風險管控策略精選(五篇)

序言：作為思想的載體和知識的探索者，寫作是一種獨特的藝術(shù)，我們?yōu)槟鷾蕚淞瞬煌L格的5篇風險管控策略，期待它們能激發(fā)您的靈感。

篇1

關(guān)鍵詞：企財險；核保；策略；再保

中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：1008-4428（2013）10-118 -02

一、引言

2009年至今，中國保險業(yè)逐步呈現(xiàn)增長放緩的態(tài)勢，加上日趨激烈的市場競爭環(huán)境，種種壓力與挑戰(zhàn)迫使中國保險公司必須提高自身競爭力，從追求規(guī)模的粗放模式轉(zhuǎn)變?yōu)樽非笃焚|(zhì)的精細化模式，將目標從“跑馬圈地式”的一味地擴大保費規(guī)模轉(zhuǎn)移到控制成本、提高承保質(zhì)量、強化客戶服務(wù)上來。核保管控決定保險公司是否承保，是保險合同形成的決定因素，決定公司的規(guī)模和效益，核保管控策略意義重大。

文章以下部分安排如下：第二部分描述國內(nèi)產(chǎn)險核保管控現(xiàn)狀及存在問題；第三部分提出產(chǎn)險核保管控的策略。

二、產(chǎn)險公司核保管理現(xiàn)狀

國內(nèi)財產(chǎn)保險公司的承保風險管理水平普遍不高，特別是非車險尚未建立完善的承保風險管理體系，也未建立起專業(yè)的風險管理隊伍，僅在在承保環(huán)節(jié)有專人負責，而風險評估（查勘）少有專人管理，防災(zāi)防損工作更無人問津。 以Z公司為例，目前承保環(huán)節(jié)由非車險經(jīng)營部門（產(chǎn)品線）負責，保前的風險評估工作也主要有承保人完成。由于缺少對風險的深入研究，加之事務(wù)繁忙，風險評估的數(shù)量和質(zhì)量都難以讓人滿意。由于沒有準確的風險評估，承保方案的制定也不可能很完善，缺少針對性，甚至經(jīng)常有承保目的不明的情況出現(xiàn)。這些問題的存在不僅使出險后理賠難度增加，而且在操作中也常常感受到“舉秀才，不知書”的悲哀。雖然部分公司內(nèi)部設(shè)有防災(zāi)防損崗位，但由于資金和知識的匱乏，多數(shù)形同虛設(shè)。 與上述公司類似，太保、平安公司等主要保險公司在承保風險管理方面也沒有本質(zhì)的差別，尚缺少對于承保風險的全面管理，即便個別公司設(shè)有風險管理崗位，在決策領(lǐng)域也多無足輕重，尚沒有國內(nèi)財產(chǎn)險公司在承保風險管理方面建立領(lǐng)先優(yōu)勢。

在國際上，除 FM Global 外，其他公司也具有較強的承保風險識別與防范能力，如 AIG、丘博、安盛、安聯(lián)等，三井住友公司還成立專門的機構(gòu)瑛得（InterRisk）公司從事承保風險管理，達信及蘇黎世的風險評估體系已在業(yè)內(nèi)廣泛使用。慕再等再保險公司在巨災(zāi)研究方面已做出大量工作，編制的風險地圖已被世界各地的專業(yè)人士使用。在人員設(shè)置方面，目前國際上大型保險公司（包括經(jīng)紀公司）多設(shè)有針對承保風險的管理部門，普遍看重該項工作。

盡管國內(nèi)保險企業(yè)在風險管理水平仍不高，但是很多公司已開始重視這個問題，并積極推進創(chuàng)承保風險管理的嘗試。2010 年 11 月，人保財險公司率先成立災(zāi)害研究中心。太平洋財產(chǎn)保險則進行了全國首個市政工程風險管理全委托試點，橋梁新建工程風險管理全委托試點項目”被授予“2010 年度上海金融創(chuàng)新成果獎一等獎”。平安保險總公司也設(shè)有風險管理部總管全國的風險管理工作，并在各分公司設(shè)有風險管理室，負責當?shù)氐娘L險管理工作，目前平安全國有近 200 名的風險管理工程師，從事風險管控和為客戶風險管理服務(wù)的工作?？梢哉f加強承保風險管理，推進財產(chǎn)險精細化管理已成業(yè)內(nèi)共識。

三、核保策略構(gòu)建分析

（一）核保風險管控要與公司的戰(zhàn)略進行匹配

戰(zhàn)略對公司意義重大，公司的各項工作舉措必須與公司的戰(zhàn)略進行匹配，核保管控也不例外。保險公司根據(jù)市場的情況并結(jié)合自身經(jīng)營的狀況提出公司的發(fā)展戰(zhàn)略，包括人才戰(zhàn)略、規(guī)模戰(zhàn)略、成本控制戰(zhàn)略、營銷策略等。核保風險管控要在公司規(guī)模及成本戰(zhàn)略指導(dǎo)下，擬定相應(yīng)的核保政策、核保制度、核保流程。例如公司的戰(zhàn)略為效益領(lǐng)先，核保策略就應(yīng)該采取謹慎的核保政策進行業(yè)務(wù)審核，在承保時要全面分析評價標的風險，在大數(shù)法則下確定承保盈利方可核保；公司的戰(zhàn)略為銷售第一，核保策略就應(yīng)該采取積極的政策進行業(yè)務(wù)審核，在承保時更多的要考慮市場競爭，充分考慮同業(yè)公司的承保條件，并在此基礎(chǔ)上進行適當調(diào)整以確保成功承保；公司的戰(zhàn)略為規(guī)模效益兼顧，核保策略就應(yīng)該采取穩(wěn)健的核保政策進行業(yè)務(wù)審核，在承保的過程中既要考慮市場的競爭，又要考慮承保風險后的預(yù)期賠付，在確保承保標的在風險可控的前提下，適當降低盈利預(yù)期，擬定有市場競爭的承保條件從以保證核保策略的實現(xiàn)。

（二）實現(xiàn)核保策略要建立完善的核保制度

核保制度的建設(shè)要圍繞以下三個方面展開，即核保機制、核保流程、核保技術(shù)。

首先要建立標準的核保機制。核保制度的建立與執(zhí)行必須有相應(yīng)的組織機構(gòu)作保證。核保組織機構(gòu)的設(shè)置及人員的配置根據(jù)各級公司的不同職能而有所區(qū)別。由于核保人員是專業(yè)技術(shù)人員，對其管理也有別于其他工作人員隨著我國社會主義市場經(jīng)濟體制的建立和金融體制改革的深化，保險公司的機構(gòu)將逐步按經(jīng)濟區(qū)域設(shè)置，并形成總公司、區(qū)域分公司和地區(qū)支公司這樣的格局。按照這樣的格局，核保部門應(yīng)設(shè)置在總公司和分公司。根據(jù)總公司的職責 總公司核保部門主要負責核保政策的制定、修改與跟蹤落實，協(xié)助營銷部門進行市場策劃，參與行業(yè)協(xié)會及相關(guān)組織的活動，對分公司業(yè)務(wù)核保人員培訓，對超出分公司的核保權(quán)限業(yè)務(wù)的核保，對分公司核保部門在業(yè)務(wù)管理上實行垂直領(lǐng)導(dǎo)等。根據(jù)區(qū)域分公司的職責，分公司核保部門主要負責具體業(yè)務(wù)的核保工作，培訓并指導(dǎo)業(yè)務(wù)員開展業(yè)務(wù)，協(xié)助分公司營銷人員進行市場策劃并為總公司決策提供依據(jù)等。核保人員根據(jù)其職責可分為決策核保人和業(yè)務(wù)核保人；根據(jù)負責的險種，可分為財產(chǎn)險、貨運險、責任險、運輸工具險、意健險、特種風險核保人。業(yè)務(wù)核保人員又可根據(jù)權(quán)限大小 分為一級、二級核保人員。決策核保人主要配置在總公司，業(yè)務(wù)核保人主要配置在分公司。總公司成立核保人員管理委員會，負責核保人員的資格認定、聘用、考核，只有取得核保資格的人員才有可能被聘為核保員。

其次要搭建完善核保工作流程。核保人員為履行工作職責、發(fā)揮其應(yīng)有的作用所進行的作業(yè)過程，就是核保運作程序。業(yè)務(wù)核保人員和決策核保人員，因其工作性質(zhì)不盡相同，其運作程序也有所不同。業(yè)務(wù)核保人員對業(yè)務(wù)的核保，主要有兩個方面： 一是如何選擇業(yè)務(wù)， 二是如何淘汰業(yè)務(wù)。業(yè)務(wù)核保人員對業(yè)務(wù)的選擇可采用事前核保和事后核保兩種方式。前者核保的對象是標的金額較大、風險較高、承保技術(shù)比較復(fù)雜的業(yè)務(wù)，它通常包括對風險的調(diào)查、評估 判斷該筆業(yè)務(wù)能否接受、進而決定以何種方案接受，以及是否需要再保險安排等。后者的核保對象是標的金額較小、風險較低、承保技術(shù)比較簡單的業(yè)務(wù) 它是通過事先制定核保標準 事后對承保業(yè)務(wù)進行抽樣檢查實現(xiàn)的。核保員對業(yè)務(wù)的淘汰僅限于保單可以解除或無續(xù)約保證的情形下它是通過關(guān)注保險標的是否發(fā)生保險責任事故 或考察同類保險標的是否經(jīng)常發(fā)生保險責任事故 或進行防災(zāi)檢查等辦法識別不良業(yè)務(wù) 并根據(jù)《保險法》規(guī)定或保險合同約定淘汰不良業(yè)務(wù)。決策核保的運作程序主要包括：制定核保政策及編寫核保手冊、培訓業(yè)務(wù)核保人員、監(jiān)督核保政策的執(zhí)行、參與行業(yè)協(xié)會或相關(guān)組織工作、修改核保政策及核保手冊等。目前，各保險公司經(jīng)營還是以財務(wù)控制型為主，以保費規(guī)模作為經(jīng)營業(yè)績硬指標的思路在決策上起著決定性作用，注重顯性業(yè)績，對隱性災(zāi)害風險重視不夠。

最后要加強核保技術(shù)的研究。決策核保的技術(shù)問題主要包括標準費率體系的測算、風險量化模型的建立、再保險方案的制定、區(qū)域市場或險種市場經(jīng)營效益評估方法等。費率由凈費率、第一附加費率和第二附加費率三部分構(gòu)成，故也稱毛費率。凈費率又稱保額損失率， 它是一定時間保險賠償金額與總保險金額之比的算術(shù)平均值。第一附加費率是考慮了各年度實際保險金額損失率對保險金額損失率的偏離，而在凈費率基礎(chǔ)上的附加第二附加費率是在一定時間內(nèi)、保險機構(gòu)經(jīng)營所需的各項經(jīng)營費用、稅賦、預(yù)期利潤與保費收入總額的百分比。風險量化模型主要涉及三方面內(nèi)容：一是設(shè)計風險調(diào)查表；二是風險量化指標體系的建立 包括量化標準；三是計算平均費率對應(yīng)標的的風險量化值 （該標的為標準參照物）。

（三）實現(xiàn)核保策略要有再保進行支撐

再保是保險公司對承保的業(yè)務(wù)進行投保的過程。如果說保險是社會穩(wěn)定器的話，那再保險就是維持一個保險公司持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的平衡器。對保險業(yè)務(wù)而言，再保險最大的作用就是分散經(jīng)營風險，通過辦理再保險，可以有效實現(xiàn)經(jīng)營風險的可控，將能夠承受的風險自留，將超出自身承受能力的風險經(jīng)由再保險進行分保。再保險公司能夠在更大范圍和程度實現(xiàn)數(shù)的集合，同時，它擁有更豐富的賠案資料，能夠確保風險定價的準確和穩(wěn)定。因此，無論是通過續(xù)保條件的確定，還是通過臨分的報價，再保險公司均能夠直接，或者間接地向保險公司提供數(shù)據(jù)信息，確保經(jīng)營穩(wěn)健，同時也保證了自身經(jīng)營的穩(wěn)健。

保險公司在進行市場開拓和產(chǎn)品創(chuàng)新的過程中，往往會面臨著各種風險，包括損失和費用投入的風險，有的時候會因此望而卻步。但這種市場開拓和產(chǎn)品創(chuàng)新是一種“開荒”行為，它能夠有效擴大保險公司的“耕地面積”，保險公司的經(jīng)營范圍擴大了，業(yè)務(wù)增長了，再保險公司的發(fā)展就有更廣闊的空間，最終也將受益。因此，再保險公司會鼓勵保險公司的市場開拓和產(chǎn)品創(chuàng)新行為，包括為其提供研發(fā)的技術(shù)和資金支持，提供新風險業(yè)務(wù)的再保險支持。因此保險公司要實現(xiàn)分散經(jīng)營風險，保障穩(wěn)健經(jīng)營必須有再保進行支撐。

（四）實現(xiàn)核保策略要加強數(shù)據(jù)測算

核保人應(yīng)該加強數(shù)據(jù)的測算，測算每一張保單的質(zhì)量以及預(yù)計的承保利潤。數(shù)據(jù)測算要考慮以下因素：標的風險、預(yù)計賠付率、獲取成本率、再保合約、手續(xù)費攤回比例等。標的風險狀況由行業(yè)性質(zhì)、經(jīng)營管理水平、地理位置、工藝流程等因素決定，標的風險的大小直接決定未來的賠付；獲取成本是保險公司為獲得一張保單而支付的各項成本，包括支付人的手續(xù)費用、給銷售人員的業(yè)務(wù)提成、公司承擔的營業(yè)稅金以及保險保障基金等；再保合約中列明了公司的承保能力、再保費用的攤回比例。每張保單測算可以幫助公司正確評價承保業(yè)務(wù)給公司帶來的虧損與效益；能防止未出險就虧損的現(xiàn)象發(fā)生，避免業(yè)務(wù)技術(shù)性虧損；能科學測算出業(yè)務(wù)的盈虧點的費率，幫助公司準確擬定承保費率；能科學測算出每張保單盈虧點的費用是多少，從而準確核算公司有多大的資源打市場，超過這個費用比例后承保將會失去意義。

參考文獻：

[1] 鄒皓瑋. 我國財產(chǎn)保險核保制度現(xiàn)狀及其完善措施[J]. 廣西金融研究，2006，（05）：47-49.

[2] 卓志.風險管理理論研究[M]. 北京：中國金融出版社，2006.

篇2

商業(yè)保險公司面臨的風險是雙重的，既有自身面臨的風險，又要承擔被保險人面臨的風險，是風險管理的特殊企業(yè)。風險如果超過可控范圍就會導(dǎo)致虧損甚至破產(chǎn)，會使多方利益受損，特別是被保險人的利益就得不到應(yīng)有的保障，從而影響整個保險市場乃至金融市場的穩(wěn)定，最終影響到社會的安定穩(wěn)定。財務(wù)風險是保險經(jīng)營的主要風險，本文著重研究商業(yè)保險財務(wù)風險，目的在于促進我國保險業(yè)持續(xù)穩(wěn)定健康的發(fā)展。

一、商業(yè)保險財務(wù)風險的主要表現(xiàn)

（一）財務(wù)報表反映的財務(wù)狀況、經(jīng)營成果失真主要表現(xiàn)在：

1.保費收入入賬不實。有些公司為了完成上級下達的保費任務(wù)，虛掛應(yīng)收保費，虛增保費，應(yīng)收保費率超過了安全警戒線；相反，有的公司在完成本年度保費任務(wù)后，擔心第二年保費任務(wù)加碼，人為調(diào)節(jié)保費收入，把當年的保費壓縮到第二年，到第二年初再轉(zhuǎn)入保費收入，抵充第二年的保費任務(wù)。

2.假賠款支出。一是保險公司捏造保險事故，制造假賠案，賬務(wù)上以賠款支出出賬，通過第三方，然后轉(zhuǎn)入保險公司的收入賬戶，形成小金庫，用于各項開支；二是小事故大賠款，被保險人發(fā)生小事故，損失索賠不多，但保險公司與被保險人商量，予以大額賠款，多賠部分歸保險公司所有；三是在未發(fā)生賠款時就以“小額賠款包干”形式當期返還保戶；四是在賠款中虛列汽油費、查勘車修理費、過橋過路費、查勘人員加班費及出差補貼等查勘費用，從賠款中提取后進入“小金庫”；五是各項準備金的提取、未分配留存利潤的安排等存在虛報瞞報現(xiàn)象，導(dǎo)致保險基金的減少，損公肥私突出，嚴重損害國家、股東、投保人的利益，肥了保險公司小集團的利益。

（二）償付能力問題突出保險公司的生存是靠先收取保險費來建立保險基金，后進行財產(chǎn)保險賠償或人身保險給付，賠償或給付是依靠保險基金及賠款準備金的儲備。保險監(jiān)管部門規(guī)定保險公司應(yīng)當具有與業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)的最低償付能力，如果不具有的話就會形成償付能力的風險。據(jù)保險監(jiān)管部門監(jiān)管、有關(guān)部門審計審查，有的保險公司各項保險賠款、各項費用大大超出規(guī)定的范圍，處于虧損狀態(tài)，而建立起來的保險基金嚴重不足，具體表現(xiàn)在保險公司各項準備金提取不足、資本充足率低，特別是新成立的小型保險公司，償付能力更讓投保人擔憂。

（三）保險資金投資渠道不暢，投資產(chǎn)品不理想，形成不良資產(chǎn)新《保險法》出臺之前規(guī)定“保險公司的資金運用必須穩(wěn)健，遵循安全性原則，同時要求資產(chǎn)保值增值。保險公司的資金運用，限于在銀行存款、買賣政府債券、金融債券和國務(wù)院規(guī)定的其他資金運用形式。”但由于歷史原因，出現(xiàn)的投資、貸款、拆借三項資金占比很高，長期沒有收益的項目投資金額較大，這些不良資產(chǎn)大部分已形成呆賬和壞賬難以收回，保險資金運用不當造成虧損，進一步減低了對投保人的保障程度。對保險資金運用控制不嚴、運用不當，致使保險公司資產(chǎn)狀況不很理想，突出表現(xiàn)在不良資產(chǎn)包袱較重。新《保險法》出臺之后，允許少量保險資金用于股市投資，由于股市動蕩頻繁，保險資金出現(xiàn)了虧損狀態(tài)，有的甚至血本無歸。

（四）支出透支現(xiàn)象嚴重許多保險公司按當年的保險費收入規(guī)定的比例提取的費用不夠開支，往往透支當年的保險費，或者把下一年度的費用提前使用特別是新興的小規(guī)模保險企業(yè)更嚴重。新興保險公司開拓保險市場所需的巨額費用，高額的手續(xù)費、傭金等各項費用，造成了中小保險企業(yè)各分支機構(gòu)費用高度缺口，許多分支機構(gòu)靠向總公司借款維持經(jīng)營，加劇了總公司與分公司之間經(jīng)費劃撥的矛盾。但是虧損的商業(yè)保險，照樣發(fā)放高額的獎金和福利，實際上是花掉投保人繳納的保險費，用在自己所謂的保險事業(yè)上，這種情況，在國外是絕對不允許的，原因是我國投保人對保險公司根本沒有知情權(quán)，無從監(jiān)督。

二、商業(yè)保險財務(wù)風險產(chǎn)生的主要原因

隨著國民經(jīng)濟的發(fā)展，我國保險業(yè)不斷壯大，財務(wù)風險的范圍不斷擴大，財務(wù)風險的深度也不斷加深，總的來說，主要有以下兩方面原因：系統(tǒng)性和非系統(tǒng)性風險。

（一）系統(tǒng)性財務(wù)風險產(chǎn)生的原因主要表現(xiàn)在以下三個方面：1.銀行利息率調(diào)整頻繁、人民幣匯率管制放開等給保險企業(yè)帶來多方面的財務(wù)風險。市場利率的不斷變化，不但影響保險公司的投資決策，還影響保險公司銀行存款的收益。2.資本市場的持續(xù)低迷，劇烈波動，伴隨著我國保險公司資金運用渠道的放開，保險資金進入股市及其他投資領(lǐng)域，系統(tǒng)性風險較大，收益伴隨著風險，風險大于收益，影響資金安全性。3.保險費率市場化的逐步推進中也出現(xiàn)財務(wù)風險。為適應(yīng)保險業(yè)發(fā)展的需求，我國保險費率市場化所需的基本條件已初步具備，保險費率市場化已經(jīng)勢不可擋，其中機動車輛保險的保險費率市場化試點已在逐步推進，保監(jiān)會出臺了“商業(yè)車險費率管理規(guī)定”征求意見稿，預(yù)計2012年部分保險公司可以自行確定商業(yè)車險費率。費率市場化給保險公司帶來的風險概括為：競爭風險、定價風險、監(jiān)管風險、核保風險，其中競爭風險即費率市場化使保險公司有了利用費率進行市場競爭的充分權(quán)利，當費率下降幅度過大，超過其所能承受的成本時，保險公司就會虧損，甚至發(fā)生償付能力危機；定價風險即在費率市場化初期由于基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的缺乏和技術(shù)手段不足，而造成保險公司費率厘定偏差，給保險公司帶來承保利潤下降甚至虧損的風險；監(jiān)管風險即由于費率市場化而導(dǎo)致的監(jiān)管有效性弱化的風險；核保風險即由于保險公司核保過程的偏差使承保風險的條件與標的實際風險狀況不吻合，加大保險公司賠付率的風險，也加大保險公司財務(wù)的風險。

（二）非系統(tǒng)性財務(wù)風險產(chǎn)生的原因主要表現(xiàn)在以下四個方面：

1.監(jiān)管不到位產(chǎn)生的財務(wù)風險。一是監(jiān)管部門對商業(yè)保險分支機構(gòu)的審批不夠嚴格。二是大部分保險企業(yè)的管理費用、營業(yè)費用、財務(wù)費用三項費用都超過規(guī)定的可用指標的范圍，保險理賠又出現(xiàn)較多漏洞，保險企業(yè)出現(xiàn)收不抵支，投資收益不理想。2.財務(wù)管理體制過于集中。保險資金由上級公司統(tǒng)一調(diào)配，統(tǒng)一運用，權(quán)力高度集中，存在資金運用不靈活，也帶來信息滯后。有些基層保險公司遇到有好的項目需要投資，因無權(quán)拍板，失去好項目投資的機會。財務(wù)管理的體制應(yīng)該是集中下有自由度的管理。#p#分頁標題#e#

3.業(yè)務(wù)承保質(zhì)量差產(chǎn)生的財務(wù)風險。承保的業(yè)務(wù)質(zhì)量和效益差。保費規(guī)模增長速度越快，虧損越多。高額手續(xù)費誘惑下保險中介送來了大量的保險業(yè)務(wù)。然而，保費高增長的代價卻是業(yè)務(wù)規(guī)模越大虧損也越大。承保質(zhì)量的好壞不但直接影響保險企業(yè)經(jīng)營的穩(wěn)定性，也影響到企業(yè)償付能力水平。由于部分保險企業(yè)忽視風險責任控制，明知保險標的不符合承保條件，但為了實現(xiàn)自身效益最大化而盲目承保，如隨意降低費率、放寬承保條件，高額退費和超承保能力承保標的等，加大了保險企業(yè)的財務(wù)風險。

4.理賠質(zhì)量差產(chǎn)生的財務(wù)風險。對投保人可能遭受自然災(zāi)害或意外事故評估不到位，重視力度不夠，沒有深入研究。導(dǎo)致投保企業(yè)造成不必要的損失，增加保險償付風險。一是超賠和濫賠，二是錯賠、亂賠。

三、保險財務(wù)風險控制的對策

針對財務(wù)存在的風險以及產(chǎn)生的原因，提出以下建議對策。

（一）化解系統(tǒng)性風險系統(tǒng)性財務(wù)風險的化解必須依靠保險公司用戰(zhàn)略的眼光，敏銳的洞察力，分析我國政治、經(jīng)濟形勢，拓展保險領(lǐng)域，加大力度研究保險新險種，在原有保險業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上發(fā)展新業(yè)務(wù)，特別要關(guān)注民生保險的發(fā)展，把保險的蛋糕做大做厚，通過創(chuàng)新的思路、發(fā)展的手段，提高抗風險能力。

（二）避免非系統(tǒng)性財務(wù)風險研究改變財務(wù)指標考核機制。一是考核保費收入總額的同時，還要考核分險種的保險費收入，不同的保險險種應(yīng)該有不同的財務(wù)考核指標，形成一套科學的考核辦法；二是財務(wù)數(shù)據(jù)報告真實性的考核，避免說假話，影響決策；三是承保和理賠質(zhì)量的控制，盡量減少財務(wù)風險的發(fā)生；四是未結(jié)賠案和未到期各項準備金的提取，提高保險償付能力；五是建立一個科學的指標體系，應(yīng)以連續(xù)三至五年的保費收入和創(chuàng)造出的效益作為考核指標；六是改革傭金制度，使傭金與其投訴率、糾紛率、退保率掛鉤；七是適當調(diào)整當期與續(xù)期手續(xù)費的比例；八是重點落實各項開支指標，抓好成本控制。九是財務(wù)實行收支兩條線管理，即保費收入、賠款支出、費用支出實行管理賬戶分開，專戶專管，保費收入通過銀行定期上劃總公司賬戶，賠款、退保費、費用支出由總公司按計劃下?lián)芙o各分支機構(gòu)，取消各分支機構(gòu)現(xiàn)金支配權(quán)力，避免出現(xiàn)混亂局面和現(xiàn)金流的短缺。

（三）加強業(yè)務(wù)集中管理實行嚴格的核保、核賠制度，提高保險公司的業(yè)務(wù)質(zhì)量、堵住保險賠款支出的漏洞，確保經(jīng)營出效益，保證現(xiàn)金流的穩(wěn)健充裕。集中管理的推行，能使總公司對各級機構(gòu)的掌控加強，能保證公司分支機構(gòu)朝著既定的方向運行。

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【關(guān)鍵詞】地鐵運營；安全風險；運營管控；策略；

中圖分類號：U231文獻標識碼： A

一、前言

隨著城市經(jīng)濟建設(shè)的發(fā)展，城市人口數(shù)量也在逐年遞增，然而地鐵作為城市人通運輸?shù)闹饕溃谌粘５倪\營中面臨著十分巨大的風險。近幾年頻頻發(fā)生的地鐵事故，如深圳地鐵三號線地面塌陷事故、深圳地鐵五號線工地坍塌和深圳地鐵五號線風井坍塌事故事故等，不僅造成了重大的人員傷亡和資金損失，也間接證明了地鐵安全運營的風險大這一點。但人們對地鐵的需要不可否認，因此關(guān)于地鐵運營風險的分析與管控策略的研究有著很大的價值和意義。

二、地鐵運營風險管控概述

地鐵風險管控指的是地鐵風險管理人員通過地鐵日常運營中各方面的情況進行假設(shè)，并分析各種各樣風險事件的發(fā)生幾率。基于四項風險基本控制理念（風險回避、損失控制、風險轉(zhuǎn)移和風險保留）下，對各種各樣風險事件作出相對應(yīng)的預(yù)防策略和緊急應(yīng)對策略，從而減少地鐵運營風險事件的發(fā)生和發(fā)生時造成的損失，提高地鐵運營過程的安全系數(shù)，進而實現(xiàn)地鐵日常安全運營。要求相關(guān)部門以鐵的手腕、鐵的紀律、鐵的面孔來抓安全工作，始終堅守“沒有安全就沒有運營”的理念，落實各項運營安全工作措施，打造安全地鐵[1]。

三、地鐵運營安全管控的發(fā)展現(xiàn)狀

我國首次提出重視地鐵運營安全風險是在《安全生產(chǎn)法》頒布之后，因當時的地鐵運營安全風險管控仍然處于起步階段，同時由于對地鐵安全風險管控的基本理念不全和相關(guān)技術(shù)設(shè)備較為落后。且在車輛、線路、機電、土建系統(tǒng)方面采取的是人為評價，地鐵運營設(shè)備需要人為檢修，因而容易造成風險事故；然而隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，地鐵運營設(shè)備也跟隨潮流進行自動化改革。另一方面，人口基數(shù)大是我國的主要特點之一。因而城市內(nèi)眾多人口數(shù)不僅給城市內(nèi)交通帶來很大的困擾，也加重了地鐵安全運營的負擔，即便處于科技自動化的地鐵運營設(shè)備下，也存在著很大的風險。香港地鐵運營安全風險管控值得一提，當?shù)刈裱瑼LARP原則，在地鐵運營風險管控方面的技術(shù)水平與國際水平持平，值得我們?nèi)藬?shù)研究和學習。如香港地鐵的安全經(jīng)理崗位設(shè)置及其職責、風險防范以及數(shù)值分析、預(yù)警機制和處理程序等。香港地鐵先進技術(shù)給香港地鐵運營帶來了安全經(jīng)濟、高效舒適的運營環(huán)境，切實貫徹可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略。

四、地鐵安全運營風險管控存在的問題及其風險風險評估

（一）地鐵安全運營風險管控存在問題

由于我國地鐵運營正處于比較薄弱的發(fā)展階段，因而會存在許多方面的安全風險因素，以及存在問題，目前，我國的地鐵運營風險管控與發(fā)達國家的地鐵運營風險管控相比依舊存在著較大的差距，主要體現(xiàn)在以下四個方面。其一，相關(guān)技術(shù)工作者只注重于局部風險，沒能全面考慮整個運營過程中的風險；其二，目前各城市的地鐵運營風險管控多數(shù)采用“歸納法”對地鐵運營的風險進行評測，該方式較為被動，缺乏對未知因素的的預(yù)測，不能適應(yīng)實際情況多變的需求看，其三，地鐵運營風險管控缺乏長期性的實施機制，在地鐵運營風險管控方面不能根據(jù)實際情況的變化做出最合理的對應(yīng)策略；其四，缺乏系統(tǒng)，科學的風險管理理論方法指導(dǎo)，缺乏科研項目投入，影響地鐵安全運營。

（二）地鐵安全運營風險評估

影響地鐵安全運營的因素主要包括人（乘客、工作人員等）、機（供電系統(tǒng)、車輛系統(tǒng)、通信設(shè)備、排水設(shè)備、輔助設(shè)施等）、環(huán)（自然環(huán)境、社會環(huán)境等）管（管理制度、管理者職責體系、安全投入等）四個方面的社會因素。因而，地鐵運營相關(guān)工作者可通過收集相關(guān)數(shù)據(jù)并綜合分析后歸納總結(jié)出發(fā)生事故的概率與事故后果，以及運營事故發(fā)生的可能性與嚴重程度，即地鐵運營系統(tǒng)的事故風險。并把數(shù)據(jù)結(jié)果作為對風險事件進行實質(zhì)性剖析的基礎(chǔ)，分析風險事件進行等級評定，并考慮其鏈條效應(yīng)，確定風險時間是否對乘客造成致命的威脅，從而根據(jù)實際運營情況制定風險事件發(fā)生時，能根據(jù)不同環(huán)境和條件采取對應(yīng)的救援策略。不僅有效防范風險同時節(jié)省資源產(chǎn)生事半功倍的效果，還有效實現(xiàn)乘客在候車――乘車――出站這一過程中對自身生命財產(chǎn)的保障，并爭取在規(guī)定時間內(nèi)將乘客安全送達目的地[2]。

五、我國地鐵運營安全中的風險管控策略

為提高我國地鐵運營安全系數(shù)，解決地鐵運營目前所面臨的問題，可從以下幾方面進行著手進行。

（一）建立新型地鐵運營風險管理體系

引進國外先進地鐵運營風險管理模式，并與國內(nèi)地鐵運營風險管理模式相互比較并歸納總結(jié)出優(yōu)勢，取長補短，建立新型地鐵運營風險管理體系。實現(xiàn)嚴格設(shè)計并監(jiān)督執(zhí)行地鐵運營中風險測評工作，提升測評工作的細致度和精準度的目標，盡最大努力減少安全干擾因素，將安全風險降到最低。

（二）完善技術(shù)指標

先進技術(shù)指標是地鐵運營安全工作的重要支柱。應(yīng)綜合分析國內(nèi)外各地鐵運營風險管控工作經(jīng)驗，針對當?shù)氐罔F安全風險隱患，進行定量分析，合理規(guī)劃地鐵施工與檢修，加強地鐵運營系統(tǒng)的建設(shè)同時強化技術(shù)論證和過程控制管理并進行全面監(jiān)控，堅持創(chuàng)新的原則，突破各方面工作的困難，切實保證地鐵運營安全工作可持續(xù)穩(wěn)步發(fā)展，從源頭控制風險事故發(fā)生。

（三）貫徹“預(yù)防先行”的核心

安全工作是地鐵安全運營的核心，可通過采用先進地鐵運營安全風險監(jiān)控系統(tǒng)，對整個運營過程進行分階段管理，并將風險事件的發(fā)生進行預(yù)警分類，并對特殊環(huán)境下的安全風險進行評估管理，提前做好風險事故發(fā)生的準備，避免事件發(fā)生后在疏散過程中發(fā)生混亂從而引發(fā)相互踩踏現(xiàn)象。

（四）強化責任和意識

城市地鐵運營相關(guān)主要負責人對地鐵運營中存在的安全風險負有首要的責任。地鐵相關(guān)工作者制定科學、合理的規(guī)章制度，加強地鐵檢票安檢，預(yù)防類似昆明槍擊事件發(fā)生，減少不必要的傷亡和損失。此外，地鐵的安全運營離不開每位員工的努力，只有領(lǐng)導(dǎo)和員工相互扶持，共同提高安全意識，責任意識，才能營造“運營安全、乘客安全、員工安全”的文化氛圍。

(五) 推動現(xiàn)代化管理

在加強自動化技術(shù)的同時，應(yīng)跟隨國際同行業(yè)安全風險管控最新動態(tài)的變動而變動，合理引進新型現(xiàn)代安全生產(chǎn)管控的方法并加以改良應(yīng)用。在建設(shè)過程中，應(yīng)注意風險事件的查處，被動型風險事件的管理方法、主動型風險事件的處理轉(zhuǎn)變等。將傳統(tǒng)經(jīng)驗型地鐵運營管理模式轉(zhuǎn)變?yōu)橐?guī)范化技術(shù)型管理模式，從而提高運營安全管理水平。

六、總結(jié)

面對我國經(jīng)濟建設(shè)飛速發(fā)展以及人口劇增帶來的新挑戰(zhàn)，城市地鐵領(lǐng)導(dǎo)者應(yīng)該清楚認識影響地鐵運營的風險因素以及存在問題的根本所在，通過實踐探索地鐵運營風險管控規(guī)律，綜合分析后建立并完善有效的地鐵運營安全管理體系，不斷提高運營安全管控水平。從而生針對性的在根本上消除安全隱患，防止事故發(fā)生，打造以安全為主、科技為輔、高效可靠的現(xiàn)代化地鐵。

參考文獻

[1]曾鐵梅,侯建國.地鐵營運風險管理初探[J]. 武漢大學學報(工學版). 2009,06(06).

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一般意義而言,大部分學者普遍認為并購基金乃屬私募股權(quán)基金范疇,并屬較為高端、較為專注的私募股權(quán)基金中的一種,它可以通過特定募集、受讓股權(quán)、認購新股、重組改造、承接債務(wù)、收購資產(chǎn)等方式實現(xiàn)合并或?qū)嶋H操控預(yù)定目標的最終目的。其按資金來源可分為國有資金主導(dǎo)、海外資金為主、中外合資投資及民間準私募等四種股權(quán)投資基金方式,而按其是否能夠獲得被投資企業(yè)控制權(quán),亦可分為參股型與控股型兩種并購基金。提及國內(nèi)并購基金的發(fā)展史,可回顧到2003年,弘毅投資的成立即刻標志著國內(nèi)本土并購基金地迅速崛起,但08年國際金融危機卻阻礙了它的發(fā)展勢頭,時至2010年受相關(guān)政策驅(qū)動,并購基金市場又重新活躍起來,然而,發(fā)展前景大好的同時我們也必須意識到問題的存在,我國畢竟仍處于資本市場發(fā)展初期,諸如資金來源狹窄、資本結(jié)構(gòu)單一、政策法規(guī)不完善、發(fā)展機制不健全、退出渠道受限等現(xiàn)實問題依舊存在,再加上其運作風險不可估量,所以,并購基金應(yīng)進一步提高風險隱患意識,并進行針對性的必要風險識別與防控,才能使并購基金運作得更加盡善盡美。

二、我國并購基金運作流程的階段性風險識別

并購基金從新設(shè)募集到托管再到退出與清算是一條繁瑣的經(jīng)管鏈條,不可避免地會隨時應(yīng)對各流程風險,首先應(yīng)學會識別風險,才能制定措施一一應(yīng)對。我國并購基金現(xiàn)存風險主要包括系統(tǒng)風險,委托風險,道德風險,財務(wù)風險及并購基金具體營運風險等,具體的,對基于流程的國內(nèi)現(xiàn)存并購基金進行風險概述如下:

(一)事前新設(shè)募集階段

該階段主要是對其組織形式的一種甄別與選擇,所以在組織選擇問題上不僅應(yīng)基于效率優(yōu)先的原則,還要在法律法規(guī)及投資者特有需求方面受限及約束的條件下,在低成本運作模式的基礎(chǔ)上做到運作效率與風險的合理平衡,才能實現(xiàn)各參與主體權(quán)、責和利的三者統(tǒng)一。并購基金要想切實實現(xiàn)運作,融通一定規(guī)模的并購基金便成為首要環(huán)節(jié),故根本性的資金來源與籌集方式也是本流程的關(guān)鍵核心。而并購基金投資者實現(xiàn)利益最大化的關(guān)鍵點則為資金的合理運作,但由于并購基金運作中常會存在信息不對稱情況,所以,基金投資者與實際管理人二者利益往往并非完全一致,偶爾也會出現(xiàn)管理人為實現(xiàn)自身利益的最大化而做出有損股東利益的行為,故此階段常會產(chǎn)生投資者與管理人逆向選擇及職業(yè)道德的風險。對于我國并購基金資金募集階段的資金來源風險主要包括法律層面、信用層面、信息獲取層面的不確定風險,即法律的缺失會導(dǎo)致并購基金管理運作無章可循,信用的缺失會導(dǎo)致融資方資信差異而出現(xiàn)基礎(chǔ)素質(zhì)、信譽質(zhì)量等風險,信息交流不暢亦會導(dǎo)致投資者委托的風險問題等等,上述風險亟需密切關(guān)注,才能盡可能地規(guī)避并購基金新設(shè)募集階段現(xiàn)存風險隱患。

(二)事中運作階段

從投資策略角度分析,并購基金基本運行模式大致分為參股型和控股型兩大模式,具體包括投資與投后管控具體運作流程。參股型并購基金往往僅起到咨詢與輔助融資的作用,控股型則參與控股意義更強,企業(yè)間效益連帶性更為突出。而并購基金在實際運作中會存在各種不確定風險,這種貫穿于基金投資整個流程的多層面風險主要為項目選擇與投資決策風險,而項目選擇風險則處于并購基金投資環(huán)節(jié)的核心地位,所以,正確識別與處理投資過程中的管理風險是管理好并購基金的開端,也是保證資本投入安全與杠桿效益的關(guān)鍵所在。除此之外,還應(yīng)注意投后管理階段常易產(chǎn)生的風險,具體涵蓋逆向選擇風險、隱蔽行為的道德風險、目標企業(yè)的市場、管理等經(jīng)營風險等,以便避免出現(xiàn)內(nèi)部人員操控,應(yīng)對經(jīng)濟環(huán)境變化、市場供求與拓展及企業(yè)深發(fā)展中的制度與文化沖突,價值觀與經(jīng)營理念差異等客觀風險及最大限度整合財務(wù)風險與同業(yè)競爭風險,解決資金結(jié)構(gòu)不合理亦或是融資渠道單一等問題,進而避免出現(xiàn)市場份額被掠奪的現(xiàn)象。

(三)事后退出階段

完善的退出機制是保證資本順利、安全退出投資目標企業(yè)的基本訴求,然而,并購基金退出階段所要面臨的主要風險則來自目標企業(yè)的外部環(huán)境與退出方式及時機選擇的不確定,外部風險主要是指宏觀經(jīng)濟、政治等風險,故它是一種系統(tǒng)性及不可控的風險,而退出方式及時機選擇是一種非系統(tǒng)性的可控風險,所以,并購基金管理者及投資者應(yīng)在綜合權(quán)衡各方利益后,選擇多層次、多元化的退出模式以最終實現(xiàn)風險的調(diào)控。

三、基于流程構(gòu)建我國并購基金風險管控策略

針對基于流程的我國并購基金現(xiàn)存風險,我們可以從外部完善法律法規(guī),從內(nèi)部構(gòu)建行業(yè)自律,以借此完善控制基金風險,但畢竟外部宏觀環(huán)境的變化非行業(yè)本身所能駕馭把控,所以,企業(yè)應(yīng)從內(nèi)部風險控制出發(fā),在新設(shè)機構(gòu)時期即完成完善的風險內(nèi)控機制,組織治理機制、激勵機制、約束機制及風險預(yù)警體系等的建立,以此為出發(fā)點,完善基于流程構(gòu)建我國并購基金風險管控舉措。對于資金募集階段的風險,應(yīng)基于經(jīng)濟環(huán)境及自身管控要求出發(fā),加強總體融資策略的規(guī)劃,確定可供選擇的融資對象,合理的資金規(guī)模及資金來源,并利用適合的外宣方式進行規(guī)劃宣傳,這樣既能保證資金籌集工作的順利進行,有利于縮短時間,降低融資失敗可能性,同時,還有助于后續(xù)流程管控風險的降低。另外,樹立良好基金管理人的聲譽和健全信息披露體系,也有助于對國內(nèi)并購基金在融資階段現(xiàn)存風險進行明示,從而有效避免資金籌集及再融資風險。在資金投資運作階段,應(yīng)在熟悉并深刻了解行業(yè)形式,關(guān)聯(lián)方情況及國家宏觀因素的基礎(chǔ)上,嚴格篩選項目,以便制定多元化投資形式,通過投資組合來分散潛在風險,還應(yīng)選擇適當?shù)耐顿Y支付策略,參股型并購基金應(yīng)以過橋貸款及權(quán)益資本等形式實現(xiàn)長期股權(quán)投資的收益,而控股型并購基金則應(yīng)以杠桿收購為主要方式,另外,在選擇高杠桿的同時應(yīng)注意債務(wù)支付可能會導(dǎo)致資金短缺等財務(wù)危機,所以,在選擇同時適合于并購雙方的合適的杠桿率的前提下,要保持一定的財務(wù)彈性,以便應(yīng)對市場利率變化引起的突發(fā)性利率結(jié)構(gòu)和融資結(jié)構(gòu)的調(diào)整。

篇5

一、銀行信貸風險的基本理論

(一)信貸風險基本含義

風險就是對未來預(yù)期收入的不穩(wěn)定性和負面影響。所謂的信貸風險就是指借款人不能按合同規(guī)定償還銀行貸款本息從而使銀行借貸資金遭受損失的可能性。市場經(jīng)濟的發(fā)展是信貸風險存在的根源,由于市場經(jīng)濟的不穩(wěn)定性,因此信貸風險就具有不穩(wěn)定性。

(二)信貸風險的分類

1、市場風險

就是指由于金融市場因子(如匯率、利率、信貸資產(chǎn)價格)等因素,所誘發(fā)的資產(chǎn)損失的可能性。它包括資產(chǎn)信貸匯率風險、通貨膨脹風險和利率風險。匯率風險一般發(fā)生在商業(yè)銀行的國際信貸中,通常是由于一國的經(jīng)濟發(fā)展引起的匯率變動,進而影響到銀行的信貸資金受損。利率風險是指隨著利息率的波動而造成銀行信貸資金受損的可能性。客戶與銀行的簽約通常是按照定期的利息來進行的,然而在此期間如果利息率進行一定的調(diào)整銀行會遭受一定的損失。通貨膨脹是指銀行的信貸資金會因通貨膨脹而遭到損害,通貨膨脹后銀行信貸資金的實際價值會低于其賬面價值,一般而言,通貨膨脹有利于債務(wù)人,不利于債權(quán)人。

2、信用風險

也稱違約風險。是指由于債務(wù)人未能按照與銀行簽訂的合同條款履行或約定行事,而對銀行信貸資產(chǎn)收益造成損失的風險。授信是銀行的主要業(yè)務(wù)活動。授信要求銀行對借款人的信用水平做出判斷,但這些判斷并不總是正確的。因此借款人的信用下降就會使銀行信貸資金收益受到一定的損害。

3、操作風險

是指由于銀行信貸管理系統(tǒng)不完善、管理失誤、控制缺失、詐騙或一些人的錯誤而導(dǎo)致信貸資產(chǎn)損失。操作風險與銀行的管理體制密切相關(guān)。因此要從體制的改革上解決操作所帶來的風險。

4、合規(guī)性風險

是指在銀行的授信活動過程中由于違反或沒有執(zhí)行國家有關(guān)法律法規(guī)或行業(yè)標準而對銀行所帶來的信貸資產(chǎn)的損失。通常情況下還會出現(xiàn)銀行授信活動與法律法規(guī)發(fā)生歧異,或涉及授信活動的多部法律不一致。合規(guī)性風險會使銀行被判罰款、民事罰金等。

二、銀行信貸風險管控的現(xiàn)存問題及信貸管控的必要性

銀行信貸風險的存在以及風險的擴大,除了外部因素導(dǎo)致不良貸款率上升以外。也亟需我們清醒地認識到,當經(jīng)濟高速增長的大潮開始回落之后,不少銀行自身的風險管理及監(jiān)管問題也逐漸暴露出來。下面將具體談?wù)勑刨J風險管控存在的問題。

(一)風險意識淡薄,責任意識不強

某些銀行在市場競爭的壓力下,放松了對風險的監(jiān)管和控制。同行業(yè)間競相放低融資的標準,以增大市場份額。普遍上存在實質(zhì)風險管理被形式上的合規(guī)操作替代。銀行在信貸上忽略了一些實際問題,對申請人的審批要求也有一定的松懈。對于企業(yè)的融資,很少考慮企業(yè)用什么錢來還,還不了怎么辦。甚至對不符合信貸要求的借款人進行包裝,只是為了充業(yè)績。這些都造成了較大的風險隱患。

(二)銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展缺乏戰(zhàn)略性

銀行對信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展基本上是為了眼前的利益,很少考慮信貸業(yè)務(wù)未來發(fā)展的趨勢和前景。部分銀行信貸總量和結(jié)構(gòu)安排缺乏總體規(guī)劃,對區(qū)域信貸沒有充分考慮。多數(shù)情況下對本地的經(jīng)濟發(fā)展的總體態(tài)勢沒有全面的了解,就盲目地進行信貸業(yè)務(wù)的擴展。對于規(guī)避風險沒有定制合理的措施和有效的規(guī)定。銀行相當一部分人員的專業(yè)素質(zhì)落后,跟不上業(yè)務(wù)的發(fā)展。

(三)體制機制不能滿足風險管理的需要

目前的體制機制較為保守和陳舊,不能滿足多變的信貸風險。目前銀行風險識別的信息來源還主要靠傳統(tǒng)的方式采集。基本上借款人的財務(wù)報表信息、生產(chǎn)經(jīng)營情況都是借款人提供的,除此以外,信息的收集渠道很少。而且還有不少銀行的分行不允許跨區(qū)域業(yè)務(wù)活動,這在一定程度上限制了銀行的發(fā)展。而且在手記借款人信息的時候明顯存在缺陷,區(qū)域活動的限制是的借款人的信息不全面,信息缺失影響了對借款人實質(zhì)風險的識別與判斷。

(四)信貸風險規(guī)避與防控過分依賴第三方

銀行信貸風險的管理方法還不夠完善,管理方法、技術(shù)較為傳統(tǒng),對信息的收集和挖掘深度不夠。對于一些較為復(fù)雜的企業(yè)連環(huán)擔保風險以及交叉違約風險的識別能力弱。且信貸風險的防控主要靠第三方的擔保,第三方的擔保對風險防控顯然沒有足夠的能力處理。

(五)信貸風險管控的必要性

信貸風險已成為商業(yè)銀行經(jīng)營的主要風險。風險管理是指一個組織或者個人用以降低風險的負面影響的決策過程。風險管理包括風險管理目標的設(shè)定、風險的識別與評價、風險管理方案的選擇與實施、風險效果的評價。首先信貸風險關(guān)系到銀行的存亡,若是信貸問題解決不好,會直接導(dǎo)致銀行破產(chǎn)。其次銀行信貸風險的管理關(guān)系到社會的穩(wěn)定。若處理不當,導(dǎo)致經(jīng)營不善,對社會的發(fā)展會造成一定的影響。信貸風險的管控關(guān)乎國民經(jīng)濟的發(fā)展,尤其是國家控股銀行。

三、銀行信貸風險管控策略的研究

(一)保持理性的信貸增長

銀行現(xiàn)存的信貸風險主要是借款人的信用問題。不能為了業(yè)績和盲目擴大市場和其他同行采取盲目競爭的方式。對信貸總量、信貸結(jié)構(gòu)要有一個明確的規(guī)劃。市場經(jīng)濟的發(fā)展會給銀行的發(fā)展帶來挑戰(zhàn),銀行本身一定要善于選擇、善于放棄,避免非理性的信貸增長業(yè)務(wù)。對于銀行的分行要及時了解區(qū)域的信息,不隨意投放信貸資金。

(二)改革信貸風險管理體制機制

銀行要將信貸業(yè)務(wù)與其他業(yè)務(wù)聯(lián)系起來,要從內(nèi)部體制機制上理順對外融資、債券承銷與投資、資產(chǎn)管理、信貸總量。將銀行的業(yè)務(wù)統(tǒng)一管理,改變單一的風險規(guī)避方式。要嚴格實質(zhì)風險的防控,嚴把企業(yè)融資的關(guān)口。

(三)以大數(shù)據(jù)思維創(chuàng)新信貸風險管理模式

銀行在信貸業(yè)務(wù)中不能弱化對借款人的實地調(diào)查,不能為了效率而省去必要的程序。銀行要建立多渠道的信息采集方式,強化信息校驗分析和邏輯判斷能力。銀行要及時掌握借款人的動態(tài)信息,對客戶進行全方位的復(fù)合式動態(tài)風險評估,以便全面了解客戶。建立全面有效的崗位監(jiān)察機制。

四、小結(jié)