數(shù)字貨幣概述精選(五篇)

序言：作為思想的載體和知識(shí)的探索者，寫(xiě)作是一種獨(dú)特的藝術(shù)，我們?yōu)槟鷾?zhǔn)備了不同風(fēng)格的5篇數(shù)字貨幣概述，期待它們能激發(fā)您的靈感。

篇1

編者按：

2006年1月在美國(guó)拉斯維加斯舉辦的國(guó)際消費(fèi)電子展覽會(huì)（COMDEX）年度大展上，作為展會(huì)揭幕演講人，微軟公司董事長(zhǎng)比爾?蓋茨親自描繪的微軟戰(zhàn)略無(wú)疑對(duì)全球產(chǎn)業(yè)界具有深遠(yuǎn)影響，而該公司近期體現(xiàn)出來(lái)的自我革命――軟件中心化，也突顯了“簡(jiǎn)便自然的數(shù)字生活方式”將越來(lái)越成為一種趨勢(shì)。這篇講話(huà)尤其值得注意的是，作為世界最大軟件公司的首席架構(gòu)師，蓋茨再次表露了“在數(shù)字生活中無(wú)處不在”的雄心。

圍繞著人們的工作和生活，軟件產(chǎn)業(yè)其實(shí)才剛建立起來(lái)。但在過(guò)去的24年中，我們非常明顯地感受到它的確改變了世界?？梢钥隙ǖ氖牵窈筌浖a(chǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)將會(huì)和現(xiàn)在一樣激烈。

2005年是很重要的一年，這不僅對(duì)個(gè)人電腦來(lái)說(shuō)如此（基于Windows 的PC銷(xiāo)量增長(zhǎng)了11%），我們運(yùn)作5年才推出的Xbox360也取得非常關(guān)鍵的進(jìn)步。但2006年將會(huì)更加讓人興奮，新一代桌面操作系統(tǒng)Windows Vista，新一代辦公系統(tǒng)Office12及很多新產(chǎn)品即將問(wèn)世，我們已經(jīng)變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)的“媒體中心”（Media Center）實(shí)實(shí)在在地在市場(chǎng)上成為視頻主流產(chǎn)品，消費(fèi)者之間也將有更多的聯(lián)系方式，他們將獲得越來(lái)越豐富的體驗(yàn)，其中，軟件是一切的中心。

2005年一個(gè)顯著的特征就是隨著Windows PC 的增長(zhǎng)，PC的銷(xiāo)售超出了我們的期待，而且這種情況還在繼續(xù)。寬帶在三、四年前還是一件奢侈品，而現(xiàn)在僅美國(guó)此類(lèi)用戶(hù)就已超過(guò)1億，其中80%為家庭寬帶用戶(hù)。事實(shí)上，美國(guó)并非此方面的領(lǐng)軍人物，相當(dāng)多的發(fā)展中國(guó)家都在以極大的速度增長(zhǎng)。

上述事實(shí)意味著軟件正介入其中并將使數(shù)字生活變得更簡(jiǎn)單有效。上網(wǎng)查你所喜愛(ài)的音樂(lè)，你可以輕松得到有關(guān)該音樂(lè)及同類(lèi)音樂(lè)的相關(guān)情況，而你根本無(wú)需任何音樂(lè)光盤(pán)，娛樂(lè)時(shí)發(fā)現(xiàn)好東西，只要存下來(lái)，喜歡什么時(shí)候看就什么時(shí)候看。擁有數(shù)字化自動(dòng)點(diǎn)唱機(jī)，無(wú)論你在房中何處，只要你想看你就可以看到自己所擁有的電影。整理相片，其實(shí)不僅相片，你還可以記錄你孩子成長(zhǎng)的全部點(diǎn)滴記憶，可以輕松查找，給鄰居展示，讓他們出現(xiàn)在室內(nèi)各類(lèi)屏幕上，正像我在廚房里放置的一樣。所以現(xiàn)在這種功能交叉型的設(shè)備離我們?cè)絹?lái)越近。事實(shí)上，我們現(xiàn)在所擁有的之外的補(bǔ)充將會(huì)出現(xiàn)：我們所稱(chēng)之為活動(dòng)式服務(wù)的就是你可以把你的文件，你的信息貯存于互聯(lián)網(wǎng)之外。甚至，你也可以獲得其它人的設(shè)備的支持，一旦你確認(rèn)，所有這些信息變得對(duì)你更加實(shí)用。所以PC之間的移動(dòng)也是越來(lái)越簡(jiǎn)便。通信不能單純停留在語(yǔ)音上，還應(yīng)該表現(xiàn)為可視，協(xié)同工作的方式更廣闊。這些情景人們能夠理解，如果我們使其更為簡(jiǎn)單又廉價(jià)地合成在單一界面，你學(xué)到“一站式”概念，無(wú)論是對(duì)于游戲還是辦公的效率都會(huì)得到提高。

以Windows Vista為中心，我們有非常多的潛在合作伙伴。人們會(huì)樂(lè)意享受更多的數(shù)字化內(nèi)容，不僅可讀性增強(qiáng)，并且可以滿(mǎn)足多方面的內(nèi)容需求。屏幕會(huì)慢慢取代紙質(zhì)媒介成為主流，而我們的目標(biāo)是使微軟的產(chǎn)品成為主流。

Windows移動(dòng)平臺(tái)

3年前微軟投資建立了Windows移動(dòng)平臺(tái)業(yè)務(wù)。作為后進(jìn)者，我們的學(xué)習(xí)周期在縮短，拓寬并加深了與各合作伙伴的關(guān)系，使得這個(gè)業(yè)務(wù)取得了長(zhǎng)足的進(jìn)步。事實(shí)上，我們已經(jīng)擁有了超過(guò)100種智能手機(jī)產(chǎn)品，供應(yīng)55個(gè)國(guó)家的93家移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商。

今年，我們預(yù)計(jì)將銷(xiāo)售超過(guò)500萬(wàn)臺(tái)移動(dòng)設(shè)備，以保持36%的增長(zhǎng)速度，同時(shí)我們將推出更加令人叫絕的產(chǎn)品。

幾個(gè)月前，微軟宣布了與Palm的合作，他們是行業(yè)里的佼佼者，能利用我們的平臺(tái)做一些從未嘗試和獨(dú)特的創(chuàng)新，他們能夠構(gòu)建一個(gè)簡(jiǎn)易的“一鍵通”操作方式系統(tǒng)。這個(gè)方法對(duì)于力求簡(jiǎn)單和捷徑的人來(lái)說(shuō)非常有效。我認(rèn)為他們的經(jīng)驗(yàn)?zāi)軌驇椭鶺indows移動(dòng)平臺(tái)成長(zhǎng)。

我們?cè)诙虝r(shí)間內(nèi)將啟動(dòng)銷(xiāo)售，這比預(yù)期時(shí)間有所提前。其中Verizon是主要的功臣，他把這個(gè)移動(dòng)平臺(tái)連接到其提供的EVOD寬帶服務(wù)上。所以說(shuō)，這個(gè)移動(dòng)平臺(tái)可與一個(gè)任何種類(lèi)的設(shè)備相連，基于這個(gè)設(shè)備的帶寬足夠，不管是音樂(lè)還是圖片的效果都會(huì)非常棒。

今年還會(huì)有更多新產(chǎn)品問(wèn)世。其中之一是和摩托羅拉合作的“Q”智能手機(jī)，其他的還會(huì)引入高分辨率的數(shù)碼相機(jī)，以及音樂(lè)功能等，總之，創(chuàng)新的點(diǎn)子太多了。

我們也和做家庭無(wú)繩電話(huà)的企業(yè)合作。這種運(yùn)作方式下，家庭無(wú)繩電話(huà)既有傳統(tǒng)的通話(huà)功能，還可以通過(guò)IP電話(huà)進(jìn)行語(yǔ)音留言。這項(xiàng)功能絕對(duì)是最新的。比如說(shuō)，你按一個(gè)按鈕就可以看到保存在無(wú)繩電話(huà)機(jī)里的留言單，選擇其中一個(gè)，使用者就能夠通過(guò)IP電話(huà)和任一合作伙伴聯(lián)系。事實(shí)上，這就是我們和MCI合作的Windows即時(shí)電話(huà)。

軟件與電視

數(shù)字電視是一個(gè)很大的工程，我們看見(jiàn)軟件已經(jīng)給世界帶來(lái)的驚喜。最好的證明就是軟件的存在改變我們的行為方式，創(chuàng)造個(gè)性化的視覺(jué)沖擊。

這意味著什么？廣告目標(biāo)群體選擇的一個(gè)重要衡量標(biāo)準(zhǔn)是用戶(hù)興趣，我認(rèn)為它應(yīng)該更具關(guān)聯(lián)性，更有效。很簡(jiǎn)單，如果對(duì)消費(fèi)者有意義的東西，他們自然不愿意錯(cuò)過(guò)。

數(shù)字電視可以創(chuàng)造性地提供多元化頻道――學(xué)習(xí)、游戲、體育和附加信息，這很重要，它完全突破了傳統(tǒng)頻道概念的局限。所以說(shuō)互動(dòng)、選擇和個(gè)性化等功能，都是我們?cè)趽碛袛?shù)字電視平臺(tái)之前不可能實(shí)現(xiàn)的。

現(xiàn)在，我們的進(jìn)展如何？我認(rèn)為，去年是“嘗試年”，非常成功，今年是“引入年”――AT&T、Verizon已經(jīng)開(kāi)始了商業(yè)化部署。在他們今年的計(jì)劃中，這些部署會(huì)真正實(shí)現(xiàn)大規(guī)模的增長(zhǎng)，人們會(huì)真的發(fā)現(xiàn)創(chuàng)新力量，會(huì)意識(shí)到是時(shí)候拋掉之前的電視機(jī)，開(kāi)始尋求大量的新產(chǎn)品。

媒體中心

各式各樣的視頻接收設(shè)備進(jìn)入家庭，人們又希望在各種屏幕上看到自己的東西：照片、喜歡的音樂(lè)。這就是微軟“媒體中心”存在的理由，它是另一版本的Windows操作系統(tǒng)。

2005年，“媒體中心”表現(xiàn)驚人。我一年前在這里宣布它有150萬(wàn)臺(tái)的銷(xiāo)售成績(jī)，而現(xiàn)在，這個(gè)數(shù)字達(dá)到了650萬(wàn)臺(tái)。我禁不住為這種增長(zhǎng)感到興奮。要知道，大多數(shù)的軟件銷(xiāo)售不會(huì)接近那個(gè)數(shù)字，我們會(huì)通過(guò)便攜式視聽(tīng)設(shè)備來(lái)繼續(xù)增加銷(xiāo)量，我想媒體中心會(huì)讓這些設(shè)備無(wú)限增值。

全球有130家制造商在33個(gè)國(guó)家為這個(gè)產(chǎn)品努力。美國(guó)依然是最大的市場(chǎng)，但是我們生產(chǎn)的具有附加值的產(chǎn)品會(huì)使微軟在國(guó)際市場(chǎng)上更具競(jìng)爭(zhēng)力。當(dāng)然我們還有一個(gè)打算，隨著Windows Vista推進(jìn)，“媒體中心”可以貢獻(xiàn)更多的力量。

“媒體中心”軟件能實(shí)現(xiàn)數(shù)字電視的解碼，代替目前高清晰度數(shù)字電視所需的機(jī)頂盒。只要把數(shù)字電視電纜接到電腦接口，用戶(hù)就可以在電腦上觀(guān)看節(jié)目，也可以將節(jié)目從電腦再輸出到電視上觀(guān)看。

對(duì)于“媒體中心”，很重要一步就是我們與英特爾公司的合作。英特爾是微軟重要的合作者，但我們的合作伙伴遍布很多領(lǐng)域，包括“媒體中心”的內(nèi)容提供者等等。我們的用戶(hù)很特別，這對(duì)我們提出了更高要求，微軟擁有超過(guò)150個(gè)合作伙伴，一起規(guī)劃新產(chǎn)品和可能實(shí)現(xiàn)的新功能。而囊括所有類(lèi)型的視頻操作經(jīng)歷，讓人們得以一瞥新時(shí)代的框架。我們很興奮這個(gè)合作名單還在擴(kuò)大，每一天都是新的。

我們和那些提供視頻平臺(tái)的人們合作，其中在美國(guó)最重要的一個(gè)是DirecTV。他們?cè)诤芏喾矫娑际穷I(lǐng)頭羊，我們宣布的合作關(guān)系涉及面很廣，包括把DirecTV裝在Windows Media Center的電腦上，我們還和便攜式設(shè)備聯(lián)系上，和Xbox連接起來(lái)，那么這些“媒體中心”可以讓消費(fèi)者享受高清晰視頻，DirecTV讓你感受傳統(tǒng)的內(nèi)容。

生活方式

2006年會(huì)是數(shù)字生活方式的一年。有一些主題我覺(jué)得是亙古不變的，一是高清晰圖像，Xbox360就是典型的高清晰電視游戲機(jī)，“媒體中心”很容易連接起這些高畫(huà)質(zhì)的資源。電影變得更容易獲得，成本下降，所以這將是跨越式的一年。實(shí)現(xiàn)數(shù)字電視最好的方式是電腦軟件，而不是機(jī)頂盒。當(dāng)然，電腦的中央處理器和顯示卡功能必須足夠強(qiáng)才行。

我認(rèn)為我們已經(jīng)接近數(shù)字時(shí)代的邊緣，因此在接下來(lái)的4年時(shí)間內(nèi)這將成為不爭(zhēng)的現(xiàn)實(shí)。在家里的每個(gè)清晨，我們從無(wú)處不在的顯示屏上獲取各種感興趣的信息。這種技術(shù)已經(jīng)出現(xiàn)并不斷升級(jí)。

硬件制造者以及內(nèi)容的生產(chǎn)者現(xiàn)在都已經(jīng)發(fā)現(xiàn)了“交互”帶來(lái)的巨大機(jī)會(huì)，甚至那些想做廣告的人都應(yīng)該成為很好的合作伙伴，因?yàn)檫@個(gè)平臺(tái)可以帶來(lái)更多更新的不同以往的東西。

軟件產(chǎn)業(yè)在逐步改變互聯(lián)網(wǎng)的使用方式，擴(kuò)大用戶(hù)群，創(chuàng)造新型社區(qū)，微軟的工作就是使這一切變得更加容易。這一切必須通過(guò)特定設(shè)備來(lái)完成，不管打電話(huà)，視頻，還是其他溝通方式，都應(yīng)該讓人們更容易的控制。我們必須以用戶(hù)為中心，恒久不變的主題就是把這一切變得更簡(jiǎn)單。

篇2

A股公司中，飛天誠(chéng)信(300386)去年9月了行業(yè)第一款服務(wù)于區(qū)塊鏈技術(shù)的硬件產(chǎn)品——數(shù)字貨幣指紋硬件錢(qián)包；廣電運(yùn)通(002152)圍繞數(shù)字貨幣的行業(yè)發(fā)展需求，已成立專(zhuān)門(mén)團(tuán)隊(duì)開(kāi)展相關(guān)工作，包括區(qū)塊鏈技術(shù)的研究。

證券日?qǐng)?bào)：2017年中國(guó)宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)整體呈現(xiàn)“穩(wěn)中求進(jìn)，進(jìn)中向好”的超預(yù)期復(fù)蘇的態(tài)勢(shì)。機(jī)構(gòu)預(yù)計(jì)，全年GDP實(shí)際增速為6.8%，比2017年小幅下滑0.1個(gè)百分點(diǎn)，全年CPI上漲2.3%，PPI上漲4.6%。

房地產(chǎn)：11月全國(guó)50大城市總土地出讓金超3萬(wàn)億，同比增長(zhǎng)37%。

MSCI：指數(shù)評(píng)估結(jié)果生效，中國(guó)相關(guān)四大指數(shù)成份股調(diào)整。

外匯局：中國(guó)11月末合格境外機(jī)構(gòu)投資者（QFII）獲批額度為967.94億美元，上月末為944.94億美元。

上證報(bào)：臨近年底，基金發(fā)行市場(chǎng)一掃過(guò)去陰霾。在偏股型基金、機(jī)構(gòu)定制債基、FOF等基金密集成立的助推下，11月份的基金募集金額創(chuàng)階段性新高，達(dá)到近900億元。

中證報(bào)：IPO審核不放松，對(duì)中介機(jī)構(gòu)的要求越來(lái)越高，中介機(jī)構(gòu)通過(guò)提高項(xiàng)目要求，更積極承擔(dān)起資本市場(chǎng)“看門(mén)人”角色。

篇3

在英格蘭銀行的建議下，英國(guó)倫敦大學(xué)學(xué)院的研究人員提出并開(kāi)發(fā)了一個(gè)法定數(shù)字貨幣原型系統(tǒng)，即中央銀行加密貨幣（Centrally Banked Cryptocurrencies）――RSCoin系統(tǒng)。

對(duì)于這一有一定典范性的中央銀行數(shù)字貨幣原型構(gòu)想，實(shí)有研究的必要。本文詳細(xì)分析了RSCoin系統(tǒng)的核心功能、體系架構(gòu)、關(guān)鍵實(shí)現(xiàn)技術(shù)和交易模型，對(duì)其功能擴(kuò)展進(jìn)行了展望，并且在此基礎(chǔ)上對(duì)RSCoin的優(yōu)缺點(diǎn)進(jìn)行了剖析。

RSCoin作為一個(gè)學(xué)術(shù)研究模型具有較好的借鑒價(jià)值，但作為法定數(shù)字貨幣的生產(chǎn)系統(tǒng)還有很多細(xì)節(jié)需要進(jìn)一步完善。 RSCoin系統(tǒng)概述

RSCoin項(xiàng)目的研發(fā)者認(rèn)為，比特幣不適用于中央銀行發(fā)行數(shù)字貨幣的應(yīng)用場(chǎng)景，這源于比特幣內(nèi)在機(jī)制存在的一些問(wèn)題，主要包括如下方面：一是比特幣網(wǎng)絡(luò)的可擴(kuò)展性差，無(wú)法承載大容量、高速率的貨幣交易，目前比特幣網(wǎng)絡(luò)中每秒最多進(jìn)行7筆交易；二是去中心化的貨幣發(fā)行體系，導(dǎo)致中央銀行無(wú)法對(duì)貨幣供應(yīng)進(jìn)行宏觀(guān)調(diào)控，比特幣本身的價(jià)格極度不穩(wěn)定，不利于在更大范圍、更大規(guī)模上的應(yīng)用，尤其是不利于在貨幣上使用。

針對(duì)以上問(wèn)題，RSCoin的設(shè)計(jì)目標(biāo)是站在中央銀行的視角，實(shí)現(xiàn)一種受中央銀行控制的、可擴(kuò)展的數(shù)字貨幣，為中央銀行發(fā)行數(shù)字貨幣提供一套發(fā)行流通的參考框架和系列準(zhǔn)則。

RSCoin解決方案的核心內(nèi)容主要有：

一是將貨幣的發(fā)行和交易總賬的維護(hù)分開(kāi)，采用中心化的貨幣政策，貨幣由中央銀行統(tǒng)一發(fā)行，而交易賬本分布式存Γ由多個(gè)可信的mintettes（可理解為商業(yè)銀行）來(lái)記錄維護(hù)，最后由中央銀行進(jìn)行統(tǒng)一對(duì)賬和管理。簡(jiǎn)言之，系統(tǒng)總體設(shè)計(jì)采用了中央銀行―商業(yè)銀行的二元分層體系結(jié)構(gòu)，基于區(qū)塊鏈技術(shù)實(shí)現(xiàn)了分層管理的分布式賬本；

二是mintettes由中央銀行授權(quán)接入系統(tǒng)，中央銀行對(duì)mintettes的行為進(jìn)行審查，故不需要采用比特幣的工作量證明來(lái)達(dá)成共識(shí)；

三是RSCoin采用了一種稱(chēng)為兩階段提交（Two-Phase Commit：2PC）的共識(shí)機(jī)制來(lái)進(jìn)行分布式記賬，使得每秒可處理的交易能達(dá)到2000筆，通過(guò)提高mintettes的數(shù)量，每秒可處理的交易上限還能不斷提高，從而實(shí)現(xiàn)了系統(tǒng)的可擴(kuò)展性。 RSCoin系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)技術(shù)

RSCoin系統(tǒng)中包含中央銀行、mintettes和最終用戶(hù)三類(lèi)角色，其總體結(jié)構(gòu)如圖1所示。中央銀行完全控制貨幣的產(chǎn)生，并通過(guò)生成全局賬本（higher-level block）向整個(gè)系統(tǒng)最終交易數(shù)據(jù)，全局賬本是最終交易賬本。中央銀行對(duì)mintettes進(jìn)行授權(quán)認(rèn)證，并定期向整個(gè)系統(tǒng)授權(quán)的mintettes列表。

mintettes得到授權(quán)后，在某個(gè)時(shí)間周期內(nèi)負(fù)責(zé)維護(hù)交易賬本。mintettes收集、校驗(yàn)用戶(hù)提交的交易信息，經(jīng)驗(yàn)證的交易由mintettes打包生成低層賬本（lower-level block）。mintettes定期將低層賬本交易數(shù)據(jù)提交到中央銀行，由中央銀行匯總生成全局賬本，并對(duì)外確認(rèn)的交易數(shù)據(jù)。

最終用戶(hù)和央行之間不直接發(fā)生信息交互，而是通過(guò)mintettes這一中間層代為傳遞，匯總交易記錄；央行更多是沖突調(diào)解者、最后確認(rèn)人，以及全局賬本這樣一個(gè)角色。

RSCoin和比特幣類(lèi)似，采用的不是基于用戶(hù)賬號(hào)余額這樣的系統(tǒng)設(shè)計(jì)，而是基于交易流水（UTXO），即系統(tǒng)只記錄有效的轉(zhuǎn)賬憑證（可以拿支票做類(lèi)比），只要用戶(hù)能夠證明其合法持有該轉(zhuǎn)賬憑證，就可以把該憑證轉(zhuǎn)讓給其他人。

RSCoin采用了分片的設(shè)計(jì)思想來(lái)提高系統(tǒng)的處理能力，具體做法是把mintettes分為若干小組，每組mintettes只維護(hù)系統(tǒng)全局賬本中的部分；然后把需要處理的交易按照一定的規(guī)則分發(fā)給不同的mintettes小組進(jìn)行處理，從而提高整個(gè)系統(tǒng)的處理能力。這也是淘寶、微信這類(lèi)高負(fù)載、海量數(shù)據(jù)的系統(tǒng)通常所使用的方法，而這類(lèi)系統(tǒng)的難點(diǎn)是要解決數(shù)據(jù)一致性的問(wèn)題，在RSCoin中，就是要解決“雙花”的問(wèn)題。

RSCoin系統(tǒng)的另一部分?jǐn)U展性來(lái)源于，系統(tǒng)讓最終用戶(hù)承擔(dān)了較多的任務(wù)，很多的信息同步和協(xié)調(diào)工作是由用戶(hù)來(lái)完成。舉個(gè)例子，可以通過(guò)讓用戶(hù)自行辦理的辦法實(shí)現(xiàn)跨行轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)：銀行之間不直接傳遞交易信息，而是由轉(zhuǎn)出行給用戶(hù)出具證明（由加密算法保證其不可纂改），用戶(hù)再跑去轉(zhuǎn)入行執(zhí)行存款，最終實(shí)現(xiàn)跨行轉(zhuǎn)賬，減輕銀行跨行信息系統(tǒng)的壓力。

下面以用戶(hù)發(fā)起一筆轉(zhuǎn)賬請(qǐng)求為例，描述RSCoin系統(tǒng)的交易模型（見(jiàn)圖2）：

（一）用戶(hù)首先找到自己的轉(zhuǎn)賬憑證，然后根據(jù)該轉(zhuǎn)賬憑證上的編號(hào)，根據(jù)一個(gè)確定性的規(guī)則得到該轉(zhuǎn)賬憑證的所屬mintettes組，類(lèi)似于根據(jù)身份證號(hào)我們能推算出出生地。因?yàn)橐粋€(gè)mintettes組只持有部分賬本數(shù)據(jù)，所以正確找到保存該轉(zhuǎn)賬憑證的mintettes組是必須的。

（二）然后用戶(hù)發(fā)送自己合法持有該憑證的證明（即用戶(hù)簽名）給一個(gè)mintettes組中的所有成員，該組成員各自核準(zhǔn)并給用戶(hù)出具證明（mintettes的簽名）。

（三）用戶(hù)收集到足夠多的mintettes簽名后，就可以把所有mintettes簽名連同憑證和自己的簽名一起發(fā)送給本次交易接受方的mintettes組中的一個(gè)，獲得一個(gè)確認(rèn)簽名。

（四）對(duì)于用戶(hù)而言，轉(zhuǎn)賬過(guò)程到此就完成了，最后得到的這個(gè)簽名可以作為轉(zhuǎn)賬完成的證據(jù)。

對(duì)于接受交易的mintettes而言，還要負(fù)責(zé)把該筆交易數(shù)據(jù)寫(xiě)入到其所在mintettes組的低層賬本中去，最后再統(tǒng)一匯總到央行的全局賬本中。

RSCoin的論文中沒(méi)有涉及在一個(gè)mintettes組中，各個(gè)mintettes如何互相同步保證數(shù)據(jù)一致性，也沒(méi)有談及mintettes的賬本如何匯總到央行的賬本，二者恰恰是最需要關(guān)注的部分。

如果忽略上述兩個(gè)未被描述的細(xì)節(jié)，RSCoin還是能實(shí)現(xiàn)如下的安全標(biāo)剩閡皇敲揮蟹⑸貨幣“雙花”；二是不可否認(rèn)記賬：用戶(hù)收到的來(lái)自交易輸出所有者mintettes發(fā)送的確認(rèn)信息后，交易一定會(huì)被加入到賬本。若交易未加入到賬本，該確認(rèn)信息可用于投訴mintettes；三是定時(shí)的個(gè)人審計(jì)：用戶(hù)有查看mintettes的低層賬本的權(quán)利，以確保mintettes沒(méi)有做出違法操作；四是普遍的審計(jì)：任何有查看權(quán)利的用戶(hù)都能查看mintettes的低層賬本，而mintettes不能進(jìn)行篡改、遺漏、添加交易等行為；五是任何有查看權(quán)利的用戶(hù)可以監(jiān)察mintettes是否正確遵循協(xié)議，而這可以作為mintettes獲得交易費(fèi)多少的證明。 RSCoin系統(tǒng)功能擴(kuò)展

根據(jù)中央銀行需要，通過(guò)在基本RSCoin系統(tǒng)基礎(chǔ)上設(shè)計(jì)運(yùn)行機(jī)制、修改系統(tǒng)運(yùn)行參數(shù)，可以實(shí)現(xiàn)一些擴(kuò)展功能。

（一）激勵(lì)機(jī)制。通過(guò)設(shè)計(jì)適當(dāng)?shù)募?lì)機(jī)制，mintettes會(huì)完成更多的工作，例如生成更多的低層賬本，減輕中央銀行的負(fù)擔(dān)；可以要求mintettes在中央銀行繳存交易準(zhǔn)備金，并規(guī)定mintettes只能校驗(yàn)小于準(zhǔn)備金大小的交易金額，mintettes如果有不誠(chéng)實(shí)的行為就會(huì)受到懲罰等。

（二）快速交易確認(rèn)。中央銀行定期包含該周期內(nèi)所有交易的全局賬本，在這個(gè)時(shí)間點(diǎn)交易會(huì)被正式記錄到賬本中。但mintettes可以在更短的時(shí)間周期內(nèi)就提供證明，證明用戶(hù)的交易是有效的，并且對(duì)用戶(hù)承諾交易會(huì)被記錄到中央銀行的賬本中，用戶(hù)可以在一個(gè)記賬周期內(nèi)進(jìn)行多筆交易，而不像其他加密數(shù)字貨幣需要等待區(qū)塊鏈生成幾個(gè)數(shù)據(jù)塊后才能確認(rèn)交易，這樣處理使得用戶(hù)體驗(yàn)更好。

（三）多重銀行與外匯。如果多個(gè)中央銀行采用此框架部署自身的數(shù)字貨幣系統(tǒng)，全球用戶(hù)就可以使用不同的數(shù)字貨幣進(jìn)行交易。這些貨幣之間保持獨(dú)立性，中央銀行不能跟蹤其他中央銀行范圍內(nèi)的交易。在第三方機(jī)構(gòu)介入的情況下，可以進(jìn)行外匯兌換交易。 RSCoin系統(tǒng)優(yōu)缺點(diǎn)分析

RSCoin采用多項(xiàng)獨(dú)特設(shè)計(jì)以區(qū)別于以往的加密數(shù)字貨幣：

（一）中心化貨幣發(fā)行。RSCoin模型框架與以比特幣為代表的加密數(shù)字貨幣最重要的區(qū)別就是貨幣可控發(fā)行。在RSCoin模型設(shè)計(jì)中，中央銀行使用密碼技術(shù)控制數(shù)字貨幣的生成，貨幣生成后存放在中央銀行，由中央銀行實(shí)施集中管控，并根據(jù)策略向mintettes或最終用戶(hù)投放。這種可控發(fā)行機(jī)制的設(shè)計(jì)能滿(mǎn)足中央銀行貨幣政策調(diào)控的需要。

（二）分布式賬本維護(hù)。RSCoin模型框架采用貨幣發(fā)行控制與賬本維護(hù)相分離的設(shè)計(jì)，mintettes由中央銀行授權(quán)進(jìn)行交易賬本的維護(hù)，采用分片策略為每個(gè)授權(quán)機(jī)構(gòu)分配用戶(hù)，以增加可靠性和安全性。

（三）交易容量可擴(kuò)展。通過(guò)分析消息交互情況，在理論上可以得出交易處理容量會(huì)隨著mintettes數(shù)量的增加而線(xiàn)性增長(zhǎng)的結(jié)論。這意味著mintettes數(shù)量越多，系統(tǒng)交易容量就會(huì)越大。其原型系統(tǒng)在亞馬遜云上的測(cè)試結(jié)果表明，在3個(gè)mintettes的情況下，系統(tǒng)交易的容量為每秒400筆左右。每增加一個(gè)mintettes，交易容量每秒增加66筆左右，部署30個(gè)mintettes，可提供2000筆/秒的交易容量及少于1秒的交易速度。

（四）交易賬本可審計(jì)。RSCoin使用交叉日志機(jī)制保證賬本具有較高的透明度和可審計(jì)性。日志內(nèi)容包括授權(quán)機(jī)構(gòu)與用戶(hù)交互、用戶(hù)提交交易憑證等關(guān)鍵行為的簽名記錄，任何試圖修改交易記錄或攻擊行為都會(huì)造成日志信息不一致，中央銀行或?qū)徲?jì)機(jī)構(gòu)就能及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題。

但RSCoin也存在如下一些不足：

（一）RSCoin使用二層分布式賬本，通過(guò)增加mintettes數(shù)量提高系統(tǒng)的處理能力，但并沒(méi)有減少總賬本的數(shù)據(jù)量。而對(duì)于更為龐大和復(fù)雜的系統(tǒng)，總賬本的數(shù)據(jù)量和系統(tǒng)的可靠性及效率之間需要找到一個(gè)平衡點(diǎn)，RSCoin對(duì)此僅做了簡(jiǎn)單的處理，并未深入探究；

（二）在二層分布式記賬方法中，RSCoin將大量的對(duì)賬工作交由中央銀行來(lái)處理，中央銀行可能成為系統(tǒng)的瓶頸，因此這一方案是否最優(yōu)也有待商榷；

（三）RSCoin沒(méi)有進(jìn)一步對(duì)中央銀行應(yīng)該如何對(duì)賬、中央銀行對(duì)賬結(jié)果如何反饋給底層mintettes進(jìn)行描述，從協(xié)議角度看是不完備的；

（四）RSCoin照搬了比特幣記錄交易流水的記賬模式，沒(méi)有使用銀行業(yè)應(yīng)用的復(fù)式記賬法，因此有觀(guān)點(diǎn)認(rèn)為銀行業(yè)務(wù)人員是否習(xí)慣這種體系，有待觀(guān)察；

（五）RSCoin只是一個(gè)概念原型系統(tǒng)，并未能實(shí)現(xiàn)現(xiàn)實(shí)世界中的眾多支付、交易功能。

從業(yè)務(wù)角度出發(fā)，RScoin隱含了一個(gè)全局賬本，即央行負(fù)責(zé)每筆交易最終的確認(rèn)，這就存在著全社會(huì)統(tǒng)一賬戶(hù)體系的概念，對(duì)于中央銀行―商業(yè)銀行的二元體系有可能構(gòu)成沖擊。

另外由于采用的是DLT技術(shù)，而且是記錄交易的UTXO方式，所以身份認(rèn)證是系統(tǒng)不可分割的一部分，這也會(huì)帶來(lái)狹義銀行的風(fēng)險(xiǎn)及另起爐灶的質(zhì)疑。為解決這些潛在的問(wèn)題，筆者給出了數(shù)字貨幣錢(qián)包基于銀行賬戶(hù)分層并用的思路，希望借此可將數(shù)字貨幣這一業(yè)界寵兒有機(jī)融入現(xiàn)存體系。

法定數(shù)字貨幣當(dāng)然不會(huì)依賴(lài)于某一特定技術(shù)，包括區(qū)塊鏈。但不管怎么說(shuō)，RSCoin作為一個(gè)學(xué)術(shù)研究模型具有較好的借鑒價(jià)值，比如金融區(qū)塊鏈聯(lián)盟R3提出的Corda模型在架構(gòu)上隱含了對(duì)其思想的參考。

篇4

關(guān)鍵詞：電子貨幣反洗錢(qián)措施

隨著現(xiàn)代信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，利用電子貨幣進(jìn)行洗錢(qián)已經(jīng)成為當(dāng)前洗錢(qián)活動(dòng)的重要形式，它不僅破壞了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的正常秩序和合法的商業(yè)活動(dòng)，而且加大了全球金融業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，因此，加強(qiáng)對(duì)電子貨幣流通下的反洗錢(qián)問(wèn)題的研究具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、電子貨幣的概述

電子貨幣是適應(yīng)人類(lèi)進(jìn)入數(shù)字時(shí)代的需要應(yīng)運(yùn)而生的一種數(shù)字化貨幣，是貨幣史上的一次重大變革，這種貨幣從形式上看，早已與錢(qián)幣無(wú)關(guān)，是一種通過(guò)0與1的排列組合，運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)載體進(jìn)行金融交易的貨幣。目前關(guān)于電子貨幣的概念有許多不同的觀(guān)點(diǎn)，這里引用世界銀行巴塞爾委員會(huì)對(duì)電子貨幣做出的定義：通過(guò)銷(xiāo)售終端、不同的電子設(shè)備之間以及在公開(kāi)網(wǎng)絡(luò)上執(zhí)行支付的儲(chǔ)值和預(yù)付支付機(jī)制。所謂儲(chǔ)值是指保存在物理介質(zhì)（硬件或卡介質(zhì)）中可用來(lái)支付的價(jià)值，如Mondex智能卡等。而預(yù)付支付機(jī)制則是指存在于特定軟件或網(wǎng)絡(luò)中的一組可以傳輸并可用于支付的電子數(shù)據(jù)，由多組二進(jìn)制數(shù)據(jù)和數(shù)字簽名組成，可以直接在網(wǎng)絡(luò)上使用。

目前電子貨幣的使用是電子貨幣使用者用一定金額的實(shí)體貨幣從發(fā)行者處兌換并獲得代表相同金額的數(shù)據(jù)，將現(xiàn)金價(jià)值預(yù)存在集成電路芯片內(nèi)，通過(guò)使用某些電子化方法直接轉(zhuǎn)移給支付對(duì)象從而能夠清償債務(wù)，可見(jiàn)現(xiàn)在的電子貨幣還是以實(shí)體貨幣為基礎(chǔ)的。按照電子貨幣的支付方式劃分，電子貨幣有以下幾種：一是儲(chǔ)值和信用卡型，如儲(chǔ)蓄卡和信用卡；二是電子支票型；三是智能卡型，如IC卡；四是數(shù)字現(xiàn)金型，指依靠Internet支持在網(wǎng)絡(luò)上發(fā)行、購(gòu)買(mǎi)、支付的數(shù)字現(xiàn)金。第一種與第二種電子貨幣進(jìn)行支付時(shí)由于離不開(kāi)基本賬戶(hù)需要把存款或其他資金劃分另一個(gè)賬戶(hù)，只能視為查詢(xún)和劃的劃撥銀行存款的電子工具或?qū)ΜF(xiàn)存貨幣進(jìn)行支付的電子化工具。第三種IC卡型的電子貨幣是把金額和相關(guān)的信息記錄在鑲在該卡上的芯片或磁條上，取代了紙幣在特定的范圍內(nèi)使用，但其受限在于流通范圍有限，也要借助于一定的終端設(shè)備。第四種可以認(rèn)為是一種真正的電子貨幣，它采用了全新的信用方式，可以脫離銀行賬戶(hù)并且可以循環(huán)使用，貨幣所有人對(duì)該數(shù)字現(xiàn)金的控制體現(xiàn)在對(duì)包含有該貨幣數(shù)量的信息的密碼控制上，這種貨幣正在形成和發(fā)展當(dāng)中。如發(fā)達(dá)國(guó)家的CybederCash、DigiCash、NetCheque等。

二、電子貨幣流通下的洗錢(qián)問(wèn)題

凡隱匿或掩飾犯罪行為所取得的財(cái)物的真實(shí)性質(zhì)、來(lái)源、地點(diǎn)、流向及轉(zhuǎn)移，或協(xié)助非法活動(dòng)有關(guān)系之人規(guī)避法律應(yīng)負(fù)責(zé)任均屬于洗錢(qián)行為。一般的洗錢(qián)方法主要是通過(guò)貨幣走私、利用金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)洗錢(qián)。然而隨著各國(guó)反洗錢(qián)措施的不斷加強(qiáng)及傳統(tǒng)洗錢(qián)犯罪方法的弊端日益明顯，洗錢(qián)者正在尋找新的洗錢(qián)方式，而在電子貨幣流通條件下其本身的無(wú)形性、網(wǎng)絡(luò)性、匿名性、快速性等特點(diǎn)為洗錢(qián)者提供了新的機(jī)會(huì)。

從洗錢(qián)犯罪的基本過(guò)程來(lái)看，一個(gè)典型的、完整的洗錢(qián)過(guò)程應(yīng)經(jīng)歷三個(gè)階段即為放置階段、離析階段和融合階段。對(duì)于洗錢(qián)來(lái)說(shuō)，利用電子貨幣洗錢(qián)模糊了這三個(gè)階段的界限，而且加大了反洗錢(qián)的難度，主要表現(xiàn)在：

1.處置階段

此階段一般被認(rèn)為是洗錢(qián)犯罪的最脆弱環(huán)節(jié)。即對(duì)來(lái)自犯罪活動(dòng)的收入改變成便于控制而且不易被懷疑的形式，其傳統(tǒng)方式主要有：將現(xiàn)金存入國(guó)內(nèi)銀行或其他金融機(jī)構(gòu)；或?qū)F(xiàn)金走私出境存往國(guó)外賬戶(hù)；或購(gòu)買(mǎi)飛機(jī)、貴重金屬等高價(jià)值物品。在使用電子貨幣的情況下，洗錢(qián)者可以將現(xiàn)金先存入銀行，然后通過(guò)使用智能卡或數(shù)字現(xiàn)金直接兌換外幣或購(gòu)買(mǎi)商品等，由于電子貨幣支付體系有嚴(yán)密的密碼體系保證了這些交易表現(xiàn)為較強(qiáng)的匿名性。

2.離析階段

作為洗錢(qián)活動(dòng)的核心階段，即通過(guò)復(fù)雜的金融交易，以隱瞞或掩飾犯罪收益的真實(shí)來(lái)源和真實(shí)的所有權(quán)關(guān)系，模糊犯罪收益的非法特征。其傳統(tǒng)方式主要有：現(xiàn)金電匯銀行后用存款購(gòu)買(mǎi)股票、債券等金融產(chǎn)品；房地產(chǎn)及其他合法行業(yè)的投資等。而在電子貨幣支付體系下，可通過(guò)一臺(tái)簡(jiǎn)單的個(gè)人PC就能實(shí)現(xiàn)這一階段的目標(biāo)，也不會(huì)留下任何賬目痕跡，電子貨幣的交易能即時(shí)完成，也會(huì)不受到任何地域、時(shí)間的限制。3.融合階段

即將上一階段“離析”過(guò)的犯罪收益與合法資金結(jié)合在一起混入經(jīng)濟(jì)、金融體系中去，讓非法所得以合法的面目出現(xiàn)。其傳統(tǒng)的方式主要有“前臺(tái)公司”將資金“”貸回原主，增開(kāi)或偽造發(fā)票等，或以在外國(guó)金融機(jī)構(gòu)的存款為國(guó)內(nèi)貸款提供抵押。在電子貨幣的環(huán)境下，洗錢(qián)犯罪不需要任何金融機(jī)構(gòu)，只需要一臺(tái)簡(jiǎn)單的個(gè)人PC機(jī)就能將資金用于投資或購(gòu)買(mǎi)其它資產(chǎn)。

從以上的分析中可以看到，電子貨幣所具在的特點(diǎn)已經(jīng)使傳統(tǒng)洗錢(qián)的三個(gè)階段融為一體，洗錢(qián)活動(dòng)已從現(xiàn)實(shí)世界轉(zhuǎn)向虛擬空間，利用電子貨幣能夠輕而易舉地將犯罪所得轉(zhuǎn)移到世界的任何地方，電子洗錢(qián)已成為了更為隱秘的洗錢(qián)手段，而由于洗錢(qián)犯罪活動(dòng)的危害性極大，因此必須采取積極有效的防范措施。

三、電子貨幣流通條件下反洗錢(qián)的對(duì)策

1.限制電子貨幣的發(fā)行主體

現(xiàn)在各國(guó)的貨幣發(fā)行權(quán)一般都規(guī)定由本國(guó)的中央銀行或準(zhǔn)央行壟斷發(fā)行。而電子貨幣目前各國(guó)還沒(méi)有統(tǒng)一的規(guī)定，商家、企業(yè)或非金融機(jī)構(gòu)也可以發(fā)行電子貨幣，而且實(shí)現(xiàn)跨界流通，這必將侵害一國(guó)的貨幣發(fā)行權(quán)及影響貨幣政策的有效性。因此，必須控制電子貨幣的發(fā)行權(quán)問(wèn)題，由中央銀行或中央銀行授權(quán)的機(jī)構(gòu)發(fā)行電子貨幣，但必須要納入金融監(jiān)管范疇并進(jìn)行嚴(yán)格控制。

2.建立一套完善的密鑰托管機(jī)制

必須建立一套密鑰托管機(jī)制，使政府在特定的情況下能夠獲得電子貨幣密碼技術(shù)中的私人密鑰。由于電子貨幣的加密性給政府機(jī)構(gòu)的監(jiān)控帶來(lái)了很大的困難，因此由政府機(jī)構(gòu)對(duì)所有的私人密鑰進(jìn)行托管，在一定條件下如為了追蹤洗錢(qián)犯罪分子的需要，通過(guò)一定的程序就可以從托管機(jī)構(gòu)那里獲得私人密鑰，破解相關(guān)的信息，從而較好地監(jiān)控犯罪分子的洗錢(qián)活動(dòng)。但其中必須要注意的是不能破壞消費(fèi)者的隱私權(quán)，否則就會(huì)動(dòng)搖消費(fèi)者的信心，因此，只有政府機(jī)構(gòu)才能建立密鑰托管機(jī)構(gòu)，統(tǒng)一管理私人密鑰，并允許執(zhí)法部門(mén)在一定的條件下獲取密鑰，才能保證打擊洗錢(qián)等犯罪。

3.擴(kuò)大反洗錢(qián)的范圍

反洗錢(qián)是一項(xiàng)綜合性的工作，它需要社會(huì)各界及相關(guān)部門(mén)的相互配合與支持。因此首先要強(qiáng)化各級(jí)金融機(jī)構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)和員工的反洗錢(qián)意識(shí)，要充分認(rèn)識(shí)反洗錢(qián)工作的重要性及危害性，把反洗錢(qián)工作作為一項(xiàng)重要工作來(lái)抓，正確定位、強(qiáng)化責(zé)任感；其次是強(qiáng)化非銀行金融機(jī)構(gòu)、其它發(fā)行電子貨幣的機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)提供商等電子貨幣的參與者的反洗錢(qián)意識(shí)，認(rèn)真做好本職工作的同時(shí)，注意監(jiān)測(cè)、收集、分析、匯總可以資金的流動(dòng)；最后還必須聯(lián)合稅務(wù)、海關(guān)、工商、公安及個(gè)人對(duì)反洗錢(qián)工作的充分認(rèn)識(shí)，支持和理解反洗錢(qián)工作，最終形成反洗錢(qián)的合力。

4.建立完善的反洗錢(qián)監(jiān)管體系

實(shí)行各國(guó)中央銀行、銀行監(jiān)管部門(mén)和存款貨幣銀行等金融機(jī)構(gòu)相互配合的一體化監(jiān)管體系，銀行監(jiān)管部門(mén)應(yīng)該嚴(yán)密網(wǎng)絡(luò)銀行及電子貨幣的發(fā)行機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)審批和監(jiān)管機(jī)制，并將是否實(shí)施有效的反洗錢(qián)監(jiān)測(cè)作為一項(xiàng)重要的審核內(nèi)容。各國(guó)中央銀行可充分利用銀行監(jiān)管部門(mén)和商業(yè)銀行提供的信息，通過(guò)數(shù)據(jù)分析和現(xiàn)場(chǎng)檢查的方式及時(shí)發(fā)現(xiàn)可疑線(xiàn)索，掌握金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)工作開(kāi)展情況及存在的問(wèn)題，有針對(duì)性地進(jìn)行查處，確保反洗錢(qián)取得實(shí)效。

5.建立全國(guó)統(tǒng)一的CA認(rèn)證中心

在數(shù)字簽名制度下，可以通過(guò)建立全國(guó)統(tǒng)一的CA認(rèn)證中心核發(fā)私鑰和公鑰來(lái)解決客戶(hù)身份確認(rèn)問(wèn)題，以防止客戶(hù)使用不實(shí)的身份進(jìn)行洗錢(qián)犯罪。客戶(hù)以網(wǎng)絡(luò)方式向金融機(jī)構(gòu)提交使用電子支付工具的申請(qǐng)并下載CA證書(shū)后，開(kāi)戶(hù)銀行應(yīng)該要求客戶(hù)當(dāng)面提交身份證明文件，核準(zhǔn)無(wú)誤后才能批準(zhǔn)客戶(hù)使用電子支付交易工具。

6.加強(qiáng)國(guó)際間的協(xié)作與信息共享

洗錢(qián)是一種國(guó)際犯罪活動(dòng)，對(duì)洗錢(qián)者來(lái)說(shuō)，采用電子貨幣進(jìn)行洗錢(qián)的最大優(yōu)勢(shì)就是它可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)超越時(shí)空界限，進(jìn)行更具隱蔽性的跨國(guó)資金劃撥，并利用不同司法管轄區(qū)對(duì)洗錢(qián)犯罪立法的差異來(lái)逃避制裁。因此，僅僅依靠一個(gè)國(guó)家的孤軍奮戰(zhàn)是很難達(dá)到預(yù)期目標(biāo)的。為此各國(guó)除了運(yùn)用本國(guó)法律對(duì)洗錢(qián)犯罪進(jìn)行預(yù)防和控制外，還應(yīng)該加強(qiáng)國(guó)際間的協(xié)作與交流，國(guó)家之間的密切聯(lián)絡(luò)、經(jīng)驗(yàn)和信息的共享、反洗錢(qián)機(jī)構(gòu)之間的有效配合等，這樣才有助于整個(gè)國(guó)際社會(huì)共同打擊洗錢(qián)犯罪活動(dòng)。

參考文獻(xiàn)：

[1]泰國(guó)宏李良:“淺析電子貨幣的洗錢(qián)問(wèn)題”[J].《金融會(huì)計(jì)》，2006，（8）41～45

[2]馬冰:“電子貨幣對(duì)反洗錢(qián)的影響及對(duì)策分析”[J].《福建金融》，2006年第8期，31～33

篇5

關(guān)鍵詞：電子貨幣反洗錢(qián)措施

隨著現(xiàn)代信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，利用電子貨幣進(jìn)行洗錢(qián)已經(jīng)成為當(dāng)前洗錢(qián)活動(dòng)的重要形式，它不僅破壞了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的正常秩序和合法的商業(yè)活動(dòng)，而且加大了全球金融業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，因此，加強(qiáng)對(duì)電子貨幣流通下的反洗錢(qián)問(wèn)題的研究具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、電子貨幣的概述

電子貨幣是適應(yīng)人類(lèi)進(jìn)入數(shù)字時(shí)代的需要應(yīng)運(yùn)而生的一種數(shù)字化貨幣，是貨幣史上的一次重大變革，這種貨幣從形式上看，早已與錢(qián)幣無(wú)關(guān)，是一種通過(guò)0與1的排列組合，運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)載體進(jìn)行金融交易的貨幣。目前關(guān)于電子貨幣的概念有許多不同的觀(guān)點(diǎn)，這里引用世界銀行巴塞爾委員會(huì)對(duì)電子貨幣做出的定義：通過(guò)銷(xiāo)售終端、不同的電子設(shè)備之間以及在公開(kāi)網(wǎng)絡(luò)上執(zhí)行支付的儲(chǔ)值和預(yù)付支付機(jī)制。所謂儲(chǔ)值是指保存在物理介質(zhì)（硬件或卡介質(zhì)）中可用來(lái)支付的價(jià)值，如Mondex智能卡等。而預(yù)付支付機(jī)制則是指存在于特定軟件或網(wǎng)絡(luò)中的一組可以傳輸并可用于支付的電子數(shù)據(jù)，由多組二進(jìn)制數(shù)據(jù)和數(shù)字簽名組成，可以直接在網(wǎng)絡(luò)上使用。

目前電子貨幣的使用是電子貨幣使用者用一定金額的實(shí)體貨幣從發(fā)行者處兌換并獲得代表相同金額的數(shù)據(jù)，將現(xiàn)金價(jià)值預(yù)存在集成電路芯片內(nèi)，通過(guò)使用某些電子化方法直接轉(zhuǎn)移給支付對(duì)象從而能夠清償債務(wù)，可見(jiàn)現(xiàn)在的電子貨幣還是以實(shí)體貨幣為基礎(chǔ)的。按照電子貨幣的支付方式劃分，電子貨幣有以下幾種：一是儲(chǔ)值和信用卡型，如儲(chǔ)蓄卡和信用卡；二是電子支票型；三是智能卡型，如IC卡；四是數(shù)字現(xiàn)金型，指依靠Internet支持在網(wǎng)絡(luò)上發(fā)行、購(gòu)買(mǎi)、支付的數(shù)字現(xiàn)金。第一種與第二種電子貨幣進(jìn)行支付時(shí)由于離不開(kāi)基本賬戶(hù)需要把存款或其他資金劃分另一個(gè)賬戶(hù)，只能視為查詢(xún)和劃的劃撥銀行存款的電子工具或?qū)ΜF(xiàn)存貨幣進(jìn)行支付的電子化工具。第三種IC卡型的電子貨幣是把金額和相關(guān)的信息記錄在鑲在該卡上的芯片或磁條上，取代了紙幣在特定的范圍內(nèi)使用，但其受限在于流通范圍有限，也要借助于一定的終端設(shè)備。第四種可以認(rèn)為是一種真正的電子貨幣，它采用了全新的信用方式，可以脫離銀行賬戶(hù)并且可以循環(huán)使用，貨幣所有人對(duì)該數(shù)字現(xiàn)金的控制體現(xiàn)在對(duì)包含有該貨幣數(shù)量的信息的密碼控制上，這種貨幣正在形成和發(fā)展當(dāng)中。如發(fā)達(dá)國(guó)家的CybederCash、DigiCash、NetCheque等。

二、電子貨幣流通下的洗錢(qián)問(wèn)題

凡隱匿或掩飾犯罪行為所取得的財(cái)物的真實(shí)性質(zhì)、來(lái)源、地點(diǎn)、流向及轉(zhuǎn)移，或協(xié)助非法活動(dòng)有關(guān)系之人規(guī)避法律應(yīng)負(fù)責(zé)任均屬于洗錢(qián)行為。一般的洗錢(qián)方法主要是通過(guò)貨幣走私、利用金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)洗錢(qián)。然而隨著各國(guó)反洗錢(qián)措施的不斷加強(qiáng)及傳統(tǒng)洗錢(qián)犯罪方法的弊端日益明顯，洗錢(qián)者正在尋找新的洗錢(qián)方式，而在電子貨幣流通條件下其本身的無(wú)形性、網(wǎng)絡(luò)性、匿名性、快速性等特點(diǎn)為洗錢(qián)者提供了新的機(jī)會(huì)。

從洗錢(qián)犯罪的基本過(guò)程來(lái)看，一個(gè)典型的、完整的洗錢(qián)過(guò)程應(yīng)經(jīng)歷三個(gè)階段即為放置階段、離析階段和融合階段。對(duì)于洗錢(qián)來(lái)說(shuō)，利用電子貨幣洗錢(qián)模糊了這三個(gè)階段的界限，而且加大了反洗錢(qián)的難度，主要表現(xiàn)在：

1.處置階段

此階段一般被認(rèn)為是洗錢(qián)犯罪的最脆弱環(huán)節(jié)。即對(duì)來(lái)自犯罪活動(dòng)的收入改變成便于控制而且不易被懷疑的形式，其傳統(tǒng)方式主要有：將現(xiàn)金存入國(guó)內(nèi)銀行或其他金融機(jī)構(gòu)；或?qū)F(xiàn)金走私出境存往國(guó)外賬戶(hù)；或購(gòu)買(mǎi)飛機(jī)、貴重金屬等高價(jià)值物品。在使用電子貨幣的情況下，洗錢(qián)者可以將現(xiàn)金先存入銀行，然后通過(guò)使用智能卡或數(shù)字現(xiàn)金直接兌換外幣或購(gòu)買(mǎi)商品等，由于電子貨幣支付體系有嚴(yán)密的密碼體系保證了這些交易表現(xiàn)為較強(qiáng)的匿名性。

2.離析階段

作為洗錢(qián)活動(dòng)的核心階段，即通過(guò)復(fù)雜的金融交易，以隱瞞或掩飾犯罪收益的真實(shí)來(lái)源和真實(shí)的所有權(quán)關(guān)系，模糊犯罪收益的非法特征。其傳統(tǒng)方式主要有：現(xiàn)金電匯銀行后用存款購(gòu)買(mǎi)股票、債券等金融產(chǎn)品；房地產(chǎn)及其他合法行業(yè)的投資等。而在電子貨幣支付體系下，可通過(guò)一臺(tái)簡(jiǎn)單的個(gè)人PC就能實(shí)現(xiàn)這一階段的目標(biāo)，也不會(huì)留下任何賬目痕跡，電子貨幣的交易能即時(shí)完成，也會(huì)不受到任何地域、時(shí)間的限制。3.融合階段

即將上一階段“離析”過(guò)的犯罪收益與合法資金結(jié)合在一起混入經(jīng)濟(jì)、金融體系中去，讓非法所得以合法的面目出現(xiàn)。其傳統(tǒng)的方式主要有“前臺(tái)公司”將資金“”貸回原主，增開(kāi)或偽造發(fā)票等，或以在外國(guó)金融機(jī)構(gòu)的存款為國(guó)內(nèi)貸款提供抵押。在電子貨幣的環(huán)境下，洗錢(qián)犯罪不需要任何金融機(jī)構(gòu)，只需要一臺(tái)簡(jiǎn)單的個(gè)人PC機(jī)就能將資金用于投資或購(gòu)買(mǎi)其它資產(chǎn)。

從以上的分析中可以看到，電子貨幣所具在的特點(diǎn)已經(jīng)使傳統(tǒng)洗錢(qián)的三個(gè)階段融為一體，洗錢(qián)活動(dòng)已從現(xiàn)實(shí)世界轉(zhuǎn)向虛擬空間，利用電子貨幣能夠輕而易舉地將犯罪所得轉(zhuǎn)移到世界的任何地方，電子洗錢(qián)已成為了更為隱秘的洗錢(qián)手段，而由于洗錢(qián)犯罪活動(dòng)的危害性極大，因此必須采取積極有效的防范措施。

三、電子貨幣流通條件下反洗錢(qián)的對(duì)策

1.限制電子貨幣的發(fā)行主體

現(xiàn)在各國(guó)的貨幣發(fā)行權(quán)一般都規(guī)定由本國(guó)的中央銀行或準(zhǔn)央行壟斷發(fā)行。而電子貨幣目前各國(guó)還沒(méi)有統(tǒng)一的規(guī)定，商家、企業(yè)或非金融機(jī)構(gòu)也可以發(fā)行電子貨幣，而且實(shí)現(xiàn)跨界流通，這必將侵害一國(guó)的貨幣發(fā)行權(quán)及影響貨幣政策的有效性。因此，必須控制電子貨幣的發(fā)行權(quán)問(wèn)題，由中央銀行或中央銀行授權(quán)的機(jī)構(gòu)發(fā)行電子貨幣，但必須要納入金融監(jiān)管范疇并進(jìn)行嚴(yán)格控制。

2.建立一套完善的密鑰托管機(jī)制

必須建立一套密鑰托管機(jī)制，使政府在特定的情況下能夠獲得電子貨幣密碼技術(shù)中的私人密鑰。由于電子貨幣的加密性給政府機(jī)構(gòu)的監(jiān)控帶來(lái)了很大的困難，因此由政府機(jī)構(gòu)對(duì)所有的私人密鑰進(jìn)行托管，在一定條件下如為了追蹤洗錢(qián)犯罪分子的需要，通過(guò)一定的程序就可以從托管機(jī)構(gòu)那里獲得私人密鑰，破解相關(guān)的信息，從而較好地監(jiān)控犯罪分子的洗錢(qián)活動(dòng)。但其中必須要注意的是不能破壞消費(fèi)者的隱私權(quán)，否則就會(huì)動(dòng)搖消費(fèi)者的信心，因此，只有政府機(jī)構(gòu)才能建立密鑰托管機(jī)構(gòu)，統(tǒng)一管理私人密鑰，并允許執(zhí)法部門(mén)在一定的條件下獲取密鑰，才能保證打擊洗錢(qián)等犯罪。

3.擴(kuò)大反洗錢(qián)的范圍

反洗錢(qián)是一項(xiàng)綜合性的工作，它需要社會(huì)各界及相關(guān)部門(mén)的相互配合與支持。因此首先要強(qiáng)化各級(jí)金融機(jī)構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)和員工的反洗錢(qián)意識(shí)，要充分認(rèn)識(shí)反洗錢(qián)工作的重要性及危害性，把反洗錢(qián)工作作為一項(xiàng)重要工作來(lái)抓，正確定位、強(qiáng)化責(zé)任感；其次是強(qiáng)化非銀行金融機(jī)構(gòu)、其它發(fā)行電子貨幣的機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)提供商等電子貨幣的參與者的反洗錢(qián)意識(shí)，認(rèn)真做好本職工作的同時(shí)，注意監(jiān)測(cè)、收集、分析、匯總可以資金的流動(dòng)；最后還必須聯(lián)合稅務(wù)、海關(guān)、工商、公安及個(gè)人對(duì)反洗錢(qián)工作的充分認(rèn)識(shí)，支持和理解反洗錢(qián)工作，最終形成反洗錢(qián)的合力。

4.建立完善的反洗錢(qián)監(jiān)管體系

實(shí)行各國(guó)中央銀行、銀行監(jiān)管部門(mén)和存款貨幣銀行等金融機(jī)構(gòu)相互配合的一體化監(jiān)管體系，銀行監(jiān)管部門(mén)應(yīng)該嚴(yán)密網(wǎng)絡(luò)銀行及電子貨幣的發(fā)行機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)審批和監(jiān)管機(jī)制，并將是否實(shí)施有效的反洗錢(qián)監(jiān)測(cè)作為一項(xiàng)重要的審核內(nèi)容。各國(guó)中央銀行可充分利用銀行監(jiān)管部門(mén)和商業(yè)銀行提供的信息，通過(guò)數(shù)據(jù)分析和現(xiàn)場(chǎng)檢查的方式及時(shí)發(fā)現(xiàn)可疑線(xiàn)索，掌握金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)工作開(kāi)展情況及存在的問(wèn)題，有針對(duì)性地進(jìn)行查處，確保反洗錢(qián)取得實(shí)效。

5.建立全國(guó)統(tǒng)一的CA認(rèn)證中心

在數(shù)字簽名制度下，可以通過(guò)建立全國(guó)統(tǒng)一的CA認(rèn)證中心核發(fā)私鑰和公鑰來(lái)解決客戶(hù)身份確認(rèn)問(wèn)題，以防止客戶(hù)使用不實(shí)的身份進(jìn)行洗錢(qián)犯罪?？蛻?hù)以網(wǎng)絡(luò)方式向金融機(jī)構(gòu)提交使用電子支付工具的申請(qǐng)并下載CA證書(shū)后，開(kāi)戶(hù)銀行應(yīng)該要求客戶(hù)當(dāng)面提交身份證明文件，核準(zhǔn)無(wú)誤后才能批準(zhǔn)客戶(hù)使用電子支付交易工具。

6.加強(qiáng)國(guó)際間的協(xié)作與信息共享

洗錢(qián)是一種國(guó)際犯罪活動(dòng)，對(duì)洗錢(qián)者來(lái)說(shuō)，采用電子貨幣進(jìn)行洗錢(qián)的最大優(yōu)勢(shì)就是它可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)超越時(shí)空界限，進(jìn)行更具隱蔽性的跨國(guó)資金劃撥，并利用不同司法管轄區(qū)對(duì)洗錢(qián)犯罪立法的差異來(lái)逃避制裁。因此，僅僅依靠一個(gè)國(guó)家的孤軍奮戰(zhàn)是很難達(dá)到預(yù)期目標(biāo)的。為此各國(guó)除了運(yùn)用本國(guó)法律對(duì)洗錢(qián)犯罪進(jìn)行預(yù)防和控制外，還應(yīng)該加強(qiáng)國(guó)際間的協(xié)作與交流，國(guó)家之間的密切聯(lián)絡(luò)、經(jīng)驗(yàn)和信息的共享、反洗錢(qián)機(jī)構(gòu)之間的有效配合等，這樣才有助于整個(gè)國(guó)際社會(huì)共同打擊洗錢(qián)犯罪活動(dòng)。

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