí)，提高理論及能力的教學(xué)目的。

3.實(shí)訓(xùn)條件不足，實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)存在狹隘和滯后性。目前在旅游專業(yè)的教學(xué)設(shè)施設(shè)備方面普遍存在缺陷。許多旅游專業(yè)的教學(xué)設(shè)施投入嚴(yán)重不足，多媒體教學(xué)設(shè)施缺乏，旅游模擬實(shí)驗(yàn)室條件較差，有的模擬導(dǎo)游室、客房和餐飲在一個(gè)實(shí)驗(yàn)室內(nèi)，學(xué)生操作起來擁擠不堪，達(dá)不到實(shí)訓(xùn)的基本目的。這些旅游教學(xué)設(shè)施方面的不足，成為旅游管理專業(yè)體驗(yàn)式教學(xué)模式設(shè)計(jì)的最大障礙。另因?qū)嵱?xùn)基地較少，在旅游教學(xué)環(huán)節(jié)安排上僅僅安排了理論課時(shí)，未安排實(shí)踐課時(shí)，僅安排畢業(yè)實(shí)習(xí)作為實(shí)踐課，而技能課的技能訓(xùn)練所占的課時(shí)比例也很小，畢業(yè)實(shí)習(xí)的面也比較窄，大多是服務(wù)性的學(xué)習(xí)，管理性的實(shí)習(xí)很少，而且實(shí)多安排在最后一年，平時(shí)的實(shí)習(xí)和見習(xí)很少。學(xué)生沒有見習(xí)基礎(chǔ)，使得學(xué)生實(shí)踐知識(shí)非常貧乏，這對靈活掌握所學(xué)知識(shí)是極為不利的。

因此，傳統(tǒng)教學(xué)模式下培養(yǎng)的學(xué)生根本不能適應(yīng)現(xiàn)代企業(yè)的需要。

三、新型課堂教學(xué)模式的教學(xué)策略

篇4

2005年發(fā)展概況

（一）銀行個(gè)人理財(cái)已成為個(gè)人理財(cái)市場的不可替代的主導(dǎo)力量

保險(xiǎn)公司是最早進(jìn)入個(gè)人理財(cái)市場的金融主體，基金公司在2000年初開始跟進(jìn)。銀行理財(cái)起步相對滯后。但他利用自己在品牌、信譽(yù)、渠道和人員方面的優(yōu)勢，后來者居上，迅速占據(jù)了個(gè)人理財(cái)市場的主導(dǎo)地位。

（二）預(yù)期中的中外資銀行正面競爭并未出現(xiàn)

外資銀行理財(cái)目標(biāo)客戶集中于高端客戶，而國內(nèi)銀行理財(cái)客戶集中于中端市場。中外資銀行個(gè)人理財(cái)門檻高低有別，并且外資銀行的客戶主要集中于母國企業(yè)和公民，中資銀行很難插足，所以業(yè)界預(yù)測理財(cái)市場激烈競爭的場面沒有顯現(xiàn)。

（三）整合營銷是銀行采用的主要營銷方式

各家銀行逐步摒棄單一的營銷方式，轉(zhuǎn)而采用整合營銷的方法，把公共關(guān)系、廣告宣傳、渠道建設(shè)和促銷結(jié)合起來，根據(jù)品牌和產(chǎn)品的生命周期合理分配使用營銷資源，走出了一條資源綜合利用型的營銷道路。

（四）具有中國特色的理財(cái)服務(wù)大受歡迎

從產(chǎn)品設(shè)計(jì)來看，低風(fēng)險(xiǎn)、收益相對穩(wěn)定的理財(cái)產(chǎn)品銷售看好；從產(chǎn)品定位來看，定位于中端市場的理財(cái)產(chǎn)品很受歡迎。

主要問題與對策

（一）客戶需求明朗化，監(jiān)管方式需不斷創(chuàng)新

隨著金融創(chuàng)新步伐的加快，監(jiān)管部門加大了信息共享、政策統(tǒng)一的力度，但仍然沒能突破分業(yè)監(jiān)管模式。客戶需求綜合化的趨勢已經(jīng)非常明朗，各金融主體在理財(cái)渠道、人員配置、產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面已進(jìn)入混合經(jīng)營狀態(tài)，這些都將進(jìn)一步推動(dòng)監(jiān)管部門監(jiān)管方式不斷創(chuàng)新。

（二）理順個(gè)人理財(cái)與個(gè)人存款的關(guān)系勢在必行

個(gè)人理財(cái)是從個(gè)人存款業(yè)務(wù)演變而來，卻又不同于個(gè)人存款業(yè)務(wù)，因此對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的管理經(jīng)營要不同于個(gè)人存款業(yè)務(wù)。

（三）加大公共金融教育，培育良好的客戶市場

由于國內(nèi)普及金融教育嚴(yán)重滯后，客戶對風(fēng)險(xiǎn)與收益沒有正確的認(rèn)識(shí)，加上銀行理財(cái)營銷側(cè)重于收益的宣傳，沒有嚴(yán)格履行風(fēng)險(xiǎn)提示義務(wù)，顧客相當(dāng)程度上把理財(cái)?shù)韧诎l(fā)財(cái)。

（四）提升品牌競爭力

缺乏獨(dú)特價(jià)值內(nèi)涵和理財(cái)服務(wù)同質(zhì)化是困擾銀行理財(cái)品牌建設(shè)的主要問題。在品牌建設(shè)中，運(yùn)用媒體等資源傳播品牌還處于探索期，缺乏必要的經(jīng)驗(yàn)。

（五）創(chuàng)新服務(wù)方式

銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)分為個(gè)人理財(cái)顧問服務(wù)和個(gè)人理財(cái)綜合服務(wù)。在為顧客提供個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)方面，我們的市場還很不成熟，銀行缺乏足夠數(shù)量且經(jīng)驗(yàn)豐富的理財(cái)規(guī)劃師，另一方面客戶對于人生理財(cái)規(guī)劃也有一個(gè)認(rèn)識(shí)的過程，這些都制約了理財(cái)市場的快速發(fā)展。

（六）加強(qiáng)理財(cái)隊(duì)伍建設(shè)，提高理財(cái)隊(duì)伍素質(zhì)

理財(cái)客戶經(jīng)理是銀行個(gè)人理財(cái)?shù)闹匾?wù)和銷售力量，理財(cái)經(jīng)理素質(zhì)的高低直接影響個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。無論是國內(nèi)理財(cái)師的資格培訓(xùn)還是銀行內(nèi)部培訓(xùn)，從培訓(xùn)體系的建設(shè)到培訓(xùn)資源的運(yùn)用都亟待加強(qiáng)。

（七）提高理財(cái)業(yè)務(wù)戰(zhàn)略規(guī)劃能力

目前的銀行個(gè)人理財(cái)市場是全行業(yè)參與的市場。值得注意的是銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展必須和銀行的整體發(fā)展戰(zhàn)略相適應(yīng)。個(gè)人理財(cái)對銀行的整體發(fā)展意義越來越大，需結(jié)合銀行自身的市場定位、發(fā)展戰(zhàn)略和資源優(yōu)勢，從整體上規(guī)劃個(gè)人理財(cái)發(fā)展的戰(zhàn)略。

2006年發(fā)展趨勢

（一）銀行理財(cái)在個(gè)人理財(cái)市場中的主導(dǎo)地位將進(jìn)一步鞏固和加強(qiáng)

銀行將充分發(fā)揮個(gè)人理財(cái)市場銷售主渠道的作用，加強(qiáng)與保險(xiǎn)、基金、證券、信托公司的合作。但是個(gè)人理財(cái)市場格局將是銀行搭臺(tái)、多家唱戲，其主角仍然是銀行。

（二）銀行理財(cái)品牌建設(shè)難度加大

理財(cái)業(yè)務(wù)關(guān)系到銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的發(fā)展和銀行戰(zhàn)略的轉(zhuǎn)型，從銀行個(gè)人理財(cái)品牌發(fā)展趨勢來看，2006年理財(cái)品牌將會(huì)有三個(gè)層次：第一層次是創(chuàng)新能力強(qiáng)、產(chǎn)品差異大、服務(wù)能力強(qiáng)、成長性好的成熟品牌；第二層次是創(chuàng)新一般、產(chǎn)品差異較小、服務(wù)差異化程度較低的品牌；第三層次是投入有限、創(chuàng)新差、服務(wù)能力差的品牌。

（三）品牌保護(hù)意識(shí)加強(qiáng)

2006年各銀行將加大理財(cái)品牌及產(chǎn)品專利的保護(hù)力度，尤其銀行后臺(tái)系統(tǒng)、客戶關(guān)系管理系統(tǒng)、產(chǎn)品開發(fā)、理財(cái)中心運(yùn)營方面有巨大的創(chuàng)新空間、具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的品牌將成為新的亮點(diǎn)。

（四）理財(cái)范圍擴(kuò)大，產(chǎn)品線延長，產(chǎn)品混合性增強(qiáng)

2006年個(gè)人理財(cái)市場的投資品種將進(jìn)一步擴(kuò)大，投資渠道進(jìn)一步拓寬。投資標(biāo)的物從銀行間債券市場的國債、政策性銀行金融債券向外匯市場、黃金市場擴(kuò)展；產(chǎn)品從固定收益類向金融衍生品發(fā)展。越來越多的產(chǎn)品與匯率、利率、指數(shù)掛鉤，產(chǎn)品也將趨于復(fù)雜。銀行還將與其它金融機(jī)構(gòu)聯(lián)手推出新的理財(cái)產(chǎn)品。

篇5

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 個(gè)人理財(cái) 發(fā)展 對策

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指個(gè)人資產(chǎn)通過銀行專家的理財(cái)服務(wù)實(shí)現(xiàn)保值增值的過程。近年來，隨著經(jīng)濟(jì)金融的發(fā)展，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要內(nèi)容。

一、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展前景

在我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步較晚，直到上世紀(jì)90年代才開始出現(xiàn)。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)必將擁有更加廣闊的發(fā)展前景。

一是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)將隨著市場環(huán)境逐漸成熟而發(fā)展。從改革開放至今的30年來，我國居民的生活水平已經(jīng)有了大幅度提高，使得人們對理財(cái)需求日益旺盛。但由于知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)所限，他們需要專業(yè)的理財(cái)建議，幫助他們實(shí)現(xiàn)理財(cái)計(jì)劃。因此，商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是很有必要的。

二是投資市場環(huán)境的改善將擴(kuò)大個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的市場空間。近年來，證監(jiān)會(huì)積極完成股權(quán)分置改革、推進(jìn)證券業(yè)務(wù)創(chuàng)新。同時(shí)，政府大力規(guī)范房地產(chǎn)市場、抑制樓市炒作。另外，人民幣利率和匯率制度的改革進(jìn)程在穩(wěn)健發(fā)展。這些政策和措施將極大地促使我國資本和貨幣市場的發(fā)展和完善，使可加入的投資渠道、可選擇的投資產(chǎn)品和可投資的規(guī)模相應(yīng)擴(kuò)張，將會(huì)極大地增強(qiáng)居民個(gè)人理財(cái)?shù)脑竿蛥⑴c程度。

三是混業(yè)經(jīng)營趨勢的不斷強(qiáng)化將從體制上推進(jìn)我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。2005年國務(wù)院正式批準(zhǔn)直接投資設(shè)立基金管理公司。2005年銀監(jiān)會(huì)正式公布《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》，使得我國金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營的趨勢進(jìn)一步明朗。另外，我國開放金融市場后，國際混業(yè)經(jīng)營的模式將不可避免地從外部影響我國，使我國的金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營進(jìn)程在實(shí)踐中得到實(shí)質(zhì)性的推進(jìn)。

二、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的問題

一是國家金融業(yè)政策的限制。目前我國金融業(yè)仍然是分業(yè)經(jīng)營的狀況，《商業(yè)銀行法》第43條規(guī)定“商業(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)不得從事信托投資和證券經(jīng)營業(yè)務(wù)，不得向非自用不動(dòng)產(chǎn)投資或者向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資，但國家另有規(guī)定的除外?！便y行、保險(xiǎn)、證券三個(gè)市場處于相對分離的狀態(tài)。這從客觀上限制了我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

二是缺乏專門的理財(cái)服務(wù)系統(tǒng)的支持。隨著信息技術(shù)的發(fā)展與進(jìn)步，建立和運(yùn)用客戶資料庫分析系統(tǒng)是銀行個(gè)人理財(cái)?shù)幕A(chǔ)。我國多數(shù)銀行信息系統(tǒng)仍以業(yè)務(wù)處理、數(shù)據(jù)保存為主，很少考慮對產(chǎn)品和客戶信息的分析整合，無法準(zhǔn)確進(jìn)行銀行收益測算和客戶價(jià)值評估，也就無法真正實(shí)現(xiàn)客戶的差異性和針對性。服務(wù)系統(tǒng)的落后制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

三是客戶對理財(cái)認(rèn)識(shí)存在誤區(qū)。由于國內(nèi)沒有積極普及金融教育，客戶對個(gè)人理財(cái)認(rèn)識(shí)存在著誤區(qū)，目前我國大眾的理財(cái)意識(shí)雖然有所增強(qiáng)，但是大多數(shù)人對個(gè)人理財(cái)?shù)母拍钊狈φ_認(rèn)識(shí)，理財(cái)觀念淡薄。不少人認(rèn)為理財(cái)是富人的事，理財(cái)就是儲(chǔ)蓄，更有甚者認(rèn)為理財(cái)就是賺錢。

四是經(jīng)營理念落后缺乏創(chuàng)新。一些銀行雖然成立了理財(cái)中心或個(gè)人理財(cái)部門，但是由于認(rèn)識(shí)不夠充分，在內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)、人員配置以及網(wǎng)點(diǎn)布局、硬件配備等方面沒有認(rèn)真研究，仔細(xì)實(shí)施，以至于到最后造成不必要的人力財(cái)力方面的浪費(fèi)。目前，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)僅僅局限于理財(cái)產(chǎn)品方面，沒有打出自己的品牌，作響自己的品牌，搞出獨(dú)一無二的特色。我國很多商業(yè)銀行做的還只是把產(chǎn)品展示出來向客戶推銷，而并非是為客戶量體裁衣，提供個(gè)性化服務(wù)，進(jìn)行專業(yè)的理財(cái)咨詢服務(wù)和投資組合建議。

五是缺乏高素質(zhì)的專業(yè)理財(cái)人員。理財(cái)涉及到稅務(wù)、財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)、保險(xiǎn)、證券甚至法律等方面的知識(shí)和實(shí)際操作，而理財(cái)業(yè)務(wù)大到人生目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，小到日常的生活開支，方方面面無不囊括在內(nèi)，因此對理財(cái)人員的要求非常高。而我國現(xiàn)有的商業(yè)銀行的理財(cái)人員大多是從柜臺(tái)業(yè)務(wù)人員中篩選出來的，即使參加了銀行組織的培訓(xùn)，個(gè)人理財(cái)技能仍以銀行類業(yè)務(wù)為主。但顯然，國內(nèi)的理財(cái)人員滿足不了這一要求，很難確保服務(wù)質(zhì)量。

三、發(fā)展我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的建議

一是加強(qiáng)行業(yè)合作，積極準(zhǔn)備從分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)變。隨著金融業(yè)本身的發(fā)展及金融市場國際化程度的加深，金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營將是必然的趨勢。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)行業(yè)合作，積極準(zhǔn)備從分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)變。商業(yè)銀行應(yīng)該與證券、基金、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)之間加強(qiáng)跨行業(yè)合作，從現(xiàn)階段相互間業(yè)務(wù)發(fā)展到更廣泛的行業(yè)間合作。

二是建立健全信息網(wǎng)絡(luò)服務(wù)系統(tǒng)。目前，我國銀行業(yè)的科技發(fā)展相對落后，遠(yuǎn)不能滿足快速發(fā)展的銀行業(yè)的需求。必須加大科技投入，建立健全信息網(wǎng)絡(luò)服務(wù)系統(tǒng)。培養(yǎng)信息技術(shù)人才，加強(qiáng)信息平臺(tái)建設(shè)，形成專門的理財(cái)服務(wù)甚至經(jīng)濟(jì)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)系統(tǒng)。

三是倡導(dǎo)正確的理財(cái)觀念，加強(qiáng)產(chǎn)品品牌建設(shè)。商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢，利用媒體和中介機(jī)構(gòu)加強(qiáng)宣傳、正確引導(dǎo)消費(fèi)者，加強(qiáng)理財(cái)知識(shí)的普及，積極培養(yǎng)和開發(fā)理財(cái)市場。同時(shí)，倡導(dǎo)正確的理財(cái)觀念，尋找適合客戶的產(chǎn)品組合。同時(shí)，強(qiáng)化品牌的管理力度，加強(qiáng)對品牌推廣的支持和指導(dǎo)，引領(lǐng)分行統(tǒng)一建設(shè)規(guī)劃、培養(yǎng)標(biāo)準(zhǔn)、服務(wù)模式和推廣活動(dòng)，打造統(tǒng)一的財(cái)富管理品牌。商業(yè)銀行在打造個(gè)人理財(cái)品牌時(shí)應(yīng)體現(xiàn)差異化，提升品牌內(nèi)涵，增強(qiáng)品牌吸引力和凝聚力，提高客戶的品牌忠誠度。