商業(yè)銀行的發(fā)展前景精選(五篇)

序言：作為思想的載體和知識(shí)的探索者，寫(xiě)作是一種獨(dú)特的藝術(shù)，我們?yōu)槟鷾?zhǔn)備了不同風(fēng)格的5篇商業(yè)銀行的發(fā)展前景，期待它們能激發(fā)您的靈感。

篇1

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；競(jìng)爭(zhēng)；發(fā)展；挑戰(zhàn)

中圖分類(lèi)號(hào)：F830.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2015）003-000-02

互聯(lián)網(wǎng)金融模式是一種直接融資，但不同于資本市場(chǎng)直接融資，它是依托于互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)平臺(tái)更方便快捷地提供服務(wù)的一種新的金融業(yè)態(tài)，具有交易信息相對(duì)對(duì)稱(chēng)、去金融中介等特征。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊

1.商業(yè)銀行的金融中介角色面臨弱化[1]。首先，從融資角度看，作為資金信息的新型中介，互聯(lián)網(wǎng)金融的搜索功能不斷被強(qiáng)化，金融信息的獲取和擴(kuò)散也更加便利，在金融業(yè)務(wù)往來(lái)中主要起到資金中介的職能。例如Face book社交網(wǎng)絡(luò)與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的合作，使用戶(hù)可以直接獲取融資信息，既節(jié)約了通過(guò)銀行融資所消耗的高成本，也能獲取更真實(shí)的信息，便利了人們的金融交易工作。其次，從支付角度看，互聯(lián)網(wǎng)金融的第三方支付平臺(tái)能為客戶(hù)提供收付款、自動(dòng)分賬以及轉(zhuǎn)賬匯款等結(jié)算和支付服務(wù)。2014年“雙十一”，交易總額就創(chuàng)紀(jì)錄達(dá)571億元?？梢?jiàn)，以支付寶為代表的第三方支付已打破了商業(yè)銀行獨(dú)占資金支付中介的格局，正在弱化商業(yè)銀行作為社會(huì)支付平臺(tái)的地位。另外，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)形式的不斷發(fā)展和創(chuàng)新，以往銀行具備的繳納費(fèi)用、信用卡還款、票務(wù)訂購(gòu)等業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域已經(jīng)普及，無(wú)形中加速了金融脫媒，促使商業(yè)銀行的資金中介功能邊緣化、弱化。

2.商業(yè)銀行的收入來(lái)源受到蠶食?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展分流了銀行客戶(hù)，影響商業(yè)銀行的傳統(tǒng)利差盈利模式。一是網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)呐d起不斷分流銀行存款。網(wǎng)絡(luò)理財(cái)憑借其不受時(shí)間和地點(diǎn)的限制這一獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，且收益較高，大幅度的分流了銀行存款[2]。如今，網(wǎng)絡(luò)理財(cái)業(yè)務(wù)范圍的半徑越來(lái)越大，支付、基金等業(yè)務(wù)已經(jīng)不再是銀行專(zhuān)屬，早已囊括在網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)姆秶鷥?nèi)，而且為了競(jìng)爭(zhēng)，網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)氖找媛释哂阢y行，分割了大量的銀行客戶(hù)。如余額寶的收益遠(yuǎn)高于銀行活期存款，嚴(yán)重沖擊了銀行活期存款；與銀行活期存款利率相比，基金收益高達(dá)10倍，造成銀行客戶(hù)的大量流失。二是互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)形成沖擊，在小微企業(yè)、個(gè)人借貸領(lǐng)域與銀行形成競(jìng)爭(zhēng)。眾所周知，信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行賴(lài)以生存的重要業(yè)務(wù)，是其利潤(rùn)的保障。然而，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，很多企業(yè)通過(guò)大數(shù)據(jù)創(chuàng)新征信形式，打破了信息不對(duì)稱(chēng)局面，使得交易成本大幅度降低，此外，互聯(lián)網(wǎng)金融還縮短了審批流程、加速了放款速度，加之衍生出形式多樣、各具優(yōu)勢(shì)的信貸業(yè)務(wù)，逐漸成為信貸業(yè)務(wù)的新星，甚至逐步超越了商業(yè)銀行。利率市場(chǎng)化的全面開(kāi)放伴隨著種種機(jī)遇和挑戰(zhàn)，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，可以以此為契機(jī)爭(zhēng)取更多的大客戶(hù)；對(duì)于商業(yè)銀行而言，如果不及時(shí)采取應(yīng)對(duì)策略，勢(shì)必會(huì)失去更大的市場(chǎng)份額。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融SWOT分析

1.機(jī)遇（opportunity）。互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)基數(shù)龐大，這是互聯(lián)網(wǎng)金融的主要客戶(hù)源。根據(jù)2014年1月中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心第33次《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》數(shù)據(jù)，截至2013年12底，我國(guó)上網(wǎng)用戶(hù)數(shù)量為6.18億，全年共計(jì)新增網(wǎng)民5358萬(wàn)人。互聯(lián)網(wǎng)普及率為45.8%，較2012年底提升了3.7個(gè)百分點(diǎn)，這些數(shù)據(jù)表明人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)越來(lái)越依賴(lài)，也說(shuō)明互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)模經(jīng)濟(jì)潛力巨大。

2.威脅（threatens）。第一，互聯(lián)網(wǎng)金融面臨系統(tǒng)性的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。（1）安全隱患。網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題已經(jīng)上升為社會(huì)問(wèn)題，因黑客技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)病毒和系統(tǒng)故障等引發(fā)的經(jīng)濟(jì)問(wèn)題頻頻發(fā)生，對(duì)于以互聯(lián)網(wǎng)為依托的互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)說(shuō)，這是一個(gè)不容小覷的問(wèn)題。（2）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融需要高端的技術(shù)平臺(tái)做保障，從信息征集、錄入到傳輸，對(duì)于技術(shù)系統(tǒng)和客戶(hù)端軟件的兼容性、功能性等都提出了極高的要求，如果不能加以防范、及時(shí)克服，一個(gè)技術(shù)選擇失誤就可能導(dǎo)致從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)失去生存的基礎(chǔ)。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融面臨法律風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在我國(guó)的發(fā)展處于起步階段，相應(yīng)的法律法規(guī)還不夠完善，特別是涉及信息技術(shù)領(lǐng)域，單憑法律條文并不能全面、徹底地維護(hù)交易主體的合法權(quán)益。另外，現(xiàn)有的關(guān)于銀行業(yè)、證券業(yè)的法規(guī)主要是針對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)制定的，不能完全適用于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

3.優(yōu)勢(shì)（strengthen）。一是互聯(lián)網(wǎng)金融擁廣泛的客戶(hù)資源。近年來(lái)電子商務(wù)平臺(tái)在發(fā)展過(guò)程中積累了大量的客戶(hù)信息數(shù)據(jù)，為互聯(lián)網(wǎng)金融奠定了廣泛的客戶(hù)資源基礎(chǔ)。二是互聯(lián)網(wǎng)金融具有數(shù)據(jù)信息積累與挖掘優(yōu)勢(shì)。三是互聯(lián)網(wǎng)金融具有便捷和高效的服務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，交易流程被簡(jiǎn)化，成本被降低，交易的效率更高，更容易被客戶(hù)接受；同時(shí)，智能搜索引擎可以通過(guò)高效的信息搜集工作實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶(hù)需求的匹配，通過(guò)對(duì)信息的組織、整理，可以了解客戶(hù)的偏好、能力等級(jí)等信息，大幅度提升了服務(wù)的效率[3]。

4.劣勢(shì)（weakness）。一是操作風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不拘泥于地域，可以突破地點(diǎn)的限制進(jìn)行，這是傳統(tǒng)的商業(yè)銀行所望塵莫及的。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)方式趨向于虛擬性，也就是說(shuō)，在處理業(yè)務(wù)的過(guò)程中，一旦安全系統(tǒng)出現(xiàn)漏洞，或者在操作過(guò)程中出現(xiàn)人為的過(guò)失，就可能為其埋下安全隱患。特別是在高端信息技術(shù)人才短缺的情況下，任何操作不當(dāng)所帶來(lái)的危害都是不可預(yù)知、不易控制的，很可能對(duì)整個(gè)行業(yè)都會(huì)產(chǎn)生惡劣的影響。二信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過(guò)程中伴隨著眾多不可控因素，故障的發(fā)生也是難免的，但是，面臨客戶(hù)時(shí)，任何失誤和損失都是不能接受的，因此，其信譽(yù)度很容易打折，進(jìn)而出現(xiàn)客戶(hù)流失和資金來(lái)源減少等問(wèn)題，嚴(yán)重制約了整個(gè)行業(yè)的長(zhǎng)期發(fā)展。

5.應(yīng)對(duì)策略。首先要改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行環(huán)境。一方面加大硬件投入，增強(qiáng)系統(tǒng)的防攻擊、抗病毒能力；另一方面采用身份驗(yàn)證方式限制非法用戶(hù)登錄互聯(lián)網(wǎng)金融門(mén)戶(hù)網(wǎng)站。其次，健全互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系。加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)部控制，同時(shí)加快社會(huì)信用體系建設(shè)，通過(guò)建立信用評(píng)價(jià)體系來(lái)提高信用度，增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的穩(wěn)定性，逐步提升服務(wù)質(zhì)量，避免客戶(hù)流失。最后，盡快完善配套的法律法規(guī)，制定網(wǎng)絡(luò)公平交易規(guī)則，為互聯(lián)網(wǎng)金融的安全發(fā)展提供切實(shí)可行的法律和制度保障。

（二）商業(yè)銀行SWOT分析

1.機(jī)遇（opportunity）。一是商業(yè)銀行有強(qiáng)大的政策支持。二是商業(yè)銀行面對(duì)洶涌的互聯(lián)網(wǎng)大潮，商業(yè)銀行在制定發(fā)展戰(zhàn)略時(shí)必須具備前瞻性，充分汲取網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新和服務(wù)轉(zhuǎn)型，在強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制的同時(shí)拓展業(yè)務(wù)范圍，利用既有的資金、技術(shù)、人才優(yōu)勢(shì)，不斷與時(shí)俱進(jìn)，突破發(fā)展瓶頸。

2.威脅（threatens）。如前文所述，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，不論是從信息角度，還是從業(yè)務(wù)層面，互聯(lián)網(wǎng)金融可謂商業(yè)銀行的勁敵。

3.優(yōu)勢(shì)（strengthen）。一是商業(yè)銀行資金雄厚、覆蓋面廣、認(rèn)可度高、基礎(chǔ)設(shè)施完善，競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)。二是口碑好，品牌效應(yīng)強(qiáng)，擁有實(shí)體經(jīng)濟(jì)所獨(dú)具的安全感，公信力更強(qiáng)。三是管理經(jīng)驗(yàn)豐富，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的管控能力更強(qiáng)。在多年的發(fā)展中，商業(yè)銀行逐漸形成了能夠應(yīng)對(duì)各種突發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)管理流程，建立并完善了風(fēng)險(xiǎn)控制體系，因此在處理業(yè)務(wù)中更加從容不迫。

4.劣勢(shì)（weakness）。一是部分商業(yè)銀行高管不能居安思危，沒(méi)有意識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融的潛在危害，所以對(duì)于未來(lái)的生存空間持樂(lè)觀態(tài)度。二是商業(yè)銀行多是風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避者，對(duì)中小企業(yè)、小微企業(yè)的服務(wù)重視不足。三是一些商業(yè)銀行尤其是國(guó)有商業(yè)銀行和大型股份制銀行機(jī)構(gòu)龐雜，官僚氣息濃厚，各自為政，難以實(shí)現(xiàn)資金供需雙方信息真實(shí)性的實(shí)時(shí)匹配。

5.應(yīng)對(duì)策略。一是商業(yè)銀行要不斷加強(qiáng)對(duì)信息技術(shù)的投入，發(fā)展并壯大電子商務(wù)平臺(tái)，提高線(xiàn)上服務(wù)的質(zhì)量，以現(xiàn)有客戶(hù)為基礎(chǔ)，通過(guò)各種優(yōu)惠政策將其轉(zhuǎn)化為網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)客戶(hù)，根據(jù)客戶(hù)需求制定發(fā)展戰(zhàn)略，鞏固和擴(kuò)大客戶(hù)群。二是商業(yè)銀行要加強(qiáng)與電商平臺(tái)及第三方支付企業(yè)的合作，在網(wǎng)絡(luò)交易量劇增的情況下，力求在支付結(jié)算領(lǐng)域掌握主動(dòng)權(quán)，收取交易傭金也可稱(chēng)為銀行拓展業(yè)務(wù)的渠道之一[4]。

三、共建互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)、合作、共贏的發(fā)展之路

互聯(lián)網(wǎng)金融以其支付便捷、資金配置效率高、資金匹配成本低等優(yōu)勢(shì)迅速擴(kuò)張，新產(chǎn)品層出不窮，新業(yè)務(wù)源源不斷，從多角度、深層次沖擊著商業(yè)銀行的發(fā)展。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融畢竟還不成熟，資金不足、技術(shù)滯后等因素都是制約其發(fā)展的重要因素，特別是安全隱患時(shí)時(shí)可能發(fā)生，在很大程度上可以說(shuō)阻礙了互聯(lián)網(wǎng)金融前進(jìn)的步伐，所以，目前互聯(lián)網(wǎng)金融是無(wú)法撼動(dòng)、取代商業(yè)銀行的，而其行業(yè)模式和盈利模式卻給商業(yè)銀行未來(lái)的長(zhǎng)期發(fā)展帶來(lái)的“鯰魚(yú)效應(yīng)”：促進(jìn)商業(yè)銀行的戰(zhàn)略調(diào)整和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，刺激商業(yè)銀行借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù)完善信息體系，在變化的環(huán)境中探索出適合自身發(fā)展的業(yè)務(wù)形態(tài)。

從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行應(yīng)建立競(jìng)爭(zhēng)合作的關(guān)系，發(fā)揮各自的優(yōu)勢(shì)，謀求共贏。首先，可以共享數(shù)據(jù)資源與客戶(hù)信息。將商業(yè)銀行在實(shí)體運(yùn)營(yíng)中的合作關(guān)系與互聯(lián)網(wǎng)金融積累的客戶(hù)信息共享，實(shí)現(xiàn)資源優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，甚至不失時(shí)機(jī)地達(dá)成交叉營(yíng)銷(xiāo)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)共贏。其次，雙方可以聯(lián)合起來(lái)做好貸款業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以豐富的信息數(shù)據(jù)庫(kù)可以靈活地調(diào)集、整理具備某個(gè)特征的客戶(hù)群，有利于有針對(duì)性地推進(jìn)業(yè)務(wù)；而商業(yè)銀行資金雄厚，對(duì)于存款的吸收能力和信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理能力不容置疑，二者強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，可有效避免業(yè)務(wù)流失，實(shí)現(xiàn)共同發(fā)展的目的。

參考文獻(xiàn)：

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篇2

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 中小企業(yè) 信貸業(yè)務(wù) 內(nèi)需拉動(dòng) 金融創(chuàng)新 融資

中小企業(yè)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，在繁榮經(jīng)濟(jì)、增加財(cái)源、拓寬就業(yè)渠道、推動(dòng)創(chuàng)新、促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展和保持社會(huì)穩(wěn)定等方面發(fā)揮著不可替代的重要作用。據(jù)權(quán)威統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，目前，我國(guó)中小企業(yè)已達(dá)4200萬(wàn)戶(hù)（包括個(gè)體工商戶(hù)），占企業(yè)總數(shù)的99%以上，經(jīng)工商部門(mén)注冊(cè)的中小企業(yè)數(shù)量達(dá)到430萬(wàn)戶(hù)，個(gè)體工商戶(hù)達(dá)到3800萬(wàn)戶(hù)。中小企業(yè)吸納了全社會(huì)75%以上的就業(yè)人員，提供了68%的外貿(mào)出口，50%的稅收收入，創(chuàng)造了全國(guó)70%的新增工業(yè)產(chǎn)值和60%的國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值。在自主創(chuàng)新方面，中小企業(yè)擁有66%的專(zhuān)利發(fā)明、74%的技術(shù)創(chuàng)新和82%以上的新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)。成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)、社會(huì)發(fā)展中的重要力量。因此，支持中小企業(yè)發(fā)展，拓展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)是創(chuàng)造中國(guó)經(jīng)濟(jì)活力和銀行經(jīng)營(yíng)效益的重要源泉之一。

一、欠發(fā)達(dá)地區(qū)中小企業(yè)現(xiàn)狀及信貸投入情況分析

所謂欠發(fā)達(dá)地區(qū)是指那些有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力和潛力但與發(fā)達(dá)地區(qū)還有一定差距，生產(chǎn)力發(fā)展不平衡，科技水平還不發(fā)達(dá)的區(qū)域，如我國(guó)的中、西部地區(qū)。欠發(fā)達(dá)地區(qū)被稱(chēng)為“草根”企業(yè)的中小企業(yè)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)實(shí)體中最薄弱的群體，與發(fā)達(dá)地區(qū)的差距更大。以貴州銅仁地區(qū)中小企業(yè)為例：截至2009年6月末，該區(qū)共有中小企業(yè)49086戶(hù)（含個(gè)體工商戶(hù)），從業(yè)人員130077人。其中：規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)222戶(hù)。上半年，完成工業(yè)增加值55461萬(wàn)元，占全區(qū)規(guī)模以上工業(yè)增加值的38.4%；上繳稅收58508萬(wàn)元，占同期全區(qū)財(cái)政總收入的47.6%，占地、國(guó)兩稅總額的55.8%，成為區(qū)域經(jīng)濟(jì)和稅收來(lái)源的重要支撐。但橫向比較，與全省平均水平和周邊省市的差距較大，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于全省平均水平。目前欠發(fā)達(dá)地區(qū)中小企業(yè)面臨的困難主要有：原材料上漲、生產(chǎn)成本上升、出口縮小、利潤(rùn)減少、虧損增加、融資難、貸款難、稅費(fèi)負(fù)擔(dān)重、發(fā)展環(huán)境不寬松等。

上半年，該區(qū)工、農(nóng)、中、建四家國(guó)有商業(yè)銀行累計(jì)新增中小企業(yè)貸款1.47億元，同比增長(zhǎng)9.19%，占上半年新增貸款總額的5.41%。欠發(fā)達(dá)地區(qū)中小企業(yè)貸款增長(zhǎng)緩慢，究其原因主要有：

（1）國(guó)有商業(yè)銀行股改上市之后，公司治理及內(nèi)控體系不斷完善，信貸風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)日益增強(qiáng)，加之信貸審批權(quán)限的上收和授權(quán)授信管理，使中小企業(yè)的融資條件更加嚴(yán)格。

（2）近年來(lái)，國(guó)有商業(yè)銀行股份制改造強(qiáng)化了商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制和內(nèi)部核算制度，使信貸投放更偏向于投放到效益好、規(guī)模大的大型國(guó)有控股集團(tuán)企業(yè)或政府優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目。

（3）中小企業(yè)管理粗放、財(cái)務(wù)制度不健全、內(nèi)部控制不完善、抵押擔(dān)保不足、信息不透明、抵御風(fēng)險(xiǎn)能力差、經(jīng)營(yíng)效益欠佳等諸多因素，以及銀行融資管理成本大，成本與收益不對(duì)稱(chēng)，使商業(yè)銀行支持中小企業(yè)發(fā)展的信心受挫。

（4）商業(yè)銀行內(nèi)部激勵(lì)與約束機(jī)制不對(duì)稱(chēng)，受利益驅(qū)動(dòng)，信貸員普遍偏向大企業(yè)、大項(xiàng)目的貸款心態(tài)，對(duì)中小企業(yè)營(yíng)銷(xiāo)貸款的積極性不高。

（5）計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期留下的“陣痛”，使商業(yè)銀行至今談“小”色變，加之銀監(jiān)部門(mén)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)設(shè)置的諸多“高壓線(xiàn)”和“緊箍咒”，進(jìn)一步加劇了銀行的“恐貸”心理，使欠發(fā)達(dá)地區(qū)中小企業(yè)融資之路舉步維艱。

二、欠發(fā)達(dá)地區(qū)商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展，中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的必要性和實(shí)證分析

（一）創(chuàng)新發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的必要性

1.創(chuàng)新發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)是欠發(fā)達(dá)地區(qū)商業(yè)銀行生存和發(fā)展的需要

欠發(fā)達(dá)地區(qū)資源稀缺，工業(yè)短腿，無(wú)大項(xiàng)目支撐，但中小企業(yè)發(fā)展前景廣闊，地方財(cái)政依賴(lài)性較大；特別是近年來(lái)國(guó)家和財(cái)稅部門(mén)對(duì)中小企業(yè)的政策傾斜和中小企業(yè)自身的努力，中小企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮的作用越來(lái)越大，其重要性愈加突出。因此，欠發(fā)達(dá)地區(qū)商業(yè)銀行只有將中小企業(yè)列入發(fā)展之本，才能做到事業(yè)常青。

2.創(chuàng)新發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)是欠發(fā)達(dá)地區(qū)商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的需要

篇3

關(guān)鍵詞：SWOT分析；宿遷；中小商業(yè)銀行；戰(zhàn)略選擇

中圖分類(lèi)號(hào)：F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1002—2589（2012）27—0073—02

引言

隨著宿遷市地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，眾多的中小商業(yè)銀行（這里指除中國(guó)工商銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行以外的其他銀行）如雨后春筍般地發(fā)展起來(lái)，其發(fā)展所形成的“鯰魚(yú)效應(yīng)”為整個(gè)銀行業(yè)帶來(lái)了競(jìng)爭(zhēng)，也注入了活力。同時(shí)，中小商業(yè)銀行如何在激烈的金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中進(jìn)一步求得生存和發(fā)展已經(jīng)成為包括宿遷市江蘇民豐農(nóng)村商業(yè)銀行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行、江蘇銀行、張家港農(nóng)村商業(yè)銀行等在內(nèi)的中小商業(yè)銀行必須面對(duì)和解決的問(wèn)題。

金融危機(jī)為中國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展帶來(lái)了重要的啟示，同樣，宿遷市的中小商業(yè)銀行作為推動(dòng)宿遷市地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的新生力量，如何立足國(guó)情，依據(jù)自身情況選擇符合時(shí)代要求和地方實(shí)際的發(fā)展思路，健康、穩(wěn)定地發(fā)展，越來(lái)越對(duì)宿遷市地方經(jīng)濟(jì)的持續(xù)和諧發(fā)展起到舉足輕重的作用。

一、宿遷市中小商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀與前景

通過(guò)對(duì)宿遷市江蘇民豐農(nóng)村商業(yè)銀行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行、江蘇銀行、張家港農(nóng)村商業(yè)銀行、蘇州銀行等宿遷市地區(qū)代表性中小商業(yè)銀行的調(diào)研，本文將從優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、機(jī)遇、威脅四個(gè)方面逐一闡述。

（一）優(yōu)勢(shì)：Strengths

1.資金質(zhì)量高

在資金的來(lái)源方面，宿遷市以江蘇民豐農(nóng)村商業(yè)銀行、張家港農(nóng)村商業(yè)銀行等為代表的中小商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模、金融市場(chǎng)份額占宿遷市市場(chǎng)的整體份額較小，但資本收益率、資產(chǎn)收益率、人均利潤(rùn)率等盈利性指標(biāo)大多優(yōu)于國(guó)有商業(yè)銀行，比大銀行具有更強(qiáng)的盈利能力，因而可為針對(duì)宿遷市中小企業(yè)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供更有利的資金保障，日漸受到越來(lái)越多的宿遷中小企業(yè)的認(rèn)可，當(dāng)下也有不少的宿遷市地方企業(yè)愿意選擇中小銀行作為其經(jīng)營(yíng)發(fā)展的有利資金平臺(tái)。

2.體制較新

國(guó)有商業(yè)銀行依然是宿遷市銀行業(yè)的主體，受產(chǎn)權(quán)制度的限制，在進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)時(shí)必然要考慮地方政府的要求和社會(huì)的需要，經(jīng)營(yíng)與決策受到限制，而宿遷市的中小商業(yè)銀行都是股份制組織，具備了較為合理的法人治理結(jié)構(gòu)。首先，在這種組織形式下，宿遷市的中小商業(yè)銀行以安全性、流動(dòng)性和盈利性的“三性”作為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，努力開(kāi)拓包括宿遷市中小企業(yè)在內(nèi)的資本借貸市場(chǎng)，以最大限度地實(shí)現(xiàn)其自身的資本增值。其次，與宿遷市的國(guó)有商業(yè)銀行相比，宿遷市中小商業(yè)銀行所需要負(fù)擔(dān)的公共責(zé)任較低，因而在對(duì)宿遷市眾多中小企業(yè)的貸款審批發(fā)放上表現(xiàn)出更多的主動(dòng)性和積極性。此外，宿遷市中小商業(yè)銀行與大銀行相比，由于組織機(jī)構(gòu)體系簡(jiǎn)單，決策效率高且決策的自由空間大，能夠更好地針對(duì)宿遷市中小企業(yè)的不同需要設(shè)計(jì)出不同的金融產(chǎn)品，提供個(gè)性化服務(wù)，滿(mǎn)足宿遷市中小企業(yè)的融資需要。

3.金融創(chuàng)新意識(shí)較強(qiáng)

當(dāng)前，宿遷市國(guó)有商業(yè)銀行的高級(jí)管理層基本上還是由省行或國(guó)家認(rèn)命，籠罩著較為濃烈的行政色彩，銀行內(nèi)和銀行間的人力資源配置和利用會(huì)受到來(lái)自于制度層面上的很大制約。而近年來(lái)宿遷市的中小商業(yè)銀行由于長(zhǎng)期實(shí)行股份制體制，通過(guò)靈活的用人機(jī)制和科學(xué)公平的管理方式吸引了一大批地方和省內(nèi)知名高等院校乃至省外院校的優(yōu)秀高等人才，員工的整體素質(zhì)大大提高，員工結(jié)構(gòu)也比國(guó)有大型銀行具有一定優(yōu)勢(shì)，這使得宿遷市中小商業(yè)銀行在對(duì)宿遷市中小企業(yè)貸款的技術(shù)研發(fā)能力方面明顯超過(guò)大銀行。

本文認(rèn)為，宿遷市的中小商業(yè)銀行由于具有較強(qiáng)的金融創(chuàng)新意識(shí)和金融創(chuàng)新能力以及金融創(chuàng)新保障機(jī)制，使其在同業(yè)資金業(yè)務(wù)領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)明顯，通過(guò)對(duì)銀行資金的靈活和合理調(diào)配，大大優(yōu)化了其行內(nèi)資金的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，銀銀平臺(tái)、柜面通等特色業(yè)務(wù)已經(jīng)被宿遷市民和企業(yè)廣泛認(rèn)可，規(guī)模效應(yīng)和經(jīng)營(yíng)效益已經(jīng)大大顯現(xiàn)。

（二）劣勢(shì)：Weakness

1.資金規(guī)模劣勢(shì)

資本充足率以及核心資本充足率是評(píng)價(jià)銀行安全性的主要指標(biāo)，該指標(biāo)主要考核銀行資產(chǎn)的抵御風(fēng)險(xiǎn)能力，按照巴塞爾協(xié)議的有關(guān)規(guī)定這個(gè)比率不能低于8%，其中核心資本與風(fēng)險(xiǎn)權(quán)數(shù)資產(chǎn)的比率不應(yīng)低于4%，該比例越大，說(shuō)明銀行資產(chǎn)安全性越好。不可否認(rèn)的是銀行的發(fā)展需要有雄厚的資本規(guī)模作為支撐，強(qiáng)大的資本實(shí)力是銀行取得客戶(hù)信任、吸納客戶(hù)資本，開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，是銀行賴(lài)以生存的前提。在這一點(diǎn)上，由于宿遷市的中小商業(yè)銀行發(fā)展受到起步晚、規(guī)模小等眾多歷史和政策因素的影響，其擁有的資本規(guī)模與工、農(nóng)、中、建、交五家大型銀行之間還是存在著不小的差距。

2.營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少

中小商業(yè)銀行起步較晚，發(fā)展時(shí)間較短，在宿遷市地區(qū)還沒(méi)有形成覆蓋廣闊的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)（包括ATM自助設(shè)備）。本文調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在宿遷市地區(qū)（含三縣在內(nèi)）江蘇民豐農(nóng)村商業(yè)銀行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行、江蘇銀行、張家港農(nóng)村商業(yè)銀行等中小商業(yè)銀行僅擁有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)約60多個(gè)，其中像張家港農(nóng)村商業(yè)銀行和蘇州銀行等在全宿遷都僅有一個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)店，這相對(duì)于宿遷市現(xiàn)有的約471.56萬(wàn)常住人口（來(lái)自第六次全國(guó)人口普查數(shù)據(jù)）而言，人均可享受到的服務(wù)微乎其微。而工、農(nóng)、中、建、交五家大型銀行擁有網(wǎng)點(diǎn)約154個(gè)，其中單單是中國(guó)工商銀行就擁有網(wǎng)點(diǎn)86個(gè)，此外，雖然交通銀行剛剛進(jìn)駐宿遷市不久，但已經(jīng)在主城區(qū)發(fā)展了多個(gè)ATM自助設(shè)備，極大地方便了持卡客戶(hù)的交易需求。宿遷市大銀行如此龐大的網(wǎng)絡(luò)覆蓋面是宿遷市中小商業(yè)銀行所無(wú)法匹及的，也構(gòu)成了其自身在未來(lái)實(shí)現(xiàn)較快發(fā)展的巨大屏障和重要制約。

篇4

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊

隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展，新興的互聯(lián)網(wǎng)金融，對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成了巨大沖擊。主要表現(xiàn)在：互聯(lián)網(wǎng)金融具有支付快捷、交易成本低、透明度高等特點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的余額寶、網(wǎng)絡(luò)融資和第三方支付等的出現(xiàn)都對(duì)商業(yè)銀行存貸款業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)造成沖擊。

余額寶業(yè)務(wù)發(fā)張迅猛，在2015年凈利潤(rùn)高達(dá)231.31億元；阿里小貸類(lèi)電商融資模式正是采用商戶(hù)交易數(shù)據(jù)，整合物流、信息流等信用風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，提供便捷的網(wǎng)絡(luò)信用融資貸款。網(wǎng)絡(luò)融資模式被認(rèn)為是不同于傳統(tǒng)商業(yè)銀行間接融資和資本市場(chǎng)直接融資外的第三種融資模式，其目標(biāo)客戶(hù)群正逐步向供應(yīng)鏈、小微企業(yè)等融資領(lǐng)域擴(kuò)張，挑戰(zhàn)銀行的間接融資功能；第三方支付的快速發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行的支付結(jié)算造成沖擊。例如，支付寶、微信支付、財(cái)付通、匯付天下等已經(jīng)能夠?yàn)榭蛻?hù)提供收付款、轉(zhuǎn)賬匯款、機(jī)票與火車(chē)票代購(gòu)、電費(fèi)與保險(xiǎn)代繳等結(jié)算和支付服務(wù)，并已經(jīng)占有相當(dāng)份額，對(duì)商業(yè)銀行形成了明顯的替代效應(yīng)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下的商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)策略。

互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，給傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)了巨大的挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行僅僅依托網(wǎng)點(diǎn)的金融服務(wù)平臺(tái)，已經(jīng)不能滿(mǎn)足客戶(hù)的需求，商業(yè)銀行應(yīng)該改變傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)新業(yè)務(wù)，將線(xiàn)下業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)為線(xiàn)上業(yè)務(wù)，創(chuàng)新業(yè)務(wù)，簡(jiǎn)化流程，以滿(mǎn)足客戶(hù)的全方位需求。一方面商業(yè)銀行應(yīng)增強(qiáng)現(xiàn)有業(yè)務(wù)能力，改善業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，統(tǒng)籌兼顧，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，在穩(wěn)定現(xiàn)有客戶(hù)群體基礎(chǔ)上，拓展更多的客戶(hù)群體。另一方面商業(yè)銀行面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的競(jìng)爭(zhēng)，要積極開(kāi)展自身的創(chuàng)新能力，從戰(zhàn)略規(guī)劃、管理理念、經(jīng)營(yíng)策略到客戶(hù)的個(gè)性化設(shè)計(jì)、服務(wù)定位等全方位進(jìn)行改革，以全新的姿態(tài)為客戶(hù)提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，多家商業(yè)銀行都推出了戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型方向：

工商銀行互聯(lián)網(wǎng)金融品牌E-ICBC，構(gòu)筑起了以“融e購(gòu)電商平臺(tái)、融e聯(lián)即時(shí)通訊平臺(tái)、融e行網(wǎng)上銀行直銷(xiāo)平臺(tái)”以及“網(wǎng)絡(luò)融資中心”為主體，覆蓋和貫通金融服務(wù)、電子商務(wù)、社交生活的“三平臺(tái)、一中心”互聯(lián)網(wǎng)金融整體架構(gòu)。

農(nóng)業(yè)銀行“掌上銀行3.0”融入了消費(fèi)電商和社交即時(shí)分享功能，包括移動(dòng)銀行、移動(dòng)支付、移動(dòng)商務(wù)、移動(dòng)社交等應(yīng)用。此外，在BoEing核心系統(tǒng)上線(xiàn)的基礎(chǔ)上，農(nóng)行信用卡引入了條碼支付、手機(jī)POS、電子簽名、POS貸、變碼支付等創(chuàng)新產(chǎn)品。

北京銀行依托與荷蘭ING集團(tuán)戰(zhàn)略合作推出國(guó)內(nèi)首家直銷(xiāo)銀行，建立“惠存類(lèi)、慧賺類(lèi)、會(huì)貸類(lèi)、會(huì)付類(lèi)”四大產(chǎn)品體系，與騰訊公司合作搭建“互聯(lián)網(wǎng)+京醫(yī)通”的創(chuàng)新金融產(chǎn)品。北京銀行推出國(guó)內(nèi)首家“競(jìng)彩E家”智能網(wǎng)點(diǎn)，全方位整合在線(xiàn)銀行、網(wǎng)上銀行、電話(huà)銀行、微信銀行、手機(jī)銀行、自助設(shè)備等，實(shí)現(xiàn)線(xiàn)上線(xiàn)下服務(wù)的無(wú)縫銜接。

三、對(duì)策和建議

（一）發(fā)揮傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，以網(wǎng)點(diǎn)為依托打造高效溫馨的綜合服務(wù)平臺(tái)

為了打造規(guī)范化服務(wù)平臺(tái)，金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)做了很多工作，比如統(tǒng)一著裝、使用普通話(huà)、使用標(biāo)準(zhǔn)問(wèn)候語(yǔ)，都起到了很好的效果，得到了客戶(hù)的認(rèn)可。為了進(jìn)一步優(yōu)化配置網(wǎng)點(diǎn)資源，分流客戶(hù)，金融網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)始“減高增低”，就是說(shuō)減少以辦理現(xiàn)金業(yè)務(wù)為主的高柜柜員、增加辦理非現(xiàn)金業(yè)務(wù)的低柜柜員；同時(shí)增加網(wǎng)點(diǎn)自助設(shè)備，如自助終端、自助發(fā)卡機(jī)、ATM、CRS等設(shè)備進(jìn)一步分流客戶(hù)，引導(dǎo)客戶(hù)自助辦理業(yè)務(wù)，既方便了客戶(hù)，又減少了前臺(tái)柜員的壓力，以便前臺(tái)人員節(jié)約更多時(shí)間處理客戶(hù)復(fù)雜業(yè)務(wù)，為客戶(hù)提供一對(duì)一更優(yōu)質(zhì)服務(wù)。經(jīng)過(guò)對(duì)多家金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)實(shí)際調(diào)研發(fā)現(xiàn)：目前金融網(wǎng)點(diǎn)客戶(hù)分流依然不到位，大廳內(nèi)等候人員較多，而且很多客戶(hù)反映等待時(shí)間較長(zhǎng)，有時(shí)客戶(hù)要等待幾小時(shí)，給客戶(hù)造成極大不便。造成客戶(hù)等待時(shí)間較長(zhǎng)的原因有以下幾方面：第一，大堂經(jīng)理分流不到位；第二，自助設(shè)備較少，無(wú)法滿(mǎn)足要求；第三，自動(dòng)取款機(jī)現(xiàn)金不足，經(jīng)常出現(xiàn)缺鈔現(xiàn)象；第四，前臺(tái)業(yè)務(wù)流程復(fù)雜，辦理業(yè)務(wù)流程較長(zhǎng)，很大程度上造成客戶(hù)等待。所以?xún)?yōu)化流程，提高效率，減少客戶(hù)等待時(shí)間，顯得越發(fā)重要。

網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)加快從交易核算型向營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)型轉(zhuǎn)變，在鞏固存款發(fā)展基礎(chǔ)上，加大保本理財(cái)、非保本理財(cái)、基金、貴金屬、保險(xiǎn)等產(chǎn)品銷(xiāo)售力度，積極為客戶(hù)量身定做服務(wù)方案，滿(mǎn)足不同檔次客戶(hù)金融服務(wù)需求。將傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)換成客戶(hù)交流、產(chǎn)品展示、客戶(hù)體驗(yàn)的綜合平臺(tái)。

（二）優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，整合資源，打造體化綜合服務(wù)平臺(tái)

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隨著經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)的普及，互聯(lián)網(wǎng)金融迅速地發(fā)展起來(lái)，它擺脫了以往傳統(tǒng)金融行業(yè)的發(fā)展模式，其開(kāi)放，自由，透明的特點(diǎn)更是贏得了大眾的青睞。

互聯(lián)網(wǎng)金融主要是指互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融相結(jié)合，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在開(kāi)放的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上形成的金融功能化服務(wù)體系和金融模式。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融是在21世紀(jì)隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及而發(fā)展起來(lái)，現(xiàn)在大致形成了眾籌，P2P網(wǎng)貸，第三方支付，數(shù)字貨幣，大數(shù)據(jù)金融，信息化金融機(jī)構(gòu)，金融門(mén)戶(hù)這七個(gè)發(fā)展模式。

相對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)門(mén)檻低，成本也低，資金供求雙方可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)直接交流，節(jié)省了中間環(huán)節(jié)的成本，提高了效率，互聯(lián)網(wǎng)的便捷性，使得交易也非常的方便迅速，然而由于互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)起步較晚，相應(yīng)的法律法規(guī)和監(jiān)管都不是十分完善，因此互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)比較大，監(jiān)管較弱。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展的影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融憑借其便捷，自由，準(zhǔn)入門(mén)檻低等優(yōu)勢(shì)，很大程度上影響了商業(yè)銀行的傳統(tǒng)的中介功能，使其面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，總的來(lái)說(shuō)，主要有以下三個(gè)方面：

1.搶奪銀行客戶(hù)資源。目前來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行的信貸服務(wù)主要是針對(duì)大客戶(hù)的如中國(guó)石油等大企業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)小，也可以獲得更多的金融支持，相比而言，銀行對(duì)于一些中小客戶(hù)的服務(wù)不是太完善，互聯(lián)網(wǎng)金融正是憑借其自身優(yōu)勢(shì)吸引了這部分客戶(hù)資源。

2.影響銀行的中間業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的在一定程度上影響了傳統(tǒng)的商業(yè)銀行一直扮演的支付中介的角色，減少了銀行中間業(yè)務(wù)的收入。現(xiàn)今在生活中，微信，支付寶等工具可以提供轉(zhuǎn)賬，還款，繳費(fèi)等功能，余額寶的推出也使商業(yè)銀行的活期存款業(yè)務(wù)受到了沖擊，削弱了商業(yè)銀行的作用。然而隨著互聯(lián)網(wǎng)壯大，用戶(hù)的不斷增多，第三方支付平臺(tái)的交易規(guī)模勢(shì)必會(huì)越來(lái)越大。

3.影響商業(yè)銀行的存款與貸款。利息差是銀行主要的收入來(lái)源，因此吸收用戶(hù)的存款是十分重要的，目前由于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，商業(yè)銀行吸收的存款大幅減少，人們更愿意將錢(qián)存入支付寶或者微信中，方便使用。然而商業(yè)銀行是吸收客戶(hù)的存款，再將資金用于貸款的，吸收存款的減少使得銀行貸款業(yè)務(wù)面臨巨大的挑戰(zhàn)，實(shí)體經(jīng)濟(jì)也不太景氣，許多貸款無(wú)法收回，銀行不良貸款率不斷上升。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行發(fā)展路徑選擇分析

1.SWOT分析。

2.發(fā)展戰(zhàn)略選擇。

基于以上SWOT模型分析，我初步歸納出以策略如下：

（1）SO戰(zhàn)略：增長(zhǎng)型戰(zhàn)略，抓住互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的機(jī)遇，利用好自身的優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)自身的發(fā)展與轉(zhuǎn)型。

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)合理利用自身優(yōu)勢(shì)，積極面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行本身基礎(chǔ)牢固，資金力量雄厚，品牌影響力大，且其風(fēng)控體系與相關(guān)的法律法規(guī)體系監(jiān)管等都比較完善，更容易贏得顧客的信任。

（2）ST戰(zhàn)略：多種經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，與互聯(lián)網(wǎng)金融品牌合作，取長(zhǎng)補(bǔ)短，互利互惠。

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已經(jīng)勢(shì)不可擋，商業(yè)銀行要做的是改變自己的態(tài)度，放開(kāi)思維，發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)，與自身優(yōu)勢(shì)相結(jié)合，加入到互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的浪潮中?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)的有益的補(bǔ)充，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融不是絕對(duì)對(duì)立的關(guān)系，而是競(jìng)爭(zhēng)合作，兩方競(jìng)爭(zhēng)合作，有利于實(shí)現(xiàn)雙方共贏，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，共同發(fā)展。

（3）WO戰(zhàn)略：扭轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)，提高自身服務(wù)質(zhì)量。

互聯(lián)網(wǎng)金融主要優(yōu)勢(shì)在于其客戶(hù)資源豐富，覆蓋面廣，注重對(duì)客戶(hù)的服務(wù)體驗(yàn)，而商業(yè)銀行在服務(wù)質(zhì)量，用戶(hù)體驗(yàn)這一方面不如互聯(lián)網(wǎng)金融，缺乏與客戶(hù)的交流。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)樹(shù)立服務(wù)意識(shí)，利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，建立溝通平臺(tái)，搜集數(shù)據(jù)，分析客戶(hù)需求，加強(qiáng)與客戶(hù)的交流，提高自身服務(wù)質(zhì)量。

（4）WT戰(zhàn)略：防御型戰(zhàn)略，制定正確的發(fā)展戰(zhàn)略，促進(jìn)企業(yè)自身轉(zhuǎn)型，改變利息差收入占主要收入的局面。

利息差收入是銀行主要收入來(lái)源。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，同質(zhì)服務(wù)和不良貸款的增多，目前利息差收入基本上無(wú)法維持銀行各類(lèi)的服務(wù)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)改變以利息差為主的模式，在鞏固自身基礎(chǔ)業(yè)務(wù)的同時(shí)，積極拓展其他業(yè)務(wù)，開(kāi)發(fā)其他金融產(chǎn)品，向綜合型金融服務(wù)機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變。

三、商業(yè)銀行選擇發(fā)展路徑的建議

（一）以正確的態(tài)度面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融，樹(shù)立起互聯(lián)網(wǎng)思維，推動(dòng)自身轉(zhuǎn)型

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)是一個(gè)挑戰(zhàn)，但是它也是一種補(bǔ)充，增加了銷(xiāo)售渠道與資金來(lái)源，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)正確看待互聯(lián)網(wǎng)金融，順應(yīng)信息時(shí)代的潮流，對(duì)銀行自身內(nèi)部的管理體制建設(shè)進(jìn)行改變，樹(shù)立起互聯(lián)網(wǎng)思維，利用互聯(lián)網(wǎng)拓寬自身的服務(wù)渠道，推進(jìn)金融產(chǎn)品的升級(jí)轉(zhuǎn)型。

（二）提高服務(wù)意識(shí)，提升服務(wù)質(zhì)量，加強(qiáng)與客戶(hù)的交流

商業(yè)銀行要堅(jiān)持以人為本的理念，對(duì)其現(xiàn)有的服務(wù)模式進(jìn)行改革，更加的關(guān)注客戶(hù)需求。其次，重視與客戶(hù)之間的交流，根據(jù)客戶(hù)需求，設(shè)計(jì)個(gè)性化服務(wù)。最后，商業(yè)銀行也要對(duì)其業(yè)務(wù)流程進(jìn)行一些調(diào)整，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)程序，使其更加的便捷化，省時(shí)貼心。

（三）積極與相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融品牌合作，互惠互利，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)

與當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合作，有利于吸收相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展知識(shí)，更加迅速的融入互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展潮流。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)重視互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，吸收互聯(lián)網(wǎng)金融人才，通過(guò)合作實(shí)現(xiàn)自身技術(shù)的提高，推進(jìn)自身的金融平臺(tái)建設(shè)，拓寬銷(xiāo)售渠道，增加客戶(hù)資源，實(shí)現(xiàn)資源之間的共享，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。