中小銀行發(fā)展現(xiàn)狀精選(五篇)

序言：作為思想的載體和知識的探索者，寫作是一種獨特的藝術，我們?yōu)槟鷾蕚淞瞬煌L格的5篇中小銀行發(fā)展現(xiàn)狀，期待它們能激發(fā)您的靈感。

篇1

近年來，隨著國家的大力支持，金融行業(yè)的不斷深化改革，給中小銀行的發(fā)展提供了很大的機遇，但同時也帶來一些挑戰(zhàn)，中小銀行本身的特征是銀行面臨挑戰(zhàn)的主要原因。當前中小銀行發(fā)展的現(xiàn)狀仍然不容樂觀，還存在一些問題。中小銀行的發(fā)展，在很大程度受到外界很多的制約，比如無法與國外大銀行相抗衡，也無法與國內(nèi)工農(nóng)中建四大銀行相匹敵，無論是在各種營業(yè)網(wǎng)點的分布還是技術創(chuàng)新方面，都與其他的大銀行之間存在一定的差距。盡管近年來國家加大了對中小銀行的扶持，但是其發(fā)展現(xiàn)狀還是不容樂觀。主要表現(xiàn)為以下幾個方面。

1.中小銀行的發(fā)展受到外力的影響比較大。我國的不同的中小銀行，其資產(chǎn)規(guī)模、盈利能力、財務狀況等各個要素之間的差距都還是比較大的，在發(fā)展上出現(xiàn)失衡的現(xiàn)象，而且各個地方政府對銀行發(fā)展的政策也是不一樣的，銀行的發(fā)展也受到當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平的影響，因此導致當前，中小銀行在發(fā)展的過中顯得比較緩慢。

2.中小銀行的盈利模式比較單一。當前很多中小銀行的盈利模式都是比較單一的，無論是銀行的產(chǎn)品、業(yè)務還是經(jīng)營范圍、服務情況，都是比較單一的，金融產(chǎn)品沒有什么特殊，銀行的業(yè)務也比較單一，經(jīng)營范圍比較狹窄，服務方面更是不能與個人進行有效的切合，最終導致銀行的中間業(yè)務收入比較低，發(fā)展出現(xiàn)失衡，中小銀行的發(fā)展面臨了更加困難的局面。

3.中小銀行對各種風險的處理水平不夠。缺少具有一定規(guī)模的支撐以及市場定位不當，當前的宏觀經(jīng)濟形勢也不夠優(yōu)越等，都使得中小銀行的發(fā)展面臨了很大的風險，而當前中小銀行在風險的處理方面還不夠，中小銀行所面臨的風險主要有組織風險和管理風險兩個方面，無論是哪一種風險，都是需要及時控制的，采取一定的風險控制機制，才能促進風險管理水平的提高，顯然，當前經(jīng)濟形勢下，中小銀行對風險的處理水平還不夠。

4.中小銀行的內(nèi)部控制還不夠完善。當前中小銀行的內(nèi)部結(jié)構(gòu)管理上還不夠完善，這對于其發(fā)展是一個十分嚴重的問題。由于股權(quán)結(jié)構(gòu)的不合理，政府、國企等對中小銀行的參與過多，導致銀行的發(fā)展受其他方面影響的比例加大，在治理上，內(nèi)控能力不足，各個責任機構(gòu)的職責也不夠明確等，都會使得小型銀行的發(fā)展面臨一定的障礙。由于內(nèi)部控制管理的不合理，極有可能導致經(jīng)營風險的發(fā)生。

5.中小銀行在自身定位方面也不夠準確，甚至是有各自封閉的現(xiàn)象出現(xiàn)，這很容易導致中小銀行在發(fā)展過程中出現(xiàn)各種風險。中小銀行的人員素質(zhì)、人員業(yè)務水平、人員思想認識、隊伍結(jié)構(gòu)等方面也還存在一些問題，人員的水平對銀行的發(fā)展有十分重要的意義，人力資源是企業(yè)競爭的重要因素，在競爭日益激烈的環(huán)境中，人才隊伍的能力水平不足，往往會對銀行的發(fā)展帶來很大的影響。

6.在金融行業(yè)中的競爭地位不平等。中小銀行的發(fā)展相比于國有四大銀行的發(fā)展，其競爭的地位不夠平等，當前，我國現(xiàn)有的一些金融政策對于中小銀行的發(fā)展還是不利的。比如房改周轉(zhuǎn)金由國家指定專門國有獨資銀行辦理；不良貸款的化解，國有獨資銀行享有國家財政的支持等，這使得本身就處于競爭弱勢的中小銀行在發(fā)展的過程中得不到國家的支持與扶持，在金融行業(yè)中處于不平等的競爭地位，其發(fā)展過程中面臨的挑戰(zhàn)更大。

7.我國的中小銀行發(fā)展規(guī)模偏小。當前，我國的中小銀行一般涵蓋的范圍比較廣，層次也比較多，遍及城鄉(xiāng)，比如城市的商業(yè)銀行、城市信用社、農(nóng)村信用社等金融機構(gòu)。我國的中小銀行在銀行的機構(gòu)密度、人口覆蓋率、企業(yè)覆蓋率等方面比國際的水平要低。我國中小銀行的資產(chǎn)規(guī)模占金融銀行行業(yè)總資產(chǎn)規(guī)模的比例，比國外中小銀行的規(guī)模比例要低很多，而且我國相當一部分中小銀行的資產(chǎn)質(zhì)量有待提高，其中的壞賬比較多，致使有效資金不多，當前我國真正能夠為中小企業(yè)提供金融服務的中小銀行數(shù)量很少，并沒有真正發(fā)揮中小銀行的作用和意義。就人均占有量而言，我國的中小銀行遠遠低于美國、的果、意大利等發(fā)達國家。這些差距表明我國的中小銀行還有很大的發(fā)展空間。

8.定位不夠準確。我國的中小銀行規(guī)模比較小，其資源以及經(jīng)營的能力是有限的，因此在服務的過程中，要有準確的定位才能給客戶提供更好的幫助。但是當前我國的中小銀行在服務的定位方面還有一定的欠缺，從當前我國的中小銀行的發(fā)展過程中來看，有很大一部分中小銀行與我國的國有銀行呈現(xiàn)一定的雷同現(xiàn)象，成為國有大型銀行的一種克隆。失去了自身的特點，自身的特色不夠明顯，在客戶的結(jié)構(gòu)上，對大型企業(yè)和大客戶的重視程度要高于小型企業(yè)以及小客戶，定位不準，是造成中小銀行發(fā)展瓶頸的重要原因。

二、中小銀行發(fā)展的對策

隨著市場經(jīng)濟的快速發(fā)展，經(jīng)濟全球化的程度日益加強，金融銀行業(yè)的發(fā)展面臨了新的機遇和挑戰(zhàn)，尤其是對于中小銀行，更是需要不斷提升自身的業(yè)務能力、拓寬業(yè)務范圍，才能在越來越強大的競爭中求得生存與發(fā)展。加強中小銀行的發(fā)展，可以從以下幾個方面出發(fā)。

(一)加強對銀行人員綜合能力素養(yǎng)的培訓。在新時期，人力資源成為企業(yè)發(fā)展的最重要的資源，對于銀行業(yè)而言，人力資源水平的高低更是一個重要的因素。針對當前我國中小銀行的人員其業(yè)務、思想認識等多方面的不足，還需要不斷加強專業(yè)化銀行人才的引進，在人才的選聘過程中，要把好關，同時在日常的工作中，要不斷加強對人員能力素養(yǎng)的培訓，從業(yè)務、職業(yè)道德、思想認識等多方面進行培訓，提升其綜合能力。比如要對技術水平、創(chuàng)造精神、責任感、新概念、新觀念的意識等進行系統(tǒng)教育，不斷樹立員工的一種發(fā)展意識，在工作中為銀行的發(fā)展創(chuàng)造一定的基礎。

(二)對中小銀行的市場進行細分。中小銀行的發(fā)展一般是依托于政府和地方人民銀行的，在市場的定位中要把握準確，一般說來，中小銀行在發(fā)展的過程中要對市場進行細化，找準當?shù)氐那腥朦c，服務于地方，服務于當?shù)氐钠髽I(yè)和市民，在差異化、特色化發(fā)展的過程中，逐漸建立一些屬于自己的品牌，在區(qū)域化和綜合化方面進行探索。立足于本土，就是要找準銀行在當?shù)貙嶋H經(jīng)濟和社會中的定位，銀行還要立足于中小，在經(jīng)營的過程中，是積累了一定的客戶量的，在發(fā)展的過程中，還有其他的兄弟行社的支持，因此，這些客戶資源都是十分重要的，中小銀行在發(fā)展過程中，就是要把握好這些資源，不能效仿其他銀行一樣，追求規(guī)模擴大化。在銀行網(wǎng)點的布局方面，無論是銀行的網(wǎng)點，還是自助銀行，都應該朝著城市的繁華區(qū)域發(fā)展。最后，銀行的發(fā)展中，還要注重零售，不斷加強零售業(yè)務的發(fā)展，力爭細化市場，擴大經(jīng)營范圍。

(三)中小銀行在發(fā)展中要不斷加強產(chǎn)品和業(yè)務的創(chuàng)新。產(chǎn)品創(chuàng)新是銀行發(fā)展的一個根本，只有銀行產(chǎn)品和業(yè)務不斷創(chuàng)新，才能突出自己的特色，在如此強大的行業(yè)競爭中占有一席之地。在這方面，要不斷擴充業(yè)務的品種，各個網(wǎng)點可以開辦一些中間業(yè)務，不斷豐富業(yè)務品種，并且將品種做精。在市場營銷方面，要簡化操作程序，提高操作效率，充分利用自己的本土化、信息、網(wǎng)點等方面的優(yōu)勢，增強自身在營銷過程中的競爭力。另外在營銷的策略方面，要對市場的需求進行調(diào)研，了解市場需求所在，做到“因地制宜、有的放矢”，提高銀行業(yè)務效率。

(四)在銀行的內(nèi)部逐漸提升內(nèi)部控制機制的完善。加強銀行的內(nèi)部控制，提升銀行管理水平，是銀行可持續(xù)發(fā)展的關鍵。對于當前經(jīng)濟體系中的中小銀行，要不斷完善法人治理結(jié)構(gòu)，有助于建立起一套“產(chǎn)權(quán)明晰、權(quán)責明確、政企分開、管理科學”的管理制度，能夠促進銀行發(fā)展成為能自主經(jīng)營、自我發(fā)展的一種經(jīng)濟體系，同時，中小銀行也應該加強與各種社會力量以及與政府之間的合作，力求得到更多的支持，為銀行的發(fā)展奠定堅實的基礎。

三、結(jié)語

篇2

近年來，隨著我國經(jīng)濟體制的不斷發(fā)展和完善，在我國金融體系當中，中小商業(yè)銀行逐漸成為了一個不可或缺的重要部分，對于社會經(jīng)濟的進步，具有重要的意義。中線商業(yè)銀行的出現(xiàn)，使得原有的壟斷的局面，發(fā)生了改變，也豐富了金融市場的形式。促進了金融業(yè)向買方市場的發(fā)展和轉(zhuǎn)變。但是，隨著我國市場開放性的不斷擴大，外資銀行大量進入我國，同時隨著四大國有銀行的改制，使得中小商業(yè)銀行的發(fā)展受到了較大的影響。在這樣的發(fā)展背景下，中小銀行應基于發(fā)展現(xiàn)狀，明確發(fā)展問題，盡快摸索出新的發(fā)展對策，從而得到良好的生存與可持續(xù)的發(fā)展。

中小商業(yè)銀行的概述

中小商業(yè)銀行的含義、范疇。對于中小商業(yè)銀行的界定，主要是根據(jù)資產(chǎn)額為標準進行的。除了傳統(tǒng)的五大國有商業(yè)銀行之外，中小商業(yè)銀行主要包括了城市農(nóng)村信用社、股份制、區(qū)域性的商業(yè)銀行等，都是其中的組成部分。

我國設立、發(fā)展中小商業(yè)銀行的意義。對中小商業(yè)銀行進行建立和發(fā)展，非常的關鍵和重要。在完善和健全銀行體系、改革市場經(jīng)濟體制、改革金融體制、促進銀行同業(yè)競爭等方面，都發(fā)揮了巨大的作用。中小商業(yè)銀行能夠?qū)ξ覈?jīng)濟結(jié)構(gòu)的變化進行適應，對國有商業(yè)銀行機構(gòu)收縮帶來的市場空白進行填補。

我國中小商業(yè)銀行的現(xiàn)狀

我國中小商業(yè)銀行的資金規(guī)模分析。近年來，我國中小商業(yè)銀行的資金規(guī)模正在不斷擴大，截止到2016年末，在所有的中小商業(yè)銀行當中，已經(jīng)超過了110萬億元的總資產(chǎn)規(guī)模，同比產(chǎn)生了30%以上的增長量。

我國中小商業(yè)銀行盈利能力分析。中小商業(yè)銀行的規(guī)模較小，因而其盈利能力不但具有靈活性的特點，但同時也很容易受到外資銀行或大型國有銀行的沖擊和影響，因而盈利能力穩(wěn)定性稍顯不足。

我國中小商業(yè)銀行市場占有份額分析。以2016年為例，五大國有商業(yè)銀行存款市場份額，達到了85%以上的比例，而在中小商業(yè)銀行當中，僅占有了不足15%的市場份額。在其它方面的市場份額當中，貸款占比、資產(chǎn)占比、凈利潤占比等，五大國有商業(yè)銀行分別為84.51%、84.36%、85.77%，均高于中小商業(yè)銀行的15.49%、15.64%、14.23%。

我國中小商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量分析。截止到2016年底，我國中小商業(yè)銀行，大約擁有950億元以上的不良資余額，和同期相比，發(fā)生了較大幅度的下降。同時，達到了85%以下的不良貸款占比，同期相比，也產(chǎn)生了一定的降低。資產(chǎn)質(zhì)量正在不斷提升。

我國中小商業(yè)銀行競爭力分析。在我國中小商業(yè)銀行競爭力方面，已經(jīng)上市的地方商業(yè)銀行競爭力由于其它股份制商業(yè)銀行，甚至可能超過國有商業(yè)銀行。從整體競爭力方面來看，股份制的商業(yè)銀行，要比國有商業(yè)銀行更高，但是，其只具有比較分散的競爭力水平。

我國中小商業(yè)銀行在發(fā)展中存在的題

我國的中小商業(yè)銀行，在發(fā)展中，存在一些問題，利率市場化迫使存貸利差收入空間變窄；人才制度不夠完善，高端人才儲蓄不足；發(fā)展程度嚴重失衡，受外力因素政策影響較大；具有比較集中的經(jīng)營區(qū)域，在金融服務方面，覆蓋面還不是很廣；在理財產(chǎn)品、盈利模式上，只具有單一的形式，沒有產(chǎn)生較高的中間業(yè)務收入；在內(nèi)部結(jié)構(gòu)方面，缺乏完善性，政府的意愿，往往會對貸款造成影響；在市場定位上，存在著不恰當?shù)膯栴}，可能會進行盲目性的投資，沒有形成較高的盈利能力；風險處置有待深化。

地方政策干預。在很多地區(qū)，中小商業(yè)銀行的發(fā)展，會受到地方政府及政策的較大干預。地方政府，可能會對中小商業(yè)銀行進行控股，所以能夠控制這些中小商業(yè)銀行。在市場競爭中，中小商業(yè)銀行處于相對較為劣勢的地位，因而對地方政府和政策存在著一定的依賴性。在這樣的情況下，使得地方政策對中小商業(yè)銀行的干預更加容易，中小商業(yè)銀行的發(fā)展難以與市場實際情況相匹配。

高素質(zhì)人才欠缺。在我國中小商業(yè)銀行當中，由于薪資福利待遇和社會保障等方面，與大型國有銀行之間存在較大的差距，因而在高素質(zhì)人才的競爭中，處于劣勢的地位。在中小商業(yè)銀行的很多關鍵位置和關鍵領域上，都欠缺高素質(zhì)的專業(yè)人才，不能為中小商業(yè)銀行的發(fā)展提供較大的幫助，所以，中小商業(yè)銀行在發(fā)展中，會產(chǎn)生阻礙及影響。

市場定位不準確。當前有很多中小商業(yè)銀行，都是在原有信用社的基礎上發(fā)展和建立的，采用的經(jīng)營方式仍是過去較為陳舊的方式，對于自身的靈活性特點，沒有進行很好的體現(xiàn)。在市場定位方面，無法擺脫大型國有商業(yè)銀行的傳統(tǒng)觀念，沒有進行很好的創(chuàng)新。對于自身在傳統(tǒng)業(yè)務、資金實力方面與其它銀行的優(yōu)劣勢，沒能進行很好的認識，仍然希望以傳統(tǒng)業(yè)務帶動銀行發(fā)展，市場定位上存在著較大的問題。

客戶群選擇范圍小。我國當前的很多中小商業(yè)銀行，往往會進行比較狹窄的客戶群的選擇范圍，存在著質(zhì)量不足的情況。中小商業(yè)銀行由于自身規(guī)模和實力較為有限，對于一些大型工程或大型企業(yè)的貸款項目，很難順利獲取，因而主要的客戶群體仍然集中在中小企業(yè)身上。中小企業(yè)小額貸款，缺乏穩(wěn)定性，提供有限的資產(chǎn)的能力，低技術含量的產(chǎn)品，生命周期較短，并且缺乏政府部門的有力支持，因而容易破產(chǎn)，造成中小商業(yè)銀行的壞賬。

我國中小商業(yè)銀行發(fā)展的對策建議

結(jié)合我國的實際情況，在中小商業(yè)銀行發(fā)展當中，利率風險管理系統(tǒng)應該建立提高定價能力；積極引進人才，優(yōu)化管理層，加強人才培養(yǎng)；通過兼并和重組擴大自身的規(guī)模；創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務，增加業(yè)務創(chuàng)新；細分市場，努力做到精而細；加強內(nèi)控機制改革，提高管理水平，獲得合理的政府政策支持，加強產(chǎn)品創(chuàng)新，突出特色，明確定位，提高資產(chǎn)的質(zhì)量，建立存款保險制度，增強抵御風險的能力。

實行跨區(qū)域發(fā)展。對于我國中小商業(yè)銀行來說，應當大力推動跨區(qū)域發(fā)展，追求規(guī)模經(jīng)濟，區(qū)域風險規(guī)避。中小商業(yè)銀行一旦實現(xiàn)規(guī)模的擴大，收入提升，成本降低，盈利能力和利潤規(guī)模都能夠得到擴大。通過跨區(qū)域發(fā)展，使自身品牌價值得到提升，從而提高自身的整體競爭優(yōu)勢，在金融業(yè)市場競爭中，取得更為理想的生存與發(fā)展。

大力發(fā)展網(wǎng)絡業(yè)務。中小商業(yè)銀行和大型國有商業(yè)銀行相比，跨區(qū)域網(wǎng)點往往偏少。因此，如果仍然堅持傳統(tǒng)的金融服務、地理位置、機構(gòu)網(wǎng)點，資產(chǎn)規(guī)模，將帶來更大的限制。因此，中小商業(yè)銀行應加大力度發(fā)展網(wǎng)絡業(yè)務，不斷完善和優(yōu)化網(wǎng)絡銀行，實現(xiàn)個性化、低成本、寬空間的網(wǎng)絡業(yè)務服務，為中小商業(yè)銀行帶來的競爭優(yōu)勢也會體現(xiàn)在發(fā)展和競爭上。

對中間業(yè)務進行開展。對于中小商業(yè)銀行來說，較低的中間業(yè)務是一個重要的業(yè)務風險和巨大的利潤空間，因此應當受到中小商業(yè)銀行的充分重視。與金融體系的改革的深化，商業(yè)銀行之間的市場競爭越來越激烈，只有為客戶提供更高效和方便的服務，能夠戰(zhàn)斗和留住更多的客戶。中小商業(yè)銀行應當基于客戶的實際需求，匯票業(yè)務，收費業(yè)務、保險業(yè)務，代表工資業(yè)務、信用卡業(yè)務，儲蓄信用卡業(yè)務，信用卡業(yè)務和其他中間業(yè)務發(fā)展，從而吸收大量的低成本存款。

加強對中小企業(yè)服務

篇3

2014年國家工商局公布的最新數(shù)據(jù)統(tǒng)計，我國的股份制商業(yè)銀行發(fā)展迅速，其中以城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社為主的中小型商業(yè)銀行已有317家，其商業(yè)銀行總資產(chǎn)合計714.763億元。金融市場份額占全銀行業(yè)的37.2%。

二、SWOT理論分析我國中小商業(yè)銀行

中小商業(yè)銀行想要發(fā)展，就必須要正視自己的優(yōu)勢和劣勢所在。根據(jù)SWOT理論的分析來看：

（一）S（strengths）優(yōu)勢

相比起我國國有四大銀行，中小商業(yè)銀行市場份額小，中小型客戶居多。因此，受到外界金融風險的影響小。另外，由于地方政府的干預。所以也比較容易受到地方政府的政策補助。最重要的是，中小商業(yè)銀行規(guī)模小帶來的靈活性使得其改革更為容易，無論是業(yè)務營銷方式的改變，還是內(nèi)部結(jié)構(gòu)體制的治理，都比國有四大銀行要容易得多。

（二）W（weaknesses）劣勢

（1）市場定位缺失。一方面，我國的金融市場主要被我國的四大國有銀行劃分，導致我國的金融市場產(chǎn)品導向完全由四大國有銀行控制。因此，使得中小商業(yè)銀行對于自身的戰(zhàn)略定位缺乏，基本遵從國有銀行經(jīng)營業(yè)務為導向，國有銀行經(jīng)營什么業(yè)務，中小商業(yè)銀行便經(jīng)營什么業(yè)務；另一方面，原本中小商業(yè)銀行還占據(jù)了一些中小城市或者鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融市場。但近年來金融市場改革的進行，四大國有商業(yè)銀行憑借網(wǎng)點的拓展和業(yè)務的擴散，其主營的營業(yè)業(yè)務已然拓展到中小城市和鄉(xiāng)鎮(zhèn)之中。使得中小商業(yè)銀行原有的業(yè)務自主性和市場份額更為降低，最終使得中小商業(yè)銀行在跟隨國有商業(yè)銀行發(fā)展的過程中被逐漸兼并吞沒。

（2）金融體制欠缺帶來的歧視性。我國特有的中國特色市場經(jīng)濟歸根究底就是：政府主導性和壟斷性。一方面，政府的主導性使得我國中小商業(yè)銀行在行政干預下失去了自身的主導權(quán)，從而在市場經(jīng)濟的洪流中，永遠只能被動的改變，而不能主動地適應市場的變化；另一方面，壟斷性帶來的四大國有銀行的強勢，面對中小商業(yè)銀行的業(yè)務創(chuàng)新又或是業(yè)務拓展。完全依靠自身的強大資本優(yōu)勢，直接抄襲或者兼并。二者合一，使得中小商業(yè)銀行的發(fā)展環(huán)境更為的苛刻。

（3）規(guī)模限制帶來的風險。一方面，在我國的金融市場觀念之中，資本的大小決定了公信力的多少。因此，我國的國有銀行才會穩(wěn)固地占據(jù)著金融市場巨頭的領導地位。而中小商業(yè)銀行因為資本的限制，導致了規(guī)模不夠巨大，使得公信力不足，限制了市場的發(fā)展；另一方面，金融機構(gòu)想要發(fā)展，就必須依靠強大的資本作為后盾。而中小商業(yè)銀行自身的規(guī)模限制，導致資本規(guī)模得不到擴充，業(yè)務的拓展缺少資本的支持。從而使得中小商業(yè)銀行陷入資本怪圈，發(fā)展的越來越慢，直至被淘汰。

（4）內(nèi)部控制體系缺陷。我國的中小商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)制度、法人管理結(jié)構(gòu)和董事會監(jiān)事會制度都不完善，業(yè)務自我發(fā)展能力和約束機制的欠缺導致了產(chǎn)權(quán)的不明。董事會、監(jiān)事會制度的缺少使得風險管控體系喪失，引發(fā)中小商業(yè)銀行的風險增加。

（三）O（opportunities）機會

2014年的金融體制改革，國家開始允許民營銀行的出現(xiàn)，而私人投資銀行和外資銀行的進入，使得我國原本四大國有銀行為主的金融格局有了重新地劃分。在這個前提下，我國的中小商業(yè)銀行得以參照新興的外資銀行和私人銀行重新進行改革，從而在新的金融環(huán)境之中轉(zhuǎn)換出一套特色化的中小商業(yè)銀行發(fā)展模式

（四）T（threats）威脅

金融改革的進行，使得民營銀行合法化和外資銀行更為強勢地進入。這樣的改革雖然使得中小商業(yè)銀行原有的威脅解除，不在受四大國有銀行影響。但同樣的，金融市場的競爭也更為的激烈，中小商業(yè)銀行原有的市場也將重新進入新的競爭者，增加了風險程度。

三、我國中小商業(yè)銀行的發(fā)展策略

（一）確立市場定位，走特色化道路

我國中小商業(yè)銀行想要發(fā)展，就必須要結(jié)合當?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展環(huán)境。通常來說，不同的市場環(huán)境有著不同的市場劃分，而不同的劃分必然有著不同的金融需求。中小商業(yè)銀行想要發(fā)展，和國有四大銀行同業(yè)務競爭顯然是不可取的，無論是資本上還是人力上，乃至于內(nèi)部的管理方式上，國有四大銀行都占據(jù)了絕對的優(yōu)勢地位。

因此，中小商業(yè)銀行在發(fā)展之初，就要為自己確立好一個明確的市場定位，將業(yè)務重心放在中小企業(yè)的市場之上，以個性化服務和針對性產(chǎn)品，在中小企業(yè)市場占據(jù)自己的一席之地。

（二）轉(zhuǎn)變?nèi)谫Y方式

我國中小商業(yè)銀行的規(guī)模限制，一直是限制中小商業(yè)銀行發(fā)展的關鍵所在。因此，中小商業(yè)銀行想要發(fā)展，就必須轉(zhuǎn)變?nèi)谫Y方式。改變原有的政府借貸，他行貸款模式，而將民間資本和個人資本加入進來。通過多元化的融資方式，結(jié)合一切可利用的資金源。使得一方面，通過脫離資本控制，而使得我國中小商業(yè)銀行的自主化；另一方面，通過融資的多元化，擴大我國中小商業(yè)銀行的資本規(guī)模，從而使得中小商業(yè)銀行規(guī)模限制的問題得到解決。

（三）內(nèi)部控制體系改革

中小商業(yè)銀行的發(fā)展不能單純地依靠外在條件的改革，而更多的是需要銀行企業(yè)的改革。我國中小商業(yè)銀行當主動的進行內(nèi)部控制體系的改革，使得管理權(quán)和經(jīng)營權(quán)分離，明細每一個部門的全責，并確立出切實可行的獎勵機制。使得中小企業(yè)銀行內(nèi)部的積極性提高，主動的進行產(chǎn)品的創(chuàng)新和利潤的追求。從而推動其對市場的規(guī)劃，應對不同時間和環(huán)境，制定出相對應的市場定位。

（四）技術支持，建立IT系統(tǒng)

雖然我國現(xiàn)今的中小商業(yè)銀行已經(jīng)脫離了手寫的局面，但對于客戶資源的整理和客戶數(shù)據(jù)庫的建立卻明顯缺失。市場的劃分在于對客戶群的劃分，而客戶群的劃分就來源于對客戶資料的整理和收集。因此，一套IT系統(tǒng)的建立，將是整個商業(yè)銀行發(fā)展的基礎所在。因此，我國中小商業(yè)銀行想要發(fā)展，就必須建立完整的IT系統(tǒng)，不間斷地進行客戶資料的收集和整理。使得商業(yè)銀行對于市場的劃分和細化始終占據(jù)市場的前瞻地位。

四、結(jié)論

篇4

【關鍵詞】工商銀行 個人理財產(chǎn)品 營銷

一、中國工商銀行個人理財產(chǎn)品業(yè)務發(fā)展概述

（一）中國工商銀行個人理財產(chǎn)品的概念

工商銀行理財產(chǎn)品是指工商銀行根據(jù)客戶的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、收入狀況及投資需求等，利用自身的網(wǎng)點、技術、人才、信息、資金等方面的優(yōu)勢，為個人客戶提供包括儲蓄存款、國債、基金、外匯、收付、保管、轉(zhuǎn)賬和匯兌結(jié)算、資金融通、投資理財、信息咨詢等在內(nèi)的較為合理的個人理財方案、投資組合建議和全方位綜合性金融服務，使客戶的資產(chǎn)達到安全性、流動性和收益性的統(tǒng)一，以實現(xiàn)客戶資產(chǎn)的保值增值，從而滿足客戶對投資回報與風險的不同要求。

工商銀行理財產(chǎn)品營銷是工商銀行營銷理論在理財業(yè)務中的應用，是指商業(yè)銀行以金融市場為導向，通過一系列營銷手段，引導銀行個人理財產(chǎn)品流向目標客戶，以滿足客戶的需求并實現(xiàn)銀行盈利最大化為目標的一系列活動。

（二）發(fā)展個人理財產(chǎn)品業(yè)務的必要性

1.發(fā)展個人理財產(chǎn)品業(yè)務可增加工商銀行的中間業(yè)務收入，提高盈利水平。個人理財產(chǎn)品業(yè)務具有市場容量大、業(yè)務范圍廣、風險低、中間業(yè)務收入高等特點，已成為國外許多發(fā)達商業(yè)銀行的主要產(chǎn)品及收入來源。工商銀行要擺脫以“存貸差”為主要收入來源的經(jīng)營方式，必須大力發(fā)展個人理財產(chǎn)品業(yè)務，增加中間業(yè)務收入，加快經(jīng)營轉(zhuǎn)型。

2.發(fā)展個人理財產(chǎn)品業(yè)務可新增、維穩(wěn)工商銀行優(yōu)質(zhì)客戶。隨著投資方式的增多、客戶理財觀念的轉(zhuǎn)變，越來越多的優(yōu)質(zhì)客戶不滿足于存款、國債等簡單儲蓄產(chǎn)品的低收益，較高收益、較低風險的銀行理財產(chǎn)品成為中、高端客戶的理財首選，工商銀行必須大力發(fā)展個人理財產(chǎn)品業(yè)務，以滿足優(yōu)質(zhì)客戶日益增長的投資理財需求。

二、工商銀行發(fā)展個人理財產(chǎn)品的優(yōu)勢及存在問題

（一）工商銀行發(fā)展個人理財產(chǎn)品業(yè)務的優(yōu)勢

1.龐大的客戶群體。基于歷史發(fā)展的原因，工商銀行作為中國最大的商業(yè)銀行，在成立至今，通過現(xiàn)金與結(jié)算管理、發(fā)放貸款、工資、代繳各類費用等多方面發(fā)展，累計了他銀行無法比擬的客戶數(shù)量，這些客戶都成為購買工商銀行個人理財產(chǎn)品的潛在客戶。

2.品牌優(yōu)勢、信用保證。工商銀行作為四大國有銀行之首，一向以穩(wěn)健經(jīng)營為客戶熟知，工商銀行的個人理財產(chǎn)品貫徹銀行的經(jīng)營理念，從推出至今未發(fā)生違約產(chǎn)品，為工行個人理財產(chǎn)品樹立起良好的口碑。

3.范圍廣闊的業(yè)務網(wǎng)絡。工商銀行業(yè)務跨越六大洲，境外網(wǎng)絡擴展至39個國家和地區(qū)，通過17125個境內(nèi)機構(gòu)、383個境外機構(gòu)和1，771個行以及網(wǎng)上銀行、電話銀行和自助銀行等分銷渠道，向3.93億個人客戶提供廣泛的金融產(chǎn)品和服務。

4.理財產(chǎn)品品種較多。工商銀行是國內(nèi)商業(yè)銀行中最早發(fā)展個人理財業(yè)務的銀行之一，理財產(chǎn)品品種豐富，類型上分為保本型理財、高凈值理財、區(qū)域性理財、電子銀行專項理財及黃金掛鉤理財?shù)龋鞌?shù)上分為無固定期限、周期滾動及固定天數(shù)等；理財產(chǎn)品的持續(xù)性好，基本上保證了無間斷發(fā)行，確保了客戶理財?shù)牟婚g斷性，保證了資金的收益。

（二）工商銀行發(fā)展個人理財產(chǎn)品業(yè)務存在的問題

1.“以客戶為中心”的營銷觀念沒有深入產(chǎn)品設計、營銷。營銷服務觀念薄弱，銀行通常考慮的是“我能為客戶提供什么產(chǎn)品”，而不是“客戶需要什么產(chǎn)品”，把營銷當推銷，沒有真正意識到客戶需求的重要性。市場營銷并不是產(chǎn)品之爭，而是觀念之爭，營銷理念應是一種貫穿于銀行經(jīng)營管理活動始終的經(jīng)營哲學。銀行業(yè)最稀缺的資源不是信息技術和資金，而是先進的營銷理念和營銷方式。工商銀行雖然已導入現(xiàn)代營銷理念，但理解不透徹，并沒有真正樹立以客戶為中心的觀念，缺乏對市場中客戶的研究，沒有把營銷管理提高到銀行發(fā)展戰(zhàn)略的高度來認識，把營銷當作推銷，片面地理解為廣告與促銷，沒有深刻理解市場營銷的本質(zhì)，即使向內(nèi)部員工培訓過營銷知識，但很多都是人口沒人心，沒有內(nèi)化為員工的潛意識行為；把營銷看作僅僅是營銷部門的事，內(nèi)部各部門之間條塊分割，相互競爭，缺乏整體營銷配合。

2.理財產(chǎn)品起點較高。個人理財產(chǎn)品和服務多數(shù)情況下只針對中、高端客戶（首次投入金額都偏高，人民幣理財產(chǎn)品系列的首次認購/申購起點最少的是5萬元，外幣理財產(chǎn)品系列認購的起點金額最少為5000歐元），忽視了數(shù)量眾多的普通客戶。工商銀行目前無較低投資起點的工行理財產(chǎn)品，只有通過基金產(chǎn)品來補充這一塊缺口，對于客戶來說，對于銀行理財產(chǎn)品的信任度要大于基金產(chǎn)品。較高的購買起點會阻擋一部分潛在優(yōu)質(zhì)客戶。

3.未建立完善的客戶關系管理系統(tǒng)。工商銀行管理層次多，內(nèi)設機構(gòu)職能交錯，職權(quán)關系不明確，不能很好的集成內(nèi)部信息渠道等對建立完善的客戶關系管理系統(tǒng)造成阻礙。銀行內(nèi)部系統(tǒng)較多，不能很好的融合，客戶關系管理系統(tǒng)開發(fā)的不完善，容易造成對客戶信息量掌握不足，不能根據(jù)客戶需求，制定相關的理財策略。

4.產(chǎn)品單一，缺乏新意。由于我國現(xiàn)實行金融分業(yè)經(jīng)營，這在一定程度上限制了商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的創(chuàng)新。各商業(yè)銀行推出的理財產(chǎn)品大多只是將原有的銀行存、貸款產(chǎn)品和中間業(yè)務產(chǎn)品重新組合，或在服務上作一些提升，在觀念上和內(nèi)容上有實質(zhì)性突破的很少。

工商銀行的理財項目大都以國債、央行票據(jù)、政策性金融債、企業(yè)債等債券、政策性銀行、大型商業(yè)銀行擔保的優(yōu)質(zhì)企業(yè)信托融資項目、及貨幣市場基金、回購、新股申購、銀行承兌匯票等其他投資管理工具為投資對象。這樣的理財產(chǎn)品在金融市場上大量存在，且不具有差異性，很容易被其他產(chǎn)品替代。

5.過少宣傳。近年來，工商銀行對于工商銀行個人理財產(chǎn)品業(yè)務的宣傳逐漸增多，但此類產(chǎn)品的宣傳還是明顯要少于對信用卡的宣傳普及。大部分人對于理財產(chǎn)品的內(nèi)容和購買方式都比較陌生，或者片面地理解為基金、股票等產(chǎn)品。缺乏一定程度的了解，也是造成理財產(chǎn)品相對較無人問津的原因之一。

6.基本無售后。對于個人理財產(chǎn)品銷售的售后服務，工商銀行目前無制度規(guī)定，只有在客戶理財?shù)狡跁r會短信通知客戶，即客戶在體驗了工行理財產(chǎn)品后，無人搜集客戶的體驗，浪費了最佳了解客戶需要、提高客戶滿意度的機會。

三、解決工商銀行個人理財產(chǎn)品營銷問題的建議

（一）加大理財產(chǎn)品的開發(fā)與創(chuàng)新

根據(jù)優(yōu)質(zhì)客戶多樣化的投資理財需求，建立科學、先進的個人理財產(chǎn)品研發(fā)體系。如可在總行、分行分別設立產(chǎn)品研發(fā)組織，支行設立產(chǎn)品需求采集組織，同時組建一支高素質(zhì)的專職產(chǎn)品研發(fā)和測試隊伍，全面負責新產(chǎn)品的開發(fā)、測試、驗收和推廣工作，加快新產(chǎn)品開發(fā)速度；建立過時的理財產(chǎn)品淘汰退出機制，及時將沒有效益的老產(chǎn)品淘汰出局；根據(jù)新產(chǎn)品的特點和業(yè)務流程的需要選擇先進的TI系統(tǒng)，借以提高產(chǎn)品的含金量；注重對個人理財產(chǎn)品的包裝和宣傳，提高產(chǎn)品的社會認知度。

（二）擴大宣傳，打造卓越的工商銀行個人理財產(chǎn)品品牌

全面整合品牌的溝通和傳播。工行應始終注重品牌的溝通和傳播的統(tǒng)一性和連貫性，為所有的溝通和傳播行為確定一個共同目標，在品牌宣傳過程中，先讓潛在目標客戶加深對工行理財產(chǎn)品的整體認識；在塑造子品牌的品牌形象時，應圍繞目標客戶，精選目標媒體，有針對性地開展宣傳，讓工商銀行個人理財產(chǎn)品的每一個子品牌行為都對整體品牌的積累做出貢獻。

一方面注重理財觀念推廣，區(qū)別于其他銀行的營銷推廣活動，工行注重積極推廣長期、理性、科學的理財觀念，并通過對客戶資產(chǎn)進行健康檢測及指導，整合使客戶資金實現(xiàn)收益最大化的銀行理財產(chǎn)品組合，引導客戶學習健康理財方法。另一方面加強柜臺窗口宣傳，在網(wǎng)點設立產(chǎn)品代銷宣傳專欄，放置宣傳單，懸掛醒目的宣傳橫幅；同時充分發(fā)揮大堂經(jīng)理的宣傳引導作用。大堂經(jīng)理與窗口柜員緊密結(jié)合聯(lián)動營銷，可以營造良好的宣傳引導氛圍。

（三）完善客戶關系管理系統(tǒng)

完善客戶營銷系統(tǒng)，健全客戶信息檔案，巧用系統(tǒng)數(shù)據(jù)，充分挖掘客戶潛力。認真分析目標客戶的特點，有針對性制定產(chǎn)品組合、理財、服務等方案，邀請客戶體驗我行新產(chǎn)品、新服務，吸引客戶將行外資金歸入我行，通過深度營銷使目標客戶增加新產(chǎn)品份額。

（四）深挖客戶資源，主動營銷目標客戶

一方面通過各類活動滲透理財業(yè)務理念，使客戶對理財產(chǎn)品由以前的陌生、抵觸，到現(xiàn)在的認同、接受，逐步加強對高端客戶理財意識的培養(yǎng)。通過內(nèi)部挖潛實現(xiàn)了收益的多面性，尤其是在現(xiàn)行經(jīng)濟環(huán)境下，更為客戶資產(chǎn)提供了一條保值、增值渠道。另一方面通過電話約訪、短信推薦、理財沙龍等方式邀請客戶來網(wǎng)點，深入介紹推薦產(chǎn)品相關信息，進一步挖掘客戶需求，根據(jù)客戶風險承受能力的不同，采取客戶易于接受的銷售方式，為客戶做客觀、詳盡地講解，真正讓客戶理解和滿意，確保達到好的營銷效果。

強化公私聯(lián)動，大力滲透中高端客戶。工商銀行同許多政府部門、企事業(yè)單位都有開展各方面合作，可從公司客戶著手，主動上門營銷，通過開展專項理財宣傳會、理財沙龍等形式，為合作伙伴的員工提供理財咨詢、宣傳個人理財產(chǎn)品，強強聯(lián)合，共建雙贏。

（五）強化員工業(yè)務素質(zhì)，提高營銷理念和營銷技巧

一是要建立市場化的用人機制，營造公平競爭的用人環(huán)境，吸收和選拔優(yōu)秀的理財產(chǎn)品營銷人員，提高理財產(chǎn)品營銷隊伍整體素質(zhì)，優(yōu)化人力資源配置；二是要建立培訓考核機制，實施以員工需求為主體、以業(yè)務發(fā)展為主線、以客戶需求為導向的教育培訓方式，強化客戶經(jīng)理的業(yè)務知識、營銷技巧，使他們能夠熟練掌握各類個人理財產(chǎn)品的功能和特點，提高個人理財業(yè)務整體服務水平。

（六）嚴把關口，降低客戶資金風險

加強銀行業(yè)務人員培訓，面對面營銷客戶時，務必做到摸清客戶需求，推薦符合客戶風險預期的理財產(chǎn)品，并指導客戶閱讀理財產(chǎn)品說明書，對于說明書內(nèi)的重點及客戶有疑惑的內(nèi)容進行詳細解釋；嚴格做到辦理業(yè)務前與客戶簽訂《法人理財服務協(xié)議書》、《客戶權(quán)益須知》、《產(chǎn)品說明書》等相關文件，并告知業(yè)務風險等重大事宜，本著對客戶負責任的態(tài)度，將理財風險降到最低限度，保證客戶資金安全。

（七）做好售后跟蹤服務，提高客戶滿意度

篇5

中小企業(yè)對國民經(jīng)濟和社會發(fā)展有重要作用，但卻面臨著融資問題沒有得到很好的解決。我國中小企業(yè)的數(shù)量占據(jù)了企業(yè)總數(shù)量99%以上，中小企業(yè)在經(jīng)濟增長的促進，科技創(chuàng)新的推動以及就業(yè)崗位的創(chuàng)造方面有不可替代的作用，是實現(xiàn)國家經(jīng)濟發(fā)展，社會穩(wěn)定發(fā)展的關鍵力量。國家80%以上的城鎮(zhèn)就業(yè)，65%的專利發(fā)明，60%的生產(chǎn)總值，50%的稅款就充分說明中小企業(yè)對國家的貢獻。但是中小企業(yè)卻一直面臨著融資問題，融資難阻礙中小企業(yè)健康發(fā)展，中小企業(yè)資金需要得不到滿足，已經(jīng)影響了中小企業(yè)規(guī)模的壯大，影響其發(fā)揮應有的最大作用。中小企業(yè)由于自身原因及外部環(huán)境的原因，導致融資可獲得上障礙重重。中小銀行的發(fā)展有助于中小企業(yè)融資的獲得。銀行一直是企業(yè)融資的主要外部來源，特別是在中國特殊的國情下，銀行信貸更是中小企業(yè)融資不可或缺的成本優(yōu)勢依然成為中小銀行發(fā)展與中小企業(yè)融資幫助的主要因素，包括信息獲得成本，信息傳遞的成本，監(jiān)督中小企業(yè)的成本，成本等;中小銀行在地緣上具有草根優(yōu)勢;與大銀行相比具有服務優(yōu)勢，小銀行結(jié)構(gòu)簡單，在貸款事前事中事后方面管理都有優(yōu)勢;中小銀行與中小企業(yè)聯(lián)系密切且順應各自發(fā)展，中小銀行和中小企業(yè)的合作具有體制上的優(yōu)勢。從中小企業(yè)方面來講，由于自身因素，選擇中小企業(yè)進行融資更是理性的選擇。因此，中小銀行的發(fā)展更能為中小企業(yè)帶來更多融資所需資金。中小企業(yè)融資面臨著種種困難，中小銀行在為中小企業(yè)融資上帶來希望，中小銀行的發(fā)展是否能夠更好的解決中小企業(yè)融資問題的研究就變得更有理論和現(xiàn)實意義。文章接下來安排如下:第二部分對中小銀行和中小企業(yè)的研究進行文獻梳理;第三部分介紹中小企業(yè)和中小銀行發(fā)展現(xiàn)狀;第四部分研究中小銀行對中小企業(yè)提供融資服務的優(yōu)劣勢;第五部分對中小銀行更好為中小企業(yè)融資提供服務提出的建議;第六部分是總結(jié)與展望。

二、文獻綜述

國內(nèi)外文獻對中小銀行與中小企業(yè)融資進行了大量的研究，本部分就對中小銀行與中小企業(yè)融資研究進行梳理。有部分國外研究從銀行規(guī)模闡述中小銀行對中小企業(yè)融資具有的優(yōu)勢，認為中小銀行擁有的中小企業(yè)結(jié)算賬戶不多，集中度很高，可以獲取詳細的中小企業(yè)信息，具有信息優(yōu)勢(Nakamura，1993);中小銀行與中小企業(yè)關系長久且專一，這種獨占的關系能夠更好的為中小企業(yè)融資提供服務(Ber-ger，2002;Goldberg，1999);中小銀行扁平化的組織結(jié)構(gòu)可獲得更多的中小企業(yè)軟信息，在發(fā)放關系型貸款上具有更大的優(yōu)勢(Udell，Miller，2005);小銀行與中小企業(yè)里任職人員接觸的比較多，這種關系是大銀行所不具備的，這種接觸對中小企業(yè)的發(fā)展狀態(tài)和相關數(shù)據(jù)獲得具有優(yōu)先優(yōu)勢(Rajian，1998;Degryse，2000);與大銀行相比，中小銀行獲取中小企業(yè)財務數(shù)據(jù)需要各種途徑和關系來進行發(fā)放貸款的決策(Cole，1999);有學者對歐洲地區(qū)銀行進行研究，得出銀行業(yè)競爭越大，銀行規(guī)模越小，越能夠與中小企業(yè)建立更多的合作(Simon，2005)。對于國內(nèi)的研究，部分認為中小企業(yè)經(jīng)營透明度不高，信息公開性差，大銀行具有信息獲得和傳遞成本，小銀行在信息成本上具有很大優(yōu)勢(林毅夫，李永軍，2012)，也有研究得出，中小銀行服務可以避免信息不對稱問題(汪正宏、梅春，2009);部分用理論建模對中小銀行對中小企業(yè)融資進行研究，發(fā)現(xiàn)中小銀行的信息優(yōu)勢、數(shù)量等與中小企業(yè)融資總額成正相關，在建模衡量信息成本和成本上，中小銀行具有優(yōu)勢(李志赟，張捷，2002);在中小銀行對中小企業(yè)融資作用研究中，通過建立計量模型證明中小銀行對中小企業(yè)融資有促進作用(程惠霞，2004);通過實證數(shù)據(jù)證明中小銀行傾向向小企業(yè)發(fā)放貸款(秦捷，鐘田麗，2011);中小銀行對中小企業(yè)融資貢獻性及必要性，從短期來說能夠得到一定的體現(xiàn)(楊帆，2010);另外還有研究得出，小銀行對中小企業(yè)融資滲透面上更深入(趙光君，2002);中小銀行市場占有上升可以幫助中小企業(yè)生成(雷震等，2010)。綜上所述，已有文獻從銀行規(guī)模、小銀行優(yōu)勢、成本優(yōu)勢等方面對中小銀行對中小企業(yè)融資進行研究，多方面說明中小銀行發(fā)展可以增加中小企業(yè)融資可獲得性，但是我國環(huán)境已經(jīng)發(fā)生了變化，特別是大數(shù)據(jù)、云計算等的應用，中小銀行依然得到進一步的發(fā)展，中小企業(yè)也面臨新的融資問題，因此需要對中小銀行與中小企業(yè)融資可獲得性進行進一步的研究。

三、中小銀行與中小企業(yè)融資發(fā)展現(xiàn)狀

(一)中小銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

對中小銀行的定義并沒有一個固定概念，如美國，按照資產(chǎn)的多少和員工的數(shù)量進行劃分，將資產(chǎn)在10億美元以下，員工數(shù)量在200以下的銀行稱為中小銀行;日韓要求銀行工作人員300人以下;德國則要求500人以下。我國對銀行規(guī)模的認定從資產(chǎn)總額考慮，大銀行包括工農(nóng)中建(即中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設銀行)和政策性銀行(國家開發(fā)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國進出口銀行);小銀行包括村鎮(zhèn)銀行、城市商業(yè)銀、農(nóng)村信用社等比大銀行規(guī)模資金都小的銀行;中型銀行包括交通銀行、招商銀行、興業(yè)銀行等13家股份制銀行。我國目前已經(jīng)形成了，以中國人民銀行為央行，銀監(jiān)會和個協(xié)會調(diào)控監(jiān)管、5大國有商業(yè)銀行、股份制銀行有13家、212家農(nóng)村商業(yè)銀行、3家政策性銀行、城市商業(yè)銀行有144家以及其他3424家各類銀行業(yè)金融機構(gòu)組成的銀行機構(gòu)與非銀行機構(gòu)互補的金融體系。2015年3月，社會融資規(guī)模增量達到11816億元，其中人民幣貸款9920億元;截止到2015年3月，中資中小型人民幣信貸收支達到662347.81億元。中國銀監(jiān)會2015年一季度統(tǒng)計結(jié)果是銀行業(yè)金融機構(gòu)境內(nèi)外本外幣資產(chǎn)同比增加12.07%。其中，中小型商業(yè)銀行等金融機構(gòu)資產(chǎn)總額達104.6萬億元，占比58.5%。中小商業(yè)銀行資產(chǎn)總額在持續(xù)的上升，資產(chǎn)比重也在上漲，利潤占銀行業(yè)總利潤比重顯著提高，維持了很好的利潤間和資產(chǎn)擴張之間的平衡;中小銀行的法人機構(gòu)增速在快速提升，中小銀行治理進入了轉(zhuǎn)型期，制度的建立，環(huán)境的改善等都有利于中小銀行的進一步發(fā)展，風險把控能力顯著增強，對經(jīng)濟發(fā)展的信貸支持能力顯著增強。

(二)中小企業(yè)融資的現(xiàn)狀

根據(jù)《中國制造2025》顯示，在所有企業(yè)中，中小微企業(yè)占99.7%，國內(nèi)生產(chǎn)總值的60%是中小企業(yè)創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務價值;從稅收方面看，占國家稅收總額的50%，提供了80%以上的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位。從就業(yè)方面看，80%以上國企下崗失業(yè)人員和大量農(nóng)民工就業(yè)或再就業(yè)于中小企業(yè);另外，創(chuàng)新研發(fā)方面，中小企業(yè)完成65%的發(fā)明專利、75%以上的新產(chǎn)品開發(fā)。中小企業(yè)具有經(jīng)營權(quán)集中、組織形式簡單，生產(chǎn)多樣化、環(huán)境對其影響力大，生命周期較短、應變能力強的經(jīng)特點;中小企業(yè)資金需求額度小、期限短，需求緊迫、頻率高的資金需求特點。中小企業(yè)融資可獲得性優(yōu)勢不明。中小企業(yè)融資面臨融資問題的原因主要有商業(yè)銀行、中小企業(yè)自身以及社會經(jīng)濟大環(huán)境等幾個方面。從中小企業(yè)主要外源性融資的商業(yè)銀行來說，商業(yè)銀行對中小企業(yè)的風險控制體系和服務的流程還是不夠完善;在對創(chuàng)新適應中小企業(yè)融資產(chǎn)品和工具方面，商業(yè)銀行在現(xiàn)有條件下可提供的業(yè)務種類有限。從中小企業(yè)自身來說，規(guī)模小、風險抵御力小、持續(xù)經(jīng)營獲利能力弱;企業(yè)制度不健全，管理不正規(guī)，信息不夠透明;可用抵押物少且缺少相應有用的擔保條件;在沒有健全信用監(jiān)管體系下，中小企業(yè)的資信等級較低。從社會經(jīng)濟環(huán)境來說，國家目前針對中小企業(yè)貸款的相關法律法規(guī)政策文件不健全，擔保機制上沒能突破現(xiàn)有的局限性，信用體系仍然很欠缺，需要政府、銀行等多方面共同努力。

四、中小銀行對中小企業(yè)融資優(yōu)劣勢分析

中小銀行對中小企業(yè)融資具有突出的優(yōu)勢。中小銀行在對中小企業(yè)提供融資服務時，具有特定地域優(yōu)勢，中小銀行對自己的客戶資信和經(jīng)營情況及特點較了解，能提供針對中小企業(yè)需要的個性化服務;中小銀行子在獲得中小企業(yè)信息上具有優(yōu)勢，能夠緩解信息不對稱的問題;中小銀行能夠得到當?shù)卣闹С郑谡畵Ｏ拢軌驗橹行∑髽I(yè)融資提供更多的貸款規(guī)模，更小的貸款利率和更寬松的貸款條件。另外，中小銀行經(jīng)營決策下率高，具有信息獲取和監(jiān)督的成本優(yōu)勢，集中經(jīng)營及經(jīng)營靈活等優(yōu)勢。中小銀行在為中小企業(yè)提供融資上也有一定的不足。在市場定位上，中小銀行的發(fā)展部分已經(jīng)將重心轉(zhuǎn)移到大企業(yè)、大項目上，這是被銀行追求盈利所驅(qū)使的;這一定位轉(zhuǎn)變使得中小企業(yè)在向中小銀行融資時得到何紹甚至得不到貸款。中小銀行資金主要來源于存貸利差及存款額，利率的變動及盈利能力的變動影響中小銀行資金來源穩(wěn)定性。中小銀行在提供服務產(chǎn)品、服務手段、服務配套設施等都需要改進。另外中小銀行員工素質(zhì)整體來說需要更多更高能力的從業(yè)人員，部分中小銀行在風險意識上還需要加強，在風險把控每個環(huán)節(jié)都需要加強。

五、中小銀行改善服務的建議