金融風(fēng)險(xiǎn)分析精選(五篇)

序言：作為思想的載體和知識(shí)的探索者，寫(xiě)作是一種獨(dú)特的藝術(shù)，我們?yōu)槟鷾?zhǔn)備了不同風(fēng)格的5篇金融風(fēng)險(xiǎn)分析，期待它們能激發(fā)您的靈感。

篇1

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)與補(bǔ)償

中圖分類號(hào)：F8

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1672-3198(2009)13-0122-01

1　農(nóng)業(yè)發(fā)展需要農(nóng)村金融支持

截至2006年10月，我國(guó)農(nóng)村存貸款占全國(guó)總量的15％左右，而城市占85％左右，農(nóng)村地區(qū)人均貸款余額不足5000元，城市人均貸款余額超過(guò)50000元；全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款年均增長(zhǎng)率為16％，而縣以下不到10％。據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局初步測(cè)算，到2020年，我國(guó)新農(nóng)村建設(shè)新增資金需求總量達(dá)15萬(wàn)億元至20萬(wàn)億元左右。1993年以來(lái)，我國(guó)農(nóng)業(yè)信貸規(guī)模占全國(guó)信貸規(guī)模之比在3.1％和5.3％之間，這期間，農(nóng)業(yè)增加值占對(duì)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的比重1993年為19.7％，2007年雖然有所下降，但仍然達(dá)到11.7％，同時(shí)，農(nóng)村非農(nóng)產(chǎn)業(yè)對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中還占據(jù)了很大的比重。因此，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)中的地位極不對(duì)稱。農(nóng)業(yè)貸款和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款不足，嚴(yán)重地影響了農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展。

另一方面，“貧血”的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)還在繼續(xù)向城市“輸血”。長(zhǎng)期以來(lái)，金融資源不斷從貧困地區(qū)流向發(fā)達(dá)地區(qū)，從農(nóng)村流向城市，從農(nóng)業(yè)流向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)。金融資源的匱乏必然影響貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，農(nóng)業(yè)先進(jìn)技術(shù)的引進(jìn)以及農(nóng)村發(fā)展所必需的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。一面是農(nóng)村地區(qū)金融資源的匱乏，同時(shí)卻是農(nóng)村地區(qū)金融資源的大規(guī)模轉(zhuǎn)移。這其中暴露出我國(guó)農(nóng)村金融體制的滯后性和不合理性。農(nóng)村金融問(wèn)題長(zhǎng)期存在，已經(jīng)成為制約農(nóng)村發(fā)展的瓶頸。據(jù)調(diào)查顯示，農(nóng)戶借款數(shù)額中有72.8％來(lái)自各種非正式渠道，其中，農(nóng)戶之間的借款占非正式渠道借款的93.2％。

2　金融機(jī)構(gòu)作為金融供給主體的金融風(fēng)險(xiǎn)

目前，在我國(guó)農(nóng)村最主要的金融供給主體是農(nóng)村信用合作社。其它還有中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行，中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行以及一些非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)如農(nóng)村合作基金會(huì)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)基金會(huì)、農(nóng)民儲(chǔ)金會(huì)。1985年以后的多次改革，使中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行成為實(shí)質(zhì)意義上的商業(yè)銀行，并且逐漸的淡出農(nóng)村市場(chǎng)，西部地區(qū)的村鎮(zhèn)一級(jí)基本上沒(méi)有中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。農(nóng)村信用合作社脫離了農(nóng)業(yè)銀行成為了單獨(dú)實(shí)體，成為了農(nóng)村金融支持的主力軍。但是農(nóng)村信用合作社由于歷史的制度的環(huán)境的原因卻承擔(dān)不了農(nóng)村金融供給主體的任務(wù)。它具有以下的制度缺陷：

(1)政府與金融機(jī)構(gòu)的關(guān)系不明確。由于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制的制度依賴所形成的管理體制并沒(méi)有在改革中完全消除。使農(nóng)村信用合作社脫離了合作金融的本質(zhì)，成為了官辦金融和商業(yè)金融的混合體，各級(jí)政府的過(guò)多介入，使農(nóng)村信用合作社承擔(dān)了過(guò)多的行政性和政策性義務(wù)。這些行政或政策性指令的借貸如果沒(méi)有經(jīng)過(guò)嚴(yán)格的評(píng)審，服務(wù)和監(jiān)督，造成投資失敗甚至個(gè)人牟利的工具就容易形成呆帳壞帳，由此形成的成本還是落在了金融機(jī)構(gòu)的頭上。2003年以前所形成的不良貸款絕大部分由此形成。

(2)資金的產(chǎn)權(quán)不明晰。農(nóng)村信用合作社最初的設(shè)計(jì)思想就是以農(nóng)民合作的形式形成非營(yíng)利的合作制金融組織。按照合作制管理民主，進(jìn)出自由，一人一票和收益分享的原則，從形式上看農(nóng)村信用社名義上是獨(dú)立的法人機(jī)構(gòu)，其資本來(lái)源主要為農(nóng)民入股，也有理事會(huì)、監(jiān)事會(huì)，應(yīng)該是產(chǎn)權(quán)關(guān)系明晰，但長(zhǎng)期以來(lái)?xiàng)l條管理的結(jié)果是導(dǎo)致實(shí)際上的產(chǎn)權(quán)分離，基層農(nóng)村信用社并沒(méi)有自。信用社主任是聯(lián)社選派的，經(jīng)常更換，人員編制是上面定的，工資、員工管理原來(lái)一直按農(nóng)業(yè)銀行模式，任務(wù)也是上面分的，就是貸款也只行使有限的權(quán)利，農(nóng)民沒(méi)有真正意愿上的合作意識(shí)，合作是靠政府行政強(qiáng)制力量實(shí)現(xiàn)的。貸款與商業(yè)銀行基本相同，貸給誰(shuí)，貸多少、抵押擔(dān)保程序均由農(nóng)村信用社說(shuō)了算。

(3)金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)民即借款人和貸款人之間的信息不對(duì)稱。由于管理意識(shí)和制度的沿襲，農(nóng)村信用合作社按照商業(yè)銀行的運(yùn)作模式來(lái)應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)農(nóng)村市場(chǎng)，出項(xiàng)明顯的水土不服，農(nóng)民的分散性和小額性信貸特點(diǎn)和農(nóng)村信用合作社商業(yè)銀行的一套信息獲取審核模式的不適應(yīng)要么導(dǎo)致大量的交易費(fèi)用和交易成本而惜貸，要么形成大量的不良貸款。農(nóng)村信用合作社如果繼續(xù)維持這種制度的剛性來(lái)消除信息的偏差，在農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化的作用上會(huì)越走越遠(yuǎn)。

導(dǎo)致以下內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)：

第一：不良資產(chǎn)、不良貸款占比較大。信貸資產(chǎn)質(zhì)量低下。截至2002年底，全國(guó)農(nóng)村信用社不良貸款5147億元，占貸款總額的37％，相當(dāng)一部分農(nóng)信社資本金嚴(yán)重不足.經(jīng)營(yíng)已經(jīng)陷入嚴(yán)重困境。而據(jù)央行統(tǒng)計(jì)資料顯示，到2003年9月，中國(guó)農(nóng)村信用社的歷史呆壞賬為5000億元，全國(guó)農(nóng)村信用社的不良貸款率仍高達(dá)30.3％，絕大多數(shù)農(nóng)信社的不良資產(chǎn)率都遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于四大國(guó)有商業(yè)銀行。

第二：資本充足率不高，存在流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。如果以農(nóng)村信用社為單位計(jì)算，2004年來(lái)全國(guó)農(nóng)村信用社資本充足率達(dá)到8％的不足總社數(shù)的30％。據(jù)人民銀行武漢分行調(diào)查，多數(shù)農(nóng)村信用社的資本充足率在2％以下，由于資本充足率過(guò)低，導(dǎo)致農(nóng)信社面臨巨大的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

第三：資產(chǎn)利潤(rùn)率低，利息回收率低。農(nóng)信社應(yīng)收未收利息居高不下，長(zhǎng)期掛帳，虧損增加。經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)有進(jìn)一步加劇的趨勢(shì)。農(nóng)信社內(nèi)部長(zhǎng)期缺乏對(duì)經(jīng)營(yíng)管理人員的有效監(jiān)督和約束，造成一部分工作人員、營(yíng)私舞弊，腐化墮落行為嚴(yán)重，導(dǎo)致大量金融資產(chǎn)流失。2005年10月28日，安徽省界首市代橋農(nóng)信社職工鉆內(nèi)控制度、業(yè)務(wù)操作的漏洞，鋌而走險(xiǎn)攜庫(kù)款27萬(wàn)元潛逃；2004年9月，新疆哈密市城郊信用社新西分社兩職工的犯罪行為造成1.45億元的損失。

3　農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)與補(bǔ)償

鑒于農(nóng)村金融的狀況，有必要采取措施降低農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)。

第一；加強(qiáng)法制環(huán)境建設(shè)。農(nóng)村金融法制建設(shè)嚴(yán)重滯后，相關(guān)法律法規(guī)不夠完善和健全。一是針對(duì)農(nóng)村地區(qū)的金融法律法規(guī)較少，不僅尚未出臺(tái)保護(hù)農(nóng)村信用社合法權(quán)益的《合作金融法》，對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、農(nóng)村個(gè)體工商戶和農(nóng)戶等借款人因道德風(fēng)險(xiǎn)而逃廢和懸空銀行債務(wù)的行為也缺乏法律規(guī)制。二是“有法不依、執(zhí)法不嚴(yán)”的現(xiàn)象相當(dāng)流行。

第二：積極推進(jìn)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，增強(qiáng)農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)性。2006年底，銀監(jiān)會(huì)放寬了農(nóng)村金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入，鼓勵(lì)各類資本到農(nóng)村，設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社。截至今年2月末，已在6個(gè)省、區(qū)試點(diǎn)三類新型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，開(kāi)業(yè)了34家，取得了一定效果。下一步將在全國(guó)各省、市積極穩(wěn)步地推進(jìn)試點(diǎn)，正在籌建當(dāng)中的還有62家機(jī)構(gòu)。

第三：發(fā)揮財(cái)政資金的杠桿作用，增強(qiáng)農(nóng)村金融的“造血”功能。加大農(nóng)村金融的稅收優(yōu)惠。對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等政策性金融機(jī)構(gòu)免收營(yíng)業(yè)稅、所得稅和地方基金；財(cái)政對(duì)涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)實(shí)行雙向補(bǔ)貼，推動(dòng)農(nóng)村金融供給和需求的對(duì)接，對(duì)農(nóng)民小額信用貸款實(shí)行利息補(bǔ)貼，對(duì)農(nóng)業(yè)貸款實(shí)行利差補(bǔ)貼，推動(dòng)農(nóng)村金融的有效供給。

篇2

［關(guān)鍵詞］地方金融;風(fēng)險(xiǎn);防范;管理

［DOI］10.13939/ki.zgsc.2015.52.017

隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，地方金融作為社會(huì)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，對(duì)國(guó)家的發(fā)展和進(jìn)步也貢獻(xiàn)著一定的力量。但是地方金融的發(fā)展還不完善，在相關(guān)的制度建設(shè)、金融指導(dǎo)和監(jiān)督方面還存在許多問(wèn)題，為了維護(hù)社會(huì)的穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，需要加強(qiáng)地方金融的風(fēng)險(xiǎn)防范和管理評(píng)價(jià)等方面的管理工作。

1地方金融的內(nèi)涵

地方金融是一個(gè)國(guó)家金融的重要組成部分，也是金融機(jī)構(gòu)的一種形式，它是指基層性的金融機(jī)構(gòu)。地方金融機(jī)構(gòu)的資本主要是來(lái)自地方政府，還有一些是當(dāng)?shù)氐某青l(xiāng)集體組織，所以，相對(duì)應(yīng)的，對(duì)于地方金融的人事任免權(quán)就屬于當(dāng)?shù)卣墓芾矸秶@也是由地方金融的性質(zhì)決定的。地方金融機(jī)構(gòu)在管理結(jié)構(gòu)和治理方面比較簡(jiǎn)單，地方政府只是在組織形式上對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理，但是不進(jìn)行具體化的管理，所以，管理結(jié)構(gòu)相對(duì)簡(jiǎn)單。我國(guó)地方金融主要包括，各地的商業(yè)銀行、信用合作社以及一些擔(dān)保機(jī)構(gòu)等。改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)金融體制改革也在不斷地深化和發(fā)展，各個(gè)地區(qū)的地方金融也都處于快速發(fā)展階段，取得了重要的成績(jī)，為國(guó)家的金融業(yè)發(fā)展做出了重要貢獻(xiàn)。地方金融的快速發(fā)展，自然也會(huì)出現(xiàn)一些風(fēng)險(xiǎn)性問(wèn)題，相比而言，地方金融在發(fā)展過(guò)程中，缺乏有效的監(jiān)管和引導(dǎo)，往往會(huì)出現(xiàn)很大的金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，例如:東部沿海地區(qū)的民間借貸規(guī)模比較大，這種借貸方式在進(jìn)行過(guò)程中缺乏政府的監(jiān)督，容易導(dǎo)致當(dāng)?shù)氐慕鹑跈C(jī)構(gòu)在運(yùn)行過(guò)程中的資金斷裂，引發(fā)地方性的金融風(fēng)險(xiǎn);還有許多地方民間集資現(xiàn)象非常嚴(yán)重，這種不良的集資行為給地方金融埋下了很大的安全隱患，一旦出現(xiàn)問(wèn)題，將會(huì)造成整個(gè)地方的金融風(fēng)險(xiǎn)。

2地方金融風(fēng)險(xiǎn)的特征

地方金融風(fēng)險(xiǎn)也屬于一般的金融風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式，同樣具有金融風(fēng)險(xiǎn)的正常特征，如:金融風(fēng)險(xiǎn)的高危害性，一般情況下，金融風(fēng)險(xiǎn)的爆發(fā)會(huì)對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生嚴(yán)重的危害，而且會(huì)通過(guò)經(jīng)濟(jì)方面，迅速地影響到社會(huì)的各個(gè)方面，而地方金融風(fēng)險(xiǎn)一旦爆發(fā)，將會(huì)對(duì)一個(gè)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)造成嚴(yán)重的破壞和影響，另一方面，作為地方金融風(fēng)險(xiǎn)，也有著和一般金融風(fēng)險(xiǎn)不一樣的地方。

2.1地方金融風(fēng)險(xiǎn)的特殊成因

社會(huì)中的一般金融風(fēng)險(xiǎn)就是社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中存在諸多問(wèn)題，并且這些問(wèn)題經(jīng)過(guò)發(fā)展和演變，積累到了一定的階段，就會(huì)爆發(fā)，造成一定的影響，而且，形成的原因也是多方面的。對(duì)于地方性的金融風(fēng)險(xiǎn)，除了和社會(huì)中客觀的經(jīng)濟(jì)狀況有關(guān)之外，主要還會(huì)由于社會(huì)經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型，造成的一些各種制度缺失以及不規(guī)范，和地方政府對(duì)金融的干預(yù)等方面有關(guān)系［1］。

2.2地方金融風(fēng)險(xiǎn)的地域危害性

地方金融就是由一定的地域來(lái)劃分的，由一定的經(jīng)濟(jì)狀況而形成的地域性的金融機(jī)構(gòu)。所以，所謂的地方金融風(fēng)險(xiǎn)也就是在一定的地域內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)引起發(fā)生的金融風(fēng)險(xiǎn)。地方金融的特性就是嚴(yán)格的地域性，這也是和全國(guó)性的金融機(jī)構(gòu)不同的地方［2］。所以，地方性的金融風(fēng)險(xiǎn)在發(fā)生的時(shí)候，動(dòng)搖的是某一地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的信心，而且這種風(fēng)險(xiǎn)會(huì)向周邊地區(qū)進(jìn)行蔓延和影響，所以，會(huì)導(dǎo)致周邊的地方造成地方金融風(fēng)險(xiǎn)，逐漸擴(kuò)大影響范圍。

2.3地方金融風(fēng)險(xiǎn)可以實(shí)施有效救治

地方性的金融風(fēng)險(xiǎn)相比全國(guó)范圍的金融風(fēng)險(xiǎn)，影響力要小很多，而且在發(fā)生地方金融風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，可以通過(guò)一些手段去遏制它的發(fā)展和惡化。全國(guó)性的金融風(fēng)險(xiǎn)，一旦爆發(fā)必然會(huì)引起重大的影響，通常沒(méi)有什么力量可以阻擋金融風(fēng)險(xiǎn)的變化發(fā)展。所以，對(duì)于地方性的金融風(fēng)險(xiǎn)，可以憑借國(guó)家的財(cái)政進(jìn)行有效的救治和幫助，很快地實(shí)現(xiàn)地方金融的正常化。

3地方金融的風(fēng)險(xiǎn)情況分析

3.1地方金融的信用風(fēng)險(xiǎn)

地方金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生情況中，信用風(fēng)險(xiǎn)是一種主要情況，信用風(fēng)險(xiǎn)主要是由于地方金融機(jī)構(gòu)的貸款人在使用信貸后失去了還款付息的能力，所以和地方金融機(jī)構(gòu)之間產(chǎn)生了違約的情況。這種情況造成了金融機(jī)構(gòu)直接的經(jīng)濟(jì)損失，對(duì)于數(shù)額大的信貸，將對(duì)本地區(qū)的金融情況帶來(lái)很大的影響。隨著社會(huì)的發(fā)展，地方金融在獲得發(fā)展的同時(shí)，面對(duì)的金融風(fēng)險(xiǎn)也有所增加，但是，對(duì)于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不穩(wěn)定性，要避免地方金融機(jī)構(gòu)的信用風(fēng)險(xiǎn)也是不可能的。

3.2地方金融的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是一個(gè)不穩(wěn)定因素，在地方金融的發(fā)展過(guò)程中也不可預(yù)測(cè)［3］。在金融機(jī)構(gòu)的各個(gè)工作環(huán)節(jié)當(dāng)中，都有可能產(chǎn)生市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，例如:在進(jìn)行一些投資的時(shí)候，對(duì)市場(chǎng)信息的了解和掌握情況不全面，造成對(duì)市場(chǎng)信息的錯(cuò)誤判斷，在股市價(jià)格和匯率等一些具有很大變動(dòng)性因素的影響下，會(huì)造成一定程度的經(jīng)濟(jì)損失，從而引發(fā)地方金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

3.3地方金融的操作風(fēng)險(xiǎn)

隨著我國(guó)的改革開(kāi)放，國(guó)家的金融行業(yè)迅速發(fā)展起來(lái)，在這個(gè)過(guò)程中，地方金融也獲得了飛速的發(fā)展。但是經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的發(fā)展之后也就會(huì)暴露出來(lái)一個(gè)問(wèn)題，金融機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員在此過(guò)程當(dāng)中一直沒(méi)有發(fā)生變化，現(xiàn)有的金融理論和知識(shí)遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于金融發(fā)展的速度，所以，地方性金融發(fā)展到一定程度之后速度就降下來(lái)了，同時(shí)也會(huì)出現(xiàn)許多失誤和問(wèn)題。由于地方金融的業(yè)務(wù)人員沒(méi)有提高相應(yīng)的業(yè)務(wù)素質(zhì)，會(huì)嚴(yán)重影響地方金融在發(fā)展過(guò)程中的實(shí)際操作，造成一些嚴(yán)重?fù)p失。

4地方金融風(fēng)險(xiǎn)的防范和管理

4.1政府要提高對(duì)地方金融的指導(dǎo)和監(jiān)管

地方金融的發(fā)展具有很強(qiáng)的地域性特點(diǎn)，往往在發(fā)展過(guò)程當(dāng)中，缺少統(tǒng)一的指導(dǎo)方針，同時(shí)，地方政府對(duì)地方金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展缺少相應(yīng)的監(jiān)管。在2010年，財(cái)政部頒發(fā)了《地方金融企業(yè)財(cái)務(wù)監(jiān)督管理辦法》，充分地規(guī)定了地方金融的管理工作和監(jiān)督方面的工作，也從原則上對(duì)地方金融機(jī)構(gòu)的固定資產(chǎn)和其他資產(chǎn)的處理事務(wù)進(jìn)行了規(guī)范。對(duì)于防范地方性的金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，就需要對(duì)地方金融的發(fā)展做出建設(shè)性的指導(dǎo)方針，并不斷完善，在風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生過(guò)程中就進(jìn)行有效的防范。

4.2地方金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理

目前，許多地方金融機(jī)構(gòu)還沒(méi)有建立起健全的金融風(fēng)險(xiǎn)管理體系，所以會(huì)在很大程度上引起我國(guó)地方性的金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。針對(duì)這種情況，地方金融機(jī)構(gòu)應(yīng)效仿上市公司，及時(shí)對(duì)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)和管理作出調(diào)整和規(guī)范，預(yù)防地方金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

4.3地方金融機(jī)構(gòu)要完善相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)

由于地方經(jīng)濟(jì)深刻地影響到地方金融的發(fā)展，所以，地方金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)受到地方企業(yè)和誠(chéng)信狀況的影響非常大。故此，在國(guó)家和社會(huì)的發(fā)展過(guò)程中，應(yīng)給予誠(chéng)信問(wèn)題足夠的重視，同時(shí)，需要學(xué)習(xí)先進(jìn)地區(qū)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，以降低地方金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。

4.4地方金融機(jī)構(gòu)要采用相應(yīng)的預(yù)警體系

建立地方金融風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警體系，可以有效地對(duì)地區(qū)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)防。地方金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系的確立，可以有效地把握地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的情況和現(xiàn)狀，如果地方經(jīng)濟(jì)有問(wèn)題發(fā)生，這個(gè)體系的確立就可以起到未雨綢繆的作用。此外，在地方金融的發(fā)展過(guò)程中，要充分借鑒國(guó)外的一些先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，及時(shí)地學(xué)習(xí)和應(yīng)用，解決地方金融發(fā)展的問(wèn)題。

5結(jié)論

本文解釋了地方金融的內(nèi)涵，介紹了地方金融風(fēng)險(xiǎn)的特征，并對(duì)地方金融風(fēng)險(xiǎn)情況進(jìn)行了分析。針對(duì)地方金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的產(chǎn)生，提出了相應(yīng)的解決對(duì)策，希望能實(shí)現(xiàn)地方金融風(fēng)險(xiǎn)的防范與管理。

參考文獻(xiàn):

［1］張雪飛.地方金融的風(fēng)險(xiǎn)分析及防范管理［J］．財(cái)經(jīng)界(學(xué)術(shù)版)，2014(14).

篇3

傳統(tǒng)的金融主要是指貨幣資金的融通，而當(dāng)今的互聯(lián)網(wǎng)金融是指金融機(jī)構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動(dòng)通信技術(shù)為依托，提供金融產(chǎn)品進(jìn)行資金融通和金融服務(wù)的所有交易行為的集合。互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)復(fù)雜，種類繁多，主要有六種，分別是第三方支付，P2P網(wǎng)貸，大數(shù)據(jù)金融，眾籌融資，信息化金融機(jī)構(gòu)以及互聯(lián)網(wǎng)金融門(mén)戶。第三方支付主要表現(xiàn)有阿里金融，蘇寧金融，京東供應(yīng)鏈的金融服務(wù)等，主要依托其自有的支付核心開(kāi)展客戶和數(shù)據(jù)的積累，并集于此開(kāi)展小額信貸和平臺(tái)的理財(cái)服務(wù)，這也是目前發(fā)展的最全面的形式之一。P2P網(wǎng)貸是指?jìng)€(gè)人通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)互相借貸，主要有純線上模式，線上線下相結(jié)合模式以及債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式。由于P2P的發(fā)展具有無(wú)門(mén)檻，無(wú)標(biāo)準(zhǔn)，無(wú)監(jiān)管的三無(wú)特點(diǎn)，行業(yè)發(fā)展也是參差不齊。近年來(lái)，我國(guó)的網(wǎng)貸平臺(tái)已達(dá)2000多家。大數(shù)據(jù)金融是指集合海量非結(jié)構(gòu)化，然后對(duì)其進(jìn)行詳細(xì)分析，為金融機(jī)構(gòu)提供客戶的全方位信息，通過(guò)各種各樣的數(shù)據(jù)來(lái)獲得客戶的消費(fèi)習(xí)慣，預(yù)測(cè)客戶的購(gòu)買(mǎi)能力和購(gòu)買(mǎi)行為，使金融機(jī)構(gòu)獲得更大的利潤(rùn)。眾籌融資指通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為項(xiàng)目發(fā)起人籌集從事某項(xiàng)創(chuàng)業(yè)或活動(dòng)的小額資金，并由項(xiàng)目發(fā)起人向投資人提供一定回報(bào)的融資模式。眾籌融資在我國(guó)起步時(shí)間較晚，目前約有21家眾籌融資平臺(tái)。信息化金融機(jī)構(gòu)是指通過(guò)采用信息技術(shù)對(duì)傳統(tǒng)運(yùn)營(yíng)流程進(jìn)行改造或重構(gòu)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)管理全面電子化的銀行、證券和保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)。例如建設(shè)銀行推出的“善融商務(wù)”，交通銀行的“交博匯”。互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)主要提供金融產(chǎn)品的搜索和數(shù)據(jù)處理服務(wù)，通過(guò)平臺(tái)來(lái)積累流量，提高投資者和產(chǎn)品供給者之間的信息透明度和效率。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

1995年世界第一家網(wǎng)絡(luò)銀行———美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(SFNB)誕生了。在這家銀行里，沒(méi)有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，沒(méi)有柜臺(tái)，沒(méi)有ATM機(jī)，看不到現(xiàn)金……它完全依賴于互聯(lián)網(wǎng)。自此以后，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)在全球開(kāi)始蓬勃發(fā)展。我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融雖然起步較晚，但發(fā)展的也很迅速，主要分為3個(gè)階段。第一個(gè)階段是2005年以前，互聯(lián)網(wǎng)僅僅為金融提供技術(shù)上的支持，協(xié)助銀行“把業(yè)務(wù)從線下搬到線上”，以網(wǎng)上銀行、金融、證券為代表，互聯(lián)網(wǎng)與金融還未真正結(jié)合，因此真正的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)還未曾出現(xiàn)。1997年，招商銀行推出了第一家網(wǎng)上銀行，接著一些大型的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用社交網(wǎng)絡(luò)，電子商務(wù)，云平臺(tái)等優(yōu)勢(shì)技術(shù)將其業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)展到了金融領(lǐng)域，形成了第二發(fā)展階段。第二個(gè)階段是2005年后，網(wǎng)絡(luò)借貸開(kāi)始在我國(guó)萌芽，第三方支付機(jī)構(gòu)如雨后春筍般冒出，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)金融的“協(xié)助”表現(xiàn)在開(kāi)始不斷地從技術(shù)領(lǐng)域滲透到金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域。這一階段的突出事件是2011年中國(guó)人民銀行同意向第三方發(fā)放支付牌照。第三個(gè)階段從2012年開(kāi)始發(fā)展至今。很多人把2012年評(píng)為“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”，因?yàn)檫@是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展最為迅猛的一年。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)爆炸式發(fā)展，眾籌融資平臺(tái)開(kāi)始起步，第一家專業(yè)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)公司獲批，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)深入到人們生活的各個(gè)方面，不斷的改變著人們的生活，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進(jìn)入了新的階段。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)分析

互聯(lián)網(wǎng)金融不同于傳統(tǒng)金融，既有傳統(tǒng)金融的風(fēng)險(xiǎn)，也有其獨(dú)特的風(fēng)險(xiǎn)。

(一)傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融具有傳統(tǒng)金融所面臨的一些風(fēng)險(xiǎn)，如信用風(fēng)險(xiǎn)，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于大多數(shù)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，貸款時(shí)最大、最明顯的信用風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源。而對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)說(shuō)，這種信用風(fēng)險(xiǎn)也不例外，尤其是P2P平臺(tái)的網(wǎng)貸，一旦發(fā)生貸款業(yè)務(wù)，能否確保帶出去的錢(qián)順利收回。第二種風(fēng)險(xiǎn)是流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融最核心的就是流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，而流動(dòng)性中最主要的就是技術(shù)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)是否匹配。例如余額寶和支付寶的無(wú)縫對(duì)接里就存在著流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，一旦貨幣市場(chǎng)出現(xiàn)異常事件，引發(fā)貨幣市場(chǎng)基金大規(guī)模贖回的資產(chǎn)變現(xiàn)現(xiàn)象，流動(dòng)性危機(jī)就產(chǎn)生了。

(二)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融是以發(fā)達(dá)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為依托，因此也存在著潛在的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)收到黑客襲擊，計(jì)算機(jī)病毒入侵等一系列行為時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)就會(huì)出現(xiàn)漏洞和問(wèn)題，從而引發(fā)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。比如基于互聯(lián)網(wǎng)的公開(kāi)性和開(kāi)放性，在進(jìn)行電子數(shù)據(jù)傳輸與保存時(shí)很容易受到黑客的攻擊，而計(jì)算機(jī)病毒的出現(xiàn)與擴(kuò)散，使得數(shù)據(jù)的傳輸缺乏安全性和可靠性。技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生是因?yàn)楫?dāng)今的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)并不是無(wú)懈可擊的，還不是很完善，技術(shù)還達(dá)不到很先進(jìn)和成熟的程度。此外，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的軟硬件與國(guó)外相比差距還很大，很多地方都要依賴國(guó)外的支持，在一定程度上也對(duì)我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融的安全構(gòu)成了風(fēng)險(xiǎn)。

(三)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融雖然是一種全新的金融業(yè)態(tài)，但也仍然無(wú)法解決傳統(tǒng)金融行業(yè)的信息不對(duì)稱現(xiàn)象，而這種信息不對(duì)稱則可以讓金融市場(chǎng)處于一種“失真”的狀態(tài)，使得客戶面臨道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)在兩個(gè)方面，一方面，由于互聯(lián)網(wǎng)金額的供給方大多是非傳統(tǒng)的金融行業(yè)，對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)缺乏足夠的重視。例如現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)上的理財(cái)產(chǎn)品鋪天蓋地，打的宣傳旗號(hào)都是高利率，高回報(bào)，但卻對(duì)潛在的風(fēng)險(xiǎn)提示不足，未引起客戶的重視，一旦發(fā)生重大損失，客戶只能望洋興嘆，自認(rèn)倒霉;另一方面，互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性使得交易雙方的身份和信用也存在著信息不對(duì)稱，有可能出現(xiàn)“劣質(zhì)驅(qū)逐良質(zhì)”的現(xiàn)象，即服務(wù)質(zhì)量差的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)取代了質(zhì)量高的機(jī)構(gòu)。

(四)法律風(fēng)險(xiǎn)

法律風(fēng)險(xiǎn)是指互聯(lián)網(wǎng)金融在進(jìn)行業(yè)務(wù)交易的過(guò)程中違反了法律、法規(guī)，未按規(guī)定遵守相關(guān)的權(quán)利和義務(wù)，或是由于我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融起步較晚，在立法方面還不完善。近年來(lái)，雖然相繼有一些此方面的法律出臺(tái)，例如《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，《網(wǎng)上證券委托管理暫行辦法》等等，但這些都是針對(duì)傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)上服務(wù)而制定的，已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足于現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融的新型業(yè)務(wù)的發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融的法律、法規(guī)的滯后性導(dǎo)致了風(fēng)險(xiǎn)和弊病的凸顯。

(五)權(quán)益保護(hù)風(fēng)險(xiǎn)

在當(dāng)今的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融的交易信息無(wú)法面對(duì)面的進(jìn)行，都是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)傳輸，因此不能準(zhǔn)確地核實(shí)交易主體的身份，就有可能存在消費(fèi)者的賬號(hào)信息，資金信息，身份信息被非法盜取或篡改;同時(shí)，在交易的過(guò)程中，如果出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)融資資金被挪用、占用;交易商暗中操縱交易價(jià)格等等，都會(huì)導(dǎo)致投資者或貨幣持有者的經(jīng)濟(jì)損失，這時(shí)，由于沒(méi)有明確的法律保護(hù)，消費(fèi)者的權(quán)益難以得到保護(hù)。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管

針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)和存在的風(fēng)險(xiǎn)分析后，應(yīng)及時(shí)加強(qiáng)對(duì)其的監(jiān)管，采取的監(jiān)管措施主要有以下幾點(diǎn):

(一)進(jìn)一步加強(qiáng)事前、事中和事后監(jiān)管

事前監(jiān)管是指市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管，即嚴(yán)格審批將要進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融的機(jī)構(gòu)和組織。其目的有二個(gè):一是對(duì)一些生存能力差，不符合條件，沒(méi)有存在必要的機(jī)構(gòu)和組織應(yīng)當(dāng)禁止其進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，防范金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生;二是使互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的布局更合理，為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)創(chuàng)造一個(gè)公平合理的環(huán)境，保障互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的穩(wěn)定健康發(fā)展。事中監(jiān)管是指市場(chǎng)運(yùn)行過(guò)程中的監(jiān)管，即加強(qiáng)進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融的機(jī)構(gòu)和組織在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的監(jiān)管，動(dòng)態(tài)的了解其業(yè)務(wù)范圍，資本充足情況，產(chǎn)品質(zhì)量以及資本流動(dòng)性等等。事后監(jiān)管是指市場(chǎng)退出監(jiān)管，即對(duì)嚴(yán)重違規(guī)操作或即將破產(chǎn)的互聯(lián)網(wǎng)金融的機(jī)構(gòu)和組織的市場(chǎng)退出處理機(jī)制。

(二)進(jìn)一步加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的透明度

在不同的金融產(chǎn)品沖擊人們的視覺(jué)神經(jīng)的同時(shí)，也出現(xiàn)了產(chǎn)品本身透明度不夠的問(wèn)題。一些不規(guī)范的產(chǎn)品銷售者刻意對(duì)客戶隱瞞產(chǎn)品的特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)性，導(dǎo)致后面糾紛不斷。這主要由二個(gè)原因造成的。一是我國(guó)的普通投資者對(duì)金融知識(shí)的了解遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于市場(chǎng)的發(fā)展與創(chuàng)新。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)的理財(cái)產(chǎn)品都是由銀行供給的，產(chǎn)品品種比較單調(diào)，普通投資者對(duì)產(chǎn)品的了解主要集中在股票、理財(cái)產(chǎn)品、債券，因此新的金融產(chǎn)品出現(xiàn)時(shí)，很多人都摸不著頭腦;二是，運(yùn)營(yíng)企業(yè)出于銷售的需要，在宣傳時(shí)可能會(huì)出現(xiàn)一定程度的弱化，這種行為本身大多是非惡意的，但現(xiàn)實(shí)中往往容易造成投資人的誤解而形成糾紛。因此，首先要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的信息披露要求。要明確每一款金融產(chǎn)品的特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)，避免“浮夸”宣傳，提升互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)、企業(yè)和產(chǎn)品的透明度;其次，在產(chǎn)品的運(yùn)營(yíng)方面，也可以加強(qiáng)對(duì)投資者的培養(yǎng)和教育，讓投資人對(duì)于產(chǎn)品本身的原理、特點(diǎn)有更加深入的了解，必要時(shí)，可以讓投資者到企業(yè)實(shí)地考察和參觀，增強(qiáng)彼此之間的了解，從而讓業(yè)務(wù)開(kāi)展的更加透明。

(三)構(gòu)建有效的監(jiān)管體系

互聯(lián)網(wǎng)金融涉及的領(lǐng)域比較廣泛，應(yīng)當(dāng)成立一個(gè)以一行三會(huì)為監(jiān)管主體，相關(guān)部門(mén)為輔的監(jiān)管體系。各部門(mén)應(yīng)當(dāng)定期交流和溝通，明確權(quán)責(zé)，加強(qiáng)監(jiān)測(cè)，及時(shí)預(yù)警，進(jìn)一步建立和完善相應(yīng)的法律法規(guī)，使得出現(xiàn)問(wèn)題有法可循，有法可依。二是與時(shí)俱進(jìn)地推動(dòng)金融監(jiān)管改革。首先監(jiān)管機(jī)構(gòu)要強(qiáng)化全面監(jiān)管的理念，推動(dòng)銀證保監(jiān)管部門(mén)逐步實(shí)現(xiàn)從機(jī)構(gòu)監(jiān)管向功能監(jiān)管的轉(zhuǎn)變;其次監(jiān)管機(jī)構(gòu)要有包容創(chuàng)新的理念，要鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融積極創(chuàng)新，監(jiān)管的目標(biāo)不是“管死”而是讓其有源源不斷的活力;三是充分發(fā)揮行業(yè)自律組織的作用。通過(guò)制定統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和自律公約、督促會(huì)員貫徹法律法規(guī)和履行自律公約、維護(hù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序和會(huì)員合法權(quán)益等方式，實(shí)現(xiàn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自我監(jiān)督，自我約束，進(jìn)一步促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康發(fā)展。

(四)加強(qiáng)消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)

篇4

[關(guān)鍵詞]金融全球化國(guó)內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)國(guó)外風(fēng)險(xiǎn)

一、金融全球化的概念

金融全球化是全球金融活動(dòng)和風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生機(jī)制聯(lián)系日益緊密的一個(gè)過(guò)程。這個(gè)概念強(qiáng)調(diào)了以下三個(gè)要點(diǎn)：第一，金融全球化不僅是翻越國(guó)家藩籬的金融活動(dòng)，而且也是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生機(jī)制相互聯(lián)系且趨同的過(guò)程。第二，金融全球化在相當(dāng)程度上更是由無(wú)數(shù)的微觀經(jīng)濟(jì)組織基于謀取利益的自發(fā)活動(dòng)，通過(guò)國(guó)際金融市場(chǎng)的逐步一體化所導(dǎo)致的。第三，金融全球化是一個(gè)不斷深化有著明顯階段性的自然歷史過(guò)程。

二、金融全球化下我國(guó)面臨的國(guó)外風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)加入WTO后金融開(kāi)放將標(biāo)志著從一個(gè)相對(duì)封閉的金融體系融入金融全球化中，金融全球化風(fēng)險(xiǎn)將可能導(dǎo)致我國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)逐漸增大，主要變現(xiàn)為以下幾個(gè)方面：第一，外債方面，我國(guó)目前外債負(fù)擔(dān)率基本上穩(wěn)定在15%左右，從表面來(lái)看，外債還沒(méi)有構(gòu)成我國(guó)的對(duì)外金融風(fēng)險(xiǎn)，但目前外債余額中國(guó)有商業(yè)銀行借款比重較高。由于國(guó)際商業(yè)銀行借款通常利率高，期限短且償還風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大。且國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)作為國(guó)際商業(yè)銀行借款的中介和橋梁，可能會(huì)使國(guó)內(nèi)企業(yè)的外債風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)閲?guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)從而誘發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)。第二，國(guó)際收支的資本項(xiàng)目方面，我國(guó)資本外逃的現(xiàn)象較為嚴(yán)重，資本項(xiàng)目除了1992年和1998年為逆差外，其他年份均為順差。這意味著國(guó)內(nèi)儲(chǔ)蓄過(guò)剩，并且還高成本地引進(jìn)外資。這不僅表明了外資代替內(nèi)資或排擠內(nèi)資的問(wèn)題，也顯示出資本外逃的問(wèn)題。第三，經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)外依存度的提高，加大了國(guó)際金融風(fēng)險(xiǎn)可能性。改革開(kāi)放以來(lái)我國(guó)經(jīng)濟(jì)很大程度上融入了全球經(jīng)濟(jì)一體化的環(huán)境中，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的對(duì)外依存度大幅度提高，主要表現(xiàn)在外貿(mào)依存度和外資依存度這兩方面。所以，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)和金融對(duì)外開(kāi)放度的增加，國(guó)際金融風(fēng)險(xiǎn)日益加劇。第四，貨幣政策的有效性降低的風(fēng)險(xiǎn)。近幾年，我國(guó)貨幣政策的運(yùn)用日趨成熟，亞洲金融危機(jī)后，中央銀行采取了取消國(guó)有商業(yè)銀行貸款限額控制、降低商業(yè)銀行存款準(zhǔn)備金率、連續(xù)多次降低利率等手段，有效刺激了消費(fèi)和投資，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的逐步開(kāi)放，我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)決策的獨(dú)立性和對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)的控制能力存在著減弱的風(fēng)險(xiǎn)。

三、金融全球化下我國(guó)面臨的國(guó)內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)

1.我國(guó)銀行業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)。第一，負(fù)債結(jié)構(gòu)單一，資金缺口大，隱藏著巨大的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)有商業(yè)銀行的負(fù)債以單位和居民存款為主，其中居民儲(chǔ)蓄存款又占存款的主要部分。國(guó)有銀行由于有國(guó)家信譽(yù)為保障，且近幾年我國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，人們沒(méi)有存款風(fēng)險(xiǎn)方面的憂慮，導(dǎo)致存款余額一直呈上升趨勢(shì)，但還是經(jīng)常出現(xiàn)較大的資金缺口，主要原因是資金運(yùn)用缺乏計(jì)劃性。由于貸款質(zhì)量差且流動(dòng)性不足，再超額發(fā)放貸款必然導(dǎo)致新的資金缺口。由于負(fù)債結(jié)構(gòu)單一且大多是被動(dòng)負(fù)債，因此彌補(bǔ)資余缺口的辦法不足，存在著較大的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。第二，資本金率較低。銀行資本金率為6.8%，與《巴塞爾協(xié)議》的要求相差較大，且風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重資產(chǎn)也非常之高。高風(fēng)險(xiǎn)、低資本導(dǎo)致國(guó)有商業(yè)銀行抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力十分低下。第三，信貸資產(chǎn)質(zhì)量差。近年來(lái)，國(guó)有商業(yè)銀行不良貸款金額增加，資產(chǎn)質(zhì)量惡化，盈利水平降低，經(jīng)營(yíng)狀況不佳。不良貸款持續(xù)增長(zhǎng)，銀行盈利高估使銀行進(jìn)入了一種無(wú)根基的發(fā)展模式之中，并且形成了一種不應(yīng)有的銀行熱和銀行表面繁榮，掩飾了銀行業(yè)存在的一系列不足，從而使銀行不能及時(shí)改變不良的發(fā)展?fàn)顟B(tài)。國(guó)有商業(yè)銀行資本金不足和經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)虛盈實(shí)虧，導(dǎo)致國(guó)有商業(yè)銀行抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力大大降低。第四，內(nèi)部控制機(jī)制薄弱。國(guó)有商業(yè)銀行內(nèi)部權(quán)力缺乏制衡，業(yè)務(wù)操作缺乏科學(xué)規(guī)程，監(jiān)督缺乏嚴(yán)禁的制度，造成了各種金融犯罪活動(dòng)。銀行業(yè)作為直接經(jīng)營(yíng)貨幣商品和金融衍生工具創(chuàng)新的行業(yè)，應(yīng)在內(nèi)部控制上更加嚴(yán)格，但由于管理環(huán)節(jié)薄弱，以及與金融創(chuàng)新同步的金融監(jiān)管落后，使金融內(nèi)部犯罪率呈上升勢(shì)態(tài)。2.我國(guó)證券業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)。第一，股指波動(dòng)大，股價(jià)波動(dòng)頻繁。我國(guó)股票市場(chǎng)受政策影響較大，政策取向的變動(dòng)在市場(chǎng)上得到反映并通過(guò)炒作成倍放大。由于政策的不確定和獲取政策信息的不公平，市場(chǎng)炒作中追漲殺跌的慣性很大。第二，股票市場(chǎng)過(guò)度投機(jī)。這主要表現(xiàn)為股市高換手率。換手率用于說(shuō)明股市種股票交易的頻繁程度，一般認(rèn)為成熟的無(wú)過(guò)度投機(jī)的股票市場(chǎng)的年換手率應(yīng)在30%左右，如果大大超過(guò)這一比率，則意味著股市中投機(jī)氣氛較濃，存在過(guò)度投機(jī)。第三，股票市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)以系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)為主。由于政府的過(guò)度干預(yù)，市場(chǎng)信息等因素的影響，我國(guó)股市風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)為以政策因素為主的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，而不是主要受上市公司的經(jīng)營(yíng)管理與財(cái)務(wù)指標(biāo)等非系統(tǒng)性因素的影響，因此股價(jià)波動(dòng)并不能真實(shí)反映公司價(jià)值。

3.我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)存在的風(fēng)險(xiǎn)。第一，保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)實(shí)力相對(duì)薄弱。20多年來(lái),雖然我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)保持了年均30%的增長(zhǎng)速度，但還不及世界前20名保險(xiǎn)公司中任何一家資產(chǎn)規(guī)模，隨著中國(guó)的入世，金融市場(chǎng)的開(kāi)放，我國(guó)保險(xiǎn)公司規(guī)模小的弱點(diǎn)也會(huì)日益顯現(xiàn)。第二，資金運(yùn)用效率低。目前，我國(guó)保險(xiǎn)資金運(yùn)用限于銀行存款、買(mǎi)賣(mài)政府債券、金融債券、保監(jiān)會(huì)指定的中央企業(yè)債券、國(guó)務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式。這樣的限制使我國(guó)保險(xiǎn)資金的利用率不到50%，降低了資金的保值增值的能力。第三，缺乏有效監(jiān)管，保險(xiǎn)法律法規(guī)體系尚不完善。由于我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展比較迅速，而保險(xiǎn)監(jiān)管組織和制度的建設(shè)相對(duì)落后，導(dǎo)致監(jiān)管乏力。保險(xiǎn)監(jiān)管專業(yè)人員不夠；監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)尚待進(jìn)一步積累；監(jiān)管制度欠完善，尤其是信息披露制度尚不完善；在監(jiān)管內(nèi)容上注意市場(chǎng)行為過(guò)多，對(duì)償付能力監(jiān)管上缺乏完整的考評(píng)體系。

參考文獻(xiàn):

[1]袁竹:“我國(guó)商業(yè)銀行內(nèi)部控制存在的問(wèn)題及對(duì)策分析”，《長(zhǎng)春大學(xué)學(xué)報(bào)》，2006年第4期

篇5

【關(guān)鍵詞】 房地產(chǎn) 金融 風(fēng)險(xiǎn)

一、前言

2016年春節(jié)過(guò)后，中國(guó)的房地產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)格就一路飆升，政府出臺(tái)了各種政策對(duì)我國(guó)房?jī)r(jià)進(jìn)行調(diào)控，但是效果甚微。中國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)仍然吸引著一批批投資者進(jìn)入。自2003年以來(lái)，我國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)就進(jìn)入一個(gè)高速發(fā)展期，直到2008年我國(guó)開(kāi)始出臺(tái)各種政策控制房地產(chǎn)市場(chǎng)過(guò)熱到近年來(lái)逐步放寬對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)的政策控制，我國(guó)的房地產(chǎn)市場(chǎng)一直波動(dòng)不斷。

房地產(chǎn)市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)具有投資規(guī)模大、周期長(zhǎng)等特點(diǎn)，且需要大量的投資。房地產(chǎn)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展需要金融部門(mén)的支持和幫助，房地產(chǎn)金融為房地產(chǎn)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供不可或缺的支持和保障。房地產(chǎn)市場(chǎng)的波動(dòng)必然會(huì)給房地產(chǎn)金融帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)，因此對(duì)房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)的研究具有現(xiàn)實(shí)意義。

二、我國(guó)房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀

房地產(chǎn)的健康發(fā)展對(duì)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要作用。在拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)的三大馬車(chē)消費(fèi)、投資和出口中，投資和出口是我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和發(fā)展的主要來(lái)源，而房地產(chǎn)投資是投資中的重要組成部分。房地產(chǎn)產(chǎn)業(yè)對(duì)上下游產(chǎn)業(yè)的影響非常重大，其中金融產(chǎn)業(yè)受房地產(chǎn)產(chǎn)業(yè)影響最大。房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)是指經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，由于決策失誤、管理不善或者客觀環(huán)境變化等原因?qū)е缕滟Y產(chǎn)、收益、信譽(yù)等遭受損失的可能性。

根據(jù)我國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀，本文認(rèn)為我國(guó)房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)主要有：個(gè)人住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)、房地產(chǎn)企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)以及土地儲(chǔ)備風(fēng)險(xiǎn)等。

（一）個(gè)人住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)

雖然我國(guó)的個(gè)人住房抵押貸款業(yè)務(wù)較發(fā)達(dá)國(guó)家存在發(fā)展時(shí)間短，發(fā)展完善度不夠等劣勢(shì)，但是隨著房?jī)r(jià)的一路飆漲，貸款買(mǎi)房成為大部分購(gòu)房者的首要選擇。雖然我國(guó)對(duì)個(gè)人住房抵押貸款的把控較嚴(yán)格，個(gè)人住房貸款不良率也較低，但是個(gè)人住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)具有隱蔽性強(qiáng)、暴露時(shí)間長(zhǎng)的特點(diǎn)，且受經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)影響較大，2008年的美國(guó)次貸危機(jī)就是由于個(gè)人住房抵押貸款引起的。個(gè)人住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)容易引起銀行壞賬，總體來(lái)說(shuō)，個(gè)人住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)主要有：欺詐風(fēng)險(xiǎn)、銀行存貸期限不匹配風(fēng)險(xiǎn)、提前償還貸款風(fēng)險(xiǎn)。欺詐風(fēng)險(xiǎn)是指?jìng)€(gè)人住房貸款者為最大程度上獲得銀行貸款，對(duì)自己的個(gè)人信息、收入水平、收入穩(wěn)定狀況、個(gè)人動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn)情況進(jìn)行偽造欺詐銀行的風(fēng)險(xiǎn)，一旦個(gè)人住房貸款者無(wú)力償還貸款，銀行難以回收貸款；銀行存貸期限不匹配風(fēng)險(xiǎn)是指由于個(gè)人住房貸款期限較銀行吸收存款的期限長(zhǎng)所造成的銀行資金不穩(wěn)定的風(fēng)險(xiǎn)；提前償還貸款風(fēng)險(xiǎn)是指貸款者提前還款后銀行遭受的服務(wù)成本損失、提前收回造成的資金閑置以及預(yù)期收益減少等損失風(fēng)險(xiǎn)。

（二）房地產(chǎn)企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)

由于房地產(chǎn)產(chǎn)業(yè)占用資金量大、回款慢等特點(diǎn)，房地產(chǎn)企業(yè)在投資房地產(chǎn)時(shí)會(huì)想盡各種辦法獲得足夠投資，在這些過(guò)程中難免會(huì)出現(xiàn)一些舞弊行為，產(chǎn)生房地產(chǎn)企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)。總體來(lái)說(shuō)，房地產(chǎn)企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)主要有：房地產(chǎn)企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率過(guò)高、假按揭、企業(yè)財(cái)務(wù)信息造假、房地產(chǎn)企業(yè)“超前貸款”等。房地產(chǎn)企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率過(guò)高表示房地產(chǎn)企業(yè)的償債能力較低，出現(xiàn)資金鏈斷裂的可能性較大，因此會(huì)存在風(fēng)險(xiǎn)；假按揭是指房地產(chǎn)企業(yè)為更快獲得貸款，采用“假按揭”的方法獲得個(gè)人住房貸款替代項(xiàng)目開(kāi)發(fā)貸款以獲得開(kāi)發(fā)項(xiàng)目資金導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)樓盤(pán)銷售情況差時(shí)，會(huì)出現(xiàn)不良貸款；企業(yè)財(cái)務(wù)信息造假是指企業(yè)為獲得銀行的貸款支持，對(duì)自己的企業(yè)財(cái)務(wù)信息進(jìn)行粉飾，使得銀行高估其信用狀況、還款能力、貸款金額等造成的風(fēng)險(xiǎn)；房地產(chǎn)企業(yè)“超前貸款”是指房地產(chǎn)企業(yè)在不具備發(fā)放貸款的“四證”條件下用流動(dòng)資金貸款來(lái)頂替房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款給銀行帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)

貸款是銀行的主要收入來(lái)源，因此，銀行會(huì)大力發(fā)展貸款業(yè)務(wù)。而隨著一些大企業(yè)的貸款金額大、還款時(shí)間長(zhǎng)等弊端，同時(shí)也為了開(kāi)拓新的市場(chǎng)業(yè)務(wù)，銀行逐步加大對(duì)房地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)的支持力度。房地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)的還款率高、還款時(shí)間短等特點(diǎn)使得房地產(chǎn)貸款成為各銀行的主要競(jìng)爭(zhēng)業(yè)務(wù)，因此產(chǎn)生一些惡性競(jìng)爭(zhēng)手段。一些銀行工作人員為業(yè)績(jī)考慮會(huì)放低對(duì)貸款者的信用和資產(chǎn)狀況的審查嚴(yán)格程度，使得一些不符合銀行住房貸款要求的顧客獲得了貸款，一旦顧客不能按時(shí)還款，所有的風(fēng)險(xiǎn)由銀行來(lái)承擔(dān)。同時(shí)，房地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)數(shù)量多、情況復(fù)雜，如果銀行過(guò)分依賴房地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)，一旦房地產(chǎn)市場(chǎng)產(chǎn)生波動(dòng)，y行所遭受的風(fēng)險(xiǎn)很大。

三、我國(guó)房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生原因

（一）房地產(chǎn)金融體系不健全，融資渠道單一

我國(guó)并沒(méi)有形成完善的房地產(chǎn)金融體系。美國(guó)的房地產(chǎn)金融體系是世界公認(rèn)的房地產(chǎn)金融體系的典范。它包括銀行間接金融和市場(chǎng)信用在內(nèi)的一級(jí)市場(chǎng)以及以證券為主要手段的二級(jí)市場(chǎng)。一級(jí)市場(chǎng)主要是發(fā)放貸款市場(chǎng)，二級(jí)市場(chǎng)是出售抵押貸款的市場(chǎng)，兩個(gè)市場(chǎng)共同作用形成了完備的金融資源配置體系和系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)分散體系。而我國(guó)自商品房出現(xiàn)以來(lái)，房地產(chǎn)金融市場(chǎng)也得到了長(zhǎng)足發(fā)展，初步形成了商業(yè)房地產(chǎn)融資體系和政策性房地產(chǎn)融資體系組成的房地產(chǎn)融資體系，但是我國(guó)房地產(chǎn)金融體系并沒(méi)有形成完備的金融資源配置體系和系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)分散體系，使得對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)能力特別弱。而且我國(guó)房地產(chǎn)金融目前融資渠道單一，目前只能通過(guò)銀行貸款獲得房地產(chǎn)投資。

（二）商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理落后

商業(yè)銀行對(duì)貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)定主要采用貸款風(fēng)險(xiǎn)測(cè)度法，雖然該方法能從一定程度上對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)定，但是其還是存在貸款風(fēng)險(xiǎn)度主觀性強(qiáng)、科學(xué)性差等弊端。我國(guó)商業(yè)銀行在信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)定和度量等技術(shù)上都比較落后，對(duì)企業(yè)的了解主要依靠財(cái)務(wù)信息。商業(yè)銀行在房地產(chǎn)貸款項(xiàng)目中不注重對(duì)貸款的事后監(jiān)督和不確定性因素對(duì)貸款的影響，過(guò)度重視違約后債務(wù)的賬面價(jià)值的損失。我國(guó)對(duì)貸款的五級(jí)分類管理制度，對(duì)貸款分類級(jí)別設(shè)置過(guò)少，缺乏對(duì)貸款損失率的細(xì)化。銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理較為落后的技術(shù)方法是導(dǎo)致我國(guó)房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高的重要原因。

（三）缺少健全的法律法規(guī)體系

我國(guó)的個(gè)人信用方面的法律法規(guī)還不完善。尚未有明確的法律對(duì)個(gè)人信用的信息披露、使用以及信貸各方的權(quán)利、義務(wù)等作出明確的規(guī)定。從已有的法律來(lái)看，現(xiàn)有的法律并沒(méi)有對(duì)個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理起到良好的約束作用。且我國(guó)尚沒(méi)有法律對(duì)個(gè)人失信的懲罰制度作出明確的懲罰規(guī)定。

同時(shí)，我國(guó)的抵押制度不完善。我國(guó)抵押貸款中有規(guī)定是法院可以查封不良貸款人員的房屋等，但是并不能對(duì)其進(jìn)行拍賣(mài)。該規(guī)定是以保證不良貸款人員的基本生存底線為基礎(chǔ)的，卻給一些不法分子造成了可乘之機(jī)。這會(huì)使得不具有貸款和還款能力的人員想方設(shè)法獲得貸款，同時(shí)誘使已經(jīng)獲得貸款的人出現(xiàn)不按時(shí)還款等行為的發(fā)生。

四、我國(guó)房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)防范建議

（一）建立和完善房地產(chǎn)金融體系，拓寬融資渠道

一個(gè)完善的房地產(chǎn)金融體系需要發(fā)放貸款市場(chǎng)和出售抵押貸款的市場(chǎng)相結(jié)合，我國(guó)目前發(fā)放貸款的渠道單一，同時(shí)沒(méi)有建立一個(gè)良好的出售抵押貸款的市場(chǎng)。因此，我國(guó)應(yīng)該加快建立和完善房地產(chǎn)金融體系。

前面提到，我國(guó)的房地產(chǎn)金融體系不健全，融資渠道單一，因此，為我國(guó)房地產(chǎn)金融的穩(wěn)定發(fā)展，需要拓寬融資渠道，也只能從銀行獲得貸款支持房地產(chǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展來(lái)改變現(xiàn)狀。鼓勵(lì)房地產(chǎn)投資信托企業(yè)的發(fā)展，為房地產(chǎn)企業(yè)提供資金支持。我國(guó)的房地產(chǎn)投資信托企業(yè)在國(guó)家的控制和幫助下得到健康發(fā)展，以后國(guó)家應(yīng)該出臺(tái)更多的政策鼓勵(lì)和支持房地產(chǎn)投資信托企業(yè)的發(fā)展。同時(shí)，對(duì)房地產(chǎn)企業(yè)而言，也可以通過(guò)與地方資金雄厚的企業(yè)進(jìn)行合作等方式實(shí)現(xiàn)自主融資。地方企業(yè)投資房地產(chǎn)可以通過(guò)投資房地產(chǎn)進(jìn)行多元化經(jīng)營(yíng)分散風(fēng)險(xiǎn)，創(chuàng)造新的盈利模式。我國(guó)應(yīng)擴(kuò)大住房公積金貸款的額度，積極推進(jìn)房地產(chǎn)融資渠道的拓寬。

（二）建立和完善住房信貸保障制度

住房信貸體系應(yīng)該具有一定的在社會(huì)環(huán)境中分散風(fēng)險(xiǎn)的能力，但是我國(guó)的住房信貸體系不具有此功能，因此我國(guó)應(yīng)該建立和完善住房信貸保障制度。

建立和完善住房信貸保障制度，首先要完善房地產(chǎn)抵押貸款擔(dān)保體系。房地產(chǎn)抵押貸款擔(dān)保體系可以通過(guò)建立政府住宅抵押貸款擔(dān)保基金組織和社會(huì)抵押貸款擔(dān)保公司組成。通過(guò)政府住宅抵押貸款擔(dān)保基金為購(gòu)房者提供抵押貸款保障，當(dāng)購(gòu)房者無(wú)力償還債務(wù)時(shí)可以讓政府住宅貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)其未償還的債務(wù)，保證能夠向金融機(jī)構(gòu)及時(shí)償還貸款和利息，降低住宅抵押貸款市場(chǎng)的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)水平，降低壞賬率，還可以開(kāi)辦社會(huì)抵押貸款擔(dān)保公司來(lái)彌補(bǔ)政府住宅抵押貸款不能解決的缺陷。

（三）建立和完善個(gè)人信用制度

根據(jù)我國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)看，住房貸款制度將長(zhǎng)時(shí)間存在并發(fā)展，因此，我國(guó)應(yīng)建立和完善個(gè)人信用制度，為降低我國(guó)房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)提供信用保障。個(gè)人信用評(píng)價(jià)制度在我國(guó)出現(xiàn)的時(shí)間較短，再加上我國(guó)社會(huì)情況的復(fù)雜性等，我國(guó)尚未出現(xiàn)比較成熟的個(gè)人信用征信公司。我國(guó)應(yīng)積極推進(jìn)建立和完善我國(guó)的個(gè)人信用制度，建立起政府推動(dòng)征信公司市場(chǎng)化運(yùn)作的個(gè)人信用體系。

首先我國(guó)應(yīng)該建立個(gè)人信用制度的法律法規(guī)體系。對(duì)個(gè)人信用體系中個(gè)人信息披露、使用以及信貸各方的權(quán)利、義務(wù)等做出明確的規(guī)定。同時(shí)，規(guī)定當(dāng)個(gè)人失信時(shí)應(yīng)該遭受的懲罰和懲罰力度，為個(gè)人信用制度的建設(shè)提供法律支持。

其次，我國(guó)應(yīng)建立個(gè)人信用專管機(jī)構(gòu)。我國(guó)的專業(yè)個(gè)人信用機(jī)構(gòu)缺乏，主要的信用評(píng)判是通過(guò)貸款申請(qǐng)人提供的資料由銀行對(duì)其信用進(jìn)行評(píng)判，評(píng)判的主觀性較強(qiáng)，科學(xué)性差。我國(guó)應(yīng)該建立非盈利性的可信度高的信用管理機(jī)構(gòu)，如國(guó)家信用管理局等。

第三，我國(guó)應(yīng)建立個(gè)人信用評(píng)判體系。建立個(gè)人信息檔案，對(duì)能夠表明貸款人信用狀況的信息進(jìn)行長(zhǎng)時(shí)間記錄，并建立一個(gè)信息共享平臺(tái)，供信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)共享信息。同時(shí)，我國(guó)應(yīng)建立一個(gè)有效的個(gè)人信用評(píng)估體系，對(duì)貸款人的信用進(jìn)行全方位有效評(píng)估，避免因?yàn)樵u(píng)估失誤造成的金融風(fēng)險(xiǎn)。

房地產(chǎn)市場(chǎng)的金融風(fēng)險(xiǎn)時(shí)刻存在，但是并不是不能夠有效控制的。我國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)的金融風(fēng)險(xiǎn)目前主要是因?yàn)橹贫群褪袌?chǎng)的不完善造成的，我國(guó)應(yīng)該加快對(duì)房地產(chǎn)金融市場(chǎng)的建立和完善。

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