金融信息服務行業(yè)現(xiàn)狀精選(五篇)

序言：作為思想的載體和知識的探索者，寫作是一種獨特的藝術，我們?yōu)槟鷾蕚淞瞬煌L格的5篇金融信息服務行業(yè)現(xiàn)狀，期待它們能激發(fā)您的靈感。

篇1

91金融超市里的金融產品應有盡有，對接個人和金融機構雙方的需求是這個網(wǎng)上超市在做的事情。C端免費，B端收費，將傳統(tǒng)的線下金融中介服務搬到線上，通過這一導購平臺，標準化、透明化、高效率、免費的互聯(lián)網(wǎng)模式解決了傳統(tǒng)服務模式存在的收費高、不透明、服務參差不齊等弊端。

如今，91金融超市這個“紅娘”目前每天的貸款交易額超過3億元人民幣，累計服務金融產品消費者數(shù)十萬人次，與他們合作的金融機構，包括工商銀行、渣打銀行、陽光保險、大地保險等300余家。

2014年將是互聯(lián)網(wǎng)金融的爆發(fā)年。已在這個領域默默耕耘3年的91金融超市在創(chuàng)始人兼CEO許澤瑋的帶領下，跑在了風口上，就要飛起來?！?015年還會繼續(xù)爆發(fā)，2016年將開始見真招?！痹S澤瑋告訴記者。

革金融中介的命

貸款200萬元人民幣需要兩萬的手續(xù)費？這種情況其實層出不窮。2011年，本來條件很好的一個朋友，但去一家銀行沒有貸到款，于是只好去找擔保公司。擔保公司幫他找了一家銀行，最后收取了1%的手續(xù)費。

而實際上，只要找到熟悉銀行的人，那人是可以免費貸款的。許澤瑋聽到后感慨萬分。金融信息如此不對稱，加之他從小在家庭餐桌上的“耳熏目染”——爺爺爸爸媽媽都在銀行工作，家里人沒事就談銀行的事，他開始思考，能不能利用網(wǎng)絡的力量改變這一現(xiàn)狀？

不同金融機構對風險的定義千差萬別，但普通消費者對這些信息并不知曉。即便略有所知，一家家去跑也很頭痛。許澤瑋介紹，在讀的大學生如果想買一部5000元的手機，大銀行是不愿意貸款的。因為銀行認為這應該靠信用卡解決。但對于某些信貸機構來說，只要是正規(guī)大學的在讀生就可以放貸。

于是，他開始搭班子、建隊伍。2011年9月1日，許澤瑋的團隊正式成立，他將網(wǎng)站命名為91金融超市，開始革金融中介的命。一方面他們站在消費者的角度，便于購買；另一方面，站在金融機構的角度，便于他們推銷保險、貸款等產品。很快，張穎、田溯寧相繼投資。

那些每天接到擔保公司打電話的人，也可能收到91金融超市貸款的信息。自90年代遲遲才開始緩慢發(fā)展的中國擔保行業(yè)直到今天仍然良莠不齊，許澤瑋說，91金融超市要把中介里邊不好的清洗掉，留下能給用戶提供增值服務的價值企業(yè)，最終促使金融信息服務行業(yè)的升級。

先發(fā)一步練內功

300多家金融機構的積累并非一蹴而就。許澤瑋回憶，最初他們合作經(jīng)驗尚淺，再加上一開始就去找總行，并沒有想到去找業(yè)務部門，碰了不少壁。還好他們堅持了下來，有了幾個大行的攻堅，然后開始突破。

2013年，許澤瑋和他的團隊突然發(fā)覺，他們已經(jīng)站到了風口上。過去找金融機構挨個去談的狀況已經(jīng)徹底發(fā)生了改觀，現(xiàn)在已經(jīng)是越來越多的金融機構找他們，許澤瑋的時間要挨著排了。從金融電商到金融大數(shù)據(jù)，再到互聯(lián)網(wǎng)金融，他們做的就是時下互聯(lián)網(wǎng)圈最流行的事。

這一年，阿里巴巴推出的余額寶在互聯(lián)網(wǎng)金融領域掀起了巨浪，接著，百度、騰訊等大佬的理財產品也相繼跟進，更有不少的P2P企業(yè)攪動得這個行業(yè)風生水起。

悄無聲息中，先行的91金融走在了前列。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融大火，但目前和他們模式近似的企業(yè)并不多。

這完全是許澤瑋自創(chuàng)的模式。在海外，一般銀行多，服務好，用戶并沒有這些需求。這是中國特色化的生意。

在悄然的積累中，91金融超市樹立起了門檻。許澤瑋介紹：首先是用戶數(shù)據(jù)的獲??；其次是機構的引入，其他同類企業(yè)再要做同類的事情也需要一步步去談，去積累；而且，他們已經(jīng)構建起一整套自己的系統(tǒng)和模型。去年11月，91金融超市獲得國內首張金融信息服務牌照，成為全國首家獲得金融信息服務牌照的互聯(lián)網(wǎng)金融公司。緊接著，12月，他們又面向國內初創(chuàng)企業(yè)，聯(lián)合多家國資銀行推出了“91金融增值寶”理財產品服務，幫助企業(yè)進行高附加值財富管理，盤活資金。這也是中國國內首個針對創(chuàng)業(yè)企業(yè)的高收益理財產品。

篇2

10月份以來，至少已有4家P2P（個人網(wǎng)貸）公司爆發(fā)系統(tǒng)性風險，投資者的高收益化成為泡影，陷入本金都難以追回的困境。面對種種惡性事件，P2P行業(yè)的安全性再次被推到風口浪尖。作為網(wǎng)絡中介服務的P2P商業(yè)模式，何時又為何會把業(yè)務與“兌付、償付、擠兌”這樣的詞匯聯(lián)系在一起？

P2P行業(yè)目前的規(guī)模相對整體金融業(yè)來說很小，監(jiān)管機構也還未將其納入監(jiān)管范圍。但作為迅速成長起來的類金融服務行業(yè)，其業(yè)務規(guī)模今年有望超過1800億元，增幅同比預計超過600%。此外，金融大腕銀行也試圖來P2P行業(yè)分得一杯羹，未來行業(yè)的競爭將不可小覷。

贏得客戶者贏天下，投資者的首要目標就是要給予客戶足夠的安全感。作為投資者，我們不能被蓬勃發(fā)展的行業(yè)現(xiàn)狀沖昏頭腦，每一位投資者都應明白這樣的道理：你的錢到底投資到了哪里？P2P平臺所提供的交易服務，交易的是信貸資產，也就是債權。既然是債權，就一定會有風險存在，放眼全球也沒聽說哪里有零壞賬率的銀行。所以投資者更應該關注風險的發(fā)生率是多少、是否可控、是否可承受？

我們的國外同行做得非常好，值得借鑒。在英國，P2P網(wǎng)絡借貸平臺不向投資者提供投資建議，也不保證出借人的收益或本金安全，壞賬交給催收公司。但隨著競爭的加大，英國三大平臺Zopa、RateSetter和Funding Circle近期陸續(xù)出臺了一些補償投資者壞賬的措施。2005年成立的Zopa是P2P的鼻祖，RateSetter和Funding Circle則在2010年年中創(chuàng)立。

RateSetter為了降低壞賬率，成立了“預備基金”，該措施規(guī)定，借款人必須向平臺額外繳納一定額度的費用，萬一逾期不還，便從“預備基金”中支出，補償給投資人。正因為這一措施，RateSetter的壞賬率只有0.69%。Zopa今年也效仿了這一做法，成立了“守護者基金”，目前該基金已達到78.4450萬英鎊的規(guī)模，足以應對51.1664萬英鎊的壞賬。

一家P2P借貸平臺的風險大小，是由該平臺對借款人的審核是否嚴格決定的。如果平臺放松對借款人的信用評審，那么壞賬率將會上升，投資人也將面臨重大損失。為了分散風險，Zopa和RateSetter都規(guī)定，投資人不能將全部資金借給一個對象，必須在超過50人的借款人之間分配。上述兩家平臺會自動將出借人的資金分割為10英鎊的小包，投資人再選擇對每個借款人如何分配。Funding Circle也采取了類似的做法，但由于該網(wǎng)站主要是借錢給中小企業(yè)，所以也允許投資人自由選擇是否要分散投資，并且投資人要對借錢企業(yè)的財務報表進行深入分析和研究。

在這一點上，暢貸網(wǎng)基本也是遵循這樣的一個游戲規(guī)則，為客戶提供風險保障金，以確保在借款人逾期的情況下能為客戶買單，最大限度地降低其風險。此外，暢貸網(wǎng)還提出了清算分離的理念，在整個交易過程中實現(xiàn)清算與結算分離、信息流與資金流分離，且必須經(jīng)由用戶本人二次確認或二次授權，從而保證平臺不在任何時候、因任何理由、以任何方式接觸客戶資金，保障客戶資金的安全性及平臺服務的獨立性、經(jīng)營的合規(guī)性。

篇3

我在平常接待學生和家長咨詢時，最常遇到的一個問題就是“我們去加拿大留學，讀什么專業(yè)好呢？”的確，對于一個學生來說，本科專業(yè)基本決定了他們未來的發(fā)展方向，因此，從某種角度來看，選擇專業(yè)甚至比選擇學校還要來的重要的多，縱觀加拿大上百個專業(yè)，究竟什么專業(yè)好呢？

那么針對高考生家庭留學加拿大最關注的上述專業(yè)選擇問題，加拿大使館商務處張可介紹說，“2010年加拿大留學前十位的熱門專業(yè)分別是工商管理、市場營銷、金融、計算機、會計、電子工程和軟件工程?！苯鹑趯I(yè)一直都是留學大熱門，盡管全球性的金融危機對金融行業(yè)造成了一定的創(chuàng)傷，但是沒有人對這個行業(yè)失去信心，相反更多的人從這件事情中看到了機遇。這些熱門專業(yè)所培養(yǎng)的人才大都是國內比較缺乏的，學生在留學國接受高度專業(yè)化 系統(tǒng)化的教育和最新最前沿的理論知識，學成回國就業(yè)依然大有前途。因此，目前金融、經(jīng)濟等商科專業(yè)仍然是學生熱捧的對象。而據(jù)加拿大統(tǒng)計局在09年2月26日出臺的關于行業(yè)工資調查中顯示,金融保險業(yè)的每周平均工資在1000加幣（折合人民幣6650元）以上,居所有行業(yè)的前4位。

而在我們的日常生活中，金融服務可以說無處不在, 小到寫個支票、買菜時用銀行卡，大到為自己的退休儲蓄作投資，全都離不開金融服務行業(yè)。在加拿大3000余家大大小小的金融機構中, 其最重要的職能就是給人們?yōu)閷韮π钐峁┮环N途徑，股票也好、基金也好、保險也好、債券、定期存款也好，莫不如此。

金融行業(yè)及職業(yè)分析

金融行業(yè)是北美最大型的行業(yè)之一，金融相關的工作種類繁多，并且金融業(yè)素來是人人羨慕的“金飯碗”。 金融服務行業(yè)是加拿大經(jīng)濟的重要支柱之一。整個行業(yè)包括銀行、信托公司、信用社、人壽保險公司、財產保險公司、證券公司和投資等七大類金融公司。在加 拿大金融產業(yè)直接雇傭五十五萬從業(yè)人員，每周支付的工資達四億兩千萬加幣（資料來源：加拿大財政部）。金融業(yè)是資本密集型行業(yè)，一般來說隨便一家銀行、證券公司都有上百億的資本金。

金融業(yè)緊缺的人才現(xiàn)狀

金融業(yè)現(xiàn)在很缺乏風險管理人才和金融工程的人才，他們一方面需要有財務和金融知識，另外一方面他們要具備寫金融計算程序的能力 （Financial Modeling）。他們還需要熟悉金融產品以及這些產品會產生哪些風險等。建議有理工科和數(shù)學、統(tǒng)計背景的學生，大學畢業(yè)后選修金融類行業(yè)證書或報考金融類研究生。

整個金融系統(tǒng)的運行很大程度上依賴于快速有效的電子信息系統(tǒng)，因此電子信息系統(tǒng)對金融產業(yè)來說至關重要。很多大型金融類公司擁有自己的信息系統(tǒng)管理團隊，另外一些金融公司外包給專業(yè)的金融信息服務公司，如CGI等。因此，金融行業(yè)也是IT人士的主要非直接雇主。

金融業(yè)職業(yè)的分類

目前金融業(yè)所需人才主要分為如下幾類：一般業(yè)務人員、財會類業(yè)務人員、個人金融理財人員、金融投資分析人員、金融財務審計師和會計師、交易、研究分析人、風險管理人員、信息系統(tǒng)管理人員和客戶服務人員。這里主要介紹中國大陸移民從業(yè)人數(shù)較多、收入較高的兩種職位：金融投資分析人員 （FinancialAnalyst）和個人金融理財人員（FinancialAdvisor）。

金融投資分析人員（FinancialAnalyst）和個人金融理財人員（FinancialAdvisor）都是從事提供金融分析結果和投資指導的工作，所不同的是金融分析人員為企業(yè)提供服務，評價公司的財務狀況和行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，并據(jù)此為金融機構提供投資的指導性意見。個人金融理財人員則側重于根據(jù)個人的金融需要提供一系列金融產品以供選擇。

金融投資分析人員（FinancialAnalyst）也被稱為金融分析師、證券分析師或投資分析師。他們一般就職于銀行、保險公司、基金公司、證券公司等金融機構，幫助這些公司或公司客戶做出理性的投資決定。

個人金融理財人員（FinancialAdvisor）也被稱為金融理財師、金融策劃師、金融顧問等。他們的主要職責是根據(jù)客戶的短期和長期的金融需要和金融狀況，為客戶提供購買適合客戶需要的金融產品的建議。

絕大多數(shù)金融分析人員就職于大型金融公司的總部，19%的人員就職于證券和商品交易所、中介公司和投資服務公司，余下的人員主要工作在保險公司，會計師事務所，管理、科技咨詢公司以及地方及聯(lián)邦政府。31%的金融理財人員就職于證券、基金經(jīng)紀公司，14%的理財人員就職于銀行、信用社或存款公司，38%的金融理財人員屬于自雇人員，作為金融產品的工作于小型投資顧問公司。余下少部分人員工作于保險經(jīng)紀公司

加拿大因金融行業(yè)發(fā)達成為華人留學生和技術移民求職的熱點，那么，加拿大金融領域薪資情 況以及工作職位和要求是怎樣的呢?

1. Investment Banker

最高級 Finance工作。主要職能是代表投資銀行為公司客戶提供在金融市場上融資等服務。融資渠道有多種，如IPO(股票上市)，Bond(發(fā)行債 券)，Securitization也有做兼并收購的。一旦做成一單，利潤極為豐厚。這種工作對Communication Skill要求很高。

要求：名校MBA，溝通能力強。

主要 Employer：五大銀行，其他投資銀行(美林，瑞銀，高盛等)。

起薪：年薪10萬加幣（人民幣66.5萬元）。

2. Trader

主要是代表各金融機構進行證券市場上交易，如Equity, Bonds, Derivatives等等, 自己也有一些資金運作，有一定的Portfolio Management的功能。

要求：反應敏捷，善于溝通。

主要Employer：五大銀行， 各類基金公司。

起薪：年薪10萬加幣（人民幣66.5萬元）

上面兩種都是最熱門的Finance工作，報酬和社會地位都很高，是金融人士夢寐以求的職業(yè)。

華人做的比較多的Finance工作是Analyst也就是分析員。這類工作一般對英語的要求程度稍低，對數(shù)學和分析能 力有一定要求，工作相對枯燥但壓力不大，收入中等偏上但很穩(wěn)定，上班時間基本正常(不象Banker和Trader，一星期工作經(jīng)常 超過70個小時)。金融行業(yè)對各類Analyst需求較大但一般要求相關經(jīng)驗，一旦入行之后就算被 Layoff了再找工作也很容易。

Financial Analyst涵蓋的定義太廣，主要有以下幾種：

3. Equity Reserch Analyst Associate

股票分析師助理。協(xié)助Analyst為Trader和Portfolio Manager服務。主要工作是分析上市公司財務報表，跟蹤行業(yè)動態(tài)，以便及時做出正確判斷和推薦。

要求：分析能力，會計知識，溝通能力(要和上市公司的Invest Relations 打交道)，CFA (Chartered Financial Analyst)，或CA，MBA。

主要Employer：五大銀行， 各投資銀行，各大保險公司，各類基金公司。

起薪：年薪60萬至80萬加幣(工作時間較長，6：00 至 18：00, 要求很早到辦公室，所以Bonus應該比較多)。

4. Finance Engineer

金融工程。在加拿大，這個專業(yè)的人不是太多，每個銀行大約有一二十人是真正搞金 融工程的，主要是搞Model的。服務對象是Risk Management和Trading Room，大多 是數(shù)學、物理、金融博士，也有一些是UT，Waterloo和York的Math Finance碩士，數(shù)學能力一般都很強。

要求：數(shù)學要絕對的好，如果是理科博士，需行內經(jīng)驗，否則應去拿個Math Finance的學 歷。

主要Employer：五大銀行， 各大保險公司，各基金，大能源公司(如OPG)。

起薪：碩士6萬-8萬加幣

5. Credit Manager(Analyst)

有點象國內的搞信貸的。主要研究公司客戶的報表，確定客戶的評級。

要求：MBA，CA，CMA，分析能力，注意細節(jié)的能力。

主要Employer：五大銀行，HSBC等其他銀行。

起薪：4萬 -7萬加幣

6. Quantitative Analyst

和Equity Research Analyst偏重基本面分析不同，QA主要偏重技術面分析，需要 一些統(tǒng)計方面的知識，主要應用在Fixed Income Analysis上。

要求：MBA，CFA，Master of Finance，Master of Stats，數(shù)學，統(tǒng)計，編程。

主要Employer：五大銀行， 各大保險公司，各基金公司。

起薪：60K。

7. Financial Risk Manager

金融風險管理。五大銀行中，每家都有支200多人的Risk Manager隊 伍。學Quantitative Finance的Master(不管是Math Finance還是Finance Engineer)畢業(yè)后大多數(shù)都在搞這個， 因為真正開發(fā)Model的還是需要PHD。

要求：MBA IN FE，CFA，Math Finance，Master of Stats。

主要Employer：五大銀行， 各大保險公司。

起薪：60-80K。

除了上述所列，還有一些其他的Finance Job：

8. Portfolio Manager

基金經(jīng)理。行內有Buy Side和Sell Side之分。Sell Side公司如AIM TRIMARK，F(xiàn)IDELITY等等，他們經(jīng) 營一些Fund，然后推銷出去讓別人來買。Buy Side公司主要是一些Pension或者Endowment Fund如Ontario Teachers Pension Fund，U of T Endowment Fund等，他們可以自己經(jīng)營手中的數(shù)十億資金，也可以買Sell Side的產品。

要求：行內多年經(jīng)驗，一般是從Analyst熬上去。PM的分紅很厲害，碰到大市好的 時候，干幾年就可以退休了。

9. Portfolio Analyst

為基金工作的分析師。主要是為8服務。

要求：CFA，MBA。

起薪：>50K。

10. Financial Advisor/Planner

為個人提供投資，退休金，報稅等服務。

要求：溝通能力，CSC Course，CFP。

主要Employer：五大銀行，其他金融機構。

起薪：難說。多數(shù)是底薪加Commission，賺的多的 幾十萬的也有，屬于Sales性質。

11. Corporation Finance

公司財務，小公司的財務主要是Accounting。真正需要 Budgeting，Planning，Hedge，Pension等金融服務的都 是很大的公司，而且Finance方面的人也很少。這么說吧，Corporat Finance分Treasure 和Controller，后者是純 會計，前者偏Finance一些。

綜上可得知，F(xiàn)inance工作主要集中在幾大銀行，保險公司，基金和大公司。同是Finance工作，但性質相 差很大。待遇比一般的工作稍好，但門檻也高一些。跟Accounting不一樣，國內這方面的領域還很不成熟，造成了國內的Finance工作經(jīng)驗基本上 不 被加拿大雇主認可。所以在本地讀個證書如CSC,CFA或學位還是很有必要的。那么什么樣的學生適合就讀金融專業(yè)呢？

首先，并非所有的學生都適合這個專業(yè)。在中國，一談到金融就是貨幣銀行、國際金融，所以很多學生家長都容易誤認為金融屬于文科。其實，在加拿大的金融學主要都是學習和研究金融市場，包括股市、債券衍生工 具，公司財務(資本機結構、收購)等等，而所謂的國際金融則更多屬于經(jīng)濟學。對此，我們建議學生和家長，對數(shù)字敏感，且數(shù)學功底好的學生去學習金融比較好。因為加拿大金融專業(yè)所有的金融問題數(shù)字化和量化，所以課程要學習很多大量的數(shù)學和統(tǒng)計方法。而數(shù)學較差，或數(shù)字功底不強的考生可能會學得較吃力。

其次，學校選擇。金融專業(yè)的著名大學有：約克大學，多大，西安大略大學，滑鐵盧大學，但是，加拿大有些大學商學院第一年不招收高中畢業(yè)生，要求學生先在文學院或理學院讀第一年的基礎課，然后根據(jù)大一成績再申請商學院；除此之外，有些大學的商學院對于學生高中課程的要求比較高，需要學生修過ENG4U、MHF4U、MCV4U、MDM4U，即一門12年級英語和3門12年級數(shù)學課程。因此，在選擇就讀學校時，一定要仔細查閱學校以及專業(yè)的錄取要求，及時核實自己是否能夠滿足雙重要求。

篇4

 

在社會運行及發(fā)展的過程中，P2P網(wǎng)絡集資形成呈現(xiàn)出全新性的發(fā)展方向，各界人士在不同領域、不同視角下對P2P網(wǎng)絡集資項目進行了系統(tǒng)性的研究，全面豐富了社會大眾的投資渠道，同時也對金融市場的運行及創(chuàng)新發(fā)展開辟了全新途徑。而在P2P網(wǎng)絡集資不斷發(fā)展的環(huán)境下，出現(xiàn)了無準入門檻以及無監(jiān)管機構的危機性發(fā)展局面，2014年上半年，相關的監(jiān)督管理部門針對P2P網(wǎng)絡集資提出了多種規(guī)范性的處理意見，刑事司法機關也在此基礎上提高了對P2P集資行為的打擊力度，例如在中寶投資的法定代表人非法吸收公眾存款之后，衢州市人民檢察院對其進行調查，之后，多家P2P網(wǎng)絡集資平臺被警方立案偵查。文章在研究的過程中，對我國P2P公司的運行現(xiàn)狀進行了系統(tǒng)性的分析，同時也對其法律規(guī)范進行了科學性的分析，旨在通過刑法規(guī)制環(huán)境的營造，規(guī)范P2P網(wǎng)絡集資行為，從而為我國金融行業(yè)的運行及發(fā)展奠定良好基礎。

 

一、 P2P網(wǎng)絡集資行為引入刑法規(guī)制的必要性

 

(一)P2P平臺存在跑路頻發(fā)現(xiàn)象

 

我國的P2P行業(yè)，從其發(fā)展之日起就受到金融市場的廣泛關注。我國的P2P平臺，由于其跑路、倒閉現(xiàn)象頻發(fā)，使我國P2P平臺的確立與國外純線上的經(jīng)營模式以及借貸模式存在差異，在國內，平臺的構建只是P2P借貸的一種宣傳形式，而且其借貸率明顯高于銀行利率，這種借貸平臺的設計缺乏系統(tǒng)性的監(jiān)督及管理，一些P2P網(wǎng)絡集資存在著忽視企業(yè)經(jīng)營風險、盲目追求企業(yè)利益等現(xiàn)象，使很多P2P企業(yè)在運行中受到公安部門的調查。在這種環(huán)境下，應該積極引入刑法規(guī)制內容，對P2P網(wǎng)絡集資行為進行系統(tǒng)性的分析，為金融行業(yè)的創(chuàng)新及發(fā)展提供穩(wěn)定性的運營空間。

 

(二) 刑法介入是P2P網(wǎng)絡集資中的法理基礎

 

在市場經(jīng)濟運行及發(fā)展過程中，其市場經(jīng)濟注意力是將社會的經(jīng)濟準則作為基礎，通過行為規(guī)范及調整進行經(jīng)濟結構以及經(jīng)濟狀態(tài)的調整。P2P網(wǎng)絡融資作為一種全新性的融資模式，其項目的運作會嚴重影響到社會的經(jīng)濟利益，而在社會運行中，只有健康、穩(wěn)定的經(jīng)濟利益才可以充分滿足人民的利益，因此異化的P2P網(wǎng)絡融資行為就存在著非法集資的風險，這種環(huán)境會為市場經(jīng)濟的穩(wěn)定運行造成影響，更為嚴重的會互相損害他人利益的關系，只有通過刑法規(guī)制的有效介入，才可以在真正意義上實現(xiàn)P2P網(wǎng)絡融資平臺的穩(wěn)定性發(fā)展。

 

二、 P2P網(wǎng)絡集資行為刑法規(guī)制的若干研究

 

(一)合理取消非法吸收公共存款罪對直接融資的規(guī)制

 

現(xiàn)階段我國司法實踐過程中，對民間借貸以及非法集資的界限確定相對模糊，一些民間融資現(xiàn)象會受到司法部門的嚴格打擊，很多企業(yè)借貸以及民間的直接集資被認定為非法吸收公眾存款的類型，在這種治理環(huán)境下，一些企業(yè)在運行中會將直接性融資由非法吸收轉移到擅自公開證券的行為之中，因此在刑法規(guī)制介入的過程中，可以通過法律的方式為企業(yè)的直接融資營造良好空間，例如一些中小型企業(yè)在運行中，可以通過這一環(huán)節(jié)進行貸款，將集資行為重新還原成民間的權利機制。而在P2P網(wǎng)絡融資平臺設計中，由于P2P網(wǎng)絡融資本身就是民間借貸的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境，很多P2P借貸人所指的對象不再局限于自然人，更多情況下將其認定為P2P借款人一方。當刑法對企業(yè)民間直接借貸產生限制時，會使P2P發(fā)展空間受到一定的限制，同時也會對社會經(jīng)濟的運行造成影響。

 

(二) P2P網(wǎng)絡集資行為中非法集資的行為認定

 

在P2P網(wǎng)絡集資平臺未經(jīng)相關部門批準的狀態(tài)下，會向社會中不特定的群體進行資金吸收，在一定程度上符合非法吸收公眾存款罪的基本條件，因此在非法吸收公眾資金中應該遵守以下原則：第一，在P2P網(wǎng)絡集資平臺中，未經(jīng)相關部門依法批準的狀況下，可以將借貸人的貸款需求設計成為相應的理財產品，并將其出售給出資人;第二，實現(xiàn)資金的歸集處理，然后再尋找借款對象;第三，構建期限錯配的資金管理方式，將長期性的資金標準拆成短期標準，從而為資金的科學管理提供有效依據(jù);第四，可以開展自融業(yè)務形式，將吸收的資金運用在企業(yè)自身的經(jīng)營管理中。通過這些融資方式的確立，可以使P2P網(wǎng)絡集資平臺改變原有的發(fā)展方向，使該平臺成為借款人以及出資人的資金中轉站，同時也可以通過這種集資行為，實現(xiàn)合規(guī)性、合法性網(wǎng)絡集資平臺的構建。在刑法規(guī)制確立中，應該認清上述現(xiàn)狀，從而實現(xiàn)非法集資行為的準確認定。

 

(三) 構建刑法規(guī)制中P2P網(wǎng)絡融資監(jiān)管技術

 

在P2P金融行業(yè)運行及發(fā)展的過程中，我國P2P網(wǎng)絡融資仍然存在著無監(jiān)管、無牌照以及無門檻的發(fā)展現(xiàn)狀。在調查中發(fā)現(xiàn)，我國于2015上半年，P2P跑路平臺的數(shù)量逐漸增加，很多平臺也在發(fā)展中憑借創(chuàng)新性的發(fā)展理念得到轉型。在實踐的過程中，很多融資平臺需要特許資格才可以進行金融項目的經(jīng)營，但是P2P中無牌照、無門檻現(xiàn)象使P2P在運行中險象環(huán)生，因此在現(xiàn)階段刑法規(guī)制中，應該盡快完善網(wǎng)絡融資的監(jiān)管機制，為P2P行業(yè)的發(fā)展指引方向，使其現(xiàn)有的融資無序現(xiàn)象得到有效改善。在刑法規(guī)制監(jiān)督管理措施構建的過程中，應該限定P2P平臺從事金融信息服務行業(yè)，明確投資人以及借貸人的對應借貸關系，其所接受的資金應該由第三方進行監(jiān)督管理。P2P平臺不能直接參與到借貸活動之中，如果P2P平臺在運行中，通過風險儲存的方式進行了貸款信用風險的承擔，也應該遵循銀行資金損失準備金以及資本相當?shù)谋O(jiān)督管理原則，保證資金風險的成本，實現(xiàn)P2P平臺風險的有力吸收，并為網(wǎng)絡平臺的構建及經(jīng)營提供系統(tǒng)依據(jù)。⑤

 

結束語

 

總而言之，在現(xiàn)階段社會經(jīng)濟 運行及發(fā)展的過程中，相關的行政監(jiān)督管理部門應該盡快完善相關的法律制度，為P2P網(wǎng)絡集資平臺的發(fā)展提供系統(tǒng)性的法律依據(jù)，在刑法規(guī)則融入中，也應該明確集資行為的監(jiān)管主體，構建行業(yè)自律以及政府管理相結合的平臺運行模式，科學完善征信體制的監(jiān)督管理模式，并在此基礎上明確P2P網(wǎng)絡集資的市場準入資格，保證人們的基本權益。與此同時，在監(jiān)督管理機制明確的過程中，應該充分協(xié)調刑法規(guī)制與P2P平臺之間的關系，通過對網(wǎng)絡集資行為的科學探究，明確司法實務的相關內容，從而為P2P網(wǎng)絡集資平臺的安全運行提供有效依據(jù)。

篇5

【關鍵詞】“雙創(chuàng)” 互聯(lián)網(wǎng)金融 信用服務 【中圖分類號】 F724.6 【文獻標識碼】A

當下，“大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新”的新浪潮已經(jīng)席卷各行各業(yè)，成為新常態(tài)下經(jīng)濟發(fā)展的“雙引擎”之一，吸引了眾多企業(yè)和創(chuàng)業(yè)者參與其中，為我國經(jīng)濟市場注入了新的發(fā)展活力。在2015年的兩會政府報告中，總理除了提出“雙創(chuàng)”外，還提出了“互聯(lián)網(wǎng)+”行動計劃。其中，互聯(lián)網(wǎng)與金融結合的互聯(lián)網(wǎng)金融服務行業(yè)已經(jīng)成為當下“互聯(lián)網(wǎng)+”的典型。互聯(lián)網(wǎng)金融不僅促進了我國金融業(yè)的發(fā)展，還能夠對我國實體經(jīng)濟發(fā)展起到支持作用，也將極大地推動我國“雙創(chuàng)”活動的開展。

我國的金融環(huán)境促進我國互聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)了快速發(fā)展

據(jù)中國產業(yè)調研網(wǎng)的《2015-2020年中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)現(xiàn)狀分析與發(fā)展趨勢研究報告》顯示，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融與教育、醫(yī)療、交通、旅游等各個領域融合，規(guī)模已近10萬億。從業(yè)務性質來看，互聯(lián)網(wǎng)金融主要開展負債業(yè)務、資產業(yè)務與中間業(yè)務。阿里巴巴旗下的余額寶、騰訊的微信理財通等都是典型的互聯(lián)網(wǎng)金融負債業(yè)務，據(jù)2016年上半年統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，余額寶用戶已達2.95億人；2015年初，微信理財通的資金規(guī)模也超千億。在資產業(yè)務上，主要是以P2P融資、電商小貸和眾籌等為代表。當前我國活躍的P2P網(wǎng)貸平臺超過350家，累積交易金額超600億。第三方支付、移動支付、云計算、金融信息服務等是互聯(lián)網(wǎng)金融中間業(yè)務的代表。易觀智庫2015年1月的調查統(tǒng)計顯示，支付寶的活躍用戶目前已超6億，未來10年隨著更多海外用戶的加入更有望突破20億。由此可見，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展極為迅猛，并快速進入傳統(tǒng)銀行業(yè)的業(yè)務領域?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展是與我國的金融環(huán)境有密切關系的。

首先，我國當前尚未完全實現(xiàn)利率市場化。隨著市場化的深入，我國也在不斷開放金融市場，商業(yè)銀行的貸款利率以及銀行間的拆借利率已經(jīng)與市場化利率較為接近，但我國在存款利率方面始終處于管制狀態(tài)，并未完全開放，加上通貨膨脹，銀行存款的實際利率常常出現(xiàn)負值。此外，銀行的其他理財金融產品往往購買門檻較高，這讓一般僅擁有小額存款的人難以購買銀行金融產品。但互聯(lián)網(wǎng)金融的產品豐富、起購金額低，也并沒有過多的門檻，這就彌補了傳統(tǒng)金融機構的不足，吸引了大批普通金融消費者。

其次，我國金融消費者的投資渠道狹窄，而互聯(lián)網(wǎng)理財滿足了普通大眾低風險投資需求。當前我國的金融機構推出了保險、股票、基金、信托、期貨等各種金融產品，但這些金融產品都具較高投資風險，不符合普通投資者的需求。而互聯(lián)網(wǎng)金融所推出的金融產品，不僅收益數(shù)倍高于銀行等金融機構推出的產品，而且能夠持續(xù)穩(wěn)定帶來收益，適用保守型的普通投資者，這也讓互聯(lián)網(wǎng)金融受到大眾追捧。

最后，我國傳統(tǒng)金融業(yè)對中小微企業(yè)支持不足。我國銀行大都青睞具備周期長、企業(yè)規(guī)模大、房地產領域、政府項目等元素的貸款項目，而并不支持小微企業(yè)的貸款，而且大多數(shù)銀行貸款的審批流程復雜、人力資源投入較高，也不符合小微企業(yè)靈活的融資需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融中的網(wǎng)絡貸款業(yè)務的開展彌補了傳統(tǒng)金融機構在這一領域的不足，這也促使我國P2P、眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融項目迅速發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)金融助力“雙創(chuàng)”戰(zhàn)略的實施

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融為“雙創(chuàng)”提供高效、快捷的金融服務。在互聯(lián)網(wǎng)金融趨勢下，傳統(tǒng)金融機構也不斷將業(yè)務互聯(lián)網(wǎng)化，積極開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融產品，使金融消費者通過電腦、手機等聯(lián)網(wǎng)設備就能完成金融活動，極大提高了金融交易的效率。而且，互聯(lián)網(wǎng)金融還為“雙創(chuàng)”項目進行融資提供了多種可能。此外，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，加劇了金融市場的競爭，也促進金融機構不斷進行創(chuàng)新改革，為雙創(chuàng)參與者提供了更好的服務體驗。

其次，大數(shù)據(jù)能夠為雙創(chuàng)參與者提供信用服務?！半p創(chuàng)”項目面臨融資難問題，一方面是因為部分中小微企業(yè)缺乏能夠擔保抵押的資產，另一方面是因為信息不對稱，金融機構并不了解雙創(chuàng)參與企業(yè)的信用狀況。傳統(tǒng)金融機構往往因為成本問題很難對全部企業(yè)進行信用記錄，但互聯(lián)網(wǎng)金融可以根據(jù)“雙創(chuàng)”企業(yè)在電商等網(wǎng)絡平臺的訂單、銷售額等經(jīng)營狀況建立企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫，從而為企業(yè)提供授信服務。據(jù)此，金融機構可憑借企業(yè)信用狀況提供融資服務，為雙創(chuàng)提供金融支持。

最后，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠降低金融服務成本，促進“雙創(chuàng)”戰(zhàn)略發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融憑借大數(shù)據(jù)、云計算等互聯(lián)網(wǎng)技術能夠精準了解“雙創(chuàng)”參與者的金融需求，進而進行有針對性的營銷，這既發(fā)展了互聯(lián)網(wǎng)金融，也能夠滿足“雙創(chuàng)”參與者的金融需求，降低雙方的運營成本。在具體的互聯(lián)網(wǎng)金融活動中，互聯(lián)網(wǎng)金融機構可以通過設置條件，快速從海量信息中篩選出符合條件的“雙創(chuàng)”企業(yè)，并在線完成授信評價，這既提升了互聯(lián)網(wǎng)金融的效率，也有利于雙創(chuàng)企業(yè)快速獲得融資。

“雙創(chuàng)”視角下互聯(lián)網(wǎng)金融理性發(fā)展的對策

在“雙創(chuàng)”背景下，盡管我國的互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展，并極大地促進了“雙創(chuàng)”事業(yè)發(fā)展，但更為重要的是要讓過熱的互聯(lián)網(wǎng)金融回歸理性。2016年10月，國務院出臺了《互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作實施方案》，打擊互聯(lián)網(wǎng)金融中不規(guī)范經(jīng)營行為，引導這一新生事物的健康發(fā)展。此外，還可從以下幾個方面入手，構建穩(wěn)健安全的互聯(lián)網(wǎng)金融服務秩序。

第一，我國應制定專門的互聯(lián)網(wǎng)金融相關的法律法規(guī)。當前，我國在互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范上僅出臺了一些辦法、規(guī)定，但其法律效力不高，也沒有相關的專門法律。因此，為了適應互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展態(tài)勢，我國應盡快填補這一領域的法律空白，對互聯(lián)網(wǎng)金融機構的準入、運營、監(jiān)管等各個方面作出具體規(guī)定，約束互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，為我國相關部門的互聯(lián)網(wǎng)金融執(zhí)法提供法律依據(jù)，也能為“雙創(chuàng)”活動的投融資雙方提供更好的法律保障。

第二，我國應加快征信體系建設。信用是金融活動開展的基礎，尤其是對互聯(lián)網(wǎng)金融而言，缺乏信用評估，可能會對整個系統(tǒng)帶來風險。小微企業(yè)是我國“雙創(chuàng)”開展的主力軍，而由于征信體系的不完善，使它們較難從傳統(tǒng)金融機構獲得融資支持。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融簡化了小微企業(yè)的融資程序，為其創(chuàng)業(yè)、創(chuàng)新提供了便利，但要想互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)發(fā)展，對“雙創(chuàng)”產生最大化效應，還是應該嚴格把控金融風險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可利用大稻蕁⒃萍撲愕燃際豕菇ㄊ字化的信用管理體系。除此之外，我國應推進社會征信體系建設，成立專業(yè)化的征信機構，為包括互聯(lián)網(wǎng)金融在內的各個行業(yè)提供征信服務。

第三，要加大互聯(lián)網(wǎng)人才的培養(yǎng)力度。互聯(lián)網(wǎng)金融是一個跨學科的領域，覆蓋了計算機、網(wǎng)絡、金融、管理等專業(yè)，而且還需要大批熟悉金融產業(yè)政策的人才。人才是一個行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的關鍵，我國互聯(lián)網(wǎng)金融要想更好服務于“雙創(chuàng)”，就需要一大批專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融人才。因此，我國高校應及時開設互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)，在課程設置上既要重視傳統(tǒng)的數(shù)學、統(tǒng)計學、金融風險評估等課程學習，也要開設網(wǎng)絡安全、大數(shù)據(jù)技術等新課程，滿足互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)對人才的大量需求。

第四，要完善互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡管理體系。面對種類日益豐富的互聯(lián)網(wǎng)金融產品，我國需要建立分類監(jiān)管體系，但傳統(tǒng)的監(jiān)管方式需要投入大量人力物力，監(jiān)管成本較高且效率低下，為此，我國在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管上也可以順應時展潮流，建立網(wǎng)絡監(jiān)管體系，將金融監(jiān)管虛擬化，而且通過建設網(wǎng)絡監(jiān)管系統(tǒng)，還能夠共享監(jiān)管信息，降低金融監(jiān)管成本，提升效率，為互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)健發(fā)展提供保障。在網(wǎng)絡監(jiān)管體系建設上，我國工信部應重視互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全建設，對網(wǎng)絡金融交易中涉及到的交易記錄、網(wǎng)絡身份認證、加密信息、電子簽名等進行有效保護，減少互聯(lián)網(wǎng)金融風險，避免因安全措施不足給互聯(lián)網(wǎng)金融交易者帶來財產損失。

（作者單位：江西經(jīng)濟管理干部學院）

【參考文獻】

①金海：《互聯(lián)網(wǎng)金融在熱議中回歸理性思考》，《中關村》，2014年第11期。