農(nóng)村信用體系建設(shè)精選(五篇)

序言：作為思想的載體和知識的探索者，寫作是一種獨特的藝術(shù)，我們?yōu)槟鷾蕚淞瞬煌L(fēng)格的5篇農(nóng)村信用體系建設(shè)，期待它們能激發(fā)您的靈感。

篇1

一、指導(dǎo)思想

堅持以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，充分發(fā)揮農(nóng)村信用體系建設(shè)在社會主義新農(nóng)村建設(shè)、社會信用體系建設(shè)以及農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)中的重要推動作用，以人民銀行征信系統(tǒng)為基礎(chǔ)，以建立農(nóng)戶電子信用信息采集和評級系統(tǒng)為重點，以推廣應(yīng)用農(nóng)戶信用評級結(jié)果為手段，加強農(nóng)村信用宣傳推進，健全完善農(nóng)村信用體系和激勵懲戒機制，增強農(nóng)村信貸支持力度，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和社會和諧穩(wěn)定。

二、工作目標

力爭到2013年底，實現(xiàn)三個目標：一是建成全市統(tǒng)一、功能完備的農(nóng)村征信服務(wù)平臺，科學(xué)有效地開展信用戶、信用村、信用鎮(zhèn)等農(nóng)村經(jīng)濟組織的信用評定，實現(xiàn)農(nóng)村信用信息共享；二是不斷改善農(nóng)村金融環(huán)境，建立與農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)鏈條相配套的農(nóng)村信用體系建設(shè)和金融支持模式，發(fā)揮信用引導(dǎo)信貸資金配置的正向激勵作用，促進涉農(nóng)貸款投放和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展；三是建立農(nóng)村信用體系建設(shè)長效機制，營造良好誠實守信氛圍，努力將我市爭創(chuàng)為“省農(nóng)村信用體系建設(shè)試驗區(qū)”，推動農(nóng)村信用體系建設(shè)的系統(tǒng)化、特色化、長效化發(fā)展。

三、實施步驟

農(nóng)村信用體系建設(shè)工作自2013年8月啟動，年底前進行總結(jié)，分宣傳啟動、組織實施、總結(jié)考評三個階段實施。

（一）宣傳啟動階段（2013年8月）。結(jié)合我市實際，制定市農(nóng)村信用體系建設(shè)工作實施方案，成立市農(nóng)村信用體系建設(shè)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，細化工作職責(zé)，明確工作任務(wù)，廣泛開展多層次的宣傳動員，營造良好的輿論氛圍。市直有關(guān)部門、人民銀行及涉農(nóng)金融機構(gòu)要積極開展調(diào)查研究，制定信用戶、信用村、信用鎮(zhèn)、信用農(nóng)民專業(yè)合作社及農(nóng)村企業(yè)的信用檔案參考指標和評價參考標準。

（二）組織實施階段（2013年8月—2013年11月）。由人民銀行牽頭，組織涉農(nóng)金融機構(gòu)征集農(nóng)戶、農(nóng)民專業(yè)合作社等信用檔案，推廣農(nóng)村征信服務(wù)平臺和農(nóng)戶信貸評分系統(tǒng)。各涉農(nóng)金融機構(gòu)制定配套辦法和措施，按照“先增量、后存量、鎖定有貸戶、挖掘潛力戶、最終實現(xiàn)全采集”的思路，統(tǒng)籌安排，將全部新增貸款農(nóng)戶、農(nóng)民專業(yè)合作社等信用檔案納入農(nóng)村信用共享平臺，對存量貸款戶制定計劃，分期分批錄入，逐步完善農(nóng)戶信用檔案，并依托農(nóng)戶信用評分結(jié)果發(fā)放農(nóng)戶貸款。各鎮(zhèn)（街道）協(xié)助轄區(qū)金融機構(gòu)網(wǎng)點開展對所有符合標準農(nóng)戶的信息采集工作，實現(xiàn)全覆蓋。

（三）總結(jié)考評階段（2013年12月）。在全市范圍內(nèi)開展信用評定工作，涉農(nóng)金融機構(gòu)為信用戶授牌，團市委和人民銀行為農(nóng)村青年信用示范戶授牌，市農(nóng)村信用體系建設(shè)工作領(lǐng)導(dǎo)小組為信用村、信用農(nóng)民專業(yè)合作社、信用鎮(zhèn)授牌。同時，認真總結(jié)農(nóng)村信用體系建設(shè)工作經(jīng)驗，進一步完善數(shù)據(jù)庫和評分系統(tǒng)，拓展評價結(jié)果應(yīng)用范圍，深化建設(shè)內(nèi)涵，提高社會效應(yīng)。

四、工作要求

（一）加強組織領(lǐng)導(dǎo)。市政府成立由分管市長任組長，相關(guān)部門負責(zé)人為成員的農(nóng)村信用體系建設(shè)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，負責(zé)組織領(lǐng)導(dǎo)全市農(nóng)村信用體系建設(shè)，統(tǒng)籌解決工作中遇到的重大問題。領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)辦公室，辦公室設(shè)在人民銀行，負責(zé)農(nóng)村信用體系建設(shè)的組織協(xié)調(diào)、業(yè)務(wù)指導(dǎo)、檢查監(jiān)督等工作。

（二）明確職責(zé)分工

1、人民銀行市支行。負責(zé)組織、指導(dǎo)涉農(nóng)金融機構(gòu)制定信用信息指標和評分標準，將信用檔案和人民銀行征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫對接，推進電子化信用檔案和農(nóng)村征信服務(wù)平臺建設(shè)，建立農(nóng)村信用信息共享機制。根據(jù)涉農(nóng)金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)需求和現(xiàn)有設(shè)施情況，指導(dǎo)其創(chuàng)新業(yè)務(wù)管理模式，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，增加農(nóng)村信貸投入。

2、財政局、農(nóng)業(yè)局、林業(yè)局、商貿(mào)辦、團市委。負責(zé)協(xié)同人民銀行建立農(nóng)村信用體系建設(shè)聯(lián)席會議制度，積極支持和協(xié)助涉農(nóng)金融機構(gòu)做好信用鎮(zhèn)、信用村、信用戶和信用農(nóng)民專業(yè)合作社的信息采集工作，組織農(nóng)村青年信用示范戶創(chuàng)建，逐步實現(xiàn)各單位信用信息共享。引導(dǎo)和督促涉農(nóng)金融機構(gòu)拓寬融資渠道，切實解決農(nóng)村發(fā)展中資金緊缺問題。協(xié)調(diào)解決農(nóng)村信用體系建設(shè)資金配套問題，出臺技術(shù)服務(wù)、資金支持等政策措施，支持信用戶、信用農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)村青年信用示范戶等發(fā)展。

3、涉農(nóng)金融機構(gòu)。要制定各自工作計劃，充分利用現(xiàn)有信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)，廣泛征集農(nóng)戶、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)村企業(yè)等農(nóng)村經(jīng)濟主體的信用信息，將所有農(nóng)戶及各類農(nóng)村經(jīng)濟組織信貸信息及時納入農(nóng)村征信服務(wù)平臺，保證信貸信息的連續(xù)性和準確性。要充分利用信用評價結(jié)果，通過簡化貸款手續(xù)，實行利率優(yōu)惠等激勵手段，讓信用客戶享有信貸傾斜政策和快捷、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，在貸款額度、期限上滿足農(nóng)戶的生產(chǎn)需要。要建立與農(nóng)民專業(yè)合作社實際相適應(yīng)的信用培植、信用評價和金融扶持模式，并據(jù)此實施信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新，使信用戶享受信貸便利。

4、各鎮(zhèn)、街道。負責(zé)開展農(nóng)戶信用信息采集的宣傳、動員工作，加強與涉農(nóng)金融機構(gòu)工作聯(lián)系，密切合作，準確、如實地采集信用信息，確保全市農(nóng)村信用體系建設(shè)有序推進。

篇2

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村信用體系；建設(shè)；建議

農(nóng)村信用體系建設(shè)，是提高農(nóng)村金融服務(wù)水平,增強農(nóng)民信用意識,改善農(nóng)村信用環(huán)境和融資環(huán)境的一項重要內(nèi)容。通過對五大連池市農(nóng)村信用體系建設(shè)情況的調(diào)查，筆者認為建設(shè)完善的農(nóng)村信用體系建設(shè)問題迫在眉睫。

一、基本情況

五大連池市的農(nóng)村信用體系建設(shè)現(xiàn)狀令人堪憂，沒有形成政府、銀行、農(nóng)戶聯(lián)動局面，政府沒有相關(guān)的扶持政策，沒有建立信用信息中心和完善的農(nóng)村信用擔(dān)保體系，農(nóng)戶信用意識不強，參與的積極性不高，只有銀行在積極行動，各農(nóng)村金融機構(gòu)積極配合人民銀行開展誠信宣傳，信貸業(yè)務(wù)主要運用個人、企業(yè)征信系統(tǒng)與信貸管理系統(tǒng)的信息辦理。五市共有12個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，93個村，1個森工局，4個勞改勞教農(nóng)場，7個國營農(nóng)場，8個林場，15個部隊農(nóng)場。總?cè)丝?45610人，農(nóng)戶135707戶。截至2015年8月末，五市采集并建立農(nóng)戶經(jīng)濟檔案55349戶，其中評定優(yōu)秀級8854戶，占比16%；較好級21890戶，占比40%；一般級641戶，占比1.16%。較差級31385戶,占比56.7%。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體家庭農(nóng)場總數(shù)為158個，其中建立信用檔案數(shù)為105個，信用評定數(shù)為105個；農(nóng)民專業(yè)合作組織數(shù)為103個，其中建立信用檔案數(shù)為4個，信用評定數(shù)為4個。對已建立信用檔案農(nóng)戶發(fā)放信用貸款累計561193萬元，余額179790萬元，不良貸款余額5559萬元；不良貸款率為3.1%;家庭農(nóng)場累計貸款發(fā)生額6780萬元，貸款余額3972萬元；農(nóng)民專業(yè)合作組織累計貸款發(fā)生額90萬元，貸款余額為90萬元。農(nóng)聯(lián)社在農(nóng)村信用體系建設(shè)中起了主要作用，為了降低信貸風(fēng)險，增強信貸風(fēng)險資產(chǎn)管理，保證評級的真實性、準確性，農(nóng)聯(lián)社從2012年6月份開始對全轄內(nèi)農(nóng)戶開展全面的評級工作，不但掌握了農(nóng)戶信用狀況、農(nóng)戶特長和還款能力等大量信息，而且有效簡化了貸款手續(xù)，縮短了貸款辦理時間。通過拓寬農(nóng)戶小額信貸服務(wù)領(lǐng)域、提高小額貸款授信額度、改進小額貸款服務(wù)方式等舉措，有效滿足了廣大農(nóng)戶的信貸需求，緩解了農(nóng)聯(lián)社與農(nóng)村、農(nóng)民信息不對稱問題。五大連池市目前的農(nóng)村信用體系建設(shè)現(xiàn)狀，不僅降低了經(jīng)濟金融活動的效率，而且削弱了農(nóng)民參與經(jīng)濟金融活動的信心。

二、存在的問題

一是農(nóng)戶信用意識淡薄，信用體系建設(shè)參與度不高；二是農(nóng)村信用體系建設(shè)缺乏強有力的獎懲機制與保障機制；三是信息征集手段多樣化，信息整體質(zhì)量不高；四是由于目前農(nóng)戶多數(shù)存在多種經(jīng)營，人口臨時流動較多，因此導(dǎo)致農(nóng)戶信用信息原始資料調(diào)查采集困難，信用基礎(chǔ)信息多變；五是農(nóng)村征信體系建設(shè)落后，沒有建立信用信息中心，難協(xié)調(diào)，沒有實現(xiàn)信息共享；六是政府各部門履職不到位，沒有積極配合工作形成良好的外部環(huán)境；七是農(nóng)村信用擔(dān)保體系不完善，與銀行貸款風(fēng)險防范要求錯位，制約了農(nóng)戶與農(nóng)村中小企業(yè)的融資需求；八是農(nóng)村信用評級體系不完善，信用評級標準不規(guī)范，信用評定權(quán)威性不高，信用評級結(jié)果綜合運用有限，正向激勵效果不佳。上述問題的存在，嚴重影響了農(nóng)村信用環(huán)境的優(yōu)化與農(nóng)村信用體系的建設(shè)。

三、對策建議

（一）加大農(nóng)村信用宣傳教育力度，形成誠實守信的社會氛圍，提高誠信意識

加強農(nóng)村基礎(chǔ)教育，提高農(nóng)民的文化素質(zhì)，提升道德水平，樹立誠信意識，從本質(zhì)上改善農(nóng)村信用主體素質(zhì)；在政府的組織下，利用一切媒介進行誠信知識宣傳，增強“守信為榮，失信為恥”的社會意識，使廣大農(nóng)戶認識到講信用受益，不講信用受損；還可以采取以人民銀行為征信主體、各金融機構(gòu)基層服務(wù)點為基礎(chǔ)的信用宣傳，走出去，在農(nóng)村集市等人口集聚的場所進行誠信宣傳，營造“家家爭當信用戶，人人爭當誠信人，全民創(chuàng)業(yè)致富，準時還本付息”的良好氛圍。

（二）完善相關(guān)的信用法律法規(guī)體系

通過對農(nóng)村信用體系的立法，為征信、信用評級等工作提供法律依據(jù)，使其有法可依；修改信用相關(guān)法律法規(guī)不合理條款，保護債權(quán)人的合法利益；加大對失信行為的執(zhí)法打擊力度，強化違約責(zé)任追究。只有加大失信忘義行為的機會成本，才能從根本上減少失信忘義的行為，才能有助于農(nóng)村信用體系的建設(shè)。

（三）加快推進農(nóng)戶電子信用檔案建設(shè)

一是建立農(nóng)戶電子信用檔案。農(nóng)戶信用檔案以農(nóng)村信用社農(nóng)戶經(jīng)濟檔案為基礎(chǔ)，以完善個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫為目標，依據(jù)農(nóng)戶基礎(chǔ)狀況、自有資產(chǎn)、誠信記錄、經(jīng)營能力等情況逐戶建檔，涉農(nóng)金融機構(gòu)要依托自身客戶管理系統(tǒng)為有信貸需求的農(nóng)戶建立起規(guī)范化的電子信用檔案；建立數(shù)據(jù)質(zhì)量責(zé)任和數(shù)據(jù)定期更新機制。信用社按照《農(nóng)戶信用等級評定標準》對農(nóng)戶進行信用等級評定，評定結(jié)果作為信貸授信以及“信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”評定的重要參考依據(jù)。二是完善農(nóng)民專業(yè)合作社等農(nóng)村新型經(jīng)濟組織的信息采集。針對五市農(nóng)民專業(yè)合作社等新型農(nóng)村經(jīng)濟組織的特點，以農(nóng)信社、涉農(nóng)金融機構(gòu)信息采集為載體，結(jié)合農(nóng)村專業(yè)合作社的注冊登記、財務(wù)狀況、經(jīng)營狀況、納稅分紅等重要經(jīng)濟信息協(xié)調(diào)組織地方農(nóng)村經(jīng)營管理部門共同組織信息采集工作，實現(xiàn)風(fēng)險共擔(dān)、利益共享。

（四）建立完善的農(nóng)村征信與信用評價體系

充分整合利用各種信息資源，建立以政府為主導(dǎo)，市場化運作，社會化服務(wù)，獨立自主的信用評價機構(gòu)，完善信用評價體系，使評信結(jié)果具有權(quán)威性；加強各類信息資源的橫向聯(lián)網(wǎng)，提高信息采集質(zhì)量，建立起一個能夠?qū)r(nóng)村企業(yè)、農(nóng)戶各方面進行完整記錄并提供查詢服務(wù)的信用數(shù)據(jù)庫，實現(xiàn)資源共享；不斷完善農(nóng)戶聯(lián)保制度，積極推進建立農(nóng)戶信用檔案與信用等級評定工作的進度，與公安、工商、稅務(wù)等部門密切配合，建立起農(nóng)村信用建設(shè)的社會信用平臺。

（五）完善農(nóng)村信用擔(dān)保體系

成立農(nóng)民信用擔(dān)保組織，建立農(nóng)村信用擔(dān)保機構(gòu)，為誠信的農(nóng)戶與農(nóng)村中小企業(yè)提供信用擔(dān)保；建立農(nóng)業(yè)貸款信用擔(dān)保基金，為農(nóng)村信貸提供社會保障機制；政府要出臺相關(guān)政策，協(xié)調(diào)金融機構(gòu)與擔(dān)保機構(gòu)的關(guān)系，互惠互利合作，提高風(fēng)險防范能力。

（六）創(chuàng)新業(yè)務(wù)管理模式

農(nóng)村金融機構(gòu)要按照農(nóng)村信用體系建設(shè)要求，將農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫和農(nóng)戶信貸評價系統(tǒng)有機地嵌入農(nóng)村金融機構(gòu)信貸審批、風(fēng)險控制、產(chǎn)品營銷等各個環(huán)節(jié)，建立靈活的定價機制，推動由農(nóng)村金融機構(gòu)、農(nóng)戶以及有關(guān)管理機構(gòu)組成的“信用共同體”合作模式的建立，打造新型的業(yè)務(wù)管理模式，為“三農(nóng)”發(fā)展提供更為便捷、迅速的金融服務(wù)。

（七）建立激勵、懲戒機制

一是根據(jù)對農(nóng)戶的評價結(jié)果，農(nóng)村金融機構(gòu)在授信額度、審批權(quán)限、服務(wù)種類、適用利率、抵質(zhì)押物、推薦評優(yōu)等方面實行差別政策。根據(jù)農(nóng)村金融機構(gòu)資信等級評定辦法，對信用良好的農(nóng)戶，信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）的農(nóng)戶，優(yōu)先給予貸款，并執(zhí)行利率優(yōu)惠政策，對信用不良農(nóng)戶予以限制貸款，對不守信用不按期限歸還貸款本息的借款戶，由公、檢、法、司等執(zhí)法部門積極協(xié)助配合，進行依法收貸，確保信用社資金安全。二是根據(jù)對“信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”的評價結(jié)果，政府管理部門制定行政性懲戒和獎勵措施。“信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”可在農(nóng)業(yè)項目開發(fā)、優(yōu)惠利率、農(nóng)村配套服務(wù)等方面優(yōu)先享受政府各部門和金融機構(gòu)的優(yōu)惠政策。三是建議市政府建立對信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）公務(wù)員和信用村組干部在選拔任用、職務(wù)晉升、評優(yōu)評先等方面的正向激勵機制。

（八）建立起政府、銀行、農(nóng)戶的聯(lián)動模式，形成合力，促進農(nóng)村信用體系建設(shè)

篇3

二、農(nóng)村信用體系建設(shè)基本情況

為不斷加大支持農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的力度，人民銀行于1999年、2000年分別印發(fā)了《農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶小額信崩貸款管理暫行辦法》《農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理指導(dǎo)意見》，支持農(nóng)村小額信用貸款業(yè)務(wù)發(fā)展，推進農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)。隨著電子技術(shù)的發(fā)展，部分省份聯(lián)合轄內(nèi)農(nóng)村信用社開展了以建立農(nóng)戶電子檔案及農(nóng)戶評價體系為主要內(nèi)容的農(nóng)村信用體系建設(shè)工作，促進了農(nóng)村地區(qū)信用環(huán)境的優(yōu)化。2007年，人民銀行總行正式提出“加快推進農(nóng)村信用體系建設(shè)”的工作要求，并于2009年印發(fā)了《關(guān)于推進農(nóng)村信用體系建設(shè)工作的指導(dǎo)意見》，全同各地掀起了開展農(nóng)村信用體系建設(shè)的工作熱潮，涌現(xiàn)出諸如“麗水模式”、“巴東范本”等具有當?shù)靥厣霓r(nóng)村信用體系建設(shè)工作模式，農(nóng)村信用體系建設(shè)取得了長足進步和發(fā)展。

經(jīng)過近年來的探索和實踐，山西省農(nóng)戶電子信用檔案和農(nóng)戶信用評價體系建設(shè)穩(wěn)步推進，農(nóng)村信用體系試驗區(qū)建設(shè)進展順利，取得了明顯成效。根據(jù)人民銀行總行印發(fā)的《關(guān)于推進農(nóng)村信用體系建設(shè)工作的指導(dǎo)意見》《關(guān)于加快小微企業(yè)和農(nóng)村信用體系建設(shè)的意見》等文件精神，修訂了轄內(nèi)推進農(nóng)村信用體系試驗區(qū)建設(shè)實施方案，進一步明確了“政府主導(dǎo)、人行推動、多方協(xié)作”的工作思路和“形式多樣、各自推進、具有地方特色”的建設(shè)原則，并提出了建設(shè)信用信息數(shù)據(jù)庫的總體目標和分期日標。在農(nóng)村信用體系建設(shè)過程中，結(jié)合地域特色，有的縣（市）側(cè)重采集農(nóng)戶、農(nóng)企的信息，有的側(cè)重錄入農(nóng)民專業(yè)合作社組織的資料，有的以服務(wù)農(nóng)村青年、婦女、殘疾人創(chuàng)業(yè)為抓于，有效增加了“三農(nóng)”信貸投入，切實支持了當?shù)剞r(nóng)戶等經(jīng)濟主體的融資需求。

可以說，農(nóng)村信用體系建設(shè)將基層政府、金融機構(gòu)、廣大農(nóng)民緊密聯(lián)系在一起，拓展了農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟組織獲得資金的來源、增強了農(nóng)村金融機構(gòu)支農(nóng)惠農(nóng)力度、加快了區(qū)域農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。截至2014年底，山西省初步建立數(shù)據(jù)庫的有7家，加緊建設(shè)的6家。試驗區(qū)共錄入農(nóng)戶約14萬戶，約7萬戶取得貸款，貸款余額50余億元;錄人家庭農(nóng)場106戶，有96戶取得貸款，貸款余額1300余萬元;錄入農(nóng)民專業(yè)合作組織802戶，有121戶取得貸款，貸款余額1億元。全省確定l市19個縣開展農(nóng)村青年信用示范戶創(chuàng)建及融資扶持工作試點。截至2014年底，全省共投放貸款約30億元，支持3.2萬余名農(nóng)村青年、2萬余名婦女和80名殘疾人創(chuàng)業(yè)。在信用戶、村、鎮(zhèn)評定方面，截至2014年底，全省共評定信用戶280余萬戶，信用村6800余個，信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）200余個;全省重點支持了1200余個農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、2000余個農(nóng)民合作社、730余個現(xiàn)代農(nóng)業(yè)基地（園區(qū)）發(fā)展。

三、存在的問題

1.農(nóng)村地區(qū)信用基礎(chǔ)薄弱，基礎(chǔ)設(shè)施相對滯后

山西是典型的山地、丘陵地貌，農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施相對落后，信息化程度不高。部分涉農(nóng)企業(yè)、私營業(yè)主及農(nóng)戶信用意識淡薄，財務(wù)管理不規(guī)范，信用資質(zhì)較低，缺乏連續(xù)規(guī)范的營運記錄。部分農(nóng)戶觀念陳舊，在缺少生產(chǎn)、生活資金時，首先不是想到取得良好信用等級，獲得銀行貸款，而是找親戚朋友借款，因此不愿意向金融機構(gòu)、有關(guān)部門提供自身信用信息，參與農(nóng)村信用體系建設(shè)的積極性不高。有的農(nóng)戶信用意識淡薄、信用知識缺乏、履約責(zé)任心不強，雖然從銀行獲得了貸款，貸款到手后，對貸款本息不聞不問，挫傷了擔(dān)保人員和信貸員的積極性。

2.農(nóng)戶可抵押資產(chǎn)差別明顯，信用資源利用程度不高

山西農(nóng)村地區(qū)間差異大，可供抵押的農(nóng)副產(chǎn)品地域差別明顯，農(nóng)戶資產(chǎn)評估處置問題更加復(fù)雜，致使很多抵押貸款的政策難于落實。而對于能夠顯著增加農(nóng)戶收入的各類支農(nóng)、惠農(nóng)政策，沒有作為信用資源加以利用。此外，在農(nóng)村信用體系建設(shè)過程中，盡管當?shù)厝嗣胥y行多方協(xié)調(diào)組織相關(guān)部門為農(nóng)戶、農(nóng)企、創(chuàng)業(yè)青年等提供服務(wù)，但一些掌握貨款發(fā)放權(quán)的農(nóng)村金融機構(gòu)卻只是被動應(yīng)付。雖然人民銀行支農(nóng)再貸款年息較低，但通過信貸環(huán)節(jié)，綜合核算成本已經(jīng)接近貸款發(fā)放利率。因此，許多本來符合條件的“三農(nóng)”項日碰壁，弱化了農(nóng)村信用體系建設(shè)成果。

3.信貸產(chǎn)品不能有效滿足農(nóng)戶的金融需求

部分縣（市）在農(nóng)村信用體系建設(shè)過程中，為增強道德約束，幫助農(nóng)戶提高信用等級，探索建立各種形式的風(fēng)險保證金。有的村還組建了村級擔(dān)保協(xié)會，南資金充裕的農(nóng)戶自愿組建，對本村村民的貸款予以擔(dān)保，一定程度上促進了本地小額農(nóng)貸的良性發(fā)展。但調(diào)查發(fā)現(xiàn)，涉農(nóng)金融機構(gòu)受自身信貸考核機制約束，對村級擔(dān)保協(xié)會的擔(dān)保規(guī)模嚴格限制，其擔(dān)保貸款規(guī)模最高僅能放大到10倍，很難滿足當?shù)剞r(nóng)戶的貸款需求。

4.配套政策難以落實到位

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，雖然涉農(nóng)金融機構(gòu)對信用戶制定了相應(yīng)的貸款優(yōu)惠政策，一旦評定為信用農(nóng)戶后，就意味著農(nóng)戶到金融機構(gòu)貸款會享受“綠色通道”待遇，但實在工作中，相關(guān)政策未完全落實到位。究其原因，農(nóng)戶貸款具有小額、分散、貸款成本高、管理難、費用大等特點，涉農(nóng)金融機構(gòu)為降低風(fēng)險，寧愿放一筆對公大額，不愿放十筆小額農(nóng)貸。此為，受貸款規(guī)模限制，涉農(nóng)金融機構(gòu)也無法充分滿足所有信用農(nóng)戶需求。

四、政策建議

1.積極探索創(chuàng)新涉農(nóng)信貸產(chǎn)品

具有本土適應(yīng)性、發(fā)展的可持續(xù)性和一定的推廣價值是農(nóng)村金融創(chuàng)新產(chǎn)品應(yīng)具有的屬性，除小額信用貸款、抵質(zhì)押物創(chuàng)新等方式外，應(yīng)進一步總結(jié)經(jīng)驗，擴大成果，認真研究農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村城鎮(zhèn)化過程中一些新特點、新需求，指導(dǎo)涉農(nóng)金融機構(gòu)積極探索開發(fā)適合農(nóng)民消費特點的信貸產(chǎn)品。如小城鎮(zhèn)住房按揭、商品房裝修、耐用品消費等信貸品種，以及擴大農(nóng)戶抵押品范疇，探索宅基地、農(nóng)機具、門店等抵押貸款業(yè)務(wù)等，發(fā)揮信貸投向在農(nóng)村信用體系建設(shè)中的最大效能。

2.廣泛開展面向農(nóng)村的征信宣傳活動

篇4

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用體系；社會信用環(huán)境；不良貸款；信貸扶持

文章編號：1003－4625（2008）10－0075－03中圖分類號：F830.6文獻標識碼：A

為探索轄區(qū)農(nóng)戶信用體系情況，更好地推動當?shù)亟鹑谏鷳B(tài)環(huán)境建設(shè)，日前，我們組織人員對某縣轄內(nèi)征信體系建設(shè)情況進行了調(diào)查。結(jié)果表明：信用村、戶建設(shè)在一定程度上推進了新農(nóng)村建設(shè)發(fā)展，公民誠信觀念和信用意識有所提高。但是當前農(nóng)村信用建設(shè)狀況仍不容樂觀，主要表現(xiàn)在農(nóng)村整體信用環(huán)境較差、部分農(nóng)民信用觀念淡薄，對不講誠信的貸戶和企業(yè)，缺乏有效的誠誡、制裁等措施，導(dǎo)致農(nóng)村信用環(huán)境惡性循環(huán)等。這些問題在很大程度上影響了金融支農(nóng)的積極性和主動性，影響了農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收和農(nóng)村社會的和諧發(fā)展。

一、當前轄區(qū)農(nóng)村信用建設(shè)現(xiàn)狀

（一）以某縣為例，農(nóng)村信用工程建設(shè)已經(jīng)推行四年，評定信用村15個、信用戶 1500 個。為推動信用農(nóng)村建設(shè)，相關(guān)部門制定了信用村、戶評定標準。信用村的評定需經(jīng)基層金融機構(gòu)初審，實地調(diào)查后征求鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府意見，符合申報條件的報縣級信用社最后認定；信用戶的評定，由基層金融機構(gòu)根據(jù)自身資金情況、管理能力及農(nóng)戶申請狀況，進行統(tǒng)一授信，頒發(fā)“信用證”、“信用戶”牌匾和證書。

信用村戶認定缺少動態(tài)更新機制，一經(jīng)確認掛牌便成為永久榮譽，農(nóng)戶信用等級年檢制度還存在考慮農(nóng)戶長遠發(fā)展能力不足因素、不顧天災(zāi)等短期因素，僅以不良信用記錄硬性調(diào)整信用級次等問題，這些因素都直接或間接影響到信用等級評定結(jié)果的權(quán)威性，即公眾認可度或信用等級含金量。有的為了縣、市政府有關(guān)部門檢查或作為試點，并未真正按照信用標準來評定，僅憑鄉(xiāng)、村干部指定，大多是關(guān)系人或者在當?shù)匦∮忻麣獾摹澳苋恕保瑳]有起到典型示范作用。

（二）目前，該縣共有涉農(nóng)金融機構(gòu)網(wǎng)點18個。至2007年末，全縣各項存款余額356581萬元，各項貸款余額404698萬元，不良貸款占比74%。其中，南街、龍?zhí)谩⒈毙?“三強村”貸款20億元，占全部貸款余額的49.4%,全是不良貸款;縣農(nóng)業(yè)銀行各項貸款余額42798萬元，占全縣金融機構(gòu)貸款余額的11%，全部為不良貸款，不良資產(chǎn)率高達100%；農(nóng)村信用聯(lián)社各項貸款余額119895萬元，占全縣金融機構(gòu)貸款余額的29.6 %，農(nóng)戶信用貸款119095萬元，占比 95 %。不良貸款23195萬元，其中信用不良貸款630萬元，占比82.14%。

由于歷史的和政策方面及人為等因素,過去幾十年，涉農(nóng)金融機構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”，給當?shù)剞r(nóng)金部門帶來大量糧棉貸款、供銷貸款、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化貸款、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)等不良貸款的沉淀，形成了沉重的經(jīng)營包袱。由于服務(wù)“三農(nóng)”的“歷史教訓(xùn)”，如今，恐“農(nóng)”怕“農(nóng)”的思想觀念不同程度地存在于農(nóng)村金融機構(gòu)各級管理者和員工心中，特別是近年來對基層信貸操作人員責(zé)任追究力度加大，使基層信貸從業(yè)人員普遍存在怕?lián)?zé)任、多一事不如少一事的不作為思想，大家談“農(nóng)”色變。據(jù)調(diào)查，自2003年至今，該縣農(nóng)行未發(fā)放一筆涉農(nóng)貸款；2008年以來，縣農(nóng)村信用社幾乎未發(fā)放一筆農(nóng)戶貸款。這種觀念在一定程度上影響“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的發(fā)展。

二、影響當前信用貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的主要因素

（一）客觀因素

調(diào)查顯示，當前農(nóng)村信用社正在進行體制改革，特別是央行票據(jù)置換、兌付工作，對農(nóng)村信用社提高資產(chǎn)質(zhì)量、降低不良貸款要求較高，這些政策性因素對發(fā)展信用貸款業(yè)務(wù)有明顯影響。央行票據(jù)兌付工作，對信用社資本充足率要求尤其嚴格，對貸款業(yè)務(wù)影響很大。因為信用放款余額增大，勢必增大加權(quán)風(fēng)險資產(chǎn)總額，在其他因素不變情況下，加權(quán)風(fēng)險資產(chǎn)總額增加，導(dǎo)致資本充足率下降。為保證成功兌付，確保資本充足率在規(guī)定的比率之內(nèi)，必須限制發(fā)放風(fēng)險權(quán)重系數(shù)高的貸款，提高風(fēng)險權(quán)重低的貸款比重。因此在央行專項票據(jù)兌付期間，信用貸款雖然市場需求較高，但信用貸款余額及占比都受到較強限制。

（二）主觀因素

嚴格的貸款責(zé)任追究制度也制約了農(nóng)村信用社信貸員放款積極性。現(xiàn)在農(nóng)村信用社對信貸員實行貸款責(zé)任終身追究制，貸款收回與信貸員個人工資獎金福利掛鉤，貸款收回率達不到要求的，按比例扣發(fā)工資、獎金，每月只發(fā)最低生活費450元。目前基層農(nóng)村信用社對信用放款持謹慎態(tài)度，大部分人認為，關(guān)鍵問題在于整體信用環(huán)境差，影響借款人的誠信觀和價值觀。如果信用環(huán)境得以改善，大家道德水平共同提高，信用貸款的質(zhì)量不亞于抵押和保證貸款。

三、制約信用建設(shè)的原因分析

（一）社會信用環(huán)境欠佳，信用保障缺失

其一，信用環(huán)境較差，尤其缺乏金融信用意識，受“釘子戶”、“賴債戶”、“討債戶”影響，人們還款意愿普遍下降，信貸資產(chǎn)質(zhì)量受到較大影響。有的借款人貸款之后，生意確實虧賠，貸款無力償還；有的貸戶手中有錢也不還，總以為貸款是國家的不還也沒事；有的借款人壓根就出于不償還的目的，因貸款時已拿出貸款總額的三到四分之一打點“關(guān)系”，致使催要貸款的理虧，無法開口。其二，信用關(guān)系扭曲，在貸款發(fā)放方面，過去長期存在的行政指令貸款、人情關(guān)系貸款甚至賄賂貸款等現(xiàn)象，嚴重扭曲了正常的信用關(guān)系，雖然近年開展了農(nóng)村信用工程創(chuàng)建活動，在貸款的發(fā)放上推行按等級發(fā)放的措施，使得這些問題有了較大好轉(zhuǎn)，但仍未得到根本解決。個別信貸人員由于心理上的不平衡，加之家庭收入低，自認為工作上順理成章，收人家的好處很正常等。其三，信用保障缺失，信用保障環(huán)節(jié)缺失是導(dǎo)致農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境惡化最直接的重要原因之一，金融機構(gòu)自我維權(quán)能力不足，對惡意逃債人缺乏強有力制裁手段，導(dǎo)致金融債權(quán)得不到有效保護，嚴重影響了農(nóng)村正常金融秩序。針對拖欠貸款人，目前還沒有明確的法律條款來約束。

（二）黨政機關(guān)、事業(yè)單位及其工作人員拖欠信用社貸款不還，在群眾心目中產(chǎn)生不良影響，個別農(nóng)戶以此為借口拖欠信用社貸款

據(jù)調(diào)查，該縣15個鄉(xiāng)、鎮(zhèn)政府、黨政干部及工作人員個人不同程度拖欠信用社貸款，總計8806.53萬元，其中鄉(xiāng)、鎮(zhèn)政府貸款7520萬元，僅大郭、石橋倆鄉(xiāng)分別欠款1146、1182.8萬元;黨政工作人員貸款1286.53萬元。用途大多雷同：一是政策因素，縣委縣政府強令各單位創(chuàng)辦經(jīng)濟實體，開辦勞動服務(wù)公司，建廠房、買地皮，建政府樓。二是以種植蔬菜發(fā)展經(jīng)濟為名，要求鄰107國道兩側(cè)農(nóng)民搭建塑料大棚即“白色長廊”， 政府干預(yù)貸款。三是由于財政困難,用于年終機關(guān)干部職工發(fā)放工資。

（三）政府在政策指導(dǎo)和產(chǎn)業(yè)項目上引導(dǎo)不當，服務(wù)不到位，直接影響信用環(huán)境建設(shè)

一些縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府受政績觀的影響，熱心為農(nóng)民篩選項目，并要求規(guī)模經(jīng)營，由于市場變化太快，加之技術(shù)等多方面的原因，再好的項目風(fēng)險也無處不在，項目失敗，農(nóng)民必然成為最大的受害者，造成農(nóng)民貸款到期不能歸還，制約信用環(huán)境的建設(shè)和發(fā)展。如：2003年在某鄉(xiāng)政府的協(xié)調(diào)下，四家基層信用社向農(nóng)戶發(fā)放育樹苗款150萬元，當時政府向群眾承諾“提供資金、提供技術(shù)、包收購、包銷售”，到2005年，產(chǎn)出的樹苗便無人收購，致使農(nóng)戶蒙受重大損失，信用社貸款因此形成沉淀。

（四）法制環(huán)境在一定程度上制約了信用環(huán)境建設(shè)

我國農(nóng)村特有的傳統(tǒng)人情關(guān)系在一定程度上造成了“有法不依、執(zhí)法不嚴”的現(xiàn)象相當普遍，執(zhí)法效率低下、司法執(zhí)行難、執(zhí)行周期長的問題十分突出。例如：某貸戶長年在鄭州做服裝生意，因進貨資金不足， 于2002年8月6日，在固廂信用社辦理貸款20000元，用期10個月，并用本人房地產(chǎn)他項權(quán)證作抵押，抵押品評估價值為40993元，抵押率為48.8%，一切手續(xù)均符合信用社有關(guān)規(guī)定。2003年6月6日，貸款到期后，固廂信用社信貸員前往催收，該貸戶以生意賠本為由，拒不履行合同歸還貸款。后來又多次催要仍沒有結(jié)果，為維護信用社債權(quán)，保護貸款的訴訟時效，固廂信用社向縣人民法院提訟。縣人民法院在調(diào)查、取證后，依法作出判決,限該貸戶在規(guī)定時間內(nèi)償還信用社全部貸款本息，否則將拍賣其房屋歸還貸款，但至今未得到有效執(zhí)行。

（五）貸款擔(dān)保體系不健全

長期以來，農(nóng)村擔(dān)保體系的缺失與銀行貸款風(fēng)險防范要求錯位，制約了企業(yè)和農(nóng)戶的融資需求。如該縣農(nóng)行貸戶某實業(yè)有限公司屬于村辦企業(yè)，主要以種植綠化苗木為主營業(yè)務(wù)，由于苗木生長時間較長，苗木長勢較小，用來維護的費用過大，銷售收入遠遠不夠維持自身生產(chǎn)經(jīng)營的需要，致使農(nóng)行貸款1362萬元（1984――1999年多筆貸款）形成不良。但當時的合格貸款擔(dān)保人某集團公司，近幾年來受國家宏觀經(jīng)濟調(diào)控和企業(yè)經(jīng)營管理水平低下的影響，企業(yè)的經(jīng)營出現(xiàn)困難，產(chǎn)值、利潤大幅下降，截至2007年末，該集團公司在各家金融機構(gòu)信用貸款余額15.97億元，2005年初，該集團采取不還本、不付息、不結(jié)算等方式，單方面與各家銀行斷絕業(yè)務(wù)往來，致使各家銀行的巨額貸款形成不良，公司資金鏈條斷裂，企業(yè)發(fā)展受到極大影響，更談不上擔(dān)保責(zé)任追究。

四、加強信用體系建設(shè)的幾點建議

（一）地方政府要充分認識到開展農(nóng)村信用體系建設(shè)，是建設(shè)社會主義新農(nóng)村的需要，解決“三農(nóng)”問題，重點是農(nóng)民、關(guān)鍵是增收、根本靠發(fā)展，發(fā)展需要資金支持。

實施農(nóng)村信用體系建設(shè)的目的就是為農(nóng)信社信貸資金的投放，提供一個誠信的環(huán)境。政府應(yīng)加強金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，加大政策正向激勵作用，充分發(fā)揮協(xié)調(diào)機制，加大對不誠信公民和企業(yè)的懲戒，更好促進和諧社會的發(fā)展。

（二）加大轄區(qū)農(nóng)村信用體系建設(shè)，就是以創(chuàng)建“信用村”“信用戶”“信用企業(yè)”為載體，通過開展誠信宣傳教育，完善信用評價體系，加大信貸政策扶持，提高農(nóng)民的信用價值觀念，以促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展為目的，堅持科學(xué)發(fā)展，嚴格考核標準，成熟一個發(fā)展一個，并實行動態(tài)管理，優(yōu)化農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境，促進農(nóng)村“三個文明”協(xié)調(diào)發(fā)展。

（三）以法制建設(shè)為重點，構(gòu)建農(nóng)村信用綜合網(wǎng)絡(luò)，為農(nóng)村征信體系建設(shè)創(chuàng)造良好的社會環(huán)境。

在大力發(fā)展信用擔(dān)保機構(gòu)的同時，政府堅持法制化、規(guī)范化的發(fā)展方向，鼓勵各類信用擔(dān)保機構(gòu)積極拓展符合農(nóng)村特點的擔(dān)保業(yè)務(wù)，有條件的地方可設(shè)立農(nóng)業(yè)擔(dān)保機構(gòu)，鼓勵現(xiàn)有商業(yè)性擔(dān)保機構(gòu)開展農(nóng)村擔(dān)保業(yè)務(wù)。要根據(jù)國家現(xiàn)有的法律、法規(guī)，盡快建立失信約束機制，加強法律服務(wù)，支持銀行、信用社依法收貸，依法嚴厲打擊企業(yè)和個人逃廢懸空金融債務(wù)的行為。

（四）人民銀行要立足本職，嚴格按照《中國人民銀行法》賦予“管理信貸征信，推進社會信用體系建設(shè)”職能，加大征信業(yè)標準化建設(shè)宣傳，強化信貸征信系統(tǒng)建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)和監(jiān)管，推動征信業(yè)規(guī)范發(fā)展。

實現(xiàn)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)制度創(chuàng)新與社會征信制度相關(guān)聯(lián)。農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)制度創(chuàng)新，是社會征信制度得以實現(xiàn)的基礎(chǔ)，否則，就談不上社會征信制度的發(fā)展。因此，前者是基礎(chǔ)，后者是必然趨勢。

（五）選擇優(yōu)質(zhì)客戶，延伸服務(wù)內(nèi)涵。

服務(wù)“三農(nóng)”絕不只是信貸資金投入隨著城鄉(xiāng)經(jīng)濟的發(fā)展和金融文化的普及，“三農(nóng)”的金融需求日益紛繁，農(nóng)金部門應(yīng)真正了解“三農(nóng)”需求，繼續(xù)完善和創(chuàng)新小額貸款發(fā)放和管理辦法，開拓金融產(chǎn)品下鄉(xiāng)，把現(xiàn)有的金融產(chǎn)品如基金、銀行卡、保險、網(wǎng)銀等業(yè)務(wù)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)廣泛開展起來，拓展新的效益增長點。選擇優(yōu)質(zhì)客戶，嚴把客戶準入關(guān)，原則上有不良記錄的客戶堅決不介入。在區(qū)域內(nèi)選擇特色企業(yè)、種養(yǎng)大戶進行試點。探索龍頭企業(yè)＋農(nóng)戶、專業(yè)市場＋農(nóng)戶、專業(yè)協(xié)會＋農(nóng)戶＋保險等方式，解決農(nóng)戶貸款“擔(dān)保難”問題。

篇5

一、總體思路

農(nóng)村信用體系建設(shè)的總體思路是：全面深入落實科學(xué)發(fā)展觀，以社會主義新農(nóng)村建設(shè)為契機，以征信體系為載體，以信用評價為手段，以構(gòu)建激勵懲戒機制為重點，加大政府組織推動農(nóng)村信用宣傳的力度，不斷完善信用擔(dān)保體系，積極倡導(dǎo)誠實守信的文明風(fēng)尚，營造良好的農(nóng)村信用環(huán)境，探索農(nóng)村信用體系建設(shè)與擴大農(nóng)村信貸支持的有效方式，促進農(nóng)村經(jīng)濟金融良性發(fā)展。

二、基本原則

（一）政府主導(dǎo)。農(nóng)村信用體系建設(shè)由政府組織、領(lǐng)導(dǎo)和推動，構(gòu)建組織保障體系，做到推動有力、管理有序、各負其責(zé)。

（二）多方參與、多方受益。農(nóng)村信用體系建設(shè)在政府主導(dǎo)下，由人行*支行和縣級有關(guān)部門聯(lián)合推動，農(nóng)村金融機構(gòu)、各鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、農(nóng)戶及農(nóng)民專合組織等多方參與，上下聯(lián)動。農(nóng)村信用體系建設(shè)本著多方受益的原則設(shè)計，既有利于金融機構(gòu)控制風(fēng)險，又有利于緩解“三農(nóng)”融資難的問題，使農(nóng)村、農(nóng)戶得到實惠，地方經(jīng)濟從中受益，確保工作開展的持續(xù)性。

（三）統(tǒng)一標準。建立和完善農(nóng)村信用體系建設(shè)的配套措施，構(gòu)建良好的政策環(huán)境；在借鑒國際先進理論、學(xué)習(xí)國內(nèi)成功經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，制訂統(tǒng)一的農(nóng)村信用信息檔案標準和信用評價標準基本框架與運行機制。

（四）重點突破。農(nóng)村信用體系建設(shè)以建立信用檔案和信用評價體系為突破口，以創(chuàng)建金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)模范縣、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村、信用農(nóng)業(yè)專合組織、信用農(nóng)戶的創(chuàng)建活動為抓手，由淺入深，由點到面，有序推進。

三、主要內(nèi)容

農(nóng)村信用體系建設(shè)既包括信用文化、法律法規(guī)、信用數(shù)據(jù)庫建設(shè)，又包括政府各相關(guān)部門的各種配套政策措施，需要硬件與軟件緊密結(jié)合。我縣農(nóng)村信用體系建設(shè)的主要內(nèi)容是：打造兩個保障平臺，構(gòu)建構(gòu)建兩套信用檔案，完善兩套評價體系，創(chuàng)新業(yè)務(wù)管理模式，建立激勵懲戒機制，完善農(nóng)村信用擔(dān)保機制。

（一）打造兩大保障平臺

打造政策保障平臺。即建立組織領(lǐng)導(dǎo)體系和明確相關(guān)責(zé)任。構(gòu)建由縣政府分管領(lǐng)導(dǎo)任組長，縣委農(nóng)辦、人行*支行、農(nóng)村金融機構(gòu)（農(nóng)行*支行、農(nóng)發(fā)行*支行、農(nóng)村信用社）等相關(guān)部門、單位負責(zé)人任成員的農(nóng)村信用體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組，負責(zé)信用縣、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村、信用農(nóng)民專合組織、信用農(nóng)戶的創(chuàng)建和規(guī)劃，審定農(nóng)村信用體系建設(shè)方案，對建設(shè)過程中的重大問題進行協(xié)調(diào)、研究和決策，對各階段的目標任務(wù)進行規(guī)劃和部署。縣政府目標辦將農(nóng)村信用體系建設(shè)納入政府目標考核管理；人行*支行組織策劃并編制信用檔案指標和評分標準，設(shè)計開發(fā)農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫和農(nóng)戶信貸評分系統(tǒng)，指導(dǎo)農(nóng)村金融機構(gòu)創(chuàng)新業(yè)務(wù)管理模式，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，增加農(nóng)村信貸投入；縣委農(nóng)辦制定具體配套支持政策，主動運用評價結(jié)果，出臺激勵懲戒措施；農(nóng)村金融機構(gòu)全力征集農(nóng)戶信用檔案，建立數(shù)據(jù)質(zhì)量責(zé)任制和數(shù)據(jù)更新機制，積極推廣應(yīng)用農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫和農(nóng)戶信貸評分系統(tǒng)，按照大數(shù)定理盈利模式創(chuàng)新農(nóng)戶信貸管理體制，主動打造新型信貸業(yè)務(wù)管理流程。

打造宣傳教育平臺。即建立信用及金融知識宣傳教育長效機制。加大宣傳教育力度，培育農(nóng)村信用文化，充分利用廣播、電視、標語、報紙等公共輿論工具加大對農(nóng)村信用體系建設(shè)的宣傳和引導(dǎo)力度，突出宣傳農(nóng)村信用體系建設(shè)的目的意義、評定標準、程序步驟等有關(guān)內(nèi)容。農(nóng)村金融機構(gòu)加強對貸款農(nóng)戶的宣傳，教育廣大農(nóng)民誠實守信，遵紀守法，重視積累自身良好信用記錄。

（二）構(gòu)建兩套信用檔案

一是構(gòu)建農(nóng)民專合組織、農(nóng)戶信用檔案。人行*支行負責(zé)構(gòu)建農(nóng)民專合組織、農(nóng)戶信用檔案。農(nóng)戶信用檔案以農(nóng)村信用社農(nóng)戶經(jīng)濟檔案為基礎(chǔ)，以完善企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫為目標，依據(jù)農(nóng)戶基本狀況、自有資產(chǎn)、誠信記錄、經(jīng)營能力及項目等情況逐戶建檔，并建立數(shù)據(jù)質(zhì)量責(zé)任制和數(shù)據(jù)定期更新機制。同時，有對貸款資格的專業(yè)合作組織的信用檔案進行相應(yīng)采集。

二是構(gòu)建信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村信息檔案。人行*支行負責(zé)構(gòu)建信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村信息檔案，組織農(nóng)村金融機制編制統(tǒng)一的《信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村信用檔案參考指標》，按照少而精的原則選取建檔指標，盡量降低采集和維護成本，簡潔實用地反映鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村的基本信用狀況，并建立動態(tài)考核機制。

（三）完善兩套評價體系

一是完善農(nóng)戶信貸評分體系。針對農(nóng)戶特點，人行*支行按照成都分行下發(fā)的評分模型，組織金融機構(gòu)編制統(tǒng)一的《農(nóng)戶信貸評分參考標準》（以下簡稱《評分標準》）。農(nóng)村金融機構(gòu)參考《評分標準》，結(jié)合各自內(nèi)部授信規(guī)定對農(nóng)戶進行信貸評分。評分過程屬于金融機構(gòu)授信前的內(nèi)部評價，應(yīng)免費進行。各農(nóng)村金融機構(gòu)共同認可依據(jù)《參考標準》評出的結(jié)果。對于加入農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)戶，在相關(guān)指標的評分上可適當上調(diào)。

二是完善信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村、信用農(nóng)民專合組織評價體系。由各鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府進行組織，人行*支行牽頭，農(nóng)村金融機構(gòu)參與，開展信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用農(nóng)民專合組織評價工作，并進行表彰和授牌。人行*支行組織農(nóng)村金融機構(gòu)編制統(tǒng)一的《*縣信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村評定辦法》及《*縣信用農(nóng)民專合組織評定辦法》。對信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用農(nóng)民專合組織，由縣農(nóng)村信用體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組統(tǒng)一授牌表彰。

（四）創(chuàng)新業(yè)務(wù)管理模式

設(shè)計、開發(fā)、推廣應(yīng)用農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫和農(nóng)戶信貸評分系統(tǒng)，指導(dǎo)農(nóng)村金融機構(gòu)創(chuàng)新業(yè)務(wù)管理模式。在設(shè)計上，將農(nóng)戶評分系統(tǒng)與農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫進行無縫鏈接，實現(xiàn)評分結(jié)果與信用報告的同步反映；將農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫與人民銀行企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的指標銜接，實現(xiàn)征信數(shù)據(jù)自動轉(zhuǎn)換。在開發(fā)上，注重結(jié)合實際，使農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫和農(nóng)戶信貸評分系統(tǒng)與農(nóng)村金融機構(gòu)的電子化和信息化水平相配套，實現(xiàn)前瞻性的實用性的統(tǒng)一。在應(yīng)用上，使農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫和農(nóng)戶信貸評分系統(tǒng)有機地嵌入農(nóng)村金融機構(gòu)信貸審批、風(fēng)險控制、產(chǎn)品營銷等各個環(huán)節(jié)，打造新型的業(yè)務(wù)管理模式。

（五）建立激勵、懲戒機制

根據(jù)對農(nóng)戶、農(nóng)民專合組織的評價結(jié)果，農(nóng)村金融機構(gòu)在授信額度、審批權(quán)限、服務(wù)種類、適用利率、抵質(zhì)押物、推薦評優(yōu)等方面實行差別政策。對信用良好的農(nóng)戶、農(nóng)民專合組織給予優(yōu)惠和便利，對信用不良予以限制。根據(jù)對信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村的評價結(jié)果，政府管理部門制定行政性懲戒和獎勵措施。信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村可在農(nóng)業(yè)項目開發(fā)、優(yōu)惠利率、農(nóng)村配套服務(wù)等方面優(yōu)先享受政府各部門和金融機構(gòu)的優(yōu)惠政策；縣政府建立對信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）公務(wù)員和信用村組干部在選拔任用、職務(wù)晉升、評選評先等方面的正向激勵機制。

（六）完善農(nóng)村信用擔(dān)保機制

人行*支行和金融機構(gòu)積極配合政府有關(guān)部門加強對農(nóng)村信用擔(dān)保機構(gòu)的支持，推動建立和完善對信用擔(dān)保機構(gòu)的激勵約束機制，調(diào)動擔(dān)保機構(gòu)的積極性，協(xié)調(diào)推動政府、農(nóng)村金融機構(gòu)和擔(dān)保機構(gòu)探索有效擔(dān)保機制，推動擔(dān)保機構(gòu)提高服務(wù)效率、服務(wù)功能、服務(wù)能力和服務(wù)水平。

四、工作安排

（一）宣傳啟動階段（*年8月-9月）。結(jié)合*實際，制定全縣農(nóng)村信用體系建設(shè)實施方案。成立全縣農(nóng)村信用體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組，細化工作職責(zé)，明確工作任務(wù)，廣泛開展多層次的宣傳動員，營造良好的輿論氛圍。同時，縣級有關(guān)部門、人行*支行、農(nóng)村金融機構(gòu)共同開展調(diào)查研究，探討、設(shè)計農(nóng)戶和信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村、信用農(nóng)民專合組織的信用檔案參考指標和評價參考標準，提出農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫和農(nóng)戶信貸評分系統(tǒng)的業(yè)務(wù)需求書。