互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展趨勢精選(五篇)

序言：作為思想的載體和知識的探索者，寫作是一種獨特的藝術，我們?yōu)槟鷾蕚淞瞬煌L格的5篇互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展趨勢，期待它們能激發(fā)您的靈感。

篇1

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)+；支付清算；卡基支付；虛擬賬戶；銀聯(lián)

中圖分類號：F830 文獻標識碼：B 文章編號：1674-2265（2016）02-0063-06

一、引言：支付創(chuàng)新順應了“互聯(lián)網(wǎng)+”商業(yè)形態(tài)的發(fā)展變化

“有貿(mào)易必有支付”，自從作為一般等價物的貨幣誕生以來，以貨幣為載體的支付工具在不斷變化，無論是代用貨幣、信用貨幣還是虛擬貨幣，其存在形式隨貿(mào)易的發(fā)展而不斷變化演進，因此可以說：貿(mào)易推動了支付工具的不斷創(chuàng)新。隨著現(xiàn)代服務業(yè)和金融業(yè)的發(fā)展，社群和個人需求的差異必然需要一個多層次的商業(yè)環(huán)境，支付不單是以商品貿(mào)易為基礎的，而更多轉向服務和金融產(chǎn)品的購買。在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代，伴隨蓬勃發(fā)展的電商引領的支付需求，通過柜面辦理支付的傳統(tǒng)交易模式，顯然不能滿足人們的支付需求，依托互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的新型支付工具不斷涌現(xiàn)并得以快速發(fā)展，基于銀行體系的支付交易規(guī)則也處于不斷更新與迭代中。

毫無疑問，近年來電商經(jīng)濟推升了中國商業(yè)流通效率，推動了市場價格公平，自由的購物體驗和良好的支付體驗尤其使青年人淡化了刷卡支付的概念。平臺電商和虛擬賬戶交易與支付的閉環(huán)使用結合得似乎非常完美，甚至沒有第三方平臺介入的機會。在新興商業(yè)領域（訂單消費、對稱消費），其使用的便利性也超過了傳統(tǒng)貨幣支付形式，借助于O2O商業(yè)模式搶灘，代表虛擬賬戶的電商支付平臺開始積極布局線下，進入傳統(tǒng)銀行卡市場結算領域。數(shù)字顯示，2015年三季度，非銀金融機構處理網(wǎng)上支付業(yè)務交易額12.8萬億元，移動支付金額5057億元，而同期銀行卡跨行交易額為11.01萬億元。非銀機構線上與銀聯(lián)線下交易總額已各占半壁江山。

從全球范圍看，2015年全球電子商務市場預計增長至1.7兆億美元，到2017年將達到2兆億美元。在此期間，跨國電子商務預計增長21%，而國內(nèi)電子商務增長9%。由于各國的商業(yè)環(huán)境和監(jiān)管政策不同，各國不同網(wǎng)上支付工具交易占比有很大的差異，銀行卡網(wǎng)上交易和本土虛擬賬戶支付并存依然是支付主流，但從消費習慣改善的角度看，電子商務發(fā)展趨勢不容置疑，網(wǎng)絡支付未來發(fā)展空間依然巨大。

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)資本利得的融資優(yōu)勢和快速的“燒錢”營銷方式極具市場競爭力，而傳統(tǒng)金融企業(yè)則受到國家財稅政策和審計的嚴格約束，金融監(jiān)管的不對稱也一定程度限制了其快速應變能力和驅(qū)動創(chuàng)新能力。業(yè)界普遍開始有這樣的疑問：銀行卡支付時代過時了嗎？從金融改革的角度看，金融體系頂層設計的變革必將引導支付產(chǎn)業(yè)頂層設計變革，銀行由傳統(tǒng)“存、放、匯”向“理財、投融資、綜合支付”的現(xiàn)代銀行轉型，由傳統(tǒng)金融信貸供給向供應鏈金融供給變革。銀行卡業(yè)務因其天然的合法性及多年發(fā)展的成熟性，在世界各國一直具有廣闊的發(fā)展前景。當下，隨著人民幣國際化和“一帶一路”建設的推進，跨境離岸人民幣結算和個人支付業(yè)務需求上升空間廣泛；隨著供給側改革的深化，境內(nèi)支付需求市場還有巨大發(fā)展空間，農(nóng)村支付環(huán)境建設剛剛起步。同時，從維護國家金融信息安全、防止輸入性支付產(chǎn)業(yè)風險的角度出發(fā)，銀行卡產(chǎn)業(yè)尤其是民族品牌責無旁貸，仍有巨大的存在價值與拓展空間。

本文擬從三個方面闡述銀行卡產(chǎn)業(yè)適應整個金融體系變化、進行市場化變革、滿足和順應互聯(lián)網(wǎng)“溝通自由、消費自由、支付自由”的發(fā)展理念及其適應“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的必要性與可行性。

二、銀行卡產(chǎn)業(yè)有能力順應支付市場變革

（一）自主品牌的銀行卡產(chǎn)業(yè)成熟度高，有著濃厚的市場積淀

1985年3月，中國銀行發(fā)行第一張信用卡，2002年，中國銀聯(lián)成立，三十多年時間里，我國銀行卡產(chǎn)業(yè)實現(xiàn)了跨越式發(fā)展，取得了巨大成就。截至2014年底，銀行卡跨行交易筆數(shù)達到186.7億元，金額達到41.1億元，較銀聯(lián)成立初期的2002年交易筆數(shù)和金額分別提升了29.6倍和229.23倍。發(fā)展至今，我國銀行卡產(chǎn)業(yè)形成了較為完善的網(wǎng)絡系統(tǒng)和相應產(chǎn)業(yè)鏈，交易對象和范圍覆蓋傳統(tǒng)制造業(yè)、金融業(yè)、信息產(chǎn)業(yè)、服務業(yè)的約70個環(huán)節(jié)，產(chǎn)業(yè)商業(yè)模式日趨完善。隨著“一帶一路”建設的推進，中國支付產(chǎn)業(yè)也加強了與沿線國家的合作，目前有近50個沿線國家和地區(qū)開展了銀聯(lián)卡業(yè)務。隨著老撾國家銀行卡支付系統(tǒng)上線，銀聯(lián)卡支付的輸出已經(jīng)由傳統(tǒng)的品牌輸出上升到技術標準輸出，銀聯(lián)芯片標準成為泰國銀行業(yè)的行業(yè)標準是另一個典型案例。這些均說明，銀聯(lián)標準已初步具有全球影響力。據(jù)央行《2015年第三季度支付體系運行總體情況》報告，截止到三季度末，銀行卡跨行支付系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)特約商戶1513.50萬戶，POS機具1989.30萬臺，ATM機具84.08萬臺，全國銀行卡在用發(fā)卡數(shù)量52.52億張，銀行卡滲透率已達到48.01%，交易規(guī)模持續(xù)穩(wěn)步增長。銀行卡已在社會零售領域廣泛滲透，并向生產(chǎn)領域、流通領域滲透，提高了交易效率和結算安全，已形成廣泛的用戶基礎，成為最常用的非現(xiàn)金支付方式。

（二）央行支付產(chǎn)業(yè)政策指明了支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向

2012年以來，央行出臺了一系列支付產(chǎn)業(yè)政策，包括發(fā)放非金融機構支付牌照、會同發(fā)改委改革手續(xù)費定價機制、開放銀行卡支付清算市場等，給銀行卡產(chǎn)業(yè)帶來了深刻的變革，這些政策給支付市場帶來的具體影響表現(xiàn)在：轉接清算和定價機制市場化，銀行卡收單市場參與主體多元化，在線支付、移動支付等新興支付產(chǎn)品快速發(fā)展，POS終端的智能化升級豐富了收單場景，基于芯片卡（IC卡）的綜合支付應用提升了支付的便利性和安全性，消費支付進化到個人綜合支付的增值服務等等。從支付政策驅(qū)動的角度看，支付產(chǎn)業(yè)未來開放的發(fā)展趨勢更為清晰。而從支付市場開放的角度看，隨著支付參與主體的多元化，銀行卡產(chǎn)業(yè)生態(tài)化趨勢成為必然。

（三）銀行卡支付本身是高新技術產(chǎn)物，適應互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展

銀行卡產(chǎn)業(yè)以現(xiàn)代電子信息技術為支撐，以塑料卡片為卡基，通過以銀行、銀行卡清算組織、第三方專業(yè)化的服務機構、非金融支付機構、銀行卡受理商戶組成的企業(yè)群體，為持卡人提供電子支付和消費信貸的服務。銀行卡產(chǎn)業(yè)屬于典型的網(wǎng)絡經(jīng)濟，是建立在高新技術基礎之上的現(xiàn)代個人支付結算系統(tǒng)?？陀^來講，在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟還沒有形成的時代，銀行卡在技術上和形態(tài)上已經(jīng)實質(zhì)進入了互聯(lián)互通的網(wǎng)絡時代，具體表現(xiàn)在：銀行卡誕生時的信用卡壓卡（離線交易）時代早已經(jīng)進化到高度聯(lián)網(wǎng)通用的在線交易時代。銀行卡的安全性由單純的磁條卡時代進入到更為安全高效的芯片卡（IC卡）時代――適應小額快速結算的銀行卡閃付（Quickpass）、從刷卡支付到移動智能終端時代的無卡支付（手機NFC近場支付）、從現(xiàn)場到非現(xiàn)場的發(fā)卡（TSM可信技術）、更為安全的在線支付安全技術（Token）和移動云支付技術（HCE），均能夠高效防止偽卡和盜刷風險。國際化的智能終端支付合作（如Apple pay、Samsung pay）也將于近期開展。尤其是近年來，銀聯(lián)與各發(fā)卡行及網(wǎng)絡運營商合作建立了適應互聯(lián)網(wǎng)金融的從柜面到移動的全渠道發(fā)卡和收單體系，快速順應了科技進步和商業(yè)模式的演變趨勢。可見，無論在支付形態(tài)、安全性和體驗性方面，銀行卡都與現(xiàn)代社會生活方式密切關聯(lián)，其發(fā)展完全嵌入了現(xiàn)代商業(yè)模式的價值鏈中。

（四）“線上＼線下”的雙向滲透有利于提高交易效率，降低交易成本

“線上＼線下”的分類是按照支付的受理通道來區(qū)分的，兩者雙向滲透是一個商業(yè)模式不斷創(chuàng)新的過程。從支付工具的層面看，目前國內(nèi)個人支付領域的支付工具主要包括：虛擬賬戶、電子貨幣賬戶（銀行卡）、現(xiàn)金。從支付的角度看，除去實體貨幣（現(xiàn)金），支付工具本身沒有“線上＼線下”的直接劃分。但從產(chǎn)品的角度看，線上支付產(chǎn)品（賬戶支付）本身對新興商業(yè)模式的融入性較好，有些甚至是封裝應用（淘寶―支付寶），但對線下傳統(tǒng)支付通道（柜面受理）而言，卻沒有比使用銀行卡體現(xiàn)出明顯的優(yōu)勢和操作的便利性。從長遠的發(fā)展角度看，兩類支付工具有功能衍生和融合的趨勢，即線下支付工具（銀行卡）不斷衍生出線上支付產(chǎn)品，如“銀聯(lián)錢包”、“銀聯(lián)在線”、手機銀行、移動金融等等，線上產(chǎn)品則需要疊加線下支付的交易驗證環(huán)節(jié)，比如掃碼支付（二維碼），而在閉環(huán)應用領域，雙方都要符合及時支付的要求。短期看，賬戶支付與卡基支付在支付渠道上是互補的，不具有完全的替代性趨勢，銀行卡線下優(yōu)勢和虛擬賬戶的線上優(yōu)勢會各自逐漸發(fā)展，交易規(guī)模會達到一個新的平衡點，但雙方在各自領域的主導優(yōu)勢不會改變。從長遠看，分散支付產(chǎn)業(yè)成本投入、顯著降低市場發(fā)展成本、滿足消費者支付喜好、培育對支付產(chǎn)品的忠誠度，從而擴大各自的支付份額是支付產(chǎn)品競爭方向，而從支付標準和支付安全層面看，銀行卡依然具有明顯的比較優(yōu)勢。

三、銀行卡具有良好的產(chǎn)業(yè)生態(tài)優(yōu)勢

（一）多種支付工具并存符合商業(yè)發(fā)展的交易要求

在新興市場領域，電子商務提高了信息透明度，促進了交易公平。購物網(wǎng)站在信息基本對稱的環(huán)境下，給買賣雙方提供了更便利的溝通途徑，用戶有了更好的交易體驗。但互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的草根擴張要與傳統(tǒng)社會商業(yè)規(guī)則的改變產(chǎn)生良性互動還需要持續(xù)摸索與融合。從支付領域看，閉環(huán)支付應用商業(yè)模式，在一定程度上形成了行業(yè)支付壁壘，而且由于非金融機構缺乏嚴格的金融產(chǎn)品流程管理和風控意識，蘊含金融風險。同時，相對傳統(tǒng)商業(yè)，政府對電商在完善交易監(jiān)管、稅收等方面也亟待加強管理。當下，電商自律、分離商業(yè)模式和支付模式、開放支付通道是對電商平臺生態(tài)健康化的要求，便利的傳統(tǒng)商業(yè)體系與電商平臺共同滿足不同消費者購物差異化需求的趨勢應該是現(xiàn)在包括未來商業(yè)發(fā)展的主流，因此，多種支付工具并存符合商業(yè)發(fā)展邏輯的要求。

（二）銀行卡產(chǎn)業(yè)具有良好的社會參與性

在社保、公交等領域，由于各自行業(yè)標準的制定，造成了一定的行業(yè)進入壁壘。理論上，在賬戶監(jiān)管有效、風險可控、支付便利的前提下，銀行卡完全可以加載社保、公交支付功能，非銀虛擬賬戶在技術上也可以實現(xiàn)同等功能，但由于銀行卡承擔的社會責任要高于非銀機構（國家體制決定），賬戶管理效率和安全性也優(yōu)于非銀機構，而且會顯著降低社會成本，因此有明顯的比較優(yōu)勢。目前，已經(jīng)投入運營的銀行承擔發(fā)行的“社保卡”、“醫(yī)保卡”、“城市一卡通”等大大降低了公共服務的社會成本，同時提高了安全支付保障，加載IC卡閃付和NFC近場支付的收單應用場景則增強了用戶體驗。銀行卡大數(shù)據(jù)服務衍生出的POS流水貸服務，滿足了中小企業(yè)融資的補充需求，符合國家中小企業(yè)發(fā)展扶植戰(zhàn)略。農(nóng)村支付環(huán)境建設便于農(nóng)民使用銀行卡實現(xiàn)農(nóng)資訂購和農(nóng)產(chǎn)品采購支付，避免了“白條”和擠占挪用涉農(nóng)資金現(xiàn)象的發(fā)生，是銀行卡（此處特指銀聯(lián)卡）支付本身具有社會責任的體現(xiàn)。同樣，在新興行業(yè)（P2P）、投資理財、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、醫(yī)療、健康、出行、保險賠付、商戶營銷等領域，銀行卡應用已經(jīng)形成了完備的支付產(chǎn)品和服務體系，介入新興產(chǎn)業(yè)的優(yōu)勢更加明顯。

信用支付是金融社會的顯著支付特征，憑借銀行體系龐大的授信結算能力，信用支付在社會個人融資消費總規(guī)模中占據(jù)主導地位。在我國由商品社會進化到金融社會進程中，信用卡的推廣使用無疑推升了人們對社會商品和服務的消費能力，而以卡基為載體的個人金融服務幾乎涵蓋了衣食住行、教育、投資等各個生活領域，其強大的社會金融服務能力是互聯(lián)網(wǎng)金融公司（第三方支付）難以超越和替代的。而且，雖然在個人支付領域，虛擬賬戶支付與銀行卡支付已經(jīng)開始了在時間和空間上的競爭，但應該認識到，銀行卡賬戶余額或授信額度，是標準的法定貨幣形式，受法律法規(guī)的嚴格監(jiān)管和保護，賬戶安全性高，是符合國家貨幣政策的支付工具。而虛擬賬戶只是用于支付的預存貨幣管理賬戶，并受法定貨幣規(guī)模和規(guī)則控制，該賬戶存儲的虛擬貨幣也應納入監(jiān)管，其使用規(guī)模和渠道也應限制在一定的范圍之內(nèi)，其法定貨幣身份尤其值得商榷。

（三）銀行卡體系安全優(yōu)勢和生態(tài)優(yōu)勢突出

銀行卡賬戶是依托制度設計和法律保障的、以銀行強大后臺信息系統(tǒng)和一系列銀行卡標準規(guī)則支撐的個人賬戶體系的組成部分，從IT系統(tǒng)架構設計到流程設計，從應用研發(fā)到工業(yè)化運營維護，保障了銀行卡系統(tǒng)的高可用性和安全性，賬戶交易的關聯(lián)性也便于管理機構進行有效監(jiān)管和開展反洗錢活動。通過銀聯(lián)網(wǎng)絡的互聯(lián)互通，銀行卡使用體現(xiàn)了更高的通用性和便利性。因此，相對于非銀金融機構（第三方支付），銀聯(lián)（銀行）的結算通道更具有清算的穩(wěn)定優(yōu)勢和服務的持續(xù)能力。

多年來，中國銀聯(lián)牽頭組織各家銀行建立了機構發(fā)卡、收單、風險控制較為完善的支持服務體系，建立了以商戶回傭為基礎的商業(yè)模式，實現(xiàn)了銀行卡支付的產(chǎn)業(yè)化。自主品牌“銀聯(lián)卡”在國內(nèi)市場優(yōu)勢明顯，而且境外使用還可免除貨幣轉換費，豐富多樣的營銷和持卡人權益給消費者帶來了便利和實惠，而PBOC3.0標準的制定則進一步鞏固了銀聯(lián)芯片卡的市場地位。銀行卡支付本身是開放的、不帶侵入性的、有產(chǎn)業(yè)自身特色的商業(yè)模式，有社會認同的價值體系，其支付平臺的開放性便于給商戶全渠道一致的結算體驗，而且無論線上還是線下，與商戶的商業(yè)行為不構成直接競爭，其營銷平臺和大數(shù)據(jù)服務還能夠給客戶帶來新的增值服務，提升客戶商業(yè)價值。

按照商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)理論概念，商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)本身是價值生態(tài)系統(tǒng)，其最終目的是滿足客戶的（現(xiàn)在的和潛在的）價值。綜上所述，銀行卡產(chǎn)業(yè)具有自組織、協(xié)同進化、適應性等基本商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)特征，并具有顯著的網(wǎng)絡化特征，易于形成以銀行卡賬戶為支付核心的價值網(wǎng)絡，因此具有良好的生態(tài)優(yōu)勢。

四、“銀行卡+”的時代正在到來

（一）宏觀經(jīng)濟改革是支付變革的原動力

從國家經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略層面看，當前出臺的一系列改革措施，如人民幣國際化、消費升級（供給側改革）、新能源、大健康、服務業(yè)升級必將帶來新的經(jīng)濟活力，對外破除貨幣壟斷（美元）、對內(nèi)破除行業(yè)壟斷是大勢所趨，因此，與經(jīng)濟轉型配套的金融變革勢在必行。對外經(jīng)濟的“一帶一路”建設、自貿(mào)區(qū)設立、亞投行的戰(zhàn)略布局，迫切需要完備的離岸人民幣結算體系，需要完善的跨境個人支付網(wǎng)絡，迫切需要加快銀聯(lián)卡網(wǎng)絡的國際化延伸。從國內(nèi)支付市場看，隨著國內(nèi)銀行卡轉接清算市場的開放，支付市場進入多個卡組織并存、多種支付機構共存、品牌競爭和支付渠道競爭并存的時代。支付產(chǎn)品由原來的卡品類之爭、機構競爭最終轉向卡品牌之爭、賬戶競爭。從銀聯(lián)層面看，是自主品牌和國際卡組織品牌的競爭；從銀行的角度看，則是銀行卡支付和虛擬賬戶支付的整體競爭。因此，如何引領銀行卡產(chǎn)業(yè)升級，是“互聯(lián)網(wǎng)+”在個人支付領域的實踐，“互聯(lián)網(wǎng)+” 呼喚“銀行卡+”產(chǎn)業(yè)時代的到來。

（二）“銀行卡+” 是互聯(lián)網(wǎng)思維在個人支付產(chǎn)業(yè)的具體運用

互聯(lián)網(wǎng)思維本質(zhì)上是信息對稱的思維，其核心是信息快速傳播和價值快速發(fā)現(xiàn)。移動互聯(lián)時代使分享經(jīng)濟、社交經(jīng)濟的理念深入到社會日常生活之中，敏捷的移動應用系統(tǒng)更容易在平臺和客戶間產(chǎn)生緊密互動，移動金融勢不可擋?！般y行卡+”就是以生態(tài)思維經(jīng)營銀行卡產(chǎn)業(yè)，淡化柜面、淡化介質(zhì)、淡化平臺觀念，強化賬戶支付功能，銀行卡支付重心由貿(mào)易結算支付（消費支付）向個人綜合支付（生活支付）轉變，具有更典型的移動金融和快速金融的支付特征。

“銀行卡+”時代的銀行卡在產(chǎn)品功能和應用上應該更加完善，具體表現(xiàn)在：完備的現(xiàn)代金融社會個人金融投資理財和授信結算功能（投資、結算、授信、理財）、滿足持卡人全渠道一致的交易體驗（線上、線下、代收、代付）、對持卡人全生命周期的貼心服務支持（發(fā)卡、風險控制、權益、綜合支付）與快速響應、收單與支付一體化的緊密互動（清算多元化）與敏捷的移動應用系統(tǒng)（分享、體驗）、疊加支付功能的可穿戴設備和自助銷售設備主導近場快捷支付、Pos終端的智能化實現(xiàn)從人找場景到場景找人的支付體驗、適應基于主動支付和主動收單的碎片化商業(yè)應用（智慧支付）、跨界合作的商戶增值服務體系（大數(shù)據(jù)應用）。以卡基為載體，支付市場的參與主體在各自的細分領域更貼切地滿足持卡人多樣化支付結算需求，是“銀行卡+”賴以發(fā)展的市場基礎。在“銀行卡+”時代，“得智能終端者得天下”的支付理念應該成為支付市場參與各方的共識。

在銀行卡智能化支付的時代，聯(lián)網(wǎng)通用時代靠行政手段推動的支付產(chǎn)業(yè)平臺發(fā)展模式已成為歷史，傳統(tǒng)POS產(chǎn)業(yè)的商業(yè)盈利模式隨著受理市場的輕資產(chǎn)化趨勢而改變，以平臺為基礎的銀行卡雙邊市場理論已經(jīng)不適應支付市場的發(fā)展變化，取而代之的是場景推動型的支付產(chǎn)業(yè)生態(tài)發(fā)展思維。新的支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展邏輯要求在每一個細分行業(yè)產(chǎn)生的微小生態(tài)系統(tǒng)共同繁榮支付市場，構建多層次、多場景的支付結算服務體系，更貼切地滿足持卡人碎片化消費需求。

（三）境內(nèi)支付市場開放給銀聯(lián)帶來了國際化的機遇

伴隨人民幣清算市場的開放，卡組織間的（銀聯(lián)與Visa、Mastercard等）直接競爭是在發(fā)卡和ATM受理方面（即銀聯(lián)卡走銀聯(lián)轉接通道，而其他品牌卡走其他卡組織通道），潛在競爭層面是在POS收單市場（收單機構的傾向性和商戶喜好），國內(nèi)新設立清算組織與銀聯(lián)競爭主要在POS受理渠道方面（因為其卡品牌短期內(nèi)不可能有量的突破，因此不存在卡品牌競爭）。因此，從不利的因素看，開放給銀聯(lián)直接帶來國內(nèi)轉接清算市場業(yè)務的分流，競爭導致交易費率下降、機構和持卡人維護成本提高等等，而國際卡組織通過產(chǎn)品和服務的供給和提升，最終會影響國內(nèi)持卡人的品牌喜好，從而與銀聯(lián)爭奪個人人民幣支付市場的支配權。從中性的角度看，多個支付機構并存將更好地發(fā)揮市場的調(diào)節(jié)作用，支付市場的產(chǎn)品更加豐富，服務更加人性化，而商業(yè)交易成本下降最終使持卡人和商戶獲得雙贏，進而有利于進一步活躍交易氣氛。但市場開放，首先推動了銀聯(lián)發(fā)展思維的戰(zhàn)略變化：即由支付平臺思維過渡到支付生態(tài)思維，由執(zhí)行央行貨幣政策的支付工具思維轉化為支付產(chǎn)品供給思維。思維的轉變是去行政化和市場化的開端，是卡組織機構改革趨于國際化的環(huán)境要求。開放既給了國際卡組織境內(nèi)市場機會，同樣也給了銀聯(lián)進一步拓展國際市場的機會，而銀聯(lián)的市場化轉型，由單純的渠道競爭提升到技術標準和產(chǎn)品服務競爭的實力，是銀聯(lián)成為真正的公司化組織、國際化卡組織的重要基石。

（四）在“銀行卡+”時代銀聯(lián)應該發(fā)揮更大的作用

當前，“線上+線下”并存的商業(yè)模式呈現(xiàn)出成熟的立體化商業(yè)特征，完善的城市社區(qū)供給和服務、衣食住行的消費體驗升級、社會財富的金融化特征、亟待提升的農(nóng)村支付環(huán)境建設等對支付體系提出了多元化的要求。而銀聯(lián)作為人民幣卡標準的制定者，應該繼續(xù)引領銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向，降低產(chǎn)業(yè)參與各方成本，通過制度和規(guī)則制定，防控產(chǎn)業(yè)風險，提供全球化的安全、高效、便捷的支付和轉接清算服務，通過支付創(chuàng)新，加快銀行卡產(chǎn)業(yè)鏈價值流動，推動個人支付產(chǎn)業(yè)升級。

支付產(chǎn)業(yè)由平臺經(jīng)濟向生態(tài)經(jīng)濟轉型是支付產(chǎn)業(yè)市場化的趨勢，支付產(chǎn)業(yè)的商業(yè)化程度越高，銀行卡的電子貨幣支付功能和衍生服務會越豐富。從國內(nèi)唯一的卡組織銀聯(lián)的角度看，開放平臺是直面競爭的最好手段。徹底放棄行政化思維，明晰創(chuàng)新產(chǎn)品戰(zhàn)略定位，將產(chǎn)業(yè)思維融入產(chǎn)品邏輯中，創(chuàng)建適應“互聯(lián)網(wǎng)+”的產(chǎn)業(yè)發(fā)展理論，建立與銀行業(yè)供應鏈金融改革配套的行業(yè)鏈收單清算服務體系，對外的品牌國際化戰(zhàn)略和對內(nèi)的支付產(chǎn)品營銷戰(zhàn)略相配套，是產(chǎn)業(yè)升級的環(huán)境要求，也是銀聯(lián)轉型的外在要求。通過國際化鞏固自己的品牌地位、通過創(chuàng)新和規(guī)則改變改善發(fā)卡和收單主體的參與方式、通過收單市場升級（提升產(chǎn)業(yè)鏈收單服務能力）提升自己的市場地位、通過建立合作伙伴生態(tài)系統(tǒng)向跨界發(fā)展、通過平臺服務為成員機構量身打造差異化的發(fā)卡和收單服務、通過數(shù)據(jù)模型分析為持卡人防控支付風險、通過打造社區(qū)支付產(chǎn)品完善自己的產(chǎn)品體驗、通過完善農(nóng)村支付環(huán)境推動產(chǎn)業(yè)鏈縱向發(fā)展，從而最終完善銀聯(lián)服務社會的能力，完成銀聯(lián)自身由清算向支付、由服務型向產(chǎn)品型的卡組織升級的必由之路。

不可否認，隨著支付市場的放開，第三方支付機構的發(fā)展給支付市場注入了活力，但其迅速膨脹的發(fā)展模式也給支付市場造成了巨大混亂：既有破壞規(guī)則和秩序的價格競爭，也有濫用支付通道造成賬戶信息泄露的風險，清算通道的多頭接入造成了風險責任主體混亂。2015年股市的跌宕起伏給整個金融體系敲響了警鐘，虛擬賬戶電子交易“閱后即焚”的交易機制極易繞開金融監(jiān)管，一旦達到足夠的規(guī)模（出現(xiàn)道德風險）勢必引發(fā)巨大風險。因此，為確保支付市場的有序發(fā)展，政府的監(jiān)管機構需要進一步明確監(jiān)管規(guī)則，明確金融創(chuàng)新的政策底線，并不斷完善電子交易監(jiān)控系統(tǒng)建設，使監(jiān)管水平與科技進步“與時俱進”。同時，對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和傳統(tǒng)金融業(yè)也應有對稱監(jiān)管的思維，應制定公平、公開、透明的監(jiān)管政策，適度允許傳統(tǒng)金融業(yè)有等同于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的創(chuàng)新空間。

社會發(fā)展的人性化思維――“更有序、更自由、更舒適”引導著科技進步的方向，“互聯(lián)網(wǎng)+”從改變生活方式入手，“支付寶”、“微信錢包”、“銀聯(lián)在線”的快速響應提升了金融服務的用戶體驗。對傳統(tǒng)支付產(chǎn)業(yè)而言，科技進步使普惠金融的快速商業(yè)化成為可能，外力推動的流程變革不再受傳統(tǒng)體制的束縛，降低了改革成本。因此，“銀行卡+”有良好的產(chǎn)業(yè)背景和生態(tài)價值基礎。只要一以貫之地運用開放共贏的思維，始終把消費者支付安全放在首位，不斷強化責任意識，形成支付產(chǎn)業(yè)各參與方良性互動、大眾創(chuàng)新，有序競爭的局面，無疑會有助于進一步提升商業(yè)價值，讓消費者享受更豐富的權益和更便捷的支付體驗，讓商戶享受支付行業(yè)健康發(fā)展帶來的普惠金融成果。

支付的最大價值應該是滿足人們?nèi)找嬖鲩L的支付結算需求，在中國金融開放的時代，國內(nèi)轉接清算市場由一極走向多極，卡組織由對標時代走向市場開放競爭時代，非金融第三方支付機構間的產(chǎn)品競爭也會愈加激烈，支付市場如何監(jiān)管也充滿了挑戰(zhàn)。站在人民幣支付的角度看，銀聯(lián)應繼續(xù)發(fā)揮產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢，更好地發(fā)揮其在傳統(tǒng)銀行卡產(chǎn)業(yè)的政策推動作用，協(xié)同各家成員銀行和非銀金融支付機構，加快實現(xiàn)賬戶支付升級，成為新興支付產(chǎn)業(yè)的生態(tài)核心，實現(xiàn)支付產(chǎn)業(yè)共贏。

Exploration into the Development Tendency of the Bank Card Industry in the Era of "Internet Plus"

Zhong Wei Zhao Baojun

（Shandong Branch of China UnionPay，Shandong Jinan 250101）

篇2

互聯(lián)網(wǎng)金融的興起給中國傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來了明顯的沖擊和改變，也為金融后援業(yè)務的發(fā)展提供了新機遇。

金融后援行業(yè)是20世紀90年代以來，隨著全球金融業(yè)及信息技術的發(fā)展，金融前臺與后臺相互分離，分工不斷細化而產(chǎn)生的服務外包行業(yè)。銀行、保險、證券公司等金融機構為專注于自身核心業(yè)務的發(fā)展，將原本應由自身處理的某些事務或某些業(yè)務活動，委托給本機構以外的第三方進行處理，金融后援服務分為信息技術外包（ITO），業(yè)務流程外包（BPO），知識流程外包（KPO）。中國金融后援行業(yè)經(jīng)過20多年的發(fā)展，目前無論在政策限制、內(nèi)部治理、信息安全、法律體系、產(chǎn)品及服務等方面都取得了長足的進展，為金融機構降低運營成本，提高運營效率和核心競爭力發(fā)揮了重要作用。截至2014年，金融后援服務市場規(guī)模達到100億元以上，年均復合增長率達19.6%，涌現(xiàn)出了大量的金融后援服務公司，如東軟、文思信息、銀聯(lián)數(shù)據(jù)、華道數(shù)據(jù)、黃石捷德等，培養(yǎng)了大量的技術及服務人才，積累了大量的金融行業(yè)客戶群，形成了自己的發(fā)展特色和業(yè)務特點。正因為金融后援行業(yè)有了20多年的發(fā)展，自身無論在技術，還是人才儲備還是產(chǎn)品服務方面都已經(jīng)發(fā)生了根本性改變，才能在金融環(huán)境發(fā)生變革的互聯(lián)網(wǎng)金融時代，抓住機遇，借勢成長。

本文將主要討論在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，金融后援行業(yè)公司應該更加發(fā)揮主動引領的作用，依托自身在人才，技術，產(chǎn)品上的儲備和優(yōu)勢，加大技術創(chuàng)新和模式創(chuàng)新，抓住機遇，聯(lián)合銀行金融機構組建互聯(lián)網(wǎng)銀行，從而實現(xiàn)自身從后臺服務延伸至前臺服務的發(fā)展戰(zhàn)略。

一、傳統(tǒng)銀行面臨的挑戰(zhàn)

目前，中國傳統(tǒng)銀行金融機構面臨很多挑戰(zhàn)，主要表現(xiàn)在：一是逐步的利率市場化，帶來的銀行利差減少，利潤下降。中國利率市場化步伐近三年來明顯加大，目前存款利率已經(jīng)可以在基準利率基礎上上浮50%，距離最終放開只有一步之遙。二是互聯(lián)網(wǎng)公司向金融行業(yè)滲透，帶來了跨界整合壓力和競爭壓力。三是國家放開民營銀行準入，存款保險制度出臺，銀行退出機制已是箭在弦上，眾多小型金融機構數(shù)量增加，同行競爭壓力加大。四是經(jīng)濟結構轉型，未來的貸款客戶就轉向中小企業(yè)及個人客戶，業(yè)務成本和風險進一步加大。

二、互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展前景十分可觀

一方面，人們越來越習慣于使用互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)，隨著生活節(jié)奏的加快，很多人沒有時間去柜臺辦理業(yè)務；另一方面，隨著互聯(lián)網(wǎng)特別是移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，網(wǎng)絡交易能降低金融機構的交易成本，越來越多的銀行金融機構推出了網(wǎng)上銀行，手機銀行或者直銷銀行服務。然而，現(xiàn)有的網(wǎng)絡銀行都僅僅是作為傳統(tǒng)銀行的一種渠道補充，不是獨立法人機構，業(yè)務發(fā)展受到傳統(tǒng)銀行體制的束縛，無法發(fā)展壯大。

三、互聯(lián)網(wǎng)銀行亟須從傳統(tǒng)銀行業(yè)獨立出來，變成真正的獨立法人去自主經(jīng)營

互聯(lián)網(wǎng)銀行就是一種依托互聯(lián)網(wǎng)技術而生的新型金融機構。目前，人民銀行和銀監(jiān)會正在討論放開銀行股權投資的限制，鼓勵中小銀行設立獨立法人機構開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務。在我國監(jiān)管機構明確了相關政策后，因銀行科技部門人員流動性不強，金融后援行業(yè)的IT公司，可依托技術優(yōu)勢，人才優(yōu)勢，與銀行金融機構聯(lián)合，強強聯(lián)手，組建獨立法人資質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)銀行，從傳統(tǒng)銀行的束縛中解脫出來，在產(chǎn)品創(chuàng)新、客戶服務創(chuàng)新、客戶渠道拓展等方面大有可為。例如，與移動運營商合作，與商鋪合作，與郵局合作，在更大范圍，更廣空間去開拓新客戶，發(fā)展新業(yè)務。今后，互聯(lián)網(wǎng)銀行還可以率先開展保險、證券業(yè)務，突破銀行，保險，證券之間的分業(yè)經(jīng)營限制，使得金融業(yè)不斷融合。使得客戶可以在任何時間，任何地點以任何方式獲得銀行服務。在未來，隨著約束條件的改變，金融模式變革更多的是無網(wǎng)點服務，資金雙方通過手機等移動終端，可以直接匹配，產(chǎn)品定價、風險管理和信息處理，完全可以在每個人的手上來完成，不再需要傳統(tǒng)銀行等金融中介。

四、開展大數(shù)據(jù)分析業(yè)務，為互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展提供技術支撐

信息處理是互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特征，核心是通過大數(shù)據(jù)替代傳統(tǒng)的風險管理和風險定價。如果金融后援行業(yè)能抓住機遇，利用自己的IT技術優(yōu)勢，很好地將業(yè)務拓展到互聯(lián)網(wǎng)銀行，那么將迎來新的發(fā)展良機?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行雖然為金融機構，但自成立起就具有很深的互聯(lián)網(wǎng)烙印，一定會具有互聯(lián)網(wǎng)注重社交性，參與性和互動性的基本特征。

篇3

在科學技術不斷更新的今天，互聯(lián)網(wǎng)金融熱潮正在涌起，在較大程度上沖擊到傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營模式。商業(yè)銀行需要將其看作為一個發(fā)展機遇，把握自己的優(yōu)缺點，發(fā)揮優(yōu)勢，科學選擇發(fā)展模式，以便適應互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。本文簡要分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行業(yè)務的滲透與銀行應采取的對策，希望能夠提供一些有價值的參考意見。

關鍵詞：

互聯(lián)網(wǎng)金融；銀行業(yè)務；對策

互聯(lián)網(wǎng)的普及應用，滿足了人類諸多需求，也在較大程度上推動了互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融熱潮的興起，對人們的生活、消費習慣產(chǎn)生了較大變革，銀行傳統(tǒng)的服務模式遭到了顛覆，并且在銀行各個領域內(nèi)開始滲透，沖擊到了傳統(tǒng)銀行經(jīng)營模式，那么銀行就需要及時采取相應的對策。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行業(yè)務的滲透

1.滲透到銀行支付領域。商業(yè)銀行的一個基本職能就是支付中介，如今，出現(xiàn)了諸多的第三方新興支付手段，發(fā)展較為迅速，銀行的清算業(yè)務正在被不斷侵蝕。自從2010年開始，很多支付公司推出了一大批產(chǎn)品，用戶不需要開網(wǎng)銀，只需要將賬號信息輸入進去即可，這樣銀行網(wǎng)銀就被繞開。第三方支付公司對多種銀行進行了整合，可以清算交易資金，并且能夠通過網(wǎng)絡渠道來實現(xiàn)公共繳費。

2.滲透到銀行資產(chǎn)業(yè)務領域?；ヂ?lián)網(wǎng)也在較大程度上威脅到了銀行的資產(chǎn)管理業(yè)務，如阿里金融，支付寶在發(fā)展過程中，積累了十分豐富的信息與經(jīng)驗，支付環(huán)節(jié)需要停留和沉淀支付資金，這樣阿里金融就可以向相應的企業(yè)貸款沉淀資金。相較于任何傳統(tǒng)銀行機構，阿里金融在這個方面都極具優(yōu)勢，可以用秒來計算貸款的發(fā)放時間，并且隨借隨還也是支持的。憑借自身獨特的優(yōu)勢，阿里金融已經(jīng)提供了十分豐富的金融服務，在簡單支付的基礎上，拓展到轉賬匯款、小額信貸、現(xiàn)金管理等。特別是余額寶產(chǎn)品的推出，其能夠隨時消費和轉出資金，存留資金則會產(chǎn)生利息，相較于銀行活期存款，有著更高的利息。此外，傳統(tǒng)銀行的抵押擔保正在被P2P網(wǎng)貸模式所取代，新型的互聯(lián)網(wǎng)信貸商業(yè)模式逐漸形成。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢

1.互聯(lián)網(wǎng)進軍金融行業(yè)是必然趨勢。為了促進網(wǎng)上電子商務交易的發(fā)展，逐漸出現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融；互聯(lián)網(wǎng)具有較大的平臺優(yōu)勢，掌握的信息資源十分豐富，包括大量中小微企業(yè)的信用和資金流轉記錄，如今，利率市場化還不夠完善，市場的理財需求還十分龐大；而自由、開放、公平是互聯(lián)網(wǎng)的特點，可以實現(xiàn)在各個主體之間有效調(diào)度資金。特別是科學技術的革新，人們的需求發(fā)生了極大的變化，要求能夠隨時隨地地無縫對接，傳統(tǒng)金融業(yè)無法滿足這個需求，那么互聯(lián)網(wǎng)金融就應運而生。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的先天不足。因為監(jiān)管不夠，導致有風險積聚于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中。如P2P網(wǎng)貸平臺，這種快速的貸款模式不需要見面和抵押，資金的使用效率得到了顯著提升，但是監(jiān)管不夠，線下業(yè)務已經(jīng)開展，且為了提升收益，在企業(yè)墊資中會使用平臺資金，在較大程度上提升了投資風險和流動性風險；還有安全隱患存在，以支付類業(yè)務為例，用戶在注冊時，只需要將證件信息、銀行卡號、支付機構的賬戶密碼給輸入即可，這樣客戶的真實身份就很難核實；還有的第三方支付平臺在匯劃大額資金時，安全校驗工具不需要使用，客戶只要將綁定手機的動態(tài)校驗碼輸入進去，就可以劃轉大額資金，相較于銀行賬戶來講，沒有較高的安全性，存在著較大的被盜風險。此外，互聯(lián)網(wǎng)有著較高的透明度，可能會泄露個人隱私，這樣都會對互聯(lián)網(wǎng)金融金融的發(fā)展造成較大程度的制約。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下銀行的應對措施

1.創(chuàng)新理念，追求融合。在如今的大環(huán)境下，商業(yè)銀行將不會一支獨大，僅僅依據(jù)政策優(yōu)勢或者牌照優(yōu)勢是不行的，而需要革新理念，積極地將互聯(lián)網(wǎng)思維運用過來，化敵為友，實現(xiàn)共同發(fā)展的目的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，其實是有效融合了金融行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的金融需求，銀行業(yè)務是商業(yè)銀行的擅長業(yè)務，但是互聯(lián)網(wǎng)基因比較缺乏。如果互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)能夠?qū)⒆陨肀O(jiān)管、資產(chǎn)以及信用體系優(yōu)勢充分發(fā)揮出來，那將可以實現(xiàn)雙贏。首先，要將商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融研究實施機構構建起來，商業(yè)銀行需要充分重視互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，將本行互聯(lián)網(wǎng)金融部門構建并完善，深入研究互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，并且將新型金融模式構建起來，保證其與商業(yè)銀行發(fā)展趨勢所適應；其次，積極轉型，對于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)成功的網(wǎng)絡營銷方法，銀行業(yè)要積極學習，通過科學分析客戶交易數(shù)據(jù)，來對信用評價體系和信用數(shù)據(jù)庫大力完善。在如今的互聯(lián)網(wǎng)時代下，商業(yè)銀行不能夠單單將第三方支付和社交網(wǎng)絡看作是對手，還需要將其看作是合作的朋友，共同合作，開辟市場。

2.轉變方向，整合平臺。在互聯(lián)網(wǎng)金融時代下，需要將銀行的信用中介功能繼續(xù)發(fā)揮出來，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)以及個人交易客戶在金融支付的需求之下，催生出來了支付寶等第三方支付產(chǎn)品，而信用中介的主體是銀行，商業(yè)銀行就需要對各類支付功能有效整合，將龐大客戶群的優(yōu)勢充分發(fā)揮出來，充當信用中介；其次，將互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)上銀行的功能充分發(fā)揮出來，對于自己沒有優(yōu)勢的領域，商業(yè)銀行不需要重金投資，而是要花費時間和精力來對自身網(wǎng)上銀行的功能進行整合。如今，網(wǎng)上銀行都將網(wǎng)銀業(yè)務構建了起來，但是都作為補充渠道來使用，沒有對其產(chǎn)生足夠的重視。在網(wǎng)絡時代下，商業(yè)銀行需要將網(wǎng)上銀行提升到戰(zhàn)略高度，對網(wǎng)銀平臺功能進行豐富或者細化；同時，對網(wǎng)銀用戶體驗大力優(yōu)化，提高客戶滿意度。

3.轉變流程，提升服務質(zhì)量。商業(yè)銀行需要將客戶需求的導向作用充分發(fā)揮出來，結合客戶需求，來對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品有機改善。首先，依然借助于物理網(wǎng)點來發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，要大力建設智能網(wǎng)點，不能夠單單設置一些柜臺業(yè)務或者自助機具，而是應該讓用戶在此體驗網(wǎng)銀與手機銀行等產(chǎn)品，設置專門的電子銀行引導員來深入講解，以便將一對一的服務提供給客戶；其次，將網(wǎng)絡操作界面的便捷性大力提升，客戶的直觀體驗會直接受到網(wǎng)絡操作界面的影響，因此，就需要將客戶體驗部門設立下去，以便將客戶的意見和建議及時收集過來，進而結合客戶需求，調(diào)整和優(yōu)化，此外，要豐富操作界面的顏色、模式等，促使客戶的多樣化需求得到滿足；最后商業(yè)銀行需要對業(yè)務操作方式大力整合優(yōu)化，對于銀行卡申請以及貸款申請等審批環(huán)節(jié)大力減少，將更加便捷的服務提供給客戶。同時，要對客戶多賬號、多幣種的信息充分整合，借助于相關技術，來對用戶的消費習慣和投資愛好等進行分析，以便將個性化的優(yōu)質(zhì)金融服務提供給客戶。

四、結語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，從各個業(yè)務角度沖擊到了傳統(tǒng)銀行的發(fā)展。但是相較于還不完善的互聯(lián)網(wǎng)金融，傳統(tǒng)銀行業(yè)具有一些獨特的優(yōu)勢。因此，在發(fā)展過程中，需要積極發(fā)揮這些優(yōu)勢，結合客戶需求，研究互聯(lián)網(wǎng)金融特點，借鑒其成功經(jīng)驗，改革理念和流程，提供更加個性化的服務，促進商業(yè)銀行獲得更好的發(fā)展。

參考文獻：

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[2]葉楠.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)和應對策略研究[J].智富時代，2015,6（18）：66-68.

篇4

【關鍵詞】銀行業(yè)務 互聯(lián)網(wǎng)支付 互聯(lián)網(wǎng)融資 互聯(lián)網(wǎng)理財 探討

互聯(lián)網(wǎng)的方便快捷，經(jīng)濟省時給金融領域的發(fā)展帶了質(zhì)的飛躍，其普及應用在一定程度上使互聯(lián)網(wǎng)金融得到快速的發(fā)展。銀行在此基礎上大力發(fā)展本銀行業(yè)務，擴大原有的資產(chǎn)規(guī)模。現(xiàn)今，互聯(lián)網(wǎng)金融的運用主要表現(xiàn)在以下三個方面，包括支付結算，融資和投資理財，這也是銀行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融的大背景下表現(xiàn)較為明顯的三個方面。這在給銀行業(yè)帶來便利的同時，也帶來了一定的危機與挑戰(zhàn)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行業(yè)務帶來的優(yōu)勢

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融促進商業(yè)銀行支付業(yè)務的發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)支付主要表現(xiàn)為網(wǎng)銀、第三方支付、移動支付的形式，互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)支付的有機結合，給銀行創(chuàng)造了機遇，銀行也因此建立了網(wǎng)絡銀行。網(wǎng)絡銀行作為最早被接受的互聯(lián)網(wǎng)支付，在信用方面有著無法比擬的優(yōu)勢?，F(xiàn)階段，各種在線支付方式已經(jīng)成為人們?nèi)粘ＯM的主要支付方式，大部分原本可以用傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付的消費結算已經(jīng)逐漸被新興的互聯(lián)網(wǎng)支付方式取代。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融促進商業(yè)銀行融資業(yè)務的發(fā)展

銀行信貸業(yè)務是商銀銀行最重要的業(yè)務，也是商業(yè)銀行最重要的利潤收入。新型的互聯(lián)網(wǎng)融資顛覆了傳統(tǒng)的銀行貸款模式，以全新的面孔迎接金融領域的新挑戰(zhàn)。銀行利用互聯(lián)網(wǎng)也開啟了新型的互聯(lián)網(wǎng)融資方式。比如中國工商銀行推出的融e購，此電子商務平臺集消費和采購、銷售和推廣平臺、支付融資于一體，做到用戶流、信息流、資金流“三流合一”。中國工商銀行將利用融e購實現(xiàn)全新的轉型。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融促進商業(yè)銀行投資理財業(yè)務的發(fā)展

商業(yè)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)的便利性與信息的系統(tǒng)性，使其對投資理財客戶的鎖定不僅僅只是在高收入群體，還同時鎖定在中低收入群體。自降門檻，有利于銀行更廣泛地吸納客戶的資金。同時，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展有利于商業(yè)銀行開創(chuàng)新型的互聯(lián)網(wǎng)投資理財產(chǎn)品，完善金融服務體系。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行業(yè)務帶來的劣勢

（一）互聯(lián)網(wǎng)支付對商業(yè)銀行支付業(yè)務的影響

第三方支付業(yè)務迅速蓬勃發(fā)展，在市場上占有較大的份額。第三方支付雖然是一種新型的互聯(lián)網(wǎng)支付手段，但它又是一種信用中介，不僅具備網(wǎng)銀所具備的資金傳遞功能，而且能對交易雙方進行約束和監(jiān)督。第三方支付的大規(guī)模發(fā)展，在一定程度上對銀行的業(yè)務起到了一定的威脅。一方面，第三方支付使商業(yè)銀行的中間業(yè)務收入受到一定的影響。第三方支付為了取得競爭的優(yōu)勢，以收取低額手續(xù)費甚至免費的手段，和其特有的擔保功能獲得消費者的青睞。人們更多地選擇第三方支付，使網(wǎng)銀客戶出現(xiàn)了分流。另一方面，第三方支付使商業(yè)銀行的存款積累減少，從而影響銀行業(yè)貸款業(yè)務的發(fā)展，對銀行的資產(chǎn)業(yè)務的開展起到一定的阻礙作用。

（二）互聯(lián)網(wǎng)融資對商業(yè)銀行融資業(yè)務的影響

互聯(lián)網(wǎng)融資主要以P2P借款、電商小額貸款、眾籌融資等形式出現(xiàn)在公眾視野中。互聯(lián)網(wǎng)融資的資產(chǎn)規(guī)模較小，其主要針對的是小微企業(yè)貸款和個人貸款方面。隨著互聯(lián)網(wǎng)在融資方面的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)融資的觸角將會伸向更廣闊的領域，并尋求突破跨區(qū)域放貸的限制，與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行進行激烈的競爭。2015年7月8日，中國人民銀行了有著“互聯(lián)網(wǎng)金融基本法”之稱的《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》。它的，提到了推動符合條件的相關從業(yè)機構介入金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫，這將對整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)產(chǎn)生非常深遠的影響。也就意味著互聯(lián)網(wǎng)金融機構可以利用征信機構擴大規(guī)模，有利于其貸款業(yè)務的發(fā)展，也給商業(yè)銀行帶來一定的挑戰(zhàn)，長期發(fā)展，會使銀行的貸款業(yè)務減少，商業(yè)銀行的支柱業(yè)務水平的下滑，從而影響商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務。

（三）互聯(lián)網(wǎng)理財對商業(yè)銀行投資理財業(yè)務的影響

越來越多的互聯(lián)網(wǎng)投資理財產(chǎn)品廣為人知，也逐漸被越來越多的客戶接受與采納，使商業(yè)銀行形成了面臨提高籌資成本，加大投資的局面。據(jù)東方財富網(wǎng)知，于2013年6月推出的余額寶，其凈資產(chǎn)從2013的2.01億元迅速發(fā)展到現(xiàn)在的7626.07億元，截至2016年3月末，該基金規(guī)模已經(jīng)超過了6000億元，發(fā)展迅猛。從整體上看，余額寶貨幣基金規(guī)模還在持續(xù)擴大。該貨幣基金主要用于投資國債、銀行存款等安全性高、收益穩(wěn)定的有價證券?；ヂ?lián)網(wǎng)投資理財?shù)陌l(fā)展，大部分客戶的理財資金逐漸地流向于互聯(lián)網(wǎng)，這不僅使商業(yè)銀行加大了的籌資成本，也相應減少了銀行理財?shù)臉I(yè)務量，使得商業(yè)銀行的投資理財業(yè)務面臨挑戰(zhàn)。

三、利用“互聯(lián)網(wǎng)+”找準銀行業(yè)未來發(fā)展趨勢的突破口

（一）利用“互聯(lián)網(wǎng)+”，搭建商業(yè)銀行電子商務平臺

在現(xiàn)今的經(jīng)濟大背景下，阿里巴巴，京東商城，聚美優(yōu)品的電子商務平臺發(fā)展迅速，并且獲得一定的成功。商業(yè)銀行為應付此種挑戰(zhàn)，利用互聯(lián)網(wǎng)+，搭建屬于本銀行的專屬電子商務平臺。商業(yè)銀行構建電商平臺，更多的是希望通過電商平臺掌握更多的交易信息和客戶數(shù)據(jù)，充分發(fā)揮數(shù)據(jù)在金融服務、金融理財、品牌建設、服務渠道、風險控制等方面的優(yōu)勢。銀行電子商務平臺是借鑒企業(yè)電子商務平臺，采取網(wǎng)上商城模式，并以商業(yè)銀行金融服務為主導，各大商家可以入駐該平臺，實現(xiàn)商城實物商品一對一的交易。有利于商業(yè)銀行利用平臺的客戶信息，創(chuàng)造新的運作模式，突破傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營模式，實現(xiàn)銀行的產(chǎn)品從線下到線上的突破。

（二）利用“互聯(lián)網(wǎng)+”，加速網(wǎng)上銀行轉型

網(wǎng)上銀行具有一定的高效性，靈活性，便利性，因此也深受廣大商業(yè)銀行和客戶的推崇。但是網(wǎng)上銀行只是作為一種工具，只是供客戶操作的一個平臺。資金在銀行內(nèi)部封閉運作，不具有獲客和經(jīng)營功能，與新型的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品存在較大的差距。網(wǎng)上銀行，是網(wǎng)上的銀行，換句話來說是銀行只是換了經(jīng)營場所。因此，網(wǎng)上銀行轉型要根據(jù)商業(yè)銀行的經(jīng)營特性，著力打造商業(yè)銀行實體網(wǎng)點的應用場景。商業(yè)銀行應充分認識到自身的不足，接受網(wǎng)上銀行轉型的挑戰(zhàn)。利用互聯(lián)網(wǎng)+開發(fā)智能產(chǎn)品，充分運用互聯(lián)網(wǎng)完整的信息系統(tǒng)，建立和完善銀行本身的客戶信息系統(tǒng)。不僅如此，商業(yè)銀行應該在原有平臺上開展個性化服務，開發(fā)針對網(wǎng)絡客戶的專屬產(chǎn)品，豐富產(chǎn)品，把線下的銀行產(chǎn)品運用到線上。

（三）利用“互聯(lián)網(wǎng)+”，建立聯(lián)合征信體系，共享客戶資源

《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》中提到推動符合條件的相關金融機構介入金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫，互聯(lián)網(wǎng)金融秉持著自身的優(yōu)勢，再加上日常的運營和管理中積累了大量的客戶數(shù)據(jù)，其中包括客戶的交易記錄，信用記錄，資產(chǎn)狀況等等，從而能使互聯(lián)網(wǎng)金融機構在今天站穩(wěn)腳跟.然而，社會上的任何一切經(jīng)濟活動都離不開商業(yè)銀行的幫助，包括網(wǎng)絡信貸機構的放貸資源，第三方支付與商業(yè)銀行的聯(lián)合支付認證等。因此，商業(yè)銀行應該將互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系納入商業(yè)銀行的信息系統(tǒng)中。有利于商業(yè)銀行為客戶提供金融服務，設計個性化產(chǎn)品以及進行品牌建設，也有利于商業(yè)銀行高效地為互聯(lián)網(wǎng)金融機構企業(yè)提供商業(yè)貸款，使社會上的閑置資金得到高效的配置。雙方聯(lián)合建立的征信體系，共享客戶資源，最終使雙方實現(xiàn)雙贏。

參考文獻

[1]張吉光.商業(yè)銀行應對互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)的趨勢與六大問題[J].中國銀行業(yè).2015（03）.

篇5

近年來，BATJ（百度、阿里、騰訊、京東）及一批獨角獸，乘著移動互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展之風，不僅控制了場景，擁有流量、數(shù)據(jù)、技術及運營能力，還多方面延伸，向互聯(lián)網(wǎng)金融進軍，突破不斷，銳不可擋。

尤其當互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)揮舞著“金融科技（下文統(tǒng)稱“Fintech”）”的大旗進入市場，對于以銀行為首的傳統(tǒng)金融機構而言，其中的挑戰(zhàn)性、沖擊性不言而喻。當然，銀行也會主動出擊，也因此上演了不少與互金企業(yè)互掰手腕的戲碼，此外它們也在努力探索“觸網(wǎng)”創(chuàng)新。

如今，更大的轉折點來了。

牽手

3月28日，我國商業(yè)銀行的典型代表建設銀行竟然破天荒的選擇與阿里巴巴、螞蟻金服簽署了三方戰(zhàn)略合作協(xié)議。按照協(xié)議，螞蟻金服將協(xié)助建設銀行推進信用卡線上開卡業(yè)務，為此前無法覆蓋的人群提供信用卡服務。雙方還將推進線下線上渠道業(yè)務合作、電子支付業(yè)務合作等。

無獨有偶，據(jù)智能信貸公司讀秒向《中國經(jīng)濟信息》記者透露，他們也已與新網(wǎng)銀行展開戰(zhàn)略合作。其中，讀秒作為新網(wǎng)銀行直貸模式的首批Fintech公司，與新網(wǎng)銀行在風控、技術等領域深度合作，為小微用戶提供專業(yè)、便捷、科技化的信貸服務。

除此之外，興業(yè)銀行日前也宣布與樂視聯(lián)合推出合作產(chǎn)品――家庭銀行。《中國經(jīng)濟信息》記者了解到，雙方將通過大同交互技術和O2O場景打造客廳金融模式，為用戶提供集金融咨詢、金融產(chǎn)品購買、產(chǎn)品咨詢、便捷消費信貸等客廳一站式立體化服務。

像建設銀行、新網(wǎng)銀行、興業(yè)銀行這樣的主流商業(yè)銀行，主動選擇向大數(shù)據(jù)應用、風控體系等方面更加擅長的互聯(lián)網(wǎng)金融靠攏，不難看出其求新的步伐也在加快。

只是，銀行做互聯(lián)網(wǎng)金融會受到許多監(jiān)管限制的客觀條件。對此，興業(yè)銀行網(wǎng)絡金融部總經(jīng)理楊忠楊忠認為，“既要牢牢堅持銀行的本質(zhì)，還要努力在‘互聯(lián)網(wǎng)金融’方面探索，路子只有兩個?！?/p>

首先，兩者從最末端生態(tài)系統(tǒng)直接對接，共享客戶的同時再共同服務客戶，將線下、線上服務通道都打通；其次，就是對傳統(tǒng)金融產(chǎn)品通過數(shù)據(jù)化處理的方式，提供給千家萬戶，擺脫過去商業(yè)銀行固有的“只抓大客戶”的傳統(tǒng)思維，真正實現(xiàn)普惠金融服務。

然而，無論走哪條路，單純依靠銀行自身傳統(tǒng)的優(yōu)勢和風控能力還是不夠的，優(yōu)秀的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)所具備的科技優(yōu)勢，以及其在大數(shù)據(jù)運用、云技術、人工智能等方面的超前探索，拋開相競因素，這些都值得傳統(tǒng)商業(yè)銀行側目。

對此，業(yè)內(nèi)人士分析指出，這也表明了我國金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢，傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融間并非誰取代誰、誰吃誰的問題，雙方存在一個“競合”關系，“未來一定是優(yōu)勢互補的?！?/p>

互補

以往Fintech與銀行常常是通過信托模式來合作，在其他機構為Fintech公司擔保與增信的情況下，銀行出資獲得Fintech公司提供的固定收益，銀行與貸款人不產(chǎn)生關系。

“此次我們與新網(wǎng)銀行的合作則是采用助貸模式?！弊x秒CEO周靜告訴《中國經(jīng)濟信息》記者，在這一模式下，用戶可以在讀秒的端口提出貸款申請，由讀秒先行實施風控，銀行方面再聯(lián)合風控，并借此完成與用戶發(fā)生的借貸關系。

值得一提的是，此前讀秒POWERED BY DUMIAO（讀秒驅(qū)動，下稱PBD）模式已經(jīng)突破線上、線下多種場景，其風控能力也得到廣泛認可?！叭缃衽c新網(wǎng)銀行的合作，既是讀秒PBD模式的又一突破，更是對讀秒的資產(chǎn)、風控的認可?！敝莒o認為，雙方合作對未來Fintech行業(yè)與金融業(yè)的深度結合意義重大。

而新網(wǎng)銀行行長趙衛(wèi)星也坦言，作為一家開放型銀行，新網(wǎng)銀行繼承了小米的互聯(lián)網(wǎng)基因和新希望集團的線下基因，但在大數(shù)據(jù)風控和信貸流程管理方面還有所欠缺，而讀秒在這一方面的強大技術實力和經(jīng)驗，恰巧是與之相匹配的。“我們愿意與有著同樣技術基因的企業(yè)合作，為各式各樣的小微客戶服務?！壁w衛(wèi)星表示，雙方的合作并不依賴于某個場景，更加靈活，業(yè)務前景更可觀。

“不會做自己的金融產(chǎn)品，將向金融機構全面開放平臺?！币杂囝~寶這一拳頭產(chǎn)品開端理財市場多年的螞蟻聚寶，日前高調(diào)宣布將定位變更為Techfin，其相關負責人告訴《中國經(jīng)濟信息》記者，未來螞蟻金服也將專注于做Tech（技術），幫助金融機構做好Fin（金融）。為此，它還嘗試推出了“財富號”業(yè)務，不僅向所有基金公司開放，未來還將陸續(xù)向銀行、保險、證券行業(yè)全面開放。

而建設銀行在2016年更是完成產(chǎn)品創(chuàng)新1900多項，推出了全球現(xiàn)金管理、智慧場景應用等新型商業(yè)模式，同時也首推了融合NFC、二維碼、人臉識別等技術，覆蓋線上線下全場景的全新支付產(chǎn)品組合“龍支付”。但建行首席財務官許一鳴指出，“在移動支付大潮中，做好手機銀行才是傳統(tǒng)銀行l(wèi)展的希望?！钡珡闹Ц督Y算來看，“老資歷”的國有大行在手機端的客戶量遠遠不及年輕化的支付寶。

建行年報顯示，個人網(wǎng)銀用戶2.37億戶，手機銀行用戶2.23億戶，微信銀行綁定用戶3623萬。而公開數(shù)據(jù)顯示，支付寶實名用戶4.5億元，月活3億。

顯然對于要在理財產(chǎn)品發(fā)力的建行來說，螞蟻金服正好是一個不錯的平臺“選擇”。建行首席財務官許一鳴指出，合作后會上線建行“財富號”，意味著用戶在支付寶和螞蟻聚寶上就可以方便地選購建行的各種理財產(chǎn)品，“直達月活3億的80后們?！边@正是建行在產(chǎn)品方面的業(yè)務拓展之一。

不僅如此，據(jù)螞蟻金服方面透露，它們還會協(xié)助建設銀行推進信用卡線上開卡業(yè)務以及打通信用體系、實現(xiàn)二維碼支付互認互掃、支付寶將支持建行手機銀行APP支付。

未來

此前市場認為，金融創(chuàng)新的聚焦點在于以互聯(lián)網(wǎng)為載體的前端產(chǎn)業(yè)，監(jiān)管趨嚴下發(fā)展空間漸失。而今，科技與金融發(fā)展已經(jīng)從分立顛覆走向協(xié)同共贏。

金融領域的普惠金融、高效價值傳遞等亟待解決的需求，為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的科技開發(fā)提供了廣闊的應用空間，而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在人工智能、大數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈技術方面的迅速發(fā)展，又為傳統(tǒng)金融機構提供著原動力支撐。