金融監(jiān)管的必要性精選(五篇)

序言：作為思想的載體和知識的探索者，寫作是一種獨特的藝術，我們?yōu)槟鷾蕚淞瞬煌L格的5篇金融監(jiān)管的必要性，期待它們能激發(fā)您的靈感。

篇1

【關鍵詞】金融 監(jiān)管 必要性 原則

互聯(lián)網(wǎng)金融的持續(xù)發(fā)展引起了社會的強烈關注。總理曾在《政府工作報告》中指出：互聯(lián)網(wǎng)金融要健康的發(fā)展下去。健康的發(fā)展，也是金融監(jiān)管的重要前提之一，但是，這一概念還沒被人們所熟知。因此，針對此局面，有必要對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性與核心原則進行詳細的探討與研究。

一、金融管理的必要性與特殊性

（一）金融管理的必要性

2008年，全球遭遇經(jīng)濟危機，自由放任的管理概念被金融界和學術界的人們否認，原因是他們認為自由放任的管理理念是不適合所有事物的發(fā)展的，它僅僅適用于對金融市場有效的理想情景。針對理想情景，論證互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性。

市場參與者在市場有效的理想情景下是理性的，個體之間的自利行為將會自動實現(xiàn)市場均衡，而均衡的市場價格能全面并正確的反映信息。因此，在這種條件下，金融管理是可以采取自由放任的監(jiān)管理念的，其目的是排除所有對市場的非有效因素，市場機制發(fā)揮巨大的作用，盡量少監(jiān)管，或者跟本部監(jiān)管，具體體現(xiàn)在以下三點：一是當市場價格正確時，其市場紀律便可有效控制外來的影響因素，并承擔一切風險；二是對于問題金融機構，對破產進行清算，以便于市場競爭的優(yōu)勝劣汰；三是對金融創(chuàng)新的監(jiān)管不存在必要性，因為市場競爭和市場規(guī)律便可淘汰一些沒有價值并不會創(chuàng)造價值的金融創(chuàng)新，對于管理良好的金融機構是不會擔心市場規(guī)律與市場價值給他們帶來的壓力的。金融創(chuàng)新是否具有金融價值，監(jiān)管當局在市場上不具備優(yōu)勢時，監(jiān)管是可以抑制有益的金融創(chuàng)新的。

以上所說對于互聯(lián)網(wǎng)是一個理想的情景，但在達到這個理想的情境前，部分不對稱的信息和交易成本等非有效因素還會普遍存在，并使得自由放任的監(jiān)管理念不適用。

互聯(lián)網(wǎng)金融中，個體的行為是存在非理的。例如，在一些網(wǎng)絡貸款中，投資者購買的是信用貸款。即便貸款平臺能夠準確的反應借款者的信用程度與風險，并且擁有足夠分散的投資，但個人信用貸款仍屬于高風險投資，因為投資者是意識不到投資失敗對其個人的影響的。個體理性，不同于集體理性，也不意味著集體理性。例如余額寶相關的合作產品中，投資者所購買的是貨幣市場的基本份額。投資者可以隨時隨地的拿走屬于自己的資金，但要想在二級市場上賣掉，需要付出一定的折扣代價。當貨幣出現(xiàn)大幅度波動時，投資者為了解決風險的存在，贖回自己的資金，從個體方面來看是完全理性的，但如果大規(guī)模的贖回基金，貨幣市場必將或遭到擠兌，因此，在集體方面的表現(xiàn)是非理性的。

對于市場紀律，其并不是能確定控制有害的風險承擔行為。我國針對投資風險的顯性與隱性擔保都大量存在著，人們也都習慣了，在一定程度上，風險定價機制是失效的。當互聯(lián)網(wǎng)金融機構享有大量的客戶、或者說達到了一定的資金規(guī)模時，存在的問題是不會通過市場出清的方式解決問題的。如果該機構涉及到支付清算的業(yè)務的話，其破產還會給基礎設施帶來嚴重的損壞，因此會造成系統(tǒng)性風險。支付寶和余額寶擁有龐大的規(guī)模與一定的使用人群，因此其已經(jīng)具有一定的系統(tǒng)重要性。

互聯(lián)網(wǎng)的金融創(chuàng)新是存在著大量的風險與缺陷的。例如，P2P網(wǎng)絡貸款已經(jīng)出現(xiàn)良莠不齊的局面，在部分P2P網(wǎng)絡貸款平臺中，客戶資金與平臺資金之間不存在有效的隔離，結果會導致平臺的負責人攜款潛逃的現(xiàn)象與事件。部分P2P網(wǎng)絡貸款平臺營銷激進，將一些具有高風險的銷售產品推薦給風險意識淺薄的人群承擔，例如退休在家的人。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融消費中還會普遍存在欺詐等非理，部分金融機構開發(fā)一些風險過高的產品，促使消費者購買自己本身不了解的產品。例如金融產品在網(wǎng)絡的營銷中，部分產品只是簡單說明了其預期的效益以及收益，但卻沒有向投資者闡述如何獲得這些利益與效益，并且是否存在一定的風險。部分消費者對于金融知識是不了解的，更不清楚P2P網(wǎng)絡貸款的使用，并且不知道其與銀行理財之間存在什么差別。

因此，不能因為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的不成熟就對其采用自由放任的監(jiān)管理念，應該對其進行督促，促使其快速發(fā)展，在一定的負面影響條件下，要盡力鼓勵互聯(lián)網(wǎng)的金融創(chuàng)新。

（二）金融監(jiān)管的特殊性

說到金融監(jiān)管的特殊性，其具有兩個突出的風險特征：信息科技風險。信息科技風險在互聯(lián)網(wǎng)金融管理中是要受到重視的。像計算機病毒、黑客攻擊、支付存在不安全因素、網(wǎng)絡詐騙、信息泄露等現(xiàn)象都屬于信息科技風險。長尾風險。互聯(lián)網(wǎng)金融工作人群的金融知識不足，抗風險能力也較低，承擔風險能力相當欠缺，屬于弱勢群體，容易受到外界的影響與誤導。因為投資金額的資金量小，并且相當分散，個體投入成本是遠遠高于利益的，從而會更容易導致互聯(lián)網(wǎng)金融的市場紀律失敗的。這也導致了個體非理性與集體非理性現(xiàn)象大量的涌現(xiàn)出來。當互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)風險，因為涉及到的人群非常龐大，因此或對社會及機構造成更多的傷害。

二、金融監(jiān)管的核心原則

（一）審慎監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)金融中存在著大量的風險因素，當對這些存在的風險因素進行有效的管理與控制，并對互聯(lián)網(wǎng)金融進行審慎監(jiān)管時，才會使金融消費者享有法律的保護。在進行風險識別時，需要采用有效、合理的措施，使給互聯(lián)網(wǎng)金融機構造成危害以及負面影響的因素消失在搖籃中，并對其進行有效的監(jiān)督與管理，進而發(fā)揮出互聯(lián)網(wǎng)金融審慎監(jiān)管的最大作用，使其得到充分的發(fā)揮。無論互聯(lián)網(wǎng)金融目前正在承擔著什么樣的風險，對其進行有效的審慎監(jiān)管，都會從一定程度下解決所遇到的風險。采取相關行業(yè)的正確管理經(jīng)驗并從中提取經(jīng)驗，使形式成為重點采取有效的措施管理。

（二）行為監(jiān)管

對互聯(lián)網(wǎng)金融進行行為監(jiān)管，就是使管理并參與互聯(lián)網(wǎng)金融的工作人員的行為給予日常的監(jiān)督，并對其設施進行一系列有效的保護。維護互聯(lián)網(wǎng)金融的公平交易與有效設定成為了目前監(jiān)督管理工作的主要標準。此外，應對經(jīng)營階段中，股東、金融機構與經(jīng)營者三者之間交易進行嚴格的控制，用來防止非法侵占資產等違規(guī)現(xiàn)象的出現(xiàn)，從一定程度上保護了金融的機構權益，并使其不再遭遇傷害。對互聯(lián)網(wǎng)相關資金或證券的交易進行嚴格的監(jiān)督與管理，使其增加效率，并能減少一定的風險存在，控制客戶資金與互聯(lián)網(wǎng)中的資金隔離，從而避免客戶資金被非法使用的現(xiàn)象發(fā)生。此外，完善互聯(lián)網(wǎng)金融機構的管理是非常重要的工作，對于解決風險的措施更是重中之重。建立健全的金融管理結構，并且隨著發(fā)展不斷地去完善，從整體上控制金融機構普的內部管理，同時完善其保護系統(tǒng)，來確保金融相關設施的正常運行。

（三）消費者保護

保護消費者這個概念在金融機構來說，就是對消費者在金融交易過程中的合法權益給予保護。對互聯(lián)網(wǎng)金融進行的監(jiān)管與互聯(lián)網(wǎng)金融對消費者的保護之間是存在一定的聯(lián)系的，因此，金融機構對消費者的保護同時也是屬于行為監(jiān)管的。當金融消費喪失其自身的有效性、消費者的受到一定影響時，金融消費者的合法權益將會受到嚴重的侵害。在對保護消費者的合法權益時，開展消費者的保護措施是因為其與金融機構的利益息息相關的，對金融機構的有效管理，也會進一步保護消費者的合法權益。對消費者給予更多的保護，從而使互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的權益在科學合理的發(fā)展中得到有效的保護。

從外界角度看，無論什么行業(yè)，或者說是企業(yè)，在對消費者的利益沒有給予足夠的保護時，消費者的利益將面臨著隨時可能來臨的風險，這種風險從一定程度上會影響到消費者的正常消費過程，嚴重的話還會導致消費者對相關企業(yè)存在不信任現(xiàn)象，到這企業(yè)失去相關消費人群，從而使自身利益隨著消費者的消失，也不復存在了。因此，對于保護消費者的權益，是金融機構工作中十分重要的部分。

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融在飛速發(fā)展的同時，其自身還存在著很多的問題，并且存在著一定的風險，所以對于這些問題與風險，需要互聯(lián)網(wǎng)機構規(guī)范管理標準，并在一定的范圍內對金融的創(chuàng)新進行積極的支持與鼓勵。對消費者普及金融知識也是十分重要的，增強消費者的金融知識，以此來保護消費者的合法權益。此外，監(jiān)督與審慎監(jiān)管也是避免金融風險的有效管理措施。

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篇2

摘 要 國際金融監(jiān)管在金融危機的爆發(fā)下受到了極大地爭議,國際金融監(jiān)管體系存在問題,本文從國際金融監(jiān)管面臨的挑戰(zhàn)和現(xiàn)狀趨勢出來,論證了未來國際金融監(jiān)管的協(xié)作的必要性。

關鍵詞 國際金融 金融監(jiān)管 協(xié)助

一、國際金融監(jiān)管面臨的挑戰(zhàn)

近年來,國際經(jīng)濟金融活動日益頻繁,金融形勢有新的發(fā)展特點,這些對國際金融監(jiān)管帶來新挑戰(zhàn),主要表現(xiàn)在以下幾個方面:國際資本帶來的難題,國際游資對活躍國際金融市場,促進國際資本的全球合理配置具有不可忽視的積極作用,同時又是國際金融市場不穩(wěn)定的因素;大規(guī)模的金融創(chuàng)新,國際銀行為了逃避金融管制,規(guī)避匯率、利率風險,進行大規(guī)模的金融創(chuàng)新;金融一體化,全球金融一體化消除了金融市場的阻隔,銀行與銀行、銀行與非銀行等金融機構之間業(yè)務界限日益模糊;金融監(jiān)管缺乏統(tǒng)一標準。

二、國際金融監(jiān)管的現(xiàn)狀與趨勢

1.金融監(jiān)管基本框架

現(xiàn)有的國際金融監(jiān)管框架是一點一滴拼湊而成的,當然,這種拼湊并不是漫無目的,每一個國際金融監(jiān)管機構的設立都與銀行破產或金融危機有著緊密的聯(lián)系。現(xiàn)有的國際金融監(jiān)管框架是由國際貨幣基金組織、世界銀行、世貿組織、國際清算銀行等原有國際組織與后來新成立的巴塞爾銀行監(jiān)管委員會、金融穩(wěn)定論壇、國際會計準則委員會、國際證監(jiān)會組織等國際金融監(jiān)管機構共同組成。該框架是一個由政府監(jiān)管機構和國際金融監(jiān)管機構的混合體,它們與其他金融監(jiān)管機構和國際組織一起共同行使著全球金融穩(wěn)定的職能。

2.金融監(jiān)管的趨勢

金融危機的發(fā)生表明:缺乏必要的、足夠的政府監(jiān)管的金融市場,難以完全通過自我調節(jié)實現(xiàn)自身的健康發(fā)展,市場發(fā)展不僅需要政府監(jiān)管,而且需要嚴格的、適度的政府監(jiān)管。金融創(chuàng)新的一個重要變化就是金融機構間的接線越來越模糊,原來實行分業(yè)經(jīng)營制度的各國都紛紛打破限制,許多金融機構一方面通過金融創(chuàng)新繞開管制,另一方面則通過子公司和控股公司從事非銀行業(yè)務,這就要求金融監(jiān)管也采取統(tǒng)一的、集中的管理模式。

3.功能型監(jiān)管

在一個統(tǒng)一的監(jiān)管機構內,由專業(yè)分工的管理專家和相應的管理程序對金融機構的不同業(yè)務進行監(jiān)管。功能型監(jiān)管的優(yōu)點在于管理的協(xié)調性高,管理中的盲點容易被發(fā)現(xiàn)并能得到及時處理,金融機構資產組合總體風險容易判斷。

4.金融監(jiān)管的國際合作

金融國際化進程的加快使得各國的金融市場越來越緊密地聯(lián)系在一起。國際貨幣基金組織致力于把10國集團(BIS)多邊安排的成功監(jiān)管擴展到越來越多的對金融體系有重要作用的新興國家,以加強國際金融體系。在充分合作基礎上的全球化監(jiān)管已是大勢所趨。

三、國際金融監(jiān)管的協(xié)調與合作

1.協(xié)作必要性

金融監(jiān)管國際合作是金融業(yè)國際化的客觀要求和必然結果。金融業(yè)的國際化其核心內容是金融業(yè)務的國際化和機構的國際化。金融風險具有傳導性,金融業(yè)的國際化使得國與國之間的金融風險息息相關,全球范圍內的銀行間的依賴程度進一步加深,一家銀行的危機或破產就有可能引起一個國家甚至整個世界金融體系的總危機。為了維護國際金融業(yè)穩(wěn)定,防范全球性的和各單個國家的金融風險,現(xiàn)實客觀要求且必將導致各國金融監(jiān)管當局在監(jiān)管跨國銀行方面進行全方位的合作。

2.協(xié)作的實踐

金融全球化趨勢下,各國金融監(jiān)管機構日趨合作和協(xié)調。特別是面對金融危機時,各國展現(xiàn)出對話和合作的態(tài)度,共同積極商量對策,以恢復市場信心,促進經(jīng)濟盡快恢復。參考各國及相互間的金融監(jiān)管改革,歸集可以看出國際金融風險監(jiān)管的發(fā)展趨勢,金融監(jiān)管的目標從單純強調安全性向安全與效率并重的方向轉變金融監(jiān)管方式的選擇上,從注重合規(guī)性監(jiān)管轉向合規(guī)性與風險性監(jiān)管并重金融監(jiān)管體制從分業(yè)監(jiān)管向部分混業(yè)監(jiān)管或完全混業(yè)監(jiān)管的模式過渡。從強調統(tǒng)一的外部監(jiān)管標準轉向多樣化的外部監(jiān)管與內部風險模型相結合,從強調定量指標轉向定量指標和定性指標相結合,從一國監(jiān)管轉向國際合作監(jiān)管,從合規(guī)導向轉向風險導向的監(jiān)管思路。

3.協(xié)作任重道遠

在當前形勢下,全球金融監(jiān)管合作仍面臨多重挑戰(zhàn),至少在監(jiān)管的執(zhí)行機構、法律標準和有關各方的政治意愿等三方面存在障礙:執(zhí)行機構的挑戰(zhàn);法律標準的挑戰(zhàn),新興市場的金融業(yè)發(fā)展相對落后,國際化程度不高,國內的金融法律法規(guī)尚不健全;政治意愿的挑戰(zhàn),全球金融監(jiān)管合作的背后是大國力量的博弈。

4.協(xié)作政策建議

(1)推行更具普遍性的監(jiān)管原則。雖然不同國家金融監(jiān)管的內容不盡相同,但是各國金融監(jiān)管的主要目標要素是基本一致的,如保護存款者利益、防范金融風險、維護市場穩(wěn)定、促進金融體系的運作效率等。銀行應采取嚴格的程序和步驟控制這些風險,并需要把衍生金融工具交易納人資本管理的框架。“新資本協(xié)議”還突出強調監(jiān)管資本對衍生交易的風險敏感性,并提出了具體的建議。

篇3

1 當前我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的問題分析

1.1 缺乏規(guī)范的管理

這種互聯(lián)網(wǎng)金融模式是在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展，人民大眾廣泛運用的基礎上自主產生的。從產生之初就按照較快的速度發(fā)展著。因此，缺乏有效的規(guī)范管理。在大數(shù)據(jù)金融、商業(yè)銀行合作等業(yè)務當中，這些情況展現(xiàn)的更為明顯。以商業(yè)銀行較為熟悉的金融業(yè)務為例，其在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，建立了相應的電子商務平臺。它所堅持的管理和監(jiān)管理念，仍然沿用傳統(tǒng)的。但是對于電子商務平臺的運作模式，并不是十分熟悉，而且存在許多缺陷。

1.2 影響金融政策的穩(wěn)定性

非銀行主導的互聯(lián)網(wǎng)金融活動雖然經(jīng)營較為靈活，但是缺乏有效的監(jiān)督。給傳統(tǒng)的理財產品的銷售帶來了較大的沖擊，在一定程度上阻礙了我國貨幣政策的實施。例如，在我國頒布調息政策之后，我國各大銀行都響應這一號召，能夠保持一個統(tǒng)一的步調。互聯(lián)網(wǎng)金融因為自身的特點，所以受到的影響較小，其利率有可能會達到商業(yè)銀行的兩倍，甚至更多。這就大大影響了我國實施的金融政策的穩(wěn)定性。

1.3 準入門檻低，導致監(jiān)管困難

互聯(lián)網(wǎng)金融開始初期，市場的準入要求較低，從而導致監(jiān)督難度較大，監(jiān)管效果較低。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，相關的一些法律、法規(guī)在不斷完善。但是仍然跟不上互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的實際要求。除此之外，支撐互聯(lián)網(wǎng)應用功能開展的軟件和硬件設施存在較大的差異，大大影響了我國互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性。

1.4 相關法律體系不完善

相關法律體系是保障互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的基本保障。我國的許多法律、法規(guī)大多是在出現(xiàn)問題之后，才進行修改的。這樣的法律、法規(guī)缺乏預見性，難以跟上互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度。

1.5 監(jiān)管方式較為陳舊

我國互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，仍然按照傳統(tǒng)的銀行金融監(jiān)管方式。例如，在網(wǎng)上接待、融資業(yè)務當中，對銀行主導的金融業(yè)務的監(jiān)管較多，這將閑置銀行借貸融資的自由發(fā)展。對于非銀行主導的金融業(yè)務監(jiān)管，則存在監(jiān)管力度不夠的問題。那么就會大大增加金融交易的風險，容易導致金融行業(yè)發(fā)展的不穩(wěn)定。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性分析

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新起的金融模式，在發(fā)展中展現(xiàn)出了較多的問題，需要在研究人員的研究下，以及相關部門的監(jiān)管下，才能走向穩(wěn)定發(fā)展階段。從目前的情況來看，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展仍然處于起步階段。更應當加大金融監(jiān)管力度，掃除互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中的障礙。

2.1 端正個體金融借貸中存在的不理智行為

互聯(lián)網(wǎng)金融的一個重要的價值就是，提升了借貸雙方的信息對策性。這種金融方式，需要借助網(wǎng)絡數(shù)據(jù)信息的匹配來實現(xiàn)。但是互聯(lián)網(wǎng)具有明顯的開放性、虛擬性的特點。因此，往往無法實現(xiàn)信息對稱，也無法保障信息的真實性。在這種情況下，如果不采用有效的監(jiān)管，就會擾亂正常的金融秩序。除此之外，對很多的民眾而言，互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新起的事物。因此，往往沒能對借貸行為產生正確的理解。就會不可避免地出現(xiàn)許多不理智借貸行為，導致造成巨大的經(jīng)濟損失。

2.2 集體金融行為的必然要求

互聯(lián)網(wǎng)金融會受到集體行為的影響。投資者一旦集體撤資，就會嚴重擾亂互聯(lián)網(wǎng)金融的秩序，嚴重時甚至還會造成金融機構破產。以現(xiàn)在的余額寶為例，人們運用余額寶的某些功能來進行投資，期望從中獲取一定的收益。但是，如果人們集體撤資，那么就會導致余額寶運行上的重大事故。金融業(yè)也將會受到重創(chuàng)。

2.3 互聯(lián)網(wǎng)不安全性的必然要求

我國互聯(lián)網(wǎng)金融產生的時間較多，在法律上、技術上、工作人員整體素質上還存在較多不成熟的因素，導致其面臨著較大的金融風險。首先，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融尚處于摸索階段，相關的法律制度不健全。因此，導致互聯(lián)網(wǎng)金融的運營模式、管理制度上缺乏明確的法律保護。法律上的漏洞，就會吸引許多想要鉆空子，獲取經(jīng)濟利益的人。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展依賴于互聯(lián)網(wǎng)技術的運用，互聯(lián)網(wǎng)本身就存在較大的安全漏洞，在此基礎上建立起來的互聯(lián)網(wǎng)金融必然也會面臨著互聯(lián)網(wǎng)的安全威脅。一旦互聯(lián)網(wǎng)出現(xiàn)病毒，或者不法分子的惡意攻擊，那么繼而就會導致互聯(lián)網(wǎng)金融的安全漏洞，影響互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的正常秩序。因此，我們必須要加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的力度。

3 我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的實施途徑分析

3.1 建立一個健全的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管組織體系

從當前的實際情況來看，我國缺乏一個完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。首先，我國的政府機構應當明確自身的責任。我國最主要的監(jiān)管部門是“一行三會”。這些部門一定要從自身的特點出發(fā)，綜合國內互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，明確規(guī)劃自身的監(jiān)管任務。其中，銀監(jiān)會主要負責第三方支付機構，以及P2P網(wǎng)絡借貸機構兩個。證監(jiān)會主要負責的是眾籌機構。為了保障這些部門監(jiān)管工作的有序開展，必須要在這兩個監(jiān)管部門之下，設立專業(yè)的監(jiān)管機構。該監(jiān)管機構只負責一項任務：管理互聯(lián)網(wǎng)金融，引導互聯(lián)網(wǎng)金融走向正規(guī)化。其次，我們要建立一個行業(yè)協(xié)會。該協(xié)會的主要任務就是制定該行業(yè)發(fā)展的基本規(guī)則。建立協(xié)會有利于引導互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的規(guī)范運營；為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供更多的未來發(fā)展空間。目前，我國建立協(xié)會的主要領域是第三方支付機構。即由央行主管，銀行對該項進行支付階段。對于P2P，以及眾籌平臺的發(fā)展來說，我國可以效仿英國的處理辦法，建立一個完善的自律協(xié)會，幫助進行微觀調控，從細節(jié)方面對該領域進行監(jiān)管。最后，我們要完善社會監(jiān)管體系。所謂的社會監(jiān)管體系也就是我們常常提起的大眾監(jiān)管方式。對該監(jiān)管方式的完善，可以實現(xiàn)運用外部手段來監(jiān)管該行業(yè)，比如社會輿論等。

3.2 完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律體系

近年來，我國互聯(lián)網(wǎng)及金融行業(yè)一直處于快速發(fā)展的時期，但是仍然與發(fā)達國家有較大的差距。我國為保障互聯(lián)網(wǎng)金融的安全，在20世紀90年代頒布了許多有關計算機以及互聯(lián)網(wǎng)安全的法律條文。但是從實施的情況來看，并沒有起到十分明顯的作用。而且，法律法規(guī)上的不完善，嚴重阻礙了現(xiàn)代化技術在金融行業(yè)中的運用。互聯(lián)網(wǎng)金融的進一步發(fā)展，也就為民眾的安全帶來了更大的威脅。我國相關監(jiān)管部門應當盡快組織互聯(lián)網(wǎng)金融方面的專家以及優(yōu)秀工作者進行探討，還要總結發(fā)達國家的金融監(jiān)管手段，設計出一套適合中國發(fā)展國情的金融法律體系。只有這樣，才能發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的最大價值，才能促進我國經(jīng)濟的整體發(fā)展。

3.3 互聯(lián)網(wǎng)金融的功能監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和普及，給人們對于金融行業(yè)的認識帶來了較大的沖擊。如果對功能監(jiān)管進行再劃分，主要包括兩個方面的內容：一方面，是對企業(yè)行為的監(jiān)管；另一方面，是對業(yè)務模式的監(jiān)管。具體來說，我們可以將監(jiān)管行為總結為三種類型；第一種，是審慎監(jiān)管；第二種是對交易行為進行監(jiān)管；第三種是對金融消費者的保護。從這幾個方面來考慮監(jiān)管方式，更加具有針對性和全面性。在保障互聯(lián)網(wǎng)金融自身安全的同時，也增加了大眾對于互聯(lián)網(wǎng)金融的認識。并站在一個整體的角度，為互聯(lián)網(wǎng)金融提供法律保障。

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互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金屬于貨幣基金的一種，只是創(chuàng)新了營銷模式，借助于互聯(lián)網(wǎng)和移動通訊網(wǎng)絡等現(xiàn)代科學技術，以互聯(lián)網(wǎng)為平臺實現(xiàn)基金交易的營銷模式。具備傳統(tǒng)貨幣基金所具有的特征，第一，本金安全。貨幣基金約定不保證本金的安全，但在事實上由于基金的性質決定了現(xiàn)實中很少發(fā)生本金的虧損。一般來說，貨幣基金是被看作現(xiàn)金等價物的。第二，流動性強。貨幣基金的流動性可和銀行的活期存款相比較，具有儲蓄的功能。互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金更是將貨幣基金的流動性發(fā)揮到了極致，基本實現(xiàn)了資金贖回的實時到賬。第三，高收益率。多數(shù)貨幣基金具有國債投資的收益水平，和一年定存利率相比，高于同期銀行儲蓄的收益水平。第四，投資成本低。買賣貨幣市場基金一般都是免收手續(xù)費，認購費、申購費、贖回費的，資金進出比較方便，既降低了投資成本，又保證了流動性。第五，能夠迅速高效的吸收社會閑散資金。在以上特征的基礎上，互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金還具有一個其他貨幣基金所沒有的的優(yōu)勢，沒有申購最低限額要求，進入門檻為零，更加有效的聚集了社會閑散資金的進入。

一、互聯(lián)網(wǎng)支付技術不成熟，資金的安全性無法保障

目前，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展許多企業(yè)采用網(wǎng)上第三方支付的辦法，以第三方為平臺進行支付，但是由于這種支付手段自2013年開始興起的，技術還不成熟，有時會出現(xiàn)當把錢轉入第三方賬戶時，出現(xiàn)資金消失的情況。也有的企業(yè)為了經(jīng)濟上的利益，在網(wǎng)上弄釣魚網(wǎng)站，這使得正規(guī)的企業(yè)無法正常的運營，也會對企業(yè)的信用產生質疑。許多企業(yè)為了減少公司的財務支出，聘請技術不高的系統(tǒng)維護人員，使得系統(tǒng)的維護出現(xiàn)漏洞，致使消費者的資金遭受損失的例子比比皆是，這一點不容否認。例如第三方支付公司挪用投資者資金和經(jīng)營資金或者是支付平臺上用沉淀資金，進行洗錢、賭博以及逃稅漏稅等違法行為，因操作風險而導致資金安全出現(xiàn)問題。廣東一網(wǎng)店店主的余額寶在短短的半個小時內被人盜刷了2萬多塊。隨后，店主尋求支付寶客服幫助，支付寶方面讓客戶耐心等待，并稍后會加以處理，這店主沒了耐心，后來報警，余額寶官方服務說明有資金被盜會補償?shù)恼f明但余額寶理財風險非常大需要大家警惕，這就是互聯(lián)網(wǎng)支付技術不成熟，資金的安全性業(yè)無法保障的真實體現(xiàn)。

二、消費者權益得不到充分的保障

由于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督管理缺乏規(guī)范性的法律法規(guī)，市場準入業(yè)沒有明確的標準的注冊登記，投資者難以辨認互聯(lián)網(wǎng)金融機構身份的合法性，同時也無法了解和掌握金融機構信息資源的真實性，加上交易的虛擬化，使得誠信度更加難以保障。和傳統(tǒng)上的金融交易相比不同的是一個是線上交易，一個是線下交易，所謂線上交易是在網(wǎng)上通過網(wǎng)上銀行及第三方支付進行交易，而線下交易則是通過銀員工操作完成的工作。現(xiàn)在的交易基本上都是靠線上交易來完成的，信息的真實性只能依據(jù)雙方的誠信來確定。對于投資者們，他們往往只憑表面上的收益來進行投資，因此投資者的合法權益難以保障。就目前中國而言，許多互聯(lián)網(wǎng)公司只在大城市和省會城市設立分支機構，像三線城市基本上沒有辦事處，而這些投資者們一旦資金遇到問題，到時候連人都找不到，這也就充分體現(xiàn)了消費者的資金安全得不到保障。2014年1月，江蘇南京金先生收到“余額寶”的客服短信后按對方的指示辦理了一張借記卡，并向該賬戶內匯入17萬元。不久，金先生發(fā)現(xiàn)自己的銀行卡內的17萬元被人利用余額寶轉走了，意識到被騙后，立刻打了月報的客服說過幾天會賠償，但是一個月過去了都沒有賠付，由于金先生的報警，才通過法律手段拿回了本該屬于自己的錢。

三、易發(fā)生流動性風險

篇5

在近些年，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，大大的沖擊了傳統(tǒng)金融體系，同時也給我國金融產業(yè)帶來了更多的發(fā)展契機。而發(fā)展迅速必然其中就會有弱點存在，而如何減輕問題，從而加快互聯(lián)網(wǎng)的健康發(fā)展是我們所要認識并探索的問題，通過進行良好的建設，能夠進一步推動我國朝現(xiàn)代化社會邁進。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的現(xiàn)狀

（一）第三方支付機構的現(xiàn)狀

目前我國網(wǎng)絡第三方支付已經(jīng)在逐步形成一個體系，通過不斷的完善和建立，已將大大的降低了互聯(lián)網(wǎng)金融的風險。第三方支付監(jiān)管主要具有是兩個問題，首先是作為主要的監(jiān)管部門的人民銀行在近些年連續(xù)的頒發(fā)了關于第三方支付機構的規(guī)章制度，這些制度都有效了限制了第三方支付機構的一些潛在風險，避免了一些由于監(jiān)管不力而引發(fā)的金融漏洞。其次，支付清算協(xié)會針對目前的發(fā)展推出了一些規(guī)范性文件，有效的預防第三方支付機構所帶來的風險，從而使得我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管能夠有效的進行。

（二）眾籌融資的現(xiàn)狀

我國近幾年流行起一種融資形式，叫做眾籌，而這種融資方式存在著不規(guī)范行為，我國在2014年推行了相關文件對重籌融資進行規(guī)范，這項文件的推出對于眾籌融資具有很大的限制性，但是眾籌已經(jīng)是非常廣泛的一項行為了，文件是難以杜絕的，因此，面對不規(guī)范和風險的地方可以進行有效的管理，而不是遏制。

（三）銷售渠道業(yè)務的現(xiàn)狀

銷售渠道的業(yè)務主要指的就是電子商務，目前，隨著生活步伐的加快，越來越多的人在網(wǎng)絡上購物，而一些金融支付機構與互聯(lián)網(wǎng)銷售進行有效的合作為銷售機構和金融支付機構都創(chuàng)造了巨大的經(jīng)濟效益。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性

（一）個人會在利益驅使下產生不理智行為

以互聯(lián)網(wǎng)作為媒介來進行金融交易本身不是面對面的進行交易，存在著很多不確定的因素，在網(wǎng)絡上不能夠準確的核對交易雙方的信息，因此中間產生金融欺詐的行為是非常多的。現(xiàn)在網(wǎng)絡上有很多借貸機構，由于出資人不能準確的核對借資人的信息，因此這種交易就存在著很大的風險，而如果被欺騙，那么就會造成巨大的損失，而很多人即使了解其中的風險，但為了豐厚的利息報酬，還是會不惜以身犯險，從而損失的更多，對于互聯(lián)網(wǎng)金融產業(yè)的發(fā)展是極其不利的。

（二）個人的不理智行為會影響整個市場的不理智行為

個人的不理智投資行為在一定程度上會影響整個金融市場。例如在購買一些基金或者股票，在投資人出現(xiàn)一些情況急需用錢時，會出售一部分，平臺或者其他的消費者會購買和回收，而在這種情況下，投資人會恐懼發(fā)生經(jīng)濟損益，就會將所具有的所有投資產品進行轉出，投資者自身處于一種保護自己的理性行為，但是很有可能會引起大量人來轉出投資產品，進而對于平臺來說是巨大的損失，甚至會破壞市場經(jīng)濟鏈條的一部分。

（三）市場經(jīng)濟本身存在著缺陷

我國自改革開放以來，為了鼓勵發(fā)展，對于市場建設是比較松弛的。金融最大的特點就是風險性，互聯(lián)網(wǎng)本身的風險性指數(shù)也很高，并且更多的情況下都是隱形風險，而政府很難在問題出現(xiàn)時就發(fā)展問題，因此有的時候難以發(fā)揮“有形的手”的作用。而金融市場一旦出現(xiàn)問題，所給投資者帶來的將是巨大的損失，而資金鏈條如果斷裂的話，影響的就是整個金融體系，而市場本身是制造風險，不負責解決風險，沒有及時進行解決，那么對于國家，甚至與之相關聯(lián)的國家都會是一場災難。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的建設思路

（一）完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系

我國的互聯(lián)網(wǎng)金融形勢發(fā)展的時間并沒有很久?h，但是發(fā)展形勢十分迅猛，這就導致目前的互聯(lián)網(wǎng)金融是一種沒有監(jiān)管的狀態(tài)，風險很大。而面對我國這個巨大的消費市場，建立起完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系是十分緊迫的，因此，我國相關部門應該積極健全法律法規(guī)進行規(guī)范，明確，做到有法可依，有法可循，有法必尊的狀態(tài)。而我國正處于發(fā)展狀態(tài)，不了解其中的運行，可以借鑒一些其他國家已經(jīng)建立的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律，根據(jù)我國的實際情況來不斷完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。

（二）建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的組織體系

互聯(lián)網(wǎng)金融產業(yè)所涉及的項目十分廣泛，雖然同為一大類，但其中的差異還是很大的，因此，僅僅建立一個互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機構是遠遠不夠的。我們可以學習目前國際上最為流行的分開監(jiān)管和綜合監(jiān)管共進，我國可以建立不同的監(jiān)管部門，將不同種類的互聯(lián)網(wǎng)金融產業(yè)分歸到不同的類別中，進行明確的分類管理，這就可以充分發(fā)揮各個監(jiān)管部門的優(yōu)點，從而實現(xiàn)效益最大化。

（三）完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的自律管理系統(tǒng)

而互聯(lián)網(wǎng)金融產業(yè)的安全本質上還是身處在互聯(lián)網(wǎng)內部的自律性，這對于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展十分重要。一般的自律組織都是地方性的，比如我國的中關村互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會，并不具有規(guī)模，但是對于一些金融主體是有很大的影響的，但是畢竟號召力沒有那么強烈，因此，我國相關部門應該積極進行互聯(lián)網(wǎng)金融自律系統(tǒng)建立，結合我國現(xiàn)實情況，可以在下面的自律協(xié)會設立多個監(jiān)管委員，從而不斷促進我國互聯(lián)網(wǎng)金融產業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。