農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)原則精選(五篇)

序言：作為思想的載體和知識(shí)的探索者，寫作是一種獨(dú)特的藝術(shù)，我們?yōu)槟鷾?zhǔn)備了不同風(fēng)格的5篇農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)原則，期待它們能激發(fā)您的靈感。

篇1

雖然《條例》第二條第一款關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法定義仍沒(méi)有將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)局限于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，但是，與之前的《條例(征求意見稿)》明確將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)定位于“有國(guó)家補(bǔ)貼的商業(yè)保險(xiǎn)”相比，《條例》則更加突出了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性，主要表現(xiàn)在:第一，《條例》第三條第一款明確規(guī)定，“國(guó)家支持發(fā)展多種形式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，健全政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度”。將“政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”字樣明確寫入《條例》，與《條例(征求意見稿)》相比，顯然是一重大改進(jìn)，凸顯了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的重要組成部分。第二，《條例》將《條例(征求意見稿)》第二章“政策支持”的相關(guān)內(nèi)容調(diào)整至總則中進(jìn)行規(guī)定。在立法技術(shù)上，總則部分規(guī)定的多為立法的目的、立法的原則和基本上能夠適用于分則各部分的一般性、抽象性規(guī)定。在法律解釋上，分則內(nèi)容的解釋不應(yīng)偏離總則所確定的方向;在法律適用上，若分則無(wú)具體規(guī)定時(shí)可以適用總則的原則性規(guī)定。因此總則的內(nèi)容往往具有根本性、全局性的意義?！稐l例》對(duì)《條例(征求意見稿)》的上述調(diào)整，在立法意義上講，提高了“政策支持”相關(guān)內(nèi)容的法律位階，成為調(diào)整農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的一般性、原則性的規(guī)定。這比放在分則中進(jìn)行規(guī)定，更加強(qiáng)調(diào)了政策支持在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的全局性、普遍性的地位。

《條例》雖然規(guī)定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行市場(chǎng)運(yùn)作和自主自愿的原則，但它也規(guī)定了政府引導(dǎo)、協(xié)同推進(jìn)的原則，明確并強(qiáng)調(diào)了各級(jí)政府及其有關(guān)部門在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的重要地位和職責(zé)

《條例》第三條第二款規(guī)定，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行政府引導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作、自主自愿和協(xié)同推進(jìn)的原則。首先，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行政府引導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作。這說(shuō)明，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開辦，并不采取政府包辦的劃一方式，而是采用市場(chǎng)化的運(yùn)作，由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)。但是，政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中居于引導(dǎo)地位，給予農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以指導(dǎo)。從表述上看，“政府引導(dǎo)”居于“市場(chǎng)運(yùn)作”之前，是政府引導(dǎo)下的市場(chǎng)運(yùn)作，政府的引導(dǎo)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)作中起到把握方向的作用，保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)起到支農(nóng)惠農(nóng)的作用，確保農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力的提高，保障糧食生產(chǎn)安全?！稐l例》第三條第三款進(jìn)一步規(guī)定，省、自治區(qū)、直轄市人民政府可以確定適合本地區(qū)實(shí)際的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式，這既說(shuō)明了我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式可以多樣化，同時(shí)“由政府確定經(jīng)營(yíng)模式”也說(shuō)明了政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開展中具有把握方向的決定性地位。

其次，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行自主自愿原則。自主自愿原則可以保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能夠真正實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)運(yùn)作。市場(chǎng)化運(yùn)作，即某項(xiàng)交易的各要素均進(jìn)入市場(chǎng)，由市場(chǎng)進(jìn)行資源的配置和優(yōu)勝劣汰，這必然要求所有進(jìn)入市場(chǎng)的主體地位平等，應(yīng)無(wú)特權(quán)和優(yōu)待。只有投保人對(duì)于是否投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有充分的自由，才能夠確保投保人與保險(xiǎn)人之間的平等地位，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同的締結(jié)才是合同自由的結(jié)果，才能實(shí)現(xiàn)真正的市場(chǎng)運(yùn)作。另外，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行自主自愿原則，農(nóng)民是否投保，完全由農(nóng)民自主決定，可降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推介的阻力，有利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的順利開展。在以往的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)踐中，有些地方由于措施不當(dāng)，使得農(nóng)民認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是新的“攤派”形式，引起農(nóng)民反感，產(chǎn)生抵觸情緒，并成為社會(huì)不和諧因素。實(shí)行自主自愿原則，則易于為農(nóng)民所接受。所以，《條例》在第三條第四款進(jìn)一步規(guī)定，任何單位和個(gè)人不得利用行政權(quán)力、職務(wù)或者職業(yè)便利以及其他方式強(qiáng)迫、限制農(nóng)民或者農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)組織參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

最后，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行協(xié)同推進(jìn)原則。所謂協(xié)同推進(jìn)，既要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與政府協(xié)同開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，更重要的是要求各級(jí)政府及其有關(guān)部門之間相互配合，共同推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)的順利開展。為了保各級(jí)政府及其有關(guān)部門之間在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開展中互相配合，協(xié)同推進(jìn)，《條例》明確并強(qiáng)化了各級(jí)政府及其有關(guān)部門在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的重要地位和職責(zé)。比如，《條例》明確了國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)督管理者的地位;明確了國(guó)務(wù)院有關(guān)部門在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推進(jìn)、管理相關(guān)工作中各自的職責(zé)，強(qiáng)調(diào)了其建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)信息的共享機(jī)制的職責(zé)?！稐l例》還規(guī)定，縣級(jí)以上地方人民政府是本行政區(qū)域農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)者、組織者和協(xié)調(diào)者，有責(zé)任建立健全推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的工作機(jī)制;前述政府有關(guān)部門按照本級(jí)人民政府規(guī)定的職責(zé)，負(fù)責(zé)本行政區(qū)域農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推進(jìn)、管理的相關(guān)工作;各級(jí)政府及其有關(guān)部門應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳，增強(qiáng)農(nóng)民和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)組織的保險(xiǎn)意識(shí)，組織引導(dǎo)農(nóng)民和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)組織積極參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn);國(guó)家支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)建立適應(yīng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展需要的基層服務(wù)體系。

《條例》實(shí)現(xiàn)了國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持措施

的規(guī)范化和制度化近年來(lái)，我國(guó)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的試點(diǎn)工作中，找到了一些行之有效的國(guó)家支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的措施，這些措施的實(shí)施，在使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)得到快速發(fā)展的同時(shí)，也證明國(guó)家支持對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展所起到的決定性作用。因此，只有將這些國(guó)家支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的措施規(guī)范化、制度化、穩(wěn)定化，才能保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的持久發(fā)展，真正發(fā)揮其支農(nóng)惠農(nóng)功能。據(jù)此，《條例》對(duì)這些行之有效的措施進(jìn)行了原則性的規(guī)定。比如，《條例》規(guī)定財(cái)政部門對(duì)符合規(guī)定的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼，并建立財(cái)政支持的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，具體辦法由國(guó)務(wù)院財(cái)政部門會(huì)同國(guó)務(wù)院有關(guān)部門制定;國(guó)家鼓勵(lì)地方政府支持發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，鼓勵(lì)以地方財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼、建立地方財(cái)政支持的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制;國(guó)家對(duì)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)依法給予稅收優(yōu)惠，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)民和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)組織的信貸支持力度。

但是，需要指出的是，《條例》的這些規(guī)定過(guò)于原則，比如關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼問(wèn)題，如何補(bǔ)?補(bǔ)給誰(shuí)?補(bǔ)多少?《條例》均沒(méi)有予以解決，僅規(guī)定具體辦法由國(guó)務(wù)院財(cái)政部門會(huì)同國(guó)務(wù)院有關(guān)部門制定。雖然《條例》如是規(guī)定，降低了立法難度，加快了條例出臺(tái)的步伐，也易于實(shí)踐中在《條例》的原則性規(guī)定范圍內(nèi)靈活調(diào)整政策，也較符合我國(guó)探索農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展最佳模式的具體實(shí)際;但是作為一部立法，規(guī)定過(guò)于原則而無(wú)法具體操作，實(shí)為一較大不足之處，有待進(jìn)一步細(xì)化。國(guó)務(wù)院應(yīng)盡可能快地出臺(tái)相應(yīng)的實(shí)施細(xì)則或者配置規(guī)定;否則這些農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政府支持政策將無(wú)法具體落實(shí)，容易成為中看不中用的“花瓶”式的標(biāo)榜性規(guī)定。

《條例》關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)義務(wù)

的特殊規(guī)定、關(guān)于經(jīng)營(yíng)規(guī)則中的特殊規(guī)定具有明顯的政策傾向性首先，《條例》雖然規(guī)定投保人與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以保險(xiǎn)合同確立雙方之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，但在“保險(xiǎn)合同”一章中對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)規(guī)定了一些不同于一般商業(yè)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)人的義務(wù)。比如，《條例》規(guī)定，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，合同當(dāng)事人不得因保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度發(fā)生變化增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同;而在一般商業(yè)保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加的，保險(xiǎn)人則可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。再比如，《條例》還規(guī)定，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不得主張對(duì)受損保險(xiǎn)標(biāo)的殘余價(jià)值的權(quán)利，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同另有約定的除外;而在一般商業(yè)保險(xiǎn)中，在保險(xiǎn)人支付了保險(xiǎn)金后，則可以取得保險(xiǎn)標(biāo)的物全部或部分權(quán)利。這些特殊規(guī)定基本上屬于對(duì)投保人利益的傾向性保護(hù)規(guī)則，集中體現(xiàn)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同的“重農(nóng)”性(傾斜于農(nóng)民，偏重保護(hù)農(nóng)民保險(xiǎn)利益的特性)。

其次，《條例》雖然規(guī)定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行“經(jīng)營(yíng)”，但在“經(jīng)營(yíng)規(guī)則”一章中規(guī)定了一些不同于一般商業(yè)性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)規(guī)則;這些特殊性規(guī)定體現(xiàn)了國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的更多介入?！稐l例》規(guī)定，經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，而保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)包括保險(xiǎn)公司以及依法設(shè)立的農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)等保險(xiǎn)組織。這雖改變了《條例(征求意見稿)》中規(guī)定保險(xiǎn)公司為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)唯一經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的規(guī)定，但實(shí)踐中絕大部分農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是由保險(xiǎn)公司承保卻是不爭(zhēng)的事實(shí)。因此農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開展是帶有一定商業(yè)性質(zhì)的，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)并非完全在“作奉獻(xiàn)”，仍需保證其一定程度上的營(yíng)利即微利原則，這是保險(xiǎn)公司開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的動(dòng)力之源。但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)畢竟不同于一般商業(yè)性保險(xiǎn)，它承載著國(guó)家支農(nóng)惠農(nóng)的政策目標(biāo)，國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的管控要高于一般商業(yè)性保險(xiǎn)。因此，《條例》規(guī)定，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)與其他保險(xiǎn)業(yè)務(wù)分開管理，單獨(dú)核算損益。這樣既可以防止風(fēng)險(xiǎn)較大的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)將其風(fēng)險(xiǎn)波及至其他保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，降低保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的整體經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也可以使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)狀況更加明晰，以利于政府監(jiān)管和政策的及時(shí)調(diào)整。并且，國(guó)家為監(jiān)管需要可以對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的財(cái)務(wù)管理和會(huì)計(jì)核算采取特殊的原則和方法，具體辦法可以由國(guó)務(wù)院財(cái)政部門制定。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率的制定問(wèn)題上，《條例》規(guī)定屬于財(cái)政給予保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼的險(xiǎn)種的，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在充分聽取省、自治區(qū)、直轄市人民政府財(cái)政、農(nóng)業(yè)、林業(yè)部門和農(nóng)民代表意見的基礎(chǔ)上擬訂，這既是國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管控的表現(xiàn)，同時(shí)也可確保保險(xiǎn)條款的公平性和保險(xiǎn)費(fèi)率的可行性。

結(jié)論

綜上所述，筆者認(rèn)為，《條例》雖然沒(méi)有明確規(guī)定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是政策性保險(xiǎn)還是商業(yè)保險(xiǎn)，并規(guī)定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行市場(chǎng)化運(yùn)作，但是《條例》中無(wú)處不突出著政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的主導(dǎo)地位，彰顯著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“政策支持”的特性。因此，筆者雖然不能下結(jié)論說(shuō)《條例》給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的定位是政策性保險(xiǎn)，卻能夠下結(jié)論說(shuō)《條例》中的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)無(wú)處不體現(xiàn)了政策性?！稐l例》關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)定性問(wèn)題的如此處理，既避免農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)定性問(wèn)題引起的紛爭(zhēng)，同時(shí)又能夠切實(shí)解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需要政策支持的實(shí)際問(wèn)題。如前所述，關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的性質(zhì)是政策性保險(xiǎn)還是商業(yè)保險(xiǎn)，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例的立法過(guò)程中，一直存在著爭(zhēng)議。事實(shí)上，“政策性保險(xiǎn)”和“政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”的概念，為我國(guó)保險(xiǎn)學(xué)界和業(yè)界的發(fā)明;國(guó)外在字面上并沒(méi)有“政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”這種術(shù)語(yǔ)，而是使用“政府支持下的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”的說(shuō)法，將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)相區(qū)別?！稐l例》對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的定位問(wèn)題不予明確，同時(shí)又規(guī)定相當(dāng)多的政策支持之內(nèi)容，是立法者的明智之選，既避免了爭(zhēng)議，同時(shí)也彰顯了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不同于一般商業(yè)保險(xiǎn)的特質(zhì)。

篇2

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)    農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法    立法目的    立法原則。

所謂農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)人為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者（投保人）在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)的自然生產(chǎn)與農(nóng)產(chǎn)品初加工過(guò)程中，遭受自然災(zāi)害或意外事故所造成的財(cái)產(chǎn)損失提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)管理方式。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有廣狹義之分，狹義的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)僅指種植業(yè)保險(xiǎn)與養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)，而廣義的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)除了種植業(yè)與養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)外，還包括從事廣義農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的勞動(dòng)力及其家屬的人身保險(xiǎn)和農(nóng)場(chǎng)上的其他物質(zhì)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)。我國(guó)學(xué)術(shù)界和實(shí)務(wù)界目前一般采用狹義農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)概念，而將廣義農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)涵蓋在農(nóng)村保險(xiǎn)的概念之中，本文以下的分析僅限于狹義農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

近年來(lái)，我國(guó)由于“三農(nóng)”問(wèn)題的不斷升溫，加之入世過(guò)渡期的終結(jié)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)“三農(nóng)”的保護(hù)作用日益突出，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也受到政府和社會(huì)越來(lái)越多的關(guān)注。因此，加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法，構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律體系，是關(guān)系到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展和農(nóng)民收入穩(wěn)定乃至構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)的一個(gè)十分重要而緊迫的問(wèn)題。

1農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特征。

目前理論界普遍認(rèn)為，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品具有準(zhǔn)公共性和正外部性以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)、高成本和高賠付率，因此其具有典型的政策屬性，這就使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不同于商業(yè)保險(xiǎn)。筆者認(rèn)為，與商業(yè)保險(xiǎn)相比，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有如下特征。

首先，保險(xiǎn)目的的特殊性。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度是依據(jù)政策目標(biāo)建立的，而商業(yè)保險(xiǎn)制度是根據(jù)市場(chǎng)（或商業(yè)）目標(biāo)建立的。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)不能盈利也不可能盈利，而商業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)則可以盈利；其次，保險(xiǎn)方式的特殊性。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)通常需要一定的強(qiáng)制性。而商業(yè)保險(xiǎn)一般是完全自愿投保，不具有任何強(qiáng)制性；再次，經(jīng)營(yíng)主體的特殊性。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一般是由政府直接組織經(jīng)營(yíng)，或由政府成立的專門機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)，或在政府財(cái)政政策支持下，由其他保險(xiǎn)供給主體（股份公司、相互保險(xiǎn)公司、合作社等）經(jīng)營(yíng)，而商業(yè)保險(xiǎn)只由商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)。最后，盈利能力的特殊性。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的項(xiàng)目或出售的保險(xiǎn)產(chǎn)品一般說(shuō)來(lái)，其保險(xiǎn)責(zé)任廣泛（包括多種農(nóng)、林、牧、漁業(yè)生產(chǎn)中的風(fēng)險(xiǎn)甚至是巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任），且保險(xiǎn)標(biāo)的的損失概率較大，從而賠付率較高，不可能盈利，而商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的項(xiàng)目或出售的保險(xiǎn)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任較窄，保險(xiǎn)標(biāo)的的損失概率較小，賠付率較低，可以營(yíng)利。

我國(guó)目前沒(méi)有一部專門的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律，僅存的一點(diǎn)有關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律規(guī)定散見在其他法律中，而且內(nèi)容過(guò)于原則、籠統(tǒng)，導(dǎo)向性、提倡性多，實(shí)體性規(guī)范少，這導(dǎo)致在實(shí)踐中只好運(yùn)用商業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)定來(lái)進(jìn)行規(guī)范，而如前所述，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有典型的政策屬性，具有完全不同于商業(yè)保險(xiǎn)的特征，因此，應(yīng)該制定獨(dú)立的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律來(lái)對(duì)其進(jìn)行規(guī)范。

2制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法的重要意義。

長(zhǎng)期關(guān)注“三農(nóng)”保險(xiǎn)業(yè)的中國(guó)保監(jiān)會(huì)長(zhǎng)春特派員劉德江說(shuō)，“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)之所以舉步為艱，并不是沒(méi)有市場(chǎng)，最主要的問(wèn)題是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自身缺乏保障?！鞭r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法的缺位，已嚴(yán)重制約了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康發(fā)展、影響了國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)的支持和保護(hù)政策、制約了國(guó)家有效利用WTO規(guī)則中的“綠箱”政策。

首先，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法的缺位已嚴(yán)重制約農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康發(fā)展。我國(guó)是一個(gè)自然災(zāi)害頻繁的農(nóng)業(yè)大國(guó)，每一次自然災(zāi)害或意外事故的發(fā)生，都給人民的生命及財(cái)產(chǎn)造成巨大損失，嚴(yán)重影響了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步增長(zhǎng)和人民生活水平的提高。

通過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移分?jǐn)倷C(jī)制可以盡快恢復(fù)正常的生產(chǎn)生活秩序，把災(zāi)害造成的損失減少到最低程度，確保社會(huì)和諧穩(wěn)定。

其次，制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法有利于將國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)的支持和保護(hù)政策穩(wěn)定下來(lái)?！叭r(nóng)”問(wèn)題是中國(guó)現(xiàn)代化進(jìn)程中的最大障礙，我國(guó)經(jīng)濟(jì)也發(fā)展到了工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)的階段。而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為國(guó)家支持農(nóng)業(yè)的重要手段，是財(cái)政收入轉(zhuǎn)移支付的政策工具。通過(guò)法律的形式，建立規(guī)范的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律制度，把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)納入政策性保險(xiǎn)的體系，將國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持規(guī)定為國(guó)家的職責(zé)，將有助于國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)支持和保護(hù)政策的穩(wěn)定化。

再次，適應(yīng)加入WTO的要求也有必要制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法。在WTO框架下，通過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度可有效利用WTO規(guī)則中的“綠箱”政策，增加政府對(duì)農(nóng)業(yè)的支持。國(guó)家可運(yùn)用財(cái)政收入誘導(dǎo)和激勵(lì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)和投保農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

3農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法構(gòu)想。

由于目前我國(guó)沒(méi)有專門的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律，導(dǎo)致我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已不能適應(yīng)農(nóng)業(yè)市場(chǎng)化、產(chǎn)業(yè)化的進(jìn)程，在一定程度上影響了農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法已成為我國(guó)社會(huì)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需要。因此，應(yīng)從我國(guó)的國(guó)情出發(fā)，在充分吸收國(guó)外立法成果和借鑒我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，制訂一部專門的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法。筆者認(rèn)為，其主要內(nèi)容應(yīng)該包括：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法目標(biāo)、立法原則、經(jīng)營(yíng)模式、業(yè)務(wù)范圍、政府扶持體系、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主體的權(quán)利和義務(wù)、監(jiān)督管理體制等問(wèn)題?，F(xiàn)就其中的一些問(wèn)題作如下探討。

3.1立法目標(biāo)。

立法目標(biāo)是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律的宗旨和靈魂，是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的首要問(wèn)題，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律中具有核心和統(tǒng)帥的地位。在我國(guó)，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法目標(biāo)有不同看法。我國(guó)目前的經(jīng)濟(jì)是以市場(chǎng)調(diào)節(jié)為主，國(guó)家宏觀調(diào)控為輔的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)。實(shí)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是國(guó)家宏觀調(diào)控政策的重要組成部分，是調(diào)節(jié)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重要手段之一。因此，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法必須既要依據(jù)國(guó)家宏觀調(diào)控政策的目標(biāo)和要求，又要從我國(guó)國(guó)情出發(fā)。我國(guó)人多地少，環(huán)境資源面臨巨大壓力，現(xiàn)有的財(cái)力物力有限，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)水平不高，這些都決定了現(xiàn)階段我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)既不能作為農(nóng)村社會(huì)福利政策，也不能作為保障農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)收入增長(zhǎng)的政策。所以，現(xiàn)階段我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法目標(biāo)應(yīng)該以保障國(guó)家糧食安全為主，以促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，保障農(nóng)戶的再生產(chǎn)能力為輔，逐步發(fā)展過(guò)渡到農(nóng)村社會(huì)福利政策的成熟階段。

3.2立法原則。

關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法原則，筆者認(rèn)為，根據(jù)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)踐及轉(zhuǎn)型期的現(xiàn)實(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法除應(yīng)該遵循一般保險(xiǎn)的一些立法原則外，還應(yīng)體現(xiàn)以下兩個(gè)原則。

第一，強(qiáng)制性與自愿性相結(jié)合原則。強(qiáng)制與自愿相結(jié)合原則是指對(duì)特定承保范圍內(nèi)的險(xiǎn)種采取強(qiáng)制保險(xiǎn)，對(duì)特定承保范圍以外的險(xiǎn)種采取自愿保險(xiǎn)。法定強(qiáng)制保險(xiǎn)對(duì)合同雙方均有約束力，農(nóng)民必須投保，保險(xiǎn)人必須承保。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的強(qiáng)制性原則是基于農(nóng)業(yè)是一國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，卻又是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，還面臨自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)雙重風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)特性而提出的。

第二，基本保障原則。我國(guó)現(xiàn)階段開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，要確定一個(gè)能基本保障農(nóng)民恢復(fù)生產(chǎn)、國(guó)家財(cái)力又許可的保險(xiǎn)金額，以免出現(xiàn)農(nóng)民保不起、保險(xiǎn)公司賠不起、國(guó)家補(bǔ)不起的局面。

鑒于此，我國(guó)應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持基本保障原則，以保成本起步，逐步發(fā)展過(guò)渡到保產(chǎn)量和保收入的成熟階段。

3.3經(jīng)營(yíng)模式。

各國(guó)采取的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主要有四種模式：一是前蘇聯(lián)的政府主導(dǎo)的社會(huì)保障型模式；二是西歐的政策優(yōu)惠模式；三是美國(guó)的國(guó)家和私營(yíng)、政府和民間相互聯(lián)系的雙軌制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障體系模式；四是民間非盈利團(tuán)體經(jīng)營(yíng)而政府補(bǔ)貼和再保險(xiǎn)扶持的日本模式。這些經(jīng)營(yíng)模式各有利弊，筆者認(rèn)為，現(xiàn)階段我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展應(yīng)走經(jīng)營(yíng)主體組織形式多元化道路。

我國(guó)地域廣大，根據(jù)我國(guó)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡及農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)差異性大的特點(diǎn)，現(xiàn)階段設(shè)立一家全國(guó)性（政策性或非政策性）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司統(tǒng)一經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，在市場(chǎng)條件、管理水平、風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制等方面條件尚不成熟。我國(guó)應(yīng)建立經(jīng)營(yíng)主體多元化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)體系，主要形式應(yīng)包括商業(yè)保險(xiǎn)公司代辦、專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司、政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司（地方性，取決于地方財(cái)力）、外資或合資保險(xiǎn)公司（立足于引進(jìn)先進(jìn)技術(shù)、管理經(jīng)驗(yàn)、高素質(zhì)人才）等。具體采用哪種形式，將會(huì)根據(jù)不同地域、不同時(shí)期、不同經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r決定。

3.4政府扶持體系。

由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有典型的政策屬性，政府的扶持就成為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律制度中最關(guān)鍵的因素。我國(guó)政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的扶持不能采取單一的財(cái)政補(bǔ)貼方式，必須建立保費(fèi)補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠、金融扶持以及再保險(xiǎn)等多層次扶持體系。

第一，保費(fèi)補(bǔ)貼。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有高賠付率和高保費(fèi)率的特征，僅靠保險(xiǎn)企業(yè)市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)，往往虧損以至無(wú)力繼續(xù)經(jīng)營(yíng)。

因此，提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼早已成為許多國(guó)家支持和保護(hù)農(nóng)業(yè)的一項(xiàng)重要措施，而且補(bǔ)貼也符合WTO規(guī)則的“綠箱政策”。

因此，我國(guó)在制定《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》時(shí)應(yīng)當(dāng)根據(jù)不同險(xiǎn)種建立保費(fèi)和管理費(fèi)的分級(jí)配套財(cái)政補(bǔ)貼制度。

第二，稅收優(yōu)惠。稅收減免，是各國(guó)扶持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的通常做法。我國(guó)除《營(yíng)業(yè)稅暫行條例實(shí)施細(xì)則》第二十六條第四款規(guī)定“為種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、牧業(yè)種植和飼養(yǎng)的動(dòng)植物提供保險(xiǎn)業(yè)務(wù)免征營(yíng)業(yè)稅”以外，沒(méi)有其他稅收優(yōu)惠。筆者認(rèn)為，為了增加準(zhǔn)備金積累，降低保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)成本，提高其抗風(fēng)險(xiǎn)能力，同時(shí)降低保險(xiǎn)費(fèi)率，減輕農(nóng)民支付保險(xiǎn)費(fèi)的負(fù)擔(dān)，我國(guó)應(yīng)該在稅收方面，給予保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)更優(yōu)惠的措施。

第三，金融扶持。金融與保險(xiǎn)都是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的助推器，在我國(guó)目前農(nóng)村金融供給嚴(yán)重匱乏的情況下，健全的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度有利于推動(dòng)農(nóng)村金融的發(fā)展，而積極的金融政策又能促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的快速發(fā)展。

第四，再保險(xiǎn)制度。再保險(xiǎn)是保險(xiǎn)的保險(xiǎn)，直保公司利用再保險(xiǎn)，可以達(dá)到分散風(fēng)險(xiǎn)，保障自身安全的目的，在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)鏈中，再保險(xiǎn)處于最高端。我國(guó)唯一的再保險(xiǎn)組織中國(guó)再保險(xiǎn)集團(tuán)公司卻很少涉足農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公司缺乏有力支撐。

第五，巨災(zāi)準(zhǔn)備金制度。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的洪水、干旱等巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)屬于不可保風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度完善的國(guó)家大多通過(guò)建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)基金等形式為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供政策支持。在我國(guó)財(cái)政設(shè)立巨災(zāi)基金有困難的前提下，通過(guò)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)債券、發(fā)行巨災(zāi)彩票等方式，是值得借鑒的辦法。

4余論。

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，法制先行，任何一項(xiàng)政策經(jīng)濟(jì)活動(dòng)都需要法律來(lái)規(guī)范。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一種農(nóng)業(yè)發(fā)展和保護(hù)制度，具有很強(qiáng)的政策屬性，所以對(duì)相關(guān)法律的依賴程度更高。因此，有必要制定一部符合中國(guó)國(guó)情的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法，把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)納入法制化軌道，以確保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有法可依，沿著法律軌道健康發(fā)展。

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篇3

（一）基本原則

試點(diǎn)工作堅(jiān)持自主自愿、市場(chǎng)運(yùn)作、共同負(fù)擔(dān)、穩(wěn)步推進(jìn)的基本原則，堅(jiān)持低保障、廣覆蓋，有限風(fēng)險(xiǎn)與責(zé)任分層相結(jié)合的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)原則。

（二）籌資機(jī)制

除中央、省的保費(fèi)補(bǔ)貼外，建立市、區(qū)縣政府政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)籌資分擔(dān)機(jī)制。以市為單位建立核算賬戶，強(qiáng)化超賠風(fēng)險(xiǎn)控制。

二、試點(diǎn)工作的實(shí)施方案

（一）保險(xiǎn)試點(diǎn)品種

保險(xiǎn)試點(diǎn)品種目錄為水稻、玉米和生豬。各區(qū)縣原則上應(yīng)對(duì)3種品種都展開試點(diǎn)工作。同時(shí)，各區(qū)縣根據(jù)地方特色還可選擇目錄外的其他品種作為本地財(cái)政扶持的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)項(xiàng)目。

（二）保險(xiǎn)保障程度

保險(xiǎn)保障程度原則上以補(bǔ)償承保對(duì)象的物化成本為主，以保障農(nóng)民災(zāi)后恢復(fù)生產(chǎn)為出發(fā)點(diǎn)。種植業(yè)保險(xiǎn)以大災(zāi)如旱災(zāi)、洪水（政府性蓄洪除外）、風(fēng)災(zāi)、內(nèi)澇、雹災(zāi)、冰凍等為主要保險(xiǎn)責(zé)任，實(shí)行低保額的初始成本保險(xiǎn)。保險(xiǎn)分為一般自然災(zāi)害和旱災(zāi)兩類，按低保障原則實(shí)行不同的費(fèi)率和保障程度，由參保者自愿選擇。生豬保險(xiǎn)以自然災(zāi)害和疫病造成生豬死亡為保險(xiǎn)責(zé)任，實(shí)行低保障。

（三）試點(diǎn)范圍

四區(qū)一縣的種植業(yè)承保面原則上要達(dá)到試點(diǎn)品種種植面積的40%，生豬承保面原則上要達(dá)到出欄數(shù)的20%，并重點(diǎn)在自然條件相對(duì)較好、產(chǎn)業(yè)化程度較高的區(qū)域?qū)嵤?/p>

1.種植業(yè)：在四區(qū)一縣中經(jīng)濟(jì)條件較好、干部和農(nóng)民投保積極性較高、產(chǎn)業(yè)化程度較高的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村組實(shí)施。

2.養(yǎng)殖業(yè)重點(diǎn)范圍：全市年出欄20頭以上的適度規(guī)模養(yǎng)豬戶和存欄種豬20頭以上的種豬場(chǎng)、戶原則上全部納入試點(diǎn)范圍。

（四）參保對(duì)象和方式

加大引導(dǎo)力度，重點(diǎn)組織農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、種養(yǎng)殖大戶和各類農(nóng)業(yè)專業(yè)合作組織參保。鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)自建基地或與農(nóng)戶緊密連貫的生產(chǎn)基地實(shí)行統(tǒng)一投保，鼓勵(lì)各類農(nóng)業(yè)專業(yè)合作組織為其成員統(tǒng)一投保，鼓勵(lì)以村、組為單位聯(lián)戶投保。鼓勵(lì)養(yǎng)殖、糧食種植大戶投保。有條件的地區(qū)可適當(dāng)調(diào)整鼓勵(lì)糧食生產(chǎn)和扶持農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的補(bǔ)助方式，以調(diào)動(dòng)生產(chǎn)者和龍頭企業(yè)的參保積極性。

（五）保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)

采取政府與保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)聯(lián)辦的合作方式。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行“單獨(dú)建賬、獨(dú)立核算”。試點(diǎn)階段我市在省確定的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)中選擇一家公司開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)承辦工作，今年確定中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司市分公司承辦試點(diǎn)工作。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條款、費(fèi)率由省統(tǒng)一確定。

（六）保費(fèi)補(bǔ)貼

1.財(cái)政補(bǔ)貼資金的籌集。對(duì)試點(diǎn)品種的保費(fèi)補(bǔ)貼，除中央補(bǔ)助25%、省財(cái)政補(bǔ)助25%外，市財(cái)政補(bǔ)助5％，區(qū)（縣）財(cái)政承擔(dān)15％。也可動(dòng)員農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)出資補(bǔ)貼，以使龍頭企業(yè)與農(nóng)戶建立更緊密的利益聯(lián)系。財(cái)政安排的保費(fèi)補(bǔ)貼等資金納入年度財(cái)政預(yù)算。去年各級(jí)財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼資金應(yīng)于去年月日前籌集到位。

2.財(cái)政補(bǔ)貼資金的管理。保費(fèi)補(bǔ)貼資金實(shí)行財(cái)政支付。為承擔(dān)今后巨災(zāi)可能帶來(lái)的政府超賠責(zé)任（超賠責(zé)任是指保險(xiǎn)賠付超過(guò)實(shí)際保費(fèi)收入的部分而產(chǎn)生的賠付責(zé)任），市、區(qū)縣財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼資金實(shí)行按年預(yù)算安排。當(dāng)年如有結(jié)余，不抵減下年度預(yù)算，作為保險(xiǎn)超賠和巨災(zāi)準(zhǔn)備金。各級(jí)財(cái)政部門按保費(fèi)補(bǔ)貼年度計(jì)劃，提前向保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)撥付保費(fèi)補(bǔ)貼資金，年終據(jù)實(shí)結(jié)算。

（七）風(fēng)險(xiǎn)管理

在試點(diǎn)階段，實(shí)行試點(diǎn)范圍內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任在當(dāng)年全市保費(fèi)3倍以內(nèi)封頂，并承擔(dān)在此封頂線以內(nèi)保險(xiǎn)賠付責(zé)任的方案。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠款在當(dāng)年政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)的2倍以內(nèi)，由保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)承擔(dān)全部賠付責(zé)任；政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠款在當(dāng)年政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)2—3倍的部分，由保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)與政府按1：1的比例分擔(dān)。政府承擔(dān)的超賠責(zé)任由省與市、區(qū)（縣）財(cái)政分擔(dān)，具體分擔(dān)比例由省、市財(cái)政確定。

（八）理賠支付

保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)必須按規(guī)定及時(shí)向農(nóng)戶支付政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠款。賠付分兩次進(jìn)行：損失發(fā)生后，先向農(nóng)戶支付核定損失的50%的預(yù)付賠款；在保險(xiǎn)年度末統(tǒng)計(jì)全年全市總賠款后，再進(jìn)行個(gè)案清算。全市全年總賠款在政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)的3倍以內(nèi)，則按核定的賠款扣除預(yù)付賠款后全額支付；若全年總賠款超過(guò)了全市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)的3倍，則個(gè)案賠款為核定賠款額乘封頂系數(shù)（全市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)總保費(fèi)3/全市總賠款），再扣減預(yù)付賠款后的額度。在操作中，要在保單中注明“全市全年總賠款在政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)3倍以內(nèi)按核定損失全額賠付，超3倍以上按年終核定比例賠付”的理賠責(zé)任，并要求參保農(nóng)戶簽字，使其具有法律效力。同時(shí)，要做好細(xì)致的宣傳解釋工作，確保農(nóng)民充分了解參保信息。

（九）配套措施

四區(qū)一縣要把農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者是否參加政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)作為享受各類政策性扶持、信貸支持的重要前提條件，對(duì)參保者在財(cái)政扶持、貸款等方面實(shí)行優(yōu)惠、優(yōu)先。要利用農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織、專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)與農(nóng)戶之間的聯(lián)接機(jī)制，帶動(dòng)廣大農(nóng)戶團(tuán)體參保。要充分發(fā)揮基層農(nóng)技推廣人員的作用，協(xié)同代辦理賠定損和開展防災(zāi)防損工作。有條件的可依托鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立專門的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)核損理賠專家小組，由保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)企業(yè)和農(nóng)技人員、協(xié)會(huì)代表等組成，共同做好責(zé)任界定、現(xiàn)場(chǎng)查勘和定損工作，并建立必要的利益分享和責(zé)任約束機(jī)制。

在加強(qiáng)引導(dǎo)和參保者自愿的前提下，各試點(diǎn)地區(qū)要從促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展的角度出發(fā)，采取有效措施，支持保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)拓展相關(guān)業(yè)務(wù)。要積極支持保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)通過(guò)購(gòu)買再保險(xiǎn)分散保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)。要加強(qiáng)對(duì)試點(diǎn)運(yùn)作及項(xiàng)目的監(jiān)管，合理控制管理運(yùn)作成本。要建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)預(yù)警和運(yùn)行監(jiān)控體系。

三、切實(shí)加強(qiáng)對(duì)試點(diǎn)工作的組織領(lǐng)導(dǎo)

（一）構(gòu)建組織體系

市政府成立市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組（另行文），負(fù)責(zé)全市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)工作。領(lǐng)導(dǎo)小組日常工作由市財(cái)政局承辦。四區(qū)一縣政府也要成立相應(yīng)機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的組織領(lǐng)導(dǎo)。

（二）做好宣傳發(fā)動(dòng)

四區(qū)一縣政府要迅速啟動(dòng)宣傳工作，采取形式多樣的宣傳手段，向廣大農(nóng)戶詳細(xì)宣傳政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的重大意義，特別是參保的各項(xiàng)條款規(guī)定及參保后的權(quán)利、責(zé)任和義務(wù)等內(nèi)容。要統(tǒng)一制作宣傳光盤供基層宣傳動(dòng)員工作人員使用，并在試點(diǎn)工作開展區(qū)域的場(chǎng)鎮(zhèn)張貼紙質(zhì)標(biāo)語(yǔ)和橫幅標(biāo)語(yǔ)。要充分利用各種新聞媒體，特別是鄉(xiāng)鎮(zhèn)有線電視傳輸系統(tǒng)等宣傳載體進(jìn)行廣泛宣傳，做到報(bào)紙上有文、電視上有圖、廣播里有聲，全方位地宣傳政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作，使政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)知識(shí)家喻戶曉。

（三）細(xì)化工作任務(wù)

各級(jí)財(cái)政、農(nóng)工辦、農(nóng)業(yè)、畜牧、氣象等相關(guān)部門要密切配合，切實(shí)把各項(xiàng)政策措施落到實(shí)處，確保政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作順利進(jìn)行。

市農(nóng)工辦負(fù)責(zé)牽頭制定政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施推廣的工作方案。

市農(nóng)業(yè)局、市畜牧局分別制定種植業(yè)（稻谷、玉米）和養(yǎng)殖業(yè)（生豬）保險(xiǎn)的具體操作方案。

市財(cái)政局負(fù)責(zé)財(cái)政補(bǔ)貼資金的籌集、撥付和監(jiān)管等工作。

人保分公司牽頭負(fù)責(zé)對(duì)四區(qū)一縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)相關(guān)部門人員的培訓(xùn)工作，測(cè)算保險(xiǎn)運(yùn)行成本，在參保鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立“政策農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作站”等工作。

篇4

[關(guān)鍵詞] 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 商業(yè)保險(xiǎn) 基本原則

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在實(shí)質(zhì)上屬于政策性保險(xiǎn)，和一般的商業(yè)性保險(xiǎn)存在較大的差異，一般商業(yè)保險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的商業(yè)性，經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的公平競(jìng)爭(zhēng)、等價(jià)有償以及效益最大化，因此一般商業(yè)保險(xiǎn)的法律原則可能并不適用或不完全適用于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。根據(jù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的性質(zhì)以及我近年來(lái)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)踐，我們認(rèn)為，發(fā)展我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)普遍存在的商業(yè)性發(fā)展思路應(yīng)該持慎重的態(tài)度。我們以為，在未來(lái)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法中，應(yīng)著重考慮和體現(xiàn)以下基本原則：

一、國(guó)家支持、政府主導(dǎo)原則

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有較大的社會(huì)效益，具有促進(jìn)農(nóng)村社會(huì)穩(wěn)定、農(nóng)業(yè)發(fā)展和社會(huì)保障的雙重功能，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的第一需求者是國(guó)家和政府。世界范圍內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)表明，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的單純商業(yè)化無(wú)一不是以失敗告終。我國(guó)2002年之前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一直沒(méi)有被正式命名為政策性保險(xiǎn)，直至2002年12月，修訂后的《中華人民共和國(guó)農(nóng)業(yè)法》第46條首次規(guī)定：“國(guó)家逐步建立和完善政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度”，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的改革方向得以確定。我國(guó)多年來(lái)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)踐也證明，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推行和發(fā)展始終離不開國(guó)家與政府的參與和介入。

所謂的“政府主導(dǎo)”就是政府通過(guò)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予經(jīng)濟(jì)上、法律上和必要的行政上的支持，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展方向和速度施加主要的影響，政府不僅參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宏觀決策，而且也要介入微觀的經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)。也就是說(shuō)，政府要對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)提供統(tǒng)一的包括涉及全國(guó)的保險(xiǎn)制度、設(shè)定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目、保險(xiǎn)補(bǔ)貼與優(yōu)惠制度、再保險(xiǎn)制度等在內(nèi)的制度框架，各級(jí)政府和經(jīng)營(yíng)主體要在這個(gè)整體框架內(nèi)活動(dòng)，同時(shí)政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予較大的財(cái)政支持，使政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中發(fā)揮主導(dǎo)作用。

二、強(qiáng)制與自愿相結(jié)合原則

我國(guó)農(nóng)民一般缺乏投保意識(shí)，應(yīng)當(dāng)修改我國(guó)現(xiàn)行立法，建立強(qiáng)制性和自愿性相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)形式。根據(jù)政府對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)目標(biāo)，對(duì)于從事關(guān)系國(guó)計(jì)民生以及對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展有重要意義的農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)的生產(chǎn)者，為了讓其盡快恢復(fù)生產(chǎn)，穩(wěn)定社會(huì)，必須強(qiáng)制其參加相關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，并給予較高的財(cái)政補(bǔ)貼；對(duì)于從事一般的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)的農(nóng)戶，則實(shí)行自愿參保原則，是否參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由其自己決定。同時(shí)，宜將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)信貸結(jié)合起來(lái)，凡有農(nóng)業(yè)生產(chǎn)借貸的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的，即使是自愿保險(xiǎn)項(xiàng)目也應(yīng)依法強(qiáng)制投保，政府至少對(duì)法定保險(xiǎn)險(xiǎn)種提供保費(fèi)補(bǔ)貼。此外，農(nóng)產(chǎn)品加工部門和農(nóng)產(chǎn)品消費(fèi)者都應(yīng)通過(guò)一定的渠道分擔(dān)部分保險(xiǎn)費(fèi)，保費(fèi)補(bǔ)貼和分擔(dān)可因保險(xiǎn)險(xiǎn)別、險(xiǎn)種、保障水平的不同和地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異有所區(qū)別。適當(dāng)推行強(qiáng)制投保的意義在于：一方面，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參保率，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的分?jǐn)傤I(lǐng)域，避免逆向選擇，降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率；另一方面，通過(guò)適度強(qiáng)制，可以大大減少保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)性支出，有利于減少財(cái)政補(bǔ)貼成本。

三、依據(jù)和尊重國(guó)情原則

縱觀世界各國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展歷史和現(xiàn)實(shí)不難發(fā)現(xiàn)，由于各國(guó)的情況不同，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)呈現(xiàn)出不同的特點(diǎn)。世界上農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的模式與制度有很多種，制度模式的優(yōu)化選擇必須充分考慮我國(guó)的國(guó)情狀況，而不能照搬國(guó)外的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式與制度。同時(shí)在設(shè)計(jì)之初就要充分考慮到各個(gè)制度之間的銜接，以便于將來(lái)的整合。

國(guó)內(nèi)外的經(jīng)驗(yàn)表明，國(guó)內(nèi)外實(shí)行各種經(jīng)營(yíng)模式雖然各有利弊，但都不愧為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)切實(shí)有效的模式。各地可以選擇商業(yè)保險(xiǎn)公司代辦、專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司、政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、外資或合資保險(xiǎn)公司等多種形式開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。更為重要的是我國(guó)幅員遼闊，各地區(qū)之間經(jīng)濟(jì)與自然條件差別較大，因此在經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平與層次不同的地區(qū)，可以實(shí)行不同的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式和制度，即使在同一地區(qū)，根據(jù)不同的保障水平也可采用不同的保險(xiǎn)模式制度。因此，必須因地制宜，設(shè)計(jì)出不同的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式和制度，以適應(yīng)各地的不同需求。

我們以為我國(guó)在設(shè)計(jì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度時(shí)應(yīng)考慮以下情況：一是我國(guó)農(nóng)村的生產(chǎn)力水平不高，農(nóng)民收入比較低的客觀現(xiàn)實(shí)；二是我國(guó)幅員遼闊，地區(qū)經(jīng)濟(jì)與自然條件差異比較明顯；三是我國(guó)以家庭為單位的分散性農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式。

四、整體報(bào)償原則

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有明顯的社會(huì)效益，其在一定程度上關(guān)系到整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行和整個(gè)社會(huì)的整體利益。因此農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展應(yīng)確立整體報(bào)償原則，即以整個(gè)社會(huì)作為核算單位來(lái)考察和管理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，取之于民，用之于民。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開展應(yīng)著眼于保護(hù)農(nóng)業(yè)發(fā)展以及國(guó)民經(jīng)濟(jì)的順暢運(yùn)行，著眼于社會(huì)效益的最大化而不是追求個(gè)人效益最大化或企業(yè)利潤(rùn)的最大化。同時(shí)，應(yīng)將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性虧損計(jì)入到社會(huì)總成本中，運(yùn)用社會(huì)補(bǔ)償基金加以補(bǔ)償。

五、循序漸進(jìn)原則

鑒于我國(guó)的宏觀經(jīng)濟(jì)尚處在發(fā)展階段，與美、日等發(fā)達(dá)國(guó)家相比目前還不具備它們那樣雄厚的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，而且經(jīng)驗(yàn)也相對(duì)缺乏。因此我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)改革應(yīng)以穩(wěn)健為前提條件，遵循循序漸進(jìn)的原則。應(yīng)先試點(diǎn)、后推廣；先局部、后全面；先農(nóng)作物、后水產(chǎn)和牲畜；先產(chǎn)量保險(xiǎn)、后收入保險(xiǎn)的過(guò)程，循序漸進(jìn)，逐步鋪開，從而避免農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)失誤所造成的不利影響，進(jìn)而形成自身特有的較為完善、系統(tǒng)和先進(jìn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式。

篇5

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 模式比較 四川重災(zāi)區(qū)

【中圖分類號(hào)】F84【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A【文章編號(hào)】1004-1079（2008）10-0187-01

四川是一個(gè)農(nóng)業(yè)大省，生態(tài)環(huán)境脆弱，自然災(zāi)害頻繁。調(diào)研顯示“5.12”特大震災(zāi)，除死傷、失蹤人數(shù)額巨大外，受損水庫(kù)1800座、損毀堤壩約686.71公里、損毀供水管道36521公里，損毀農(nóng)機(jī)設(shè)備8萬(wàn)多臺(tái)（套），損毀農(nóng)機(jī)庫(kù)棚近28萬(wàn)平方米、農(nóng)用沼氣池60多萬(wàn)口，毀壞圈舍近3000萬(wàn)平方米、魚池約60多萬(wàn)畝；損毀良種繁育制種田和農(nóng)作物近600萬(wàn)畝、林地和種苗基地600萬(wàn)多畝；死亡畜禽約計(jì)4000多萬(wàn)頭（只），其中生豬近500萬(wàn)頭，死亡或逃逸養(yǎng)殖成魚、苗種3萬(wàn)多噸。此外，震災(zāi)還導(dǎo)致耕地?fù)p毀面積約為76萬(wàn)多畝，滅失耕地為26萬(wàn)多畝。上述各項(xiàng)直接經(jīng)濟(jì)損失估計(jì)約80億元左右。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)損失事后補(bǔ)償?shù)囊环N手段，創(chuàng)新發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是災(zāi)區(qū)重建工作的重點(diǎn)，它對(duì)保障恢復(fù)災(zāi)區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和生活，振興農(nóng)村經(jīng)濟(jì)有積極的作用。

一、中外發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式考察

1、發(fā)達(dá)國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式。發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)顯示，根據(jù)本國(guó)國(guó)情制定符合要求的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方式和法律制度安排是非常重要的。

（1）以美國(guó)為代表的政府主導(dǎo)的商業(yè)運(yùn)營(yíng)模式。

（2）加拿大的“地方政府主導(dǎo)、聯(lián)邦政府提供幫助”的經(jīng)營(yíng)模式。

（3）法國(guó)的“金字塔”民辦公助模式。

（4）日本的政府支持下的相互會(huì)社模式。

2、國(guó)內(nèi)發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式。改革30年來(lái)，全國(guó)有近90％的省、市、區(qū)相繼開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，并積極探索新的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式試點(diǎn)，主要有6種：

（1）上?！鞍残拍Ｊ健?。

（2）吉林“安華模式”。

（3）浙江“共保體模式”。

（4）安盟模式”。

（5）新疆“中華聯(lián)合”。

（6）黑龍江“陽(yáng)光相互制”。

3、中外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式的經(jīng)驗(yàn)啟示

政策性屬性和準(zhǔn)公共品邊界明確。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一種準(zhǔn)公共產(chǎn)品，購(gòu)買和供給將會(huì)產(chǎn)生雙重的正外部效應(yīng)，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)僅靠商業(yè)保險(xiǎn)公司按照市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)是不可能成功的。

（2）健全法律保障體系。國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)均以法律的形式對(duì)其具體目標(biāo)、保障范圍、保障水平、費(fèi)率厘定、賠付標(biāo)準(zhǔn)、實(shí)施方式、組織機(jī)構(gòu)及運(yùn)行方式、初始資本金籌集數(shù)額和方式、各級(jí)政府的作用與職能、管理費(fèi)和保險(xiǎn)費(fèi)分擔(dān)原則、異常災(zāi)害條件下超過(guò)總準(zhǔn)備金積累的賠款和處理方式、稅收規(guī)定、各有關(guān)部門的配合、資金運(yùn)用等方面進(jìn)行詳細(xì)而明確地規(guī)范。只有通過(guò)依法實(shí)施和依法經(jīng)營(yíng)，才能保障農(nóng)民權(quán)益。

（3）完善財(cái)政支持與政策優(yōu)惠制度。國(guó)外充分利用世貿(mào)組織“綠箱”政策，給予經(jīng)營(yíng)公司一定保費(fèi)補(bǔ)貼、業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼、管理費(fèi)用補(bǔ)貼、稅收及金融等，以促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的建立與完善。

（4）建立國(guó)家農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系。由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)具有高度關(guān)聯(lián)性，致使農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)損失在時(shí)間和空間上不易分散，很容易形成農(nóng)業(yè)巨災(zāi)損失。

三、四川重災(zāi)區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)體系的構(gòu)思

“5.12”震災(zāi)區(qū)多數(shù)是山區(qū)農(nóng)村，農(nóng)戶分散經(jīng)營(yíng)特征十分突出，因此對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)體系重構(gòu)應(yīng)針對(duì)山區(qū)分散經(jīng)營(yíng)的特征來(lái)為主線構(gòu)建。

該體系由“中央農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)總公司+四川省農(nóng)險(xiǎn)四川分公司+商業(yè)性保險(xiǎn)公司+農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)總社+農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)聯(lián)社+農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社+農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)者”構(gòu)成的政府主導(dǎo)，層層信托監(jiān)管責(zé)任制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)體系。

1、該體系借鑒美國(guó)FCIC，通過(guò)中央財(cái)政投入設(shè)立中央農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)總公司，通過(guò)各省級(jí)財(cái)政投入設(shè)立其分公司，其職能是：制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)及相關(guān)政策；代表政府發(fā)放保險(xiǎn)補(bǔ)貼和經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用補(bǔ)貼；設(shè)立農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)基金以應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。

2、農(nóng)業(yè)原保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)可由商業(yè)性保險(xiǎn)公司和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社經(jīng)營(yíng)，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社，直接面對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者，這樣可以有效避免道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇，在縣級(jí)設(shè)立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)聯(lián)社，對(duì)各個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的保險(xiǎn)合作社進(jìn)行管理，市級(jí)設(shè)立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)總社，便于中央和省級(jí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司統(tǒng)籌管理。

四、完善四川重災(zāi)區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)體系的保障措施

1、組建政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司

組建專門的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，其性質(zhì)是不以盈利為目的的政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，類似銀行界里中國(guó)人民銀行的地位，對(duì)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)性保險(xiǎn)公司等相關(guān)組織進(jìn)行管理，制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)及相關(guān)政策，設(shè)立農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)基金。對(duì)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)行管理監(jiān)督，并從法規(guī)上對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司的補(bǔ)貼機(jī)制進(jìn)行規(guī)范和監(jiān)督。

2、設(shè)立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)基金

建立政府主導(dǎo)下的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金，對(duì)遭遇巨災(zāi)損失的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給主體提供一定程度的補(bǔ)償，是維系農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展的重要制度保障。

3、對(duì)災(zāi)區(qū)農(nóng)業(yè)投保人補(bǔ)貼

根據(jù)目前災(zāi)情，政府的財(cái)力有限，不可能對(duì)所有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投保標(biāo)的進(jìn)行補(bǔ)貼，所以重點(diǎn)是對(duì)關(guān)系國(guó)計(jì)民生的農(nóng)產(chǎn)品。

參考文獻(xiàn)

[1] 徐敏. 關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式的研究. 內(nèi)蒙古民族大學(xué)學(xué)報(bào). 2007（2；

[2] 朱俊生. 政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)分析. 農(nóng)村金融 .2004.（1）