關(guān)于信用卡欠款的法律法規(guī)精選(五篇)

序言：作為思想的載體和知識的探索者，寫作是一種獨(dú)特的藝術(shù)，我們?yōu)槟鷾?zhǔn)備了不同風(fēng)格的5篇關(guān)于信用卡欠款的法律法規(guī)，期待它們能激發(fā)您的靈感。

篇1

案件背景

2008年11月，某甲用A銀行申請的信用卡透支消費(fèi)了1861.76元，因忘記具體透支金額，在還款期內(nèi)他不慎少還了61.76元。一個(gè)月后，某甲收到A銀行寄送的對賬單，發(fā)現(xiàn)2008年11月份的逾期罰息高達(dá)34.72元。某甲向A銀行咨詢，并被A銀行告知這筆罰息是以全部的應(yīng)付款項(xiàng)為基數(shù)計(jì)算出來的。某甲大為不滿，隨即將A銀行告到北京市西城區(qū)人民法院，要求A銀行返還34.72元，同時(shí)以實(shí)際的逾期欠款61.76元為基數(shù)，重新計(jì)算罰息。

在審理過程中，某甲認(rèn)為A銀行的全額罰息條款是格式條款，加重了客戶的責(zé)任，明顯顯失公平，應(yīng)屬無效條款。另外，A銀行在向其發(fā)放信用卡時(shí)也未對該條款進(jìn)行合理的提示。A銀行辯稱，雙方是在平等、自愿的前提下簽訂信用卡領(lǐng)用合約，亦應(yīng)當(dāng)按照合同履約。全額罰息條款是合約的組成部分，約定若發(fā)生逾期欠款，則按照全部透支金額來計(jì)算罰息。該條款符合法律法規(guī)，也符合人民銀行、銀監(jiān)會(huì)等監(jiān)管部門的要求。此外，全額罰息是國際慣例，是銀行業(yè)防范信用卡風(fēng)險(xiǎn)，減少和遏制惡意透支和套現(xiàn)的一種手段。

最終，北京市西城區(qū)人民法院審理后認(rèn)為，A銀行制定的還款及利息計(jì)算方式的條款，并未超出法律法規(guī)的許可范圍。作為銀行業(yè)的一種風(fēng)險(xiǎn)防范手段，該條款并無免除銀行責(zé)任或加重客戶責(zé)任的內(nèi)容，不屬于法定無效的條款。據(jù)此駁回某甲的訴訟請求。

本案例爭論的焦點(diǎn)問題實(shí)際上是合同法問題，涉及到合同自愿原則、顯失公平、格式條款等合同法理論。作為合同的當(dāng)事人，商業(yè)銀行和客戶在提供和接受信用卡金融服務(wù)時(shí)，由于信息不對稱等原因會(huì)發(fā)生較多的矛盾或糾紛。這些矛盾或糾紛一定程度上給銀行的債權(quán)和聲譽(yù)帶來不小的沖擊，作為債權(quán)人的銀行，要充分保障自身債權(quán)和防范聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，就必須解決好以下幾個(gè)方面的問題：第一，商業(yè)銀行和客戶是不是在平等自愿的基礎(chǔ)上訂立信用卡領(lǐng)用合約的；第二，信用卡全額罰息條款是否屬于格式條款；第三，商業(yè)銀行對信用卡逾期欠款采取全額罰息是否顯失公平；第四，客戶欠款行為和違約責(zé)任的關(guān)系。

法律分析

商業(yè)銀行和客戶在平等自愿的基礎(chǔ)上訂立信用卡領(lǐng)用合約

按照我國《民法通則》和《合同法》的規(guī)定，平等自愿是指法律地位平等的民事主體自由地基于其意志而進(jìn)行民事活動(dòng)。平等民事主體自愿進(jìn)行的各項(xiàng)自由選擇，應(yīng)當(dāng)受到法律的保障，并排除國家和他人的非法干預(yù)。我國《商業(yè)銀行法》第五條也規(guī)定：“商業(yè)銀行與客戶的業(yè)務(wù)往來應(yīng)當(dāng)遵循平等、自愿、公平和誠實(shí)信用的原則?！?/p>

就本案例而言，在訂立信用卡領(lǐng)用合約過程中，商業(yè)銀行和客戶都是作為平等的民事主體資格出現(xiàn)的，是平等主體之間的關(guān)系?？蛻舻缴虡I(yè)銀行申請辦理信用卡，是基于自己的自由意志進(jìn)行的民事行為，也認(rèn)真閱讀并了解信用卡章程和信用卡領(lǐng)用合約的相關(guān)內(nèi)容。在填寫申請書后應(yīng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)人員的要求在確認(rèn)欄內(nèi)對上述內(nèi)容進(jìn)行了確認(rèn)。商業(yè)銀行有理由認(rèn)為客戶在訂立信用卡領(lǐng)用合約這一過程中知悉了全額罰息條款的相關(guān)內(nèi)容。如果客戶認(rèn)為關(guān)于全額罰息條款的約定超出其可以接收的范圍，則客戶可以選擇不訂立信用卡領(lǐng)用合約。

同時(shí)，商業(yè)銀行在開展信用卡業(yè)務(wù)之前會(huì)將辦理信用卡的相關(guān)文件（包括信用卡章程、信用卡領(lǐng)用合約、安全用卡須知等）在門戶網(wǎng)站或者營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)以公告形式進(jìn)行披露?？蛻粼谵k理前就可以通過以上途徑對信用卡辦理過程中的上述問題進(jìn)行了解，從而決定是否申請辦理信用卡?？梢?，商業(yè)銀行在這一過程中并未出現(xiàn)借助于其他手段欺詐或脅迫客戶從事申請辦理信用卡的行為，亦沒有趁客戶之危在訂立信用卡領(lǐng)用合約時(shí)對客戶提出不平等的附加條件。

因此，商業(yè)銀行和客戶均必須信守在平等自愿基礎(chǔ)上訂立的信用卡領(lǐng)用合約。商業(yè)銀行必須按照約定提供信用卡金融服務(wù)，客戶亦應(yīng)該按照約定按期還款。否則，就要承擔(dān)相應(yīng)的違約責(zé)任。

信用卡全額罰息條款是格式條款

格式條款是一個(gè)嚴(yán)格的法律用語，按照《合同法》和《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的規(guī)定，格式條款是當(dāng)事人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定，并在訂立合同時(shí)未與對方協(xié)商的條款。在實(shí)踐中，商業(yè)銀行開辦信用卡業(yè)務(wù)也是在沒有和客戶協(xié)商的情況下事先擬定信用卡章程和信用卡領(lǐng)用合約等協(xié)議文本的相關(guān)內(nèi)容，且該協(xié)議文本是重復(fù)使用的?？梢姡虡I(yè)銀行信用卡領(lǐng)用合約中的全額罰息條款亦屬于格式條款，其并非是在商業(yè)銀行和客戶雙方反復(fù)協(xié)商的結(jié)果，但商業(yè)銀行通過門戶網(wǎng)站和營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)提前對該格式條款進(jìn)行了公告，為客戶所知悉。由于客戶的不特定性，商業(yè)銀行不可能與每一個(gè)客戶就逾期欠款的違約責(zé)任進(jìn)行約定，而只能采取格式條款的形式?？蛻粼谟喖s過程中處于附從地位，對全額罰息條款只能表示同意或拒絕，而不能修改、變更。一旦接受，便對客戶產(chǎn)生約束力。

需要指出的是，信用卡全額罰息條款是格式條款并不意味著其屬于法律禁止的范疇，或者說可以被宣告無效。我國《合同法》和《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》對格式條款進(jìn)行了明文規(guī)定，只有提供格式條款的一方免除自己責(zé)任、加重對方責(zé)任、排除對方主要權(quán)利時(shí)，該條款才無效。而商業(yè)銀行在制訂信用卡全額罰息條款時(shí)，并沒有毫無限制地任意擴(kuò)大其適用范圍，免除自己責(zé)任、加重對方責(zé)任、排除對方主要權(quán)利，而是根據(jù)國際慣例或者我國的行業(yè)慣例來制定的。此外，我們應(yīng)明確格式條款不等于霸王條款。商業(yè)銀行沒有利用其所處的經(jīng)營優(yōu)勢制訂出嚴(yán)重違反公平原則的條款，強(qiáng)迫處于弱勢地位的客戶接受，并從中賺取不當(dāng)利潤。本案例中原告的主張實(shí)際上是混淆了上述兩個(gè)概念。

商業(yè)銀行對信用卡逾期欠款采取全額罰息并非顯失公平

按照最高人民法院《關(guān)于貫徹執(zhí)行〈中華人民共和國民法通則〉若干問題的意見（試行）》第72條“一方當(dāng)事人利用優(yōu)勢或者利用對方?jīng)]有經(jīng)驗(yàn)，致使雙方的權(quán)利與義務(wù)明顯違反公平和等價(jià)有償原則的，可以認(rèn)定為顯失公平。”可見，要認(rèn)定為顯失公平，必須客觀上滿足當(dāng)事人在給付與對待給付之間失衡或造成利益的不平衡，主觀上滿足在訂立合同時(shí)一方具有利用優(yōu)勢或利用對方輕率、無經(jīng)驗(yàn)等而與對方訂立顯失公平合同的故意。

在本案中，某甲在訂立合約時(shí)沒有認(rèn)真閱讀信用卡領(lǐng)用合約的具體內(nèi)容，在還款期內(nèi)進(jìn)行部分還款后亦沒有仔細(xì)核查其是否將還款義務(wù)履行完畢，直到收到A銀行的對賬單才發(fā)現(xiàn)有逾期欠款的存在，明顯存在過錯(cuò)。A銀行在這一過程中對待某甲與其他客戶并未本質(zhì)不同，對于某甲的過錯(cuò)行為，A銀行不存在利用某甲輕率、無經(jīng)驗(yàn)等而與其訂立顯失公平合同的故意。同時(shí)，A銀行和某甲在信用卡領(lǐng)用合約中約定全額罰息條款并未在給付與對待給付之間失衡或造成利益的不平衡，即沒有明顯違背公平交易的原則。所以，某甲主張商業(yè)銀行對信用卡逾期欠款采取全額罰息顯失公平而應(yīng)屬無效的主張明顯欠缺法律依據(jù)。

客戶逾期欠款應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的違約責(zé)任

違約行為是合同當(dāng)事人一方或者雙方不履行合同義務(wù)或者履行合同義務(wù)不符合約定的行為。為防止違約，合同當(dāng)事人在訂立合同時(shí)一般會(huì)約定相應(yīng)的違約責(zé)任，以此來保障和促進(jìn)合同義務(wù)的履行和彌補(bǔ)違約造成的損失，保護(hù)當(dāng)事人合法權(quán)益。就本案而言，某甲和A銀行訂立信用卡領(lǐng)用合約時(shí)，就約定某甲有義務(wù)每月按期還款。如某甲逾期欠款，則按照全額支付罰息。某甲在履行信用卡還款義務(wù)時(shí)，因忘記具體透支金額，在還款期內(nèi)少還了61.76元，這一行為屬于違約行為，故某甲需要承擔(dān)相應(yīng)的違約責(zé)任。

需要進(jìn)一步討論的是，由于有人主張以客戶未清償部分欠款為標(biāo)準(zhǔn)來計(jì)算罰息。那么商業(yè)銀行采用全部應(yīng)還款項(xiàng)為標(biāo)準(zhǔn)來計(jì)算罰息的要求是否恰當(dāng)？我國《合同法》規(guī)定，當(dāng)事人可以約定一方違約時(shí)應(yīng)當(dāng)根據(jù)違約情況向?qū)Ψ街Ц兑欢〝?shù)額的違約金，也可以約定因違約產(chǎn)生的損失賠償額的計(jì)算方法?？梢?，違約金的計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)并未為法律所限制或者禁止。只是按照法律規(guī)定，如果約定的違約金低于或過分高于造成的損失，當(dāng)事人可以請求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)予以適當(dāng)增減。本案例中，A銀行可以在未超出法律法規(guī)許可范圍下基于商業(yè)判斷和風(fēng)險(xiǎn)防控手段來約定還款及利息計(jì)算方式?？蛻舨粦?yīng)該將該條款認(rèn)定為免除銀行責(zé)任或加重客戶責(zé)任。

相關(guān)啟示

本案雖然以銀行勝訴而告終，但是其對銀行進(jìn)一步改進(jìn)金融服務(wù)與加強(qiáng)管理、不斷規(guī)范和完善信用卡使用制度、防范和化解風(fēng)險(xiǎn)等都具有十分重要的意義。

對重要條款進(jìn)行特別提示

由于信用卡領(lǐng)用合約為格式合同文本，商業(yè)銀行在為客戶辦理信用卡業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)注意對關(guān)乎客戶切身利益的重要條款予以特別提示，并考慮在顯著位置以醒目字體突出相關(guān)內(nèi)容，避免因商業(yè)銀行未盡格式合同下的提示義務(wù)而產(chǎn)生不必要的糾紛。

本案中，某甲就將A銀行在向其發(fā)放信用卡時(shí)未對全額罰息條款進(jìn)行合理的提示作為支持其訴訟請求的一項(xiàng)理由。一般而言，信用卡領(lǐng)用合約中的風(fēng)險(xiǎn)提示、章程變更、全額罰息、信用卡換卡、掛失等條款均屬于與客戶切身利益相關(guān)的重要條款。如果商業(yè)銀行對上述重要條款進(jìn)行了充分提示，那么客戶可以選擇是否與商業(yè)銀行簽訂信用卡領(lǐng)用合約。商業(yè)銀行為表明客戶對全額罰息條款的認(rèn)可，可以考慮在信用卡領(lǐng)用合約中增加“客戶同意并認(rèn)可商業(yè)銀行對逾期欠款按照全部應(yīng)還款項(xiàng)計(jì)算罰息”的內(nèi)容。此外，為避免條款歧義，商業(yè)銀行應(yīng)注意確保信用卡領(lǐng)用合約的條款含義清晰準(zhǔn)確。

緩解商業(yè)銀行和客戶在全額罰息上的矛盾

由于商業(yè)銀行處在格式條款制訂者的角色，客戶為獲得信用卡而向商業(yè)銀行申請辦理時(shí)，會(huì)被迫接受商業(yè)銀行的上述條款。采用全額罰息條款后，由于客戶對準(zhǔn)確的全部應(yīng)還款項(xiàng)不清楚，很可能出現(xiàn)本案例中還款不充分的問題，導(dǎo)致罰息超過未清償部分的現(xiàn)象，從而引發(fā)相關(guān)的投訴乃至訴訟。特別是，罰息超過未清償部分的情形大多都是在客戶履行了大部分還款義務(wù)的情況下發(fā)生的，且未清償部分一般數(shù)額較小，因而客戶在一定程度上難以接受。對此，商業(yè)銀行應(yīng)積極采取措施盡可能緩解商業(yè)銀行和客戶在全額罰息上的矛盾。例如，我國有的商業(yè)銀行主動(dòng)修改信用卡章程和信用卡領(lǐng)用合約，采取以客戶未清償部分欠款為標(biāo)準(zhǔn)來計(jì)算罰息。雖然這在一定程度上減少了商業(yè)銀行的收入，但是對化解商業(yè)銀行和客戶在全額罰息上的矛盾起到了重要作用。又如，有的商業(yè)銀行在客戶發(fā)生上述情況后，主動(dòng)聯(lián)系客戶，通過和客戶充分協(xié)商來達(dá)成解決方案。這些行為在很大程度上避免客戶主張商業(yè)銀行締約過失而要求商業(yè)銀行承擔(dān)締約過失責(zé)任，從而導(dǎo)致合同的撤銷。

進(jìn)一步完善客戶投訴處理機(jī)制

篇2

個(gè)人信用制度是指在經(jīng)濟(jì)生活中管理、監(jiān)督和保障個(gè)人信用活動(dòng)的一整套規(guī)則、政策和法律的總和，其主要目的是為證明、解釋和查驗(yàn)自然人信用情況提供依據(jù)，并通過一系列法規(guī)、制度來規(guī)范個(gè)人信用活動(dòng)當(dāng)事人的信用行為。

個(gè)人征信是指征信機(jī)構(gòu)通過合法渠道采集、調(diào)查、分析消費(fèi)者個(gè)人的資信，以信用調(diào)查報(bào)告的形式提供給個(gè)人信用信息使用者，作為其授信決策的參考依據(jù)。

二、個(gè)人信用體系薄弱的原因

1.長期計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下行政命令代替市場規(guī)律，政府一道命令銀行就要貸出“工資貸”“福利貸”(往往無法收回)，使國有企業(yè)把銀行貸款當(dāng)作“第二財(cái)政”，借銀行錢不還的風(fēng)氣日益濃重。

2.受多年來拖欠銀行貸款風(fēng)氣的影響，我國公民的守信意識普遍不強(qiáng)。筆者在車貸工作中就遇到類似情況：一旦借款人手頭資金緊張首先想到的便是拖欠貸款，好些的幾月后一起還上，而有的客戶索性就不還了；更有甚者冒用他人證件貸款。

3.制度不完善、缺乏對違約借款人的應(yīng)對措施。眾所周知，建立法制社會(huì)最重要的是“執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究”，我國的《刑法》《民事訴訟法》已日漸完備、但是對處理借款人拖欠、騙用銀行貸款的相關(guān)法律還較薄弱，拖欠貸款銀行只能后執(zhí)行抵押物，可是車貸中汽車貶值快很難足額抵償貸款，而房貸中只要戶主不搬出貸款住房銀行最終也沒什么辦法，而且我國對于惡意拖欠銀行貸款者也無法進(jìn)行刑事訴訟，這些都增大了銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

三、加強(qiáng)個(gè)人信用體系建設(shè)的必要性

就銀行方面而言，個(gè)人信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理體系可包括風(fēng)險(xiǎn)識別、評估、風(fēng)險(xiǎn)防范與處理幾個(gè)部分，風(fēng)險(xiǎn)識別排在首位，而建立一套完善的個(gè)人信用體系又是識別客戶質(zhì)量的首要條件。

從社會(huì)意義來講：(1)建立個(gè)人信用體系是社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制的內(nèi)在要求；(2)建立個(gè)人信用體系是維持市場經(jīng)濟(jì)秩序的重要保障；(3)建立個(gè)人信用制度是擴(kuò)大內(nèi)需的迫切要求；(4)建立個(gè)人信用制度有利于提高政府執(zhí)行社會(huì)經(jīng)濟(jì)管理職能的效率；(5)建立個(gè)人信用制度是我國融入國際社會(huì)的現(xiàn)實(shí)需要；(6)完善個(gè)人信用體系，是適應(yīng)我國個(gè)貸事業(yè)飛速發(fā)展的必然趨勢。四、建立和完善個(gè)人信用體系的對策

1.加快個(gè)人信用體系的立法步伐

首先，要完善現(xiàn)行相關(guān)法律法規(guī)的建設(shè)。在我國，個(gè)人信用數(shù)據(jù)源至少與10個(gè)以上的政府部門有關(guān)，或者由這些部門負(fù)責(zé)管理。除國家《保密法》、《商業(yè)銀行法》、《稅收征收管理法》等法律法規(guī)對數(shù)據(jù)有限制規(guī)定以外，目前尚沒有其他對個(gè)人信用數(shù)據(jù)進(jìn)行管理的政策法規(guī)，也沒有對某些不可以向社會(huì)公開的個(gè)人征信數(shù)據(jù)進(jìn)行嚴(yán)格界定。但到目前為止，在許多政府部門管理的數(shù)據(jù)中，只有部分工商數(shù)據(jù)向社會(huì)開放。修改后的法律應(yīng)明確規(guī)定何種個(gè)人數(shù)據(jù)可以向社會(huì)開放、開放的方式、數(shù)據(jù)處理和傳播的方式和范圍以及時(shí)限等等。

其次，盡快出臺(tái)關(guān)于征信數(shù)據(jù)開放和規(guī)范使用征信數(shù)據(jù)的法律法規(guī)。一是應(yīng)該建立界定數(shù)據(jù)開放范圍的法律或法規(guī)；二是應(yīng)盡快出臺(tái)關(guān)于界定數(shù)據(jù)保密范圍的法律或法規(guī)，即在強(qiáng)制性公開大部分征信數(shù)據(jù)源的同時(shí)，確定必須保密的部分，以及確定征信數(shù)據(jù)經(jīng)營和傳播的方式。

再次，完善配套制度建設(shè)。如進(jìn)一步完善個(gè)人儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制，為個(gè)人信用制度建設(shè)奠定基礎(chǔ)；建立個(gè)人財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度，保證個(gè)人的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)完整；建立個(gè)人基本帳戶制度，保障個(gè)人征信能及時(shí)與主動(dòng)進(jìn)行；建立個(gè)人破產(chǎn)制度，允許個(gè)人在一定條件下進(jìn)入破產(chǎn)程序，豁免其剩余債務(wù)，保障個(gè)人信用制度良好運(yùn)行。

2.建立政府推動(dòng)與市場運(yùn)作相結(jié)合的個(gè)人征信管理模式

筆者認(rèn)為，我國的個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫必須由政府來建立并管理，這樣可以減少欺詐、舞弊等不實(shí)行為；同時(shí)由于市場經(jīng)濟(jì)中所有市場要素和體系的建立都有賴于市場行為，市場這只看不見的手能夠自發(fā)形成信用的供需機(jī)制。因此從我國國情出發(fā)，政府推動(dòng)與市場運(yùn)作相結(jié)合是建立個(gè)人征信系統(tǒng)的最佳模式。

3.建立最廣泛的數(shù)據(jù)采集機(jī)制

目前，國內(nèi)最權(quán)威的央行個(gè)人征信系統(tǒng)也只是實(shí)現(xiàn)了國內(nèi)銀行的內(nèi)部征信(即便這樣各銀行之前也存在壁壘)，即通過查詢?nèi)诵姓餍畔到y(tǒng)可以獲悉客戶在2000年后在本人在國內(nèi)銀行的貸款和信用卡還款情況——可這樣的數(shù)據(jù)采集廣度是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，要知道并不是每個(gè)人都會(huì)去貸款或持有信用卡。人行征信系統(tǒng)對那些信用卡有過違約記錄的客戶打分不高，但仔細(xì)分析，那些經(jīng)常使用信用卡的客戶往往是有較好超前消費(fèi)意識并且收入穩(wěn)定的優(yōu)質(zhì)客戶，而系統(tǒng)對那些不曾有過任何貸款和信用卡記錄的人打分往往比這些有逾期記錄的客戶更高。由此可以看出我們現(xiàn)行的征信系統(tǒng)僅僅通過這些信息判斷借款人守信程度很容易會(huì)“盲人摸象”似的得出錯(cuò)誤結(jié)論，甚至?xí)?dǎo)致優(yōu)質(zhì)客戶被拒貸而漏掉壞人的結(jié)果。

同時(shí)，筆者通過總結(jié)實(shí)際工作經(jīng)驗(yàn)，認(rèn)為人行征信系統(tǒng)也有需要改進(jìn)的地方：一是數(shù)據(jù)更新較慢：一般客戶信用卡和貸款信息往往3-4個(gè)月才更新一次，這給需要申請新貸款的人帶來許多不便。二是對于逾期記錄的保存時(shí)間問題——對于人行征信系統(tǒng)中的貸款逾期記錄到底保存多長至今沒有明確說法，使那些有過非惡意拖欠銀行貸款有違約記錄的人再申請貸款很困難。三是對于違約金額計(jì)算過于苛刻：建議征信部門把小額欠款的客戶不納入逾期貸款管理，使信用管理更具有人性化。

4.建立相應(yīng)的懲罰機(jī)制，提高個(gè)人守信意識

個(gè)人信用制度的運(yùn)行中，對失信行為的懲罰機(jī)制是極為重要的一環(huán)。嚴(yán)厲的懲罰機(jī)制，將加大人們的失信成本，真正使守信者得到保護(hù)。我國個(gè)人信用制度懲罰機(jī)制建立可以從以下幾個(gè)方面進(jìn)行：(1)建立合理的懲罰尺度，以對不同程度的失信行為施以相應(yīng)的處罰；(2)建立快速收到有關(guān)失信行為的信息或舉報(bào)機(jī)制；(3)根據(jù)失信行為的嚴(yán)重程度，將個(gè)人的不良信用記錄按照時(shí)間長短記錄于各相關(guān)數(shù)據(jù)庫中；(4)建立被懲罰人申訴機(jī)制；(5)對誣告、誹謗者訴諸法律。

篇3

個(gè)人信用制度是指在經(jīng)濟(jì)生活中管理、監(jiān)督和保障個(gè)人信用活動(dòng)的一整套規(guī)則、政策和法律的總和，其主要目的是為證明、解釋和查驗(yàn)自然人信用情況提供依據(jù)，并通過一系列法規(guī)、制度來規(guī)范個(gè)人信用活動(dòng)當(dāng)事人的信用行為。

個(gè)人征信是指征信機(jī)構(gòu)通過合法渠道采集、調(diào)查、分析消費(fèi)者個(gè)人的資信，以信用調(diào)查報(bào)告的形式提供給個(gè)人信用信息使用者，作為其授信決策的參考依據(jù)。

二、個(gè)人信用體系薄弱的原因

1.長期計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下行政命令代替市場規(guī)律，政府一道命令銀行就要貸出“工資貸”“福利貸”(往往無法收回)，使國有企業(yè)把銀行貸款當(dāng)作“第二財(cái)政”，借銀行錢不還的風(fēng)氣日益濃重。

2.受多年來拖欠銀行貸款風(fēng)氣的影響，我國公民的守信意識普遍不強(qiáng)。筆者在車貸工作中就遇到類似情況：一旦借款人手頭資金緊張首先想到的便是拖欠貸款，好些的幾月后一起還上，而有的客戶索性就不還了；更有甚者冒用他人證件貸款。

3.制度不完善、缺乏對違約借款人的應(yīng)對措施。眾所周知，建立法制社會(huì)最重要的是“執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究”，我國的《刑法》《民事訴訟法》已日漸完備、但是對處理借款人拖欠、騙用銀行貸款的相關(guān)法律還較薄弱，拖欠貸款銀行只能后執(zhí)行抵押物，可是車貸中汽車貶值快很難足額抵償貸款，而房貸中只要戶主不搬出貸款住房銀行最終也沒什么辦法，而且我國對于惡意拖欠銀行貸款者也無法進(jìn)行刑事訴訟，這些都增大了銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

三、加強(qiáng)個(gè)人信用體系建設(shè)的必要性

就銀行方面而言，個(gè)人信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理體系可包括風(fēng)險(xiǎn)識別、評估、風(fēng)險(xiǎn)防范與處理幾個(gè)部分，風(fēng)險(xiǎn)識別排在首位，而建立一套完善的個(gè)人信用體系又是識別客戶質(zhì)量的首要條件。

從社會(huì)意義來講：(1)建立個(gè)人信用體系是社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制的內(nèi)在要求；(2)建立個(gè)人信用體系是維持市場經(jīng)濟(jì)秩序的重要保障；(3)建立個(gè)人信用制度是擴(kuò)大內(nèi)需的迫切要求；(4)建立個(gè)人信用制度有利于提高政府執(zhí)行社會(huì)經(jīng)濟(jì)管理職能的效率；(5)建立個(gè)人信用制度是我國融入國際社會(huì)的現(xiàn)實(shí)需要；(6)完善個(gè)人信用體系，是適應(yīng)我國個(gè)貸事業(yè)飛速發(fā)展的必然趨勢。

四、建立和完善個(gè)人信用體系的對策

1.加快個(gè)人信用體系的立法步伐

首先，要完善現(xiàn)行相關(guān)法律法規(guī)的建設(shè)。在我國，個(gè)人信用數(shù)據(jù)源至少與10個(gè)以上的政府部門有關(guān)，或者由這些部門負(fù)責(zé)管理。除國家《保密法》、《商業(yè)銀行法》、《稅收征收管理法》等法律法規(guī)對數(shù)據(jù)有限制規(guī)定以外，目前尚沒有其他對個(gè)人信用數(shù)據(jù)進(jìn)行管理的政策法規(guī)，也沒有對某些不可以向社會(huì)公開的個(gè)人征信數(shù)據(jù)進(jìn)行嚴(yán)格界定。但到目前為止，在許多政府部門管理的數(shù)據(jù)中，只有部分工商數(shù)據(jù)向社會(huì)開放。修改后的法律應(yīng)明確規(guī)定何種個(gè)人數(shù)據(jù)可以向社會(huì)開放、開放的方式、數(shù)據(jù)處理和傳播的方式和范圍以及時(shí)限等等。

其次，盡快出臺(tái)關(guān)于征信數(shù)據(jù)開放和規(guī)范使用征信數(shù)據(jù)的法律法規(guī)。一是應(yīng)該建立界定數(shù)據(jù)開放范圍的法律或法規(guī)；二是應(yīng)盡快出臺(tái)關(guān)于界定數(shù)據(jù)保密范圍的法律或法規(guī)，即在強(qiáng)制性公開大部分征信數(shù)據(jù)源的同時(shí)，確定必須保密的部分，以及確定征信數(shù)據(jù)經(jīng)營和傳播的方式。

再次，完善配套制度建設(shè)。如進(jìn)一步完善個(gè)人儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制，為個(gè)人信用制度建設(shè)奠定基礎(chǔ)；建立個(gè)人財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度，保證個(gè)人的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)完整；建立個(gè)人基本帳戶制度，保障個(gè)人征信能及時(shí)與主動(dòng)進(jìn)行；建立個(gè)人破產(chǎn)制度，允許個(gè)人在一定條件下進(jìn)入破產(chǎn)程序，豁免其剩余債務(wù)，保障個(gè)人信用制度良好運(yùn)行。

2.建立政府推動(dòng)與市場運(yùn)作相結(jié)合的個(gè)人征信管理模式

筆者認(rèn)為，我國的個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫必須由政府來建立并管理，這樣可以減少欺詐、舞弊等不實(shí)行為；同時(shí)由于市場經(jīng)濟(jì)中所有市場要素和體系的建立都有賴于市場行為，市場這只看不見的手能夠自發(fā)形成信用的供需機(jī)制。因此從我國國情出發(fā)，政府推動(dòng)與市場運(yùn)作相結(jié)合是建立個(gè)人征信系統(tǒng)的最佳模式。

3.建立最廣泛的數(shù)據(jù)采集機(jī)制

目前，國內(nèi)最權(quán)威的央行個(gè)人征信系統(tǒng)也只是實(shí)現(xiàn)了國內(nèi)銀行的內(nèi)部征信(即便這樣各銀行之前也存在壁壘)，即通過查詢?nèi)诵姓餍畔到y(tǒng)可以獲悉客戶在2000年后在本人在國內(nèi)銀行的貸款和信用卡還款情況——可這樣的數(shù)據(jù)采集廣度是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，要知道并不是每個(gè)人都會(huì)去貸款或持有信用卡。人行征信系統(tǒng)對那些信用卡有過違約記錄的客戶打分不高，但仔細(xì)分析，那些經(jīng)常使用信用卡的客戶往往是有較好超前消費(fèi)意識并且收入穩(wěn)定的優(yōu)質(zhì)客戶，而系統(tǒng)對那些不曾有過任何貸款和信用卡記錄的人打分往往比這些有逾期記錄的客戶更高。由此可以看出我們現(xiàn)行的征信系統(tǒng)僅僅通過這些信息判斷借款人守信程度很容易會(huì)“盲人摸象”似的得出錯(cuò)誤結(jié)論，甚至?xí)?dǎo)致優(yōu)質(zhì)客戶被拒貸而漏掉壞人的結(jié)果。

同時(shí)，筆者通過總結(jié)實(shí)際工作經(jīng)驗(yàn)，認(rèn)為人行征信系統(tǒng)也有需要改進(jìn)的地方：一是數(shù)據(jù)更新較慢：一般客戶信用卡和貸款信息往往3-4個(gè)月才更新一次，這給需要申請新貸款的人帶來許多不便。二是對于逾期記錄的保存時(shí)間問題——對于人行征信系統(tǒng)中的貸款逾期記錄到底保存多長至今沒有明確說法，使那些有過非惡意拖欠銀行貸款有違約記錄的人再申請貸款很困難。三是對于違約金額計(jì)算過于苛刻：建議征信部門把小額欠款的客戶不納入逾期貸款管理，使信用管理更具有人性化。

4.建立相應(yīng)的懲罰機(jī)制，提高個(gè)人守信意識

個(gè)人信用制度的運(yùn)行中，對失信行為的懲罰機(jī)制是極為重要的一環(huán)。嚴(yán)厲的懲罰機(jī)制，將加大人們的失信成本，真正使守信者得到保護(hù)。我國個(gè)人信用制度懲罰機(jī)制建立可以從以下幾個(gè)方面進(jìn)行：(1)建立合理的懲罰尺度，以對不同程度的失信行為施以相應(yīng)的處罰；(2)建立快速收到有關(guān)失信行為的信息或舉報(bào)機(jī)制；(3)根據(jù)失信行為的嚴(yán)重程度，將個(gè)人的不良信用記錄按照時(shí)間長短記錄于各相關(guān)數(shù)據(jù)庫中；(4)建立被懲罰人申訴機(jī)制；(5)對誣告、誹謗者訴諸法律。

篇4

2005年7月13日，章呈用填寫申請表，向A銀行股份有限公司（簡稱“A銀行”）申領(lǐng)信用卡，并表示已閱讀、理解并接受《A銀行信用卡客戶協(xié)議》的全部條款和內(nèi)容，愿意受此協(xié)議之約束?！禔銀行信用卡客戶協(xié)議》規(guī)定：客戶應(yīng)繳付銀行借記于其所有賬戶的全部金額及客戶因延滯而產(chǎn)生的一切費(fèi)用，包括銀行收取的費(fèi)用、銀行因索償而產(chǎn)生的相關(guān)費(fèi)用等(包括但不限于律師費(fèi)、訴訟費(fèi)用等)；客戶的非現(xiàn)金交易發(fā)生日直至到期還款日為免息還款期，若在免息還款期內(nèi)償還全部透支款，則無須支付非現(xiàn)金交易的貸款利息，否則，須按日利率萬分之五向銀行支付從交易入賬日至還款日止的貸款利息，設(shè)有最低收費(fèi)限額；若客戶在到期還款日前還款額低于最低還款額時(shí)，必須每期承擔(dān)以上最低還款額未還部分的5%計(jì)算的滯納金，每期滯納金設(shè)有最低收費(fèi)額；如客戶透支額超過信用額的5%，其超額部分銀行將按年息5%的費(fèi)率逐日計(jì)收超限費(fèi)，直至還清為止等。

A銀行經(jīng)審核，批準(zhǔn)了章呈用的申請，為其辦理了卡號為XXXX7174的信用卡，目前該卡的信用額度為5000元。該卡在使用過程中出現(xiàn)透支，截至2010年7月28日，尚欠A銀行股份有限公司透支本金5928.97元、利息2626.45元、滯納金2542.61元、超限費(fèi)1200元，合計(jì)12298.03元未還。另外，A銀行在庭審中表示章呈用的涉案信用卡已經(jīng)凍結(jié)，故滯納金計(jì)算至2009年8月1日為2542.61元，此后的滯納金不再主張。

一審法院依照《中華人民共和國合同法》第八條、第六十條、第一百零七條、第一百一十四條第一款、第二百零六條、第二百零七條之規(guī)定，作出判決：章呈用在本判決發(fā)生法律效力之日起10日內(nèi)向A銀行償還信用卡透支欠款本金5928.97元、滯納金2542.61元及利息、超限費(fèi)(暫計(jì)至2010年7月28日的利息為2626.45元、超限費(fèi)為1200元；從2010年7月29日起至實(shí)際清償之日止的利息按每日萬分之五計(jì)付、超限費(fèi)每月按超過信用額度部分的百分之五計(jì)付)。如果未按本判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百二十九條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。案件受理費(fèi)61元，由章呈用負(fù)擔(dān)。二審法院裁決維持原判。

爭議的焦點(diǎn)問題

本案爭議的焦點(diǎn)在于，A銀行對章呈用上述透支金額計(jì)算利息、滯納金、超限金的請求是否成立。

一審法院認(rèn)為，根據(jù)中國人民銀行頒布的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》第二十一條規(guī)定：“貸記卡持卡人選擇最低還款額方式或超過發(fā)卡銀行批準(zhǔn)的信用額度用卡時(shí)，不再享受免息還款期待遇，應(yīng)當(dāng)支付未償還部分自銀行記賬日起，按規(guī)定利率計(jì)算的透支利息；貸記卡持卡人支取現(xiàn)金、準(zhǔn)貸記卡透支，不享受免息還款期和最低還款額待遇，應(yīng)當(dāng)支付現(xiàn)金交易額或透支額自銀行記賬日起，按規(guī)定利率計(jì)算的透支利息”；第二十二條規(guī)定：“發(fā)卡銀行對貸記卡持卡人未償還最低還款額和超信用額度用卡的行為，應(yīng)當(dāng)分別按最低還款額未還部分、超過信用額度部分的5%收取滯納金和超限費(fèi)”；第二十三條規(guī)定：“貸記卡透支按月計(jì)收復(fù)利，準(zhǔn)貸記卡透支按月計(jì)收單利，透支利率為日利率萬分之五，并根據(jù)中國人民銀行的此項(xiàng)利率調(diào)整而調(diào)整”。A銀行主張利息按每日萬分之五計(jì)付、滯納金每月按上月最低還款額未還部分的百分之五計(jì)付、超限費(fèi)每月按超過信用額度部分的百分之五計(jì)付的計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)，符合《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》的相關(guān)規(guī)定以及《A銀行信用卡客戶協(xié)議》的約定，因此，A銀行主張利息、滯納金及超限費(fèi)的訴訟請求有合同及法律依據(jù)，予以支持。

章呈用不服一審判決，認(rèn)為一審法院判決其向A銀行償還滯納金2542.61元、利息2626.45元及超限費(fèi)1200元沒有事實(shí)和法律依據(jù)。其抗辯理由如下：（1）在事實(shí)方面，其在A銀行處開辦了涉案信用卡后，其一直守約使用，按期還款。而A銀行在2009年1月中旬電話告知其信用卡透支5928.97元，要求全額還款，不再享受分期還款服務(wù)，同時(shí)中止信用卡使用。A銀行單方中止合同，并全額還款的要求，已違反合同約定。其多次要求協(xié)商解決，分期付款，但遭到A銀行拒絕。因解決方案無法達(dá)成一致，涉案透支款5928.97元才一直拖延。（2）在法律適用方面，一審法院根據(jù)《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》(以下簡稱《辦法》)作出一審判決，但這由中國人民銀行作出的《辦法》中，有關(guān)滯納金和超限費(fèi)的規(guī)定違反《立法法》的第八條和第七十一條的立法規(guī)定，即《辦法》違反法律原則，不能成為法院判決的法律依據(jù)。一審法院根據(jù)《辦法》作出的判決錯(cuò)誤，應(yīng)依法查明?！读⒎ǚā芬?guī)定：“金融等基本制度只能制訂法律；中國人民銀行可以根據(jù)法律和行政法規(guī)、決定、命令在權(quán)限范圍內(nèi)制訂規(guī)章，但規(guī)章規(guī)定的事項(xiàng)應(yīng)當(dāng)屬于執(zhí)行法律或者行政法規(guī)、決定、命令的事項(xiàng)。”《辦法》是根據(jù)《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》及《外匯管理?xiàng)l例》制訂，而這些法律并沒有滯納金和超限費(fèi)的規(guī)定，相反，《商業(yè)銀行法》第七條第二款明確規(guī)定“本金和利息受法律保護(hù)”，即本金和利息才是法律保護(hù)范圍。《辦法》在沒有上位法規(guī)定，也沒有立法授權(quán)的情況下，私自制訂滯納金和超限費(fèi)的規(guī)定，嚴(yán)重違背了《立法法》的規(guī)定。根據(jù)我國現(xiàn)行法律精神，滯納金具有法定性、強(qiáng)制性和懲罰性的特點(diǎn)，屬于行政處罰范疇，A銀行無權(quán)主張滯納金。超限費(fèi)更是沒有任何法律依據(jù)。一審判決中的利息計(jì)算錯(cuò)誤。據(jù)此，上訴請求撤銷一審判決，改判其只向A銀行償還信用卡透支欠款5928.97元，即其不用支付給A銀行滯納金2542.61元、利息2626.45元及超限費(fèi)1200元。

二審法院對上訴人針對A銀行基于監(jiān)管規(guī)章和內(nèi)部規(guī)定、格式合約所建立的利息、滯納金、超限費(fèi)機(jī)制所提出的質(zhì)疑未予認(rèn)可，而是認(rèn)為，一審法院根據(jù)雙方當(dāng)事人的訴辯、提交的證據(jù)對本案事實(shí)進(jìn)行了認(rèn)定，并在此基礎(chǔ)上依法作出一審判決，合法合理，且理由闡述充分，予以確認(rèn)，一審判決認(rèn)定事實(shí)清楚，證據(jù)充分，處理正確，二審法院予以維持。關(guān)于利息計(jì)算錯(cuò)誤問題，二審法院經(jīng)查明，因銀行計(jì)算利息的截止日期存在差別而有差異，銀行按照最近的截止日期并無計(jì)息錯(cuò)誤。

筆者認(rèn)為，上訴人主張的《辦法》是根據(jù)《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》及《外匯管理?xiàng)l例》制訂，而這些法律并沒有滯納金和超限費(fèi)的規(guī)定，相反，《商業(yè)銀行法》第七條第二款明確規(guī)定“本金和利息受法律保護(hù)”，即本金和利息才是法律保護(hù)范圍。這是對法律法規(guī)的機(jī)械化、絕對化的理解，正因?yàn)闇{金和超限費(fèi)是當(dāng)事人之間違約責(zé)任實(shí)現(xiàn)機(jī)制，才可以通過銀行的內(nèi)部規(guī)章及其與客戶的合約來明確規(guī)定。這里的滯納金并不是稅法等具有強(qiáng)制性的法律保障的處罰，而是民事補(bǔ)償類的機(jī)制。超限費(fèi)更是當(dāng)事人之間約定的違約補(bǔ)救機(jī)制，而無須任何法律的強(qiáng)制性規(guī)范。

對銀行的啟示

從本案的審理及當(dāng)事人抗辯的過程來看，銀行在信用卡業(yè)務(wù)管理上應(yīng)注意以下幾點(diǎn)：

第一，銀行的各類文件針對客戶的義務(wù)或者責(zé)任設(shè)定用語上應(yīng)該謹(jǐn)慎，尤其應(yīng)注意避免使用一些行政法規(guī)所建立的強(qiáng)制性制裁措施。本糾紛案例，客戶質(zhì)疑了中國人民銀行《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》的用語“滯納金”和“超限費(fèi)”。銀行信用卡章程、合約所規(guī)定的違約制裁機(jī)制直接來自行政規(guī)章，已經(jīng)有一定的法規(guī)依據(jù)，尚且遭到質(zhì)疑，如果是銀行直接創(chuàng)造規(guī)章制度將更加可能面臨客戶的抗辯。從字面來看，這兩個(gè)用語的確存在某些行政處罰措施的色彩。實(shí)際上，有的學(xué)者也曾經(jīng)分析這里“滯納金”的含義，認(rèn)為這是來自于行政處罰與行政強(qiáng)制執(zhí)行。筆者認(rèn)為，這里的“滯納金”不同于行政處罰，因?yàn)槠涓灸康脑谟诖偈沽x務(wù)人履行義務(wù)或?qū)崿F(xiàn)與義務(wù)相同的狀態(tài)。當(dāng)然，從民事法律秩序的本質(zhì)來看，筆者傾向于將“滯納金”的表述改為“違約金”更能體現(xiàn)民事權(quán)利義務(wù)的平等原則。正因?yàn)槿绱耍y行無論在銀行卡還是其他業(yè)務(wù)中，均應(yīng)該謹(jǐn)慎使用涉及客戶義務(wù)或責(zé)任的措施用語，防止出現(xiàn)被客戶質(zhì)疑。

第二，銀行對客戶接受服務(wù)時(shí)所簽署的各種文件中的關(guān)鍵用語應(yīng)建立配套的書面和口頭解釋機(jī)制，減少和避免客戶誤解。本案糾紛顯然與客戶對信用卡違約救濟(jì)機(jī)制中的關(guān)鍵用語了解不足有密切關(guān)系。筆者認(rèn)為即使對于有法律法規(guī)或者監(jiān)管規(guī)章依據(jù)的各種設(shè)計(jì)客戶義務(wù)或責(zé)任的用語，也有必要在合約或者章程中作出適當(dāng)解釋，尤其是一些新產(chǎn)品文件或者具有普遍適用性的產(chǎn)品文件中的重要用語，都有必要建立專門化的書面解釋機(jī)制。如果相關(guān)合約或者章程有充分的解釋，即使面臨當(dāng)事人的質(zhì)疑，也更為容易被法院所理解和支持。

篇5

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行；信用卡犯罪；網(wǎng)絡(luò)安全；安全風(fēng)險(xiǎn)

如今，信用卡被大范圍推廣，越來越多的人喜歡用信用卡來進(jìn)行消費(fèi)，但是隨著科技水平的不斷進(jìn)步，使用信用卡所存在的風(fēng)險(xiǎn)也日益突顯，這也成為了目前我們所需要重視的一大問題。目前我國針對網(wǎng)絡(luò)安全的立法不夠完善，給了犯罪分子許多可以利用的漏洞，這就使得網(wǎng)絡(luò)銀行存在安全隱患，而在其中，出現(xiàn)次數(shù)最多的就是利用網(wǎng)絡(luò)信用卡來進(jìn)行犯罪的事件。

1.信用卡使用風(fēng)險(xiǎn)

目前信用卡風(fēng)險(xiǎn)大致有以下四種：

1.1變造與偽造

變造與偽造信用卡主要是不法分子利用漏洞導(dǎo)致的，具體有以下兩種方式：

第一種是偽卡詐騙，這種情況一般是不法分子通過非正當(dāng)方式在銀行外部的各類設(shè)備中布下機(jī)關(guān)，以此來獲取他人的信用卡信息，并利用這些信息來竊取他人的資金。不法分子一般都會(huì)通過網(wǎng)絡(luò)來竊取持卡人的資金，這不僅給持卡人造成了經(jīng)濟(jì)損失，也對銀行的資金情況造成了不利影響。

第二種是集團(tuán)辦卡，這種犯罪方法主要是由不法分子鉆取信用卡辦理時(shí)的漏洞，使用他人的身份證來進(jìn)行集體辦卡，在信用卡辦理成功之后利用這張非本人辦理的信用卡進(jìn)行購物，以這樣的方式騙取資金。

1.2惡意透支

惡意透支主要可以分為三種：

第一種是頻繁透支，即持卡人短時(shí)間內(nèi)在信用卡點(diǎn)進(jìn)行多次提現(xiàn)，以此獲取大量現(xiàn)金。

第二種是多卡透支，即持卡人辦理了多張信用卡，并用一張信用卡的金額去償還另一張卡的金額，隨著時(shí)間推移，債務(wù)不斷累積，最終持卡人無法償還。

第三種是勾結(jié)透支，這與多卡透支類似，不過勾結(jié)透支是由多人參與，參與勾結(jié)透支的持卡人互相為對方做擔(dān)保而申辦信用卡，隨后進(jìn)行多卡透支。

1.3非法進(jìn)行POS機(jī)消費(fèi)

隨著刷卡消費(fèi)的不斷普及，現(xiàn)在許多的商家都會(huì)安裝POS機(jī)，借此給消費(fèi)者提供更多的便利。利用這一點(diǎn)，就有一些不法分子假借公司的名義向銀行申領(lǐng)POS機(jī)，隨后使用非正當(dāng)途徑獲得的信用卡在POS機(jī)上進(jìn)行虛假消費(fèi)，并憑借這些虛假消費(fèi)的信息去銀行結(jié)算，在結(jié)算完成之后便攜帶資金逃跑，這就使得銀行承擔(dān)了巨大的經(jīng)濟(jì)損失。

1.4網(wǎng)絡(luò)詐騙

互聯(lián)網(wǎng)的不斷普及也帶動(dòng)了電子商務(wù)的發(fā)展，目前，使用網(wǎng)上支付的現(xiàn)象并不少見，網(wǎng)上支付手段也給我們的生活帶來了許多便利。但是，目前的網(wǎng)絡(luò)銀行仍存在著一定安全隱患，這也給不法分子許多可利用的漏洞，他們利用網(wǎng)絡(luò)來獲取他人的信用卡信息，并利用這些信息來竊取持卡人資金。隨著網(wǎng)絡(luò)內(nèi)容的不斷豐富，網(wǎng)上欺詐的樣式也日漸豐富。雖然在網(wǎng)上使用信用卡進(jìn)行消費(fèi)的交易量并不高，但是不法分子的犯罪成功率卻是普通信用卡消費(fèi)的10多倍，這也進(jìn)一步說明我國的網(wǎng)絡(luò)銀行安全存在著較大的隱患。

2.信用卡及網(wǎng)絡(luò)銀行安全存在風(fēng)險(xiǎn)的原因

2.1信用卡所存在的問題

2.1.1持卡人存在信用風(fēng)險(xiǎn)

因?yàn)樵谵k理信用卡時(shí)，銀行沒有辦法了解辦理人的各方面信息，辦理人也不用給出任何抵押，所以銀行并沒有掌握住安全尺度，這樣就容易出現(xiàn)信用危機(jī)，就算持卡人出現(xiàn)無法償還欠款的情況，銀行也沒有很好的辦法能夠找到持卡人。

2.1.2循環(huán)貸款風(fēng)險(xiǎn)

出現(xiàn)該類風(fēng)險(xiǎn)的主要原因是信用卡還款的彈性較大，通常情況下持卡人只要依照要求償還了欠款之后就能夠繼續(xù)使用信用卡，還能夠以最低還款額度來還款。這就導(dǎo)致許多持卡人會(huì)選擇用這張信用卡的授信額度來還另一張信用卡的欠款，這樣循環(huán)往復(fù)，持卡人的欠款會(huì)越來越多，信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步提高。

2.2信用卡辦理流程管理不夠嚴(yán)格

第一，發(fā)卡銀行對于信用卡申請人的信息審核不夠嚴(yán)格。許多銀行為了能夠增加信用卡的發(fā)卡數(shù)量而放寬了對信用卡申請人的審核力度，對申請人的各方面信息沒有準(zhǔn)確的把握，這就給了許多不法分子鉆漏洞的機(jī)會(huì)。

第二，當(dāng)持卡人無法償還信用卡欠款時(shí)，發(fā)卡銀行沒有回收不良資產(chǎn)的能力，又因?yàn)椴涣私獬挚ㄈ说母鞣矫嫘畔?，欠款也沒辦法收回。

第三，發(fā)卡銀行只是一味的重視信用卡的發(fā)卡數(shù)量，而忽略了對網(wǎng)絡(luò)安全的管理與建設(shè)，不利于各方面工作的進(jìn)一步開展。

2.3對網(wǎng)絡(luò)銀行安全重視度不夠

目前大多數(shù)銀行都對網(wǎng)絡(luò)銀行的安全不夠重視，同時(shí)又因?yàn)樽陨淼目萍妓接邢蓿沟靡恍┎环ǚ肿永眠@些漏洞來進(jìn)行資金與信息的竊取，導(dǎo)致銀行與持卡人的資金安全受到一定的威脅。例如，有關(guān)于網(wǎng)上信用卡的監(jiān)管力度并不夠，I務(wù)也不夠完善，因此就有一批不法分子利用這點(diǎn)而進(jìn)行惡意透支，給銀行帶來了極大的經(jīng)濟(jì)損失。

3.避免信用卡犯罪，提高網(wǎng)絡(luò)銀行安全的相關(guān)措施

3.1制定相關(guān)的法律法規(guī)規(guī)范管理

隨著電子科技的進(jìn)一步發(fā)展，信用卡與網(wǎng)絡(luò)銀行給人們的生活帶來了極大的便利，但是信用卡犯罪的網(wǎng)絡(luò)銀行所存在的安全風(fēng)險(xiǎn)也威脅到了人們的資金安全，針對此，我國應(yīng)該要建立起一套完善的法律保障體系，維護(hù)持卡人的個(gè)人利益，減少鉆取法律漏洞進(jìn)行犯罪的現(xiàn)象產(chǎn)生。我國應(yīng)該對目前信用卡及網(wǎng)絡(luò)銀行使用現(xiàn)狀有一定的了解，并出臺(tái)一套針對信用卡辦理與使用的法律，讓信用卡的辦理程序變得更加規(guī)范嚴(yán)格，以此來確保持卡人的相關(guān)權(quán)益能受到法律的保護(hù)。不僅如此，因?yàn)槔吓f的刑法條款缺少針對于信用卡犯罪這一塊內(nèi)容的定罪條款，因此我國還應(yīng)該要增加針對信用卡犯罪所制定的刑法條款，根據(jù)不同的信用卡犯罪情況來量刑，以法律來約束不法分子的犯罪意圖。

3.2完善信用政策

首先，國家應(yīng)該對信用卡有一個(gè)準(zhǔn)確的市場定位，并且要規(guī)定銀行在給申請人辦理信用卡時(shí)需要申請人提交的證明文件的最低要求，各大銀行只能夠給能夠提供證明文件的申請者辦理信用卡，否則則不應(yīng)給予辦理，這樣能夠避免出現(xiàn)不法分子利用他人信息來辦理信用卡的現(xiàn)象出現(xiàn)。只有規(guī)定了辦理信用卡的各類基本要求之后，才能夠讓信用卡發(fā)揮出其所具有的優(yōu)勢，并且不會(huì)造成信用卡風(fēng)險(xiǎn)。

其次，政府應(yīng)該要對信用卡的使用者進(jìn)行進(jìn)一步的細(xì)分，這樣能夠幫助銀行來分辨優(yōu)質(zhì)用戶，同時(shí)也能夠減少發(fā)卡銀行可能需要承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)損失，增加銀行的收益。在根據(jù)政府所制定的信用政策來確定信用卡使用者之后，就能夠進(jìn)一步建立信用卡使用者的信用評價(jià)體系，這樣能夠進(jìn)一步減少銀行所需承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，也能夠避免不法分子利用信用卡的漏洞來獲取不法利益。

通過不斷完善c信用卡相關(guān)的信用政策，能夠提高銀行對于信用卡申請人的要求，對信用卡的監(jiān)管控制力度進(jìn)一步提高，減少信用卡犯罪現(xiàn)象的發(fā)生。

3.3加強(qiáng)信用卡申請的審核力度

加強(qiáng)信用卡審批制度是杜絕信用卡犯罪、提高網(wǎng)絡(luò)銀行安全的重要舉措之一，這同時(shí)也是最重要的一個(gè)內(nèi)容。加強(qiáng)信用卡審批制度主要有以下幾個(gè)方法：

第一，針對銀行而言，應(yīng)該要不斷提高各類軟件的開發(fā)力度，加大與各大銀行之間信息的互通，不斷更新信用卡申請人的信用信息，減少因?yàn)樾庞眯畔鬟f延遲而誤辦理信用卡現(xiàn)象的發(fā)生。

第二，政府也應(yīng)該進(jìn)一步規(guī)范各大銀行針對信用卡申請人信息審核的制度，避免各大銀行為了獲取更大利潤而展開不正當(dāng)競爭。政府應(yīng)該加強(qiáng)對銀行的監(jiān)管力度，避免一些銀行為了獲利而簡化信用卡辦理流程的現(xiàn)象發(fā)生，若是發(fā)現(xiàn)有這種情況的銀行應(yīng)該要進(jìn)行一定的處罰，并嚴(yán)令要求其應(yīng)該在合法的范圍內(nèi)進(jìn)行信用卡辦理，以此來保護(hù)其他銀行以及信用卡使用者的利益，避免出現(xiàn)信用卡犯罪。

3.4構(gòu)建良好的社會(huì)信用環(huán)境

社會(huì)信用環(huán)境的好壞會(huì)影響到信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，若國家的社會(huì)信用環(huán)境不夠好，那么將不利于信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。目前我國的社會(huì)信用環(huán)境并不好，因此政府應(yīng)該發(fā)揮自身的作用，加強(qiáng)建設(shè)一個(gè)良好的社會(huì)信用環(huán)境。

針對信用卡辦理這項(xiàng)業(yè)務(wù)，實(shí)行個(gè)人征信系統(tǒng)能夠在一定程度上解決銀行因信息不對稱而出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，并且，這也能夠使信用業(yè)務(wù)成本得到降低。個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)的第一步應(yīng)該是要加強(qiáng)對信用卡申請人個(gè)人信息的嚴(yán)格驗(yàn)證開始，可以將申請人的身份證作為個(gè)人的獨(dú)立標(biāo)識存儲(chǔ)于信息庫中，通過這樣的方式來實(shí)現(xiàn)對個(gè)人信息的掌控，并且聯(lián)網(wǎng)的信息系統(tǒng)可以保證各銀行都能夠?qū)ι暾埲说膫€(gè)人信息有一定了解。不僅如此，信用卡申請還必須是本人親自去辦理，這樣能夠避免出現(xiàn)不法分子利用他人身份證進(jìn)行開卡套現(xiàn)獲取資金的現(xiàn)象發(fā)生，減少信用卡犯罪的發(fā)生，同時(shí)也有利于我國社會(huì)信用環(huán)境的建設(shè)。

3.5加強(qiáng)對信用卡使用的管理力度

信用卡實(shí)現(xiàn)催收的基礎(chǔ)是信用卡申請人的信息能夠做到共享。因此，銀行需要建立一個(gè)系統(tǒng)來專門存儲(chǔ)客戶的信息，這樣能夠幫助銀行辨別哪一些客戶是不應(yīng)該給其辦理信用卡的，哪一些又是優(yōu)質(zhì)客戶。建立這樣的系統(tǒng)能夠加強(qiáng)銀行對信用卡安全風(fēng)險(xiǎn)的控制，并且能夠針對拖欠欠款的用戶做出相應(yīng)的處理。

針對信用卡犯罪與網(wǎng)絡(luò)銀行安全控制的關(guān)鍵點(diǎn)在于政府是否有制定相關(guān)的法律法規(guī)來對其做出硬性約束，而在技術(shù)防范不法分子進(jìn)行詐騙與信用卡犯罪的這塊我國做的并不夠完善，目前我國主要是利用技術(shù)分析法來防范信用卡犯罪，保證網(wǎng)絡(luò)銀行安全，這種分析法主要有以下兩個(gè)內(nèi)容：

一是前攝性分析，該分析需要掌握的是預(yù)先了解客戶的消費(fèi)習(xí)慣，當(dāng)發(fā)現(xiàn)客戶的交易有別于往日時(shí)，這就是所存在的消費(fèi)疑點(diǎn)，這時(shí)就應(yīng)該盡快與持卡人取得聯(lián)系，確認(rèn)這筆交易是否是本人所致，以此來保證持卡人的個(gè)人利益。

二是反應(yīng)性分析，該分析所要求的是持卡人在交易完成后，發(fā)卡行若發(fā)現(xiàn)這筆交易可能是信用卡詐騙與網(wǎng)絡(luò)銀行詐騙，則應(yīng)該立即凍結(jié)此賬戶，以這樣的方式來避免持卡人的經(jīng)濟(jì)損失進(jìn)一步擴(kuò)大。

當(dāng)然，這些分析方法都只是進(jìn)行預(yù)防的方法之一，若將這些方法與法律規(guī)范相結(jié)合能夠更好的保證網(wǎng)絡(luò)銀行與信用卡的安全。