風險與保險管理專業精選(五篇)

序言：作為思想的載體和知識的探索者，寫作是一種獨特的藝術，我們為您準備了不同風格的5篇風險與保險管理專業，期待它們能激發您的靈感。

篇1

一、加強運用財產保險的必要性和重要性

電力企業的資產范圍較廣，資產規模較大，所以在實際企業經營管理工作中，風險出現的頻率要遠遠大于一般企業，很多電力企業一旦發生事故損失往往十分巨大，不僅影響企業的資產效益，同時對社會經濟運行也產生重要影響。電力企業在國民經濟發展和人民社會生活中發揮著重要作用，隨著社會不斷發展，電力企業電網運行往往處于滿負荷高負荷的狀態，如果電力企業運行出現風險問題，就會導致電力供應和社會發展出現影響，而且電力企業風險往往較大，風險帶來的危害也很大。由此也可以看出電力企業進行資產保險的重要性，在電力企業出現風險進行資產保險，所獲得的保險賠付款可以幫助電力企業進行全面恢復重建，有效緩解財產風險對電力企業運行帶來的巨大危害，所以為了有效規避和減少風險危害，必須要對電力企業資產進行資產保險，確保企業長足健康發展。

二、制約財產保險管理工作的若干因素

（一）保險管理意識有待進一步加強

企業經營管理過程中需要對企業財產進行保險，企業的資產保險費并不是一種額外支出，而是企業在正常經營發展過程中有計劃有針對性的對預防未來潛在風險的一種投入，當前形勢下部分企業仍然將保險費當做一種額外支出，企業管理者的資產保險意識還不夠，所以需要不斷提高企業管理者的保險意識和企業管理責任心，實現企業健康可持續發展。

（二）資產管理協調難度大，進而加大財產保險管理工作難度

一般來說，電力企業的資產往往涉及到多個方面，在企業資產管理工作中企業資產管理難度較大，一些實物資產和固定資產的規模較大，另外一方面企業資產管理往往與多個業務部門之間的聯系不緊密，企業進行資產管理和組織調度難度較大，這種資產管理和財產保險的限制，影響了企業管理部門之間的溝通，很容易導致企業資產管理中出現賬實不符的情況，最終會影響資產管理和資產投保的數據真實性，導致后續的資產理賠和管理范圍存在出入。

（三）缺乏有效的財產保險管理信息系統

當前形勢下，企業進行資產管理和資產保險涉及到的方面較廣，企業的資產保險信息化管理水平往往千差萬別，部分企業在進行資產投保和索賠等具體保險業務依然采用的是手工收集數據，這種工作方式大大降低了企業資產管理和保險的效果。所以企業加強財產保險的信息化系統建設是十分必要的。部分企業的資產管理系統往往難以適應新時期企業發展的需要，導致資產管理和保險業務工作開展受到較大限制。在加上資產信息化管理系統專業性較高，部分企業內部并不具備這種專業性技術團隊，影響了資產管理的實際效果。

三、加強企業財產保險管理防御資產風險重點分析

（一）選擇適合企業的財產投保方式

電力企業資產涉及規模較大，電力管網和電力設施以及電力企業固定資產都屬于企業資產范圍，所以在進行資產投保過程中，要選擇數家保險實力強的保險公司共同承保，這樣可以保證當企業出現資產風險時，可以有效減少風險事故帶來的損失。另外在進行投保過程匯總要保證不得超過其實有資本金加公積金總和的實力的保險公司進行共保，更好的緩解和轉移風險。一般來說，財產保險機構和公司眾多，在選擇投保方式中要積極對各個投保公司的經營狀況進行考量，通過對保險公司的服務情況進行對比分析，擇優選擇，更好的控制資產風險帶來的損失，也可以確保保險費率的合理性，讓電力企業在實際的經營管理中獲得更大的效益，實現更大的財產保障。

（二）正確分析企業風險，確保保險條款符合企業實際需要

電力企業進行資產保險要結合企業經營實際，對企業經營管理中可能出現的潛在風險進行正確和系統分析，針對電力企業的技術和企業經營所處的內外部環境進行綜合分析，結合電力企業經營資產，制定符合企業實際的保險條款，從而有效為后續的資產保險打好基礎，同時在資產保險中要包含可能出現的一切風險，比如電力運行險和機損險以及機損險和供電責任險，制定這些覆蓋面廣的保險條款，可以確保企業資產保險投保更加契合自身電力企業發展需要。

（三）建立健全財產保險管理制度

電力企業進行資產投保要結合企業自身資產建立健全資產保險管理制度，尤其要對企業子公司和各個組織職能部門的資產進行歸檔管理，將企業資產保險落實到各個職能部門和協管部門。企業進行資產保險要結合專業職能進行明確職責主體，不斷完善企業資產保險制度基礎，結合企業具體經營業務規范企業經營業務流程，有效從自身出發，強化企業的資產風險防御能力。同時還設定大面積災害保險服務應急預案，從自身出發規避和緩解風險給企業帶來的災害影響。

（四）充分利用信息化技術

企業資產保險工作要結合企業資產規模和資產狀態不斷借助信息化技術完善資產管理系統，借助先進的信息化技術，并有效利用企業資產信息數據庫資源，對企業資產風險進行科學合理索賠，重點跟進企業索賠，有效縮短資產風險索賠時間。對此企業要在每個月或每個季度召開相關的企業資產理賠協調組織會議，借助信息化手段對資產風險理賠進行綜合分析，有效發現資產風險理賠工作中存在的不足，組織專家和技術人員研討解決方案，積極跟進風險理賠情況，尤其要加強與承保公司之間的聯系，在各個索賠階段進行跟進，確保把企業資產風險帶來的影響降到最低。

（五）抓好財產保險的防災防損檢查工作

篇2

關鍵詞:建筑工程一切險;保險管理

1前言

公路等大中型建設項目，建筑工程一切險(附加第三者責任險)屬于強制保險內容。但大部分項目，由于對保險管理工作缺少認識，對保險管理不重視，往往是出險后才想起保險索賠，項目缺乏風險防范能力，索賠工作不到位，不僅項目施工損失加大，而且應索賠的權益無法獲得。

2保險管理

保險管理做為項目管理的基礎，重點是保險培訓教育、工程風險防范、索賠。

2.1重視保險培訓教育，提高項目全員保險意識

2.1.1保險機構的專業培訓

為了減少損失，提高被保險人防范風險的能力，保險合同簽訂后，保險公司會不定期組織項目部、業主單位相關人員參加培訓，重點是保險條款的解釋、風險防范的措施。但項目部參加保險培訓往往流于形式，項目經理、總工基本不參加，而參加培訓的人又不安排進行保險管理工作，保險培訓效果可想而知。故項目經理、總工等領導及保險工作具體管理人員對保險要有充分的認識，參加專業保險培訓很有必要。

2.1.2項目保險管理小組培訓，吃透保險合同

項目進場建設開始，項目部應成立以項目經理為組長的保險管理小組，小組人員由工程、財務、機電、物資等專業人員組成。項目保險管理小組主要工作是對項目部基層單位保險培訓教育、宣傳，對項目各個工程包括工序、操作流程等進行風險分析，制定風險防范措施，開展風險管理工作，以及出險索賠等。小組成員的培訓重點是保險合同的學習、風險防范能力、索賠流程和注意事項等。培訓的目的是吃透保險合同，培養較為專業的工程保險管理人士。保險管理小組還應制定出項目施工風險防范細則、保險合同權利和義務解釋明細、索賠流程等管理手冊，便于實際操作。

2.1.3對基層進行保險培訓教育及宣傳，提高全員保險意識

保險管理工作與整個工程切身相關，提高全員保險意識是根本。保險管理小組對基層有針對性進行培訓教育，宣傳保險管理，重點是保險范圍、風險防范要點和措施、規范風險工程原始資料填寫等，提高全員保險意識，對降低工程風險至關重要。

2.2加強風險防范能力，減少工程風險

項目保險，很多人狹義理解為出險索賠，認為有保險公司賠償，防范不防范無所謂。其實，保險條款規定只賠償直接損失，但大多數出險造成的間接損失更大，保險公司能賠償的遠低于實際損失。故加強風險防范能力，減少工程風險，是保險管理的根本工作。在項目管理中，風險管理是對項目目標的主動控制。首先對項目的風險進行識別，然后將這些風險定量化，對風險進行控制。工程建設風險歸納起來可分為自然風險和人為風險二大類型。兩種風險既各自獨立發生，有時也相互影響。人的建設活動能夠引發自然災害，如山體的開發容易引起山體滑坡;反之自然災害能加劇人為風險，如南方雪災冰災過后，建筑材料猛漲價造成工程預算失控。

2.2.1自然災害風險防范

自然災害在建工險里是指:地震、風暴、洪水、山崩、地面下陷及其他人力不可抗拒強大的自然災害。自然災害破壞巨大，情況多樣，建筑工程對自然災害風險的防范具有復雜性、難度大的特性。故項目施工管理中，應對工地地質情況、氣候、河流、山體等進行詳細地調查，并經常與氣象局、國土資源局、河道管理局等政府部門交流，對工程面臨的自然災害進行分析，有針對性的制定自然災害防范措施。例如筆者所在項目，有十座橋梁、九公里路基位于河流區域，河流為季節性河流，且河道狹窄，歷史洪水瞬時流量大，洪水危害極大。為此，針對工程特點和河流特性，項目部制定了橋涵、路基特殊施工措施。水季節期間制定了防洪預警機制、防洪措施、洪水后工程搶救恢復措施等。2007年河流共發生7次洪水，但在行之有效的防范措施下，無一人員受傷、施工機械設備無一沖走，最大限度地減少了洪水對工程的危害。當然，在現階段，建筑工程對自然災害完全防范是不可能，保險管理對自然災害的風險防范是相對的，多時候依賴個人能力。如果整個公司建設一個風險防范的交流平臺，綜合多個項目風險防范措施和案例，取長補短，廣思集益，才能更好地加強項目風險防范能力。

2.2.2人為風險防范

人為風險指由人為因素直接引起的，或者是由于人類活動所伴生的其它因素，如經濟因素、政治因素和社會因素等間接引起建設工程經濟損失的風險。建工險規定只有意外事故造成的物質損失才能賠償。意外事故指不可預料的以及被保險人無法控制并造成物質損失或人身傷亡的突發性事故，包括火災和暴炸。意外中又有必然因素，是否違規操作，或安全隱患未消除等都可能造成事故的發生。對意外事故的防范，應對各項施工過程詳細分析剖解，包括施工工藝、人員、機械以及外界條件對工程的影響。如采用架橋機架橋，應對架橋機、航吊、運梁車進行檢查，對施工人員進行培訓、技術交底和檢查身體是否良好，梁片、支座安裝是否滿足設計規范要求，運梁道路是否暢通，以及是不是大風、暴雨等惡劣天氣等，內在因素和外界條件均無異狀才能進行架橋施工。常說的防微杜漸，正是人為風險防范的精辟概括。很多時候所謂的意外事故是因為不注意風險防范，對各種隱患摸不準吃不透，事故必然發生。至于非意外事故不屬于建工險的范疇，如施工機械裝置失靈、原材料缺陷、違規操作或工藝不完善等造成保險財產損失，這些更應該重點防范。辨識、分析風險源，消除隱患、規范操作，做好非意外事故風險防范，能有效規避、防范甚至杜絕非意外事故風險。

2.3索賠工作及時，現場勘查詳細，原始證明有說服力

2.3.1出險通知

出險后應及時向保險公司報案通知。報案應對出險情況、主要原因分析、受損情況進行闡述，并應對索賠進行預估(不做為賠款依據)。有些項目出險還要求通知保險經紀公司，個人認為保險經紀公司做為中間人，對建工險理賠專業度、忠誠度和熱情度均不如保險公司和項目部，理賠工作摻和第三方，工作更難。故現階段，索賠工作最好由被保險人直接與保險公司交涉。在報案通知的同時，應注意保護受損現場，保險管理工作人員還應及時收集以下索賠單證:(1)保險財產核損清單;(2)工程量清單;(3)受損部位單價分析，一般采用工程量清單單價;(4)受損工程人工、材料、機械等能證明有關損失金額的單證、票據;(5)受損施工日志、監理日志(出險前原受損部分)、施工圖;(6)氣象災害證明(當地氣象部門提供)、火災(消防部門提供)、盜竊險情(公安機關提供);(7)事故現場勘查報告、照片資料。(8)醫療機構出具的醫療證明、醫療費用發票及清單(涉及第三者責任);(9)權益轉讓書(損失原因涉及其他責任方時)。

2.3.2現場勘查

保險公司接到報案后，一般在48小時到達現場查勘。項目索賠人應先向保險公司查勘人員及早提交索賠單證，便于保險公司查勘人員現場查勘有針對性，查勘效率能大大提高。現場查勘工作至關重要，項目保險管理人員應對受損現場充分了解，對索賠清單上各項細目與保險公司查勘人員一一查對。索賠細目和索賠工程數量應在現場確定。受損工程的單價如能在現場明確，最好在現場確定。現場查勘工作的要點是細致再細致，耐心再耐心，對應得的權益一定要敢于爭取，并要有充分的理由證明。

2.3.3賠償商談

索賠的過程中，項目保險管理人員應該定位比保險查勘人員更專業。尤其是各項受損工程的構成、計算方式、單價分析，索賠人員清楚了解，符合保險合同要求的據理力爭，爭議較大的地方逐一分析。現今建筑工程一切險的條款比較粗獷，建工險的構成比較模糊、籠統，各個條款頗有爭議。故在談判中，應抓住條款內比較模棱兩可的字句，索賠工作盡可能往己方有力的方向走。如建筑工程一、除外責任中有一條:非外力引起的機械或電氣裝置的本身損失，或施工用機具、設備、機械裝置失靈造成的本身損失。何為非外力，保險條款并沒有明確，我們可以理解為除機械本身原因外其他原因造成的損失可以在索賠范圍。對此，我們一定要據理力爭，只有對保險合同條款的深入了解，加上己方更專業的工程知識，在談判中才能占據有利地位，索賠工作才能順利進行。對賠償金額差距比較大，保險公司和被保險人很少訴諸法律。因為訴諸法律不一定能保證被保險人的權益，當然對保險公司的信譽影響更大，所以一般都是協商解決。協商解決都是雙方互相讓步，保險公司和被保險人都可以接受的一個結果。另外，索賠單據及時收集整理對索賠談判工作起很大作用。原始證據充分，說服力更大，索賠率更高。在索賠過程中，千萬要注意保險公司的賠償是補償性的，被保險人不能從保險索賠中獲利。故索賠過程中，強調依法索賠的原則，索賠的單證等資料應真實、正確，索賠理由充分、合法合理。2.3.5賠款索賠談判完成后，保險公司和被保險人要簽訂保險財產核損清單，現場查勘賠款工作完成。賠款通過財務往來。

3保險其他注意事項

(1)保險期限的延伸擴展:一般保險合同都有保險期限延伸擴展，項目可針對自身情況，采取是否延伸擴展保險期限，對自動延伸擴展條款要注意及時行文通知保險公司。

(2)變更較大工程項目擴大保險:對變更較大、施工周期較長的工程項目應及時通知保險公司，擴大保險，避免變更項目受損無法索賠。

(3)加強對建筑工程一切險外其余保險種類的管理工作:如工程機械險、人身意外傷害險，以及材料上漲風險承擔等新型險，能有效轉移規避風險，降低項目施工風險。

4結語

篇3

關鍵詞：項目，工程保險，管理。

近年來，隨著我國鐵路建設規模不斷擴大，施工企業承擔著越來越多的鐵路工程施工任務，鐵路工程項目管理水平也取得了長足的進步，工程保險伴隨著工程項目的發展，在鐵路工程建設領域得到相當程度的普及，并已成為鐵路工程承包合同的必備條款。然而，由于施工企業工程保險管理專業人員的匱乏，施工企業和項目部工程保險基礎工作和日常管理還十分薄弱，如何加強工程保險管理工作，實現合理轉移風險、追求更高的風險管理目標，已經成為企業亟待解決的重要研究課題。

1 加強項目工程保險管理的必要性。

鐵路工程施工項目多處于復雜的自然環境之中，往往經過高山峽谷、跨越大江大河、穿越戈壁沙漠和巖溶發育等特殊地區，加之鐵路工程項目施工周期漫長、規模宏大，建設的復雜程度超過以往任何時期，施工期間施工單位需投入大量的機械設備和人員，長期處于不安全的環境之中，一旦發生各類自然災害和意外事件，將會給員工帶來嚴重的人身傷害，給企業造成巨額的經濟損失。為應對風險、降低風險因素給企業帶來的損失，選擇工程保險已成為大多數施工企業轉移風險的重要手段。但在工程保險管理工作中，許多施工企業和項目部還存在著諸多問題和不足，如保險管理工作還未得到領導足夠的重視，工程保險投保方案制訂不科學、不完善，保險日常管理工作不規范，索賠工作體系不健全，索賠工作開展不及時，索賠質量和效益不高。因而努力提高工程保險管理水平，加強管理工作，真正發揮保險的補償功能和作用，提高索賠效益，為項目保駕護航，促進項目順利進行和健康實施，達到預期的風險管控目標就顯得尤為重要。

2 工程保險的全過程管理。

2. 1 選擇保險顧問協助處理保險業務。

工程保險是高度專業和交叉的工作，涉及金融、法律、財經領域以及工程技術和預算等專業知識，工程保險管理包括項目風險識別和分析、保險方案制訂、保險公司的選擇、保險合同談判簽署、出險后的理賠等一系列工作。對于多數項目管理者而言，保險專業知識儲備不足、認識不夠全面，同時施工企業大多缺乏專業的保險人才和專門的保險管理業務部門，在和保險公司的業務往來中，企業可以說處于專業知識、經驗和信息完全不對等的被動狀態，依靠自身力量實現保險管理工作目標還不現實。因此企業需要引進專業保險顧問處理相應的保險業務，利用他們對工程風險管理和保險的專業知識和豐富的從業經驗，協助企業和項目進行項目風險和意外事件的判斷和分析，結合項目的實際和工程施工合同約定，確定風險的應對處理手段和措施，擬定工程保險組合方案，代表承包商選擇實力雄厚、費用合理、服務優良、信譽良好的保險公司承擔保險業務，為企業爭取最理想的保險條件和最優惠的保費，并提供理賠等后續服務。

2. 2 制定科學合理保險方案。

科學合理的保險方案是進行招標工作、開展保險工作的基礎。保險方案的制定是以合理的保險費投入獲取最大程度和最有利的保障為前提。施工企業和項目部應組織項目管理人員和工程技術人員，會同保險顧問，在全面審核施工圖紙的基礎上，認真組織現場踏勘，詳細了解沿線的施工條件、自然環境、社會環境和地質情況，全面收集所在區域的氣象、水文資料，在此基礎上認真編制施工組織設計并優化施工方案，編制機械設備和勞動力的投入計劃，合理布置施工總平面圖。在此基礎上，項目部應召開專題會議，組織各方面的專家，分析所收集的資料和技術文件，研究討論項目所面臨的可能自然災害和各種意外事件，對項目進行科學、合理、充分的風險分析評估，并制定工程保險投保方案。

一般而言，工程保險包括以下幾個方面的內容，即工程一切險（ 包括物質損失部分和第三者責任險） 、雇主責任險、人身意外傷害險、機動車輛險等。對工程一切險，可根據分析所確定的風險程度確定投保范圍； 對于雇主責任險，項目部應與公司人力資源部門充分溝通，了解現行國家《工傷保險條例》政策，根據本工程特點、工人雇傭方式及統計的危險工種比例等數據來確定是否購買和購買范圍，如果本項目內有較多的高危崗位，如橋梁、隧道工程比例大，從事水上、高空、地下作業人員較多，則應考慮投保雇主責任險，對所雇用的勞務分包企業同樣要求其投保雇主責任險，防止出險后勞務分包企業無力進行賠償，連帶影響項目實施；企業投入的大量施工用機具、設備和機械裝置，可以根據需要購買機械設備險，如架橋機、隧道內的施工機械等。有條件的項目還可以通過擴展雇主責任險或購買團體意外險，加強工人遭受意外后的保障，減輕企業的責任承擔。

如某項目在確定施工組織設計后，經過認真分析制訂了項目投保方案，對風險高的單項工程進行了投保，如路基、橋梁涵洞、隧道工程等； 對風險較低的工程則不予投保，如現場箱梁的預制、軌道及站后工程等，這樣既節省了保費的支出，同時風險較大的工程項目也獲得了可靠的保障。

2. 3 保險公司的選擇。

目前國內有很多保險公司都開展了工程保險業務，可供選擇的保險公司較多，競爭較為激烈，這就為施工企業擇優選擇承保企業提供了較好的條件，施工企業和項目部可通過公開和邀請招標的方式擇優選擇保險公司。通過招標方式選擇保險公司通常需進行資格預審，資格預審從保險公司的資質、展業領域、地域、承保能力、承包經驗和業績等因素進行選擇，通過資格預審選擇有實力、有經驗和服務水平與項目規模相適應的保險公司進入下一階段的投標，避免某些實力較弱、規模較小的公司對招標工作的干擾。

國內相關主管部門及行業協會尚沒有制定完全成熟和統一的規范性招投標辦法和招標文件范本，這就對企業通過招標選擇保險公司提出了較高的要求。通過招標選擇保險公司需要集中企業經濟技術方面的專家以及保險顧問，事先編制一套高質量的工程保險招標文件，在招標文件中詳細介紹項目情況，給潛在投標人提供可供參考的資料，設置好保險費率或保險費報價項目，合理設置免賠額（ 率） ，以供投標人在同一個水平上自由報價，充分競爭； 同時在設置保險責任條款上特別是擴展責任條款和特別約定條款時，要針對本項目的特點進行優化組合，爭取最大限度的保障利益； 招標文件中應允許保險公司提出合理化的風險管理建議供招標方參考和借鑒，招標人同時也可以通過投標人提交的合理化建議來考察投標人的技術、管理能力和經驗； 對服務承諾和服務方案則重點從擬投入的管理、技術力量、理賠工作制度、防災防損工作制度以及保險支持、業務咨詢培訓工作等內容進行要求。

對保險公司遞交的投標文件，應組織工程技術和保險方面的專家對投標文件進行認真評審，按照事先擬定并公開的評標辦法，從以下幾個方面來進行評定，即保險費率或保險費報價、保險公司的償付能力指標、保險責任條款（ 包括主保險條款、擴展責任條款、特別約定） 、風險評估及風險管理的合理化建議、服務承諾和服務方案、優惠條件等，從而選擇有實力的保險企業來承保。

2. 4 保險日常管理。

2. 4. 1 內部管理機構的設置及專門人員的配備。

風險和意外的突發性和不確定性決定了項目部應將保險管理工作納入項目日常管理工作中。項目部應強化項目管理班子風險意識，企業在設置項目管理機構時，在項目領導層應指定一名副職領導分管工程保險工作，負責保險管理和索賠管理； 項目部在設置項目管理部門時，應將保險管理工作納入某一個部門的工作職責之內，配置必要的辦公設施設備，設置專門的風險管理工程師崗位，指定專人負責工程保險的日常管理工作，負責培訓工作、組織宣講保險專業知識和索賠工作的具體開展。分管領導負責指導執行部門工作，組織進行保險合同交底，協調索賠時各部門的職責和分工，督促相關部門按照合同條款履行合同義務，督促保險人履約。

2. 4. 2 工程保險管理制度的建立。

項目部可就工程保險管理制訂相應的管理辦法，將工程保險管理納入標準化、制度化管理的軌道。其內容一般包括項目部、各部門、現場各工點的管理責任分工，管理機構設置和人員的編制和配置，理賠體系的建立，保險索賠報告制度，激勵約束制度，對失職者的責任追究制度等內容，規范工程保險管理工作。

2. 4. 3 保險索賠工作。

保險索賠是工程保險管理的重要環節，是消除或補償損失損害的關鍵性工作，其工作質量直接關系索賠利益。一旦發生可能引起保險責任項下索賠的自然災害和意外事故時，項目應該按照工程保險管理辦法和事先制定的預案啟動快速反應機制，各工點負責人應在出險后第一時間向上逐級進行口頭和書面報告，保護現場并進行必要的搶險施救，防止損失進一步擴大并將損失減少到最低限度，同時收集包括照片、影像等第一手資料和實物證據。項目部風險管理工程師接到工點匯報后立即通知保險人，并以書面報告提供事故發生的經過、原因和損失程度，按保險人的要求提供索賠所需的有關資料，包括： 圖片、影像資料、處理方案、現場監理工程師簽字確認的物質損失、索賠金額及預算等。

在索賠階段，項目部應組織相關部門人員，認真編制索賠報告，收集索賠資料，實事求是進行索賠金額的計算，確保獲取自己合法的索賠回報。項目部還可與保險公司協商共同聘請保險公估機構，由保險公估機構公平公正處理索賠事項。

2. 5 重視風險管理和保險專業人才的培養和使用。

近年來鐵路工程標段投資規模一般都達幾十億元，施工總承包已是鐵路建設市場發展的必然趨勢和客觀要求，承包商在施工中所面臨的風險也就越來越大。企業必須高度重視風險管理制度的建立和推廣，高度重視風險管理和保險專業人才培養和使用，培養一批具備保險、金融、法律和技術、工程造價理論與實務的人才隊伍，才能使企業風險管理工作真正服務于企業發展，達到預期的風險管理目標，才能使企業在大的風險面經受住考驗。

3 結語。

隨著我國鐵路建設市場不斷完善和風險分擔機制的建立，風險管理和工程保險管理將會得到越來越多的施工企業重視，將會不斷提高施工企業項目管理水平、抵抗風險的能力和項目經濟效益，促進企業健康快速發展。

參考文獻

篇4

1.1財產保險管理制度不健全

沒有建立完整的管理體系由于財產保險費用支出在公司總成本支出中相對額度較小，有的公司重視不足，沒有制訂財產保險管理制度，沒有建立完整的保險管理體系，保險管理比較粗放，部門職責不明確，沒有統一規范的業務流程。沒有相應獎懲機制，經辦人員積極性不高。

1.2保險內部市場管理不規范

有的公司在選擇保險公司時比較隨意，沒有建立準入機制和淘汰機制，缺乏服務質量評價機制。存在一些實力弱、信譽差、服務質量差的保險公司也能參與公司保險業務的現象，因此剝弱了那些優質保險公司的積極性。

1.3保險費率較高

由于有的公司沒有形成內部保險業務競爭機制，保險費率一般簡單沿用往年費率，各保險公司沒有降低費率的積極性，與通過招投標確定的費率比，通常比較高，不利于投保人降低保險費用支出。

1.4財產投保范圍針對性不足

缺乏風險管理公司不周的財產在生產經營中的重要性存在差異，具有不同的風險程度，有的財產容易出保險事故，有的財產基本上不會發生保險事故。大部分的公司沒有進行財產風險管理，沒有對公司財產建立風險檔案，進行相關數據的統計分析工作，只是籠統地對所有財產進行投保。如果保險費用預算不足，投保比例低，出險后，由于保險公司按比例賠付，因此獲取的賠償額也會很低，財產安全系數不高。

1.5保險經辦人員保險業務知識缺乏、理賠經驗不足

絕大多數的公司沒有保險專業的員工，也很少組織保險經辦人員開展工作經驗交流、業務知識學習，因此經辦人員普遍業務知識缺乏、經驗不足，不利于有效)開展投保、理賠服務。比如，有的經辦人員誤認為投保越多理賠會越多，出現超額投保以致浪費保險費的現象。也有的經辦人員對保險責任范圍了解不夠，該報案的沒報案，不能理賠的卻報了案。

1.6沒有建立理賠臺帳有的公司報案后

沒有相應建立理賠臺帳，何時報案，損失金額是多少，理賠進程怎么樣，理賠金額是多少，款項是否到位及到位時間等等，沒有臺帳記錄，不利于及時、足額理賠。

1.7不重視減災防損管理工作

有的公司只知道事前投保、出了事故理賠，不重視如何在保險公司的專業技能、經驗支持下，做好減災防損工作，防患于未然，最大限度地保障公司財產安全，降低財產風險。

2加強企業財產保險管理的途徑

a.加強財產保險管理制度化建設

組織精兵強將，制訂適合本公司實際的財產保險管理制度，明確各業務單位在財產保險管理工作中的職責，規范業務流程，做到有章可循，有制有依。明確獎懲，按理賠收入的一定比例獎勵經辦人員，充分調動經辦人員工作積極性。

b.規范內部保險市場

建立準入機制，對承接保險業務的保險公司實力、信譽、服務質量、地域優勢、經驗和業績提出要求。建立保險公司服務評價機制，由被保單位、管理部門相關人員定期對保險公司的理賠及時性、誠信狀況、廉潔情況等指標進行評價，淘汰那些實力弱、信譽差、服務質量差的保險公司。

c.引進保險競爭機制，實行招投標，最大幅度地降低保險費率

目前，保險公司的數量多，市場競爭非常激烈，為投保人引進保險競爭機制、實行招投標創造了有利條件。通過與兄弟單位進行費用對標，掌握本公司保險費率水平與兄弟企業的差距，為招標費率提供參考。通過組織招投標，可以大幅度地降低保險費率。

d.強化公司財產特性分析，實施選擇性投保

將公司財產按其在生產經營中的重要性、風險程度分為三類，對很重要且易出險的A類財產予以足額投保，對重要且偶爾出險的B類財產增大投保比例，對不重要且基本上不出險的C類財產少投或不投。這樣，將有限的保險費用用在了刀刃上，能大幅度提高保險費使用效率。

e.努力提高保險經辦人員業務素質

通過采取邀請保險經紀公司、保險公司專家講課，內部經驗交流，保險制度學習、去兄弟單位對標學習等方法，提高保險經辦人員業務素質。

f.建立保險理賠臺帳

財產所屬單位發生保險事故后，及時向保險公司和財產管理部門報案，財產管理部門據此建立保險理賠臺帳。同時，會計人員收集事故信息，建立保險臺帳，并負責按時與資產管理部門、保險公司的臺帳進行比對，防止瞞報、漏報案件現象的發生。理賠臺帳的內容包括:財產所屬單位、事故內容、報案時間、損失金額、理賠進程、理賠金額、到帳時間等內容，確保每個案件均能及時、足額理賠，也為保險公司服務評價、公司風險管理提供基礎數據。

g.重視減災防損工作

篇5

關鍵詞:國際工程;保險管理;工程一切險;海運險;執行策略

0引言

當前，我國工程總承包企業逐漸從粗放型的基礎工程施工模式轉變為適應國際工程建設市場需求的EPC總承包模式。在EPC模式下，總承包商成為項目的風險責任主體，需要承擔嚴苛的受托責任。購買工程保險是工程建設過程中轉移未知風險的重要途徑之一，其優勢在于能夠以最小的成本獲得最優的保障。總承包商“一攬子保險”計劃(ContractorControlledInsurancePro-gram，CCIP)具有優化保障范圍、爭取優惠保障費率、充分保證總承包商經濟利益的特點。基于此，本文針對孟加拉國變電站工程EPC項目工程一切險和海運險保險方案，總結和歸納國際工程項目保險管理執行策略，可為其他國際工程項目保險管理提供有益參考。

1項目主要保險方案構建

1.1項目簡介與保險構成概況

孟加拉國變電站工程EPC項目建設工期24個月，項目內容為新建、改造、更新22個變電站。孟加拉國相關保險法規定，公營項目的工程保險必須由孟加拉國的國有財險公司(SadharanBimaCorpo-ration，SBC)承保。在項目建設期間，總承包商購買的“一攬子保險”計劃(CCIP)構成見表1。

1.2保險合同內容

基于項目自身特點設計保險方案，參考FID-IC銀皮書保險條款，確保總承包商獲得必要和充分的保障。下面以該項目購買的工程一切險和海運險的保險合同為例，分析和研究保險合同的具體內容。1.2.1保險期限。FIDIC銀皮書合同條款18.2提出，保險期限涵蓋項目建設全過程。該項目總承包合同約定工期為業主方開立全額信用證之日起24個月，總合同缺陷通知期為頒發工程接受證書起12個月。根據工程保險投保的無縫銜接原則，做好工期延期預案，并在保險期限條款進行約定。孟加拉國變電站工程EPC項目工程一切險和運輸險的保險期限見表2。工程一切險在開立信用證后生效，之后24個月保險自動覆蓋，調試期間和維保期間的一切險生效須由總承包商提前書面通知SBC，在保險人和投保人雙方在場的見證下生效。運輸險期限擴展至在第一目的地卸貨后30天內，可避免因總承包商未及時開箱無法發現設備損壞而造成的損失。值得注意的是，如在第一目的地卸貨后再一次轉運，如從倉庫本地運輸至項目現場或從項目現場運至另一項目現場發生的事故，不視為保險事故，即使在第一目的地卸貨后30天內。1.2.2保險金額、免賠額和賠償額的確定。FIDIC合同條件中沒有給出保險金額和免賠額的具體規定。在實踐中，保險金額通常是總合同金額或施工設備全部重置費用的110%。免賠額一般采用總賠償限額百分比和單次事故損失數額相結合的方式，以高者為準。人身傷害部分設置免賠額無效。遵循投保經濟原則，孟加拉國變電站工程EPC項目在保險金額、免賠額、賠償額條款設計上明確了具體應對措施，見表3。在向保險公司遞交投保資料時，應附上設備的分項價格，以便出險后公估人認定損失。如果僅提供設備總價格，出險后，公估人將要求總承包商提供市場最新報價作為證明材料以認定損失。1.2.3保險費用的確定。SBC保險費用的議價空間較小，相比國內保險市場無費率優勢。保險費用=保險金額×保險費率×(1+15%)，其中，15%為保險費用的增值稅，由總承包商承擔。了解到當地保險監管機構多次上調保險稅費，該項目總承包商采用躉交保險稅費的方式實現及時鎖定保險稅費，避免了增加稅費支出的風險。1.2.4特別條款的確定。(1)考慮到項目提前開工的可能性，增加開立信用證之前3個月免費的保險期限。(2)重點考慮工程延期的可能性，增加免費期限延展條款。(3)為避免交叉責任造成混亂，要求SBC放棄代位求償權。總體而言，孟加拉國變電站工程EPC項目的工程保險方案在寬泛的保障范圍內全面考慮了工程實施過程中可能出現的風險。

2三個階段的保險管理執行策略

2.1投保前———事先預防

(1)重視保險市場專項調研。以該項目為例，孟加拉國的工程保險法包含一些限定性規定。如果對工程所在國的法律和保險市場認識不足，將給項目執行帶來較大困難。(2)認真選擇保險經紀公司。保險經紀公司憑借自身的專業技能和市場影響力，能夠消除信息不對稱的隱患，協助總承包商擬訂投保方案，以獲取較低的保險費率和較低的免賠額。同時，可以為保險期限延長、海運險保險憑證提交、保險理賠處置等工作提供便利。保險經紀公司的服務費一般為總承包商支付的保險費用的5%。(3)投標報價預留足額保險預算，避免報價損失，將保險融入成本和費用進行整體考慮。例如，投標過程中，國內保險公司報價沒有參考意義，孟加拉國的工程一切險保險費率高于國內保險公司報價的3倍以上。(4)重視保險結構的設計。根據項目性質特點，系統地識別、分析風險，建立風險清單，對保險結構進行優化，形成符合法律規范、總承包合同要求并滿足項目風險轉移的保險方案。(5)探索和嘗試新的保險方案。通過對項目采購和物流計劃的預評估，發現貨物設備品種繁多。為了滿足項目進度，大部分設備預計實行多批次發貨。為了避免發生漏保差錯并簡化投保手續，總承包商未采用國內通行的單次保險合同(InsurancePolicy)的形式，而采用了與保險公司簽訂預約保險合同(OpenPolicy)的形式，支付保費后保險公司即自動承擔被保險人的貨物風險責任。每次發貨，總承包商需要提交正式提單掃描件、商業發票、裝箱單開立保險憑證，用于信用證議付交單。根據可保利益原則，物流服務公司與國內保險公司具有長期合作關系，在低保費的前提下能夠做到0免賠額。考慮到理賠效率及0免賠額，總承包商要求物流服務商以自己的名義單獨投保海運險，列明總承包商為共同受益人，以彌補SBC海運險免賠額高、理賠效率低的缺陷。(6)培養保險管理人員的理賠和索賠意識。例如，根據倉庫安保條件投保倉庫盜搶險時，考慮到倉庫選址地勢高，在水火綜合險中剝離水淹的可能性，僅購買了火災險，節約了保險成本。

2.2投保后———事中控制

(1)重視保險合同管理。保險期限不能存在風險敞口，必須及時續保和延長保險期限，確保工程在建期間項目均能獲得全面的保單保障。在期限擴展申請實踐中，因業主方認為提供工期推遲書面材料涉及工期索賠風險，獲取該書面材料困難較大。經過與SBC及業主方溝通，將提供工期推遲的書面材料改為僅就延長保險期限確認郵件的方式作為期限擴展的證明。(2)保險管理正式納入工程合同管理范圍。重視保險合同的交底和培訓;相關管理人員需要清晰了解事故出險后的各個環節和要素。(3)做好保險意識宣貫。樹立科學的風險控制態度，強化安全意識，加強安保、提高防火防損技能;加強出險后的應對方法的相關培訓，提升索賠意識;熟悉和掌握理賠流程和索賠點。同時，利用保險經紀公司的專業知識彌補總承包商保險資源不足的短板，避免喪失索賠機會。

2.3出險后———事后彌補

(1)積極收集理賠所需材料，提升賠付率。證明資料的收集和整理是國際工程保險理賠的重點和難點。例如，該項目的變壓器到達孟加拉國吉大港后，清關期間發生變壓器油和閥門銅管被偷事件，造成變壓器油泄露。出險后，總承包商及時整理事故照片和視頻，獲取報警記錄證明，同時收集費用票據，向公估人出具有信服力的支撐材料，最終將變壓器油的貨值以及現場費用、運輸運費全部計入貨損，予以賠付。(2)強化經驗總結，提升保險管理能力。持續開展保險管理歸納和評價工作，及時總結索賠經驗并形成書面材料，以提升項目保險管理能力。

3結語