互聯(lián)網(wǎng)金融分析精選(五篇)

序言：作為思想的載體和知識(shí)的探索者，寫(xiě)作是一種獨(dú)特的藝術(shù)，我們?yōu)槟鷾?zhǔn)備了不同風(fēng)格的5篇互聯(lián)網(wǎng)金融分析，期待它們能激發(fā)您的靈感。

篇1

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 金融風(fēng)險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)治理

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概述

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

目前，“互聯(lián)金融”還沒(méi)有統(tǒng)一的概念。從狹義上來(lái)看，市場(chǎng)人士把互聯(lián)網(wǎng)金融公司從事金融交易的行為稱為互聯(lián)網(wǎng)金融，而我國(guó)將傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展的的業(yè)務(wù)稱作為金融互聯(lián)網(wǎng)。但是這一概念正隨著金融與互聯(lián)網(wǎng)的相互促進(jìn)、逐漸融合而變得模糊。從廣義上來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融指利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)的一切資金融通的行為。

（二）我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶基礎(chǔ)。目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融在互聯(lián)網(wǎng)用戶的數(shù)量、金融產(chǎn)品、人才儲(chǔ)備、互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模、法律法規(guī)等方面與發(fā)達(dá)國(guó)家還有一定的差距。但是互聯(lián)網(wǎng)金融模式比傳統(tǒng)金融模式更容易被公眾接受，這使得網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)量不斷增加，從而為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展提供了大量的潛在客戶。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的便捷性。互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融業(yè)結(jié)合的產(chǎn)物，因而具有明顯的時(shí)代特征。一方面，由于其便于攜帶和操作方便的特點(diǎn)，大大提高了操作效率。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)具有產(chǎn)品種類更多、服務(wù)更加周到、交易成本低等特點(diǎn)。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融的模式創(chuàng)新。互聯(lián)網(wǎng)金融模式在不斷地創(chuàng)新，現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融模式多種多樣。根據(jù)參與主體與金融業(yè)務(wù)類型的不同主要分為四種，即P2P網(wǎng)貸模式、眾籌平臺(tái)模式、大數(shù)據(jù)金融模式和第三方支付模式。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的原因及其影響剖析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因

首先互聯(lián)網(wǎng)金融交易主體缺乏一定的經(jīng)驗(yàn)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)是新興行業(yè)，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融公司也是魚(yú)龍混雜，缺乏一定的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，而且管理意識(shí)薄弱，這成為互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的硬傷。加之社會(huì)的信用體系有待健全。第三方支付平臺(tái)潛在大量的金融風(fēng)險(xiǎn)隱患，要想保證幾千萬(wàn)個(gè)小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)者簡(jiǎn)直是困難重重。再有網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)數(shù)據(jù)的采集以及保護(hù)機(jī)制需要完善。最后，違法犯罪的現(xiàn)象逐年突增。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的主要影響

1.風(fēng)險(xiǎn)的快速擴(kuò)張?jiān)斐杀O(jiān)管困難。由于高科技網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展，使得風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)散速度加快，同時(shí)也加大了風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)散面積。交易的虛擬性使得金融服務(wù)失去了空間以及時(shí)間的限制，交易過(guò)程變得模糊，交易雙方的身份也難以確定，因此，金融機(jī)構(gòu)很難對(duì)可能發(fā)生的金融風(fēng)險(xiǎn)采取有效的金融監(jiān)管手段，進(jìn)而使金融監(jiān)管更加困難。

2.潛在的個(gè)人信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融在迅速發(fā)展的同時(shí)，可能會(huì)帶來(lái)信息的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，從而會(huì)使客戶個(gè)人的保密信息泄露，最終會(huì)導(dǎo)致泄露風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。影響我國(guó)網(wǎng)絡(luò)信息安全的因素主要有四方面：第一，互聯(lián)網(wǎng)的開(kāi)放性。第二，軟件自身的原因?qū)е戮W(wǎng)絡(luò)的脆弱性。第三，公司為保證名譽(yù)忽視黑客的不法行為。第四，關(guān)于懲罰互聯(lián)網(wǎng)犯罪行為的法律尚未健全。

3.缺乏相關(guān)的法律法規(guī)使投資者風(fēng)險(xiǎn)增加。關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融我國(guó)缺乏對(duì)其的外部監(jiān)管，有關(guān)的規(guī)章制度和法律法規(guī)還需要進(jìn)一步完善。首先我國(guó)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)沒(méi)有制定明確的法律法規(guī)，其次互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的提供方主要扮演借貸中介的角色，但其自身又不具備資金監(jiān)管的資格。以上兩點(diǎn)可能引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而也加大了投資者的風(fēng)險(xiǎn)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的治理

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的治理對(duì)策與措施：

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)給金融管理部門(mén)的調(diào)控和監(jiān)管增加了難度，也給我國(guó)政府機(jī)構(gòu)提出了更大的挑戰(zhàn)。因此，提出以下幾點(diǎn)方法來(lái)加快互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的治理進(jìn)程，以促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在我國(guó)健康發(fā)展。

1.加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的立法進(jìn)程。只有加快互聯(lián)網(wǎng)金融的立法進(jìn)程，才能更好地完善互聯(lián)網(wǎng)金融體系。另外還需要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律進(jìn)行補(bǔ)充，[10]最后應(yīng)當(dāng)建立互聯(lián)網(wǎng)金融公平交易平臺(tái)制度，制定互聯(lián)網(wǎng)金融交易的規(guī)則，確保用戶個(gè)人信息不被盜取，明確規(guī)定交易雙方的權(quán)利和義務(wù)，以保證互聯(lián)網(wǎng)金融交易安全有序地進(jìn)行。

2.構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融的安全體系。首要任務(wù)是加強(qiáng)安全建設(shè)、構(gòu)建安全按體系。首先是硬件，能夠?yàn)樾畔⑻幚硖峁?qiáng)大的保證；然后是高科技與人員，企業(yè)應(yīng)當(dāng)招募大量具有先進(jìn)技術(shù)的專業(yè)安全人員，這樣可以更好地加強(qiáng)安全建設(shè)。因此，互聯(lián)網(wǎng)安全不僅僅是技術(shù)人員和安全研究者的事，也是個(gè)人，尤其是企業(yè)更應(yīng)該予以重視的，及時(shí)發(fā)現(xiàn)漏洞的存在并加以修補(bǔ)是我們義不容辭的責(zé)任。

3.加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管合作。首要任務(wù)應(yīng)當(dāng)建立專門(mén)的監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)，履行監(jiān)督管理互聯(lián)網(wǎng)金融的職責(zé)。其次還應(yīng)當(dāng)在各監(jiān)督管理部門(mén)設(shè)立專門(mén)監(jiān)控金融風(fēng)險(xiǎn)的部門(mén)，能夠及時(shí)地預(yù)測(cè)和發(fā)現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)，從而采取有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防措施。最后還要加強(qiáng)與國(guó)際監(jiān)管之間的合作。建立國(guó)際監(jiān)管機(jī)制，加強(qiáng)各國(guó)金融監(jiān)管部門(mén)之間的交流與合作。互聯(lián)網(wǎng)金融具有跨行業(yè)、跨國(guó)界的特點(diǎn)，這樣做能夠?qū)崿F(xiàn)信息共享、經(jīng)驗(yàn)共享，從而達(dá)到監(jiān)管目的。

4.加強(qiáng)信息披露來(lái)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。為了保障消費(fèi)者的知悉權(quán)，可以建立一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)咨詢平臺(tái)，通過(guò)這個(gè)平臺(tái)，消費(fèi)者可以了解到關(guān)于產(chǎn)品、風(fēng)險(xiǎn)、操作等一系列信息。消費(fèi)者也可以在這個(gè)平臺(tái)上發(fā)表反饋，提出產(chǎn)品與服務(wù)的不足之處，只有消費(fèi)者的權(quán)益得到一定的保障，才能增強(qiáng)其對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的信心，更加放心地購(gòu)買(mǎi)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，從而間接得加快互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

四、結(jié)論

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的成熟，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)也面臨著更大的挑戰(zhàn)。雖然在成長(zhǎng)和發(fā)展的過(guò)程中會(huì)遇到各種風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題，但是只要我們正視風(fēng)險(xiǎn)的存在，把握好風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的客觀規(guī)律，及時(shí)采取有效的措施進(jìn)行監(jiān)管和治理，就可以降低風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生率并且將風(fēng)險(xiǎn)造成的損失降低到最小，從而為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展掃除障礙。我們要在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上，不斷地挖掘互聯(lián)網(wǎng)金融的新型發(fā)展模式，推動(dòng)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)更進(jìn)一步發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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篇2

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 問(wèn)題 監(jiān)管

大量的調(diào)查數(shù)據(jù)表明，截止至2014年12月，我們國(guó)家中的網(wǎng)民數(shù)量規(guī)模已經(jīng)高達(dá)7.68億，互聯(lián)網(wǎng)的普及率也隨即飆升至63.5%。互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展，進(jìn)一步保證了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展。在人們?cè)诶没ヂ?lián)網(wǎng)進(jìn)行金融交易的過(guò)程中，降低自身的經(jīng)濟(jì)成本的同時(shí)，也逐漸產(chǎn)生一種新型的金融形式并―――互聯(lián)網(wǎng)金融。但是，當(dāng)前階段，我國(guó)現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融在實(shí)際發(fā)展監(jiān)管的過(guò)程中，還存在一些不足。為此，筆者在文中對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管進(jìn)行簡(jiǎn)單的分析。

1 我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的實(shí)際發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 我國(guó)頒布的相關(guān)監(jiān)管監(jiān)管法律存在滯后性

當(dāng)前階段中，我國(guó)現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融中極具創(chuàng)新性的商業(yè)產(chǎn)品、企業(yè)經(jīng)營(yíng)模式、企業(yè)單位機(jī)構(gòu)正如雨后春筍般飛速發(fā)展。我國(guó)監(jiān)管部門(mén)頒布的立法內(nèi)容，無(wú)法及時(shí)的包括所有的互聯(lián)網(wǎng)金融中涉及的所有產(chǎn)品。為此，監(jiān)管部門(mén)想要真正建立全面統(tǒng)一的監(jiān)管體系比較困難。監(jiān)管部門(mén)無(wú)法及時(shí)在金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生之前就預(yù)測(cè)到風(fēng)險(xiǎn)。為此，我國(guó)的監(jiān)管部門(mén)對(duì)此種問(wèn)題一直采取的是熱切關(guān)注卻并沒(méi)有實(shí)際進(jìn)行徹底的監(jiān)管。我國(guó)頒布的相關(guān)監(jiān)管的法律存在非常嚴(yán)重的滯后性。

1.2 監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管態(tài)度不能夠完全適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?fàn)顟B(tài)

當(dāng)前階段，過(guò)去傳統(tǒng)的監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管態(tài)度不能完全適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的實(shí)際發(fā)展?fàn)顟B(tài)。傳統(tǒng)的金融監(jiān)管內(nèi)容中具有大量的立法規(guī)章制度用來(lái)確保傳統(tǒng)金融的發(fā)展穩(wěn)定性、持續(xù)發(fā)展性。對(duì)金融行業(yè)在實(shí)際經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中存在的一些違法行為、違規(guī)操作活動(dòng)、具體懲罰舉措以及金融發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防等內(nèi)容全部都做出了精準(zhǔn)的指明。但是，如果將過(guò)去傳統(tǒng)的金融監(jiān)管法律法律直接應(yīng)用于新型互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)之中，是完全不相匹配的。與傳統(tǒng)的金融發(fā)展進(jìn)行比較，現(xiàn)在新興的互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)營(yíng)模式、經(jīng)營(yíng)手段已經(jīng)進(jìn)行了大量的創(chuàng)新，金融行業(yè)的發(fā)展范圍、具體的經(jīng)濟(jì)環(huán)境等內(nèi)容也產(chǎn)生了一定程度的變化，監(jiān)管的內(nèi)容、監(jiān)管的對(duì)象主體等內(nèi)容已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出過(guò)去傳統(tǒng)金融監(jiān)管體系的范圍。

1.3 互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的具體范疇定義存在不足

當(dāng)前階段，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中的各項(xiàng)發(fā)展數(shù)據(jù)都是由互聯(lián)網(wǎng)線上進(jìn)行數(shù)據(jù)傳輸、資金的傳輸和數(shù)據(jù)備份。互聯(lián)網(wǎng)金融的具體發(fā)展范圍也在逐漸發(fā)生一些變化。我國(guó)現(xiàn)有的監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管業(yè)務(wù)范圍被廣泛定義后，這一系列全新衍生的業(yè)務(wù)會(huì)導(dǎo)致金融監(jiān)管部門(mén)不得不進(jìn)行法律條例的更新。假如，金融監(jiān)管法律存在與實(shí)際互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展發(fā)展節(jié)奏不一致的情況，就會(huì)造成互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在諸多的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步的危及到整體的互聯(lián)網(wǎng)金融體系的穩(wěn)定性。除此之外，監(jiān)管部門(mén)在進(jìn)行監(jiān)管一個(gè)金融企業(yè)或者一項(xiàng)工作是否違法是一項(xiàng)比較困難的事情。不僅需要進(jìn)行先行判斷企業(yè)的合法性、還要對(duì)金融企業(yè)的整體發(fā)展數(shù)據(jù)。信息、資金資源等內(nèi)容，進(jìn)行徹底的收集、調(diào)查研究、需要及時(shí)進(jìn)行公示活動(dòng)。但是企業(yè)與企業(yè)之間的交易數(shù)據(jù)往往存在被提前修改、編制的問(wèn)題，這也無(wú)疑加大了監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管困難。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的具體舉措

2.1 我國(guó)金融監(jiān)管部門(mén)需要立即進(jìn)行完善相關(guān)的法律條例

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)展趨向是衍生產(chǎn)物，是具有一定的必然性的。為此，國(guó)家進(jìn)行大力的支持互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。但是，任何事物都是具有雙面性的，互聯(lián)網(wǎng)金融也無(wú)疑是一把“雙刃劍”。當(dāng)前階段，我國(guó)現(xiàn)有的金融監(jiān)管部門(mén)需要針對(duì)完善關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的專門(mén)法律法規(guī)，制定出有針對(duì)性的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督管理體系。逐漸放松對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)際經(jīng)營(yíng)管理地域的限制，全面強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管力度和相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)控制法律。不斷加快制定互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門(mén)的具體制度和國(guó)家發(fā)展的標(biāo)準(zhǔn)體系，由于互聯(lián)網(wǎng)金融自身囊括的內(nèi)容太多，在制作體系的過(guò)程中應(yīng)該從發(fā)展中整體的角度來(lái)具體分析總結(jié)并制定相關(guān)的法律條例。除此之外，我國(guó)監(jiān)管部門(mén)需要進(jìn)行修繕已有的互聯(lián)網(wǎng)金融與之相關(guān)的法律內(nèi)容。及時(shí)優(yōu)化法律用以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)際發(fā)展現(xiàn)狀，最大限度的降低監(jiān)管法律存在的滯后性帶來(lái)的不良經(jīng)濟(jì)影響。

2.2 我國(guó)需要組建專門(mén)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門(mén)

首先，我國(guó)需要不斷提升互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的門(mén)檻要求。不僅可以極大的保證互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的綜合實(shí)力，從根本上提高互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的標(biāo)準(zhǔn)。其次，我國(guó)需要組建專門(mén)的互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管部門(mén)。充分發(fā)揮出監(jiān)管部門(mén)的金融監(jiān)管作用。在監(jiān)管部門(mén)各司其職，各負(fù)其責(zé)的前提下，將金融和互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)運(yùn)行和資金等方面的業(yè)務(wù)進(jìn)行科學(xué)合理的規(guī)范。最后，則是需要監(jiān)管部門(mén)加強(qiáng)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)資金的管理力度，全面組建完整的科學(xué)的資金安全監(jiān)管體系，時(shí)刻監(jiān)控資金的動(dòng)向，最大限度的確保資金的安全。

2.3 不斷加大對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的權(quán)益的重視

我國(guó)現(xiàn)有的監(jiān)管部門(mén)需要在高度重視消費(fèi)者權(quán)益的前提條件下，專門(mén)制定出具有針對(duì)性的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者消費(fèi)權(quán)益保護(hù)的相關(guān)法律。進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融各種的資金糾紛案件中可以有法律的依附和支持。監(jiān)管部門(mén)需要不斷加強(qiáng)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自身的自控性，科學(xué)完整的推進(jìn)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的正規(guī)發(fā)展和和互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)的完整統(tǒng)一。全面實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的透明化，不僅是金融財(cái)務(wù)發(fā)展數(shù)據(jù)透明化，風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)內(nèi)容也需要及時(shí)進(jìn)行公開(kāi)。以消費(fèi)者和市場(chǎng)資金的投入者的資金安全為重要監(jiān)管內(nèi)容，不斷強(qiáng)化監(jiān)管力度，精準(zhǔn)的掌握資金交易中雙方的財(cái)務(wù)信息，從根本上降低互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生率。

3 結(jié)語(yǔ)

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展在一定程度上推動(dòng)了我國(guó)經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展。但是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程也隱含了一些問(wèn)題，為此，我國(guó)金融監(jiān)管部門(mén)必須要予以重視并進(jìn)行徹底的監(jiān)管。最大限度的保證互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)和合法性和安全性，最終實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的最終目標(biāo)。

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篇3

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)金融；良性共生

一、現(xiàn)狀與趨勢(shì)分析

本文從金融機(jī)構(gòu)的角度，梳理國(guó)外對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的研究現(xiàn)狀和趨勢(shì)，論證互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行能夠形成合作共贏良性共生關(guān)系，并對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行研究。1、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀互聯(lián)網(wǎng)金融的興起時(shí)間在國(guó)外約始于2005年，我國(guó)從2007年起逐漸發(fā)展。黨的十八屆三中全會(huì)對(duì)金融界和全社會(huì)鄭重提出了“發(fā)展普惠金融，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新豐富金融市場(chǎng)和產(chǎn)品”的要求。所謂“普惠金融”，就是普通惠及全社會(huì)各階層群體和實(shí)業(yè)，使之得以廣泛、普通能夠享受金融服務(wù)和產(chǎn)品實(shí)惠的金融體系。而互聯(lián)網(wǎng)金融正是在這一要求下，將互聯(lián)網(wǎng)科技與金融業(yè)務(wù)緊密結(jié)合，并大力推進(jìn)迅速發(fā)展的。正因如此，2013年被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的元年。互聯(lián)網(wǎng)金融的異軍突起為振興虛擬經(jīng)濟(jì)、增強(qiáng)金融普惠性、豐富投資渠道做出了卓越貢獻(xiàn)。一是國(guó)家在政策上給予了鼓勵(lì)與支持。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也順應(yīng)了市場(chǎng)在資源配中定性作用的要求。二是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、移動(dòng)通訊技術(shù)、支付技術(shù)和安全存管技術(shù)的大幅發(fā)展，為金融產(chǎn)品與市場(chǎng)需求的高效結(jié)合提供了基礎(chǔ)，進(jìn)而促進(jìn)了科技與金融的結(jié)合。三是金融市場(chǎng)供需失衡為互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)創(chuàng)造了契機(jī)。四是互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)是互聯(lián)網(wǎng)精神向金融領(lǐng)域延伸帶來(lái)的結(jié)果。在國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)改革的背景下，探究互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行之間的關(guān)系，實(shí)現(xiàn)兩者良性互動(dòng)發(fā)展，具有非常廣闊的前景。在不遠(yuǎn)的將來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融模式與傳統(tǒng)金額模式的發(fā)展，既要取決于我國(guó)的市場(chǎng)化程度、法律約束力和社會(huì)環(huán)境的包容性，又要取決于金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)的經(jīng)營(yíng)能力與創(chuàng)新能力。中國(guó)人民銀行在《中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告（2014）》中首次對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融給了定義：“互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合，是借助互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介功能的新型金融模式”。目前，商業(yè)銀行對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融強(qiáng)硬的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)產(chǎn)生了危機(jī)感，并采取了多種應(yīng)對(duì)措施。顯然，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行改革產(chǎn)生了“鯰魚(yú)效應(yīng)”，也為現(xiàn)有的金融體系革新和金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)提供了發(fā)展機(jī)遇。2、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì)互聯(lián)網(wǎng)金融的起步得益于銀行的合作，之后的發(fā)展趨勢(shì)大體是，互聯(lián)網(wǎng)金融茁壯成長(zhǎng)，同時(shí)保證商業(yè)金融能做大做強(qiáng)，二者共同推進(jìn)中國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)走向日益繁榮。這就必須探討互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)與商業(yè)金融維持何種關(guān)系從而取得“共贏”局面，探討互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)金融既在業(yè)務(wù)上有合作，又存在一定程度的競(jìng)爭(zhēng)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)共同生存、共同發(fā)展。二者的共同發(fā)展，存在如下幾方面的相互關(guān)系。一是互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)金融的發(fā)展起著很大的促進(jìn)作用，包括互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)低成本、創(chuàng)新的商業(yè)模式促進(jìn)普惠金融的實(shí)現(xiàn)，提升小微融資覆蓋和投資理財(cái)覆蓋，降低金融業(yè)交易成本。二是商業(yè)金融對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展起到了支撐作用。商業(yè)金融的發(fā)展和完善為互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)了發(fā)展業(yè)務(wù)的空間和機(jī)會(huì)。互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)也依附于商業(yè)金融，而商業(yè)銀行對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的支持有助于提升投資者對(duì)新型金融模式的信心，這些都支撐了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

二、共生關(guān)系存在的問(wèn)題及對(duì)策分析

1、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融共生性存在的不足（1）共生環(huán)境有待進(jìn)一步改善。從法律環(huán)境看，目前我國(guó)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范發(fā)展的法律法規(guī)體系尚不健全，主要體現(xiàn)在與傳統(tǒng)金融合作模式不夠明確、競(jìng)爭(zhēng)邊界難以界定，公平競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制尚未形成。另外，由于我國(guó)GDP增長(zhǎng)依靠投資拉動(dòng)的模式尚未得到根本轉(zhuǎn)變，因此，國(guó)民收入對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的影響依然要通過(guò)利率。從利率水平來(lái)看，由于信貸規(guī)模管制及利率市場(chǎng)化尚未完全實(shí)現(xiàn)，目前我國(guó)P2P的收益率水平遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)金融，2014年5月我國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)綜合利率為19.6%，高出同期銀行業(yè)綜合貸款利率至少13個(gè)百分點(diǎn)（此處均為年化利率水平）。至今，這種狀況仍沒(méi)有較大改觀。（2）互聯(lián)網(wǎng)金融自身發(fā)展的規(guī)范性仍需加強(qiáng)。共生單元的健康發(fā)展是共生系統(tǒng)持續(xù)優(yōu)化的前提。從共生單元的角度看，目前我國(guó)P2P行業(yè)內(nèi)有500多家公司，業(yè)務(wù)規(guī)模接近1800億元，但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融近年來(lái)的興起，參與主體不斷增多，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)也在不斷積聚，通過(guò)P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行非法集資和詐騙的現(xiàn)象也層出不窮。很多機(jī)構(gòu)在以不同的方式發(fā)展P2P業(yè)務(wù)，整個(gè)行業(yè)發(fā)展處于早期，較為粗放，跑路情況時(shí)有發(fā)生。這不僅給借貸雙方帶來(lái)?yè)p失，也嚴(yán)重威脅了整個(gè)金融體系的有效運(yùn)作和安全穩(wěn)定。我國(guó)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管尚處于剛剛起步階段，尚未建立一個(gè)包括監(jiān)管原則、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、監(jiān)管手段、監(jiān)管內(nèi)容和監(jiān)管結(jié)果分析與評(píng)估在內(nèi)的完整監(jiān)管體系。因此，需要出臺(tái)相關(guān)制度引導(dǎo)行業(yè)發(fā)展，包括制定行業(yè)規(guī)范和管理辦法，在守住風(fēng)險(xiǎn)底線的基礎(chǔ)上鼓勵(lì)行業(yè)創(chuàng)新。（3）共生模式?jīng)]有達(dá)到最優(yōu)狀態(tài)。實(shí)證分析顯示，由于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融無(wú)論在規(guī)模上還是影響力上，相較傳統(tǒng)金融差距較大，二者處于非對(duì)稱正向共生模式，相較最優(yōu)的對(duì)稱性共生模式還有一定差距。這其中除去互聯(lián)網(wǎng)金融比傳統(tǒng)金融發(fā)展相對(duì)較晚的時(shí)間因素，互聯(lián)網(wǎng)金融自身的創(chuàng)新步伐與滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)需求及國(guó)外先進(jìn)水平還有較大差距，這些都抑制了共生系統(tǒng)正能量的產(chǎn)生。美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)如AvantCredit運(yùn)用了機(jī)器學(xué)習(xí)算法來(lái)實(shí)時(shí)評(píng)估客戶信用的可靠性，貸款整個(gè)過(guò)程在網(wǎng)上僅需5-10分鐘就可以完成，融資者可將抵押物郵寄給網(wǎng)絡(luò)典當(dāng)公司，便可獲得為期3-6個(gè)月的貸款。可見(jiàn)，無(wú)論在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運(yùn)用還是產(chǎn)品服務(wù)水準(zhǔn)上，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)提供的金融產(chǎn)品仍存一定差距。2、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融共生發(fā)展的路徑選擇（1）優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的共生環(huán)境。從共生環(huán)境角度來(lái)講，一是為互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融提供充分競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境。要通過(guò)推進(jìn)利率市場(chǎng)化、減少各類金融管制，不斷加快金融領(lǐng)域市場(chǎng)化改革步伐，為互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融提供實(shí)現(xiàn)公平、充分競(jìng)爭(zhēng)的外部市場(chǎng)環(huán)境。二是優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的共生法律環(huán)境。包括補(bǔ)充、完善關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的法規(guī)，明晰互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)主體的權(quán)利義務(wù)，明確互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)承擔(dān)法律責(zé)任，研究制定《金融產(chǎn)品銷售法》，強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品信息披露。三是完善針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的消費(fèi)權(quán)益保護(hù)機(jī)制，改善互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的共生信用環(huán)境。互聯(lián)網(wǎng)金融提供方要通過(guò)技術(shù)安全、優(yōu)化服務(wù)、強(qiáng)化內(nèi)控等措施，充分進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示，確保交易安全、信息安全和投訴渠道暢通，明確各金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)管理機(jī)構(gòu)的具體職責(zé)和權(quán)利，以便更好地保護(hù)金融消費(fèi)權(quán)益，提高消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力。（2）完善對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融共生單元的監(jiān)管體系。互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是金融，核心是風(fēng)險(xiǎn)控制，需要通過(guò)監(jiān)管實(shí)現(xiàn)行業(yè)規(guī)范發(fā)展。監(jiān)管原則方面，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管一方面應(yīng)將原則性監(jiān)管與規(guī)則性監(jiān)管相結(jié)合，體現(xiàn)一定的容忍度；另一方面也要注重監(jiān)管的一致性，加強(qiáng)信息披露，嚴(yán)防監(jiān)管套利，保證公平競(jìng)爭(zhēng)。在監(jiān)管機(jī)構(gòu)方面，需要“一行三會(huì)”及工信部、財(cái)政部等部門(mén)的共同參與，制定詳細(xì)規(guī)則。監(jiān)管手段方面，要提出數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)、分析的指標(biāo)定義、統(tǒng)計(jì)范圍、頻率等技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，在數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)、分析機(jī)制的建設(shè)過(guò)程中，應(yīng)注意保持足夠的靈活性，定期評(píng)估、持續(xù)完善，及時(shí)捕獲新風(fēng)險(xiǎn)。監(jiān)管內(nèi)容方面，在強(qiáng)化指標(biāo)監(jiān)管及建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、處理機(jī)制的同時(shí)，應(yīng)關(guān)注對(duì)市場(chǎng)準(zhǔn)入、經(jīng)營(yíng)范圍等基礎(chǔ)性監(jiān)管。在監(jiān)管結(jié)果分析與評(píng)估上，重點(diǎn)對(duì)資金集中度和活躍度及時(shí)預(yù)警，防止通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行非法集資等帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì)分析

一是國(guó)家支付體系進(jìn)一步完善，為互聯(lián)網(wǎng)金融奠定進(jìn)一步基礎(chǔ)。支付法規(guī)制度將進(jìn)一步完善，支付服務(wù)主體不斷豐富，銀行卡、移動(dòng)支付等支付工具進(jìn)一步發(fā)展，支付體系業(yè)務(wù)處理規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大，運(yùn)營(yíng)管理效率和水平進(jìn)一步提高。二是互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)體系初步建立。以《意見(jiàn)》出臺(tái)為標(biāo)志，互聯(lián)網(wǎng)金融步入規(guī)范發(fā)展階段。未來(lái)五年在鼓勵(lì)創(chuàng)新、防范風(fēng)險(xiǎn)、趨利避害、健康發(fā)展的總體要求下，一系列互聯(lián)網(wǎng)金融各業(yè)態(tài)監(jiān)管細(xì)則將出臺(tái)。三是互聯(lián)網(wǎng)金融綜合經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)更加明顯。互聯(lián)網(wǎng)金融已呈現(xiàn)出一定的綜合經(jīng)營(yíng)特征，隨著金融業(yè)進(jìn)一步的對(duì)內(nèi)對(duì)外開(kāi)放，互聯(lián)網(wǎng)金融綜合經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)將更加明顯。四是互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)特征依然顯著。互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上屬于金融，沒(méi)改變金融風(fēng)險(xiǎn)的隱蔽性、傳染性、廣泛性和突發(fā)性的特點(diǎn)。《意見(jiàn)》明確，互聯(lián)網(wǎng)金融有三個(gè)底線，即不能搞資金池，不能擔(dān)保，不能非法集資。五是互聯(lián)網(wǎng)金融使金融普惠、共享程度提高。互聯(lián)網(wǎng)金融的無(wú)間斷服務(wù)、無(wú)時(shí)空限制和低成本，使金融服務(wù)不再局限于高端人群。互聯(lián)網(wǎng)去中介化，在一定程度上也緩解了中小微企業(yè)融資難、融資貴。六是互聯(lián)網(wǎng)征信應(yīng)用更加廣泛。完善的征信體系是互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的基礎(chǔ)，互聯(lián)網(wǎng)征信將更廣泛地用于網(wǎng)貸、P2P、股權(quán)眾籌、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)等各種業(yè)態(tài)。七是雙向并購(gòu)使互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融進(jìn)一步融合。在符合政策法律情況下，通過(guò)雙向并購(gòu)促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融的共生競(jìng)合，催生更多符合經(jīng)濟(jì)需求的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)全新的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)體系。八是大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈的技術(shù)作用進(jìn)一步強(qiáng)化。互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)用這些技術(shù)，將來(lái)自社交平臺(tái)、傳統(tǒng)金融服務(wù)平臺(tái)的海量數(shù)據(jù)用于信用評(píng)估、客戶分析、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的金融關(guān)鍵環(huán)節(jié)。數(shù)據(jù)來(lái)源多元化，特征變豐富化，技術(shù)有廣泛應(yīng)用范圍。

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[5]李慶莉：互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展策略與監(jiān)管思路[J].中國(guó)金融電腦，2014（1）.

篇4

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的逐漸興起，各種業(yè)務(wù)活動(dòng)需要結(jié)合網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進(jìn)行發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)銀行、第三方支付、P2P 網(wǎng)貸、眾籌等為主的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式，比傳統(tǒng)金融的模式更好地實(shí)現(xiàn)資源配置，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的同時(shí)大幅減少交易成本。互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特點(diǎn)是高效率、低成本和廣覆蓋，能夠隨時(shí)隨地為客戶提供快捷的金融服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)集合支付系統(tǒng)和個(gè)體移動(dòng)支付的統(tǒng)一，達(dá)到支付便捷的目的。此外，有效地減少了由于市場(chǎng)信息不對(duì)稱造成的損失。近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，金融交易規(guī)模在2014年突破10萬(wàn)億元，傳統(tǒng)金融因此受到極大的沖擊。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中，傳統(tǒng)金融中介能夠發(fā)揮的作用在慢慢減弱，金融也更強(qiáng)調(diào)個(gè)性化的客戶體驗(yàn)，通過(guò)大數(shù)據(jù)等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)手段發(fā)展運(yùn)營(yíng)。但是，我們也應(yīng)該清楚的認(rèn)識(shí)到，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過(guò)程中也具有高風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管不足等缺陷。當(dāng)然，對(duì)于傳統(tǒng)金融而言，在沖擊和挑戰(zhàn)同時(shí)是新的發(fā)展機(jī)遇。互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融之間不完全是競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，它們之間可以互相促進(jìn)，相輔相成。此外，在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式已經(jīng)無(wú)法滿足消費(fèi)者日益豐富的金融需求，混業(yè)經(jīng)營(yíng)成為金融市場(chǎng)發(fā)展的必然趨勢(shì)。本文在互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的對(duì)比分析的基礎(chǔ)上，提出互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的沖擊，并針對(duì)沖擊進(jìn)行對(duì)策研究，希望傳統(tǒng)金融把握機(jī)遇，正確處理與互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)系，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新和長(zhǎng)久盈利。

二、文獻(xiàn)綜述

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、增加就業(yè)機(jī)會(huì)，備受社會(huì)大眾的關(guān)注。國(guó)內(nèi)學(xué)者針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展紛紛展開(kāi)研究，主要是針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的模式，發(fā)展存在的問(wèn)題，以及與傳統(tǒng)金融的相比優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)。

劉英，羅明雄（2013）通過(guò)分析互聯(lián)網(wǎng)金融及其發(fā)展歷程，整理互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)理論，分析互聯(lián)網(wǎng)金融P2P網(wǎng)貸模式、眾籌平臺(tái)模式、大數(shù)據(jù)金融模式和第三方支付模式等發(fā)展模式，并對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管提出了思考。黃海龍（2013）分析電商金融的形成背景，針對(duì)參與電商金融的四個(gè)要素展開(kāi)詳述，從電商平結(jié)不同對(duì)象的角度，將電商金融分為消費(fèi)者信貸和中小微企業(yè)貸款，并對(duì)電商金融模式進(jìn)行細(xì)化總結(jié)，探討電商金融的乘數(shù)效應(yīng)和對(duì)金融脫媒的影響。李有星，陳飛（2014）根據(jù)國(guó)內(nèi)法律現(xiàn)狀指互聯(lián)網(wǎng)金融在交易過(guò)程中是有文可依的，但是在監(jiān)管方面?s缺乏規(guī)范的規(guī)章制度。因此，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)施監(jiān)管已逐漸成為國(guó)內(nèi)外金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的共識(shí)，確定監(jiān)管主體地方化的方向，采取原則導(dǎo)向監(jiān)管方式，積極構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融“安全港”制度。王錦虹（2014）采用德?tīng)柗品▎?wèn)卷調(diào)查與模糊層次分析法為基礎(chǔ)，將專家對(duì)指標(biāo)權(quán)重的兩兩測(cè)度結(jié)果進(jìn)行模糊處理，獲得指標(biāo)的綜合權(quán)重，從而構(gòu)建測(cè)度指標(biāo)體系。在此基礎(chǔ)上，研究互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行盈利影響，得到互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行負(fù)債影響較大，對(duì)資產(chǎn)類和中間業(yè)務(wù)的影響較小等結(jié)論。羅長(zhǎng)青，李夢(mèng)真（2015）搜集2007年～2013年上市商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，運(yùn)用結(jié)構(gòu)方程模型考量互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的影響，結(jié)果表明互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的中介作用實(shí)現(xiàn)對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的溢出效應(yīng)，在一定程度上促進(jìn)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，但互聯(lián)網(wǎng)金融的替代效應(yīng)卻不顯著。

綜上所述，雖然國(guó)內(nèi)外眾多學(xué)者從多方面探討互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，也取得了豐富的研究成果，但是忽略對(duì)傳統(tǒng)金融未來(lái)發(fā)展的分析。考慮到互聯(lián)網(wǎng)金融的大環(huán)境，研究傳統(tǒng)金融的發(fā)展方向和突破創(chuàng)新。因此，本文在此基礎(chǔ)上展開(kāi)具體研究，為傳統(tǒng)金融的發(fā)展提供重要參考價(jià)值。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的沖擊

互聯(lián)網(wǎng)金融在慢慢融入社會(huì)，第三方支付、網(wǎng)絡(luò)銀行、P2P 網(wǎng)貸等模式在改變著人們的生活。截止2016年上半年，支付寶用戶已經(jīng)超過(guò)6億。月活躍數(shù)量有29472.7萬(wàn)人，日活躍數(shù)量為8382.7萬(wàn)人，在移動(dòng)支付類APP中毫無(wú)疑問(wèn)的高居榜首，和同類產(chǎn)品相比有著明顯的用戶優(yōu)勢(shì)。

此外，2016年移動(dòng)支付業(yè)務(wù)為257.10億筆，金額為157.55萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)了85.82%和45.59%。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展，傳統(tǒng)金融受到一系列沖擊。首先，傳統(tǒng)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入空間在不斷縮小。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)成本相對(duì)比較低，在與傳統(tǒng)商業(yè)銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)市場(chǎng)空間競(jìng)爭(zhēng)時(shí)會(huì)更有優(yōu)勢(shì)，降低銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的利潤(rùn)。而且，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新程度高、優(yōu)勢(shì)明顯，慢慢淘汰商業(yè)銀行相對(duì)落后的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。其次，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融中介已經(jīng)不能再擁有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。技術(shù)使得信息更加公開(kāi)，信息不對(duì)稱程度減弱，金融中介的作用也就不再明顯。人們?cè)絹?lái)越習(xí)慣和愿意通過(guò)網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)消費(fèi)，通過(guò)余額寶平臺(tái)存放閑置資金，實(shí)現(xiàn)存款的高利潤(rùn)和高流動(dòng)性。此外，商業(yè)銀行客戶資源慢慢向互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)流失，客戶越來(lái)越依賴科技的快捷。互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)客戶個(gè)性化服務(wù)體驗(yàn)，將金融服務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)通信技術(shù)融合。在激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中，商業(yè)銀行雖然在主要業(yè)務(wù)上也進(jìn)行市場(chǎng)客戶細(xì)分并提供個(gè)性化服務(wù)，但是缺乏先進(jìn)的技術(shù)手段，不能很好地完成信息收集、市場(chǎng)定位、市場(chǎng)營(yíng)銷等。互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷模式吸引大量的客戶群，隨之而來(lái)的是商業(yè)銀行客戶群的大量流失。

四、傳統(tǒng)金融應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的策略

盡管互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展蒸蒸日上，但是對(duì)于傳統(tǒng)金融來(lái)說(shuō)既是挑戰(zhàn)也是機(jī)遇。傳統(tǒng)金融逐步向“互聯(lián)網(wǎng)+”方向進(jìn)行創(chuàng)新發(fā)展，這是互聯(lián)網(wǎng)金融的一種表現(xiàn)形式，同時(shí)也是對(duì)傳統(tǒng)金融的一種完善。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的創(chuàng)新改革，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)門(mén)檻在不斷降低，金融服務(wù)更加透明化，社會(huì)資源也得到了有效配置，金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的效率得到提升。在兩者的合作中，一些有活力、有朝氣的小微企業(yè)受到了重視，針對(duì)小微企業(yè)傳統(tǒng)金融行業(yè)也在不斷做出改變來(lái)適應(yīng)時(shí)代的變革。互聯(lián)網(wǎng)金融具備互聯(lián)網(wǎng)的特性，可以隨時(shí)隨地的進(jìn)行網(wǎng)上交易，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融行業(yè)所帶來(lái)的在時(shí)間和空間上的不足之處。同時(shí)傳統(tǒng)金融行業(yè)可以借鑒電商金融對(duì)于客戶的信用評(píng)估機(jī)制，對(duì)客戶進(jìn)行評(píng)估，更好地滿足客戶的金融需求。因此，在正確處理兩者的關(guān)系基礎(chǔ)上，傳統(tǒng)金融需要進(jìn)行以下各方面的改變，從而把握好發(fā)展機(jī)遇。

第一，提高對(duì)科技發(fā)展的認(rèn)識(shí)，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的固定觀念。競(jìng)爭(zhēng)的局面是很激烈的，但是商業(yè)銀行必須認(rèn)識(shí)到潛在競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系中的合作。在金融市場(chǎng)中，銀行保持著其固有的核心地位。但是，如果一味盲目死守傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)管理，終究會(huì)被互聯(lián)網(wǎng)金融一步一步威脅。通過(guò)轉(zhuǎn)變的觀念，緊跟“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的創(chuàng)新革命，針對(duì)自身業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，積極應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)并實(shí)現(xiàn)與互聯(lián)網(wǎng)金融的雙贏局面。

第二，加強(qiáng)客戶資源重視力度，維系客戶關(guān)系。商業(yè)銀行應(yīng)該重視與客戶聯(lián)系的優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)金融雖然可以贏得大量的客戶資源，但是卻沒(méi)有重視客戶維系。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)還是不能直接讓客戶體會(huì)到親近的服務(wù)和實(shí)體體驗(yàn)，但是商業(yè)銀行卻可以做到。因此，商業(yè)銀行需要提高客服質(zhì)量和客戶金融活動(dòng)的參與度，建立以客戶為中心的金融模式來(lái)增強(qiáng)客戶的粘性。同時(shí)，商業(yè)銀行也可以在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的幫助下，合作建立全新服務(wù)平臺(tái)，拓寬金融服務(wù)渠道，在穩(wěn)定原有客戶的基礎(chǔ)上開(kāi)發(fā)新客戶。當(dāng)然，為了全面地掌握客戶各方面資料，包括消費(fèi)需求、交易、投資等，商?I銀行需要建立完善的客戶信息數(shù)據(jù)庫(kù)。在此基礎(chǔ)上，銀行的金融產(chǎn)品可以更有針對(duì)性地服務(wù)客戶，贏得客戶的滿意和好評(píng)。在市場(chǎng)營(yíng)銷方面，商業(yè)銀行需要借鑒和學(xué)習(xí)豐富的經(jīng)驗(yàn)，提供安全、開(kāi)放的營(yíng)銷模式，擴(kuò)大營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，增加覆蓋面積，吸引更大的客戶群。

第三，商業(yè)銀行需要實(shí)現(xiàn)精細(xì)化定位。首先，明確自己的市場(chǎng)定位和發(fā)展方向，不斷地拓展和深化競(jìng)爭(zhēng)力大的業(yè)務(wù)，從而擴(kuò)大與互聯(lián)網(wǎng)金融之間的差異化優(yōu)勢(shì)。目前，我國(guó)商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)管理上，主要定位于集約型經(jīng)營(yíng)方式；在經(jīng)營(yíng)地域上，主要定位于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)；在資金運(yùn)用上，主要定位于優(yōu)化信貸資金配置；在服務(wù)功能創(chuàng)新上，主要定位于實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一模式的高科技服務(wù)。商業(yè)銀行在市場(chǎng)定位上，可以針對(duì)顧客對(duì)銀行服務(wù)的重視程度，樹(shù)立個(gè)性化的形象，從而使該種金融服務(wù)在市場(chǎng)上確定自己的位置。商業(yè)銀行的主要客戶是大客戶和優(yōu)質(zhì)客戶，而在中小企業(yè)方面客戶資源比較稀少。為了增加客戶量和業(yè)務(wù)范圍，商業(yè)銀行不妨嘗試中小企業(yè)的個(gè)性化金融服務(wù)，以及為小微客戶提供金融服務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與資金的完美結(jié)合。

篇5

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 傳統(tǒng)金融業(yè) 金融創(chuàng)新

2014年剛開(kāi)始，互聯(lián)網(wǎng)金融就出現(xiàn)了兩件重要的事情，第一件事是一月2日當(dāng)天天弘基金的數(shù)據(jù)顯示，余額寶的規(guī)模已經(jīng)沖破了1800億元，超出了分析師預(yù)期的1600億元的上限；第二件事是人人貸在一月9日召開(kāi)新聞會(huì)，宣布獲得互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域內(nèi)最大的金融投資――1.3億美元，在我國(guó)即將進(jìn)行金融綜合改革之時(shí)，這兩件事情有著關(guān)鍵性的意義，這也意味著，之前不受重視的技術(shù)、民間金融現(xiàn)已成為金融市場(chǎng)上的重要組成部分，并會(huì)導(dǎo)致金融格局的進(jìn)一步轉(zhuǎn)變。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵

目前，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)定義有很多，但仍然沒(méi)有統(tǒng)一。在這里，筆者得出的結(jié)論是：互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)的深層次融通，將傳統(tǒng)金融業(yè)進(jìn)行更新的一種混業(yè)金融。

從廣義的角度來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融主要涵蓋以下幾種領(lǐng)域：第三方在線支付、金融產(chǎn)品銷售、信用評(píng)價(jià)、金融中介、電子商務(wù)等。

從狹義的角度來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融涉及的是信用貨幣流通支付的有關(guān)方面，也就是依靠互聯(lián)網(wǎng)來(lái)實(shí)現(xiàn)的資金融通。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式

（一）國(guó)內(nèi)主要互聯(lián)網(wǎng)金融模式。

第一種模式是網(wǎng)上銀行，互聯(lián)網(wǎng)作為一種渠道，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合，提供相應(yīng)的公眾服務(wù)和社會(huì)服務(wù)。

第二種模式是P2P模式，這種模式為市場(chǎng)上大量的資金出借方和資金的需求方提供快捷方便的中介服務(wù)。

第三種模式是充分利用到互聯(lián)網(wǎng)的相關(guān)手段，結(jié)合傳統(tǒng)的營(yíng)銷模式和互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷模式，實(shí)現(xiàn)金融業(yè)由“以產(chǎn)品為中心”到“以客戶為中心”的完美轉(zhuǎn)變，以余額寶為典型的代表，用戶自由支配自己的貨幣資金，快捷，方便，有收益。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融增強(qiáng)傳統(tǒng)金融的基礎(chǔ)性。

現(xiàn)代信息科技技術(shù)，尤其是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速發(fā)展的今天，通過(guò)社交網(wǎng)絡(luò)，搜索引擎，大數(shù)據(jù)計(jì)算，移動(dòng)支付還有互聯(lián)網(wǎng)金融的形式，使得信息技術(shù)對(duì)于金融和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貢獻(xiàn)度不斷提高，使得金融和經(jīng)濟(jì)的互動(dòng)更加緊密，增強(qiáng)了金融服務(wù)的基礎(chǔ)性覆蓋。

（二）創(chuàng)造新的金融融資模式――互聯(lián)網(wǎng)金融模式。

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)于當(dāng)前的金融模式的影響是具有變革性的，而這種互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式，既不是商業(yè)銀行進(jìn)行間接融資的模式，也不是在資本市場(chǎng)內(nèi)的直接融資模式，而這種新的模式恰恰有助于金融脫媒的發(fā)展。

（三）改變傳統(tǒng)的資金供求模式。

互聯(lián)網(wǎng)金融改變了傳統(tǒng)的貨幣渠道、信貸的方式和評(píng)價(jià)體系，資金的規(guī)模效應(yīng)也有供給端主導(dǎo)轉(zhuǎn)變?yōu)樾枨蠖酥鲗?dǎo)，改變了企業(yè)的資金的運(yùn)作模式。只要通過(guò)相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)終端，客戶就可以進(jìn)行相關(guān)的金融產(chǎn)品的操作。

（四）開(kāi)創(chuàng)金融交易支付系統(tǒng)的新時(shí)代。

最新數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)的銀行業(yè)電子銀行的業(yè)務(wù)替代率已經(jīng)超過(guò)了70%，累計(jì)的手機(jī)用戶已經(jīng)突破了3.5億人。我們可以看到，互聯(lián)網(wǎng)金融支付業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大會(huì)替代掉銀行部分支付結(jié)算業(yè)務(wù)，譬如銀行各種水、電費(fèi)等其它領(lǐng)域的小額支付業(yè)務(wù)將會(huì)受到?jīng)_擊。

（五）緩解中小企業(yè)融資難問(wèn)題。

互聯(lián)網(wǎng)金融模式可以有效緩解中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，從而提高、完善民間金融市場(chǎng)的規(guī)范性。正是金融市場(chǎng)無(wú)法有效解決中小企業(yè)的融資問(wèn)題，才會(huì)促進(jìn)了P2P這種融資方式的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)的規(guī)范性和透明度，則有效的解決了金融市場(chǎng)的信息不對(duì)稱的一些潛在問(wèn)題，并有效降低了交易成本。

四、銀行業(yè)如何面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)

（一）提升銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，提高金融服務(wù)水平。

值得肯定的是，傳統(tǒng)的銀行業(yè)在一些特有的專業(yè)方面仍然是發(fā)揮著重要的作用。所以，在保證傳統(tǒng)服務(wù)質(zhì)量的同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)仍要致力于業(yè)務(wù)和服務(wù)的創(chuàng)新，改進(jìn)一些存在瑕疵的基礎(chǔ)，以不斷進(jìn)步的服務(wù)贏得客戶和市場(chǎng)。

（二）開(kāi)拓電子、網(wǎng)絡(luò)銀行。

銀行需要以互聯(lián)網(wǎng)以及移動(dòng)通訊技術(shù)為基礎(chǔ)，加快銀行業(yè)務(wù)類型的提升和轉(zhuǎn)變，豐富網(wǎng)絡(luò)、手機(jī)銀行的業(yè)務(wù)種類和功能，尤其是基于各種移動(dòng)終端的電子銀行，為廣大用戶提供各種更為安全、便捷的服務(wù)。

目前，已有數(shù)家銀行推出了各具特色功能的產(chǎn)品，比如廣發(fā)銀行的“智能金賬戶”以及光大銀行的“智能銀行”，皆具有自動(dòng)理財(cái)或者貨幣基金的功能。

（三）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融合作。

傳統(tǒng)金融的模式已不足以應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式的巨大沖擊，在互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)和海量客戶的優(yōu)勢(shì)下，銀行業(yè)務(wù)必須要做好新陳代謝，揚(yáng)長(zhǎng)避短，同時(shí)，牢牢掌握住與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作機(jī)會(huì)，特別是大數(shù)據(jù)多用戶兩個(gè)尤其明顯的特點(diǎn)，由此提高對(duì)客戶的分析和評(píng)級(jí)，提供更為人性化的服務(wù)。

五、風(fēng)險(xiǎn)管理與監(jiān)督

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生和發(fā)展已經(jīng)對(duì)原有的金融模式產(chǎn)生比較深刻的影響，并引發(fā)了一系列新的研究項(xiàng)目，這種金融模式的創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型是十分明顯的，但是，我們?nèi)匀灰⒁獾剑?dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)界仍然存在著各種風(fēng)險(xiǎn)和漏洞，這對(duì)于新模式的發(fā)展是十分不利的，所以，我們需要對(duì)各種問(wèn)題加以關(guān)注。

（一）關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融道德風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)良性競(jìng)爭(zhēng)的格局。

任何一種投資工具都是有風(fēng)險(xiǎn)的，低風(fēng)險(xiǎn)高收益只是理想化的狀態(tài)，事實(shí)上高收益往往伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，所以根本來(lái)說(shuō)，新興的一些互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金產(chǎn)品只不過(guò)是互聯(lián)網(wǎng)與貨幣基金相結(jié)合，其收益規(guī)則還是屬于“不保本，浮動(dòng)型”的產(chǎn)品。

（二）關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)安全，保護(hù)投資者和消費(fèi)者利益。

互聯(lián)網(wǎng)金融根本上是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，那么互聯(lián)網(wǎng)本身存在的一些問(wèn)題，自然會(huì)威脅到互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，比如計(jì)算機(jī)病毒、客戶賬戶的安全、客戶信息的隱私，這些問(wèn)題在行業(yè)中都存在這監(jiān)管盲點(diǎn)。