商業(yè)銀行的發(fā)展的現(xiàn)狀精選(五篇)

序言：作為思想的載體和知識(shí)的探索者，寫作是一種獨(dú)特的藝術(shù)，我們?yōu)槟鷾?zhǔn)備了不同風(fēng)格的5篇商業(yè)銀行的發(fā)展的現(xiàn)狀，期待它們能激發(fā)您的靈感。

篇1

近年來，隨著我國經(jīng)濟(jì)體制的不斷發(fā)展和完善，在我國金融體系當(dāng)中，中小商業(yè)銀行逐漸成為了一個(gè)不可或缺的重要部分，對(duì)于社會(huì)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步，具有重要的意義。中線商業(yè)銀行的出現(xiàn)，使得原有的壟斷的局面，發(fā)生了改變，也豐富了金融市場(chǎng)的形式。促進(jìn)了金融業(yè)向買方市場(chǎng)的發(fā)展和轉(zhuǎn)變。但是，隨著我國市場(chǎng)開放性的不斷擴(kuò)大，外資銀行大量進(jìn)入我國，同時(shí)隨著四大國有銀行的改制，使得中小商業(yè)銀行的發(fā)展受到了較大的影響。在這樣的發(fā)展背景下，中小銀行應(yīng)基于發(fā)展現(xiàn)狀，明確發(fā)展問題，盡快摸索出新的發(fā)展對(duì)策，從而得到良好的生存與可持續(xù)的發(fā)展。

中小商業(yè)銀行的概述

中小商業(yè)銀行的含義、范疇。對(duì)于中小商業(yè)銀行的界定，主要是根據(jù)資產(chǎn)額為標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行的。除了傳統(tǒng)的五大國有商業(yè)銀行之外，中小商業(yè)銀行主要包括了城市農(nóng)村信用社、股份制、區(qū)域性的商業(yè)銀行等，都是其中的組成部分。

我國設(shè)立、發(fā)展中小商業(yè)銀行的意義。對(duì)中小商業(yè)銀行進(jìn)行建立和發(fā)展，非常的關(guān)鍵和重要。在完善和健全銀行體系、改革市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制、改革金融體制、促進(jìn)銀行同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)等方面，都發(fā)揮了巨大的作用。中小商業(yè)銀行能夠?qū)ξ覈?jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的變化進(jìn)行適應(yīng)，對(duì)國有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)收縮帶來的市場(chǎng)空白進(jìn)行填補(bǔ)。

我國中小商業(yè)銀行的現(xiàn)狀

我國中小商業(yè)銀行的資金規(guī)模分析。近年來，我國中小商業(yè)銀行的資金規(guī)模正在不斷擴(kuò)大，截止到2016年末，在所有的中小商業(yè)銀行當(dāng)中，已經(jīng)超過了110萬億元的總資產(chǎn)規(guī)模，同比產(chǎn)生了30%以上的增長量。

我國中小商業(yè)銀行盈利能力分析。中小商業(yè)銀行的規(guī)模較小，因而其盈利能力不但具有靈活性的特點(diǎn)，但同時(shí)也很容易受到外資銀行或大型國有銀行的沖擊和影響，因而盈利能力穩(wěn)定性稍顯不足。

我國中小商業(yè)銀行市場(chǎng)占有份額分析。以2016年為例，五大國有商業(yè)銀行存款市場(chǎng)份額，達(dá)到了85%以上的比例，而在中小商業(yè)銀行當(dāng)中，僅占有了不足15%的市場(chǎng)份額。在其它方面的市場(chǎng)份額當(dāng)中，貸款占比、資產(chǎn)占比、凈利潤占比等，五大國有商業(yè)銀行分別為84.51%、84.36%、85.77%，均高于中小商業(yè)銀行的15.49%、15.64%、14.23%。

我國中小商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量分析。截止到2016年底，我國中小商業(yè)銀行，大約擁有950億元以上的不良資余額，和同期相比，發(fā)生了較大幅度的下降。同時(shí)，達(dá)到了85%以下的不良貸款占比，同期相比，也產(chǎn)生了一定的降低。資產(chǎn)質(zhì)量正在不斷提升。

我國中小商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力分析。在我國中小商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力方面，已經(jīng)上市的地方商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力由于其它股份制商業(yè)銀行，甚至可能超過國有商業(yè)銀行。從整體競(jìng)爭(zhēng)力方面來看，股份制的商業(yè)銀行，要比國有商業(yè)銀行更高，但是，其只具有比較分散的競(jìng)爭(zhēng)力水平。

我國中小商業(yè)銀行在發(fā)展中存在的題

我國的中小商業(yè)銀行，在發(fā)展中，存在一些問題，利率市場(chǎng)化迫使存貸利差收入空間變窄；人才制度不夠完善，高端人才儲(chǔ)蓄不足；發(fā)展程度嚴(yán)重失衡，受外力因素政策影響較大；具有比較集中的經(jīng)營區(qū)域，在金融服務(wù)方面，覆蓋面還不是很廣；在理財(cái)產(chǎn)品、盈利模式上，只具有單一的形式，沒有產(chǎn)生較高的中間業(yè)務(wù)收入；在內(nèi)部結(jié)構(gòu)方面，缺乏完善性，政府的意愿，往往會(huì)對(duì)貸款造成影響；在市場(chǎng)定位上，存在著不恰當(dāng)?shù)膯栴}，可能會(huì)進(jìn)行盲目性的投資，沒有形成較高的盈利能力；風(fēng)險(xiǎn)處置有待深化。

地方政策干預(yù)。在很多地區(qū)，中小商業(yè)銀行的發(fā)展，會(huì)受到地方政府及政策的較大干預(yù)。地方政府，可能會(huì)對(duì)中小商業(yè)銀行進(jìn)行控股，所以能夠控制這些中小商業(yè)銀行。在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，中小商業(yè)銀行處于相對(duì)較為劣勢(shì)的地位，因而對(duì)地方政府和政策存在著一定的依賴性。在這樣的情況下，使得地方政策對(duì)中小商業(yè)銀行的干預(yù)更加容易，中小商業(yè)銀行的發(fā)展難以與市場(chǎng)實(shí)際情況相匹配。

高素質(zhì)人才欠缺。在我國中小商業(yè)銀行當(dāng)中，由于薪資福利待遇和社會(huì)保障等方面，與大型國有銀行之間存在較大的差距，因而在高素質(zhì)人才的競(jìng)爭(zhēng)中，處于劣勢(shì)的地位。在中小商業(yè)銀行的很多關(guān)鍵位置和關(guān)鍵領(lǐng)域上，都欠缺高素質(zhì)的專業(yè)人才，不能為中小商業(yè)銀行的發(fā)展提供較大的幫助，所以，中小商業(yè)銀行在發(fā)展中，會(huì)產(chǎn)生阻礙及影響。

市場(chǎng)定位不準(zhǔn)確。當(dāng)前有很多中小商業(yè)銀行，都是在原有信用社的基礎(chǔ)上發(fā)展和建立的，采用的經(jīng)營方式仍是過去較為陳舊的方式，對(duì)于自身的靈活性特點(diǎn)，沒有進(jìn)行很好的體現(xiàn)。在市場(chǎng)定位方面，無法擺脫大型國有商業(yè)銀行的傳統(tǒng)觀念，沒有進(jìn)行很好的創(chuàng)新。對(duì)于自身在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)、資金實(shí)力方面與其它銀行的優(yōu)劣勢(shì)，沒能進(jìn)行很好的認(rèn)識(shí)，仍然希望以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)帶動(dòng)銀行發(fā)展，市場(chǎng)定位上存在著較大的問題。

客戶群選擇范圍小。我國當(dāng)前的很多中小商業(yè)銀行，往往會(huì)進(jìn)行比較狹窄的客戶群的選擇范圍，存在著質(zhì)量不足的情況。中小商業(yè)銀行由于自身規(guī)模和實(shí)力較為有限，對(duì)于一些大型工程或大型企業(yè)的貸款項(xiàng)目，很難順利獲取，因而主要的客戶群體仍然集中在中小企業(yè)身上。中小企業(yè)小額貸款，缺乏穩(wěn)定性，提供有限的資產(chǎn)的能力，低技術(shù)含量的產(chǎn)品，生命周期較短，并且缺乏政府部門的有力支持，因而容易破產(chǎn)，造成中小商業(yè)銀行的壞賬。

我國中小商業(yè)銀行發(fā)展的對(duì)策建議

結(jié)合我國的實(shí)際情況，在中小商業(yè)銀行發(fā)展當(dāng)中，利率風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)應(yīng)該建立提高定價(jià)能力；積極引進(jìn)人才，優(yōu)化管理層，加強(qiáng)人才培養(yǎng)；通過兼并和重組擴(kuò)大自身的規(guī)模；創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，增加業(yè)務(wù)創(chuàng)新；細(xì)分市場(chǎng)，努力做到精而細(xì)；加強(qiáng)內(nèi)控機(jī)制改革，提高管理水平，獲得合理的政府政策支持，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，突出特色，明確定位，提高資產(chǎn)的質(zhì)量，建立存款保險(xiǎn)制度，增強(qiáng)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。

實(shí)行跨區(qū)域發(fā)展。對(duì)于我國中小商業(yè)銀行來說，應(yīng)當(dāng)大力推動(dòng)跨區(qū)域發(fā)展，追求規(guī)模經(jīng)濟(jì)，區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避。中小商業(yè)銀行一旦實(shí)現(xiàn)規(guī)模的擴(kuò)大，收入提升，成本降低，盈利能力和利潤規(guī)模都能夠得到擴(kuò)大。通過跨區(qū)域發(fā)展，使自身品牌價(jià)值得到提升，從而提高自身的整體競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，在金融業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，取得更為理想的生存與發(fā)展。

大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)。中小商業(yè)銀行和大型國有商業(yè)銀行相比，跨區(qū)域網(wǎng)點(diǎn)往往偏少。因此，如果仍然堅(jiān)持傳統(tǒng)的金融服務(wù)、地理位置、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，資產(chǎn)規(guī)模，將帶來更大的限制。因此，中小商業(yè)銀行應(yīng)加大力度發(fā)展網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)，不斷完善和優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)銀行，實(shí)現(xiàn)個(gè)性化、低成本、寬空間的網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)服務(wù)，為中小商業(yè)銀行帶來的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)也會(huì)體現(xiàn)在發(fā)展和競(jìng)爭(zhēng)上。

對(duì)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行開展。對(duì)于中小商業(yè)銀行來說，較低的中間業(yè)務(wù)是一個(gè)重要的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和巨大的利潤空間，因此應(yīng)當(dāng)受到中小商業(yè)銀行的充分重視。與金融體系的改革的深化，商業(yè)銀行之間的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)越來越激烈，只有為客戶提供更高效和方便的服務(wù)，能夠戰(zhàn)斗和留住更多的客戶。中小商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)基于客戶的實(shí)際需求，匯票業(yè)務(wù)，收費(fèi)業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，代表工資業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)，儲(chǔ)蓄信用卡業(yè)務(wù)，信用卡業(yè)務(wù)和其他中間業(yè)務(wù)發(fā)展，從而吸收大量的低成本存款。

加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)服務(wù)

篇2

中國的城市商業(yè)銀行是于上世紀(jì)90年代在城市信用社的基礎(chǔ)上組建的，由于體制約束、管理水平低下、人員素質(zhì)參差不齊等原因，城市信用社在發(fā)展的同時(shí)也積累了大量風(fēng)險(xiǎn)。為了化解風(fēng)險(xiǎn)，國務(wù)院決定在城市信用社清產(chǎn)核資的基礎(chǔ)上，通過吸收地方財(cái)政、企業(yè)入股的方式組建城市合作銀行，其服務(wù)領(lǐng)域是依照商業(yè)銀行經(jīng)營原則為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)，為中小企業(yè)發(fā)展服務(wù)。于是自1995年9月7日國務(wù)院《關(guān)于組建城市合作銀行的通知》起，在中國35個(gè)大中城市分期分批組建由城市企業(yè)、居民和地方財(cái)政投資入股的地方股份制性質(zhì)的城市合作銀行。1996年6月和1997年12月，國務(wù)院先后兩次擴(kuò)大組建城市商業(yè)銀行的范圍。1995年6月，深圳城市合作商業(yè)銀行成立，成為我國第一家城市合作銀行。此后，上海、北京、南京等地區(qū)相繼成立了城市合作銀行。1998年3月13日，經(jīng)國務(wù)院同意，人民銀行與國家工商行政管理局聯(lián)名發(fā)出通知，將城市合作銀行統(tǒng)一更名為城市商業(yè)銀行。2004年年初，銀監(jiān)會(huì)提出審慎重組和改造城市商業(yè)銀行的基本思路與原則，鼓勵(lì)民間資本和外資入股，以提高其經(jīng)營管理水平。

同年6月在全國城市商業(yè)銀行工作會(huì)議暨全國城市商業(yè)銀行發(fā)展論壇上，銀監(jiān)會(huì)再次鼓勵(lì)城市商業(yè)銀行引進(jìn)境外戰(zhàn)略投Y者，在整合資源的基礎(chǔ)上，按照市場(chǎng)規(guī)則和自愿原則實(shí)施聯(lián)合重組，實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展。在“扶優(yōu)限劣”的監(jiān)管思路下，對(duì)于滿足各項(xiàng)監(jiān)管要求、達(dá)到股份制商業(yè)銀行中等以上水平的城市商業(yè)銀行，將逐步允許其跨區(qū)域經(jīng)營。城市商業(yè)銀行深入貫徹執(zhí)行監(jiān)管層的意圖，2006年4月中國城市商業(yè)銀行的首家跨省市分行――上海銀行寧波分行正式開業(yè)。2009年4月《關(guān)于中小商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入政策的調(diào)整意見（試行）》，允許符合條件的中小商業(yè)銀行在相關(guān)地域設(shè)分支機(jī)構(gòu)，不再受數(shù)量指標(biāo)控制，同時(shí)放松對(duì)分支機(jī)構(gòu)運(yùn)營資金的要求。2011年4月銀監(jiān)會(huì)在鼓勵(lì)城市商業(yè)銀行發(fā)展的同時(shí)進(jìn)一步嚴(yán)格要求，主張審慎推進(jìn)城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營，把城市商業(yè)銀行內(nèi)控機(jī)制作為重點(diǎn)檢查項(xiàng)目。目前，中國城市商業(yè)銀行的資本實(shí)力大幅增強(qiáng)，資產(chǎn)質(zhì)量不斷優(yōu)化，市場(chǎng)份額穩(wěn)步提高，有力地支持了地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，已經(jīng)成為金融系統(tǒng)中最具生機(jī)和活力的組成部分。近幾年來，中國城市商業(yè)銀行穩(wěn)定發(fā)展，資產(chǎn)規(guī)模迅速增長，各項(xiàng)指標(biāo)逐步改善。

二、城市商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

我國城市商業(yè)銀行從發(fā)展到現(xiàn)在，已經(jīng)演變?yōu)榻鹑谑袌?chǎng)不可或缺的一部反，給金融業(yè)帶來了新的競(jìng)爭(zhēng)，也帶來了新的機(jī)遇.據(jù)銀行業(yè)市場(chǎng)調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，我國城市商業(yè)銀行出于發(fā)展的良好勢(shì)頭，但是在其發(fā)展過程中，也可以看出存在一些問題需要相關(guān)部門注意的，具體變現(xiàn)為一下幾個(gè)部分：

（一）風(fēng)險(xiǎn)控制力薄弱？

早年，我國城市商業(yè)銀行不僅規(guī)模小，盈利能力低，而且資產(chǎn)質(zhì)量比較差。由于各城市商業(yè)銀行是由本地所有城市信用社聯(lián)合組成，因此，它承接了大量城市信用社在不規(guī)范經(jīng)營時(shí)期所形成的不良資產(chǎn)。截至2003年末，按五級(jí)分類口徑，112家城市商業(yè)銀行不良貸款余額1164億元，不貸款率15.0%；截至2004年末全轄不良貸款余額1061億元，不良貸款率11.7%。但值得慶幸的是，這些不良資產(chǎn)規(guī)模近年來在逐步降低，截至2011年四季度末，城商行平均不良貸款率由2010年四季度末的0.9%降至0.8%，低于全部商業(yè)銀行平均水平1.0%和大型商業(yè)銀行的1.1%，但高于股份制銀行的0.6%和外資銀行的0.4%。其中，次級(jí)類、可疑類和損失類不良貸款比率均為0.2%。不良貸款余額連續(xù)下降的趨勢(shì)在2011年一季度結(jié)束，2011年一季度末不良貸款余額333億元，較2010年四季度末增長7億元，2011年四季度末不良貸款余額為339億元，較2010年四季度末增長13億元。

（二）核心業(yè)務(wù)單一

城市商業(yè)銀行與其他金融機(jī)構(gòu)相比，推出的業(yè)務(wù)品種相對(duì)單一，業(yè)務(wù)范圍面比較窄，一般無法滿足高端客戶快捷多樣高效的金融業(yè)務(wù)服務(wù)需求，在國際市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于不利地位。我國大部分城市商業(yè)銀行都在大力開拓業(yè)務(wù)規(guī)模，擴(kuò)充目標(biāo)客戶，在業(yè)務(wù)數(shù)量上有一個(gè)比較可觀的的規(guī)模，但是沒有新的業(yè)務(wù)模式。雖然在近些年中，不少城市商業(yè)銀行引進(jìn)國外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，例如挖掘私人銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)，理財(cái)產(chǎn)品開發(fā)，建立金融信息技術(shù)平臺(tái)發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)等，但是在深層次的衍生金融產(chǎn)品發(fā)掘方面受到人才和技術(shù)資源匱乏的限制，短期之內(nèi)也很難獲取顯著成效。

（三）經(jīng)營管理制度單一

自從城市商業(yè)銀行成立之初，其經(jīng)營活動(dòng)就被限制在所在城市。當(dāng)然，從當(dāng)時(shí)的金融環(huán)境和防范風(fēng)險(xiǎn)的角度考慮，單一的城市制度的經(jīng)營模式是必要的。但是隨后，單一的城市制度經(jīng)營模式的負(fù)面效應(yīng)日益顯現(xiàn)，并成為城市商業(yè)銀行進(jìn)一步發(fā)展的障礙。首先，地域限制不利于城市商業(yè)銀行分散風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于某個(gè)城市而言，往往是某幾個(gè)或某個(gè)產(chǎn)業(yè)或行業(yè)發(fā)展較好，可供開發(fā)且前景較好的項(xiàng)目也是有限的。其次，地域限制不利于城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展和產(chǎn)品創(chuàng)新?，F(xiàn)在，很多企業(yè)往往是跨地區(qū)、甚至于跨國開展經(jīng)營活動(dòng)，這就要求商業(yè)銀行能夠按照企業(yè)的地理布局為其提供存貸款和資金清算等服務(wù)。

三、當(dāng)前我國城市商業(yè)銀行發(fā)展的策略

（一）通過市場(chǎng)并購，重組等手段實(shí)現(xiàn)跨區(qū)發(fā)展

城市商業(yè)銀行追求成長有兩條途徑可以走，一時(shí)尋求內(nèi)部增長，即在內(nèi)部增加投資，擴(kuò)充資產(chǎn)總額和金融產(chǎn)品生產(chǎn)規(guī)模；二是追逐向外擴(kuò)張，通過并購迅速提高資本和資產(chǎn)規(guī)模，并借助協(xié)同優(yōu)勢(shì)提高競(jìng)爭(zhēng)力。城市商業(yè)銀行一直苦于經(jīng)營機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)太少，開設(shè)新的分支機(jī)構(gòu)不僅投入大而且業(yè)務(wù)走上正軌需要時(shí)間，至于跨區(qū)設(shè)立新機(jī)構(gòu)更由于監(jiān)管部門設(shè)立的門檻較高而難有一個(gè)理想的發(fā)展趨勢(shì)。隨著金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的加劇，城市商業(yè)銀行屬于銀行業(yè)的弱勢(shì)群體，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于不利地位，因此大多數(shù)的城市商業(yè)銀行主要通過資本和資產(chǎn)重組的方式實(shí)行資源整合，這也就進(jìn)一步壯大了城市商業(yè)銀行的力量，使得其在競(jìng)爭(zhēng)中處于優(yōu)勢(shì)地位。

（二）進(jìn)行銀行信用體系的建設(shè)

銀行信用體系建設(shè)是推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)的重要一環(huán)，各城市商業(yè)銀行應(yīng)該采取多種措施，推進(jìn)信用體系的建設(shè)，想辦法得到當(dāng)?shù)卣闹С峙c重視，建立了相應(yīng)的信用部門，制定相關(guān)制度來約束。通過信用部門的帶動(dòng)，進(jìn)一步增強(qiáng)了客戶的信用意識(shí)，還可以建立信用評(píng)級(jí)模式。一方面可以增加銀行的信用度，另一方面也可以帶動(dòng)信用資金的流入。

（三）形成優(yōu)秀的企業(yè)文化

優(yōu)秀的企業(yè)文化是形成企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要因素。要加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)，堅(jiān)持“以人為本，以德為先，依法執(zhí)行，從嚴(yán)治行”的管理理念，積極倡導(dǎo)“公平競(jìng)爭(zhēng)，合規(guī)經(jīng)營，誠信廉潔”的現(xiàn)代銀行企業(yè)文化。推行誠信規(guī)范和諧的核心價(jià)值觀念，建立良好職業(yè)行為規(guī)范，提高職業(yè)道德水平，強(qiáng)化員工對(duì)核心價(jià)值觀的認(rèn)同，激發(fā)員工的內(nèi)在活力和工作積極性。

（四）逐步建立和完善研發(fā)機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)對(duì)新產(chǎn)品的開發(fā)

篇3

一、我國商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀分析

(一)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量得到明顯改善，資產(chǎn)負(fù)債狀況得到根本改觀

在1995年《銀行法》出臺(tái)之前，國有銀行是以專業(yè)銀行模式運(yùn)作的，信貸業(yè)務(wù)具有濃厚的政策性色彩，加之受90年代初期經(jīng)濟(jì)過熱的影響以及處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌過程中，在控制貸款質(zhì)量方面缺乏有效的內(nèi)部機(jī)制和良好的外部環(huán)境，從而產(chǎn)生了一定規(guī)模的不良貸款。不良貸款不斷累積，金融風(fēng)險(xiǎn)逐漸孕育，成為經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中一個(gè)重大隱患，為了防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，盤活不良資產(chǎn)，提高商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，國家注入資金陸續(xù)成立了東方、華融、信達(dá)和長城資產(chǎn)管理公司，分別負(fù)責(zé)收購、管理和處置4家國有商業(yè)銀行剝離的不良資產(chǎn)。通過對(duì)不良資產(chǎn)的集中處置，我國商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量大為改觀。特別是2004年以來，通過剝離不良資產(chǎn)、注入資本、境內(nèi)外上市、增發(fā)配股等方式，主要商業(yè)銀行的資本充足率大幅上升，到2007年年底，中國商業(yè)銀行不良貸款率6.2％。達(dá)到歷史最低水平，資本充足率達(dá)標(biāo)銀行161家，達(dá)標(biāo)銀行資產(chǎn)占商業(yè)銀行總資產(chǎn)的79.02％，而在2003年，達(dá)標(biāo)銀行只有8家，占比僅為0.6％；撥備覆蓋率持續(xù)提高，主要商業(yè)銀行撥備覆蓋率達(dá)到39.2％的平均水平。并且。許多銀行的撥備覆蓋率超過了100％。

(二)收入結(jié)構(gòu)

相當(dāng)長的一段時(shí)間里，我國商業(yè)銀行的營業(yè)收入過度依賴?yán)⑹杖?，非利息性收入在總營業(yè)收入中占比非常低。而非利息收入主要的是傭金收入。因而成本低、含金量高，從而為其帶來豐厚的利潤。從圖中可以看到，近年來，隨著我國銀行業(yè)務(wù)的拓展、客戶需求的轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行的收入結(jié)構(gòu)得到了改善，利息收入占比逐步下降，中間業(yè)務(wù)收入的增長速度加快。以中國工商銀行為例，2007年，該行凈利息收入高速增長，同比增長37.3％。與此同時(shí)，該行的凈手續(xù)費(fèi)及傭金收入同比增幅高達(dá)110.4％。這使得其占營業(yè)收入的比重達(dá)到13.4％。同時(shí)，招商銀行2007年年報(bào)顯示，自2005－2007年。該行的凈利息收入占比一路下降。分別為86.94％、86.83％和82.77％，與此同時(shí)，非利息凈收入占比卻在加速上升，分別為13.06％、13.17％和

近年來。隨著我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速的發(fā)展，以及商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量的不斷提高、業(yè)務(wù)的快速擴(kuò)張、稅收負(fù)擔(dān)下降，各商業(yè)銀行的利潤總額逐年增加，盈利能力得到了有效提高。主要表現(xiàn)在：利息收入快速增長：手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入高速增長：費(fèi)用控制得當(dāng)：資產(chǎn)損失準(zhǔn)備計(jì)提同比減少。從我國各銀行2007年年報(bào)數(shù)據(jù)來分析，多次加息擴(kuò)大了盡息差，而“短存長貸”較普遍存在的現(xiàn)象促進(jìn)了銀行利息收入的增加；另外，理財(cái)產(chǎn)品銷售、基金托管與代銷、投資顧問和銀行卡業(yè)務(wù)等一系列中間業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展與拓展，大幅增加了各銀行的非利息收入。在中國銀監(jiān)會(huì)2008年4月30日的《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)2007年報(bào)》中顯示，截至2007年底。我國主要商業(yè)銀行盈利能力進(jìn)一步提高并已接近國際水平，資本利潤率16.7％，資產(chǎn)利潤率0.9％。銀行業(yè)呈現(xiàn)穩(wěn)健發(fā)展局面。

二、進(jìn)一步提升我國商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)能力的有效途徑

(一)提高銀行監(jiān)管部門對(duì)商業(yè)銀行監(jiān)管的有效性

銀行監(jiān)管部門對(duì)商業(yè)銀行監(jiān)督的目標(biāo)主要表現(xiàn)在四個(gè)方面：保護(hù)金融秩序的安全，保護(hù)存款人和公眾利益，維護(hù)銀行業(yè)公平有效競(jìng)爭(zhēng)，保證中央銀行貨幣政策的順利實(shí)施。因此，銀行監(jiān)管部門提高對(duì)銀行進(jìn)行監(jiān)督的有效性，必定對(duì)銀行競(jìng)爭(zhēng)能力的提高起到重要的促進(jìn)作用。

銀監(jiān)會(huì)曾確定在2005-2007年的3年時(shí)間內(nèi)，銀行業(yè)監(jiān)管工作的主要目標(biāo)是：推進(jìn)有效銀行監(jiān)管能力得到明顯提高；推進(jìn)建立現(xiàn)代金融企業(yè)制度取得明顯成效：促進(jìn)銀行業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力明顯增強(qiáng)：推進(jìn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)重組和結(jié)構(gòu)調(diào)整取得明顯進(jìn)展：推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)得到明顯改善。通過3年的努力，銀監(jiān)會(huì)對(duì)銀行監(jiān)管的能力有了很大的提高。但也應(yīng)看到，我國現(xiàn)代意義上的銀行監(jiān)管只有短短幾年的時(shí)間，銀行監(jiān)管有效性還較低，有效的金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、評(píng)價(jià)、預(yù)警和防范體系尚未形成，非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管和現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管檢查尚未得到有效結(jié)合，監(jiān)管信息沒有得到較好利用。因此，在以后的工作中，銀行監(jiān)督部門應(yīng)該進(jìn)一步切實(shí)加強(qiáng)監(jiān)管能力建設(shè)，提高監(jiān)管工作的有效性。規(guī)范監(jiān)管操作，完善信息披露機(jī)制。強(qiáng)化監(jiān)管隊(duì)伍建設(shè)，加強(qiáng)國際合作，提高監(jiān)管水平，完善全國銀行業(yè)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管信息系統(tǒng)。

(二)進(jìn)一步加大商業(yè)銀行信息化建設(shè)與完善

隨著我國金融業(yè)的改革與發(fā)展，我國銀行業(yè)的信息化建設(shè)進(jìn)展較快，取得了豐碩的成果。一些銀行逐步完成數(shù)據(jù)集中與新一代綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)以后，銀行業(yè)務(wù)自動(dòng)化處理程度與管理水平進(jìn)一步提高，金融服務(wù)質(zhì)量進(jìn)一步改進(jìn)。信息化綜合應(yīng)用水平的巨大進(jìn)步，大大提高了銀行業(yè)的整體競(jìng)爭(zhēng)能力和現(xiàn)代化水平。但在許多方面還有待于改進(jìn)和創(chuàng)新。

首先，銀行要切實(shí)實(shí)現(xiàn)信息化“以業(yè)務(wù)為中心”向“以客戶為中心”的轉(zhuǎn)變。銀行信息化要適應(yīng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境和客戶需要的變化，創(chuàng)造性地運(yùn)用信息技術(shù)對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)運(yùn)作過程進(jìn)行集成和優(yōu)化，從而更好地適應(yīng)客戶對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)日益增長的需求，全面提高銀行競(jìng)爭(zhēng)能力、金融創(chuàng)新能力和市場(chǎng)反應(yīng)能力。其次，銀行要切實(shí)加強(qiáng)信息安全保障工作，維護(hù)系統(tǒng)安全運(yùn)行。隨著銀行信息集中和系統(tǒng)整合，銀行信息安全保障工作更為突出。銀行要加強(qiáng)信息安全組織管理體系建設(shè)和管理技術(shù)隊(duì)伍建設(shè)。另外，要進(jìn)一步加強(qiáng)信息技術(shù)在銀行風(fēng)險(xiǎn)管理中的應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)代化。風(fēng)險(xiǎn)管理是銀行的生命線，加強(qiáng)信息技術(shù)在銀行風(fēng)險(xiǎn)管理中的作用，是提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平、實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)代化的重要途徑。

(三)進(jìn)一步規(guī)范和完善銀行的信貸管理體制和內(nèi)部控制制度

外資銀行十分注重信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范，在長期的商業(yè)化經(jīng)營中，形成了一整套較為科學(xué)、規(guī)范的信貸管理體制和內(nèi)部控制制度，對(duì)貸款原則、貸款程序、貸款審批、貸款風(fēng)險(xiǎn)分析、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)定、風(fēng)險(xiǎn)控制體系等有規(guī)范而嚴(yán)格的要求，從而有效地控制了信貸風(fēng)險(xiǎn)。相比之下，國內(nèi)銀行的商業(yè)經(jīng)營體制和信貸管理機(jī)制目前尚處在調(diào)整和逐步完善之中。

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關(guān)鍵詞：我國商業(yè)銀行， 現(xiàn)狀 ， 對(duì)策

Abstract: this article from the relevant theories of the bank on the net, combining the domestic the present situation of the development of the bank on the net, from a security mechanism, the principle of operation, management mode, bank supervision, training five aspects has analyzed our country commercial bank business of the bank on the net in the development of inadequate and combining the current situation of the rapid development of electronic commerce, and put forward the corresponding development countermeasure.

Keywords: our country commercial bank, the current situation, the countermeasures

中圖分類號(hào)：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：

一、網(wǎng)上銀行的概念

筆者認(rèn)為網(wǎng)上銀行是依托信息技術(shù)和因特網(wǎng)的發(fā)展而興起的一種高科技、高智能的“AAA”式銀行，即能在任何時(shí)間、任何地方，以任何方式為客戶提供服務(wù)的銀行，它是互聯(lián)網(wǎng)上搭建的虛擬銀行柜臺(tái)，跨越了時(shí)空和地理的限制，用戶可獲得全天候、全方位的金融服務(wù)。需要注意的是，有些銀行雖然在因特網(wǎng)上建立起了自己的網(wǎng)站，但是如果不能在線提供銀行業(yè)務(wù)，那就不能算作是網(wǎng)上銀行，充其量只能是銀行在網(wǎng)上的一個(gè)宣傳站點(diǎn)而已。

從功能方面來看，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)功能實(shí)現(xiàn)主要是在Internet上建立網(wǎng)上銀行的服務(wù)器，Internet與銀行核心業(yè)務(wù)處理和客戶信息數(shù)據(jù)庫連接在一起。

二、中國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題

（一）在安全上存在的問題

1、總體戰(zhàn)略規(guī)劃上。在總體戰(zhàn)略規(guī)劃上，只有全行的總體要求，沒有完整的總體規(guī)劃；只有同行業(yè)的追趕目標(biāo)，沒有制定出具體措施。在系統(tǒng)設(shè)計(jì)思想上，考慮業(yè)務(wù)交易方面的多，考慮客戶服務(wù)方面的少；考慮業(yè)務(wù)處理功能方面的多，考慮管理支持功能方面的少；考慮網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)方面的多，考慮效益匯報(bào)的少。

2、系統(tǒng)結(jié)構(gòu)上。一是系統(tǒng)不全面。以法國CALYON銀行為例，該行電子化網(wǎng)絡(luò)支撐系統(tǒng)分為三個(gè)主要系統(tǒng)：1、業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)；2、客戶服務(wù)通道系統(tǒng)；3、分析、管理、決策支撐系統(tǒng)。而農(nóng)業(yè)銀行只建立了一個(gè)綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)，業(yè)務(wù)處理不全面，諸如國際結(jié)算、外匯買賣、消費(fèi)信貸等主要業(yè)務(wù)還不能在系統(tǒng)內(nèi)處理。二是網(wǎng)上只有綱沒有目。

（二）在管理模式上存在的問題

1、分散管理模式下存在的主要問題。首先，在分散管理模式下，由于銀行尚未完全脫離原有的業(yè)務(wù)發(fā)展框架，網(wǎng)上產(chǎn)品功能很大程度上局限于現(xiàn)有業(yè)務(wù)的網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)，創(chuàng)新意識(shí)不強(qiáng)，缺少全行性網(wǎng)上業(yè)務(wù)的整體規(guī)劃；其次，由于銀行公司業(yè)務(wù)部門和個(gè)人業(yè)務(wù)部門各自管理網(wǎng)上企業(yè)銀行和網(wǎng)上個(gè)人銀行業(yè)務(wù)，對(duì)網(wǎng)上業(yè)務(wù)的作用、地位和前景認(rèn)識(shí)可能不同，發(fā)展思路也會(huì)有所不同。

2、專門管理模式下存在的主要問題。專門管理模式雖然有助于全行網(wǎng)上業(yè)務(wù)的統(tǒng)籌規(guī)劃，也能集中資源解決共性問題，但在當(dāng)前的業(yè)務(wù)發(fā)展階段下，大多銀行仍將網(wǎng)上業(yè)務(wù)視為服務(wù)和鞏固現(xiàn)有客戶的手段，將網(wǎng)上業(yè)務(wù)視為輔助拓展手段，在這種環(huán)境中，網(wǎng)上銀行部門在工作中需要與其他業(yè)務(wù)部門頻繁溝通，一旦交流渠道不暢，就會(huì)影響業(yè)務(wù)發(fā)展。

（三）在銀行監(jiān)管上存在的問題

網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，必然涉及金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，必將涉及到現(xiàn)行金融管理政策的空白點(diǎn)或，主管部門對(duì)網(wǎng)上銀行指導(dǎo)與監(jiān)控還需與時(shí)俱進(jìn)。由于網(wǎng)上銀行是一個(gè)全新的銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域，一方面其業(yè)務(wù)的開展?fàn)可娴诫娮由虅?wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)，各方當(dāng)事人在進(jìn)行貨幣交換、資金轉(zhuǎn)移和商品流通時(shí)，無論是網(wǎng)絡(luò)本身的差錯(cuò)還是人為因素都可能引發(fā)爭(zhēng)執(zhí)甚至法律訴訟，這些都巫需相關(guān)法律的出臺(tái)和提供相應(yīng)法律保證。現(xiàn)有的法律對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)涉及各方關(guān)系人的的權(quán)、責(zé)、利未有明確、清晰的法律界定，缺少對(duì)個(gè)人失信行為的有效懲罰機(jī)制，這也使網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的參與各方都存在一定的法律風(fēng)險(xiǎn)。

三、我國商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行發(fā)展對(duì)策

（一）在安全機(jī)制方面。首先，商業(yè)銀行要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)建設(shè)。要研究開發(fā)新型有效的網(wǎng)絡(luò)安全措施，防止非法用戶侵入銀行主機(jī)系統(tǒng)和數(shù)據(jù)庫。保證網(wǎng)上銀行安全運(yùn)營還需要運(yùn)營商重視制定和完善網(wǎng)絡(luò)安全規(guī)范，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全保護(hù)工作，發(fā)展安全產(chǎn)品和安全認(rèn)證。要制定和完善網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全保護(hù)條例，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全的監(jiān)察管理，建立安全認(rèn)證中心，以確保網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的安全性，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)。其次，商業(yè)銀行需要加強(qiáng)銀行系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。商業(yè)銀行要建立和完善災(zāi)難備份中心，發(fā)揮信息技術(shù)的優(yōu)勢(shì)。災(zāi)難備份應(yīng)該成為銀行業(yè)數(shù)據(jù)大集中后高度關(guān)注的最迫切需要解決的問題。如果有事先的災(zāi)難備份方案和恢復(fù)計(jì)劃，就可能會(huì)減小損失。

（二）在經(jīng)營理念方面。傳統(tǒng)銀行經(jīng)營理念的核心是“以量勝出“和”產(chǎn)品驅(qū)動(dòng)“，其標(biāo)志是通過機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的擴(kuò)張和批量化生產(chǎn)為客戶提供標(biāo)準(zhǔn)化的金融服務(wù)，以此來降低成本.然而在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)下，隨著客戶對(duì)銀行產(chǎn)品和服務(wù)的個(gè)性化需求和期望越來越高，迫使商業(yè)銀行必須從客戶需求出發(fā)，充分體現(xiàn)“以質(zhì)勝出”和“客戶驅(qū)動(dòng)”，為客戶提供”量身定做“的個(gè)性化金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。為實(shí)現(xiàn)這一轉(zhuǎn)變，銀行必須將客戶關(guān)系管理放在重要位置，依靠發(fā)達(dá)的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，了解分析、預(yù)測(cè)、引導(dǎo)甚至創(chuàng)造客戶需求，從而獲取金融服務(wù)附加值，從而真正實(shí)現(xiàn)由”產(chǎn)品導(dǎo)向”向“客戶導(dǎo)向“的轉(zhuǎn)變。

（三）在網(wǎng)上監(jiān)管方面。網(wǎng)上銀行監(jiān)管有別于傳統(tǒng)的銀行監(jiān)管。如前所述，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，必然涉及金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，必將涉及到現(xiàn)行金融管理政策的空白點(diǎn)或，主管部門對(duì)網(wǎng)上銀行指導(dǎo)與監(jiān)控還需與時(shí)俱進(jìn)。商業(yè)銀行要完善現(xiàn)行的監(jiān)管體系和法律法規(guī)。主要從三個(gè)方面進(jìn)行：首先，商業(yè)銀行要建立新的非現(xiàn)場(chǎng)稽核系統(tǒng)。其次，商業(yè)銀行要完善網(wǎng)上銀行的信息披礴制度。最后，商業(yè)銀行要加強(qiáng)知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)，鼓勵(lì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

參考文獻(xiàn)：

1，呂一林等著：《現(xiàn)代市場(chǎng)營銷學(xué)》，清華大學(xué)出版社，2000年版

2，陳一君著：《戰(zhàn)略管理一理論與實(shí)務(wù)》，西南交大出版社，2006年版

篇5

近年來商業(yè)銀行的數(shù)量呈逐年上升趨勢(shì)，這就給消費(fèi)者的選擇提供了更為廣闊的空間，在這樣如此激烈的競(jìng)爭(zhēng)中，商業(yè)銀行要將現(xiàn)存的消費(fèi)者牢牢把握住，不斷的開發(fā)新消費(fèi)者，不斷的加強(qiáng)市場(chǎng)營銷策略。下面就簡(jiǎn)單的分析一下商業(yè)銀行的市場(chǎng)營銷現(xiàn)狀，然后對(duì)錦州商業(yè)銀行的市場(chǎng)營銷發(fā)展策略闡述幾條我自己的觀點(diǎn)。

二、商業(yè)銀行市場(chǎng)營銷的現(xiàn)狀

現(xiàn)在普遍的商業(yè)銀行在服務(wù)方面已經(jīng)有了非常深刻的認(rèn)識(shí)和改觀，同時(shí)在市場(chǎng)營銷方面也加大了的力度，市場(chǎng)營銷的策略也有所改變，而且已經(jīng)初具成效，但是任然存在一些弊端和不足，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（一）缺乏正確的市場(chǎng)營銷觀念

相當(dāng)一部分的商業(yè)銀行任然存在市場(chǎng)營銷觀念的缺失，坐等客戶上門缺乏主動(dòng)的市場(chǎng)營銷，沒有從真正意義上了解市場(chǎng)營銷對(duì)現(xiàn)在的商業(yè)銀行的重要性，還受陳舊觀念的影響認(rèn)為銀行行業(yè)具有壟斷性，但是隨著商業(yè)銀行數(shù)量的增多，客戶的選擇同時(shí)也增多了。還有就是很多的商業(yè)銀行沒有相對(duì)長遠(yuǎn)的市場(chǎng)營銷規(guī)劃，只注重當(dāng)前時(shí)期的營銷任務(wù)，對(duì)消費(fèi)者沒有系統(tǒng)和深入的剖析，只會(huì)從銀行的利益考慮不主動(dòng)換位思考，不了解消費(fèi)者的實(shí)際需求，從而造成了相當(dāng)一部分消費(fèi)者的流失，進(jìn)而導(dǎo)致了商業(yè)銀行的經(jīng)營效果不佳。

（二）市場(chǎng)定位不準(zhǔn)確

缺乏正確的市場(chǎng)定位是我國商業(yè)銀行普遍存在的問題，主要是忽略了從可持續(xù)發(fā)展的長遠(yuǎn)角度對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，只是隨波逐流的創(chuàng)新服務(wù)、開發(fā)新產(chǎn)品等等，對(duì)消費(fèi)者的需求缺乏系統(tǒng)的分析，對(duì)市場(chǎng)沒有深度的細(xì)分，導(dǎo)致很多的資源優(yōu)勢(shì)受到限制無法充分的展示。當(dāng)前商業(yè)銀行推出的金融產(chǎn)品的共性大，營銷手段也是大同小異，沒有形成一個(gè)個(gè)性的獨(dú)特品牌和服務(wù)，不能為消費(fèi)者提供具有一定針對(duì)性、滿足消費(fèi)者需求的產(chǎn)品和服務(wù)，從很大程度上影響了商業(yè)銀行對(duì)消費(fèi)者的吸引力。

（三）市場(chǎng)營銷不足

隨著商業(yè)銀行的不斷增多，銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)也在不斷的明顯，各個(gè)商業(yè)銀行業(yè)在不斷的推出新產(chǎn)品和服務(wù)，不斷的努力引起消費(fèi)者的注意，盡最大的努力增加銷售額，但是成果都不是很理想，做好市場(chǎng)營銷工作就顯得非常重要。目前商業(yè)銀行市場(chǎng)營銷工作的不足重要表現(xiàn)為以下兩個(gè)方面：

一是銀行自己內(nèi)部缺乏濃郁的營銷氛圍，沒有主動(dòng)的對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行營銷，知識(shí)單純的將商業(yè)銀行所有產(chǎn)品的宣傳資料放置在報(bào)架上，或者是通過各種視屏、字幕在電子顯示屏上進(jìn)行展示，缺乏主動(dòng)的對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行產(chǎn)品的介紹，使得相當(dāng)?shù)囊徊糠窒M(fèi)者不清楚甚至是不知道產(chǎn)品的存在，只有銀行工作人員熟悉產(chǎn)品，從很大意義上來說也就丟失了非常多的消費(fèi)者。

二是外部宣傳和銷售的缺乏同樣是營銷工作不足的表現(xiàn)，就目前而言，我國的商業(yè)銀行的外部銷售基本是寥寥無幾，與保險(xiǎn)行業(yè)相比較，銀行的外部宣傳和銷售的市場(chǎng)營銷幾乎是沒有可比性的，銀行產(chǎn)品的外部銷售僅僅局限于銀行內(nèi)部工作人員認(rèn)識(shí)熟悉的人，進(jìn)而進(jìn)行關(guān)系的拓展，這種方式的營銷力度是遠(yuǎn)遠(yuǎn)無法滿足需求的，范圍非常的小而且存在局限性。

（四）缺乏專業(yè)的營銷隊(duì)伍

商業(yè)銀行的營銷工作人員缺乏專業(yè)的知識(shí)，有的甚至是非對(duì)口專業(yè)的人員，通過較為短暫的培訓(xùn)就從事銀行產(chǎn)品的營銷工作，使的銀行的營銷隊(duì)伍水平參差不齊，尤其是專業(yè)知識(shí)和營銷技巧方面都存在嚴(yán)重的不足，對(duì)銀行的產(chǎn)品和服務(wù)沒有熟悉的掌握，商務(wù)禮儀等方面的知識(shí)更是知之甚少，這樣的營銷隊(duì)伍也就直接的導(dǎo)致銀行的營銷效果差，甚至是出現(xiàn)營銷不規(guī)范的情況發(fā)生。

三、商業(yè)銀行市場(chǎng)營銷的發(fā)展對(duì)策

（一）轉(zhuǎn)變觀念

必須要讓銀行的營銷工作人員轉(zhuǎn)變市場(chǎng)營銷的陳舊觀念，讓營銷人員明白和正視市場(chǎng)營銷的重要性和必然性，因?yàn)閮?yōu)勝劣汰一直是市場(chǎng)恒古不變的法則，尤其是面臨競(jìng)爭(zhēng)如此激烈的商業(yè)銀行的市場(chǎng)營銷。所以商業(yè)銀行的市場(chǎng)營銷觀念也要與時(shí)俱進(jìn)，把被動(dòng)營銷變成主動(dòng)營銷，改變從前單一的營銷模式，更加全面的營銷，更好的適應(yīng)和滿足當(dāng)前市場(chǎng)發(fā)展所需，我認(rèn)為要做好以下三點(diǎn)：

一是商業(yè)銀行要積極的轉(zhuǎn)變市場(chǎng)營銷觀念，要正視現(xiàn)在的形式，商業(yè)銀行的增多使得從前的壟斷時(shí)代已經(jīng)過去了，相對(duì)于消費(fèi)者而言選擇多了，所以要積極主動(dòng)的抓住消費(fèi)者，最大限度的滿足消費(fèi)者的需求，率先贏得市場(chǎng)的主動(dòng)權(quán)。

二是要求工作人員對(duì)市場(chǎng)有一個(gè)全面的了解和分析，對(duì)市場(chǎng)做深度的剖析，牢牢把握消費(fèi)者這個(gè)市場(chǎng)營銷的主體，換位思考以消費(fèi)者的角度出發(fā)去思考，圍繞著消費(fèi)者進(jìn)行全方位的研究，更深層次的了解消費(fèi)者的需求，并針對(duì)不同的消費(fèi)者提供不同的產(chǎn)品和服務(wù)，滿足不同消費(fèi)者的需求。

三是要求商業(yè)銀行的營銷工作人員有一定的商務(wù)禮儀知識(shí)，為滿足消費(fèi)者需求為服務(wù)宗旨，不斷的提升服務(wù)的質(zhì)量，樹立良好的全員營銷的工作氛圍。

（二）開展個(gè)性化營銷服務(wù)

隨著經(jīng)濟(jì)水平的不斷提高，人們的消費(fèi)觀念也在不斷的提高，消費(fèi)的層次和要求也不盡相同，很多從前的產(chǎn)品和服務(wù)都遠(yuǎn)遠(yuǎn)無法滿足現(xiàn)在消費(fèi)者的需求。商業(yè)銀行應(yīng)該要本著充分尊重市場(chǎng)和滿足市場(chǎng)需求的理念，結(jié)合市場(chǎng)消費(fèi)者的實(shí)際，針對(duì)不同的消費(fèi)者制定出不同的個(gè)性化的產(chǎn)品以及個(gè)性化的服務(wù)，更好的滿足消費(fèi)者的需求?？梢詫⑸祥T服務(wù)列為特色服務(wù)之一，主要針對(duì)資金金額較大的客戶，為資金金額比較大的客戶提供信息、理財(cái)?shù)葘ｍ?xiàng)全面的服務(wù)等等，針對(duì)不同的客戶需求提供不同的產(chǎn)品和服務(wù)，真正的細(xì)化市場(chǎng)，牢牢的把握住原有的消費(fèi)者，不斷的開發(fā)新的消費(fèi)者，并且在消費(fèi)者中建立長期穩(wěn)定的合作關(guān)系。

（三）培養(yǎng)專業(yè)營銷隊(duì)伍

商業(yè)銀行市場(chǎng)營銷的關(guān)鍵就是營銷人才隊(duì)伍，要求工商銀行營銷工作人員具備良好的專業(yè)知識(shí)素養(yǎng)，掌握一定的營銷技巧，懂得相關(guān)的商務(wù)禮儀知識(shí)，并且要有團(tuán)隊(duì)精神和樂于奉獻(xiàn)的精神。要定期的安排?I銷工作人員進(jìn)行市場(chǎng)營銷的專業(yè)培訓(xùn)，加強(qiáng)對(duì)產(chǎn)品內(nèi)容以及價(jià)值等全方面的了解和掌握，同時(shí)還應(yīng)該建立健全商業(yè)銀行市場(chǎng)營銷人員的規(guī)章制度，將商業(yè)銀行營銷隊(duì)伍打造成一支規(guī)范化的團(tuán)隊(duì)，為更好的為消費(fèi)者提供優(yōu)質(zhì)便捷的服務(wù)。