電子支付的優(yōu)缺點精選(五篇)

序言：作為思想的載體和知識的探索者，寫作是一種獨特的藝術，我們?yōu)槟鷾蕚淞瞬煌L格的5篇電子支付的優(yōu)缺點，期待它們能激發(fā)您的靈感。

篇1

[關鍵詞]第三方支付 支付寶 支付流程 優(yōu)缺點

一、引言

近年來，電子商務以驚人的速度發(fā)展。所謂電子商務就是利用先進的電子技術進行商務活動的總稱，它是通過網(wǎng)絡、使用先進的虛擬系統(tǒng)處理工具，利用電子技術，將買賣雙方的商務信息、產(chǎn)品信息、銷售信息、服務信息，以及電子支付等商務活動，用相互認同的交易標準來實現(xiàn)，這就是人們所說的“在網(wǎng)上交易”。

支付功能是網(wǎng)上交易的關鍵問題，對于這樣一個問題，迄今為止的解決方案有許多，最傳統(tǒng)的是利用郵局的郵政匯款或是由銀行劃撥等方式。為了在網(wǎng)上實現(xiàn)支付，出現(xiàn)了網(wǎng)上支付平臺。網(wǎng)上銀行形式的網(wǎng)絡支付平臺，通過電子貨幣的方式來完成網(wǎng)上的支付，但是網(wǎng)上銀行只具備資金的傳遞功能，不能25對交易雙方進行約束和監(jiān)督，于是由其帶來的支付安全性和交易誠信等問題，使網(wǎng)絡用戶不敢放心地進行網(wǎng)上的商務活動。為全面解決網(wǎng)上支付的安全和誠信難度，出現(xiàn)了第三方支付平臺，其中，尤其以“支付寶”交易量大，它獨立于交易雙方和銀行，能對交易后的支付過程進行全面的監(jiān)控，并對交易中的受損一方提供等額的賠償，使網(wǎng)上用戶可以毫無后顧之憂地進行網(wǎng)上交易，因此促進了電子商務的極大發(fā)展。

二、支付寶的發(fā)展

當前中國的第三方電子支付市場中，企業(yè)集中度非常高。非獨立的第三方支付平臺――支付寶，依托自身C2C購物網(wǎng)站交易額的不斷攀升以及背后集團公司的強大資源和實力支持，在商戶和用戶的開拓方面進展都很迅速，直接拉動其交易額規(guī)模的快速增長。艾瑞咨詢研究數(shù)據(jù)顯示，2007年支付寶的交易額規(guī)模高達476億元，排名第一，占整個電子支付市場近50%的份額。

三、支付寶流程

現(xiàn)階段，大多數(shù)的電子商務網(wǎng)站的交易流程有以下兩種，即“貨到付款”和“款到發(fā)貨”交易流程。這兩個交易流程的優(yōu)缺點非常明顯，其最大的缺點是不能同時保證買賣雙方的利益，即如果保證了買家的利益，比如買賣雙方約定采用“貨到付款”的電子商務交易流程時，在保證了買家的利益的同時，就無法保證賣家的利益，因為在這種情況下，賣家沒有絕對的把握收到買家支付的貨款；而“款到發(fā)貨”則相反，在保證了賣家的利益的同時，就無法保證買家的利益，因為在這種情況下，買家沒有絕對的把握收到賣家的商品。

在只有這兩種電子商務交易流程的情況下，買家的最佳選擇是“貨到付款”，而賣家的最佳選擇是“款到發(fā)貨”；在買賣雙方的利益不能同時得到保證的情況下，電子商務的開展就非常困難。鑒于以上情況，以“支付寶”為代表的第三方支付平臺的交易流程應運而生。

四、支付寶的優(yōu)缺點

1.支付寶的優(yōu)點

支付寶作為第三方支付是一種新的支付模式，它是一種居于網(wǎng)上消費者和商家之間的公正的中間人，它的主要目的就是通過一定手段對交易雙方的信用提供擔保從而化解網(wǎng)上交易風險的不確定性，增加網(wǎng)上交易成交的可能性，并為后續(xù)可能出現(xiàn)的問題提供相應的其他服務。支付寶的推出至少有以下幾點優(yōu)勢。

（1）支付寶采用了與眾多銀行合作的方式，可以同時提供多種銀行卡的網(wǎng)關接口，從而大大地方便了網(wǎng)上交易的進行，對于商家來說，不用安裝各個銀行的認證從一定程度上簡化了費用與操作。

（2）支付寶作為中介方，可以促成商家和銀行的合作。對于商家支付寶可以降低企業(yè)運營成本；同時對于銀行，可以直接利用第三方的服務系統(tǒng)提供服務，幫助銀行節(jié)省網(wǎng)關開發(fā)成本。

（3）支付寶能夠提供增值服務，幫助商家網(wǎng)站解決實時交易查詢和交易系統(tǒng)分析，提供方便及時的退款和支付服務。

（4）支付寶可以對交易雙方的交易進行詳細的記錄，從而防止交易雙方對交易行為可能的抵賴以及為在后續(xù)交易中可能出現(xiàn)的糾紛問題提供相應的證據(jù)。

2.支付寶的缺點

（1）支付寶面臨的安全問題。支付寶提供的服務與專業(yè)銀行提供的網(wǎng)上銀行有類似之處，它一樣可以成為仿冒和攻擊的對象，如果一旦支付寶被假冒的話，由于其提供網(wǎng)上銀行接口的多樣化有可能使得用戶蒙受更大的損失，所以支付寶不可忽視自身的安全問題。

（2）支付寶多種支付終端。支付寶支付體系提供了多種銀行卡的接口，從而使得運用支付寶幾乎可以完成任何網(wǎng)上支付，但就未來通信技術的發(fā)展以及人們交易習慣的改變，是我們不能忽視多種支付終端的采用，如手機、電話支付等，這些支付終端尚待開發(fā)，但這些終端在生活中的普遍性卻決定了它們必將成為人們開展網(wǎng)上交易的可選支付方式。

（3）支付寶交易糾紛。支付寶雖然在信用中介方面有很好的功能，但在用戶對所購買的物品進行支付之后，買家對資金的掌控能力便基本上喪失。如果遇到糾紛，買家只有申請退款權，而賣家卻是資金權利的主要掌控者。買家訴求往往只能通過司法途徑解決。而對于這一類糾紛，比如買家在收獲后并不及時確認收款，而是等支付寶自動轉(zhuǎn)款，這樣給賣家的資金流周轉(zhuǎn)帶來的影響，支付寶也不能很好的解決。

（4）支付寶的盈利問題。目前，支付寶是不收手續(xù)費的。支付寶未來的盈利模式確實存在很多種形式，相對于支付寶來說，它所背靠的強大平臺和強大的合作伙伴都可能是未來的盈利來源，而這一切的前提就在于它必須迅速做大。就現(xiàn)在而言，它還遠不夠“大”的標準，雖然它已經(jīng)有了一億常駐資金的規(guī)模，但這一個億分布在將近十個它的銀行合作伙伴手里，因此對于每一個銀行來說，它都還不是一個大到可以和銀行談判的對手。為了達到那個水平，它至少應該成長到現(xiàn)在規(guī)模的幾十倍，比如說五十倍。到那個時候，它就會成為每個銀行的最優(yōu)質(zhì)客戶。

作為一個受到銀監(jiān)會監(jiān)督的公司，支付寶無權動用它的客戶資金，因此這些沉淀資金是靜止在銀行里的。同時它頻繁的業(yè)務都是通過電腦完成的，不必消耗銀行的資源，因此它具有了與銀行談判的強大資本。

（5）其他問題。部分使用支付寶的客戶參與洗錢、套現(xiàn)等一系列違反國家法律的不良行為，給支付寶帶來較大的金融風險；支付寶的信用等級僅為一般的商業(yè)信用，遠遠低于銀行信用等級，地域各類風險的能力較差；交易雙方暫存在支付寶的資金，有可能被支付寶挪用。

總之，在過去的2007年，對我國網(wǎng)上支付市場來說，第三方支付市場高度集中，企業(yè)競爭激烈，支付寶面臨著騰訊財付通、中國銀聯(lián)電子支付等競爭對手。支付寶應繼續(xù)完善網(wǎng)上支付流程，一方面使其更安全，防止身份被假冒、支付寶暫存資金被挪用、套現(xiàn)等資金安全問題的發(fā)生。另一方面防止交易雙方買賣糾紛的發(fā)生。與此同時，支付寶應開發(fā)更好的運作機制，使其盡快擺脫免費不盈利的困境。

參考文獻：

[1]張寬海.電子商務概論.高等教育出版社.

[2]帥青紅.電子支付結算系統(tǒng).西南財經(jīng)大學出版社.

[3]China Electronic Payment Research Report.2007-2008.

篇2

關鍵詞：安全電子事務；電子支付；電子商務

中圖分類號：TP309文獻標識碼：A文章編號：1009-3044(2007)17-31293-01

Basic Flow of Secure Electronic Transaction Protocol

FENG Fang-fang,SONG Li

(1.Faculty of Information Engineering,China University of Geosciences,Beijing 100032,China)

Abstract:With the rapid growth of the computer network,the Electronic Commerce has become a part of every day life. However the security is the largest trouble that blocks the development of the electronics commerce. This paper introduces the basic flow of SET protocol, which is the most famous standard among of a dozen security electronic payment protocols.

Key words:Secure Electronic Transaction;Electronic Payment;Electronic Commerce

1 緒言

隨著互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展，電子商務呈現(xiàn)蓬勃發(fā)展勢頭。2007年7月26日“第三界中國電子支付高層論壇”在京召開，由中科院金融科技研究中心和《電子商務世界》雜志在論壇上聯(lián)合的《2007中國消費者網(wǎng)上支付應用調(diào)查報告》顯示61.7%的網(wǎng)上購物者首選網(wǎng)上支付。該調(diào)查還發(fā)現(xiàn)49.2％的人群認為安全是影響網(wǎng)上支付的因素，有30.3％認為便捷是影響網(wǎng)上支付的因素，可見安全問題確實是阻礙電子商務發(fā)展的最重要因素。

關于電子支付安全性的研究，從電子支付產(chǎn)生起就一直未停止過。目前世界上廣泛使用的安全電子支付協(xié)議包括安全電子事務（SET，Secure Electronic Transaction）協(xié)議、iKP協(xié)議、NetBill協(xié)議等等。本文在介紹安全電子事務協(xié)議的目的、參與者、事務流程和支付流程的基礎上，分析該協(xié)議的優(yōu)缺點以及對我們的指導意義。

2 協(xié)議的目的

SET的前身是SEPP(Secure Electronic Payment Protocol)和STT(Secure Transaction Technology)兩種協(xié)議。其中，SEPP 由 MasterCard, IBM和Netscape支持，STT由Visa和Microsoft支持。1996年初它們被統(tǒng)一為一個系統(tǒng)，即SET。SET通過公開/私有密鑰、數(shù)字簽名和認證證書可提供在線Internet信用卡業(yè)務處理的加密和認證，從而實現(xiàn)商務信息的保密性、完整性，持卡人帳號、商家和銀行的多方認證，各方之間的交互作用等。

SET協(xié)議開發(fā)的目的是為了解決在互聯(lián)網(wǎng)交易中的如下幾個問題：

(1)通過加密實現(xiàn)信息保密；

(2)通過數(shù)字摘要保證數(shù)據(jù)的完整性；

(3)通過使用數(shù)字鑒名和持卡人證書，保證持卡人與支付卡頒發(fā)機構的合法性；

(4)通過使用數(shù)字鑒名和商戶證書，保證商戶與接收金融機構的關系；

(5)通過最好的安全機制保證參與者各方的合法利益。

3 參與者

SET協(xié)議的參與者包括持卡人和商戶，以及頒發(fā)信用卡給持卡人的發(fā)卡機構和代表商戶接收支付認求的接收銀行，以及與交易密切相關的第三方――支付網(wǎng)關和認證中心。

(1)持卡人(Cardholder):電子交易中的持卡消費者，持卡人通過由發(fā)卡機構頒發(fā)的付款卡(如信用卡、借記卡)進行結算。

(2)發(fā)卡機構(Issuer):信用卡的發(fā)卡金融機構，它為客戶建立帳號，發(fā)出信用 卡，它必須保證該信用卡組織的有關規(guī)定(包括安全、支付授權等)。

(3)商家(Merchant):提供商品者或服務者，接收卡支付的商家必須和接收銀行有關系。

(4)接收銀行(Acquirer):商家的開戶銀行，處理信用卡的授權和支付。

(5)支付網(wǎng)關(Payment Gateway);是一個由銀行(或指定的第三方機構)操作的 設備，是金融網(wǎng)與Internet的接口，用來處理商家的支付信息。

(6)認證中心CA(Certification Authority):認證中心是一個或多個信用卡、商家和支付網(wǎng)關提供電子證書的生成和發(fā)放。認證中心一般由各方都信任的第三方擔任。

4 事務流程

SET協(xié)議的基本事務流程，包括持卡人注冊、商戶注冊、購買請求、支付確認和支付獲取五個階段。

4.1持卡人注冊

這是持卡人的初始化操作，通過此操作持卡人將獲得認證證書。持卡人首先將自己信用卡的詳細信息發(fā)送給認證中心，并填寫認證中心返回的注冊表格。持卡人填寫完表格后，還需要選擇一對公鑰私鑰對，將其中的公鑰連同表格一起發(fā)送給認證中心。認證中心驗證提交的數(shù)據(jù)，并頒發(fā)包含持卡人公鑰的認證證書。

4.2商戶注冊

商戶同樣也需要向認證中心申請認證證書。與持卡人不同的是，商戶需要兩個認證證書，其中一個用來加密數(shù)據(jù)，一個用來電子簽名。

4.3購買請求

持卡人向商戶發(fā)送訂單信息和支付指令，商戶可能在接收訂單之前進行支付認證，也可能定時去進行批量支付認證。當然，在持卡人發(fā)送購買請求之前，已經(jīng)與商戶就物品或服務交易細節(jié)達成一致，但SET協(xié)議只關心支付，而不是那些交易細節(jié)。

4.4支付確認

商戶收到持卡人的支付指令后，并不能直接向金融機構獲取相應的金額。商戶需要將支付指令轉(zhuǎn)發(fā)給支付網(wǎng)關。支付網(wǎng)關與發(fā)卡機構有合作關系，在確認一些無誤后，進行支付確認。

4.5支付獲取

支付確認后，在協(xié)議之外，進行交易的資金從持卡人的賬戶轉(zhuǎn)到商戶的賬戶，整個事務流程完成。

5 支付流程

采用SET協(xié)議可以采用基本支付流程（如圖1所示），也可以在基本支付流程的基礎上根據(jù)自己業(yè)務的需要定制流程。

圖1 基本支付流程

5.1初始請求與返回

在進行支付之前，首先持卡人要與商戶就商品的價格、數(shù)量、型號等交易的詳細細節(jié)達成一致，這個階段就是支付初始請求和返回的目的所在。

5.2購買請求

當持卡人與商戶就交易的詳細細節(jié)達成一致以后，持卡人便發(fā)出購買請求到商戶。在向商戶發(fā)送的支付數(shù)據(jù)（包括信用卡號和PIN等）時，將以支付網(wǎng)關的公鑰進行加密，因此商戶是無法獲取持卡人的支付數(shù)據(jù)的。

篇3

一、電子商務英語的課程特點與教學現(xiàn)狀

電子商務英語課程具有以下特點：（1）課程的實踐性強，例如在講到電子支付時必然涉及網(wǎng)上銀行。如何在網(wǎng)上銀行進行支付，有哪些支付手段，都需要用多媒體在網(wǎng)絡環(huán)境下進行實際操作才會讓學生獲得更感性、更深刻的認識。（2）內(nèi)容更新快。伴隨著電子商務的迅速發(fā)展，電子商務英語的課程內(nèi)容也要時時更新。目前不少講授電子商務英語的年輕英語教師雖然有著碩士研究生或博士研究生的學歷，但研究的方向大多是應用語言學、英語教學法或跨文化交際等，專門從事電子商務領域研究的教師為數(shù)不多，很多擔任電子商務英語課程的英語教師都是“半路出家”。由于受到電子商務專業(yè)知識的限制，在教學中往往以詞匯和語法教學為重點。而講授電子商務英語的多數(shù)專業(yè)教師沒有從事英語教學的經(jīng)驗，經(jīng)常采用翻譯法，側(cè)重于講授商務專業(yè)知識。在這種情況下，學生與老師在課堂上缺少雙向互動交流的機會，因此其運用商務英語的綜合能力得不到有效的訓練和提高。由于課堂氣氛沉悶，難以調(diào)動起學生的學習熱情，激發(fā)學生的潛能。學生在課堂缺少參與動手的機會，造成理論與實踐相脫節(jié)。

二、電子商務英語教學過程中需要注意的問題

1.教師要根據(jù)教學內(nèi)容的需要靈活運用多種教學方法教師在教學過程中要切實從傳統(tǒng)的權威、中心角色轉(zhuǎn)變?yōu)閷W生的引導者和合作者，授課時盡量做到綜合運用各種教學方法，通過教師在課堂上生動的講解和教學活動的組織激發(fā)學生的學習熱情，培養(yǎng)其學習興趣。例如，在講述電子支付手段時，可以把任務教學法和小組合作學習法結合起來，教師在具體講授各種電子支付手段的分類、功能、優(yōu)勢和缺陷等基礎知識后，可以讓學生分組討論這些支付手段的異同點、優(yōu)缺點及針對缺點的改進措施。分組時根據(jù)學生的學習能力、語言水平和性格特征均衡考慮，以每組四至六人為宜。學生明確任務目標后首先應在小組內(nèi)部討論，然后每組派代表在整個班級的范圍內(nèi)討論，最后教師做總結。通過這一系列環(huán)節(jié)，可以加深學生對所學基礎知識的理解，培養(yǎng)其合作參與的精神，總結歸納能力及口語表達能力，取得較好的教學效果。

2.教師在運用各種教學方法組織課堂教學的同時不能忽視電子商務基礎知識體系的構架例如，在講授“網(wǎng)絡營銷”時可以采用案例教學法和小組合作學習法，即在課堂上引入某個具體企業(yè)通過網(wǎng)絡營銷取得成功的例子，比如以米其林集團通過網(wǎng)絡營銷策略節(jié)約成本，開拓市場和提高客戶滿意度為例，分小組讓學生進行分析、討論、辯論，小組內(nèi)部達成共識后各小組選派代表進行全班討論，最后教師總結并要求學生課后用英文撰寫案例報告。教師一定要在組織課堂活動前首先把涉及網(wǎng)絡營銷的基礎知識講清，包括網(wǎng)絡營銷的發(fā)展歷史、主要的營銷策略、網(wǎng)絡營銷的優(yōu)勢、存在的問題、其與傳統(tǒng)營銷方式相比的異同點。如果沒有這些知識點的學習，學生在作案例分析時就會缺乏相關的知識儲備，加之不知道相應的英文表達方式和專業(yè)術語，必然會遇到很多涉及背景知識和目標語言表達方式的困難，進而影響最終的分析深度和效果。

3.教師在運用各種教學方法組織課堂教學時要做好課堂教學活動各環(huán)節(jié)的管理者例如，在采納任務教學法時，教師在使學生明確任務目標并科學合理地完成小組劃分后，要做好時間安排，以確保小組討論和全班討論進行之后教師有足夠的時間做總結。任務完成之后對完成任務的效果進行及時評估和分析是很必要的。一方面要總結完成任務所涉及的知識點及相關知識點之間的聯(lián)系；另一方面要總結整個任務完成的過程，包括分析思路的合理性、歸綱觀點的邏輯性、主旨問題的把握度等。教師的總結有利于學生理清思路，加深理解、增強印象。

4.教師必須博采眾長，拓寬知識面在綜合運用各種教學方法時，教師要面臨教學活動中角色的轉(zhuǎn)變：教師從知識的傳輸者變?yōu)橹笇д撸瑢W生從知識的被動接受者變?yōu)橹R的主動建構者。學生在輕松、積極的教學氛圍中往往會提出許多課本以外的問題，因此教師必須在“知識面”上有充分的儲備。教師必須具備高度的責任心，在上課前要充分預想各種可能出現(xiàn)的問題，要認真選擇并仔細研讀發(fā)給學生的案例材料，全面分析和深入思考布置給學生的課堂任務。只有通過精心的準備才能勝任角色的轉(zhuǎn)變，從容地應對課堂的突發(fā)事件，引導學生積極主動地獲取知識和發(fā)展思維能力。

5.在組織課堂教學活動時，不能忽視培養(yǎng)學生積極參與的精神在讓學生以小組為單位進行討論時，教師要隨機挑選不同的小組參與其討論活動，監(jiān)督小組成員積極參與，尤其要鼓勵那些性格內(nèi)向或基礎較差的學生發(fā)表自己的看法。每次在進行全班討論時，可以嘗試讓小組成員輪流擔當本組代表總結本組的討論結果，以防止只有少部分性格外向、成績優(yōu)秀的學生成為課堂參與的主體，而大部分學生喪失參與的機會。

綜上所述，在實際的電子商務英語教學中，教學方法仍然有待于進一步研究，所以電子商務英語教師要根據(jù)所講授課程的具體內(nèi)容靈活運用各種教學方法，充分發(fā)揮各種教學方法的優(yōu)勢，提高教學質(zhì)量。

篇4

關鍵詞:微支付;電子商務;信息

中圖分類號:TP

文獻標識碼:A

文章編號:1672-3198(2010)15-0321-02

1 微支付概述

1.1 微支付的概念

隨著信息社會的高速發(fā)展和信息技術的不斷提高,微支付作為一種重要的商業(yè)運作手段正在逐漸展現(xiàn)出其得天獨厚的優(yōu)勢,也吸引了越來越多相關行業(yè)的關注。微支付是在電子商務中采用的針對信息產(chǎn)品的小額支付方式,它在支付安全、處理速度和流程效率三個方面具有較高的要求。與傳統(tǒng)的支付方式不同,微支付具有它獨特的特點:(1)安全需求不高,對于一個電子商務支付系統(tǒng)來說安全是首要保障,但是由于微支付的小額交易特點,不法分子破壞系統(tǒng)的代價要遠遠大于收益;(2)交易額小,微支付是針對電子商務中小額支付采用的獨特支付手段;(3)效率要求高,微支付一般要求即時交易、即時消費、即時滿足,同時具有交易量大的特點,所以對微支付處理效率方面的要求更高。

1.2 微支付的發(fā)展現(xiàn)狀

微支付最早出現(xiàn)于20世紀90年代,以FirstVirtual為首的部分公司嘗試進行網(wǎng)上的小額支付交易,最后以失敗告終,之后BitPass和Peppercoin也在微支付的應用方面作出努力,但是未顯現(xiàn)出明顯效果。現(xiàn)在,隨著信息碎片化時代的來臨,互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展給微支付應用提供了新的契機,微支付的價值正在不斷被廣大商家和用戶所發(fā)掘。同時,受益于中國經(jīng)濟的回暖和電子商務的不斷推進,網(wǎng)上支付形式大好,在艾瑞咨詢公布的《2009年第三季度中國網(wǎng)上支付市場監(jiān)測報告》中顯示,2009年第三季度網(wǎng)上支付市場交易額規(guī)模達1560億元,網(wǎng)上支付全年交易規(guī)模有望達到5700億元。可見,微支付正迎來其發(fā)展的黃金時代。

2 微支付的三種模式對比

微支付的運作主要由三種模式構成,分別是商業(yè)銀行模式、移動運營商模式、第三方支付模式,這三種模式各有優(yōu)缺點,但其中第三方支付模式是目前市場上采用的主流模式。

2.1 商業(yè)銀行模式

商業(yè)銀行模式主要是以各大商業(yè)銀行的個人網(wǎng)上銀行業(yè)務為主要支撐框架,支付者使用銀行卡進行在線的小額資金轉(zhuǎn)賬,完成微支付交易。現(xiàn)在各大商業(yè)銀行紛紛推出自己的電子銀行業(yè)務,希望在網(wǎng)上支付的競爭領域占領有利位置,這反過來也對微支付的發(fā)展提供了更多有利條件。

商業(yè)銀行模式的優(yōu)點為:(1)效率高。利用商業(yè)銀行的支付網(wǎng)絡進行交易一般是即時生效;(2)費用低。以建設銀行為例,同城交易不收費,異地同行轉(zhuǎn)帳服務費用僅為千分之六;(3)安全性高。銀行系統(tǒng)的支付業(yè)務經(jīng)過了數(shù)字簽名處理,很難被未授權的第三方破解。

商業(yè)銀行模式的缺點為:(1)流程繁瑣。支付過程需要進行個人證書的申請、安裝和導入導出,不夠便捷高效;(2)缺乏保障。商業(yè)銀行并不提供中介認證服務,難以處理交易后期的糾紛,消費者的權益得不到保障。

2.2 移動運營商模式

移動運營商擁有自己的獨立支付平臺,給微支付交易提供了支持條件。移動運營商為用戶提供一個賬號,用戶預先存入費用并從該賬戶中支付費用,或者運營商通過SIM卡和STK卡直接從用戶的話費中扣除移動支付交易費用。根據(jù)eMarketer的Billing Revolution的調(diào)研數(shù)據(jù),美國消費者更愿意用手機進行一些小額商品的支付,數(shù)據(jù)顯示分別有59%和58%的被調(diào)查者愿意用手機支付披薩和電影票。手機支付在中國的運營經(jīng)驗十分有限,未形成普遍的業(yè)內(nèi)廣為認同的模式,運營商只有結合國內(nèi)市場環(huán)境和國外成功經(jīng)驗進行微支付業(yè)務的設計和推廣。

移動運營商模式的優(yōu)點為:(1)用戶基數(shù)大。手機用戶的規(guī)模足夠大,完全可以覆蓋互聯(lián)網(wǎng)上的交易用戶;(2)操作簡便。用戶只需要通過短信或者語音方式便能獲得即時的服務,操作簡單同時容易實施。

移動運營商模式的缺點為:(1)壞賬風險。對于部分惡意欠費的手機用戶,運營商不得不承擔其壞賬風險;(2)渠道費用。對于運營商提出的10%-15%的交易渠道費用,商家難以承受。2.3 第三方支付模式

第三方支付實質(zhì)是第三方支付商連接銀行、商家和消費者三方資源,為交易的雙方提供電子現(xiàn)金交易清算的服務,同時支持交易公正和仲裁。目前第三方支付模式在微支付領域中發(fā)展得最為成熟,阿里巴巴的支付寶和騰訊的財付通都是國內(nèi)微支付交易領域中的杰出者,它們已經(jīng)展開了深入的微支付交易服務。其中,巨大的用戶規(guī)模是支付寶發(fā)展的強勢基礎,而航空客票、網(wǎng)絡游戲和電子商務B2B是財付通的主要利潤點。

第三方支付模式的優(yōu)點為:(1)成本低。很多第三方支付商以免費策略來占領市場,這對于交易雙方的消費和商家都是很有吸引力的;(2)方式便捷。第三方支付進行網(wǎng)上交易的流程簡單,易于操作;(3)安全性高。通過第三方提供的公正和仲裁服務,交易雙方都具有安全保障。

第三方支付模式的缺點為:(1)流通壁壘。第三方支付商的電子現(xiàn)金在彼此之間不流通,限制了交易的廣泛性;(2)時間加長。為了保證交易的公正性,第三方支付采用了雙方確認的機制,導致交易的時間變長。

3 微支付的應用體系

3.1 體系一:新聞出版

傳統(tǒng)新聞出版業(yè)的主要利潤來源于廣告商支付的大額廣告費用,而網(wǎng)上消費的新趨勢為傳統(tǒng)出版商們開辟了一個新的利潤源:微支付。微支付是直接向消費者收取的小額而持續(xù)的服務費用。由于微支付小額的支付方式更容易被消費者所接受,所以傳統(tǒng)出版商和網(wǎng)絡媒體都在自己的商業(yè)領域中開始應用。微支付在新聞出版應用體系中有三種類型:(1)針對新聞:大眾化內(nèi)容免費,深度報道或獨家新聞收費;(2)針對文學作品:文章前半部分免費,后半部分收費;(3)針對特殊內(nèi)容:刊登后的前幾個小時免費,一定時間過后開始對閱讀收費。

3.2 體系二:虛擬社區(qū)

隨著互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展,越來越多的消費者開始習慣在網(wǎng)上購買虛擬物品或者虛擬服務,之前爆發(fā)的金融危機又讓更多的人不喜歡出門,誕生了所謂的“宅經(jīng)濟”,進一步為微支付的發(fā)展提供契機。微支付在虛擬社區(qū)體系中的應用主要體現(xiàn)于兩個方面:

(1)網(wǎng)絡游戲。根據(jù)艾瑞咨詢《2008-2009年中國網(wǎng)絡游戲行業(yè)發(fā)展報告》統(tǒng)計,中國網(wǎng)絡游戲市場規(guī)模在接下來三年將持續(xù)20%以上的增長率,網(wǎng)絡游戲在線支付也將進入井噴期,網(wǎng)游賬戶的充值和游戲道具的購買將成為微支付的重要應用之一。據(jù)調(diào)查,盛大、網(wǎng)易、騰訊、巨人和完美時空等游戲運營商的市場份額占了半壁江山,網(wǎng)絡游戲用戶每月游戲消費主要分布在80-200元之間。

(2)社交網(wǎng)站。2009年社交網(wǎng)站迅速成長,目前中國的社交網(wǎng)站數(shù)量已經(jīng)達到了數(shù)萬個。創(chuàng)辦僅僅一年多的開心網(wǎng),每月有數(shù)百萬收入,用戶群體達到6000萬以上,并且以每天20萬的速度持續(xù)增長。Facebook上的寵物社區(qū)推銷單價1美元數(shù)字飾品的生意廣受粉絲追捧;騰訊推出的各種QQ虛擬增值服務2008年創(chuàng)收7.19億美元;蘋果已在iTunes上售出逾60億首單價為1美元的歌曲。眾多社交網(wǎng)站正在潛移默化地影響著人們的生活,它們推出的虛擬商品和虛擬服務也進一步擴大了微支付的應用市場。

3.3 體系三:移動商務

移動商務融合了Internet、無線通信技術和電子商務,將電子商務的發(fā)展從千萬級的互聯(lián)網(wǎng)用戶上升到億級的移動用戶,拓寬了市場前景。而移動商務中大多數(shù)商品和信息服務都是低值提供的,一般在幾分到幾元之間,其特點是交易量大、交易頻繁、支付金額小,微支付系統(tǒng)就是專門用于這種小額支付的系統(tǒng)。2009年3G部署和實現(xiàn)更是讓移動互聯(lián)網(wǎng)呈現(xiàn)出快速發(fā)展的態(tài)勢,據(jù)調(diào)查2008年移動互聯(lián)網(wǎng)市場規(guī)模達117.5億元人民幣,同比增長39.2%,2009年市場規(guī)模達到147.8億。

移動商務的市場規(guī)模擴張得益于電信運營商針對中高端用戶開展的移動業(yè)務營銷,包括基于互聯(lián)網(wǎng)應用的短信服務、數(shù)字音樂、移動無線電郵等,此外,手機搜索和手機游戲等移動互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務也取得了良好表現(xiàn)。微支付在移動商務體系中的應用來源于互聯(lián)網(wǎng)門戶網(wǎng)站成功實踐的三種模式:(1)“平臺+服務”模式,由電信運營商主導,定位于價值鏈控制;(2)“終端+應用”模式,由終端廠商主導,定位于用戶需求整體解決方案;(3)“軟件+門戶”模式,由信息服務提供商主導,定位于最佳產(chǎn)品服務。網(wǎng)絡融合的趨勢增加了移動商務的不確定性和競爭性,電信運營商、終端廠商和信息服務提供商三方博弈的競合格局也將促進微支付在移動商務方面的應用和發(fā)展。

4 微支付應用的發(fā)展

美國市場調(diào)查機構Strategy Analytics在的《虛擬世界戰(zhàn)略服務研究報告》中預測:在2009-2015年期間,全球虛擬世界的年增長率將達到23%,總收入中大概有86%來源于微交易,微交易的規(guī)模將從2008年的10億美元增長到2015年的173億美元。隨著金融危機時期網(wǎng)絡廣告市場的萎縮,互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)們紛紛轉(zhuǎn)向微支付模式尋求幫助,這也將進一步擴大微支付市場。

但是,微支付作為一種新的支付方式,在發(fā)展初期還存在不可避免的制約因素:(1)銀行因素。在作為主流手段的第三方支付模式中,商業(yè)銀行對電子支付環(huán)節(jié)的巨大利潤產(chǎn)生興趣,從而與第三方支付商的利益產(chǎn)生沖突,使得兩者關系變得微妙;(2)政策因素。國家關于金融業(yè)務領域中支付業(yè)務的相關政策法規(guī)尚不明確,央行《電子支付指引(第二號)》文件,即《支付清算組織管理辦法》,至今尚未出臺。為了防止網(wǎng)上金融欺詐和無序競爭,相關政策勢必要對支付商在產(chǎn)業(yè)鏈中的地位帶來重大影響。

因此,面臨市場定位挑戰(zhàn)的微支付商若想提高自己的地位并得到認可,就必須對金融增值服務進行精心設計,解決電子商務支付環(huán)節(jié)中產(chǎn)生的交易成本、適用性、方便性與有效性的問題,在電子商務發(fā)展的產(chǎn)業(yè)鏈中體現(xiàn)自己獨特的存在價值。相信隨著信息碎片化程度的不斷加深和微支付自身體系的逐漸完善,微支付黃金時代的來臨已經(jīng)為時不遠。

參考文獻

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篇5

一、電子商務目前背景與專業(yè)培養(yǎng)意義：

(一)、我國電子商務的發(fā)展概況：

電子商務源于英文ELECTRONIC COMMERCE，簡寫為EC。顧名思義，其內(nèi)容包含兩個方面，一是電子方式，二是商貿(mào)活動。電子商務指的是利用簡單、快捷、低成本的電子通訊方式，買賣雙方不謀面地進行各種商貿(mào)活動。 電子商務可以通過多種電子通訊方式來完成。現(xiàn)在人們所探討的電子商務主要是以EDI（電子數(shù)據(jù)交換）和INTERNET來完成的。尤其是隨著INTERNET技術的日益成熟，電子商務真正的發(fā)展將是建立在INTERNET技術上的。所以也有人把電子商務簡稱為IC（INTERNET COMMERCE）。電子商務分為兩個層次，較低層次的電子商務如電子商情、電子貿(mào)易、電子合同等；最完整的也是最高級的電子商務應該是利用INTENET網(wǎng)絡能夠進行全部的貿(mào)易活動，即在網(wǎng)上將信息流、商流、資金流和部分的物流完整地實現(xiàn)，也就是說，你可以從尋找客戶開始，一直到洽談、訂貨、在線付（收）款、開據(jù)電子發(fā)票以至到電子報關、電子納稅等通過INTERNET一氣呵成。

“十五”期間我國電子商務在經(jīng)歷了探索和理性后，步入務實發(fā)展的軌道，為“十一五”快速發(fā)展奠定了良好基礎。 電子商務應用初見成效。電子商務逐步滲透到經(jīng)濟和社會的各個層面，國民經(jīng)濟重點行業(yè)和骨干企業(yè)電子商務應用不斷深化，網(wǎng)絡化生產(chǎn)經(jīng)營與消費方式逐漸形成。2005年，全國企業(yè)網(wǎng)上采購商品和服務總額達16889億元，占采購總額的比重約8.5%，企業(yè)網(wǎng)上銷售商品和服務總額為9095億元，占主營業(yè)務收入的比重近2%。中小企業(yè)成為電子商務的積極實踐者，經(jīng)常性應用電子商務的中小企業(yè)約占全國中小企業(yè)總數(shù)的2%。面向消費者的電子商務模式日益創(chuàng)新，基于網(wǎng)絡的數(shù)字化產(chǎn)品與服務不斷涌現(xiàn)，豐富了人民群眾的物質(zhì)和文化生活。

1、電子商務支撐體系建設取得重要進展。電子認證、電子支付、現(xiàn)代物流、信用、標準等電子商務支撐體系建設逐步展開。19家電子認證機構獲得電子認證服務許可，近20家商業(yè)銀行開辦電子銀行服務，第三方電子支付業(yè)務穩(wěn)步上升。物流專業(yè)化、社會化和信息化程度逐步提高。信用信息服務體系建設步伐加快。40余項電子商務和物流標準陸續(xù)頒布，標準推廣應用工作進一步深化。

2、電子商務創(chuàng)新能力不斷提高。基于網(wǎng)絡的產(chǎn)品、技術與服務的創(chuàng)新能力穩(wěn)步提升，自主發(fā)展態(tài)勢日漸顯現(xiàn)。在線交易、電子支付、電子認證、現(xiàn)代物流等領域關鍵技術及裝備的研究開發(fā)取得突破性進展，行業(yè)、區(qū)域及中小企業(yè)的第三方電子商務交易與服務平臺加快發(fā)展，基礎電信運營商、軟件供應商等涉足電子商務服務，新型業(yè)務模式不斷涌現(xiàn)。300多所院校開設了電子商務專業(yè)，繼續(xù)教育和在職培訓陸續(xù)展開，培養(yǎng)了一批電子商務專業(yè)人才。

3、電子商務發(fā)展環(huán)境進一步改善。國家信息化發(fā)展戰(zhàn)略確立了電子商務的戰(zhàn)略地位，電子商務發(fā)展若干意見明確了發(fā)展方向和重點，電子簽名法為電子商務發(fā)展提供了法律保障。各地區(qū)各部門相繼制定配套措施，加大對電子商務發(fā)展的扶持力度。全社會電子商務應用意識不斷增強，形成了良好的社會氛圍。

國務院發(fā)展研究中心鄧壽鵬局長明確指出，中國政府將信息產(chǎn)業(yè)從支柱產(chǎn)業(yè)提升為主導產(chǎn)業(yè)，把信息資源開發(fā)利用作為信息化建設核心任務，把企業(yè)信息化作為國民經(jīng)濟信息化重點。在2001～2005將陸續(xù)啟動重大信息化工程、包括信息利用工程、基礎性國情信息工程、網(wǎng)絡化教育工程、數(shù)字移動網(wǎng)絡信息工程、企業(yè)信息化工程、電子商務政務工程、高速寬帶網(wǎng)工程、信息安全系統(tǒng)工程、農(nóng)業(yè)信息化工程、社會保障信息化工程。在"十五"期間，國家將重點支持電子商務的發(fā)展,電子商務的發(fā)展是一個復雜的社會系統(tǒng)工程，它涉及到信息基礎結構建設（如網(wǎng)絡技術應用、互聯(lián)網(wǎng)及企業(yè)內(nèi)部信息系統(tǒng)建設等），以及商業(yè)信用、網(wǎng)上支付、認證、標準、物流配送、稅收、相關法律制定與修改等環(huán)境與制度建設。

由科技部組織的國家“十五”重大科技攻關項目“電子商務與現(xiàn)代物流技術研究、開發(fā)及示范工程”中的《我國電子商務與現(xiàn)代物流應用環(huán)境建設及相關政策研究》課題，于2005年底通過了科技部組織的專家驗收。

(二)、制約電子商務發(fā)展的三個因素：

（1）規(guī)模化經(jīng)營程度低

在電子商務領域，是“大而全”還是專業(yè)化經(jīng)營，哪種模式更好一直存在不少爭議，兩者各有優(yōu)缺點，其實無論哪一種模式，只要做到規(guī)模經(jīng)營，都可以有效降低成本并且獲得盡可能多的顧客，從而取得好的收益。