縣域銀行發(fā)展思路精選(五篇)

序言：作為思想的載體和知識的探索者，寫作是一種獨特的藝術(shù)，我們?yōu)槟鷾?zhǔn)備了不同風(fēng)格的5篇縣域銀行發(fā)展思路，期待它們能激發(fā)您的靈感。

篇1

關(guān)鍵詞 銀行保險 現(xiàn)狀 存在問題 發(fā)展思路

面對銀行保險在世界各地的迅猛發(fā)展，伴隨著進入我國飛速發(fā)展的這十年來，由于在一味要求保費收入，而相關(guān)銷售管理工具的跟進滯后問題，導(dǎo)致我國當(dāng)前銀行保險的發(fā)展存在著諸多制約進一步飛速發(fā)展的問題，從而進入一個發(fā)展轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時期。

一、我國銀行保險的發(fā)展現(xiàn)狀

國內(nèi)的銀保合作始于1996？年，當(dāng)時引入銀行保險只是模仿西方保險產(chǎn)品銷售方式，即銀行在保險公司授權(quán)范圍內(nèi)利用其柜臺銷售保險產(chǎn)品，提供相應(yīng)服務(wù)，向保險公司收取保險手續(xù)費。2001年以后，銀行保險銷售渠道異軍突起，并很快成為我國保險銷售渠道的三大支柱之一。公開數(shù)據(jù)顯示，2004—2010年期間銀保的復(fù)合增長率為37.2%，超過了期間全部保費收入年復(fù)合22.3%的增長率。但在2011年后半年后面對銀保市場的發(fā)展，以及保監(jiān)會90號、91號文件的出臺，銀行只能與最多不超過三家保險公司發(fā)成保險關(guān)系，保險公司銷售人員不得進入銀行開展保險銷售工作，以及萬能險、投資連結(jié)保險不能在銀行柜臺直接銷售，銀行必須開辟專業(yè)的保險銷售區(qū)域進行銀行保險的銷售，從2011年銀保保費收入來開，同比下降下降嚴(yán)重，各大保險公司都存在不同規(guī)模上的下滑。

二、我國銀行保險發(fā)展過程中存在的問題

1、追求短期利益，以手續(xù)費競爭為手段

銀行在一味追求中間業(yè)務(wù)收入的同時選擇保險合作公司非常混亂，甚至部分銀行同時選擇和近十余家公司進行業(yè)務(wù)合作，存在合作對象較多不利于保險業(yè)務(wù)的正常發(fā)展，反而加劇了各大保險公司在業(yè)務(wù)發(fā)展中手續(xù)費競爭的惡性循環(huán)，一方面，各銀行網(wǎng)點為了獲得更多的收入，主要以手續(xù)費的高低作為選擇合作公司的標(biāo)準(zhǔn)，而且有的銀行網(wǎng)點在手續(xù)費的支付上要求壽險公司采用不規(guī)范的操作方式。另一方面，由于銀行網(wǎng)點資源有限，壽險公司不惜成本，競相提高手續(xù)費率，甚至出現(xiàn)貼補費用進行惡性競爭，導(dǎo)致有的保險公司保費收入增加了不少，但利潤卻反而下降了。

2、銷售隊伍綜合素質(zhì)較低

保險公司在銀保業(yè)務(wù)發(fā)展初期由于業(yè)務(wù)大幅的提升，而銷售隊伍沒有快速跟上整體業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，導(dǎo)致銷售人員緊缺，在人員招聘的過程中并沒有進行系統(tǒng)的篩選以及相關(guān)專業(yè)技能的培訓(xùn)，作為聯(lián)系銀行和客戶紐帶的保險公司的銀保業(yè)務(wù)員，在實際銷售中由于自身沒有經(jīng)過專業(yè)學(xué)習(xí)，有時為了提高業(yè)績從而提高個人收入，不惜采取缺乏道德的不良手段，使得公司聲譽受損，進而影響整個銀行的聲譽。以至并沒有給消費者帶來專業(yè)的介紹，容易產(chǎn)生銷售誤導(dǎo)、夸大收益率、混淆銀行與保險公司產(chǎn)品、與存款相比較等問題。銀行人員缺乏系統(tǒng)培訓(xùn)，容易產(chǎn)生誤導(dǎo)消費者、夸大保險利益、混淆銀行與保險公司信用等問題，售后服務(wù)質(zhì)量較差，容易導(dǎo)致銀行信用透支。

3、消費者滿意度嚴(yán)重下降

由于消費者對銀保產(chǎn)品接觸很少，銀行保險銷售人員在追求利益的同時，采用一些不道德手段導(dǎo)致銷售誤導(dǎo)、夸大保險收益率、混淆保險、存款、基金等產(chǎn)品，讓部分客戶上當(dāng)受騙；加之各大媒體、報紙對銀行保險銷售的肆意宣導(dǎo)曝光，在市場中加大了負(fù)面印象，很大程度上的降低了客戶對銀行保險的滿意度，甚至引發(fā)“談銀保色變”等眾多不利于銀保市場發(fā)展的因素。

4、銀保市場保險產(chǎn)品單一

目前，銀保產(chǎn)品以躉交型的分紅型和投資理財型產(chǎn)品為主，各壽險公司的銀行產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象較為嚴(yán)重，在市場上常見的多是短期分行和投資型產(chǎn)品。這些產(chǎn)品與銀行儲蓄產(chǎn)品較為相似，在業(yè)務(wù)發(fā)展初期，易于為銀行客戶接受，但從長遠(yuǎn)來看，此類業(yè)務(wù)不僅會逐漸給銀行施加爭奪儲蓄存款、分流客戶的壓力，還可能對壽險公司贏利能力帶來不利影響，易使客戶注重收益而忽視保障。產(chǎn)品單一還容易引發(fā)惡性競爭和違規(guī)等問題。

三、淺析下一步銀保業(yè)務(wù)發(fā)展的思路

1、樹立銀保合作長遠(yuǎn)化合作戰(zhàn)略

銀行應(yīng)當(dāng)把銀行保險的發(fā)展放在實現(xiàn)綜合經(jīng)營的高度上來認(rèn)識，把發(fā)展銀保業(yè)務(wù)納入銀行的長期發(fā)展戰(zhàn)略。銀行保險的合作，必須創(chuàng)新銀保合作機制，通過資本的相互滲透，業(yè)務(wù)相互交叉，文化相互交融，產(chǎn)品相互融合等，最終過度到銀保綜合經(jīng)營。不能在一味追求中間業(yè)務(wù)收入的同時從而沒有考慮長遠(yuǎn)化的發(fā)展，導(dǎo)致銀保銷售在后續(xù)跟進服務(wù)上不能滿足客戶的需求。

2、應(yīng)致力于建立一支專業(yè)技能過硬的專業(yè)化銷售隊伍

建設(shè)一支高素質(zhì)的專業(yè)化銀保銷售隊伍，加強銀行與保險公司客戶經(jīng)理隊伍的建設(shè)。一方面，加強銀行理財經(jīng)理保險銷售專業(yè)化的技能提升培訓(xùn)。另一方面，要立足長遠(yuǎn)，保險公司要積極搞好客戶經(jīng)理隊伍建設(shè)，與銀行完美銜接做好銷售的后續(xù)服務(wù)工作。第三，銀行銷售人員在保險業(yè)務(wù)的同時要加大銷售人員職業(yè)行為規(guī)范的培訓(xùn)，并制定相關(guān)的監(jiān)督考核機制，致力于降低銷售風(fēng)險。

3、加強監(jiān)管力度，嚴(yán)格治理不正當(dāng)競爭及銷售誤導(dǎo)

針對目前銀行保險的銷售誤導(dǎo)，監(jiān)管部門要加大監(jiān)管力度，對一些誤導(dǎo)行為和不正當(dāng)競爭，要進行嚴(yán)厲處罰，取消銀行網(wǎng)點的保險資格，限制保險公司進駐銀行網(wǎng)點，限制保險公司進駐銀行網(wǎng)點，對當(dāng)事人進行處罰，堅決杜絕銷售誤導(dǎo)，保護消費者權(quán)益。

盡管我國當(dāng)前銀保市場在迅猛發(fā)展的同時凸顯出來了一系列問題，但銀行保險的快速發(fā)展，對我國當(dāng)前的經(jīng)濟形式和社會環(huán)境都不同程度上存在很多促進作用，同時也更能滿足客戶在當(dāng)前復(fù)雜經(jīng)濟形式下的金融需求，所以我們要致力解決當(dāng)前銀保市場在發(fā)展中出現(xiàn)的一些制約健康有序發(fā)展的因素，確保我國銀行保險快速成長，為人民提供更多元化的金融服務(wù)，同時為穩(wěn)定社會做出更大的貢獻。

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篇2

瀘溪縣是一個被國家列為西部開發(fā)的少數(shù)民族貧困縣，全縣總面積1565.5平方公里，共轄15個鄉(xiāng)（鎮(zhèn)），總?cè)丝?9萬余人。最近幾年，為了加快瀘溪縣域經(jīng)濟的發(fā)展，瀘溪縣委、縣政府提出 “工業(yè)立縣、產(chǎn)業(yè)富民”的發(fā)展思路，大力發(fā)展工礦私營企業(yè)和柑產(chǎn)業(yè)，使瀘溪經(jīng)濟發(fā)生了翻天覆地的變化。2007年全縣國民生產(chǎn)總值達15.5億元，同比增長17.7%，2008年1－9月完成國民生產(chǎn)總值14.15億元，增長18%；2007年實現(xiàn)工業(yè)總產(chǎn)值23億元，同比增長84.7%，2008年1－9月實現(xiàn)工業(yè)總產(chǎn)值21.5億元，增長60.25%；2007年實現(xiàn)財政總收入1.65億元，同比增長80.27%，2008年1－9月完成財政總收入1.4億元，增長36.86%；2007年末全縣各項存款余額15.01億元，比年初增加2.26億元，增長17.7%，2008年9月各項存款余額16.24億元，比年初增加1.23億元，增長8.22%；2007年各項貸款余額6.66億元，比年初增加0.55億元，增長9.18%，2008年9月各項貸款余額7.13億元，比年初增加0.47億元，增長7.1%。

二、縣域經(jīng)濟發(fā)展和金融運行的突出矛盾

㈠縣域經(jīng)濟發(fā)展資金需求與縣域金融信貸滯后的矛盾

根據(jù)對瀘溪縣各企業(yè)廠礦及“三農(nóng)”資金的需求調(diào)查，全縣需要信貸資金投入約4.5億元，其中：工業(yè)企業(yè)需要信貸資金投入3個億，產(chǎn)業(yè)開發(fā)及“三農(nóng)”發(fā)展需要信貸資金投入約1.5個億，而最近幾年瀘溪縣每年的信貸資金凈投放都只在0.5億元左右，這與縣域經(jīng)濟的發(fā)展很不相適應(yīng)。造成這一矛盾的主要原因：

一是郵政儲蓄資金目前還沒有真正用于地方經(jīng)濟建設(shè)，仍然外流。到2008年9月底，瀘溪縣郵政儲蓄存款余額達2.87億元，占全縣金融機構(gòu)存款余額的17.68%，而貸款余額只有492萬元，大部分資金沒有用于地方。二是隨著商業(yè)銀行管理體制的改革，對縣域經(jīng)濟信貸投入逐年減少，存、貸款資源配置嚴(yán)重失衡。到2008年9月，轄內(nèi)工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行三家商業(yè)銀行存款余額7.98億元，貸款余額只有2.83億元，存、貸比僅為30%。其中：工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行的存、貸比分別為7.55%、48.15%、34.53%。由此可見，他們的大部分資金被上級行占用，在當(dāng)?shù)赝度肷跎佟？h域資金大量外流，進一步加劇了資金供求矛盾，支持地方經(jīng)濟建設(shè)僅靠農(nóng)村信用社一家機構(gòu)支撐。三是存、貸款增長速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于經(jīng)濟增長速度。從2007年至2008年9月末，瀘溪縣經(jīng)濟增長速度平均達17－18%左右，而全縣2007年至2008年9月末的存款平均增長速度為12.96%，貸款平均增長速度為8.14%，存、貸款平均增長速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于經(jīng)濟增長速度，其中貸款增長速度還不到經(jīng)濟增長速度的一半，信貸增量已明顯滯后于縣域經(jīng)濟發(fā)展需求。

㈡縣域金融生態(tài)環(huán)境與縣域金融信貸體制的矛盾

1.商業(yè)銀行的信貸管理體制不適應(yīng)地方經(jīng)濟發(fā)展。近幾年來，商業(yè)銀行基層支行由于受機構(gòu)改革的影響，他們的信貸審批權(quán)全部上收到省分行或二級分行，縣支行沒有貸款審批權(quán)，單位或企業(yè)申請貸款需要報二級分行和省分行審批，環(huán)節(jié)多、時間長。據(jù)了解，申報一筆貸款的審批，最快也要一個月，最長的達幾個月，而且貸款手續(xù)繁雜，需要辦理資金評估、授信、抵押擔(dān)保登記等。況且，由于縣級城市抵押擔(dān)保機制還不夠健全，中小企業(yè)及“三農(nóng)”貸款抵押擔(dān)保難以到位，加上現(xiàn)在各商業(yè)銀行都實行了貸款責(zé)任追究制，使部分員工產(chǎn)生“俱貸”心理，他們不是以科學(xué)發(fā)展觀的態(tài)度去對待問題、解決問題，而是抱著多有事不如少有事的態(tài)度，對風(fēng)險難以確定的中小企業(yè)或個體民營企業(yè)，以及“三農(nóng)”對象不愿貿(mào)然放貸，從而造成了貸款難的局面。

2.社會信用環(huán)境欠佳影響了金融業(yè)的發(fā)展。一是社會信用意識還比較淡薄，在信貸活動中，企業(yè)和個人違背誠信原則的行為時有發(fā)生，信貸征信系統(tǒng)和社會誠信體系建設(shè)還處于起步階段，個別企業(yè)隱瞞于已不利的信息，產(chǎn)生與市場規(guī)劃相悖的逆向選擇，借企業(yè)破產(chǎn)、改制、轉(zhuǎn)制之機，逃廢銀行債務(wù)造成銀行貸款流失，嚴(yán)重?fù)p害了銀企合作的信用基礎(chǔ)，破壞了銀企間正常的信用關(guān)系。二是信用中介服務(wù)體系不完善。雖然瀘溪縣成立了一家三維投資擔(dān)保公司，但由于資金規(guī)模小，管理還不到位，到目前為止，還沒有為一家企業(yè)辦理擔(dān)保業(yè)務(wù)。

3.縣域經(jīng)濟自身缺陷，影響了金融信貸投入。一是縣域經(jīng)濟主要由農(nóng)業(yè)和中小企業(yè)構(gòu)成，農(nóng)業(yè)的特點是投資需求量大、周期長、回報率低，且易受自然災(zāi)害影響，不確定風(fēng)險較多。二是縣域經(jīng)濟缺乏科學(xué)發(fā)展觀念，大部分企業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)品都是高能耗、高污染的產(chǎn)品。如：瀘溪縣生產(chǎn)規(guī)模較大的產(chǎn)品有電解錳、電解鋅、鐵合金等，這些產(chǎn)品都屬國家信貸限制支持的產(chǎn)品，政策性矛盾和結(jié)構(gòu)性矛盾較為突出。三是部分企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率較高，內(nèi)部財務(wù)制度不完善，管理欠規(guī)范，企業(yè)信譽、財務(wù)、業(yè)務(wù)狀況等離散度高，透明度低且變化大，缺乏約束性，使金融部門無法全面了解企業(yè)真實情況，出于本能的風(fēng)險控制和效益考慮，一定程度上造成了金融機構(gòu)信貸投入缺位。

㈢縣域企業(yè)發(fā)展思路與國家貨幣政策的矛盾

瀘溪縣目前存在一些項目重復(fù)建設(shè)的現(xiàn)象，且大部分是一些高能耗、高污染的項目和企業(yè)，這不僅使縣域經(jīng)濟結(jié)構(gòu)得不到根本優(yōu)化，而且浪費了有限的信貸資金和資源，并且容易造成一榮俱榮，一損俱損的不利局面，缺乏科學(xué)發(fā)展意識，信貸資金投入的環(huán)境也無法得到根本改善，金融支持縣域經(jīng)濟的積極性和力度也很難有所提高。同時要堅持以經(jīng)濟建設(shè)為中心，堅持科學(xué)發(fā)展觀，促進縣域經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展，單靠金融部門的信貸支持是不夠的，還須財政、稅務(wù)、工商等相關(guān)部門的積極配合，相互支持，才能達到最佳效果。許多好企業(yè)、好項目由于財政、稅收政策不夠配套或協(xié)調(diào)，在項目審批、市場準(zhǔn)入條件上進行嚴(yán)格的限制，一定程度上影響了縣域經(jīng)濟的發(fā)展步伐，也使金融資產(chǎn)的風(fēng)險聚集增多。

三、促進縣域經(jīng)濟和金融和諧發(fā)展對策建議

㈠堅持科學(xué)發(fā)展觀，樹立經(jīng)濟、金融和諧發(fā)展的觀念

要按照科學(xué)發(fā)展觀，更新金融支持地方經(jīng)濟發(fā)展的觀念。要認(rèn)識到縣域經(jīng)濟的發(fā)展與縣域金融的發(fā)展是利益均衡關(guān)系，是共同發(fā)展的關(guān)系，而不僅僅是“支持被支持”的關(guān)系。兩者是相互依存、互相促進、互為發(fā)展。

㈡構(gòu)建與縣域經(jīng)濟發(fā)展相適應(yīng)的金融服務(wù)體系

一是要改善縣域金融服務(wù)體系，增設(shè)村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、擔(dān)保公司以及扶貧性金融組織，創(chuàng)新信貸品種和服務(wù)方式，提高縣域金融服務(wù)，實現(xiàn)縣域經(jīng)濟和縣域金融共贏。二是基層人民銀行要充分發(fā)揮“窗口指導(dǎo)”作用，加強與地方政府及各職能部門的聯(lián)系，協(xié)調(diào)好政府及職能部門、金融機構(gòu)和企業(yè)之間的關(guān)系，精心打造政、銀、企三家關(guān)系。同時要加強信息的收集、反饋和溝通，靈活運用貨幣信貸工具，加強金融監(jiān)管，提供金融服務(wù)，適時引導(dǎo)金融機構(gòu)加大對縣域經(jīng)濟的有效信貸投入。三是各金融部門要堅定“服務(wù)地方經(jīng)濟發(fā)展就是壯大自我”的意識，轉(zhuǎn)變服務(wù)觀念，改進服務(wù)環(huán)境，提高服務(wù)質(zhì)量和水平。要充分發(fā)揮好自身優(yōu)勢，加強對市場需求的調(diào)查、預(yù)測，找準(zhǔn)有優(yōu)勢、有潛力的項目，并為這些項目發(fā)展創(chuàng)造機會，只要符合信貸政策條件，就積極給予信貸支持，為加快地方經(jīng)濟建設(shè)的發(fā)展，構(gòu)建和諧社會做出應(yīng)有的貢獻。四是商業(yè)銀行和政策性銀行及郵政銀行，要根據(jù)縣域經(jīng)濟發(fā)展的不同狀況和特點，轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，增強信貸營銷觀念，制定區(qū)域性信貸政策，在提高效益和防范風(fēng)險的前提下，適當(dāng)給予基層行一定的信貸授權(quán)， 增強對地方經(jīng)濟發(fā)展的支持力度，加大信貸投入。

㈢發(fā)揮各職能部門作用，構(gòu)建和諧金融生態(tài)環(huán)境

大力改善社會信用環(huán)境。一個具有良好的社會信用環(huán)境的地區(qū)，金融機構(gòu)才會有投放信貸資金的熱情和積極性。因此，要大力開展創(chuàng)建信用縣、信用企業(yè)、信用鄉(xiāng)、信用村活動，切實增強社會信用觀念。司法、工商、稅務(wù)、財政、公安等各職能部門要各司其職、各負(fù)其責(zé)，采取有力措施，堅決打擊惡意拖欠、逃廢銀行債務(wù)的企業(yè)和個人，幫助金融部門維護債權(quán)，給金融業(yè)發(fā)展?fàn)I造良好的發(fā)展環(huán)境。

㈣優(yōu)化縣域經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，推進經(jīng)濟和金融協(xié)調(diào)發(fā)展

一是政府以市場為導(dǎo)向，加快縣域經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整。縣域中小企業(yè)及個體民營企業(yè)要適時調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，加快企業(yè)技術(shù)改造、產(chǎn)業(yè)升級和產(chǎn)品更新步伐，走高科技發(fā)展道路。在融資方式上，由主要靠自我積累和銀行信貸向多元化融資轉(zhuǎn)變。在經(jīng)濟增長方式上，由粗放型向集約型轉(zhuǎn)變，選擇科技含量高、市場潛力大的產(chǎn)品為主營對象，加快產(chǎn)品和技術(shù)創(chuàng)新步伐，增強市場抗風(fēng)險能力，提高競爭實力。

篇3

不同產(chǎn)權(quán)模式、組織體制、治理方式的村鎮(zhèn)銀行紛紛組建，作為服務(wù)縣域、服務(wù)“三農(nóng)”的這類新型銀行機構(gòu)，尤其需要因地制宜，辦出特色，發(fā)揮作用。有的人士不考慮縣域之間的經(jīng)濟差距、產(chǎn)業(yè)構(gòu)成、信用環(huán)境，也不考慮村鎮(zhèn)銀行的注冊資本規(guī)模、網(wǎng)點有限等情況，試圖在“村鎮(zhèn)銀行”字面上總結(jié)出某種現(xiàn)成模式。為避免先驗觀點扼制村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新能力，筆者主張因地制宜，科學(xué)創(chuàng)新，發(fā)揮優(yōu)勢，辦出特色，出現(xiàn)多樣化與多層次的金融服務(wù)，達到激活縣域金融服務(wù)的目的。

一、正視村鎮(zhèn)銀行的具體模式受多種因素制約.

村鎮(zhèn)銀行的具體模式受縣域及治理等因素的影響。每家村鎮(zhèn)銀行的治理模式與業(yè)務(wù)運營特色，受到產(chǎn)權(quán)及構(gòu)成、資本規(guī)模及控股銀行、縣域環(huán)境與經(jīng)濟發(fā)達程度、自身網(wǎng)點數(shù)量和科技水平、員工素質(zhì)及創(chuàng)新能力、股東大會及決策、經(jīng)營團隊與業(yè)務(wù)策略、業(yè)務(wù)模式與風(fēng)險防控措施等復(fù)雜因素影響。試圖對受各種因素影響而有不同特征的村鎮(zhèn)銀行，總結(jié)或抽象某種發(fā)展模式、業(yè)務(wù)策略、經(jīng)營方法，我認(rèn)為注定難以成功，縣域縣情、鄉(xiāng)風(fēng)民俗、銀行差異，注定不可能采取固定的運行模式。

村鎮(zhèn)銀行的個體差異決定，我們難有標(biāo)準(zhǔn)模式可以概括。就投資者的構(gòu)成與并表監(jiān)管的模式而言，就有多種途徑差異。具體有銀行獨資的并表模式，銀行絕對控股下的有限責(zé)任公司并表模式，銀行相對控股下的有限責(zé)任公司非并表模式，銀行絕對控股下的股份有限公司并表模式，銀行相對控股下的股份有限公司非并表模式。既有注冊資本低于1000萬元人民幣，而規(guī)模類似于農(nóng)村信用社的微型村鎮(zhèn)銀行，也有注冊資本超過3億元、近乎股份制商業(yè)銀行注冊資本規(guī)模的村鎮(zhèn)銀行。注冊資本大小與多少，影響其經(jīng)營網(wǎng)點的延伸，決定其科技投入的能力，影響其客戶構(gòu)成與變化。

不同縣域的村鎮(zhèn)銀行會清晰論證自身定位。國定貧困縣、省定貧困縣、經(jīng)濟發(fā)達縣，縣域經(jīng)濟發(fā)展水平與銀行業(yè)競爭力有較大差異，這決定了不同縣域的村鎮(zhèn)銀行會優(yōu)選自身的合適業(yè)務(wù)模式。如四川，有的縣正在實施城鄉(xiāng)統(tǒng)籌試點，推進工業(yè)化、開展城鎮(zhèn)化建設(shè)，銀行自然會不失時機支持加工業(yè)與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展；有的縣正在實施災(zāi)后重建，恢復(fù)生產(chǎn)與正常生活，這類縣災(zāi)民抵押擔(dān)保能力成為空話，銀行支持重心會優(yōu)選建筑、建材企業(yè)，恢復(fù)受災(zāi)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營能力、提供就業(yè)機會也成為重要且現(xiàn)實的任務(wù)；有的縣仍是純粹農(nóng)牧業(yè)縣，工業(yè)基礎(chǔ)極其脆弱，注定其會支持廣大農(nóng)戶；有的信用環(huán)境極差，自然會采取抵押與質(zhì)押方式；信用環(huán)境好的縣，必然會推行信用放款方式；有的網(wǎng)點發(fā)展快，覆蓋范圍大，可以更多服務(wù)“三農(nóng)”；有的網(wǎng)點發(fā)展慢，影響范圍小，暫時只能服務(wù)有限客戶，等等。

銀行經(jīng)營策略差異也與政策導(dǎo)向差異相關(guān)。銀行感覺黨政重視程度的不同，其采取的經(jīng)營策略也不同，員工與文化的本土權(quán)化進程也不一。黨政采取的扶持與激勵措施差異，對于銀行的評價與社會對村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)同度與信賴度也不相同，銀行應(yīng)對的策略自然有會發(fā)生變化。這種由里外復(fù)雜因素決定的組織體制、產(chǎn)權(quán)模式、并表方式、治理模式、經(jīng)營策略、服務(wù)流程、業(yè)務(wù)品種等差異，必然呈現(xiàn)出多樣化、多元化特征，這也符合改革試點追求的“多層次、廣覆蓋”目標(biāo)。試點階段就主觀認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行的某一種模式或某種經(jīng)營策略，注定會影響改革試點效果和扼制村鎮(zhèn)銀行的創(chuàng)新能力。

二、村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營策略取決于縣域的經(jīng)濟狀況與需求.

村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營模式與策略，當(dāng)前有多種差異。差異主要體現(xiàn)在服務(wù)群體先后、服務(wù)對象選擇、服務(wù)途徑、業(yè)務(wù)方式、信貸品種、利率高低、信貸多少、期限長短等。就是同一家村鎮(zhèn)銀行，其決策、執(zhí)行與監(jiān)督層面也有發(fā)展方式的爭議。我認(rèn)為，縣域信貸投入不足，大量資金流向大中城市，嚴(yán)重影響了縣域工業(yè)化、城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的步伐，拉大了農(nóng)村與城市的發(fā)展差距，設(shè)置村鎮(zhèn)銀行就是要增強縣域就地媒介資金的能力。服務(wù)“三農(nóng)”、支持縣域應(yīng)是村鎮(zhèn)銀行的最重要任務(wù)。在村鎮(zhèn)銀行開業(yè)之初只有一個網(wǎng)點、其覆蓋面極其有限的情況下，就地服務(wù)“社區(qū)”、就地媒介資金是必然選擇，在網(wǎng)點有限、銀行電子技術(shù)使用受到限制的情況下，片面或狹義理解服務(wù)“三農(nóng)”的內(nèi)涵，反而不利于增強村鎮(zhèn)銀行就地媒介資金的能力，不當(dāng)?shù)膶?dǎo)向與不尊重村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)律的美好愿望，最終會影響村鎮(zhèn)銀行的組建與發(fā)展。在縣域資金嚴(yán)重流失、農(nóng)業(yè)種植、生產(chǎn)養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品加工信貸需求暫時有限且涉農(nóng)信貸日益萎縮的情況下，如果客戶缺乏這方面的規(guī)模化、產(chǎn)業(yè)化、專業(yè)化發(fā)展基礎(chǔ)，具有生存力、發(fā)展力的村鎮(zhèn)銀行不可能貿(mào)然投入。將現(xiàn)代銀行引誘入日益狹窄的傳統(tǒng)領(lǐng)域，注定不會受到投資者響應(yīng)、發(fā)起銀行的認(rèn)同與經(jīng)營者的響應(yīng)，經(jīng)營商業(yè)銀行既要審慎，又要與時俱進，推進具有市場前景、競爭能力、比較效益的產(chǎn)業(yè)與客戶。諸如在地震極重災(zāi)區(qū)，面對可以救助和迅速恢復(fù)產(chǎn)能的企業(yè)信貸需求、具有可靠行政資源保障且能夠穩(wěn)定民生和努力實現(xiàn)公共目標(biāo)任務(wù)的項目，村鎮(zhèn)銀行不能不作為優(yōu)先選擇服務(wù)的對象。暫時失去家園、缺乏抵押擔(dān)保能力和還款能力的受災(zāi)個人，需要政府統(tǒng)籌綜合救助和支持，作為純粹商業(yè)行為的銀行信貸，明顯地不會無條件信貸介入。在地震重災(zāi)縣優(yōu)先試點村鎮(zhèn)銀行，正是需要這類機構(gòu)快速的決策、靈活的經(jīng)營、高效的信貸服務(wù)，去支持和促進社會急需且安全的項目形成生產(chǎn)能力，或在自身風(fēng)險防范能力增大、安全有保障的情況下為政府實施災(zāi)后重建、推進公共服務(wù)建設(shè)提供配套的銀行支持。這在種背景下，我們?nèi)匀徊扇〕Ｒ?guī)思維開展監(jiān)管與評價工作，注定也有形而上學(xué)之嫌。作為一家新型商業(yè)銀行，其選擇的服務(wù)介入點、當(dāng)時的市場定位與經(jīng)營策略，一般應(yīng)該是理性且符合縣域?qū)嶋H的。即使是其選擇信用、保證、抵押、質(zhì)押、票據(jù)等不同的業(yè)務(wù)，是個人優(yōu)先還是法人優(yōu)先、其服務(wù)需要政 府配套還是不需要政府配套，這均應(yīng)充分尊重法人治理，尊重縣域?qū)嶋H，尊重銀行實踐。

三、村鎮(zhèn)銀行應(yīng)圍繞服務(wù)縣域、服務(wù)“三農(nóng)”大膽自主創(chuàng)新.

村鎮(zhèn)銀行原本是增強縣域金融競爭力、提升金融服務(wù)有效性、擴大金融服務(wù)覆蓋面的產(chǎn)物。村鎮(zhèn)銀行的根本任務(wù)是避免資金繼續(xù)外流，增強就地媒介信貸資金的能力，支持縣域經(jīng)濟發(fā)展與社會進步。實際上是適應(yīng)社會發(fā)展規(guī)律，促進縣域工業(yè)化、城鎮(zhèn)化與農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，推進社會主義新農(nóng)村建設(shè)，服務(wù)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌。特別是設(shè)置在城鄉(xiāng)統(tǒng)籌試點縣的村鎮(zhèn)銀行，本質(zhì)上是冠名“村鎮(zhèn)”、服務(wù)縣域的現(xiàn)代商業(yè)銀行，就應(yīng)當(dāng)遵循銀行的規(guī)律，緊密地扎根縣域、服務(wù)包括“三農(nóng)”在內(nèi)的各個具有還款能力的縣域信貸消費者。圍繞縣域的信用環(huán)境、法制環(huán)境與金融消費者的行為與習(xí)慣，積極推進小額信貸、聯(lián)保貸款，區(qū)避免將村鎮(zhèn)銀行辦成傳統(tǒng)的典當(dāng)行。而在信用環(huán)境欠佳、信貸消費者習(xí)慣不佳，誠實守信觀念未樹立、第一還款來源有瑕疵的客戶，的確需要運用抵押、質(zhì)押和保證等方式，既支持客戶的信貸需求，又防范自身可能面臨的風(fēng)險。作為追求商業(yè)可持續(xù)目標(biāo)的村鎮(zhèn)銀行，如何選擇支持加工業(yè)、服務(wù)業(yè)、采掘業(yè)、建筑業(yè)、種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)，這的確需要研究縣域客戶的預(yù)期收益與風(fēng)險，研究產(chǎn)業(yè)政策與調(diào)整，研究客戶的商品和勞務(wù)的競爭能力與市場影響力。正確處理銀行業(yè)務(wù)的量本利關(guān)系，科學(xué)把握金融運行的象數(shù)理本質(zhì)，遵照效益性、流動性、安全性原則，大膽實踐，努力創(chuàng)新，在服務(wù)縣域、服務(wù)“三農(nóng)”同時，實現(xiàn)自身可持續(xù)發(fā)展。

四、主觀主義和本本主義不利于村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新實踐.

在我國建設(shè)社會主義新農(nóng)村，解決“三農(nóng)”問題成為重點中的重點時刻，推出村鎮(zhèn)銀行改革試點，這本身是一項尊重事物。首家村鎮(zhèn)銀行＿＿四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行至今運行三周年，該行選擇的模式，適應(yīng)了工業(yè)不發(fā)達、群眾脫貧致富的需要，通過四條途徑探索服務(wù)，已經(jīng)為2500多客戶提供信貸，顯現(xiàn)了求實創(chuàng)新。如果不尊重村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)實選擇，我相信不會走出其特有的發(fā)展路徑。如果在經(jīng)濟相對發(fā)達的城鄉(xiāng)統(tǒng)籌縣、地震重災(zāi)縣、信用環(huán)境欠佳的縣、工業(yè)基礎(chǔ)極其良好的縣、純粹牧業(yè)縣也套用或照搬某種方法，注定也不會有好的效果。特別是在四川的模式中，相當(dāng)部分縣域的行政資源組合、黨政必要的激勵與約束力度日漸增強，村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展超乎預(yù)期，之所以開業(yè)的14家村鎮(zhèn)銀行均能夠在一年之內(nèi)實現(xiàn)贏利，本質(zhì)就在于因地制宜、求實創(chuàng)新、各顯特色，不搞一種模式。我們不主張村鎮(zhèn)銀行試點只有一種模式，對其業(yè)務(wù)發(fā)展的模式自然也不強求只有一個。如果認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行只有一種模式，并持固有的論點，就是主觀主義，就是本本主義，就不符合科學(xué)觀，也不是與時俱進。

篇4

一、民營企業(yè)對首府縣域經(jīng)濟發(fā)展的重要作用

近年來，首府民營企業(yè)整體實力和影響力不斷提升，已逐步成為引領(lǐng)全市縣域經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級的中堅力量。截至2013年6月底，呼和浩特市私營企業(yè)戶數(shù)達到32346家，同比增長11%；注冊資金856億元，同比增長11%；從業(yè)人員28.3萬人，同比減少8%；個體工商戶達到13.08萬戶，同比增長15%；注冊資金超過38.5億元，同比增長24%；從業(yè)人員34萬，同比增長33%。民營經(jīng)濟占全市經(jīng)濟總量約80%。

促進民營經(jīng)濟發(fā)展是壯大首府縣域經(jīng)濟的關(guān)鍵所在。據(jù)調(diào)查了解，截至2012年底，玉泉區(qū)非公有制經(jīng)濟市場主體達到了21379戶，注冊資金達到541882萬元；全區(qū)生產(chǎn)總值達到250.3億元，其中非公有制經(jīng)濟生產(chǎn)總值實現(xiàn)179.7億元，占地區(qū)生產(chǎn)總值的71.8%；全區(qū)固定資產(chǎn)投資實現(xiàn)130.6億元，其中非公有制經(jīng)濟完成99.2億元，占地區(qū)總量的75.8%。

與此同時，呼和浩特市各旗縣區(qū)也根據(jù)自身實際，充分發(fā)揮比較優(yōu)勢，為民營企業(yè)持續(xù)、快速、健康發(fā)展提供有利商機和空間。今年以來，呼和浩特市九個旗縣區(qū)依托各自優(yōu)勢和各具特色的經(jīng)濟板塊，先后與重點民營企業(yè)達成合作。一是內(nèi)蒙古山路能源集團有限責(zé)任公司利用托縣水煤組合、電價比較、區(qū)位交通等優(yōu)勢，規(guī)劃投資100億元在托縣建設(shè)1000兆瓦太陽能發(fā)電和城鎮(zhèn)建設(shè)相融合項目，其中建設(shè)光伏溫室大棚1080座，現(xiàn)代化的光伏小鎮(zhèn)3000戶，種植優(yōu)質(zhì)牧草40000畝。項目建成后，光伏發(fā)電年產(chǎn)值將達20億元，將解決就業(yè)人員近萬余人。二是內(nèi)蒙古維多利集團、內(nèi)蒙古巨華集團等企業(yè)在回民區(qū)共同投資興建的內(nèi)蒙古大商城，集商業(yè)、金融、電子商務(wù)、文化產(chǎn)業(yè)、生活休閑、餐飲娛樂、倉儲物流為一體，建成后預(yù)計可實現(xiàn)年營業(yè)收入30億元，年繳納稅金2億元，并提供15000個就業(yè)崗位，對回民區(qū)服務(wù)業(yè)發(fā)展將產(chǎn)生巨大的推動作用，成為帶動回民區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的新增長點。另外，玉泉區(qū)形成了一批大中型商場及幾處大規(guī)模的水果、蔬菜批發(fā)市場，同時充分利用旅游資源豐富的優(yōu)勢，形成了首府城區(qū)的黃金旅游區(qū)；新城區(qū)形成了以交通運輸業(yè)、郵電通訊業(yè)、批發(fā)零售貿(mào)易業(yè)為支柱產(chǎn)業(yè)的一個門類齊全的優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)；和林縣成功引進以蒙牛乳業(yè)為代表的一批優(yōu)勢龍頭企業(yè)，培育綠色食品加工業(yè)、電力產(chǎn)業(yè)、石材建材業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)和林草業(yè)“五大”支柱產(chǎn)業(yè)，實現(xiàn)了縣域經(jīng)濟的跨越發(fā)展。

二、首府民營企業(yè)發(fā)展遇到的主要問題

（一）政府及相關(guān)職能部門服務(wù)不到位。一是民營企業(yè)農(nóng)村用地的審批程序相對繁瑣，以致民營企業(yè)項目投資中途擱置；二是民營企業(yè)農(nóng)村用地的權(quán)屬不明確，給民營企業(yè)投資帶來困擾；三是政府對于縣域經(jīng)濟發(fā)展建設(shè)規(guī)劃一張圖紙、一個模式，沒有突出特色，不切合各個縣域生產(chǎn)、生活的實際；四是政府對縣域地區(qū)的民生工程投入不夠。

（二）基礎(chǔ)設(shè)施相對落后，區(qū)域弱勢明顯。在市場經(jīng)濟條件下，資本、項目、人才都要向最適合增值的大中城市、交通樞紐和平原地區(qū)流動，對條件相對薄弱的地處非交通要道的縣域，民營企業(yè)受到的關(guān)注較少，并且難以留住優(yōu)秀人才。交通、通訊、文化、衛(wèi)生等方面的落后，以及缺乏吸引力的投資條件和環(huán)境，加之缺少各類職業(yè)教育培訓(xùn)機構(gòu)，基礎(chǔ)條件相對落后的縣域發(fā)展經(jīng)濟步履維艱。

（三）投資建設(shè)的輻射作用不夠強。部分民營企業(yè)思想認(rèn)識還存在差距，對自身所肩負(fù)的責(zé)任認(rèn)識不足，在縣域經(jīng)濟建設(shè)中，仍以利潤最大化為目標(biāo)，致使好多項目因投資大、利潤小、回報周期長而被擱置。縣域經(jīng)濟的發(fā)展不單純是靠項目建設(shè)，還要靠項目帶動諸如交通、衛(wèi)生、醫(yī)療、就業(yè)等民生工程。而大多數(shù)民營企業(yè)在投身縣域經(jīng)濟建設(shè)過程中，不愿意在基礎(chǔ)設(shè)施方面花錢，錯誤地認(rèn)為民生工程是政府的事情。

（四）融資渠道不暢。國有商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)更多面向規(guī)模以上的大型企業(yè)，對中小微企業(yè)的貸款支持力度不夠，基層銀行的信貸額度不足，不能夠滿足當(dāng)前各縣域民營企業(yè)的資金要求。

（五）縣域經(jīng)濟各類數(shù)據(jù)統(tǒng)計存在的問題。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，關(guān)于首府縣域經(jīng)濟發(fā)展的各類數(shù)據(jù)統(tǒng)計口徑不明確，統(tǒng)計范圍及概念模糊，甚至留有空白，難以為相關(guān)部門解決縣域經(jīng)濟建設(shè)中的問題和為民營企業(yè)參與縣域經(jīng)濟建設(shè)提供參照。

三、促進首府民營經(jīng)濟發(fā)展的幾點建議

（一）完善制度，長效監(jiān)督。為了大力培育市場主體，鼓勵更多的民間資本參與縣域經(jīng)濟建設(shè)，實現(xiàn)投資主體多元化，建議把促進縣域經(jīng)濟發(fā)展納入有關(guān)職能部門的目標(biāo)考核內(nèi)容，對全市各區(qū)、各部門縣域經(jīng)濟發(fā)展進行定期監(jiān)督和考核。2013年，呼和浩特市工商聯(lián)代市委、市政府起草了《關(guān)于大力發(fā)展非公有制經(jīng)濟的實施意見（討論稿）》、《呼和浩特市關(guān)于進一步發(fā)揮異地商會作用的意見（討論稿）》以及《關(guān)于對旗、縣、區(qū)、開發(fā)區(qū)非公經(jīng)濟年度考核暫行辦法（討論稿）》，提出：一是建立民營企業(yè)重點聯(lián)系幫扶制度，重點聯(lián)系幫扶對象，市本級聯(lián)系民營企業(yè)100戶左右，旗、縣、區(qū)、開發(fā)區(qū)聯(lián)系民營企業(yè)30-50戶左右；二是以成立中小企業(yè)發(fā)展基金及股權(quán)基金的方式，積極組建融資服務(wù)平臺。

（二）各盡其能，因勢利導(dǎo)。一是政府相關(guān)部門要為促進首府縣域經(jīng)濟發(fā)展做好多方面的組織協(xié)調(diào)工作，以更優(yōu)的環(huán)境、更好的政策推動發(fā)展。二是組織各類媒體深入宣傳中央、自治區(qū)、呼和浩特市促進縣域經(jīng)濟發(fā)展的政策措施，大力宣傳和報道對首府縣域經(jīng)濟發(fā)展作出貢獻的民營企業(yè)，形成尊重和支持民營企業(yè)的良好社會風(fēng)尚。三是為了承接先進產(chǎn)業(yè)，幫助民營企業(yè)找到新的發(fā)展路徑，組織民營企業(yè)到那些在發(fā)展縣域經(jīng)濟方面做得好的地區(qū)調(diào)研考察。四是通過開展“非公有制經(jīng)濟人士理想信念教育實踐活動”，與異地商會、行業(yè)協(xié)會代表座談會、見面會等，引導(dǎo)和鼓勵民營企業(yè)“致富思源，富而思進”，轉(zhuǎn)變思路，更新觀念，有意識地到首府縣域去尋找項目。五是完善和加強呼和浩特市縣域經(jīng)濟統(tǒng)計辦法，建立健全縣域經(jīng)濟統(tǒng)計概念、指標(biāo)等，合理界定統(tǒng)計范圍，全面科學(xué)地反映首府縣域經(jīng)濟發(fā)展情況，為政府有關(guān)職能部門做好縣域經(jīng)濟發(fā)展工作提供重要參考依據(jù)。

（三）因地制宜，互惠互利。要整合資源壯龍頭，轉(zhuǎn)型升級強實力，建穩(wěn)基地促發(fā)展，利益聯(lián)結(jié)增效益。縣域經(jīng)濟發(fā)展同樣需要堅持一切從實際出發(fā)的原則，通過認(rèn)真地調(diào)查分析，論證項目的可行性與操作性，找準(zhǔn)各區(qū)域的特色和優(yōu)勢，整合和優(yōu)化當(dāng)?shù)刭Y源，在開發(fā)利用、深加工以及產(chǎn)業(yè)鏈上下功夫。工業(yè)要集約布局、集群發(fā)展，突出園區(qū)建設(shè)和龍頭企業(yè)的培育；農(nóng)牧業(yè)要大力推進農(nóng)業(yè)規(guī)模化種植、標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)和產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營。有了適宜的項目，還要有良好的運營模式，在把民營企業(yè)、科技人才、縣域農(nóng)戶有機結(jié)合起來的基礎(chǔ)上，建立科學(xué)合理的利益分配機制，充分調(diào)動各方面的積極性，才能保證項目正常運轉(zhuǎn)，取得實實在在的效益。

（作者單位：呼和浩特市工商業(yè)聯(lián)合會經(jīng)濟調(diào)研處）

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關(guān)鍵詞：甘肅縣域金融；尤努斯模式；中小型商業(yè)銀行；發(fā)展模式

一、縣域金融理論研究

在縣域經(jīng)濟和縣域金融這二者之間，到底是縣域經(jīng)濟拉動縣域金融，還是縣域金融拉動縣域經(jīng)濟？H.T.帕特里克在1966年提出的“需求追隨型”和“供給領(lǐng)先型”兩種不同的金融發(fā)展模式，解釋了這個問題。

（一）需求追隨型金融發(fā)展：縣域經(jīng)濟決定縣域金融

在經(jīng)濟發(fā)展的早期階段，人均收入很低，無力支付金融機構(gòu)進入費用或金融市場的交易成本，或者有能力支付也因為交易量小，每單位交易量所承擔(dān)的成本過高而不愿去利用金融機構(gòu)和金融市場。由于缺乏需求，金融服務(wù)的供給也無從產(chǎn)生，金融機構(gòu)和金融市場也就不存在。但隨著經(jīng)濟的增長和專業(yè)化分工的深入，產(chǎn)品種類和數(shù)量的不斷增長，人們收入的增加使得利用金融機構(gòu)和金融市場的人也就逐漸增加，對金融服務(wù)也提出了相應(yīng)更高的需求，這意味著金融機構(gòu)和金融市場不斷發(fā)展，簡單的金融體系也就演變?yōu)閺?fù)雜的金融體系。

所以說，縣域金融的發(fā)展離不開縣域經(jīng)濟這個基礎(chǔ)，縣域經(jīng)濟發(fā)展水平的高低決定著金融發(fā)展的總體水平，盡管二者在短期內(nèi)可能出現(xiàn)不一致，但長期總會趨于均衡的。其次，縣域經(jīng)濟發(fā)展的體制也決定著縣域金融發(fā)展的體制，因為當(dāng)作為大環(huán)境的經(jīng)濟體制因素發(fā)生改變，縣域金融運行的小環(huán)境勢必也要相應(yīng)調(diào)整。再次，縣域經(jīng)濟發(fā)展的規(guī)模、增長速度及結(jié)構(gòu)也決定著縣域金融發(fā)展的規(guī)模、增長速度及結(jié)構(gòu)。

（二）供給領(lǐng)先型金融發(fā)展：縣域金融拉動縣域經(jīng)濟

供給領(lǐng)先型金融發(fā)展認(rèn)為，金融發(fā)展不但可以先行于實體經(jīng)濟部門對金融服務(wù)的需求，而且對于經(jīng)濟增長有拉動作用。它能將滯留在傳統(tǒng)部門的資源轉(zhuǎn)移到能夠推動經(jīng)濟快速增長的部門，促進資源配置效率提高。

1.縣域金融對儲蓄的影響

縣域經(jīng)濟生活中的貨幣分布是不均衡的，而縣域金融體系在交易成本方面具有優(yōu)勢，并且能夠提供流動性強、安全性高、收益穩(wěn)定的金融工具，這無疑會刺激居民的儲蓄傾向。

2.縣域金融促進儲蓄向投資的轉(zhuǎn)化

縣域金融中介及金融市場的出現(xiàn)，極大地克服了阻礙儲蓄向投資有效轉(zhuǎn)化的因素。首先，它具有規(guī)模經(jīng)濟效應(yīng)。以銀行為核心的縣域金融中介能夠代表所有存款者對投資進行監(jiān)督，避免了廣大儲戶對投資實行直接監(jiān)督而可能引發(fā)的高額交易費用，從而有效地降低了監(jiān)督成本。其次，銀行等有組織的縣域金融中介的流動性風(fēng)險管理能力大大降低了縣域儲蓄者的流動性資產(chǎn)持有量，使之可以將資金投向生產(chǎn)性投資而非可以隨時變現(xiàn)的資產(chǎn)，這樣就保證了縣域投資的連續(xù)性。

3.縣域金融可以提高資本邊際生產(chǎn)力

縣域金融體系通過信息的收集，對各種可選擇的項目進行評估，將儲蓄有效地在借款者之間進行分配，大大降低了縣域借款者與貸款者之間訂立金融契約的交易費用，從而提高了縣域金融活動的深度和廣度，實現(xiàn)將資金配置到資本邊際生產(chǎn)力最高的項目中去。可見，縣域金融體系可以借助其自身優(yōu)勢，充分發(fā)揮金融中介和金融市場的作用，提高金融資源的配置效率，促進縣域經(jīng)濟增長。

二、縣域金融發(fā)展的模式選擇

甘肅69個縣域的人口占全省的70.26%,但GDP僅占40.74%,財政收入只占16.24%。2010年,甘肅省投放農(nóng)業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)副產(chǎn)品收購的貸款僅占縣域吸收存款額的26%,縣域金融資源四分之三流向中心城市。

目前，縣級國有商業(yè)銀行分支機構(gòu)均無貸款權(quán)，信貸供給萎縮，基本上成了“大儲蓄所”；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行資金運用受到一定限制；農(nóng)村信用社在縣域經(jīng)濟中事實上成了主要的金融機構(gòu)，但是農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)質(zhì)量較差、自身經(jīng)營困難，包袱沉重，難以形成規(guī)模經(jīng)營，而且農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)范圍主要以“三農(nóng)”為主，難以有效支持縣域經(jīng)濟發(fā)展。

對于甘肅這種以農(nóng)業(yè)為主，經(jīng)濟相對落后的地區(qū)，縣域經(jīng)濟短期內(nèi)很難帶動金融發(fā)展；相反，金融發(fā)展緩慢甚至倒退又使有限的縣域金融資源外流或者閑置，極大地阻礙經(jīng)濟發(fā)展，這就陷入了所謂的“馬太效應(yīng)”。以靖遠(yuǎn)縣為例，全縣金融機構(gòu)由2004年底的58家下降到2010年底的38家，縣工行、縣建行將其營業(yè)網(wǎng)點全部收縮在城內(nèi)，農(nóng)行在農(nóng)村的營業(yè)所及城內(nèi)的儲蓄所撤銷了一半。網(wǎng)點的收縮削弱了縣域金融支持經(jīng)濟發(fā)展的能力，導(dǎo)致縣域資金供求失衡。

所以，在短期內(nèi)無法大幅提高縣域經(jīng)濟水平，并且伴隨著縣域金融發(fā)展倒退的情況下，必須采取“供給領(lǐng)先型”的發(fā)展模式，優(yōu)先發(fā)展縣域金融，鼓勵銀行業(yè)積極進入縣域金融領(lǐng)域，開發(fā)金融產(chǎn)品，徹底改變甘肅縣域金融目前的頹勢，推動甘肅地區(qū)經(jīng)濟快速與可持續(xù)發(fā)展。

那么究竟怎樣建立一套有效機制來突破當(dāng)前的縣域銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸呢？首先，銀行必須轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，創(chuàng)建新的農(nóng)村信貸理念和信貸模式。在這方面可以有效借鑒在孟加拉國獲得過巨大成功的“尤努斯模式”，轉(zhuǎn)變縣域金融業(yè)務(wù)經(jīng)營理念，實現(xiàn)扶貧盈利兩不誤；其次，在當(dāng)前國有大型銀行逐漸從農(nóng)村撤并的現(xiàn)狀下，中小型銀行應(yīng)該抓住機會，審時度勢，瞄準(zhǔn)中國縣域金融這塊大蛋糕，積極進駐縣域金融領(lǐng)域開展業(yè)務(wù)。國家也需要建立相關(guān)的激勵機制，鼓勵中小銀行進入縣域金融領(lǐng)域。那么，尤努斯模式究竟有何借鑒之處，為何鼓勵中小型銀行進入縣域金融領(lǐng)域，這些內(nèi)容將會在以下章節(jié)得以討論。

（一）尤努斯模式的借鑒

從實踐看,尤努斯模式的成功,主要是突破了傳統(tǒng)的信貸理念，創(chuàng)新了制度安排，并且形成了適合貧困經(jīng)濟地區(qū)的“草根”金融文化，從而既實現(xiàn)了社會效益，又實現(xiàn)了經(jīng)濟效益。

1.創(chuàng)建了突破傳統(tǒng)觀念的“草根”信貸理念。

一直以來，銀行業(yè)出于對風(fēng)險的控制，在貸款時一般采用抵押貸款制度或者擔(dān)保人制度，并且對象必須是優(yōu)秀客戶或者大客戶等有經(jīng)濟實力的個人或單位，而且將優(yōu)勢行業(yè)，大城市作為其目標(biāo)市場，這就形成了傳統(tǒng)的信貸理念。然而，尤努斯模式顛覆了傳統(tǒng)的信貸理念，完全廢除了貸款的抵押制度，認(rèn)為窮人會比富人更講信用。因為窮人如果不講信用而賴帳將受到人們的歧視，會在他的生活環(huán)境中不能得到人們的承認(rèn)，失去安身立命的基礎(chǔ),因此窮人在沒有抵押品的情況下也會及時歸還貸款。鄉(xiāng)村銀行成功地依靠社會輿論、道德力量及人際關(guān)系,通過合理的制度設(shè)計，在孟加拉整個銀行業(yè)壞帳率達60%的情況下，保持了98.89%的貸款回收率，并完全履行著一個企業(yè)的社會責(zé)任，徹底顛覆了“窮人缺乏信用”、“無恒產(chǎn)者無恒言”的傳統(tǒng)銀行經(jīng)營觀念，建立了適合于金融支持貧困地區(qū)的“草根”信貸理念。

2. 以扶貧性與商業(yè)性的有機結(jié)合

尤努斯創(chuàng)辦鄉(xiāng)村銀行的初衷是想幫助窮人找到脫貧的途徑。銀行規(guī)定,貸款對象必須是不超過0.5英畝土地的窮人；如果沒有土地,其家庭財產(chǎn)價值也不能超過1英畝土地的價值,否者不予貸款。并且尤努斯模式將貸款對象主要鎖定在鄉(xiāng)村婦女這個社會地位極其悲慘的群體，其貸款對象中有96%是農(nóng)村婦女。但是，鄉(xiāng)村銀行并沒有因為從事扶貧事業(yè)而將自己定為慈善機構(gòu)，它強調(diào)以商業(yè)化的手段達到扶貧的長期持續(xù)性,將貸款利率定在20%左右，高于銀行業(yè)的整體利率水平。這就形成了鄉(xiāng)村銀行的制度框架基礎(chǔ)，即商業(yè)性運行機制與扶貧性經(jīng)營二者有機結(jié)合。沒有商業(yè)性運行,鄉(xiāng)村銀行不可能持續(xù)經(jīng)營,達不到為社會最貧困群體提供扶貧資金的目標(biāo)；而沒有扶貧這一動機與經(jīng)營理念,鄉(xiāng)村銀行就失去了它經(jīng)營的根基與特色,就不會在銀行業(yè)風(fēng)起云涌的發(fā)展改革中獨樹一幟，取得成功。

3. 建立了市場化為導(dǎo)向的正向激勵和內(nèi)生約束機制。

從銀行內(nèi)部看，鄉(xiāng)村銀行的業(yè)務(wù)規(guī)模小、頻率高、較分散、情況復(fù)雜,銀行工作人員大多數(shù)時間奔波于田間地頭，十分辛苦。所以，鄉(xiāng)村銀行的員工普遍待遇要高于同行，并且銀行實行論功行賞制，大大激勵了銀行從業(yè)者的積極性。

對貸款人來說,為了在不需要抵押的前提下實現(xiàn)對貸款的制約與監(jiān)督,鄉(xiāng)村銀行采取內(nèi)生性的約束機制。他們將經(jīng)濟背景相同的人五人一分組，這五個人具有互助，互督，互保的功能。其中一個人不能按時還款，其他人有義務(wù)進行幫助，并且一個成員的違約將會影響其他成員的再次貸款。6個小組再組成一個“中心”,每個星期召開一次會議,銀行派工作人員組織還款貸款,并幫助解決資金使用過程中存在的問題。“小組+中心+銀行工作人員”的監(jiān)督約束機制,無疑是一種極具智慧的金融制度創(chuàng)新,將銀行純粹的外部監(jiān)督變異為內(nèi)生性的監(jiān)督約束機制，極大地消除了道德風(fēng)險,有效地降低了鄉(xiāng)村銀行的管理成本,充分調(diào)動了貸款人自我管理的積極性和創(chuàng)造力。

（二）中小銀行在縣域金融中的優(yōu)勢

1.縣域金融市場為中小商業(yè)銀行發(fā)展提供了充分的發(fā)展空間。

第一，大型商業(yè)銀行撤離留下了一批優(yōu)質(zhì)的客戶資源。特別是大型商業(yè)銀行多年來的金融職能的發(fā)揮，增強了縣域經(jīng)濟主體的信用意識，豐富了金融知識。

第二，農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展也為中小商業(yè)銀行的進入打下了堅實的基礎(chǔ)。近幾年金融機構(gòu)對縣域經(jīng)濟的信貸投入有所增加,特別是農(nóng)村信用社小額農(nóng)戶信用貸款增幅較大，對農(nóng)村及縣域經(jīng)濟的發(fā)展做出了重大貢獻，

2.中小商業(yè)銀行發(fā)展縣域金融適應(yīng)了金融改革的大勢。

利率市場化和進一步提高直接融資在社會融資中的比重是我國金融改革和發(fā)展的大勢。利率市場化意味著中小商業(yè)銀行與大型商業(yè)銀行處在同一平臺上進行面對面的規(guī)模與效益的對抗。顯然,在這兩方面都不占據(jù)優(yōu)勢的中小商業(yè)銀行必然要選擇與大型商業(yè)銀行的錯位經(jīng)營策略,而發(fā)展縣域金融則是最佳選擇之一。直接金融在社會融資中比重的提高，則意味著傳統(tǒng)以存貸款業(yè)務(wù)為主的羸利模式必須轉(zhuǎn)向發(fā)展中間業(yè)務(wù)、個人金融業(yè)務(wù)為主,這在客觀上要求中小商業(yè)銀行必須將經(jīng)營戰(zhàn)略向縣域轉(zhuǎn)移,將目標(biāo)客戶轉(zhuǎn)向金融資源相對潛力較大的縣域金融市場。

3.中小商業(yè)銀行發(fā)展縣域金融有了更寬松的政策支持

為了支持中小商業(yè)銀行的發(fā)展，2009年4月30日,銀監(jiān)會對股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行分支機構(gòu)的市場準(zhǔn)入政策進行調(diào)整并下發(fā)了《關(guān)于中小商業(yè)銀行分支機構(gòu)市場準(zhǔn)入政策的調(diào)整意見(試行)》。根據(jù)《調(diào)整意見》，符合條件的中小商業(yè)銀行在相關(guān)地域范圍下設(shè)分支機構(gòu),不再受數(shù)量指標(biāo)控制；簡化審批程序，將省內(nèi)分支機構(gòu)審批權(quán)限下放給各省銀監(jiān)局；鼓勵商業(yè)銀行優(yōu)先到西部、東北等銀行機構(gòu)較少地區(qū)、金融服務(wù)相對薄弱地區(qū)設(shè)立分支機構(gòu),并對符合監(jiān)管導(dǎo)向的相關(guān)申請予以優(yōu)先支持；銀監(jiān)會不再對股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行設(shè)立分行和支行設(shè)定統(tǒng)一的營運資金要求，由各股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展和資本管理需要統(tǒng)籌調(diào)節(jié)、配置。這在很大程度上為中小商業(yè)銀行發(fā)展縣域業(yè)務(wù)提供了廣闊的空間。

三、結(jié)論及啟示

甘肅縣域金融發(fā)展緩慢的原因很多，但根本原因還是因為銀行將傳統(tǒng)的經(jīng)營模式套在縣域金融這一特殊領(lǐng)域，致使壞賬率高企，資金運營低效，并且無法調(diào)動農(nóng)民的金融需求，而尤努斯模式無疑在這些方面都獲得了成功。并且，中小型銀行在縣域金融領(lǐng)域的優(yōu)勢也逐漸顯現(xiàn)，并且有可能在將來成為縣域金融發(fā)展的主導(dǎo)性力量。所以，在甘肅縣域金融發(fā)展的模式選擇上，應(yīng)該采取“兩步走策略”。即，銀行業(yè)內(nèi)部創(chuàng)新運營機制，轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，結(jié)合我省實際情況，借鑒尤努斯模式成功經(jīng)驗，積極開拓縣域金融市場；國家在外部提供更多激勵措施，出臺相關(guān)政策，鼓勵中小銀行積極進入縣域金融市場，并且設(shè)立專門的指導(dǎo)與監(jiān)督機構(gòu)，引導(dǎo)中小銀行健康快速的發(fā)展農(nóng)村銀行業(yè)務(wù)，最終將經(jīng)濟利益與社會效益有機結(jié)合，為甘肅縣域金融發(fā)展帶來活力。

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