銀行業(yè)現(xiàn)狀與前景分析精選(五篇)

序言：作為思想的載體和知識(shí)的探索者，寫(xiě)作是一種獨(dú)特的藝術(shù)，我們?yōu)槟鷾?zhǔn)備了不同風(fēng)格的5篇銀行業(yè)現(xiàn)狀與前景分析，期待它們能激發(fā)您的靈感。

篇1

關(guān)鍵詞：私人銀行業(yè)務(wù)；國(guó)外經(jīng)驗(yàn)借鑒；前景分析

中圖分類號(hào)：F83

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

doi：10.19311/ki.16723198.2016.26.066

1 我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

2007年3月，中國(guó)銀行在北京、上海兩地設(shè)立本土私人銀行，是我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)端。隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速增長(zhǎng)，高凈值人群與家庭數(shù)目迅速增加，為商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)提供了強(qiáng)勁的發(fā)展動(dòng)力。目前商業(yè)銀行私人銀行在中國(guó)高凈值客戶財(cái)富管理市場(chǎng)中占據(jù)著市場(chǎng)主導(dǎo)地位。我國(guó)商業(yè)銀行面向高凈值人群提供以銀行理財(cái)產(chǎn)品和高收益產(chǎn)品為主的私人銀行服務(wù)，發(fā)展非常迅速。2014-2015年，在12家披露業(yè)績(jī)數(shù)據(jù)的私人銀行中，9家的管理資產(chǎn)規(guī)模增速超過(guò)20%，其中2家的增速更是超過(guò)40%。私人銀行正在成為銀行零售業(yè)務(wù)甚至全行收入增長(zhǎng)的重要引擎。

2 國(guó)外私人銀行業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)借鑒

2.1 發(fā)展歷史悠久

歐洲國(guó)家與美國(guó)建國(guó)普遍較早，商業(yè)活動(dòng)與財(cái)富積累促進(jìn)了高凈值人群的出現(xiàn)與增長(zhǎng)，私人銀行業(yè)務(wù)應(yīng)運(yùn)而生。國(guó)外私人銀行大多經(jīng)歷了兩次世界大戰(zhàn)和兩次金融危機(jī)，提升了私人財(cái)富管理的專業(yè)能力，并更重視客戶需求與風(fēng)險(xiǎn)管理。經(jīng)過(guò)多年發(fā)展，國(guó)外私人銀行開(kāi)拓了廣闊的市場(chǎng)，積累了龐大的客戶量，使得私人銀行能夠更好地了解客戶需求，有利于為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

2.2 成熟的制度保障

國(guó)外私人銀行重視和尊重資產(chǎn)的私密性，瑞士、新加坡等國(guó)家有專門(mén)的法律或協(xié)議保障客戶的隱私權(quán)。國(guó)外私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展較好的地區(qū)普遍稅率較低，且繳稅雜項(xiàng)較少。低稅有助于吸引高凈值人群在相關(guān)地區(qū)的投資意愿，增強(qiáng)該地區(qū)私人銀行業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力。同時(shí)，國(guó)外較為成熟的監(jiān)管環(huán)境有利于高端私人財(cái)富的管理活動(dòng)的有序開(kāi)展，其中新加坡和臺(tái)灣地區(qū)制定了專門(mén)的行業(yè)行為準(zhǔn)則和相應(yīng)的注意事項(xiàng)，以明確經(jīng)營(yíng)條件、規(guī)范行業(yè)發(fā)展。

2.3 高素質(zhì)的人才隊(duì)伍

國(guó)外私人銀行注重對(duì)人才的后續(xù)培養(yǎng)，新加坡在2003年成立了新加坡財(cái)富管理學(xué)院，為本國(guó)私人銀行業(yè)的發(fā)展培育能針對(duì)國(guó)內(nèi)和國(guó)際客戶服務(wù)的人才。私人銀行業(yè)務(wù)有著嚴(yán)格的選拔標(biāo)準(zhǔn)，美國(guó)從業(yè)人員一般會(huì)擁有工商管理碩士、法律博士等學(xué)位證書(shū)和注冊(cè)公共會(huì)計(jì)師、注冊(cè)財(cái)務(wù)分析師、律師等專業(yè)的資格證書(shū)。長(zhǎng)期的業(yè)務(wù)發(fā)展也培養(yǎng)了從業(yè)人員良好的職業(yè)習(xí)慣和素養(yǎng)，以認(rèn)真負(fù)責(zé)的工作態(tài)度和良好的道德品質(zhì)贏得客戶的信任。

3 我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)面臨的問(wèn)題及前景分析

3.1 我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)面臨的問(wèn)題

從外部環(huán)境來(lái)看，我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)面臨諸多不利因素。一直以來(lái)，我國(guó)在法律層面對(duì)于財(cái)產(chǎn)權(quán)和隱私權(quán)方面的重視不足，客戶存在對(duì)安全方面的擔(dān)憂。分業(yè)經(jīng)營(yíng)限制了私人銀行為客戶提供綜合化個(gè)性化產(chǎn)品解決方案的能力，外匯管制限制了投資產(chǎn)品的數(shù)量與商業(yè)銀行對(duì)境外投資的能力。我國(guó)雖沒(méi)有資本利得稅，但相關(guān)內(nèi)容已被納入所得稅和增值稅中，依然會(huì)形成稅收負(fù)擔(dān)。同時(shí)，我國(guó)私人銀行業(yè)缺乏相應(yīng)的行業(yè)準(zhǔn)則和規(guī)范。從內(nèi)部管理角度來(lái)看，私人銀行內(nèi)部的操作流程繁雜，內(nèi)部人員良莠不齊，工作效率較低。高素質(zhì)的專業(yè)人員的匱乏易引發(fā)管理上的風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致客戶對(duì)于私人銀行信任度的下降。在金融產(chǎn)品方面，創(chuàng)新能力較弱，同質(zhì)化趨勢(shì)明顯，難以滿足客戶定制化需求。在客戶服務(wù)方面，仍以產(chǎn)品銷售為主導(dǎo)，尚未建立起以客戶為中心的服務(wù)模式，尚未建立清晰的客戶服務(wù)管理流程。

3.2 我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的前景分析

在外部環(huán)境暫時(shí)無(wú)法改變的情況下，商業(yè)銀行應(yīng)憑借其在我國(guó)經(jīng)濟(jì)體系中的重要地位，積極主動(dòng)的推動(dòng)行業(yè)規(guī)范準(zhǔn)則的形成。從多方面入手進(jìn)行內(nèi)部改進(jìn)：首先，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)于優(yōu)秀財(cái)富管理人才的選拔和培養(yǎng)力度，用良好的薪資待遇吸引人才，以良好的培訓(xùn)體系和晉升機(jī)制留住人才。其次，優(yōu)化平臺(tái)系統(tǒng)，完善其內(nèi)部管理流程，使私人銀行業(yè)務(wù)各部門(mén)內(nèi)部及與銀行部門(mén)間工作充分協(xié)同，提升管理效率。同時(shí)，私人銀行也應(yīng)該提升自身的服務(wù)理念和服務(wù)水平，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，轉(zhuǎn)變?cè)械漠a(chǎn)品銷售為主導(dǎo)的模式，以客戶為中心提供定制化的產(chǎn)品和服務(wù)；從產(chǎn)品銷售為主的服務(wù)模式向服務(wù)收費(fèi)為主的模式轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展模式的轉(zhuǎn)型升級(jí)。

參考文獻(xiàn)

[1]徐文婷.我國(guó)商業(yè)銀行私人財(cái)富管理業(yè)務(wù)研究[D].上海：復(fù)旦大學(xué)世界經(jīng)濟(jì)，2010.

篇2

基金項(xiàng)目：重慶市人文社會(huì)科學(xué)重點(diǎn)研究基地重大委托項(xiàng)目：互聯(lián)網(wǎng)背景下的會(huì)計(jì)制

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Analysis of Evolutionary Game Based on

Mobile Phone Banking Industry Development

LIU Li， ZHANG Xiaoqin， PANG Li

（Chongqing University of Posts and Telecommunications， Chongqing 400065， China）

篇3

所謂低碳經(jīng)濟(jì)指的是以“低污染、低排放、低能耗”著稱的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式。人類社會(huì)在經(jīng)歷了早期的農(nóng)業(yè)文明以及現(xiàn)代的工業(yè)文明之后，開(kāi)始逐步重視在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，保護(hù)好生態(tài)環(huán)境，轉(zhuǎn)變以犧牲環(huán)境為代價(jià)的粗廣的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式，開(kāi)始探尋一條經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展之路，而低碳經(jīng)濟(jì)在上述“三低”的基礎(chǔ)之上，還有這“高效率、高附加值以及高效能”的“三高特點(diǎn)”，因此，其經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式與人類社會(huì)現(xiàn)在所亟需的經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求相符，為人類在經(jīng)濟(jì)大力發(fā)展的同時(shí)保護(hù)好生態(tài)環(huán)境提供了可能。具體而言，低碳經(jīng)濟(jì)相較于傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式而言，通過(guò)減少碳排放，以有效減少人類社會(huì)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中對(duì)環(huán)境的污染與損害，以使經(jīng)濟(jì)社會(huì)步入一條可持續(xù)發(fā)展之路。

二、我國(guó)金融業(yè)尚未能為低碳經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供支持

雖然隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的戰(zhàn)略化升級(jí)，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的大幅度調(diào)整，低碳經(jīng)濟(jì)在我國(guó)的發(fā)展以及推廣獲得了前所未有的政策支持，但是，從實(shí)踐情況來(lái)看，我國(guó)金融業(yè)尚未推出相應(yīng)的金融產(chǎn)品或者為低碳經(jīng)濟(jì)體推出適應(yīng)其發(fā)展的金融服務(wù)，導(dǎo)致我國(guó)低碳經(jīng)濟(jì)的發(fā)展缺乏適宜的金融生態(tài)環(huán)境，進(jìn)而其發(fā)展陷入了瓶頸之中。具體而言，我國(guó)金融業(yè)主要在以下幾個(gè)方面限制和阻礙了我國(guó)低碳經(jīng)濟(jì)的發(fā)展：

1.由于低碳金融是新型概念

其進(jìn)入到我國(guó)的歷史也較短，因而我國(guó)金融機(jī)構(gòu)對(duì)低碳金融的理論認(rèn)識(shí)還不足，也缺乏相應(yīng)的專業(yè)人才提供專業(yè)支持，金融業(yè)特別是商業(yè)銀行在對(duì)待低碳金融項(xiàng)目的審批、運(yùn)作、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面缺乏成熟的經(jīng)驗(yàn)，這導(dǎo)致銀行業(yè)對(duì)待低碳金融項(xiàng)目的熱情不足，進(jìn)而低碳金融項(xiàng)目很難從我國(guó)的商業(yè)銀行獲得貸款支持，嚴(yán)重制約了低碳金融項(xiàng)目的發(fā)展。

2.低碳金融項(xiàng)目的經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益不成正比。

我國(guó)金融業(yè)的存在與發(fā)展都是以經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)作為目標(biāo)。但是，受到專業(yè)人才資源的缺乏、技術(shù)水平的有限以及其他客觀條件的影響，我國(guó)向低碳企業(yè)轉(zhuǎn)型的企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中面臨重重阻礙，轉(zhuǎn)型成本高，而金融業(yè)特別是我國(guó)商業(yè)銀行，由于尚未形成一套健全的體制對(duì)低碳企業(yè)的低碳金融項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)以及還款能力進(jìn)行評(píng)估，不敢對(duì)低碳企業(yè)的金融項(xiàng)目發(fā)放貸款，這對(duì)于本就資金短缺的低碳金融項(xiàng)目而言更加是雪上加霜。從實(shí)踐來(lái)看，我國(guó)低碳企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中的確能夠享受一些地方政府乃至中央政府的政策支持，在發(fā)展過(guò)程中也能夠逐步樹(shù)立起綠色企業(yè)形象。盡管如此，商業(yè)銀行對(duì)發(fā)放貸款的嚴(yán)苛性、安全性以及收益性，低碳企業(yè)想要企業(yè)自身的低碳金融項(xiàng)目獲得貸款支持還是存在一定的困難，究其原因主要是低碳金融相較于傳統(tǒng)金融而言，其注重經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)也同樣重視環(huán)境保護(hù)，因而其發(fā)展過(guò)程中對(duì)環(huán)境保護(hù)的成本投入遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)的金融業(yè)，這與目前我國(guó)的金融業(yè)的實(shí)際發(fā)展理念還不相符。因而，我國(guó)低碳金融在享有較高的社會(huì)民聲的同時(shí)，也承擔(dān)著巨大的經(jīng)濟(jì)壓力。

3.法律法規(guī)不完善。

目前而言，國(guó)際上關(guān)于節(jié)能減排最權(quán)威的國(guó)際公約便是于1997年于日本京都通過(guò)的《京都議定書(shū)》，后于2011年在南非規(guī)定了《京都議定書(shū)》第二承諾期限。雖然，相較于上個(gè)世紀(jì)而言，各國(guó)政府都已經(jīng)重視并積極投身實(shí)踐來(lái)進(jìn)行節(jié)能減排，但是，立法上卻并未取得什么實(shí)質(zhì)性進(jìn)展，特備是發(fā)展中國(guó)家，由于減排任務(wù)輕，政府對(duì)于企業(yè)的減排監(jiān)管過(guò)于寬松，也未制定相應(yīng)的法律法規(guī)來(lái)規(guī)范碳排放行為，這導(dǎo)致部分企業(yè)仍然至人類生存環(huán)境于不顧，大肆排放污染物。

三、低碳經(jīng)濟(jì)背景下我國(guó)銀行業(yè)的前景分析

1.碳交易市場(chǎng)出現(xiàn)的歷史原因。

隨著《京都議定書(shū)》的實(shí)施，各國(guó)在碳排放上都承擔(dān)起了應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。然而由于各國(guó)的國(guó)情不同，特別是發(fā)達(dá)國(guó)家與發(fā)展中國(guó)家之間，發(fā)達(dá)國(guó)家為了減少本國(guó)的碳排放，在能源開(kāi)發(fā)與利用上不惜花費(fèi)大成本，但目前而言其效果還并不十分顯著。因此，其減排成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于發(fā)展中國(guó)家。而反觀發(fā)展中國(guó)家，其能源利用率低下，減排壓力小，減排成本低廉。上述現(xiàn)象直接導(dǎo)致同一減排單位的國(guó)別差價(jià)，進(jìn)而，各國(guó)政府、企業(yè)為了平衡低碳減排目標(biāo)，開(kāi)始以金錢(qián)換取低碳排放指標(biāo)，低碳交易市場(chǎng)應(yīng)運(yùn)而生。

2.我國(guó)銀行業(yè)在低碳經(jīng)濟(jì)大背景下的發(fā)展前景。

雖然自出現(xiàn)后，低碳交易市場(chǎng)曾受到過(guò)一定的打擊，市場(chǎng)也曾一度陷入低迷狀態(tài)，碳排放價(jià)格也曾經(jīng)大幅度下跌。但是，上述現(xiàn)象都有一定的歷史原因。例如，碳交易市場(chǎng)初期缺乏健全的制度管理、美國(guó)出于自身利益等因素的考慮未加入《京都議定書(shū)》，這些原因都是導(dǎo)致國(guó)際上碳交易市場(chǎng)中碳排放價(jià)格大幅波動(dòng)的重大原因。然而，在經(jīng)歷了2008年的金融危機(jī)之后，無(wú)論是發(fā)達(dá)國(guó)家還是發(fā)展中國(guó)家，大部分國(guó)家的經(jīng)濟(jì)都開(kāi)始出現(xiàn)了復(fù)蘇現(xiàn)象。金融業(yè)相關(guān)學(xué)者認(rèn)為，自2011年后，碳交易市場(chǎng)已經(jīng)顯露生機(jī)，這也為各國(guó)碳產(chǎn)品的創(chuàng)新以及碳交易市場(chǎng)的繁榮提供了一個(gè)有利時(shí)機(jī)。與此同時(shí)，各國(guó)政府也開(kāi)始逐漸意識(shí)到經(jīng)濟(jì)走可持續(xù)發(fā)展道路的重要性，無(wú)論是地方政府還是中央政府，都給予了我國(guó)的碳交易市場(chǎng)的發(fā)展以極大的政策扶持，我們也可以從互聯(lián)網(wǎng)、報(bào)紙以及電視等傳媒媒介上了解到我國(guó)政府在低碳金融發(fā)展過(guò)程中給予的政策扶持措施。自我國(guó)上一屆領(lǐng)導(dǎo)班子以來(lái)，我國(guó)政府就已經(jīng)將應(yīng)對(duì)全球氣候變化作為我國(guó)重要的戰(zhàn)略任務(wù)之一。作為一個(gè)擁有13多億人口的經(jīng)濟(jì)大國(guó)，我國(guó)擁有著令人矚目的碳交易市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿Γ覈?guó)各大商業(yè)銀行的參與，將會(huì)給碳交易市場(chǎng)帶來(lái)巨大的金融支持，注入新的活力。雖然目前，我國(guó)商業(yè)銀行在低碳經(jīng)濟(jì)的大背景之下還未發(fā)揮應(yīng)有的作用，低碳企業(yè)想要從銀行獲得貸款支持也困難重重，但是應(yīng)當(dāng)看到，無(wú)論是我國(guó)的低碳交易市場(chǎng)還是低碳金融產(chǎn)品的創(chuàng)新都為我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展帶來(lái)了巨大的契機(jī)，而如何把握當(dāng)下的發(fā)展契機(jī)，才是我國(guó)銀行業(yè)應(yīng)當(dāng)予以關(guān)注的問(wèn)題。

四、結(jié)語(yǔ)

篇4

    銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

    (一)經(jīng)營(yíng)模式以為主。現(xiàn)在,國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)還以模式為主,這種模式的優(yōu)點(diǎn)在于:不占用銀行資金,沒(méi)有經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn);可以為未來(lái)全面進(jìn)入保險(xiǎn)領(lǐng)域積累管理經(jīng)驗(yàn),提高人員業(yè)務(wù)素質(zhì),在開(kāi)辦初期適宜采取這一模式;短期內(nèi)可以收到明顯的經(jīng)濟(jì)效益。缺點(diǎn)是缺乏長(zhǎng)期性,不能獲得保險(xiǎn)業(yè)務(wù)更大的收益。

    (二)產(chǎn)品以分紅躉交類為主。客戶在銀行柜面購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品,很容易與銀行存款進(jìn)行比較,所以客戶比較喜歡的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品還是與銀行存款相似,投資短、收益快的躉繳產(chǎn)品。目前熱銷的各渠道的銀保壽險(xiǎn)產(chǎn)品(表略):2005年5月20日,中國(guó)“最受歡迎的壽險(xiǎn)險(xiǎn)種”揭曉,此次評(píng)選完全是通過(guò)中國(guó)目前訪問(wèn)量最高、最受歡迎的保險(xiǎn)門(mén)戶網(wǎng)站--保網(wǎng),由全國(guó)各地的網(wǎng)友投票產(chǎn)生的。其結(jié)果具有廣泛的代表性和權(quán)威性。入選的“最受歡迎的壽險(xiǎn)險(xiǎn)種”(表略)均反映了老百姓的心聲。兩表對(duì)比顯示,銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品以分紅躉繳產(chǎn)品為主,同期市場(chǎng)需求以保障型期繳產(chǎn)品為主,二者存在很大差異。

    (三)業(yè)務(wù)拓展以柜員個(gè)人營(yíng)銷為主。客戶去銀行辦理存取款業(yè)務(wù)時(shí),對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品知之甚少,主動(dòng)購(gòu)買(mǎi)的比例很低,完全依靠銀行基層柜員的說(shuō)明和鼓動(dòng)。商業(yè)銀行為快速發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù),把業(yè)務(wù)收入按比例獎(jiǎng)勵(lì)給經(jīng)辦人員,提高柜員的積極性。

    (四)客戶以傳統(tǒng)的銀行客戶群為主。銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在我國(guó)存在巨大的發(fā)展?jié)摿Α?jù)調(diào)查,在14萬(wàn)億元居民儲(chǔ)蓄存款余額中,有至少40%的存款目的是為了防病、養(yǎng)老、教育等,也就是應(yīng)當(dāng)至少有5萬(wàn)億元會(huì)流向保險(xiǎn)公司。同時(shí),一項(xiàng)對(duì)于銀行高端客戶的調(diào)查顯示,月收入5000元以上的中、高端客戶約占銀行客戶的15%左右,其中64%的此類客戶考慮在三年內(nèi)購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品,這些潛在客戶的理財(cái)金額人均高達(dá)14.4萬(wàn)元。所以說(shuō),銀行的VIP客戶群體是銀代產(chǎn)品的潛在客戶群。

    銀行保險(xiǎn)前景分析和發(fā)展思路

    銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)遠(yuǎn)比保險(xiǎn)公司激烈,這直接反映在產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新和對(duì)客戶的爭(zhēng)奪上。保險(xiǎn)公司與銀行業(yè)互融成必然。互融有兩種形式,一種是混業(yè)經(jīng)營(yíng)。工行利用工銀亞洲涉足保險(xiǎn)業(yè)、中信銀行參股信誠(chéng)人壽、平安收購(gòu)福建亞洲銀行,中行所屬的中銀保險(xiǎn)正式運(yùn)營(yíng),到交行和建行已向銀監(jiān)會(huì)申請(qǐng)發(fā)起或合資成立保險(xiǎn)公司,金融混業(yè)的格局日趨明朗。另一種形式是更緊密的或其他形式合作關(guān)系。目前,商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司的合作還停留在協(xié)議合作階段,但隨著保險(xiǎn)資金“1+1”銀行獨(dú)家托管制2006年即將實(shí)施,保費(fèi)歸集、賬戶開(kāi)立、投資運(yùn)用、理賠支付等全部交給一家銀行實(shí)現(xiàn),銀保互融性不斷增強(qiáng),農(nóng)行尋找適合的保險(xiǎn)公司結(jié)成戰(zhàn)略合作伙伴,成立合資公司建立更深層次的合作關(guān)系也是發(fā)展的必然。銀行保險(xiǎn)作為一項(xiàng)可以為銀行、保險(xiǎn)、客戶三方帶來(lái)利益的具有廣闊發(fā)展前景的中間業(yè)務(wù),正是銀行應(yīng)積極投入,努力發(fā)展增強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力的良好渠道。

    (一)合理定位,明確發(fā)展方向。銀行應(yīng)根據(jù)自身的可用資本數(shù)量和管理水平選擇走混業(yè)經(jīng)營(yíng)或形式與保險(xiǎn)行業(yè)互融。目前我國(guó)國(guó)有大型商業(yè)銀行資本充足率不高,過(guò)去一直采取分業(yè)經(jīng)營(yíng),對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)還比較陌生,缺乏保險(xiǎn)專業(yè)人員,但具有網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面廣、信譽(yù)良好、網(wǎng)絡(luò)完備、擁有一大批穩(wěn)定的客戶群體等優(yōu)勢(shì),最好的途徑就是先走,然后在積累了一定的經(jīng)驗(yàn),條件成熟時(shí)選擇直接投資方式。中小股份制商業(yè)銀行管理水平和資本充足率較高,網(wǎng)點(diǎn)相對(duì)較少,所以不適合走模式,選擇直接投資的混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式,然后由其他大型銀行業(yè)務(wù),則更為有利。

    (二)加強(qiáng)銀保合作,建立保險(xiǎn)公司和產(chǎn)品的準(zhǔn)入退出機(jī)制。保險(xiǎn)行業(yè)準(zhǔn)入門(mén)檻相對(duì)較低,商業(yè)銀行在開(kāi)辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí),有必要制定完善的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。銀保合作關(guān)系的確立方面,國(guó)有商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司合作關(guān)系的確立是自上而下的,為此,銀行可以選擇實(shí)力雄厚、信譽(yù)良好的保險(xiǎn)公司“擇優(yōu)而代”,從而提高效益,降低風(fēng)險(xiǎn),維護(hù)自身信譽(yù)、利益。經(jīng)營(yíng)行應(yīng)在上級(jí)行允許的范圍內(nèi),結(jié)合當(dāng)?shù)馗骷冶ｋU(xiǎn)公司的履約能力、人員配置、行業(yè)道德等主、客觀因素,確定業(yè)務(wù)合作關(guān)系,然后可以按照“業(yè)績(jī)排隊(duì)、末位淘汰”的原則,建立起保險(xiǎn)公司的準(zhǔn)入和退出機(jī)制。產(chǎn)品的甄別方面,個(gè)性化、具有理財(cái)+保障的保險(xiǎn)產(chǎn)品組合是保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展趨勢(shì),功能要加快保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新和結(jié)構(gòu)調(diào)整,把握市場(chǎng)行情,仔細(xì)研究各家保險(xiǎn)公司的現(xiàn)有產(chǎn)品類別和明細(xì)條款,在同等類型的產(chǎn)品中,擇優(yōu)推介;另外,要加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司的溝通與交流,引導(dǎo)保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)適合銀行客戶群的銀保產(chǎn)品,如與按揭貸款有聯(lián)系的保險(xiǎn)產(chǎn)品、與信用卡透支有聯(lián)系的保險(xiǎn)產(chǎn)品、責(zé)任險(xiǎn)等。

篇5

銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

(一)經(jīng)營(yíng)模式以為主。現(xiàn)在,國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)還以模式為主,這種模式的優(yōu)點(diǎn)在于:不占用銀行資金,沒(méi)有經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn);可以為未來(lái)全面進(jìn)入保險(xiǎn)領(lǐng)域積累管理經(jīng)驗(yàn),提高人員業(yè)務(wù)素質(zhì),在開(kāi)辦初期適宜采取這一模式;短期內(nèi)可以收到明顯的經(jīng)濟(jì)效益。缺點(diǎn)是缺乏長(zhǎng)期性,不能獲得保險(xiǎn)業(yè)務(wù)更大的收益。

(二)產(chǎn)品以分紅躉交類為主。客戶在銀行柜面購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品,很容易與銀行存款進(jìn)行比較,所以客戶比較喜歡的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品還是與銀行存款相似,投資短、收益快的躉繳產(chǎn)品。目前熱銷的各渠道的銀保壽險(xiǎn)產(chǎn)品(表略):2005年5月20日,中國(guó)“最受歡迎的壽險(xiǎn)險(xiǎn)種”揭曉,此次評(píng)選完全是通過(guò)中國(guó)目前訪問(wèn)量最高、最受歡迎的保險(xiǎn)門(mén)戶網(wǎng)站--保網(wǎng),由全國(guó)各地的網(wǎng)友投票產(chǎn)生的。其結(jié)果具有廣泛的代表性和權(quán)威性。入選的“最受歡迎的壽險(xiǎn)險(xiǎn)種”(表略)均反映了老百姓的心聲。兩表對(duì)比顯示,銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品以分紅躉繳產(chǎn)品為主,同期市場(chǎng)需求以保障型期繳產(chǎn)品為主,二者存在很大差異。

(三)業(yè)務(wù)拓展以柜員個(gè)人營(yíng)銷為主。客戶去銀行辦理存取款業(yè)務(wù)時(shí),對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品知之甚少,主動(dòng)購(gòu)買(mǎi)的比例很低,完全依靠銀行基層柜員的說(shuō)明和鼓動(dòng)。商業(yè)銀行為快速發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù),把業(yè)務(wù)收入按比例獎(jiǎng)勵(lì)給經(jīng)辦人員,提高柜員的積極性。

(四)客戶以傳統(tǒng)的銀行客戶群為主。銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在我國(guó)存在巨大的發(fā)展?jié)摿Α?jù)調(diào)查,在14萬(wàn)億元居民儲(chǔ)蓄存款余額中,有至少40%的存款目的是為了防病、養(yǎng)老、教育等,也就是應(yīng)當(dāng)至少有5萬(wàn)億元會(huì)流向保險(xiǎn)公司。同時(shí),一項(xiàng)對(duì)于銀行高端客戶的調(diào)查顯示,月收入5000元以上的中、高端客戶約占銀行客戶的15%左右,其中64%的此類客戶考慮在三年內(nèi)購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品,這些潛在客戶的理財(cái)金額人均高達(dá)14.4萬(wàn)元。所以說(shuō),銀行的VIP客戶群體是銀代產(chǎn)品的潛在客戶群。

銀行保險(xiǎn)前景分析和發(fā)展思路

銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)遠(yuǎn)比保險(xiǎn)公司激烈,這直接反映在產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新和對(duì)客戶的爭(zhēng)奪上。保險(xiǎn)公司與銀行業(yè)互融成必然。互融有兩種形式,一種是混業(yè)經(jīng)營(yíng)。工行利用工銀亞洲涉足保險(xiǎn)業(yè)、中信銀行參股信誠(chéng)人壽、平安收購(gòu)福建亞洲銀行,中行所屬的中銀保險(xiǎn)正式運(yùn)營(yíng),到交行和建行已向銀監(jiān)會(huì)申請(qǐng)發(fā)起或合資成立保險(xiǎn)公司,金融混業(yè)的格局日趨明朗。另一種形式是更緊密的或其他形式合作關(guān)系。目前,商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司的合作還停留在協(xié)議合作階段,但隨著保險(xiǎn)資金“1+1”銀行獨(dú)家托管制2006年即將實(shí)施,保費(fèi)歸集、賬戶開(kāi)立、投資運(yùn)用、理賠支付等全部交給一家銀行實(shí)現(xiàn),銀保互融性不斷增強(qiáng),農(nóng)行尋找適合的保險(xiǎn)公司結(jié)成戰(zhàn)略合作伙伴,成立合資公司建立更深層次的合作關(guān)系也是發(fā)展的必然。銀行保險(xiǎn)作為一項(xiàng)可以為銀行、保險(xiǎn)、客戶三方帶來(lái)利益的具有廣闊發(fā)展前景的中間業(yè)務(wù),正是銀行應(yīng)積極投入,努力發(fā)展增強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力的良好渠道。

(一)合理定位,明確發(fā)展方向。銀行應(yīng)根據(jù)自身的可用資本數(shù)量和管理水平選擇走混業(yè)經(jīng)營(yíng)或形式與保險(xiǎn)行業(yè)互融。目前我國(guó)國(guó)有大型商業(yè)銀行資本充足率不高,過(guò)去一直采取分業(yè)經(jīng)營(yíng),對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)還比較陌生,缺乏保險(xiǎn)專業(yè)人員,但具有網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面廣、信譽(yù)良好、網(wǎng)絡(luò)完備、擁有一大批穩(wěn)定的客戶群體等優(yōu)勢(shì),最好的途徑就是先走,然后在積累了一定的經(jīng)驗(yàn),條件成熟時(shí)選擇直接投資方式。中小股份制商業(yè)銀行管理水平和資本充足率較高,網(wǎng)點(diǎn)相對(duì)較少,所以不適合走模式,選擇直接投資的混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式,然后由其他大型銀行業(yè)務(wù),則更為有利。

(二)加強(qiáng)銀保合作,建立保險(xiǎn)公司和產(chǎn)品的準(zhǔn)入退出機(jī)制。保險(xiǎn)行業(yè)準(zhǔn)入門(mén)檻相對(duì)較低,商業(yè)銀行在開(kāi)辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí),有必要制定完善的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。銀保合作關(guān)系的確立方面,國(guó)有商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司合作關(guān)系的確立是自上而下的,為此,銀行可以選擇實(shí)力雄厚、信譽(yù)良好的保險(xiǎn)公司“擇優(yōu)而代”,從而提高效益,降低風(fēng)險(xiǎn),維護(hù)自身信譽(yù)、利益。經(jīng)營(yíng)行應(yīng)在上級(jí)行允許的范圍內(nèi),結(jié)合當(dāng)?shù)馗骷冶ｋU(xiǎn)公司的履約能力、人員配置、行業(yè)道德等主、客觀因素,確定業(yè)務(wù)合作關(guān)系,然后可以按照“業(yè)績(jī)排隊(duì)、末位淘汰”的原則,建立起保險(xiǎn)公司的準(zhǔn)入和退出機(jī)制。產(chǎn)品的甄別方面,個(gè)性化、具有理財(cái)+保障的保險(xiǎn)產(chǎn)品組合是保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展趨勢(shì),功能要加快保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新和結(jié)構(gòu)調(diào)整,把握市場(chǎng)行情,仔細(xì)研究各家保險(xiǎn)公司的現(xiàn)有產(chǎn)品類別和明細(xì)條款,在同等類型的產(chǎn)品中,擇優(yōu)推介;另外,要加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司的溝通與交流,引導(dǎo)保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)適合銀行客戶群的銀保產(chǎn)品,如與按揭貸款有聯(lián)系的保險(xiǎn)產(chǎn)品、與信用卡透支有聯(lián)系的保險(xiǎn)產(chǎn)品、責(zé)任險(xiǎn)等。