民間借貸存在問題及對策精選(五篇)

序言：作為思想的載體和知識的探索者，寫作是一種獨特的藝術(shù)，我們?yōu)槟鷾?zhǔn)備了不同風(fēng)格的5篇民間借貸存在問題及對策，期待它們能激發(fā)您的靈感。

篇1

（菲律賓馬尼拉大學(xué)，菲律賓 馬尼拉 999005）

摘　要：隨著經(jīng)濟全球化趨勢不斷加強，中小企業(yè)生產(chǎn)和發(fā)展面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。如何在日益激烈的市場競爭中謀求經(jīng)營效益最大化，促進(jìn)自身不斷發(fā)展和壯大成為中小企業(yè)必須解決的問題。民間借貸融資以其手續(xù)靈活、利率彈性大等特點，成為中小企業(yè)融通資金的重要途徑，在我國經(jīng)濟發(fā)展過程中發(fā)揮著越來越重要的作用。但我國中小企業(yè)民間借貸融資仍存在諸多問題，不僅制約了中小企業(yè)快速健康發(fā)展，而且還對我國社會經(jīng)濟發(fā)展帶來負(fù)面的影響。因而，分析中小企業(yè)民間借貸融資存在的主要問題，并對中小企業(yè)民間借貸融資進(jìn)行科學(xué)規(guī)范和有效治理，十分有必要。本文主要對中小企業(yè)民間借貸融資存在問題及治理對策進(jìn)行分析。

關(guān)鍵詞 ：中小企業(yè)；民間借貸融資；存在問題；治理對策

中圖分類號：F832

文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

文章編號：1000-8772（2014）16-0123-02

前言

中小企業(yè)是大型企業(yè)不可缺少的伙伴和助手，在我國國民經(jīng)濟發(fā)展過程中處于重要地位，隨著市場體制的不斷完善，中小企業(yè)正逐步成為發(fā)展社會生產(chǎn)力的主力軍。同時，中小企業(yè)在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中處于主體地位，在增加農(nóng)民收入、提高農(nóng)民生活水平、促進(jìn)三農(nóng)問題的成功解決過程中發(fā)揮著不可替代的作用。但從實際情況上看，由于企業(yè)資金、規(guī)模、技術(shù)等方面的影響，國家政策、市場變化等均不同程度制約中小企業(yè)的發(fā)展[1]。如何切實提升自身綜合實力，在日益激烈的市場競爭中掌握主動權(quán)成為中小企業(yè)生產(chǎn)和發(fā)展的關(guān)鍵。

1.民間借貸融資概念及其必要性

1.1民間借貸融資概念

廣義上的民間借貸，是除正規(guī)借貸之外的借貸，處在國家宏觀調(diào)控與金融監(jiān)督之外的一種非正規(guī)金融活動。民間借貸與正規(guī)借貸是一種互補關(guān)系，同時也是競爭關(guān)系，在市場經(jīng)濟條件下企業(yè)融資活動的必然產(chǎn)物。整體上看，民間借貸的特點主要有：（1）參與主體、資金來源具有廣泛性特點。不管是城鎮(zhèn)居民，個體商戶，民營企業(yè)主，或者是農(nóng)戶、事業(yè)單位工作人員，都可成為民間借貸的參與主體。（2）借貸方式具有靈活性。通常情況下，民間借貸的借放款雙方主要以現(xiàn)金交易為主，不需要抵押物，這種交易方式較為靈活，手續(xù)簡單便捷，大大縮短了資金到位時間，從而提高了資金的使用效率。（3）借貸形式呈現(xiàn)多樣化趨勢。隨著經(jīng)濟發(fā)展及人們消費觀念和方式的不斷變化，民間借貸形式呈現(xiàn)出多樣化趨勢，尤其是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，為民間借貸提供了全新的平臺，促進(jìn)借貸形式的發(fā)展及創(chuàng)新。

1.2中小企業(yè)民間借貸融資的必要性

較之于其他融資方式，民間借貸融資優(yōu)勢突出，成為中小企業(yè)融資方式的必然選擇。中小企業(yè)民間借貸融資的必要性，具體體現(xiàn)在：（1）有利于優(yōu)化資源配置。通常情況下，民間借貸融資中的借款和放款雙方熟稔，雖然沒有任何成文規(guī)定，但參與者都共同遵守約定俗成的慣例，信用度較高，存在風(fēng)險共擔(dān)、互惠互利等綜合功能。在此基礎(chǔ)上，參與雙方能夠?qū)J款項目進(jìn)行科學(xué)評價，進(jìn)行合理的投資決策，并對項目進(jìn)行實施監(jiān)督，從而優(yōu)化資源配置，最大限度降低貸款風(fēng)險。（2）有利于提高金融市場效率。民間融資是市場經(jīng)濟發(fā)展的產(chǎn)物，它的出現(xiàn)打破了原有金融市場融資主體的壟斷局面，促成了融資市場的競爭環(huán)境，給正規(guī)借貸造成了一定沖擊。這種形勢下，為提高市場競爭力，正規(guī)金融機構(gòu)面臨全新改革，以提高自身競爭優(yōu)勢，從而促進(jìn)金融市場效率的全面提高。此外，民間融資的介入，還在一定程度上促進(jìn)正規(guī)金融市場的不斷完善，并通過多元化產(chǎn)權(quán)形式之間的交易實現(xiàn)整體效率，降低金融市場的風(fēng)險[2]。

2.中小企業(yè)民間借貸融資存在問題

2.1法律法規(guī)嚴(yán)重滯后

我國現(xiàn)行法律體現(xiàn)中，缺乏明確的民間融資及其中介機構(gòu)法律條例，民間借貸融資長期處于不被法律保護的灰色金融角色，參與雙方的利益得不到保障[3]。同時，由于缺乏健全完善的監(jiān)管條例，監(jiān)管主體缺失，法律上也沒有明確規(guī)定該由誰來管理和規(guī)范中小企業(yè)的民間融資行為，使得民間融資長期處于國家金融體系之外。這就導(dǎo)致了民間借貸融資的無序、盲目發(fā)展，對高度依賴民間融資的中小企業(yè)帶來極大的傷害，甚至造成嚴(yán)重的社會問題。

2.2非法集資存在的可能性大

當(dāng)前，民間借貸絕大多數(shù)在利率上都是隨行就市，只有極少部分的貸款不計算利息或者僅參照銀行貸款利率。在一些為投資而生產(chǎn)的民間借貸，其貸款利率甚至高于一般銀行借貸，這大大增加了民間高利貸和非法集資的風(fēng)險，對中小企業(yè)健康發(fā)展、社會穩(wěn)定乃至國民經(jīng)濟的健康發(fā)展帶來極為不利影響。我國雖然采取了一切方式對非法集資進(jìn)行嚴(yán)厲打擊，但由于法律法規(guī)較為滯后，使民間借貸融資界定模糊，增加了法律監(jiān)管難度。在巨大利率的誘惑下，中小企業(yè)民間融資容易偏離原來軌道，走向非法集資，影響了企業(yè)長遠(yuǎn)發(fā)展。

2.3國家宏觀調(diào)控能力無法有效發(fā)揮

中小企業(yè)發(fā)展過程中，需要籌集大量資金，但民間資本具有較強的松散性和隱蔽性，價值民間資本本身逐利性的影響，使得民間融資脫離銀行體系。同時，中小企業(yè)在進(jìn)行民間借貸融資過程中，為了逃避監(jiān)管，多采取現(xiàn)金交易，國家無法掌握真實金融信息，很難對相關(guān)行為進(jìn)行監(jiān)管。這削弱了國家宏觀調(diào)控的能力，使得國家無法根據(jù)信貸總量信息做出科學(xué)的宏觀調(diào)控政策，最終對社會經(jīng)濟發(fā)展不利。

3.我國中小企業(yè)民間借貸融資的治理對策

3.1以法律形式重新界定民間融資

通過建立健全法律法規(guī)，確立民間融資合法的法律地位及法律性質(zhì)，確立民間融資合同的各項條款，明顯民間融資適用原則和注意事項，為中小企業(yè)民間借貸融資提供強有力的法律保障。同時，還要在法律上對非法集資進(jìn)行進(jìn)一步界定，明確非法吸收公共存款和政策民間融資之間的區(qū)別和界限，促進(jìn)民間借貸融資逐漸走向規(guī)范化、程序化。除此之外，還要不斷完善現(xiàn)行金融管理法規(guī)，通過法律條文的形式引導(dǎo)、擴寬、規(guī)范和監(jiān)管中小企業(yè)的融資渠道和方式，實現(xiàn)對中小企業(yè)民間借貸融資的有效監(jiān)管[4]。

3.2加大監(jiān)管力度，確保中小企業(yè)民間借貸融資的正常運行

隨著市場體制的不斷完善，我國中小企業(yè)越來越活躍，在市場經(jīng)濟中的地位不斷突出，逐漸成為我國國民經(jīng)濟增長的主力軍。為保障經(jīng)濟市場的健康與穩(wěn)定，須加強對中小企業(yè)融資方式和手段的監(jiān)管，具體包括：（1）民間融資機構(gòu)監(jiān)管方面。其監(jiān)管對象主要包括投資公司、擔(dān)保公司、理財公司等各類融資中介機構(gòu)。加強對其監(jiān)管力度，主要通過銀監(jiān)會、證監(jiān)會以及相關(guān)政府部門的有效配合及通力合作，從準(zhǔn)入制著手，將那些利用合法平臺從事非法集資的人員予以嚴(yán)懲和清除，為民間借貸融資創(chuàng)造良好環(huán)境。（2）各類機構(gòu)日常業(yè)務(wù)監(jiān)管方面。主要監(jiān)管對象涉及到各類民間融資中介機構(gòu)，須對其經(jīng)營范圍進(jìn)行嚴(yán)格管理，及時打擊和處理超出經(jīng)營范圍的行為，從源頭上鏟除非法集資行為，堅決杜絕中小企業(yè)民間借貸融資成為高利貸或非法集資的溫床。

3.3鼓勵發(fā)展民間融資中介組織

民間融資中介質(zhì)中有利于規(guī)范中小企業(yè)融資行為，保障中小企業(yè)的融資效率，從而促進(jìn)中小企業(yè)健康發(fā)展。為此，國家應(yīng)積極鼓勵民間融資中介組織的發(fā)展，主要包括：（1）信用互助社。由民間資本自發(fā)成立，具有互助式性質(zhì)，其資金來源及借貸對象只限于組織內(nèi)部成員，與組織外極少存在資金通融[5]。對這些民間融資組織，國家應(yīng)予以相應(yīng)的優(yōu)惠政策，以吸引更多的民間資金投入到實體經(jīng)濟體系，在解決中小企業(yè)融資困難的同時，促進(jìn)我國金融市場的不斷完善。（2）行業(yè)協(xié)會。通過律師事務(wù)所和社會公證機構(gòu)，為民間融資雙方提供借貸合同代擬、民間借貸合同公證等業(yè)務(wù)，并提供相應(yīng)的法律中介服務(wù)，從而有效克服民間借貸市場自身自發(fā)性與分散性等缺陷。同時，還能通過電子計算機技術(shù)的充分利用，實現(xiàn)民間借貸融資網(wǎng)絡(luò)化、信息化，為民間投資者及中小企業(yè)提供準(zhǔn)確信息，從而促進(jìn)民間借貸融資的健康、和諧及中小企業(yè)的快速、可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1] 蔣大平.我國民問借貸的制度邏輯及立法路徑研究[J].南京中醫(yī)藥大學(xué)學(xué)報（社會科學(xué)版），2013，14（02）：95-99.

[2] 左亞楠.論我國民問借貸與非法吸收公眾存款罪的認(rèn)定[J].商品與質(zhì)量（科教與法），2011，（12）：115.

篇2

關(guān)鍵詞：農(nóng)村；民間借貸；金融

中圖分類號：F832．43 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1673－291X（2008）01－0079－02

我國農(nóng)村借貸主體是農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社，而作為活躍在農(nóng)村借貸市場的民間借貸，長期以來，不僅一直存在，而且大有市場。農(nóng)村民間信貸有著不能忽視而又不可取代的地位，它對農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展起著促進(jìn)作用，但在其發(fā)展過程中也存在著諸多問題。本文闡述了農(nóng)村民間信貸發(fā)展的現(xiàn)狀，并分析其存在的問題，最后提出促進(jìn)民間借貸規(guī)范運行的對策建議。

一、農(nóng)村民間借貸的現(xiàn)狀

目前，農(nóng)村借貸主要有兩個方面，一個是以銀行和信用社為主體的正規(guī)借貸機構(gòu)發(fā)生的借貸，另一個是相對于官方借貸而言的民間借貸。民間借貸是指那些沒有被官方監(jiān)管、控制的民間金融活動。大量的調(diào)查表明，作為社會主義市場經(jīng)濟融資功能的補充，民間借貸在我國的存在由來已久，雖然在計劃經(jīng)濟體制下民間有息借貸基本消失，但親友之間互濟幫困的資金融通一直沒有間斷。改革開放后，盡管由于認(rèn)識上、政策上的原因?qū)е铝宿r(nóng)村社區(qū)民間借貸發(fā)展的波折，但隨著農(nóng)村多種經(jīng)濟成分的崛起和農(nóng)村金融體制改革的深入，民間借貸逐漸活躍，形式也多樣化，融資范圍和內(nèi)容也不斷擴大。總體來看，當(dāng)前農(nóng)村民間借貸的現(xiàn)狀是：

（一）民間借貸活動規(guī)模大、數(shù)額多。1996年開始的新一輪農(nóng)村金融體制改革，國有商業(yè)銀行逐漸退出農(nóng)村，行社脫鉤后的農(nóng)村信用社整體還沒有走出虧損，發(fā)揮的作用遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟增長對資金的需求，因而近幾年農(nóng)村中民間金融活動日趨活躍。

（二）民間借貸方式多樣化。一是口頭約定型。這種情況大都是在親戚朋友、同鄉(xiāng)、同事、鄰居等熟人中進(jìn)行，他們完全靠個人間的感情及信用行事，無任何手續(xù)。二是簡單履約型。這種借貸形式較為常見，雙方只是簡單履行一下手續(xù)，大都是僅憑一張借條或一個中間證明人即可成交。借款期限或長或短，借款利率或高或低，憑雙方關(guān)系的深淺而定。三是高利貸型。在利率下調(diào)和開征利息稅的情況下，個別富裕農(nóng)民把目光投向了民間借貸，他們以比銀行貸款利率高出許多的利率將款項借給急需資金的人或企業(yè)，從而獲取高額回報。

（三）民間借貸服務(wù)對象復(fù)雜，以個體工商戶、私營業(yè)主為主。由于商業(yè)銀行對個體工商業(yè)貸款審批非常嚴(yán)格，而農(nóng)村信用社又以農(nóng)戶小額信用貸款為主，導(dǎo)致個體工商戶和私營業(yè)主基本上成為信貸支持的盲區(qū)，因此，只有從民間尋求支持，這也是民間借貸主要傾向個體工商戶和私營業(yè)主的主要原因之一。

（四）民間借貸資金投向領(lǐng)域?qū)挘猛緩V泛。其主要用于生產(chǎn)投入，建房投資，婚喪嫁娶、治病、教育等方面支出，其中主要是以生產(chǎn)經(jīng)營性借貸為主。

（五）民間借貸手續(xù)簡便，以信用方式為主。大多數(shù)借款人向債主寫下借據(jù)、簽字或蓋章后．再由擔(dān)保人簽字，即可獲得所需資金；較之金融機構(gòu)目前信貸管理體制下的貸款操作程序，其時效性比較強，手續(xù)也比較簡單。

（六）民間借貸期限較短，利率較高。借款期限一般在2～8個月內(nèi)，最長不超過一年。利率一般都是在銀行貸款利率的基礎(chǔ)上按一定上浮幅度確定的。

二、農(nóng)村民間借貸的效益及存在的問題

（一）農(nóng)村民間借貸的效益

民間借貸作為金融機構(gòu)借貸的補充，既彌補了農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)借貸不足給農(nóng)民需求帶來的矛盾，也緩解了農(nóng)村借貸資源的極重匱乏，其積極的一面是不容置疑的。

1．有利于農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)。在我國農(nóng)村，特別是經(jīng)濟比較落后的農(nóng)村，每年靠種地維持生活的農(nóng)民比較普遍，他們沒有多余的錢從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，相當(dāng)一部分農(nóng)民春天種地全靠借貸，而正規(guī)的銀行和信用社借貸資源又有限，民間借貸則很好地滿足了他們的需求。

2．有利于搞活農(nóng)村經(jīng)濟。據(jù)調(diào)查，在農(nóng)村的民營經(jīng)濟中，其初始資金30％以上靠民間借貸，在擴大再生產(chǎn)過程中，50％以上靠的也是民間借貸，民間借貸已經(jīng)成為農(nóng)村經(jīng)濟的重要資金來源。

3．簡便、靈活，方便農(nóng)民借貸。由于民間借貸不受時間、地域和多少限制，一次借貸十幾分鐘就能搞定，有的當(dāng)時就能拿到錢，而且貸款無須抵押物品作擔(dān)保，所以很受農(nóng)民的歡迎。

4．運行成本低，效率高。民間借貸在工商稅務(wù)機關(guān)登記，不繳納各種稅費，運作沒有什么成本，加之打個借條就拿錢的方式，比起三番五次、層層把關(guān)的正規(guī)銀行和借貸機構(gòu)來說，不僅成本低，而且效率要高得多。

5．利息靈活。雖然國家對存貸款利息都有明確規(guī)定，不允許違反，但由于是個人私下借貸，可以按照國家規(guī)定的利率上下浮動，也可以根據(jù)供求狀況和借款人的資信水平、償還能力約定對稱的利率。

（二）農(nóng)村民間借貸存在的問題

盡管民間借貸對搞活農(nóng)村經(jīng)濟、發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有著積極的作用，但它的弊端也是顯而易見的。

1．民間借貸對農(nóng)村金融秩序具有一定的沖擊性。民間借貸是一種民間自發(fā)的金融行為，不受任何管理部門的監(jiān)督和約束，其經(jīng)營活動相當(dāng)隨意，加上民間借貸的利率普遍不受約束，大部分都高于同期金融機構(gòu)的貸款利率，有的甚至高出銀行利率的一倍至幾倍。高額的回報率，使得許多資金富裕戶不愿將資金存入銀行，而甘愿冒險借貸出去，這對一些經(jīng)濟欠發(fā)達(dá)地區(qū)的金融業(yè)的發(fā)展是一個不小的沖擊；其活動的蔓延不可避免地侵蝕農(nóng)村中小金融機構(gòu)的信貸及資金市場，導(dǎo)致中小金融機構(gòu)的經(jīng)營壓力更加增大。

2．民間借貸風(fēng)險大，極易引起債務(wù)糾紛。民間借貸的債權(quán)人或者是礙于情面，不好意思獲取必要的證明手續(xù)，或者是以獲得高額利息為目的，缺乏對借款對象的審查和對借款用途的有效監(jiān)督。而借款人由于急需用錢，不論利率高低，自己承受能力如何，只管把錢借到手。結(jié)果往往是債權(quán)人不能按期收回資金或根本無法收回，債務(wù)人不能按時歸還借款，從而引發(fā)債權(quán)、債務(wù)糾紛。

3．民間借貸給國家宏觀調(diào)控帶來困難。由于目前對民間借貸活動的監(jiān)督機制還不完善，一方面導(dǎo)致部分民間借貸演變?yōu)楦呃J，給社會安定和經(jīng)濟發(fā)展帶來不穩(wěn)定因素；另一方面，民間借貸活動在金融機構(gòu)之外進(jìn)行，造成大量資金體外循環(huán)，干擾了金融機構(gòu)業(yè)務(wù)的正常運轉(zhuǎn)，給國家的貨幣政策造成沖擊。

4．民間借貸糾紛多，給社會增加了不穩(wěn)定因素。民間借貸是一種自發(fā)、盲目、分散的信用活動，沒有組織領(lǐng)導(dǎo)，缺乏制約保障機制，容易出現(xiàn)糾紛。民間借貸具有為追求高盈利而冒險或投機的一面，多屬私人交易行為，更無跟蹤監(jiān)控機制。由于利益所致，民間借貸很容易導(dǎo)致親疏怨恨，甚至釀成禍患，引發(fā)糾紛事件，不利于社會的安定團結(jié)。

5．借貸雙方心理壓力都較大，都有一定戒備和擔(dān)心。民間借貸的“地下性”，決定了其處于“不光彩”地帶，拿不到“桌面”上來操作，以至在借貸期，給雙方精神上帶來了巨大壓力，借的怕還不上，貸的怕人跑了。

三、解決農(nóng)村民間借貸問題的幾點對策

民間借貸在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮的作用越來越大，但其負(fù)面影響也越來越不能忽視。因此，建議：

（一）要科學(xué)認(rèn)識民間借貸，高度重視民間借貸。長期以來，民間借貸雖然不被政府承認(rèn)，但又取締不了，屢禁不止，而且發(fā)展迅猛，固然有其合理性。同時，足以說明現(xiàn)有的借貸形式在其設(shè)計上有缺陷。因此，必須對民間借貸的存在重新認(rèn)識。近年來，國家在正視民間借貸存在的前提下，已對民間借貸放寬了口子，出臺了一些鼓勵民間金融機構(gòu)融資的措施，并在南方一些地區(qū)進(jìn)行了改革試點，從中可以看出國家對發(fā)展民間借貸的態(tài)度，這也為我們科學(xué)認(rèn)識民間借貸提供了理論和政策依據(jù)。

（二）要對民間借貸積極引導(dǎo)。民間借貸由于長期處在地下狀態(tài)，制約了民間借貸的發(fā)展，所以，對民間借貸一味地采取取締態(tài)度，不利于經(jīng)濟發(fā)展，取締的機會成本也很高。因此要采取疏堵并舉的策略，加大宣傳教育力度，引導(dǎo)他們按國家政策法規(guī)辦事，誠信借貸，防范風(fēng)險。而對于具有一定規(guī)模、信譽好的民間借貸，要納入法律規(guī)章框架內(nèi)，并健全和完善相關(guān)法律制度，從而使民間借貸健康發(fā)展。

（三）要對民間借貸加強監(jiān)管。通過民間借貸利弊的分析，不難看出，雖然民間借貸在我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展過程中扮演著越來越重要的角色，但民間借貸也有著自身難以克服的弱點，而民間借貸的無序發(fā)展，決定了政府對民間借貸的態(tài)度必須由默許轉(zhuǎn)變?yōu)楣芾怼＿@就要求政府平時要加強調(diào)查研究，對具有一定規(guī)模的放貸組織和個人，要給予跟蹤，一旦發(fā)現(xiàn)問題，就嚴(yán)厲打擊，堅決取締。

篇3

關(guān)鍵詞： 農(nóng)村 ；民間借貸； 金融

我國農(nóng)村借貸主體是農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社，而作為活躍在農(nóng)村借貸市場的民間借貸，長期以來，不僅一直存在，而且大有市場。農(nóng)村民間信貸有著不能忽視而又不可取代的地位，它對農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展起著促進(jìn)作用，但在其發(fā)展過程中也存在著諸多問題。本文闡述了農(nóng)村民間信貸發(fā)展的現(xiàn)狀，并分析其存在的問題，最后提出促進(jìn)民間借貸規(guī)范運行的對策建議。

一、農(nóng)村民間借貸的現(xiàn)狀

目前，農(nóng)村借貸主要有兩個方面，一個是以銀行和信用社為主體的正規(guī)借貸機構(gòu)發(fā)生的借貸，另一個是相對于官方借貸而言的民間借貸。民間借貸是指那些沒有被官方監(jiān)管、控制的民間金融活動。大量的調(diào)查表明，作為社會主義市場經(jīng)濟融資功能的補充，民間借貸在我國的存在由來已久，雖然在計劃經(jīng)濟體制下民間有息借貸基本消失，但親友之間互濟幫困的資金融通一直沒有間斷。改革開放后，盡管由于認(rèn)識上、政策上的原因?qū)е铝宿r(nóng)村社區(qū)民間借貸發(fā)展的波折，但隨著農(nóng)村多種經(jīng)濟成分的崛起和農(nóng)村金融體制改革的深入，民間借貸逐漸活躍，形式也多樣化，融資范圍和內(nèi)容也不斷擴大。總體來看，當(dāng)前農(nóng)村民間借貸的現(xiàn)狀是：

（一）民間借貸活動規(guī)模大、數(shù)額多。1996年開始的新一輪農(nóng)村金融體制改革，國有商業(yè)銀行逐漸退出農(nóng)村，行社脫鉤后的農(nóng)村信用社整體還沒有走出虧損，發(fā)揮的作用遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟增長對資金的需求，因而近幾年農(nóng)村中民間金融活動日趨活躍。

（二）民間借貸方式多樣化。一是口頭約定型。這種情況大都是在親戚朋友、同鄉(xiāng)、同事、鄰居等熟人中進(jìn)行，他們完全靠個人間的感情及信用行事，無任何手續(xù)。二是簡單履約型。這種借貸形式較為常見，雙方只是簡單履行一下手續(xù)，大都是僅憑一張借條或一個中間證明人即可成交。借款期限或長或短，借款利率或高或低，憑雙方關(guān)系的深淺而定。三是高利貸型。在利率下調(diào)和開征利息稅的情況下，個別富裕農(nóng)民把目光投向了民間借貸，他們以比銀行貸款利率高出許多的利率將款項借給急需資金的人或 企業(yè) ，從而獲取高額回報。

（三）民間借貸服務(wù)對象復(fù)雜，以個體工商戶、私營業(yè)主為主。由于商業(yè)銀行對個體工商業(yè)貸款審批非常嚴(yán)格，而農(nóng)村信用社又以農(nóng)戶小額信用貸款為主，導(dǎo)致個體工商戶和私營業(yè)主基本上成為信貸支持的盲區(qū)，因此，只有從民間尋求支持，這也是民間借貸主要傾向個體工商戶和私營業(yè)主的主要原因之一。

（四）民間借貸資金投向領(lǐng)域?qū)挘猛緩V泛。其主要用于生產(chǎn)投入，建房投資，婚喪嫁娶、治病、 教育 等方面支出，其中主要是以生產(chǎn)經(jīng)營性借貸為主。

（五）民間借貸手續(xù)簡便，以信用方式為主。大多數(shù)借款人向債主寫下借據(jù)、簽字或蓋章后．再由擔(dān)保人簽字，即可獲得所需資金；較之金融機構(gòu)目前信貸管理體制下的貸款操作程序，其時效性比較強，手續(xù)也比較簡單。

（六）民間借貸期限較短，利率較高。借款期限一般在2～8個月內(nèi)，最長不超過一年。利率一般都是在銀行貸款利率的基礎(chǔ)上按一定上浮幅度確定的。

二、農(nóng)村民間借貸的效益及存在的問題

（一）農(nóng)村民間借貸的效益

民間借貸作為金融機構(gòu)借貸的補充，既彌補了農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)借貸不足給農(nóng)民需求帶來的矛盾，也緩解了農(nóng)村借貸資源的極重匱乏，其積極的一面是不容置疑的。

1．有利于農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)。在我國農(nóng)村，特別是經(jīng)濟比較落后的農(nóng)村，每年靠種地維持生活的農(nóng)民比較普遍，他們沒有多余的錢從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，相當(dāng)一部分農(nóng)民春天種地全靠借貸，而正規(guī)的銀行和信用社借貸資源又有限，民間借貸則很好地滿足了他們的需求。

2．有利于搞活農(nóng)村經(jīng)濟。據(jù)調(diào)查，在農(nóng)村的民營經(jīng)濟中，其初始資金30％以上靠民間借貸，在擴大再生產(chǎn)過程中，50％以上靠的也是民間借貸，民間借貸已經(jīng)成為農(nóng)村經(jīng)濟的重要資金來源。

3．簡便、靈活，方便農(nóng)民借貸。由于民間借貸不受時間、地域和多少限制，一次借貸十幾分鐘就能搞定，有的當(dāng)時就能拿到錢，而且貸款無須抵押物品作擔(dān)保，所以很受農(nóng)民的歡迎。

4．運行成本低，效率高。民間借貸在工商稅務(wù)機關(guān)登記，不繳納各種稅費，運作沒有什么成本，加之打個借條就拿錢的方式，比起三番五次、層層把關(guān)的正規(guī)銀行和借貸機構(gòu)來說，不僅成本低，而且效率要高得多。

5．利息靈活。雖然國家對存貸款利息都有明確規(guī)定，不允許違反，但由于是個人私下借貸，可以按照國家規(guī)定的利率上下浮動，也可以根據(jù)供求狀況和借款人的資信水平、償還能力約定對稱的利率。

（二） 農(nóng)村 民間借貸存在的問題

盡管民間借貸對搞活農(nóng)村 經(jīng)濟 、 發(fā)展 農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有著積極的作用，但它的弊端也是顯而易見的。

1．民間借貸對農(nóng)村 金融 秩序具有一定的沖擊性。民間借貸是一種民間自發(fā)的金融行為，不受任何管理部門的監(jiān)督和約束，其經(jīng)營活動相當(dāng)隨意，加上民間借貸的利率普遍不受約束，大部分都高于同期金融機構(gòu)的貸款利率，有的甚至高出銀行利率的一倍至幾倍。高額的回報率，使得許多資金富裕戶不愿將資金存入銀行，而甘愿冒險借貸出去，這對一些經(jīng)濟欠發(fā)達(dá)地區(qū)的金融業(yè)的發(fā)展是一個不小的沖擊；其活動的蔓延不可避免地侵蝕農(nóng)村中小金融機構(gòu)的信貸及資金市場，導(dǎo)致中小金融機構(gòu)的經(jīng)營壓力更加增大。

2．民間借貸風(fēng)險大，極易引起債務(wù)糾紛。民間借貸的債權(quán)人或者是礙于情面，不好意思獲取必要的證明手續(xù)，或者是以獲得高額利息為目的，缺乏對借款對象的審查和對借款用途的有效監(jiān)督。而借款人由于急需用錢，不論利率高低，自己承受能力如何，只管把錢借到手。結(jié)果往往是債權(quán)人不能按期收回資金或根本無法收回，債務(wù)人不能按時歸還借款，從而引發(fā)債權(quán)、債務(wù)糾紛。

3．民間借貸給國家宏觀調(diào)控帶來困難。由于目前對民間借貸活動的監(jiān)督機制還不完善，一方面導(dǎo)致部分民間借貸演變?yōu)楦呃J，給社會安定和經(jīng)濟發(fā)展帶來不穩(wěn)定因素；另一方面，民間借貸活動在金融機構(gòu)之外進(jìn)行，造成大量資金體外循環(huán)，干擾了金融機構(gòu)業(yè)務(wù)的正常運轉(zhuǎn)，給國家的貨幣政策造成沖擊。

篇4

關(guān)鍵詞：中小企業(yè) 民間融資 市場缺陷 對策建議

一、引言

企業(yè)融資渠道主要有內(nèi)源融資和外源融資兩方面，其中內(nèi)源融資主要是指企業(yè)的自有資金和在生產(chǎn)經(jīng)營過程中的資金積累部分；外源融資即企業(yè)的外部資金來源部分，其已成為企業(yè)獲取資金的重要方式，主要包括直接融資和間接融資兩類。民間融資是企業(yè)外源融資中的直接融資方式之一。民間融資是相對于國家依法成立的金融機構(gòu)融資而言的，泛指非金融機構(gòu)的自然人、企業(yè)以及其他經(jīng)濟組織之間以貨幣資金為標(biāo)的的價值轉(zhuǎn)移及本息支付行為。它處于國家正規(guī)金融機構(gòu)之外，以資金籌措為主，以獲得高額利息與取得資金使用權(quán)并支付利息為目的[1]。溫州民營經(jīng)濟發(fā)達(dá)，中小企業(yè)是其經(jīng)濟活動的主體。作為溫州市區(qū)主要的工業(yè)區(qū)——龍灣區(qū)有工業(yè)企業(yè)14085家，規(guī)模以上企業(yè)僅1195家，占比11.8%，中小企業(yè)在溫州經(jīng)濟發(fā)展中占有極其重要的地位。然而，在中小企業(yè)的不斷發(fā)展中，融資難成了其持續(xù)發(fā)展的不可避免且難以突破的瓶頸。而溫州民間資本較為雄厚，民間金融活動廣泛多樣，民間融資逐漸成為了溫州市龍灣區(qū)中小企業(yè)重要的融資渠道。

二、龍灣區(qū)中小企業(yè)民間融資市場存在問題

民間融資有力地緩解了溫州市龍灣區(qū)中小企業(yè)融資難的問題，助推了中小企業(yè)的成長與發(fā)展。但作為非正規(guī)金融活動，民間金融對龍灣區(qū)正常的金融秩序和經(jīng)濟發(fā)展也產(chǎn)生了較大的負(fù)面影響。2011年溫州出現(xiàn)并引發(fā)的一輪規(guī)模和影響甚大的民企老板“跑路潮”事件凸顯了民間融資市場存在的諸多問題，而在此事件中龍灣區(qū)成為“重災(zāi)區(qū)”。

1.相關(guān)法律法規(guī)不完善。由于法律缺位，民間融資活動多年來一直游離于合法與非法之間。盡管目前我國已有相關(guān)民間融資的法律法規(guī)，但缺乏專門的關(guān)于民間融資的法律法規(guī)，并且已有法律規(guī)范不僅零散缺乏系統(tǒng)協(xié)調(diào)性，而且內(nèi)容上存在著相互沖突。隨著市場經(jīng)濟的深入發(fā)展，法律法規(guī)顯然已無法較好地適用經(jīng)濟發(fā)展需求，導(dǎo)致無法從法律上規(guī)范民間融資市場中存在的問題，進(jìn)而給民間融資過程中的不良行為留下了滋生的土壤。

2.民間借貸利率高。據(jù)調(diào)查，溫州民間借貸月利息達(dá)到2分到6分，有的甚至高達(dá)0.15元，年利率高達(dá)180%。而大多數(shù)中小企業(yè)處于產(chǎn)業(yè)鏈的底端，年毛利潤率在10%以下，一般在3～5%之間[2]。民間借貸中存在的“高利貸”使得中小企業(yè)背負(fù)較大的財務(wù)壓力，企業(yè)一旦出現(xiàn)資金鏈斷裂，就不得不采取借新債還舊債的方式維持生產(chǎn)，但多數(shù)情況下，不良債務(wù)最終會導(dǎo)致中小企業(yè)倒閉破產(chǎn)。同時，部分不法金融機構(gòu)和個人借用高利率組織違法的金融活動，破壞正常的金融活動秩序。

3.民間借貸手續(xù)和組織不規(guī)范。民間借貸手續(xù)較為簡便，所需抵押公證較少，借貸關(guān)系中利息標(biāo)準(zhǔn)、利息支付等內(nèi)容多為口頭約定，這存在很大的潛在風(fēng)險。一旦出現(xiàn)違約，極易產(chǎn)生債務(wù)糾紛，破壞相對脆弱的信用關(guān)系，使得借貸雙方應(yīng)有的合法權(quán)益難以得到有效的法律保護。另外，民間借貸組織存在組織架構(gòu)不健全、內(nèi)部管理混亂、組織制度缺乏等情況，這易滋生非法集資、經(jīng)營者卷款逃跑的現(xiàn)象。

4.市場監(jiān)管機制不完善。盡管目前對中小企業(yè)民間融資市場建立了具有一定約束力的監(jiān)管制度，但總體而言，監(jiān)管仍存在諸多欠完善之處。在多主體監(jiān)管的體系下，存在各監(jiān)管主體職權(quán)不夠細(xì)化、交叉管理較多、監(jiān)管效率低下等問題。此外，還存在一些民間借貸組織缺乏相應(yīng)的監(jiān)管主體，從而留下了灰色地帶，誘發(fā)潛在風(fēng)險的發(fā)生。

三、解決民間融資市場存在問題的對策建議

1.創(chuàng)造良好法律環(huán)境。要建立健全融資相關(guān)的法律法規(guī)體系，尤其是建立完善的民間融資法律制度。要抓緊制定出臺專門的適用民間融資的法律法規(guī)，明確民間融資的法律性質(zhì)，賦予民間融資合法地位；從技術(shù)上對民間融資行為等諸多事項作出詳盡明確的法律規(guī)定，減少甚至消除民間借貸過程中存在的灰色空間地帶；修改目前已有法律法規(guī)、規(guī)章制度中關(guān)于合法的民間融資行為的不合理條款，修訂并完善已有法律體系，使之系統(tǒng)化、統(tǒng)一化；平等對待民間融資和正規(guī)融資方式，創(chuàng)造良好的法律環(huán)境，為民間融資提供合理的生存和發(fā)展空間。

2.完善市場監(jiān)管機制。通過建立健全相關(guān)法律法規(guī)，明確監(jiān)管主體和監(jiān)管對象，明確各監(jiān)管主體的職權(quán)和職責(zé)，降低交叉管理可能性，提高監(jiān)管效率；引導(dǎo)民間融資市場各主體機構(gòu)成立相應(yīng)的行業(yè)協(xié)會，強化行業(yè)協(xié)會對融資市場的監(jiān)管和約束，加強行業(yè)自律；建立科學(xué)的中小企業(yè)民間借貸監(jiān)測系統(tǒng)，對民間借貸業(yè)務(wù)進(jìn)行登記備案，定期收集相關(guān)數(shù)據(jù)，全面掌握民間借貸的運行情況。

3.提高中小企業(yè)自身素質(zhì)。中小企業(yè)必須加快提高自身素質(zhì)，塑造良好的內(nèi)在環(huán)境和形象，進(jìn)而拓寬融資渠道。企業(yè)一要遵守法律法規(guī)、行業(yè)規(guī)范，企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營過程中必須嚴(yán)格遵守法律法規(guī)，合法經(jīng)營，要遵守各項行業(yè)規(guī)范，不違規(guī)經(jīng)營。二要完善公司組織機構(gòu)，根據(jù)實際需要，架設(shè)相應(yīng)的職能部門，實現(xiàn)科學(xué)管理。三要建立現(xiàn)代企業(yè)制度，包括人事制度、財務(wù)制度、獎懲制度、信息披露制度等，做到按章辦事。四要加強建設(shè)企業(yè)的誠信體系，強化企業(yè)誠信意識，樹立企業(yè)良好的誠信形象。五要做精做好自身產(chǎn)品和服務(wù)，企業(yè)要通過人才培養(yǎng)、科研投入等把自身產(chǎn)品和服務(wù)做好，維護好企業(yè)生命所在。

參考文獻(xiàn)：

[1]曹麗麗.淺析民間融資在中小企業(yè)發(fā)展中的作用及規(guī)范措施[J].科技經(jīng)濟市場.2012，（4）.

篇5

（云南財經(jīng)大學(xué)，云南昆明650221）

［摘要］經(jīng)濟發(fā)展的強勁需求與正規(guī)金融的滯后促進(jìn)了我國民間金融的發(fā)展，作為正規(guī)金融的重要補充，民間金融在我國的市場經(jīng)濟中發(fā)揮著越來越不可代替的作用，然而，因其本身隱蔽且不規(guī)范的特點，我國民間金融亂象十分嚴(yán)重，迫切需要加強對其的監(jiān)管，引導(dǎo)其健康發(fā)展。本文首先從我國民間金融的發(fā)展概況出發(fā)，介紹了我國民間金融的概念、形式、特征等情況，進(jìn)而描述了我國民間金融監(jiān)管中存在的主要問題，最后針對監(jiān)管中存在的問題在法律層次上提出相應(yīng)的對策建議。

［

關(guān)鍵詞 ］民間金融；金融監(jiān)管；監(jiān)管對策；民間借貸

［DOI］10.13939/j.cnki.zgsc.2015.35.042

1我國民間金融的發(fā)展概況

1.1我國民間金融的概念界定

關(guān)于民間金融的定義，學(xué)術(shù)界一直都沒有一致的觀點，有人認(rèn)為“民間借貸是指個人與個人、個人與企業(yè)、企業(yè)與企業(yè)之間的資金籌措活動”。有人認(rèn)為“民間金融是指未經(jīng)政府登記或?qū)徟问缴陷^為隱蔽的、半公開或不公開的自發(fā)性金融活動。這種金融活動脫離我國的貨幣政策、宏觀調(diào)控和人民銀行監(jiān)管，不為各類統(tǒng)計報表所記錄，在正式金融體系的會計條目中得不到反映，也不向政府有關(guān)部門申報納稅的金融活動”。

但大部分人認(rèn)為，民間金融是相對于正規(guī)金融而言的，主要是指游離于國家金融體系之外的，不受中央銀行和金融監(jiān)管機構(gòu)控制的，依賴于私人間的關(guān)系開展的資金融通活動。以是否符合商業(yè)銀行法和公司法作為判斷標(biāo)準(zhǔn)，凡是沒有經(jīng)過國家工商行政部門注冊登記的各種金融組織形式、金融行為、金融市場以及金融主體都屬于民間金融范疇。

1.2我國民間金融的主要形式

目前，我國民間金融的形式種類繁多，并且地域性非常明顯，主要集中在山西、江浙、廣東、福建等地區(qū)，與正規(guī)金融既補充又存在一定的沖突。本文主要介紹以下幾種形式（見下表）：

1.3.1我國民間金融的優(yōu)勢：方便靈活，時效性強，補充正規(guī)金融不足

民間金融的方便靈活性使其具有正規(guī)金融難以忽視的重要作用。民間借貸機構(gòu)對借貸條件要求卻相對正規(guī)金融較為寬松，只要借貸企業(yè)能提供有效保證，及時還款，就可以提供借貸給中小企業(yè)，及時解決了中小企業(yè)資金短缺的問題，有效彌補了正規(guī)金融的不足。

1.3.2我國民間金融的劣勢：操作隨意，利率較高

民間金融資金借貸大多采用信用放款方式，依靠血緣、地緣和業(yè)緣進(jìn)行借貸，法律約束力和保障能力較差。此外，民間借貸手續(xù)簡單，很少有人到公證部門公證，也沒有規(guī)范的民間借貸合同對借貸的利率、金額、償還時間以及權(quán)利、責(zé)任等進(jìn)行明確規(guī)定。

2我國民間金融監(jiān)管中存在的問題

2.1監(jiān)管的法律依據(jù)不明確

我國法律對民間借貸效力的認(rèn)定并不統(tǒng)一，借貸主體不同導(dǎo)致法律認(rèn)定不同。具體來說，個人之間、個人與企業(yè)間的借貸被認(rèn)為合法有效，而企業(yè)之間的拆借被認(rèn)定為違法無效，法律對其規(guī)定是：公民與非金融企業(yè)之間的借貸屬于民間借貸，只要雙方當(dāng)事人意見表示真實即可認(rèn)定有效。 法律性質(zhì)的模糊使得中小企業(yè)在進(jìn)行民間借貸時承擔(dān)了較高的法律風(fēng)險。

2.2監(jiān)管的專業(yè)法律空白

迄今為止，民間金融還未在法律層面上獲得相應(yīng)的認(rèn)可，也沒有相應(yīng)的定義解釋。像《商業(yè)銀行法》《中國人民銀行法》以及《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等專業(yè)性法律法規(guī)仍然沒有關(guān)于民間金融的專門條款。目前只有《金融機構(gòu)管理規(guī)定》和《非法金融機構(gòu)和金融業(yè)務(wù)活動取締辦法》可以作為監(jiān)管民間金融的法律依據(jù)，但不成體系且法律效力比較低。

2.3準(zhǔn)入及管理機制存在問題

我國的法律中關(guān)于民間金融的大多規(guī)定，一般涉及的是民間金融應(yīng)遵守的規(guī)則和違反時應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任，而對民間金融的準(zhǔn)入并沒有太多的條文加以規(guī)制。法律允許的民間借貸機構(gòu)小額貸款公司的成立條件也比較苛刻，高門檻限制了小額貸款公司的發(fā)展。與銀行業(yè)金融機構(gòu)93.66%的資產(chǎn)負(fù)債率相比，民間金融機構(gòu)幾乎不能融資，這樣會面臨著嚴(yán)重的財務(wù)浪費。

2.4監(jiān)管主體不明確，缺乏協(xié)調(diào)機制

受我國民間金融相關(guān)法律空白的影響，對其的監(jiān)管主體的身份一直以來都沒有明確的規(guī)定。作為金融市場重要組成部分的民間金融，一直游離于正規(guī)金融之外，其監(jiān)管主體不明確。我國金融監(jiān)管主體分離不利于形成監(jiān)管合力，同時，風(fēng)險控制主體缺位，使監(jiān)管難以全面有效。

3完善民間金融法律制度的對策建議

3.1法律上明確民間金融的地位

確認(rèn)民間金融是我國金融體系的一部分，是對正規(guī)金融的有益補充，引導(dǎo)民間金融從“地下”轉(zhuǎn)入“地上”，并通過法律保護合約雙方的正當(dāng)權(quán)益，促使其逐步走向契約化和規(guī)范化軌道。國內(nèi)外立法規(guī)范民間金融并非沒有先例，如香港1980年制定的《放債人條例》、美國紐約州的《持牌放債人的監(jiān)管辦法》、南非的《高利貸豁免法》等法律規(guī)范都對民間融資活動進(jìn)行了規(guī)范。

3.2立法規(guī)范民間金融的發(fā)展

針對目前中小微企業(yè)融資難的現(xiàn)象，通過金融體制改革和法律保障來解決。

民間借貸背后的，迫切要求我們通過立法進(jìn)行監(jiān)督，使民間借貸合法化、陽光化，引導(dǎo)其向促進(jìn)實體經(jīng)濟的方向發(fā)展，給民間金融正名，立法規(guī)范民間資本發(fā)展。

針對前文對民間借貸界定不明確，建議取消非法吸收存款罪。非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款罪的規(guī)定在司法實踐中較難把握罪與非罪的區(qū)別；該罪的定罪困難，對民間借貸的健康發(fā)展起到了不適當(dāng)?shù)囊种谱饔茫虼耍∠欠ㄎ沾婵钭镆欢ǔ潭壬峡梢源龠M(jìn)民間金融的發(fā)展。

3.3制定嚴(yán)格的準(zhǔn)入及管理機制

在準(zhǔn)入方面，民間資本可以發(fā)起組建民營金融機構(gòu)，只要股東人數(shù)、資本金、經(jīng)營者資格及其他有關(guān)條件達(dá)到法律規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)，就可注冊登記。降低其市場準(zhǔn)入門檻，為其發(fā)展提供一個較為寬松的金融競爭環(huán)境。

在退出方面，民營金融機構(gòu)能不能發(fā)展、該不該退出，應(yīng)該由市場決定，對于不合規(guī)經(jīng)營的民營金融機構(gòu)，可以依法自行兼并、聯(lián)合及重組，對于風(fēng)險達(dá)到一定程度或有重大違規(guī)行為的民營金融機構(gòu)，金融當(dāng)局可強制進(jìn)行清理、關(guān)閉。

3.4完善民間金融監(jiān)管機制

由于民間融資涉及面比較廣，單靠某一部門很難實現(xiàn)規(guī)范化管理。《民間金融法》應(yīng)當(dāng)根據(jù)不同的情況確定不同的監(jiān)管部門。監(jiān)管部門應(yīng)對民間金融組織風(fēng)險內(nèi)控制度的有效性進(jìn)行審查和檢查，督促民間金融組織建立與自身實際情況相適應(yīng)的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)和風(fēng)險內(nèi)控制度，形成有效的風(fēng)險監(jiān)督機制；應(yīng)當(dāng)建立信息披露機制，及時將有關(guān)企業(yè)的信息向社會公布，以便于投資人自主決策。

參考文獻(xiàn):

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